為了確保事情或工作得以順利進行，通常需要預先制定一份完整的方案，方案一般包括指導思想、主要目標、工作重點、實施步驟、政策措施、具體要求等項目。那么方案應該怎么制定才合適呢？下面是小編幫大家整理的方案范文，僅供參考，大家一起來看看吧。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇一

本方案是為 集團進行房地產(chǎn)開發(fā)，解答有關運營管理方案的建議，旨在為地產(chǎn)項目的運營提供專業(yè)化、科學化、規(guī)范化的概要性的指導意見。本方案并非基于具體土地、具體團隊、具體市場研判的市場報告，也有別于正式的制度設計。

本方案不是最終運營方案，本方案僅是 集團介入房地產(chǎn)運營管理的概要性指導意見。最終運營方案需要在運營團隊對具體地產(chǎn)項目進行進一步的市場考察，并考慮投資者具體的情況之后，才能完成最終市場調(diào)研報告、開發(fā)計劃及其它運營方案等。

1、中國房地產(chǎn)開發(fā)管理的發(fā)展趨勢

2011—2012年可以說是中國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的一個分水嶺。房地產(chǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的企業(yè)重新洗牌期。2011年—2012年，一方面是以中國快速城鎮(zhèn)化為核心驅(qū)動力的房地產(chǎn)剛性需求，刺激著中國房地產(chǎn)業(yè)在相當長一段時間的硬性發(fā)展；另一方面是房地產(chǎn)企業(yè)正在新一波經(jīng)濟的調(diào)整中迎來新的高強度的沖擊。各個房地產(chǎn)公司都心理很糾結地面臨“去、留”、“成長、萎縮”的選擇。

房地產(chǎn)商把產(chǎn)品品質(zhì)、營銷手段都做到位時，市場已開始回歸理性，購買人群的觀望情緒占了主導地位、市場會進入相對時間、相對地域的蕭條期。在經(jīng)歷前一階段的暴漲之后，房地產(chǎn)行業(yè)走到了重新洗牌階段，連行業(yè)的龍頭企業(yè)也無法避免。以萬科為例，她的整體營銷思路是在今后，以“合理的價格”、以最快的速度出售現(xiàn)有貨量。萬科作為行業(yè)龍頭雖然在中國地產(chǎn)市場份額并沒有占據(jù)絕對多的權重，但是它的行為會對整個行業(yè)產(chǎn)生相當大的導向作用。

房地產(chǎn)企業(yè)在大的氣候征兆下，都在苦練“內(nèi)功”，在拼管理，在拼“資源整合”，在拼“人才”，在向管理要效益，在經(jīng)過暴利時代之后，房地產(chǎn)行業(yè)已然走上精細化管理之路，行業(yè)正在經(jīng)歷一次重新洗牌。這就是目前中國房地產(chǎn)行業(yè)“戰(zhàn)國”時代的現(xiàn)狀和趨勢！

2、新趨勢對開發(fā)管理模式及管理團隊的要求。

如何在項目所在地把地產(chǎn)項目打造成“精致城市宜居社區(qū)”，做“名片”式項目，打造高品位“富人區(qū)”？如何實現(xiàn)““地王”開局，強勢崛起”？如何實現(xiàn)“預算周期，規(guī)模制勝”？如何適應中國下一波城鎮(zhèn)化開發(fā)的熱潮？在房地產(chǎn)行業(yè)“戰(zhàn)國”時代的現(xiàn)狀和趨勢下，答案只有一個：只能形成能增強競爭能力的運營機制，才成功運作。目前，大的地產(chǎn)商已形成完整的產(chǎn)業(yè)組合，在成本管理上具有獨特的優(yōu)勢；一些經(jīng)過成功營銷建立了品牌的地產(chǎn)商，已形成氣候、規(guī)模，對新的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的市場營銷構成了壓力。新地產(chǎn)企業(yè)地產(chǎn)項目如果要開發(fā)成功，就必須尋找一個差異化的突破點，那我們拼什么，其實就是拼運營管理，這也是目前房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型與洗牌所正在激戰(zhàn)的核心競爭力，加強運營管理是在相對“低迷”時期各個開發(fā)商正在“埋頭苦干”的事情。雖然還有相當大一部分地產(chǎn)商仍是“土八路”，但挑戰(zhàn)已經(jīng)來臨：一是房地產(chǎn)市場在調(diào)控形勢下，近幾年銷售面積已接近極致，產(chǎn)量放大，競爭加劇，正在超越房地產(chǎn)市場走向成熟的階段，原來的土法上馬，一塊地皮建房子賣就是房地產(chǎn)的日子已經(jīng)告別，地產(chǎn)行業(yè)的市場化、規(guī)范化時代已悄然來臨；二是全國商品房均價正在跨越6000元/平米的門檻，客戶消費心理也正在走向理性化，對地產(chǎn)的規(guī)劃、質(zhì)量、配套、性價比、投資潛力甚至地產(chǎn)商品牌、信譽、團隊的資質(zhì)及知名度都更有挑剔的眼光；三是新地產(chǎn)企業(yè)新項目本身的成功開發(fā)需要開發(fā)團隊具有極強的市場營銷能力、資本運作能力、工程管理能力、成本控制能力、內(nèi)部控制及團隊整合能力，也就是各類資源整合能力，這需要各方面的專業(yè)團隊、職業(yè)團隊，并在高效、可控的管理模式下運作才能完成。

總之，對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)而言，過去那種依賴高地價、高房價的粗放式贏利模式將難以持續(xù)，目前的各種環(huán)境也決定了新入門的房地產(chǎn)企業(yè)從土地價格的快速上漲中獲取高利潤的的模式已不可取。新房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)新項目開發(fā)成功的關鍵是在一種高效、可控的管控模式下，由一支高素質(zhì)的職業(yè)團隊運作。

基于股東的投資目標，并為達成股東投資目標；建議開始介入的地產(chǎn)項目運營管理的目標可明確為以下幾點：

第一，構建在項目所在地突出的房地產(chǎn)項目運營能力，保證本地產(chǎn)項目運營可控、高效；構建成熟的房地產(chǎn)管控模式，明確“責、權、利”，真正將個人利益與權力和責任掛鉤，杜絕責任不清、賞罰不明、人浮于事的現(xiàn)象，為集團公司房地產(chǎn)項目開發(fā)管理探索一條可行的模式。

第二，打造一支“精干、高效”的專業(yè)化操作的職業(yè)團隊，專業(yè)團隊職業(yè)操作，同時實現(xiàn)投資股東與運營團隊的“雙贏”，為項目的成功開發(fā)及股東其他項目的開發(fā)培養(yǎng)人才。

第三，初步樹立集團地產(chǎn)品牌在區(qū)域的影響力，為集團地產(chǎn)在區(qū)域的發(fā)展奠定一定的品牌基礎。

第四，確保盈利，將本項目打造成當?shù)貥藯U“精品”樓盤，為公司取得最大的社會效益和經(jīng)濟效益，或者說爭取項目利益最大化。這是項目運營管理的最終目標。

在“新房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)新項目開發(fā)成功的關鍵是在一種高效、可控的管控模式下，由一支高素質(zhì)的職業(yè)團隊運作。”這一中國房地產(chǎn)開發(fā)運營管理趨勢下，為達成前述的運營管理目標，無論是是現(xiàn)有的地產(chǎn)企業(yè)，還是即將邁入這個行業(yè)的新企業(yè)，如果想在中國的房地產(chǎn)行業(yè)獲得一條可持續(xù)發(fā)展的模式，企業(yè)必須走市場化道路，管理要在規(guī)范化的基礎上追求精細化，團隊也必須是專業(yè)化、職業(yè)。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇二

1、技術和經(jīng)驗壁壘

支付體系是金融基礎設施，涉及交易的安全性和穩(wěn)定性，對技術的安全、穩(wěn)定要求極高，專業(yè)銀行支付it服務商對銀行的業(yè)務系統(tǒng)及其使用環(huán)境、接入規(guī)范都非常熟悉。由于多年來一直參與銀行相關系統(tǒng)的開發(fā)與維護工作，使得相關行業(yè)內(nèi)的企業(yè)能夠迅速、準確地了解銀行的需求，能夠及時提供滿足銀行的解決方案。

在移動支付時代，支付it服務商和商戶結合緊密，需要結合商戶行業(yè)特點、經(jīng)營模式為商戶開發(fā)一整套支付涉及的軟硬件系統(tǒng)，大型銀行it服務商一般都擁有多年的行業(yè)支付解決方案開發(fā)經(jīng)驗，對各行業(yè)、商戶的需求理解和把握比較精準，新進入者難以在短時間內(nèi)積累豐富的行業(yè)經(jīng)驗。

2、客戶關系壁壘

（1）銀行資源壁壘

行業(yè)內(nèi)的主要企業(yè)，如創(chuàng)識科技、北京亞大、北京捷文等企業(yè)多年以來一直都專注于為金融領域電子支付it系統(tǒng)提供相關服務。多年來長期和銀行的穩(wěn)定合作，使雙方積累下了深厚的信任，這是其他希望進入電子支付行業(yè)的潛在競爭對手無法通過短時間的投入所能達到的。

（2）商戶服務壁壘

支付it服務商的產(chǎn)品用戶是商戶，豐富商戶的服務經(jīng)驗，不僅可以在銀行供應商入圍中占據(jù)優(yōu)勢，還可以在商戶持續(xù)服務中積累寶貴的行業(yè)經(jīng)驗，新進入者難以在短期內(nèi)實現(xiàn)商戶服務經(jīng)驗的積累。

3、服務壁壘

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇三

銀行宣傳標語

1、匯納百川，行于心成。

2、綠色人文鎮(zhèn)海，金色農(nóng)商銀行。

3、未來，你我共創(chuàng)。

4、石獅農(nóng)商行，助君天地廣。

5、共贏共精彩，創(chuàng)新創(chuàng)未來。

6、融百業(yè)，通千商，惠萬家。

7、太行山上的.品質(zhì)銀行。

8、牽手農(nóng)商銀行，共創(chuàng)明天輝煌。

9、融通農(nóng)商，合力領航。

10、農(nóng)為本、商為道、銀成聚、行至遠。

11、心系千村萬戶，共忠幸福常寧。

12、石獅農(nóng)商行，助君更輝煌。

13、真心真意真情，為農(nóng)為商為您。

14、您的需求，我的追求。

15、福澤萬家，順通天下。

16、相知農(nóng)商，相伴永遠。

17、誠信聚銀，擇善立行。

18、百姓身邊的銀行，成就心中的夢想。

19、商有道，行無限。

20、根植農(nóng)商，心連城鄉(xiāng)。

21、植根太行，大愛無疆。

22、立足三農(nóng)，大德匯商。

23、融通百業(yè)，譽達萬家。

24、攜手銀行，成就夢想。

25、選擇商行，夢想起航。

26、融通中小企，惠澤新“三農(nóng)”。

27、用心，成就夢想。

28、牽手撫順銀行，財富源遠流長。

29、擇善立農(nóng)，融通天下。

30、林聚財商，大善為吉。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇四

《支付機構條例》第40條明確支付機構之間、支付機構與商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行之間發(fā)起的跨機構支付業(yè)務，應通過具有相應合法資質(zhì)的清算機構處理，并且要求支付機構為跨境交易提供支付服務的也需遵守《支付機構條例》。但是在市場實踐中，通常由境外支付機構與境內(nèi)支付機構合作開展跨境支付，該情形下境外支付機構是否應當接入境內(nèi)清算機構仍然存在疑義。

由于《支付機構條例》第2條中將支付機構明確定義為境內(nèi)持牌機構，而且第6條將《支付機構條例》對跨境交易的適用范圍限定為“非銀行機構為境內(nèi)居民提供支付服務”，因此從條款表述無法得出“境外支付機構應當接入境內(nèi)清算機構”的肯定結論；

針對為境內(nèi)賣家提供出口收匯跨境支付服務時，收款人即境內(nèi)賣家為中國境內(nèi)居民，基于屬人保護原則的國際慣例，將《支付機構條例》擴大適用至境外支付機構有其合理性和必要性。此外，在出口收匯場景下，境外支付機構的手續(xù)費用往往由收款人即境內(nèi)出口賣家承擔，因此對于接入境內(nèi)清算機構有一定的積極性；

針對為境內(nèi)買家提供進口付匯跨境支付服務時，境外支付機構負責將交易資金下發(fā)至境外賣家，并不觸達境內(nèi)買家，境外支付機構手續(xù)費用也通常由收款人即境外賣家承擔，境外支付機構接入境內(nèi)清算機構的配合積極性可能難以調(diào)動。

類似情況在跨境電商管理領域也同樣存在。例如，《電子商務法》起草小組編著的《電子商務法條文釋義》[1]以及市場監(jiān)管總局法規(guī)司司長于《中國市場監(jiān)管報》公開的撰文均明確提出,“境外電子商務經(jīng)營者面向境內(nèi)消費者從事相關電子商務活動,屬于我國境內(nèi)電子商務活動,須全面適用《電子商務法》”。因此參照該等解釋原理，在進口付匯跨境支付場景下，由于收款人為境外賣家，也沒有必要適用屬人保護原則對《支付機構條例》做擴大適用。

我們認為，從資金安全角度，進口付匯場景下境外收款人的資金安全由境外支付機構負責并遵循境外監(jiān)管規(guī)定；從確保支付信息安全、透明的監(jiān)管角度，跨境外匯支付業(yè)務執(zhí)行國際收支還原申報管理要求，跨境人民幣支付執(zhí)行rcpmis系統(tǒng)還原報送收付信息的要求，人民幣跨境支付系統(tǒng)（cips）承擔跨境人民幣資金結算功能，現(xiàn)有制度安排可以滿足前述監(jiān)管目標，因此境外支付機構是否有必要接入境內(nèi)清算機構，以及跨機構間的無因國際匯款業(yè)務是否適用，仍然需要進一步明確。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇五

銀行，是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務的金融機構，是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。

1. 不變的承諾，永遠的服務。

2. 筆筆精彩，款款真情。

3. “農(nóng)”為本，“商”聚德，“行”至誠。

4. “德”承天下，“信”創(chuàng)未來。

5. 誠獲信賴，信贏精彩。

6. 誠待天下客，心有大未來。

7. 誠?載夢想惠?澤農(nóng)商。

8. 承信，德廣，融天下。

9. 承農(nóng)?誠商，知行?致遠。

10. 草根銀行，尊貴服務。

11. 用心每一天，伴你每一步。

12. 用心堅持專業(yè)，誠信盡善盡美。

13. 用心，行自遠。

14. 用心，成就夢想。

15. 以誠為商，行者無疆。

16. 儀?心為您，征?誠相伴。

17. 行行興永康，家家信合行。

18. 信立行達興天下。

19. 信立天下，行達高遠。

20. 信立天下，心贏未來。

21. 信立天地，心有未來。

22. 信立農(nóng)商，情融城鄉(xiāng)。

23. 信撫天下，誠順萬家。

24. 信達，誠至，通天下。

25. 信?立城鄉(xiāng)，誠?興農(nóng)商。

26. 新選擇，心期待。

27. 新形象，心服務，新未來。

28. 心向上，誠致遠。

29. 心相連，德相伴，誠相守，信相融。

30. 心系城鄉(xiāng)百姓，實現(xiàn)財富夢想。

31. 心無止境，誠信致遠。

32. 心容天地，誠信萬家。

33. 心誠?致遠。

34. 攜手共進，共創(chuàng)未來。

35. 想您所想，商業(yè)銀行。

36. 我們事事盡心，讓您時時放心。

37. 為市民理財，為企業(yè)服務，為城市造福。

38. 為您所思，盡我所能。

39. 為城市謀新貌，為企業(yè)謀發(fā)展，為市民謀幸福。

40. 威海農(nóng)商銀行，真誠與您相伴。

41. 同心?同行，更親?更近。

42. 貼近，更貼心!

43. 手牽中小企業(yè)，心連普通百姓。

44. 上善為農(nóng)，厚德行商，大愛儀征。

45. 上善若水，誠融天下。

46. 融通城鄉(xiāng)手牽手，服務三農(nóng)心連心。

47. 融情融信融和諧，創(chuàng)造創(chuàng)新創(chuàng)未來。

48. 熱心的，便捷的，可信賴的管家。

49. 傾一腔真情，納天方地圓。

50. 牽中小企業(yè)手，連城鄉(xiāng)百姓心。

51. 農(nóng)商行，不只是專業(yè)一點……

52. 您的需求，我的追求。

53. 每一步，心相伴。

54. 立足三農(nóng)，大德匯商。

55. 立于信，成于行。

56. 立德守信，惠農(nóng)興商。

57. 離您更近，助您更遠。

58. 竭誠于民，厚德一方。

59. 家的味道，愛的天堂。

60. 惠農(nóng)助商，情系城鄉(xiāng)。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇六

不長不短的距離，需要的是全身心全程投入，自始至 終你們都在拼全力此時此刻，你們處在最風光的一刻，無論 第幾堅持勝利的信心，只要跑下來，你們就是英雄? 不為鮮花的圍繞，不為剎那的榮耀，只有執(zhí)著的信念， 化作不停的奔跑，心中燃燒著夢想，腳下不停的步伐， 不為掌聲的注釋不為刻意的征服不為失敗的痛苦只有 辛勤的汗水化作成功的腳步 步子邁開，讓我們飛馳在紅色跑道上，用我們的淚水 和熱血，更改歷史的記錄，起立吧，歌唱吧!為我們的勇士 加油! 場上英姿顯自豪，腳下步伐在飛奔。

你們是驕傲。

你們是自豪，跑道因你幻彩，面對紅色跑道，你們揮灑自如， 不懼一切沖向重點， 超越對手，超越自我，是我們的目標，是我們的信念， 在清涼的初冬，在喧囂的田徑場上，。

你們點燃了似火的熱情，，無論成敗，我們都為你們感到自豪，你們永遠是我們的驕傲! 大海如此的浩淼，鼓聲多么美妙，運動員們，你們不 再像平時那樣渺小，我們默默的祈禱，以你們?yōu)轵湴粒覀?會永遠為你們叫好， 廣闊的綠茵場，是為你們搭建的舞臺。

張揚吧，年輕 的心，我們將為你永遠喝彩! 堅定，執(zhí)著，耐力與希望，在 延伸的白色跑道中點點凝聚!力量，信念，拼搏與奮斗，在 遙遠的終點線上漸漸明亮!時代的強音正在你的腳下踏響。

借著奧運的東風迎著觀眾的喝彩，我們運動起來，奔 跑在的跑道上，讓我們共同努力，奔跑?奔跑，沖向勝利的 終點 今天的你們英姿颯爽，今天的你們朝氣蓬勃，今天的 你們一馬當先。

相信自己，你是最棒的!不要放棄，不要氣 餒。

成功永遠屬于你們。

米運動員啊!加油啊 就像花兒準備了春、秋、冬，就是為了紅透整個盛夏。

就像雪花經(jīng)歷了春、夏、秋就是為了潔白整個嚴冬。

蹲下， 昂首，出發(fā)6767輕輕的一抬腳，便牽動了全場的目光瀟灑的 迫揮揮手，便滿足 了那一份無言的等待。

迎著朝陽，你們踏歌而去，背 著希望，我們等待你們的歸來。

看!那一面面迎風飄舞的彩 旗，是一朵朵盛開的鮮花;聽!那一陣陣驚天動地的歡呼，是回響在耳邊勝利的風聲。

運動場上的你們，是勝利的標志，運動場上的`你們，是青春的贊嘆。

去吧! 去迎接那偉大的挑戰(zhàn)，去吧!去做一名追風的少年。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇七

一、財務狀況總體評述

企業(yè)財務能力綜合評價 2.行業(yè)標桿單位對比分析

二、財務報表分析

（一）資產(chǎn)負債表分析

資產(chǎn)狀況及資產(chǎn)變動分析 2.流動資產(chǎn)結構變動分析 3.非流動資產(chǎn)結構變動分析 4.負債及所有者權益變動分析

（二）利潤表分析

1.利潤總額增長及構成情況 2.成本費用分析

3.收入質(zhì)量分析

（三）現(xiàn)金流量表分析

現(xiàn)金流量項目結構與變動分析2.現(xiàn)金流入流出結構對比分析 3.現(xiàn)金流量質(zhì)量分析

三、財務分項分析

（一）盈利能力分析

以銷售收入為基礎的利潤率分析 2.成本費用對盈利能力的影響分析 3.收入、成本、利潤的協(xié)調(diào)分析4.從投入產(chǎn)出角度分析盈利能力 （二）成長性分析

1.資產(chǎn)增長穩(wěn)定性分析 2.資本保值增值能力分析

3.利潤增長穩(wěn)定性分析 4.現(xiàn)金流成長能力分析

（三）現(xiàn)金流量指標分析

現(xiàn)金償債比率 2.現(xiàn)金收益比率

（四）償債能力分析

短期償債能力分析 2.長期償債能力分析

（五）經(jīng)營效率分析

1.資產(chǎn)使用效率分析 2.存貨、應收賬款使用效率分析

3.營運周期分析 4.應收賬款和應付賬款周轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)性分析

（六）經(jīng)營協(xié)調(diào)性分析

長期投融資活動協(xié)調(diào)性分析 2.營運資金需求變化分析 3.現(xiàn)金收支協(xié)調(diào)性分析 4.企業(yè)經(jīng)營的動態(tài)協(xié)調(diào)性分析

四、綜合評價分析

（一）杜邦分析

（二）經(jīng)濟增加值（eva)分析

（三）財務預警-z計分模型

一、財務狀況總體評述

20xx年，演示單位累計實現(xiàn)營業(yè)收入231,萬元,去年同期實現(xiàn)營業(yè)收入175,萬元，同比增加％；實現(xiàn)利潤總額7,萬元，較去年同期增加％；實現(xiàn)凈利潤6,萬元，較同期增加％。

（一）企業(yè)財務能力綜合評價：

【財務綜合能力】

財務狀況良好，財務綜合能力處于同業(yè)領先水平，但仍有采取積極措施以進一步提高財務綜合能力的必要。 【盈利能力】

盈利能力處于行業(yè)領先水平，請投資者關注其現(xiàn)金收入情況，并留意其是否具備持續(xù)盈利的能力與新的利潤增長點。 【償債能力】

償債能力處于同行業(yè)領先水平，自有資本與債務結構合理，不存在債務風險，但仍有采取積極措施以進一步提高償債能力的必要。 【現(xiàn)金能力】

在現(xiàn)金流量的安全性方面處于同行業(yè)中游水平，在改善現(xiàn)金流量方面，投資者應當關注其現(xiàn)金管理狀況，了解發(fā)生現(xiàn)金不足的具體原因。

【運營能力】

運營能力處于同行業(yè)中游水平，但仍有明顯不足，公司應當花大力氣，充分發(fā)掘潛力，使公司發(fā)展再上臺階，給股東更大回報。 【成長能力】

成長能力處于行業(yè)領先水平，有較樂觀的發(fā)展前景，但公司管理者仍然應當對某些薄弱環(huán)節(jié)加以改進。

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1.資產(chǎn)狀況及資產(chǎn)變動分析

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1、通用積分簡介

通用積分是指眾多聯(lián)盟商家使用同一種積分對會員進行獎勵，會員在聯(lián)盟商家消費時能夠獲得積分獎勵，積分積累起來，可以兌換禮品或者直接返現(xiàn)。在同等條件下，消費者必然優(yōu)先選擇可以獲得積分獎勵的聯(lián)盟商家消費，從而提高了聯(lián)盟商家的銷售額，而通用積分平臺的運營者也可以從聯(lián)盟商家的利潤增長中得到收益。

2、國內(nèi)外積分運營現(xiàn)狀

在世界許多發(fā)達國家，各種“通用積分”計劃已成功建立，成為了引導和影響人們消費的便捷積分服務。在美國，甚至可用一定數(shù)量的通用積分券，換走一輛某種牌號的全新轎車。在這些國家和地區(qū)，“消費改變生活”不再是一句口號，而是真正地利用各種方式使人們的生活便利，得到實惠。通用積分將成為社區(qū)生活消費新方式的創(chuàng)造者和“卡災”的終結者。

像澳大利亞和新西蘭的flybuys積分計劃，英國著名的nectar積分計劃，德國的payback積分計劃，美國的goldenpoints、s&hgreenpoints和babymint積分計劃，還有英國的buys&flys、韓國的okcashbag、新加坡的morerewards等等。目前世界上最成功的通用積分項目是英國的nectar，通用積分由nectar這個專門的組織機構設立，本身并沒有產(chǎn)品，只靠收取手續(xù)費贏利。項目吸引了包括barclay銀行、sainsbury超市、debenham商場和bp加油站等很多企業(yè)加入。客戶憑nectar卡可以在特約商戶消費，或者用barclay銀行卡消費者，都可獲得相應積分，并憑借積分參加抽獎或者領取獎品。nectar因此把消費者對他們的忠誠轉(zhuǎn)變成對特約商戶的忠誠，并由此向特約商戶收取費用。在很短時間內(nèi)，nectar就將5880萬英國居民中的1300萬變成了自己的客戶，并從中取得了巨大的收益。通用積分是在國外10年前就開始的商家營銷和用戶管理手段，在中國卻是前兩年才開始火起來的。開始,只有2、3家公司在做，一夜之間，忽然冒出了十幾家通用積分的服務商，積分運營的市場頓時熱鬧了起來。

美國人文亨利2003年在上海建立了智買道，是中國最早的通用積分服務商，他們在不斷地教育商家，培育了市場。為之后的通用積分運營商奠定了市場基礎。

文亨利之后，2005年有了上海的大眾點評，銀聯(lián)的ub、長沙的v-v-v；北京的紫頁v卡聯(lián)盟。此外，還有中國積分、深圳的異業(yè)商務、壹卡會、廈門的下班、上海的ccclub等，連cctv《贏在中國》的創(chuàng)業(yè)項目中也有了通用積分項目。

3、通用積分的盈利模式

1）將積分作為商品出售給加盟商家，加盟商家按照實際花費出去的積分價值向通用積分運營商支付積分費用。

2）利用會員資源，推薦會員到加盟商家消費，根據(jù)會員的消費金額直接從商家獲得傭金收入。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇八

《支付機構條例》第25條規(guī)定，支付機構應當專營從事支付業(yè)務，不得從事或者變相從事授信活動。但是在實踐中，支付機構開展墊資業(yè)務并且與持牌金融機構合作開展助貸業(yè)務較為普遍，如何識別授信業(yè)務有待于進一步明確。

1.為商戶提供資金結算墊資服務

表四：銀行日間授信與墊資代付業(yè)務我們理解，基于真實交易背景的t+0結算墊資有其合理性，業(yè)務風險較低，與授信風險有一定的距離。但是支付機構利用銀行授信額度為無交易背景或者虛假交易背景的商戶提供墊資服務，不對商戶還款來源進行審核，實質(zhì)屬于從事變相授信業(yè)務，與監(jiān)管要求違背，應當予以禁止。

2.依托支付賬戶開展授信支付業(yè)務

表五：支付機構授信支付產(chǎn)品流程圖授信支付在電商平臺在線與o2o交易中發(fā)揮著重要的作用。例如電商平臺在開展“雙11”營銷日或者熱銷商品預售搶單活動中，支付接口難以滿足峰值訂單結算的要求，而且大量“黃牛”或者“羊毛黨”通過bot機器人刷單支付嚴重影響用戶體驗。用戶通過開通授信支付預先完成授信額度審核，收銀臺結賬選擇授信支付類產(chǎn)品可以將c2b轉(zhuǎn)為b2b的資金結算，而且可以進一步疊加授信機構與商戶之間訂單延時結算功能，提高用戶付款效率。此外，依托支付賬戶開展授信業(yè)務有助于合作銀行監(jiān)控消費貸款資金的真實用途，提高信貸風險管控能力，有其積極的意義。但是，也應當看到授信支付在一定程度上模糊了授信與支付場景，在用戶體驗上刻意追求“分期付款”效果，回避或者淡化貸款業(yè)務的授信與簽約程序。在長租公寓、教育分期等線下業(yè)務場景中，一旦發(fā)生基礎交易糾紛，用戶可能會基于對交易屬性的誤判（將授信與底層消費交易相混淆）以同時履行抗辯為由拒絕支付剩余交易款項（拒絕償還已放款授信），銀行信貸風險容易受到波及。

對于支付機構依托支付賬戶開展的此類線上信用支付方式創(chuàng)新是否落入變相開展授信業(yè)務范疇的問題，目前尚有待金融監(jiān)管部門綜合評估后出臺進一步意見。在此之前，建議支付機構結合專營性監(jiān)管要求，準確把握業(yè)務實質(zhì)，合理評估業(yè)務風險。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇九

1. 農(nóng)業(yè)銀行與您更親，與您更近

2. 中國建設銀行建設現(xiàn)代生活

3. 招商銀行為您而變

4. 招商銀行為您成就未來

5. 興業(yè)銀行服務源自真誠

6. 光大銀行超越需求，步步為贏

7. 中信銀行用我們的智慧，為您創(chuàng)造財富

8. 嘉信銀行將來因你而來

9. 北京商業(yè)銀行北京人心中的銀行

10. 廣州商業(yè)銀行政府的銀行市民的銀行

11. 杭州商業(yè)銀行綠色銀行開放銀行鉆石銀行

12. 煙臺商業(yè)銀行伴您走向輝煌

13. 寧波商業(yè)銀行我們自己的銀行

14. 重慶商業(yè)銀行離您更近，與您更親

15. 西安商業(yè)銀行與您共創(chuàng)西部輝煌

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇十

銀行宣傳標語

1、金融惠三農(nóng)，滿意同分享。

2、誠信為本，助你成長。

3、一生相伴，一起成長。

4、誠達天下，信拓無疆。

5、惠農(nóng)助商，情系城鄉(xiāng)。

6、服務為民，和諧共贏。

7、地域有別，服務無限。

8、誠立天下，商贏八方。

9、惠德若水，助您成長。

10、情系三農(nóng)，合作共贏。

11、給力千萬家，幸福你我他。

12、與您走得更近，讓您走得更遠。

13、惠農(nóng)·興商·融天下。

14、德伴身旁，行納四方。

15、攜手共進，共創(chuàng)未來。

16、融通經(jīng)濟，服務生活。

17、用真誠的服務贏得您的微笑，用快捷的服務贏得您的認可。

18、德澤八方，大成夢想。

19、繁榮地方經(jīng)濟，服務地方人民。

20、金穗呈祥，綠海運財。

21、上善為農(nóng)，厚德行商，大愛儀征。

22、農(nóng)商行鋪就小康路，農(nóng)戶描繪大地春。

23、牽手農(nóng)商，引領城鄉(xiāng)。

24、扶農(nóng)興農(nóng)，合作共贏。

25、信立農(nóng)商，情融城鄉(xiāng)。

26、財通百姓，富達三農(nóng)。

27、天道酬勤，拓者無垠。

28、真誠的微笑與十足的`信譽是我們服務的準則。

29、富民興商，共贏共享。

30、關注百姓，服務大眾。

31、本地銀行，當然首選。

32、專業(yè)服務農(nóng)商，放飛財富夢想。

33、扎根大地，繁茂草原。

34、財富海洋，百姓銀行。

35、裕鎮(zhèn)·澤海·融萬家，惠農(nóng)·興商·行天下。

36、威海農(nóng)商銀行，真誠與您相伴。

37、惠農(nóng)以信，興商以行。

38、高瞻遠矚，大器天成。

39、立足三農(nóng)，大德匯商。

40、天高地廣，農(nóng)商幫忙。

41、石獅農(nóng)商行，助君更輝煌。

42、信達天下，商贏未來。

43、農(nóng)商有信，草原有情。

44、德系農(nóng)商，成就共享。

45、服務市民，奉獻社會。

46、上善若水，誠融天下。

47、創(chuàng)業(yè)理財，因我而精彩。

48、攜手農(nóng)商行，一起奔小康。

49、至真至誠，共贏共享。

50、攜手農(nóng)商行，鑄就新輝煌。

51、城鄉(xiāng)融合無界限，行業(yè)翹首展新高。

52、融通天下，服務萬家。

53、傳承信用，共享未來。

54、惠農(nóng)，助商，行天下。

55、誠信贏未來，財源滾滾來。

56、只做最真的，只做看得見的。

57、承農(nóng)·誠商，知行·致遠。

58、草原銀行，與您共享。

59、為民著想，行業(yè)榜樣。

60、一路同行，相伴共贏。

61、草原之光，分享成長。

62、“心”儀，“心”農(nóng)，“心”商行。

63、根植荊門，服務城鄉(xiāng)。

64、造福三農(nóng)，融通百業(yè)，惠澤萬家。

65、立農(nóng)興商，聚銀成行。

66、攜手農(nóng)商行，致富新希望。

67、草原農(nóng)商行，誠信天地廣。

68、農(nóng)村奪金，商業(yè)斬銀。

69、誠·惠鎮(zhèn)海，信·贏未來

70、服務大眾，立足發(fā)展。

71、惠農(nóng)裕商，聚銀遠行。

72、每分每秒鄂爾多斯商業(yè)銀行為您服務。

73、牽手農(nóng)商銀行，共創(chuàng)明天輝煌。

74、真誠相伴，共贏未來。

75、筑諸暨夢，融農(nóng)商情。

76、持信以恒，善貸且成。

77、草原銀行，天地寬廣。

78、威海農(nóng)商行，不只是專業(yè)一點。

79、百姓身邊的銀行，成就心中的夢想。

80、真心誠意，服務三農(nóng)。

81、綠色金融，金色夢想。

82、牽手農(nóng)商銀行，成就財富夢想。

83、真誠相伴，與您共享。

84、與你同心，伴你同行。

85、專業(yè)專注，真誠服務。

86、追求夢想，鑄就輝煌。

87、惠“農(nóng)”助“商”，揚帆遠“行”。

88、百業(yè)成長伙伴，百姓致富橋梁。

89、心·無界，越·無境。

90、一路同行，合作共贏。

91、惠農(nóng)富商，誠行天下。

92、草原銀行，伴您成長。

93、知心朋友，一生擁有。

94、不變的承諾，放心的選擇。

95、溝通財富，創(chuàng)造未來。

96、您的需求，我的追求。

97、用一顆愛心，改變城鄉(xiāng)兩個世界，發(fā)展，奉獻，共贏。

98、農(nóng)·立本，商·未來，行·致遠。

99、立足“農(nóng)村”，愛我“農(nóng)村”。

100、立足城鄉(xiāng)，放眼世界。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇十一

一、信用卡的法律屬性及其蘊含的法律關系

關于信用卡的定義以及其法律屬性，我國并沒有相關的專門立法規(guī)定。中國人民銀行頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》第二條規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機構)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。”其第五和第六條的規(guī)定將銀行卡分為信用卡和借記卡，又將信用卡分為貸記卡與準貸記卡，其主要區(qū)別在于準貸記卡須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行的信用額度內(nèi)透支；而貸記卡則屬不須交存一定金額的備用金，就可以透支消費的信用卡，目前大部分銀行發(fā)行的如中國銀行長城國際卡、中國工商銀行牡丹貸記卡等都屬于此意義上的信用卡。據(jù)此，信用卡的概念可從廣義和狹義兩個角度考察。廣義上，凡是能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡，包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡、支票卡及賒帳卡等；[1]狹義上的信用卡主要是指由銀行或其它財務機構發(fā)行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡，是先消費后還款的信用卡。本文的研究對象是狹義的信用卡。

信用卡在法律上應如何定性的問題，在我國《民法通則》和《合同法》規(guī)定的都是一般民事活動中當事人的法律關系，沒有針對特殊金融業(yè)務的信用卡交易進行專門規(guī)定。史尚寬先生將銀行存款定性為消費寄托，而銀行放款則為消費借貸。[2]根據(jù)這一理念，結合信用卡交易環(huán)節(jié)涉及的三方當事人可以厘清其蘊含的幾種法律關系。

信用卡交易包括三個環(huán)節(jié)：持卡人刷卡消費、發(fā)卡行向特約商戶付款、持卡人向發(fā)卡行還款。從此交易環(huán)節(jié)可以看出信用卡交易中存在著持卡人——發(fā)卡機構——特約商戶三方法律關系。這三方由于彼此間的契約而形成不同性質(zhì)的合同關系。

(一)發(fā)卡銀行與持卡人之間的關系

信用卡的使用是由持卡人向發(fā)卡銀行提出申請，經(jīng)發(fā)卡銀行審核其信用狀況決定是否核發(fā)，并確定信用額的多少，再與申請人簽訂契約。筆者認為，發(fā)卡銀行與持卡人之間的關系具有代理結算（委托）和消費信貸（借貸）雙重性質(zhì)。《德國民法典》將這種關系認定為“事務處理契約”，即由發(fā)卡機構向持卡人收取年費，讓持卡人可以在特約商戶進行刷卡消費，為持卡人處理清償其與特約商戶之間債務的事務，因而屬于有償契約。臺灣地區(qū)有關法院判決將其認定為委任及消費借貸之混合契約。

首先，委托關系。發(fā)卡機構在為持卡人處理清償債務事務時，僅在符合持卡人指示之支出時，才可以向其請求償還；如果沒有持卡人的指示，發(fā)卡機構應對其支出自行負擔。[3]對于如何認定發(fā)卡機構的行為是依指示而行，通說認為是憑借簽賬單上的簽字及客戶操作時的密碼。《中國工商銀行牡丹信用卡章程》第七條規(guī)定：凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡機構均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑證。凡未使用密碼進行的交易，則登記有持卡人有效身份證件號碼及簽字的交易憑證均為該項交易的有效憑證。其次，借貸關系。持卡人使用信用卡是先消費后還款的模式，持卡人在刷卡消費時使用的是發(fā)卡銀行的資金，其實質(zhì)就是先行借用銀行的錢，在繳款截止日內(nèi)按照信用卡領用合約的規(guī)定將應付賬款償還給發(fā)卡銀行。

(二)持卡人與特約商戶之間的關系

持卡人與特約商戶之間就是簡單的消費合同關系，其之間的買賣或服務關系與傳統(tǒng)的買賣或服務關系沒有什么區(qū)別。如果是買賣合同，特約商戶負有轉(zhuǎn)移標的物所有權及瑕疵擔保義務；如果是服務合同，特約商戶負有提供約定服務的義務。而持卡人負有付款義務，只是該義務的履行是以信用卡而不是現(xiàn)金的形式完成。

(三)發(fā)卡銀行與特約商戶之間的關系

關于此二者間關系，理論界主要存在以下觀點：[4]債權讓與關系說、債務承擔關系說、委托契約關系說、擔保契約關系說。筆者認為，發(fā)卡銀行和特約商戶之間不存在誰以誰的名義與第三人結成一定法律關系的特征，因此并非委托關系，也不是債權轉(zhuǎn)讓和債務承擔的關系。其二者之間一方面存在著金融服務合同關系，另一方面還存在從屬于持卡人與特約商戶之間消費合同關系的特殊付款擔保關系。[5]

首先，金融服務關系。發(fā)卡銀行為特約商戶提供信用卡交易處理服務，特約商戶向發(fā)卡銀行支付一定的交易折扣，即“手續(xù)費”，同時特約商戶的銷售金額為銀行創(chuàng)造了派生存款。因此，發(fā)卡銀行與特約商戶是一種新型金融服務關系。其次，擔保關系。對于持卡人的購物消費，特約商戶憑簽購單向發(fā)卡銀行提示付款。即對特約商戶受理持卡人以信用卡記賬消費而產(chǎn)生的風險，發(fā)卡銀行承擔特殊的付款擔保責任。[6]

二、信用卡使用中糾紛常見類型及其相關法律適用

我們在享有信用卡帶來巨大便利的同時，也會不可避免地遇到很多問題，如信用卡收費合理性、信用卡透支利息以及透支所產(chǎn)生巨額滯納金、信用卡被他人冒用導致?lián)p失的風險負擔等。而且，這類糾紛引起的訴訟呈愈來愈烈的趨勢，案件數(shù)量不斷增多，矛盾尖銳。

（一）滯納金問題

【案例】原告江蘇銀行股份有限公司某市分行訴被告張某信用卡糾紛一案。2008年2月13日，張某向原告申請辦理紫金信用卡，原告經(jīng)審核后向被告發(fā)放信用卡一張。后被告持該卡消費、取款、查詢，截止2010年7月25日尚欠原告本金.96元、利息及滯納金等費用計8615元。原告多次催要未果，故起訴請求被告償還所欠的本金.96元，利息及滯納金等費用元(至2010年9月10日止)。被告張某對原告起訴的事實本身及本金和利息均無異議，但認為滯納金過高。法院查明雙方在《江蘇銀行紫金信用卡領用合約（個人卡）》中約定：對乙方（被告）的非現(xiàn)金（不含透支轉(zhuǎn)讓）交易，甲方（原告）根據(jù)不同產(chǎn)品給予乙方最長不超過56天的免息期，乙方在免息期內(nèi)全部償還透支款的，無需支付消費透支交易的透支利息。否則甲方自記賬日起按照規(guī)定的利率記收利息至乙方清償日止，透支利息按月計收復利（日利率萬分之五）；乙方當期最低還款額為下述金額的總和：當期信用額度內(nèi)消費金額的10%、超過信用額度的全部消費金額、全部預借現(xiàn)金、前期所有最低還款額未還部分、全部費用和利息；乙方若在到期還款日前未能還清當期最低還款額，甲方有權按最低還款額未還部分的5%計收滯納金；本合約自甲方同意乙方發(fā)放紫金信用卡后生效。法院認為，上述利息和滯納金的約定系雙方真實意思表示，且并未違反《信用卡業(yè)務管理辦法》等法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，故對原告請求依法予以支持。

從上述案例可以看出，法院對滯納金的判決是依據(jù)持卡人和發(fā)卡銀行之間的領用合約約定，雖然計算出來的滯納金金額有偏高的傾向，但法院并沒有對此予以調(diào)整。

滯納金是行政強制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種類型。而信用卡滯納金并不是行政法意義上的滯納金，其是具有違約金性質(zhì)的復利。之前的《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》第14條第2款規(guī)定：“人民幣信用卡透支利息自銀行記帳日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支超過規(guī)定限額的，按日息萬分之二十計算。透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計息。”此種透支利息采用的是累進利率，累進利率具有懲罰性質(zhì)。而持卡人對信用卡進行透支并不是違約行為，只有不按照約定的方式還款的行為才是違約行為，才可以使用具有懲罰性的累進利率，所以上述規(guī)定不合理，導致其屢遭修改并最終廢止。

《銀行卡業(yè)務管理辦法》第20條規(guī)定了貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享有最長60天的免息還款待遇；其22條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低額還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費”；第23條規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整”。根據(jù)上述規(guī)定，對于信用卡透支，發(fā)卡銀行在免息還款期內(nèi)為持卡人提供無償使用信用額度內(nèi)信貸資金的便利，并由銀行自行承擔由此產(chǎn)生的資金成本和風險。而作為這一特殊機制的交易對價，如果持卡人不能在到期還款日前全額清償消費透支款項，則不再享受免息的優(yōu)惠待遇，且要向銀行支付日利率萬分之五的高額透支利息。銀行界普遍將復利視為違約金，法學理論界也認為對逾期貸款計收復利的實質(zhì)是收取借款人的違約金。這一點在《合同法》第207條關于借款合同的違約責任中也作了明確規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息”。這里的“逾期利息”就可以理解為以復利的方式計收。所以這日利率萬分之五的信用卡透支利息作為免息還款期待遇的交易對價，就不宜理解為具有懲罰性質(zhì)的利率標準，發(fā)卡銀行對于透支利息計收復利也不屬于對持卡人的雙重懲罰，而是屬于具有相應對價機制支撐的一種特殊違約責任安排。[7]因此，盡管按照《銀行卡業(yè)務管理辦法》及持卡人與發(fā)卡銀行領用合約計算出的滯納金有過高之嫌，但是在我國這樣一個信用卡發(fā)展初期的背景下，根據(jù)《合同法》及相關法理，對信用卡不按期還款的違約行為以復利的方式收取滯納金是無可厚非的。

（二）客戶資金安全問題

關于此問題本文主要探討信用卡被冒用造成損失的風險負擔問題，至于盜用信用卡、信用卡欺詐等涉及刑事犯罪的問題，本文不予探討。

【案例】2006年12月6日中午,原告王某與其家人在某飯店用餐，就餐時將外套脫下掛在椅背上。13時30分左右，原告在結賬時發(fā)現(xiàn)外套里的錢包丟失，便于13時50分撥打110進行報警，稱錢包（內(nèi)有2100元現(xiàn)金、中國銀行信用卡以及其他票據(jù)等）被盜。14時11分，原告通過手機進行信用卡掛失。但是，原告的中國銀行長城人民幣貸記卡已于當日中午13:06:09和13:08:38在被告五星大賣場被他人進行消費，金額分別為7800元和元。在刷卡過程中，被告賣場員工在受理刷卡交易時，在收到賬單和銀行卡后，未查驗身份證件，僅要求“持卡人”在pos機上輸入密碼，在電腦顯示交易成功后，賣場員工將“卡單”交給“持卡人”簽名，簽名后，賣場員工亦未查驗簽名，即將賬單和“卡單”復印件交給“持卡人”。原告據(jù)此要求被告進行賠償。法院經(jīng)審理后判決被告賠償原告損失元。

此案例中，持卡人的信用卡丟失并被冒用，冒用后造成的損失法院判決由特約商戶承擔。通過這個案例，結合本文第一部分對持卡人——發(fā)卡銀行——特約商戶三者間法律關系的梳理，不難看出信用卡被冒用后造成損失的風險由誰承擔的問題。[8]

據(jù)筆者了解，信用卡發(fā)卡銀行普遍規(guī)定信用卡遺失后應立即辦理掛失手續(xù)，[9]所以對于信用卡掛失以后所造成的損失，除了持卡人有故意或過失的過錯情況外，均應由發(fā)卡銀行負擔。這一點理論界和實踐中的意見也比較一致。[10]但現(xiàn)實生活中，信用卡掛失行為往往與信用卡遺失、被盜行為之間存在時間差，同時，銀行接受掛失到通知特約商戶這兩個行為之間也存在時間差，這兩個“時間差”就給信用卡冒用行為提供了可趁之機。上述案例即屬此種情形。筆者認為，此情形下的損失責任應根據(jù)民法過錯責任歸責原則進行具體分析。

1．發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行在接到持卡人的掛失后，如果按照銀行業(yè)辦理掛失的正常程序通知特約商戶，那么其在這段時間內(nèi)一般不存在過錯，故無需對此損失承擔責任；如果發(fā)卡銀行存在拖延通知或者對錯誤支付存在故意或過失的過錯，則須對此承擔責任。

2．特約商戶。在信用卡正常交易過程中，特約商戶在持卡人進行刷卡消費時應履行必要的注意義務，應按通常程序和標準審查持卡人使用的信用卡，審查內(nèi)容包括信用卡的有效期、持卡人的簽字是否與信用卡上簽字相符、發(fā)卡機構是否發(fā)出停止使用該卡的通知等。針對冒用信用卡的行為，特約商戶尤其要注意審查刷卡人簽名是否與卡上簽名相符，如果刷卡人的簽字與信用卡留有的簽字明顯不符，特約商戶仍接受刷卡，則應對其過錯承擔責任；如果刷卡人的筆跡模仿能力較強，以一般人的能力無法認定簽字不是持卡人所為，則特約商戶不應承擔責任。當然，特約商戶承擔審查簽名是否真實的義務是有限的，因為信用卡上留有的簽字與銀行留有的印鑒性質(zhì)不同，特約商戶沒有銀行的專業(yè)設備，收款人也沒有筆跡鑒定專家的專業(yè)素質(zhì)。并且，部分持卡人在其使用的信用卡背面的簽名欄沒有進行簽名，這就讓特約商戶無法進行核實，此時，刷卡人在刷卡時輸入了正確的密碼，特約商戶當然無法拒絕對其進行信用供應。

3．持卡人。持卡人負有按領用合約使用信用卡并妥善保管信用卡及其密碼的義務。如果其沒有按照領用合約在信用卡背面簽名欄簽字，這一點本身就存在過錯，如果其未能妥善保管自己的信用卡，泄露了密碼，這就是明顯的過錯，因為密碼是由持卡人自行設置，其他任何人或機構沒有權利得知。在這樣的情形下，信用卡被惡意冒刷的損失只能由持卡人自行承擔。

三、維護三方平衡完善我國信用卡產(chǎn)業(yè)

我國信用卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展卻很迅速，在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了相關問題，如何解決或者規(guī)避這些問題，使得我國信用卡產(chǎn)業(yè)有序健康發(fā)展成為當下不可逃避的課題。本文嘗試從維護發(fā)卡機構、特約商戶和持卡人三方（尤其是發(fā)卡機構和持卡人之間）利益平衡的角度，來完善我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（一）針對發(fā)卡機構可采的措施

1．完善相關法律法規(guī)。我國信用卡專門立法幾乎空白，僅由中國人民銀行頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》進行調(diào)整。筆者認為在信用卡的立法上可考慮針對不同的風險點制定一攬子立法汁劃，同時在立法層級的選擇上可以多元化，對于信用體系建立、發(fā)卡行與持卡人、特約商戶之間的關系由法律來調(diào)整，而對于進入系統(tǒng)內(nèi)風險防范的相關內(nèi)容可以通過中國人民銀行的行政規(guī)章來調(diào)整。或者可以考慮對《信用卡業(yè)務管理辦法》進行修訂，增加相關條款對發(fā)卡機構進行監(jiān)督，例如對發(fā)卡機構在發(fā)卡過程中發(fā)卡點的設立、發(fā)卡員的業(yè)務素質(zhì)、信用卡發(fā)行的條件、發(fā)卡過程中履行的義務、發(fā)卡后的管理等問題進行規(guī)定，使對信用卡的監(jiān)督有法可依。

2．建立各類防范機制。具體可建立發(fā)卡審核機制、信用卡透支監(jiān)管機制、信用評估和數(shù)據(jù)共享機制、信用卡風險預警機制，以及對特約商戶的監(jiān)督制約機制。建立上述機制的主要目的是對信用卡從發(fā)行到使用過程中可能存在的風險進行預防，盡可能地通過一系列防范機制使得糾紛和風險少發(fā)生、不發(fā)生。

3．強化銀行社會責任。商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是安全性、流動性和盈利性，[11]安全性是其首要原則，為了保證其正常運作和盈利，商業(yè)銀行還應充分考慮其可能承擔的社會責任。比如：發(fā)行信用卡時嚴格審核客戶的資料，避免以某一項信息作為發(fā)卡的依據(jù)，降低呆賬壞賬產(chǎn)生風險；在信用卡管理中，改變重發(fā)卡輕管理的模式，在發(fā)現(xiàn)刷卡套現(xiàn)或其他有可能危機銀行利益的情況時，采取措施制止，不僅能減輕銀行損失，同時也有助于營造良好的信用環(huán)境。

（二）針對持卡人可采的措施

1．完善相關法律法規(guī)。這一塊的立法可以和針對發(fā)卡機構的立法在同一法律中同時進行。其主要內(nèi)容是建立完善的個人信用風險防范法律體系，可以從個人信用信息公開、信用信息共享等問題入手。

2．提高風險意識和技術保護。一方面需要發(fā)卡銀行明確告知與客戶聯(lián)絡和交易信息傳遞的方式，避免他人利用電話、短信等方式進行詐騙；另一方面需要持卡人的自我保護，比如，應妥善保管好密碼，避免與個人生日、電話號碼及身份證號碼等產(chǎn)生聯(lián)系。

3．加大個人失信懲罰機制。對于個人失信行為的控制，不能僅依靠道德的約束，還必須引入相應的懲罰機制。[12]比如現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定的滯納金就是有效的手段之一。另外可根據(jù)失信行為的嚴重程度，將個人的不良信用記錄記載于各銀行的相關數(shù)據(jù)庫備查。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇十二

銀行宣傳口號精選

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特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇十三

使用信用卡是現(xiàn)在大多數(shù)人的消費方式，很多人對于“卡奴”這個角色也適應良好。但是，因為各種各樣的事情逾期還款、欠錢不還等還是時有發(fā)生，導致利滾利，欠款一塊錢發(fā)展成欠債一萬塊錢，最后債臺高筑，惹上官司！

信用卡不小心逾期了，銀行的利息和滯納金是怎么算的？包括部分國有銀行和部分股份制銀行，均表示會在免息期后，對逾期未還清的欠款收取一定的滯納金和利息。大部分銀行給出的答案是，利息按照所透支額度的本金每天萬分之五來收取，滯納金按照每個月最低還款額未償還部分百分之五來收取，每個月僅收取一次，其中有股份制銀行表示，最低的滯納金收取標準為10元/月。通常情況下，欠款額=本金+滯納金+利息+年費也就是說，如果你產(chǎn)生了欠款沒及時還清，過了免息期后，將會按月產(chǎn)生滯納金、按天產(chǎn)生利息和按年產(chǎn)生年費，然后日復一日、年復一年的，上述的扣費、扣息等所產(chǎn)生的費用都要統(tǒng)一算作你的本金，繼續(xù)滾扣下去。

如果不小心欠1分錢，在1年后會滾成多少錢呢？通常情況下，欠款額=本金+滯納金+利息+年費也就是說，如果你產(chǎn)生了欠款沒及時還清，過了免息期后，將會按月產(chǎn)生滯納金、按天產(chǎn)生利息和按年產(chǎn)生年費，然后日復一日、年復一年的，上述的扣費、扣息等所產(chǎn)生的費用都要統(tǒng)一算作你的本金，繼續(xù)滾扣下去。假設設定為30天免息期。也就是說第一個月不必擔心滯納金、利息等費用。不過，一旦過了免息期，也就是最近一個還款日還不還款，銀行就要測算利息、滯納金等費用了，并一起計入本金利滾利。第3個月賬單：根據(jù)測算，假設按照某銀行所說的滯納金每月最低收取10元計算。那么第三個月的賬單里，就會出現(xiàn)元，這里包括10元滯納金和所欠的元本金。而這里顯示的是你欠款第二個月的情況。如果按照每日萬分之五的利息計算，第三個月的賬單里，利息可以忽略不計。第4個月賬單：但第四個月賬單，則是顯示的是你欠款第三個月的情況，你的欠款額就會升到元，這里，包括第二個月和第三個月的滯納金20元，這其中也包括你第三個月產(chǎn)生的元利息和元本金。第5個月賬單：而到了第五個月的賬單，則顯示你欠款第四個月的情況，你的欠款額就會升為元，這里包括新產(chǎn)生的10元錢滯納金，和第四個月產(chǎn)生的元利息。以此類推，從計息日起，也就是透支免息日后，如果往后推12個月，也就是你的透支后第十四個月的賬單里，就會顯示欠款額達到元。這還沒完，如果你的信用卡不是免年費那種，假設需要你每年都要繳納150元年費。那么在下一個賬單里，你會發(fā)現(xiàn)，你的欠款額已經(jīng)達到元了。這僅僅是你欠款1年，接下來，你的滯納金也將不再是10元最低額，將根據(jù)元的欠款本金，按月收取5%的滯納金，這時，你的滯納金將達到約元。

還款晚多久算逾期？根據(jù)《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，最多延遲3天，還款差額10元以內(nèi)，將不再收取罰息。這個延遲也算是體現(xiàn)了銀行的讓步，因為以前還款晚一兩天，或者還少了零頭，就可能遭遇全額罰息，造成個人還款逾期。《公約》規(guī)定，銀行為持卡人提供容時服務，在到期還款日之前至少3天通過短信、電子郵件等進行還款提醒，并且提供至少3天還款期限。也就是說，在規(guī)定的還款日過后的3天內(nèi)，持卡人還了錢，銀行都應該視為全額同期還款，不得罰息。注意：3天指的是自然日，不是工作日。銀行還為持卡人提供容差服務，即持卡人當期發(fā)生不足額還款，并且未還款額小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)，應該視為持卡人全額還款。

逾期多次怎么辦？如果很不幸地不止逾期一次，怎么辦？還能在這個金錢世界存活嗎？銀行專家告訴你，一般信用卡逾期還款不超過3次，可申請信用卡但額度很小，也可以貸款但利率很高。逾期6次以上且有一次逾期不還就會被人民銀行個人征信系統(tǒng)列入黑名單，上了這個名單想辦信用卡和貸款就很難了。如果你剛好逾期，又在這個時候去銀行辦貸款，一般不可能獲得貸款。

跨行自動還款可能會失敗不少人在使用信用卡時，把信用卡賬戶綁定一張借記卡進行自動關聯(lián)還款，而信用卡和借記卡往往不是同一家銀行。一般情況下這種設置會省了持卡人許多麻煩。但到了還款日，銀行一般只進行一次自動扣款，不進行補扣。如果持卡人當期賬單超過借記卡發(fā)卡行的轉(zhuǎn)出限額，會導致還款失敗。另外，如果持卡人有外幣消費，而當初申請自動還款賬戶時沒有填外幣賬戶，也會導致自動還款失敗。發(fā)生這種情況，如果銀行沒有短信等方式通知持卡人，就可能出現(xiàn)還款逾期，甚至留下信用污點。

逾期不還后果很嚴重有的人信用卡透支后惡意欠款，甚至注銷信用卡，以為銀行也找不到自己。有這種想法的人要小心了！如果惡意逾期不還，不但貸款買房買車受限制，出國、找工作都會受影響，配偶的信用也可能受到影響。刑法關于信用卡犯罪有這樣的規(guī)定：超過規(guī)定限額或期限透支，并且發(fā)卡行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，定性為惡意透支。惡意透支1萬以上10萬以下，認定為數(shù)額較大，處5年以下有期徒刑或拘役；10萬到100萬，數(shù)額巨大，處5年以上10年以下徒刑。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇十四

銀行宣傳口號大全

1、一路同行，相伴共贏。

2、一路同行，合作共贏。

3、誠信服務，共贏財富。

4、誠信服務，共創(chuàng)財富。

5、你的“三農(nóng)”，我的`責任。

6、情系三農(nóng)，合作共贏。

7、情系三農(nóng)，相伴共贏。

8、誠信贏未來，財源滾滾來。

9、服務三農(nóng)，合作共贏。

10、老百姓自己的銀行。

11、從農(nóng)村到城市，一直在你身邊。

12、與你同行，共創(chuàng)未來。

13、服務源自真誠。

14、心系民眾，共創(chuàng)輝煌。

15、德系農(nóng)商，成就共享。

16、服務為民，和諧共贏。

17、服務一方，共建城鄉(xiāng)。

18、服務大眾，立足發(fā)展。

19、誠信為本，助你成長。

20、農(nóng)商有信，草原有情。

21、農(nóng)商誠信，草原情深。

22、經(jīng)濟護航 信賴商行。

23、信賴商行，一同成長。

24、服務沃土，實現(xiàn)夢想。

25、金融惠三農(nóng)，滿意同分享。

26、錢來錢往，服務百家。

27、服務先行，步步為贏。

28、金穗呈祥，綠海運財。

29、微笑服務萬家，溫馨傳遍天下。

30、為民著想，行業(yè)榜樣。

31、草原金花，農(nóng)商狀元。

32、赤誠服務，共創(chuàng)鴻福。

33、幫你插上騰飛的翅膀。

34、草原之光，分享成長。

35、根植沃土，情系三農(nóng)。

36、支農(nóng)扶農(nóng)，創(chuàng)業(yè)理財。

37、情系三農(nóng)，合作共贏。

38、扶農(nóng)興農(nóng)，合作共贏。

39、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)代款，農(nóng)商行是首選。

40、農(nóng)商行鋪就小康路，農(nóng)戶描繪大地春。

41、立足城鄉(xiāng)，放眼世界。

42、富民強國，惠濟八方。

43、農(nóng)村的銀行，農(nóng)民的銀行。

44、厚德誠信，達濟城鄉(xiāng)。

45、取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。

46、農(nóng)村是金，商業(yè)是銀。

47、扶持三農(nóng)，服務百姓。

48、農(nóng)村奪金，商業(yè)斬銀。

49、誠達天下，信拓無疆。

50、金融管家，服務萬家。

特約商戶營銷方案 特約商戶和商戶的區(qū)別對銀行篇十五

1.^v^常委會-^v^刑法（修正案八）（實施生效起始時間，下同）

2.^v^常委會-關于《^v^刑法》有關信用卡規(guī)定的解釋修正案八）

3.最高人民法院、最高人民檢察院-關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋

4.最高人民法院研究室-關于信用卡犯罪法律適用若干問題的復函

5.最高人民檢察院、最高人民法院-關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋

6.^v^法制司關于利用信用卡惡意透支案件如何定性問題的答復

7.最高人民檢察院-關于拾得他人信用卡并在自動柜員機(atm機)上使用的行為如何定性問題的批復

8.^v^-征信業(yè)管理條例

9.中國人民銀行-個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法

10.全國法院審理金融犯罪案件工作座談會議紀要

法條鏈接

1、《^v^刑法》

第一百九十六條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn):

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

2、《最高人民法院、最高人民檢察院-關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》

第五條使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額在5000元以上不滿5萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在5萬元以上不滿50萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在50萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

刑法第一百九十六條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；