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我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇一

在黨中央、國務院的高度重視和大力推動下，我國多層次廣覆蓋的普惠金融機構和普惠金融產品體系基本形成，金融服務的可獲得性持續提升。進入新時代，堅持以人民為中心的發展思想對我國普惠金融提出了更高質量發展的新要求。

(一)供給不充分不平衡的問題顯著。一是我國人口和企業數量眾多，普惠金融服務面臨供給渠道有限、普惠性金融產品創新不足、服務人性化不足等問題，普惠金融供給總體不充分;二是欠發達地區、農村地區、小微企業、低收入人群面臨金融服務不足和融資障礙，條件困難的偏遠地區、初創小微企業、低收入農戶、深度貧困人群等金融服務可得性差，部分領域成本過高、期限過短、流程過長，難以與消費者需求相匹配。

(二)平衡發展與風險的矛盾突出。由于弱勢地區、弱勢產業、弱勢群體發展基礎相對較差，信用信息不對稱和擔保抵押不足的問題比較嚴重，融資活動呈現出相對較為明顯的低收益、高風險特征，普惠金融商業可持續發展難度較大。金融機構一方面要面對這些普惠重點領域服務對象點多面廣而涉及的金額小成本高的問題;另一方面又必須兼顧其價格承受能力，如何平衡好發展與風險問題常常會陷入兩難境地，提高利率覆蓋成本(風險)會帶來融資貴問題，壓低利率則可能使融資難問題抬頭。

(三)激勵約束機制還不夠健全有效。首先，部分金融機構過于強調和追求商業利益，以改革創新精神**普惠金融發展難題的責任意識和使命擔當不強，發展普惠金融的動力不足;其次，一些金融機構對于要求非常明確的普惠金融相關政策措施不能積極有效落實，如監管機構出臺有“提高涉農不良貸款容忍度”和“盡職免責制度”，但一些基層銀行不能有效落實。

(一)需求與供給。在滿足需求層面，一方面要防止片面強調“普惠”目標而忽視金融在資源配置中的普遍規律，對有效和無效需求不加區分，導致普惠金融被泛化為政策性、福利性金融;另一方面更要防止片面強調金融的逐利性而忽視“普惠”目標，發展普惠金融動力不足甚至無所作為，導致普惠金融被退化為財政支持的“附屬”。

加大供給要注意把握好以下三點：一是要充分認識普惠金融發展潛力，主動增強擴大供給的自覺性。隨著經濟發展的動力轉換、技術進步和政策支持的疊加效應，普惠金融發展的外部環境不斷優化，普惠金融將成為金融機構特別是中小金融機構實施差異化戰略轉型的“藍海”。二是要關注需求的多樣性，推動普惠金融供給的多元化。不同市場主體在不同發展階段發展水平上的金融需求千差萬別，傳統金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應是普惠金融的供給主體，要努力構建層次分明、定位精細、功能互補、競爭充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務體系。三是要鼓勵通過創新加大供給覆蓋，同時要平衡好創新與監管的關系。在基本金融服務需求已經基本保障，創新金融產品和服務手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發展的主題。

(二)成本與風險。如何覆蓋風險實現成本可負擔，首先，要更加重視普惠金融風險管理，特別是要充分認識到數字技術并不必然改變金融風險的隱蔽性、突發性、傳染性和服務外部性的特征，無論是監管機構還是金融機構，都必須堅定不移地把完善風險治理放在發展普惠金融的首要位置;其次，金融機構要緊抓新技術新業態快速發展帶來的新機遇，將大數據、人工智能、云計算等新技術與普惠金融深度融合，以數字技術降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風險，使數字金融成為突破普惠金融發展障礙的一個重要力量。最后，要加大誠信教育，防范道德風險，降低信用風險和交易成本。

(三)社會責任與商業可持續。在可持續發展基礎上履行好社會責任，在追逐商業利益與履行社會責任之間達到平衡，既是普惠金融的本質要求，也是面臨的一大挑戰。一方面，實現商業可持續的關鍵是風險可控和收益覆蓋成本，金融機構要努力通過創新服務模式、完善評價考核等手段降低成本把控風險，提升可持續發展的能力水平;另一方面，在金融機構外部，要努力構建協調各方的利益兼容機制以引導金融機構提供可持續的普惠金融服務，如建立涵蓋社會績效、財務績效的綜合評價體系、加大金融基礎設施建設促進信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風險分擔和損失補償機制等，實現機構創新降低成本與政府扶持分攤成本相結合，增強普惠金融發展的可持續性。

(一)健全普惠金融體系以擴大和均衡供給。一是大型商業性和政策性金融機構應切實肩負起社會責任，深入實施普惠金融發展戰略，改造傳統商業模式，圍繞農業現代化、新型城鎮化、生態文明建設，加大對農業開發、基礎設施建設、產業化龍頭企業和產業融合發展的金融支持，實現政策性普惠與商業化普惠的兼容共贏。

二是股份制商業銀行和農村信用社(農村商業銀行或農村合作銀行)要加大業務創新力度，通過增加和優化普惠性金融產品和服務，改進信貸服務方式，在抵質押手段、業務流程、還款方式、營銷渠道等方面加大創新力度，更加注重消費金融、零售金融、定制金融產品的開發與創新，打造差別化、專屬的產品和服務體系，提升普惠金融整體水平。

三是大力發展新型普惠金融組織和市場參與主體，通過降低市場準入門檻、提供優惠政策等引導新型資本進入普惠金融市場和領域，更好地滿足處于不同地域、不同層次、不同行業、不同規模、不同發展階段經濟主體的多元金融需求。

(二)降低成本以防控風險。一是金融機構要不斷加大移動互聯網、大數據、科技智能化等新興技術的創新應用，挖掘普惠金融客戶潛力，建立特色鮮明、方便快捷、成本低廉的數字普惠金融產品體系，通過大力發展移動金融、科技金融，依靠其信息技術優勢，有效降低普惠金融業務開展中的信息收集成本、信用評級成本、授信成本和風險管理成本，緩解商業可持續面臨的挑戰。

二是為開展普惠金融業務的金融機構提供低成本資金來源、地方政府進行財政貼息、稅務部門給予稅收優惠或稅收減免，設立普惠金融風險補償機制和融資擔保體系等措施，有效降低普惠金融經營成本。商業銀行也要堅持從自身內部轉移定價以及服務機制上為降低普惠金融資金和服務成本而努力。

三是主動引導金融機構完善風險管理模式，切實強化風險管理和流程管理，加大力度建立健全相關的審核管控機制，綜合各項考核指標，建立切實可行的考核方案和風險控制專業隊伍，管控風險。

(三)完善激勵約束以增強可持續發展能力。一是發揮貨幣信貸政策工具的正向激勵作用。充分發揮差別存款準備金率、再貸款、再貼現、宏觀審慎政策、信貸政策導向評估等工具的正向激勵作用，精準引導金融機構更多地將金融資源配置到“三農”、小微企業、扶貧、“雙創”等普惠金融發展重點領域。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業金融機構開展普惠金融產品和服務方式創新業務;適當調劑再貼現規模，專門用于支持開展普惠金融產品和服務創新的銀行業金融機構辦理涉農企業商業匯票再貼現。

二是發揮財政性資金的杠桿撬動作用。對涵蓋改善三農、中小企業、助學、就業、保障房等領域融資條件的財政扶持資金進行系統梳理和整合，建立“資金池”，有效發揮“四兩撥千斤”的撬動激勵作用。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔保公司和再擔保公司資本金注資或設立風險補償基金等多種方式，建立涉農貸款等優先補償制度。

三是引導金融機構主動承擔社會責任。按照“分類指導、差別授權”的原則，引導金融機構在審批權限、資源配置、風險容忍度、盡職免責等方面制定合理政策，調動分支機構開展普惠金融產品和服務創新的積極性。金融機構要把發展普惠金融業務情況向社會披露，接受監管部門、市場和社會的監督。

(四)提供有力的配套支持。一是更好發揮政府作用。發揮好政府在制度設計、金融基礎設施建設、政策支持等方面的引導作用，做好普惠金融的系統規劃、信息共享、法規保障、監督評估等工作;加強信用體系、農村支付服務創新等普惠金融基礎設施建設力度，特別是在信用環境建設方面，在加大失信懲戒力度的同時，加強對“信用黑戶”的信用甄別、釋放和重建工作;通過政府獎勵、稅收減免、專項資金設立、財政貼息等多種方式，加大普惠金融政策支持力度。

二是建立健全普惠金融監管框架。首先是實施差異化監管，在有效管控風險的前提下，落實好普惠金融業務創新方面的差異化監管和考核制度，補足普惠金融服務短板。其次是提高監管適應性，一方面鼓勵各類金融機構和組織創新機制體制，利用互聯網拓寬服務覆蓋面;另一方面引導新型機構規范發展，積極拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度，鼓勵互聯網企業依法合規提供創新金融產品和服務。最后是強化數字金融監管，針對數字金融風險特點，加快健全有效的基礎監管制度，加強綜合監管、協調監管、功能監管，努力提升數字金融監管的有效性。

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇二

普惠金融的概念是2005年聯合國提出的，是指以負擔得起的成本，為所有有金融服務需求的社會階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城市低收入群體等弱勢群體是其重點服務對象。以下是為大家整理的關于,歡迎品鑒！

“普惠金融”這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。在我國，“普惠金融”一詞是在2005年“國際小額信貸年”的推廣活動提出的，但政府明確提出發展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干問題的決議》中。

當前我國普惠金融的重點服務對象是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區、小微企業、農民、城鎮低收入人群等。我國大力發展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求，它有利于促進金融業可持續均衡發展，進一步推動大眾創業、萬眾創新，助推供給側結構性改革，增進社會公平和諧。

普惠金融首先是金融，而金融是要為經濟社會發展提供服務的。普惠金融服務與一般金融服務的區別在于，它追求的最終目標是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價格、公平的機會、方便且及時地獲得金融服務。普惠金融具有以下特點。

其一，由于企業的逐利性，傳統的金融服務難免面向少數的企業和人群，而大企業和富人在獲得金融服務方面具有絕對的優勢;普惠金融面對的是所有有需要的人。因此，普惠金融強調要讓貧困地區、少數民族地區、偏遠地區、小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時地獲得自己所需要的金融服務[1]。

其二，普惠金融的目標是要以可負擔的成本提供金融服務，它重視消除貧困，致力于實現社會公平，但這種服務不是扶貧、不是公益活動，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時，也要顧及金融機構自己的商業利潤。

其三，普惠金融提供的是有償服務，即有價格的服務。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務的價格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負擔的。

近年來，我國普惠金融發展迅速，政府支持力度不斷加大，服務覆蓋面日益擴大，服務創新步伐逐步加快。

1.政府支持力度不斷加大。

2013年11月，中共十八屆三中全會《關于全面深化改革若干問題的決議》首次正式提出“發展普惠金融、鼓勵金融創新、豐富金融市場層次和產品”;2015年政府工作報告對普惠金融進行了準確定義;2015年12月國務院專門印發了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，這是發展普惠金融的首個國家級戰略規劃。政府對普惠金融的關注和支持力度的不斷加大，為我國普惠金融的發展創造了良好的政策環境。

2.服務覆蓋面日益擴大。

服務覆蓋面日益擴大具體表現在兩個方面：一是物理網點不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機構通過不斷擴充村鎮銀行、小微銀行、社區銀行、縣區保險分支機構等形式的物理網點，使金融服務能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產品與互聯網技術的融合使得金融服務范圍不斷擴大。金融機構通過加大手機銀行、網上銀行等金融產品的創新與提高產品加載率，使得金融機構能夠覆蓋的范圍越來越廣，可提供給普通客戶的金融產品越來越多，金融服務覆蓋面日益擴大。

3.新興金融公司、金融產品發展迅速。

隨著互聯網在金融行業的普遍應用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產品名目也不斷翻新，微信支付、數字保險、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產品不斷推陳出新。新興金融公司的發展和金融產品的不斷更新，不僅對傳統的金融服務起到了補充的作用，更有效提高了我國金融服務的水平和效率，促進了我國金融服務創新，使得普惠金融生機勃勃[2]。

4.小微企業融資難問題得到一定程度的緩解。

小微企業規模小，對市場的反應靈敏，在創新方面具有一定的優勢，是我國經濟發展和解決就業問題的重要力量。但是，小微企業由于規模較小、抗風險能力差、經營者的管理和經營理念落后、財務數據缺乏透明度等原因，在獲得金融服務方面處于劣勢。近幾年，為解決小微企業融資難問題，各金融機構不斷調整和加大對小型企業、微型企業的金融支持力度，中國人民銀行也對中小金融機構實施差別化準備金政策，使得小微企業融資難問題得到一定程度的緩解，從而盤活了小微企業融資鏈。

5.對互聯網技術的依賴程度日益加大。

隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網技術與傳統行業不斷進行深度融合，出現了“互聯網+”(利用信息技術與互聯網平臺，推動經濟形態不斷發生轉變，從而激發社會經濟實體的活力)。“互聯網+”在金融行業體現得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術在金融服務領域的普遍應用，使得金融業對信息技術的依賴程度日益加大。對于普惠金融企業而言，唯有做到低成本才能實現企業的可持續發展，而互聯網技術的不斷革新恰恰為普惠金融企業提供了這樣的產品和服務，促進了普惠金融的發展，甚至催生了“數字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務的可獲取性并降低了企業成本，這使普惠金融機構有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務。

自普惠金融概念引入中國以來，普惠金融得到了前所未有的發展，出現了以村鎮銀行、民營銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機構。雖然我國普惠金融發展迅猛，擴大了金融服務范圍，解決了一部分小微企業和低收入人群融資困難的問題，對經濟發展起了積極的促進作用，但仍存在不少問題。

1.普惠金融體系尚不健全。

普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應該包括適宜的法規和政策框架、完善的金融基礎設施、眾多的普惠金融企業和龐大的目標客戶群。目前，盡管國家在《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發展的體制、機制，但我國法律法規還不完善，各類金融機構的監督管理尚不健全。如何通過完善法律法規，引導企業公平地進入市場，構建一個充分競爭、包容性強、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發展離不開完善的金融基礎設施，包括金融法律基礎設施、會計基礎設施、監管基礎設施等。但我國金融基礎設施還不夠完善，而這些基礎設施的不斷完善將促進普惠金融企業擴大服務范圍、降低交易成本、實現可持續發展目標。

2.普惠金融的風險暴露較多、增長較快。

近兩年，各金融機構不良貸款普遍呈增長態勢，且正在從傳統金融向普惠金融領域蔓延。隨著普惠金融企業的快速發展，加上近年來經濟形勢復雜多變，普惠金融企業風險不斷暴露，且表現出覆蓋面廣、風險普遍較高的特征。統計數據顯示，截至2017年6月5日，網貸行業累計問題平臺數已達3169家，市場上甚至出現了許多打著數字普惠金融的旗號，借助互聯網從事非法集資等犯罪活動[4]。究其原因，一是普惠金融企業本身存在主體資質參差不齊、信息披露不規范、運營成本難以控制等問題;二是普惠金融企業推行模式創新與產品創新，而這種創新本身就意味著其風險控制能力缺乏市場檢驗，于是，在復雜的經濟形勢下，信用風險、消費者個人隱私、資金安全等風險便逐漸暴露出來。

普惠金融的重點服務對象是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區、小微企業、農民、城鎮低收入人群等特殊群體，我國普惠金融雖然發展迅速，但表現出不均衡的特征：一是地區發展不均衡。經濟越發達的地區和城市，普惠金融發展程度越高，而最需要普惠金融服務的貧困地區、少數民族地區、偏遠地區，普惠金融發展的程度較低。如江蘇省互聯網金融協會發布的《江蘇省普惠金融發展報告藍皮書(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數高達0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務覆蓋率不均衡。目前我國普惠金融服務較多地面向小微企業、城市工薪人群，對農村、低收入人群的覆蓋面有限。

4.信用體系不完善。

普惠金融的發展應以信用信息公開和共享為基礎，信用體系的完善可以有效降低金融服務成本，使信用較高的客戶以較低的價格獲取金融服務。但是，目前我國還處于建立社會信用體系的初級階段，信用關系尚不發達，這不利于降低金融服務成本和提高金融服務的覆蓋率[6]。同時，對失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業所需承擔的風險，遲滯了普惠金融發展的步伐。

5.金融知識普及程度有限。

普惠金融的服務對象主要是貧困地區、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識相對貧乏，對金融產品沒有系統的了解，容易產生從眾心理，缺乏自我保護意識。比如，在非法集資案件中，大多數受害人都是盲目相信所謂的高新技術投資、新型投資工具，期待高額回報，并且堅信“很多人都投資了，我加入一定是沒有風險的”。金融知識貧乏是這類案件多發的根本原因，也是制約普惠金融發展的一個重要因素。

1.健全普惠金融體系。

首先，政府應加強頂層設計并在實踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關法律法規、政府文件。其次，金融監管部門應引導金融市場主體加速下沉普惠金融服務，使積極踐行普惠金融的市場主體越來越多。再次，應利用互聯網技術與大數據技術助力普惠金融快速發展[7]。

2.提高風險防范能力。

當前，我國普惠金融企業風險不斷暴露，且表現出覆蓋面廣、風險普遍較高的特征，故加強普惠金融企業風險管理顯得尤為重要。應不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營造良好的普惠金融企業發展環境，增加客戶信用違約成本，進一步規范普惠金融企業的管理，總結普惠金融企業在跟蹤和控制產品風險和客戶風險方面的經驗，增強風險防范能力。同時，隨著互聯網技術和大數據技術與金融行業的深度融合，普惠金融企業應增強在風險信息捕捉、企業信息跟蹤、風險監測與預警方面的能力[8]，以實現普惠金融的服務范圍與服務能力的雙提升。

3.縮小區域發展差距。

一方面，應從宏觀上高度重視農村地區、貧困地區、偏遠地區和少數民族地區的經濟發展，使經濟政策對這些地區普惠金融企業和服務的不斷發展產生積極的引導作用，從而達到積極促進區域經濟發展的目標[9]。另一方面，隨著互聯網技術和大數據技術與金融行業的深度融合，普惠金融企業應向貧困地區、低收入人群提供更低成本、更具針對性的金融產品，進一步縮小在金融服務可得性方面的區域差距。

4.完善信用體系。

信用是金融交易的核心要素，也是經濟社會發展的重要基礎。普惠金融企業應通過不斷完善全國信用信息共享平臺，實現金融信息數據庫、企業信用信息系統、資本市場誠信數據庫等資源的融合，不斷提升信用法規建設、信用應用水平，通過完善法制，清除信用問題的法律盲點，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業風險。

5.擴大金融知識普及面。

應持續推動金融消費者教育和金融知識普及工作，使銀行業、保險業和其他非銀行支付機構發揮金融知識普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個人金融業務，讓廣大群眾了解、認識、使用普惠金融產品，提高社會公眾防范風險和正確使用金融服務的意識[10]。應充分利用互聯網、微信、微博等先進工具推廣金融知識和網絡安全知識，不斷提升自身的金融消費素養、金融知識水平和金融技能，增強防范和應對非法金融活動的能力，共同營造良好的金融生態環境。

發展普惠金融是國際社會普遍認同的金融發展戰略。隨著經濟社會的發展和人們思想觀念的轉變，以及我國對普惠金融重視程度的不斷提高，社會的普惠金融需求將呈現爆發式增長態勢。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務向發達地區和富裕人群一邊倒的現象將得到糾正，普惠金融服務覆蓋率低的現象將大幅改善，普惠金融服務范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]?；ヂ摼W技術和大數據技術的發展為普惠金融的創新提供了技術手段和突破口，有利于普惠金融企業創新管理方式、服務方式和金融產品，加快普惠金融企業創新的步伐。而普惠金融企業通過引入新的管理理念和手段，對現有流程進行改造和優化，可以進一步滿足客戶需求、增強客戶黏性，提升服務滿意度。

總之，推廣普惠金融是中國金融企業發展改革的趨勢，更是中國經濟發展的強大助力，普惠金融的發展必將帶來中國經濟效益和社會效益的雙豐收。[12]不論是市場對普惠金融企業發展的推動，還是互聯網技術和大數據技術對普惠金融的驅動，抑或是政府在普惠金融發展中的引導，都將促使中國普惠金融發展思路和策略的不斷調整，從而實現普惠金融的全面、深度發展。(引用格式：李海燕.我國普惠金融的發展現狀、問題與對策研究[j].鄭州輕工業學院學報(社會科學版)，2018，19(5)：103-108.)。

參考文獻:。

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[2]黃益平，黃卓.中國的數字金融發展：現在與未來[j].經濟學(季刊)，2018(4)：1489.

[3]北京大學數字金融研究中心課題組.數字普惠金融的中國實踐[m].北京：中國人民大學出版社，2017：57.

[5]江蘇省互聯網金融協會，中國普惠金融發展研究中心，江蘇省廣播電視總臺(集團).江蘇普惠金融發展水平不均衡蘇南蘇北差距大[eb/ol].(2016-08-21)[2018-06-10].http：///n2/2016/0821/.

[7]田利輝，范已凡.互聯網金融的普惠特征與規范發展[j].中國高校社會科學，2018(3)：78.

[8]歐陽紅兵，李雯.區塊鏈技術在我國普惠金融領域里的應用研究[j].武漢金融，2018(4)：36.

[9]王薇.我國普惠金融發展水平與提升路徑研究[j].金融經濟，2018(16)：58.

[11]穆罕默德·尤努斯.普惠金融改變世界：應對貧困、失業和環境惡化的經濟學[m].陳文，陳少毅，郭長冬，譯.北京：機械工業出版社，2018：3.

[12]中國普惠金融研究院.普惠金融國家發展戰略：中國普惠金融發展報告(2016)[m].北京：經濟管理出版社，2017：58.

普惠金融在當下的發展階段已經處于了一個十字路口處，已經有一定的發展經驗，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學者已經通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎就是這些前輩的經驗，但是，由于發展的不斷深入，出現了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認識誤區，就是本文的寫作旨意。

（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現金融的廣泛參與的特點，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標。

普惠金融自市場經濟形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經濟運轉而不斷發展進步，直到從新世紀的06年開始才正式成為了一個獨立的理念進行推廣。

（二）普惠金融發展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會主體參與進金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時完善社會的扶貧、醫療、教育資金的投入，尤其是貧困地區的基礎設施建設和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實現幫助貧困人口的同時還能起到幫助中小企業的融資的作用，緩解其經濟壓力，擴大自身規模。從而起到推動整體市場經濟發展，促進就業的結果。一旦實現了經濟的平穩發展，其它的社會建設就能得到保證。最終實現經濟發展對社會整體的正向推動。

普惠金融在經歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經驗的同時，出現的問題也是越發復雜，越發難以解決。普惠金融的產品種類也更加趨向于復雜與繁多，無論是基礎金融服務還是衍生型金融產品，如何調控如此復雜的金融產品形式，就成為了新的挑戰。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：

（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當下金融市場的區分度仍舊不足，同時金融機構的總量偏少。只有農村信用社在鄉鎮一級設置了基礎的金融服務機構，例如銀行、典當行以及貸款、保險公司等各種配套性金融服務公司。此外，股票、信托、代理等業務在我國的農村地區幾乎是不存在的。不僅如此，金融機構的專業程度依舊遠遠不足，只是由農村信用社一手包辦，其它非銀行性業務沒有專門的機構辦理。有效供給數量遠低于正常水平。沒有開展正常金融活動的基礎設施條件。

（二）產品創新緩慢。這一類型的不足主要是體現在現代金融產品的數量和質量過于欠缺，不符合當下的金融發展需要，盡管我國金融機構已經盡可能地進行創新，推出更為契合當代金融市場需要的金融產品，但是實際上只是為了創新而創新，沒有充分考慮到市場經濟運營的實際情況，所以在創新積極性上是遠遠不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯過了市場經濟變革過程中給新型金融市場的寶貴發展機會，此外，普惠金融兼具社會性與經濟性的特點決定了在創新過程中如何規劃產品是一個十分復雜的問題。如何兼顧金融產品投資人的利益和社會的總體利益，就成為了創新金融產品過程中的一個重要的問題。貸款調查的流程比實際的大額貸款更復雜是很多我國當前普惠金融產品的一個重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時抗風險能力也相對更低。

（三）法規漏洞的存在。普惠金融不同于傳統的金融性產品，它的發展需要更加完備的法律法規的規制與維持，否則無法保證金融市場的平穩運行，也不能保證風險控制的正常運轉，不利于整體投資市場的穩定性。沒有一套完整的、適應實際操作要求的法律監管體系，就無法完全規劃我國的普惠金融市場的發展。針對于社會弱勢群體的普惠金融企業，在推廣自身的金融產品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現狀，例如在貸款或小型金融理財產品的監控過程中進行適當的利率規定，給予弱勢群體更多的發展機會，因此在法律規定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時注意金融市場的正常發展空間，并著重袒護社會弱勢群體的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市場的發展歷史暫時還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財方案經驗的企業往往就成為了市場中的少數，此外金融資源在自身產品內部進行分配的過程中沒有對普惠金融產品進行重視。此外，城鄉和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴重，在我國欠發達地區，例如農村地區、貧困地區以及少數民族地區的供給量是遠遠小于城市地區和發達地區的，但是欠發達地區的普惠金融產品的需求量反而是大于發達地區，這就導致了供給和需求的錯配，不能實現市場效益的最大化。

（一）建立健全的金融機構。對我國的欠發達地區的金融現狀和金融需求進行科學的分類與解決，注重對策的針對性和科學性，以更加多的產品數量和區別化的產品形式迎合當下農村、貧困地區的金融發展需求。創新型自身金融產品，尤其是針對社會弱勢群的金融產品的推廣。此外完善相關的法律法規，制定專門針對普惠金融發展的適應性法律來對普惠金融市場進行調整，并增設專門的管理機構，保證金融市場的有序發展獲得法律、政府的保障。對于貧困地區的農業、手工業行業作出針對性的金融產品設計，迎合特殊的職業和行業的需要。同時適量限制發達地區的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發達地區、農村地區、少數民族地區傾斜，保證金融市場的公平與公正。

（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區、農村地區的金融產品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區的普惠金融產品的實際需求得到滿足，此外擴大金融服務的范圍。增設基礎金融服務機構，減免基層人民參與金融活動的成本。解決普惠金融的制度設計與實際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區間的供需平衡。此外金融服務的在地區間、行業間、社會階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區的不同金融理財需要。

（三）促進金融機會平等。不能違反普惠金融初始的設立目的，也就是滿足不發達地區的金融理財需要，以金融貨幣的手段減小地區間、城鄉間的不平衡現狀，達到經濟性與社會性之間的平衡，真正實現發達地區和欠發達地區由統一金融產品而實現雙贏。注重金融產品的穩定性與安全性，減少農村地區基層人民參加金融活動的程序性成本，加強基層金融機構的信用建設，達到長期的穩定運行，促進金融資源在地區間的合理分配。

（四）增強可持續性。注重金融產品的盈利能力和信用體系的打造，商業性的金融產品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩定運行。在強調政策先行扶持的前提下，也要注意金融產品的可持續性運行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強社會金融組織法人的信譽程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機構。積極開展基層金融的評比和考核活動，對于盈利能力強、扶貧效果好的金融機構給予獎勵和扶持，對于它們的經驗要及時地推廣，打造統一完善的、適應各個金融理財需要的金融機構體系。為欠發達地區的經濟崛起助力。

結語。

普惠金融體系是在新時代金融市場前提下對欠發達地區的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對國家整體經濟發展的一個極大的促進動力。在縮小貧富差距、增強經濟可持續發展能力、擴大貧困地區的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對于普惠金融當下出現的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴守既往的建設成果，盡最大努力將金融體系從發達地區不斷引出、引導到欠發達地區，盡早建立起全民參與金融的市場生態。為我國社會主義市場經濟建設提供新的動力，同時維護改革開放以來的建設成果，縮小貧富差距，體現社會主義消除兩極分化的本質。

【參考文獻】。

[2]肖瑞.普惠金融發展對城鄉收入差距的影響分析[d].浙江工商大學，2015.

摘要：普惠金融是一項實現社會各階層和群體都能夠享受適當、有效金融服務的重要戰略。發展普惠金融的意義重大而又深遠。近年來我國普惠金融的發展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風險。文章對普惠金融發展中存在的問題進行了分析，并提出了相應的對策建議，以期能為普惠金融持續健康發展提供一些參考。

關鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務。

2005年聯合國推出普惠金融概念后，國際社會開始對其廣泛關注。欠發達國家、地區大力推動普惠金融發展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發文大力推動我國普惠金融的發展，旨在讓社會各階層和群體都能夠享受適當、有效的金融服務，從而建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

在政府大力推動、社會各界共同努力下，中國的普惠金融服務取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務體系，服務覆蓋面達到一定水平，移動互聯網支付得到一定普及。根據中國人民銀行發布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務對象和資金需求，普惠金融的發展與我國經濟社會發展的要求和社會的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動普惠金融發展已經成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1.1普惠金融頂層設計不到位。

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發展高度重視，出臺了很多相關的政策文件來推動其發展。這些文件在宏觀層面上對普惠金融的發展進行了規劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統性的布局，從而導致金融機構在發展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外，在普惠金融基礎設施方面頂層設計也存在問題。首先，普惠金融相關的法律體系沒有健全，導致普惠金融的發展缺乏清晰的法律規范。其次，普惠金融信用體系建設緩慢，由于普惠金融服務對象比較特殊，導致普惠金融信用體系建設困難重重。最后，普惠金融的監管政策不健全，導致普惠金融監管的缺失。

1.2對普惠金融認識不到位。

無論是普惠金融服務的提供者還是消費者都存在對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務的提供者對普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風險問題，降低信貸標準，盲目推進普惠金融的發展，要不就是感覺風險過大，不愿提供普惠金融服務，使得普惠金融的發展受阻。

同時，由于普惠金融服務的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易在對普惠金融提供的產品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風險問題，結果與服務提供者產生糾紛。還有一些不法機構利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產生非常不好的社會影響，從而制約普惠金融發展。

1.3普惠金融服務體系不健全。

目前，我國已經初步建立了以商業銀行為主、多種金融機構并存的多元化普惠金融服務體系。但是由于以商業銀行為代表的大型金融機構的主要服務對象是高端客戶，對普惠金融發展缺乏重視，導致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮銀行為主的金融機構雖然服務對象主要是農村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術相對落后，導致其服務不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構則大多數是靠財政撥款，缺乏商業可持續性，無法保障普惠金融的持續發展。

1.4普惠金融風險控制體系不健全。

普惠金融由于服務對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要面臨著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統風險之外，還要面臨普惠金融發展過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險。[1]普惠金融更需要建立健全的風險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風險防范體系，在風險控制方面存在較大的問題。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導致其風險控制的難度非常大、調查成本非常高，傳統的風險控制方法根本不能適應普惠金融的風險控制。[2]因此許多金融機構罔顧風險，導致大量風險積聚。

1.5普惠金融產品創新能力不足、融資成本高。

目前普惠金融服務的提供者雖然推出許多普惠金融產品，但是大多數產品設計存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔保方式等方面設計呆板，同質性強，缺乏創新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產品消費者缺乏對產品的鑒別能力，監管部門對產品的監管不到位，導致普惠金融產品的市場混亂，普惠金融的風險加大。再加上目前大多數普惠金融產品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高于銀行的貸款利率。這無疑對普惠金融產品的推廣、普惠服務的提供都帶來不利影響。

2.1加強頂層設計，完善普惠金融基礎設施建設。

普惠金融的發展應該是以市場為主導，但是也離不開政府的規劃與引導。我國政府應該進一步細致規劃普惠金融的發展，在統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等方面做出系統性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會效益與經濟效益實現有機統一。

在普惠金融基礎設施方面，首先要加快普惠金融相關法律體系建設的步伐，積極出臺普惠金融法律法規，對普惠金融的發展進行規范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺建設，積極結合金融科技，擴大現有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發展中遇到的信息不對稱的問題。最后，加強監管，完善普惠金融監管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2提高認識，加強對金融消費者的教育和保護一方面，對普惠金融服務的提供者加強培訓、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業務面非常廣、資金需求非常大，是一片業務“藍?！?，等待普惠金融服務的提供者大力開拓。同時發展普惠金融時不能罔顧風險，不能盲目推進，應遵循市場規則積極推進。

另一方面，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務的提供者應借助互聯網、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務。同時，政府應制定消費者權益保護政策，發生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權益。如此，方能營造出一個良好的金融生態環境，更好地推動普惠金融的發展。

2.3健全完善普惠金融服務體系，深化金融體制改革。

國家應加快現有傳統商業性金融機構的改革轉型，積極引導以商業銀行為代表的大型金融機構繼續支持普惠金融的發展，擴大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務水平和質量。國家應在現有小額貸款公司、村鎮銀行等金融機構的基礎上，學習格萊珉銀行的經驗，通過完善相關配套政策、提供政策支持等方式，引導各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構，以此增強直接服務普惠金融消費者的力度。政策性金融機構的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的發展。

2.4借助金融科技，健全普惠金融風險控制體系。

隨著普惠金融的高速發展，潛在的金融風險也正在不斷積聚。目前大部分普惠金融服務的提供者對風險的防控仍然采用傳統的風險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發展需要。我國已經形成了一套以互聯網為基礎的現代化的普惠金融發展體系，在風險防控時我國也應該借助金融科技的特征將其合理地運用到普惠金融的風險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風險控制體系。普惠金融服務的提供者應該積極主動將大數據等金融科技運用到普惠金融業務的貸前、貸中、貸后每個環節中，提高自身的金融風險分析和評估水平，完善風險控制模型，準確識別、預警、防控普惠金融風險。而各級政府也應出臺相應的扶持政策，推動普惠金融數字化的進程。

2.5降低融資成本，推出產品定制化服務。

普惠金融服務的提供者應該根據消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創新力度，結合金融科技，為消費者提供定制化服務。普惠金融服務的提供者可以根據消費者不同的金融服務需求，結合消費者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式方面進行合理設計，為其提供優質的普惠金融服務。在普惠金融產品創新時，尤其要注意擔保方式創新，不能僅僅局限于不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯保、再保險擔保等擔保方式。產品貸款利率設計時要走保本微利之路。普惠金融應該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續的方式向消費者提供金融服務。普惠金融服務的提供者應該在經濟利益和社會利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供“普惠”的金融服務。

普惠金融對我國實體經濟的可持續發展、全社會的均衡發展都有著非常重大而又深遠的意義。普惠金融發展中必然會面臨一系列問題，面對這些問題我們要結合我國的國情，積極探索、主動創新。相信在政府、社會各界共同努力下，我國一定能夠構建一個健康、規范、有序、充分競爭的普惠金融市場，從而實現和諧金融的目標。

參考文獻：

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇三

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇四

一般意義上的旅游環境，指對于具體的旅游客體——旅游區，影響旅游活動的主體——游客的旅游行為的各種外部因素，包括社會環境、自然生態環境、旅游氣氛環境和旅游資源等。這里僅指旅游區的旅游資源、自然生態及相應的旅游氣氛。與之相聯系，旅游環境問題也就指由于外界作用使上述因素受到影響和破壞，使游客旅游活動的滿足程度受到影響。

旅游區的旅游資源是游客觀賞的對象。對于游客而言，旅游資源本身蘊含的各種美學特征及其歷史、文化、科學價值是旅游行為的直接激發者，資源的破壞將直接影響旅游者的滿足程度。

旅游區的自然生態環境是旅游區地貌、空氣、水和動植物等生態因子的總稱，這些生態的有機結合形成了旅游區環境的優美與愉悅。從人類審美的心理需求來看，自然景觀美是基礎，在一個空氣污濁、水體污染、四周嘈雜的環境中，游客是無法去領略、欣賞、體會具體游覽對象的各種美學特征的。特別是隨著生產的發展和科技的進步，人們的閑暇時間逐步增加，城市居民進行旅游、回歸自然，借自然環境的潔凈達到鍛煉和療養身心的愿望正日益高漲。由此看來，旅游區的自然生態環境從某種意議上來說也是一種旅游資源。

旅游氣氛環境指旅游區所特有的地方特色、歷史、民族風情及與之相適應的外部氛圍。旅游環境美是形象與意境的雙重美，而每一具體的游覽對象，其對游客旅游行為的激發，很大程度上是它反映出的特殊的歷史、地方、民族特點或一種異國、異地的特殊情調。

所以，旅游區環境狀況的好壞對旅游者旅游效果的影響是不可忽視的，游客旅游的滿足程度與旅游區環境條件息息相關，直接影響旅游業持續發展，必須充分認識到保護旅游區環境的必要性與重要性。

2、旅游區環境衛生狀況較差,區內垃圾隨意拋灑堆積,污水、污物隨處可見;。

3、一些熱點旅游區超規模接待游客，旅游區人滿為患，擁擠不堪,旅游氣氛喪失;。

4、旅游開發建設項目與旅游區整體環境不協調。

造成旅游區環境破壞、環境質量下降的原因是多方面的，概括起來，有如下幾種：

1、人類經濟行為的不當破壞了旅游環境。

人類經濟活動對旅游區環境的影響與破壞可以分為三方面:(1)在經濟發展過程中，工業生產排放的廢物及產生的噪音污染了旅游區的自然環境，擾亂了旅游區應有的寧靜。結果一方面旅游區喪失了以往清新的空氣、透明的水體、靜謐的氛圍;另一方面游客游覽的興致因環境污染而降低。(2)不合理的資源利用與農業生產方式破壞旅游區的自然生態平衡，旅游資源直接受到影響，例如森林砍伐、過度開采地下水、開山炸石等活動造成水土流失、游覽水體水位下降、奇山麗景慘遭破壞等。(3)在經濟結構、生產力布局、城市發展規劃中,忽視旅游資源的存在，使得區域經濟結構類型、生產力布局方式、城市發展方向與旅游業正常、持續發展對環境條件的要求不相適應。如在云南石林旅游區建設大型水泥廠，在北京周口店猿人遺址建設灰窯、煤窯等。

2、旅游活動對旅游區環境影響。

旅游活動對旅游區環境的影響主要在于旅游過程產生的垃圾對景點環境的污染以及旅游活動本身對景點自然生態平衡及旅游意境的影響。由于旅游區本身設施的不完善和游客素養不高,隨著旅游活動規模的擴大,景點垃圾遺棄量日益增加。旅游區內大量垃圾隨意拋灑堆積，破壞了自然景觀，污染了景點水體，使旅游區水體富營養化。我國許多旅游區水體都遭到了不同程度的污染，其中相當一部分旅游水體的透明度、色度、嗅味等指標均超過國家規定的旅游水體標準，漂浮物、懸浮物、油跡污染物已經影響游客感官，使其旅游興致降低。

不當的旅游活動本身所蘊帶來的問題是嚴重的，忽視這種影響，只注重短期效益，盲目擴大規模，無限制地接待游客，將對旅游業未來的可持續發展帶來嚴重損害。

3、旅游開發和建設破壞旅游區環境。

在旅游資源開發利用過程中，有關設施建設與旅游區整體不協調，造成旅游資源、旅游區生態環境、特別是旅游氣氛環境、特別是旅游氣氛環境的破壞主要表現為古跡復原處理不當，新設項目與旅游區景觀不協調，改變或破壞了旅游區所有的且應當保留的歷史、文化、民族風格和氣氛，利于具體的旅游對象，其旅游價值主要表現在其本身所蘊涵的獨特的`歷史、文化、民族風格。在開發利用旅游資源時，這些無疑是應當保留且極力保護并充分予以表現的，忽視旅游區的整體協調及其所蘊涵的內涵，盲目開發，只會造成景點的不倫不類，進而喪失其旅游價值，使游客的興致減退。

城市建設破壞旅游氣氛,主要表現在新建建筑與旅游城市的整體建筑不協調。使本身作為旅游對象的城市失去其本來面目。

為使旅游業持續地發展，充分發揮旅游業的經濟效益和社會效益，針對旅游業所存在的環境問題筆者建議采取如下措施：

1、加強旅游環境保護的科研工作和旅游環境保護知識的宣傳教育。

長期以來，環境科學的研究只是從人類健康需要出發，很少從人類精神、心理需要進行研究，而這正是人類與環境相互聯系的另一個重要方面，并在人類旅游活動中得到充分體現。

從旅游業對旅游環境的依賴關系，旅游區環境對旅游活動的承載能力，旅游業發展對旅游環境的破壞等方面研究旅游環境與旅游業的關系;從確定景觀美學質量標準、自然生態質量標準、滿足特種旅游活動的環境質量標準、旅游區環境質量評價方法等方面研究旅游環境保護的方法淪;從美學、心理學角度出發研究旅游環境保護的工程方法;還要進行旅游環境保護政策研究，為正確的決策奠定基礎。

加強旅游環境保護知識的宣傳，提高人們的旅游環境保護意識，向全體游人、旅游從業人員和區附近居民宣傳旅游環境保護知識。

不當的旅游開發活動對旅游區環境的破壞是無法彌補的,從保護的角度出發。存開發前對開發活動進行環境影響評價、分析、識別建設、經營過程中可能造成的影響提出相應的減免對策.把可能對旅游環境造成的貝面影響降低到最低程度。旅游開發的環境影響評價內容包括:旅游區環境承載力分析、旅游規模分析、開發活動對環境的影響識別、旅游過程對環境的影響分析等等。

3、在旅游區發展建設中做好旅游環境規劃。

旅游環境問題的產生、旅游區環境質量下降的主要原因是人類經濟活動的不當造成的，因此需要制定具有科學性、嚴謹性和預見性的旅游環境規劃。用于組織、管理經濟、旅游及其它破壞旅游環境的活動，來解決發展生產、擴大旅游規模與景點環境保護之間的矛盾，使其協調一致，以保證經濟發展和旅游活動持續穩定的進行、防止旅游區環境的破壞。

旅游區的環境規劃是旅游區的經濟發展、旅游業發展和旅游區環境保護的綜合性規劃，這個規劃是從維護旅游區環境美學質量和合理利用旅游資源的角度出發，應用系統工程的原理與方法，遵循經濟發展規律與旅游區環境美學規律，對經濟活動和旅游活動的結構、規模和布局實行統籌規劃，達到既發展經濟、擴大旅游又不破壞旅游區環境的目的。

4、運用經濟及其它手段，控制熱點旅游廠的旅游規模。

采取提高熱點旅游區的門票價格、劃定特殊旅游景點并控制其旅游人數等手段;調整旅游區的旅游規模，在保證一定經濟效益的同時使旅游區的環境得到保護。

5、加強旅游環境立法。

完善的法律制度是做好旅游環境保護工作的保證，通過對旅游者和旅游經營者制定行為規范。對破壞行為實行強制性的干涉與懲罰。立法主要內容有(1)旅游區建設項目的審批辦法和權限;(2)旅游區保護范圍和保護內容的確定;(3)對違反者的處罰辦法等。

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇五

「摘要」風險投資是一種由職業金融家向新創的、迅速發展的、有巨大競爭潛力的企業/產業（一般屬于高科技性質）投入權益資本的行為。本文首先分析了風險投資的基本特征，然后闡述了我國發展風險投資的重要意義，根據當前我國風險投資發展中存在的問題，進而從資金來源，政府支持、法律保障、撤出機制四個方面提出進一步發展我國風險投資的構想。

年3月，在全國政協九屆一次會議上，由民建中央提交的《關于盡快發展我國風險投資事業的提案》，由于立意高，份量重，被列入全國政協“一號提案”，在國內引起了較大的反響。自此，風險投資在我國開始急劇升溫，同知識經濟一樣，在我們進入新的世紀的時候，它開始堂而皇之地登上我國經濟發展的大舞臺，并將發揮越來越重要的作用。

一、風險投資的戰略意義和作用。

（一）風險投資的基本內涵。

對國內大多數人來說，風險投資恐怕還是一個陌生的'概念。一提起風險投資，可能會有許多人把它和股票投資、基金投資等聯系在一起。的確，無論是股票投資還是基金投資都具有一定風險，因此給它們戴上風險投資的帽子似乎沒有什么不妥。但是我們這里指的風險投資卻有著特別的意義。

根據美國全美風險投資協會的定義，風險投資是由職業金融家投入到新興的、迅速發展的、有巨大競爭潛力的企業中的一種權益資本的行為；根據歐洲風險投資協會的定義，風險投資是一種由專門的投資公司向具有巨大發展潛力的成長型、擴張型、重組型的未上市企業提供資金支持并輔之以管理參與的行為；聯合國經濟合作和發展組織24個工業發達國家在1983年召開的第二次投資方式研討會上認為，凡是以高科技與知識為基礎，生產與經營技術密集的創新產品或服務的投資，都可視為風險投資；《關于盡快發展我國風險投資事業的提案》中認為，風險投資是一種把資金投向蘊藏著失敗危險的高技術及其產品的研究開發領域，旨在促進高技術成果盡快商品化，以取得高資本收益的投資行為。

就風險投資的實踐來看，它主要選擇未公開上市的有高增長潛力的中小型企業，尤其是創新性或高科技導向的企業，以可轉換債券，優先股、認股權的方式參與企業的投資，同時參與企業的管理，使企業獲得專業化的管理及充足的財務資源，促進企業快成長和實現目標。在企業發展成熟后，風險資本通過資本市場轉讓企業的股權獲得較高的回報，風險投資不同于一般投資，有其自身的特點：繼而進行新一輪投資運作。

1高風險性，高收益性。

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我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇六

我國農業保險發展的問題及對策。

謝家智（作者單位:西南農業大學經貿學院重慶400716)。

農業保險被稱作為現代保險中最尖端的課題,它也是現代農業經濟發展的重要組成要素。研究和發展農業保險,對推動我國農業的可持續發展有重要意義。本文通過對當前我國農業保險發展面臨的矛盾分析,探討我國農業保險發展的對策。

一、農業保險與農業的可持續發展。

農業保險是商品經濟(特別是農村商品經濟)發展到一定階段的產物。國外農經專家認為:農業科技、農業投入、農業保險是現代農業發展,特別是農業可持續發展的關鍵要素?，F代農業承受著自然風險、社會風險、經濟風險的威脅,這些風險的存在和發生,嚴重影響農業的可持續發展。我國農業經濟現實的“弱質”狀況,加之超小規模的農戶分散經營,造成了農業風險機制的脆弱性,我國農民的收益和農業經濟處在一種極度的不確定性狀態,客觀需要創建一種轉移分散風險、分攤經濟損失的風險管理機制,現代農業保險具有這一功能。農業保險的發展,對保障農業再生產的順利進行,推動農業的可持續發展無疑具有重要的理論意義和深遠的現實意義。

二、當前我國農業保險發展面臨的突出矛盾。

(一)農業保險的有效需求和供給不足農業生產和經營風險的客觀存在,農村經濟的持續發展,必然形成對農業保險的巨大需求,但目前我國農業保險的有效需求(或現實需求)不足。主要原因有:(1)超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益,因而也不愿付出現實的保險成本。(2)保險價格即保險費率因素,我國目前的農業保險還主要是由人保公司以商業形式經營,國家支持和補貼較少,相對農民收益而言,保險費率較高,抑制了農民對保險的需求。(3)受傳統農業的影響,農民的保險意識還較差。

農業保險的有效需求不足,必然導致農業保險范圍過窄,規模狹小,很難滿足保險經營所依賴的大數法則理論,農業保險經營者風險集中,賠付率較高(自1982年以來,中保農險的平均賠付率達103%),商業性保險公司無法獲得直接經濟效益,這就很難刺激農業保險的有效供給,在萎縮的`供給和低迷的需求狀態下,農業保險業務發展緩慢。

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我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇七

[摘要]十八屆三中全會提出發展“普惠金融”的理念，本文首先對“普惠金融”含義及目標進行探析，然后結合會澤金融發展現狀及與普惠金融目標進行差距分析，并在此基礎上提出促進會澤“普惠金融”發展的建議及措施。

[關鍵詞]普惠金融；會澤；金融目標。

“普惠金融”應理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系。包括金融法規體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。其中，金融服務中的信貸支持是核心內容。我國小額信貸和微型金融發展滯后，十八屆三中全會提出發展普惠金融，這個概念的含義應該包括：第一，發展小額信貸和微型金融以此來推進對貧困人口的金融服務；第二，促進正規金融對農村貧困人口和城市低收入人群、小微企業的支持；第三，推動我國金融整體全面發展。國際上，小額信貸和微型金融機構是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國內卻是反過來，國內正規金融機構承擔了很多扶貧任務，取得寶貴的經驗。但是非政府組織小額信貸項目、小微型金融機構卻發展滯后。

1.2“普惠金融”目標。

世界銀行集團國際金融公司賴金昌研究指出，中國的“普惠金融”系統可以分為五個層次。第一層次：小額信貸項目，特征是：他們不是金融機構，以募集來的資金進行運作，2007年，國內有300多個這樣的小額信貸項目，這類項目還會繼續出現和存在。第二層次：備案小額金融機構，特征是：小額信貸項目達到一定規模以后可以變成一個備案型的小額金融機構。因其規模比較小，針對的人群也是比較低端的，所以平時不需要受嚴格的監管。第三層次：類似于持照小額金融機構，特征是：比第二層次更大一點的機構，他們不可以吸收存款，可以是一個純粹的放貸機構，允許他們向商業銀行借款補充資金。類似于今天會澤的小額貸款公司，會澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務于一定區域和范圍內的人群，他們還不是那種特別大的商業銀行。這個類似于今天的村鎮銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮銀行和富源富滇村鎮銀行。第五層次：傳統意義上的商業銀行，特征是：機構較大，資本金要求嚴格，監管嚴格，可以開發出小額信貸這樣的產品，如農行、農村信用社、郵儲銀行、曲靖市商業銀行會澤支行。

2會澤金融發展現狀及與普惠金融目標差距。

2.1會澤金融發展概況。

目前，會澤縣共有銀行業金融機構8家，分別是人行、農業發展銀行、工行、農行、建行、曲靖市商業銀行會澤支行、農村信用社、郵政儲蓄銀行；保險公司15家，分別是中保財險、中國人壽、太平洋保險等；其他新型金融組織、擔保公司2家，小額貸款公司2家。惠農支付點是個亮點，到目前為止，已批準設立314個惠農支付服務點，在惠農支付服務點可以小額取現、消費、轉賬、查詢、繳費五大功能，有效補充了偏遠地區金融服務的不足。2013年年末，會澤縣各項存款余額108.25億元，比上年增加18.87億元，增長21%；各項貸款余額51.54億元，比上年增加6.66億元，增長15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225.29億元、143.57億元，羅平存貸款分別是81.89億元、47.67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。

2.2會澤縣小額信貸開展情況。

截至2013年年末，農行已累計投放小額貸款5.3億元，覆蓋了全縣21鄉（鎮）376個行政村12967個村民小組，69146戶28萬貧困人口得到貸款扶持，資金入戶率、累計回收率、項目成功率分別達100%、99%和98%，13年來，累計支持25524戶發展種植業，42426戶發展養殖業，1196戶發展加工業。對會澤縣農村產業結構調整和農村貧困人口脫貧致富發揮了積極的作用，約有6.9萬戶、28萬農民在小額扶貧到戶貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數據還很多，農村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補，郵政儲蓄銀行、曲靖市商業銀行會澤支行等開展小微企業貸款等。

（1）小、微型金融機構缺失。一是小銀行缺失，特別是社區型銀行，會澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔保公司，新型金融機構如：村鎮銀行、資金互助社都沒有。二是鄉鎮一級金融機構較少，一般的僅有農村信用社，郵政儲蓄銀行，多數鄉鎮僅有信用社一家銀行金融機構，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險機構設到鄉鎮一級的很少，僅有如者海這類大一點的鄉鎮。三是社會組織運作的小額信貸項目缺失。如上文五個層次中第一、二個層次的小額信貸項目、備案金融機構缺失。

（2）正規金融組織體系有待進一步完善。目前建立了以人行會澤縣支行為央行的管理機構，國有股份制商業銀行工行、農行、建行和郵政儲蓄銀行為主，地方性金融機構會澤縣農村信用社、曲靖市商業銀行會澤支行為服務地方主力軍，農業發展銀行政策性銀行為補充的銀行業金融組織框架，同時建立了保險、擔保等機構。但農村信用社法人治理結構有待進一步完善、農業發展銀行政策性銀行轉型有待加快、國有股份制商業銀行作為市場主體軟約束因素等問題依然存在。

（3）會澤金融服務需求巨大，缺口大。金融服務需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲蓄、保險、投資和支付結算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統種養業對貸款需求不大，但新型經濟形態對貸款等金融服務需求巨大，在大多數鄉鎮能提供信貸的僅有信用社一家金融機構，由于信用社資金實力、信貸產品種類、創新驅動意識等原因，信貸在支持農民建房、外出務工、發展種養殖業等方面還有較大差距，表現為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農村保險、投資理財等發展勢頭良好，但缺乏正規金融機構直接服務，主要是農村信用社、郵政儲蓄網點。（4）金融基礎設施及相關服務有待進一步提升。首先是征信環境。目前，會澤已建成5個信用社鄉鎮，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評估擔保機構少，如林權抵押評估機構、農村房屋評估，評估機構少，評估費用較高。三是金融知識普及傳播有待加強。特別是農村地區反假貨幣、普通存貸款、投資理財知識、新型金融工具推廣等亟待加強。

3.1政府應鼓勵和引導非政府組織等對小額信貸項目的支持。

一是加大與非政府組織、國際機構和社會團體操作的小額信貸機構聯系，做好項目推薦。如加大與香港樂施會、鶴類支持基金等組織的聯系。二是加大對政府貼息項目的落實、檢查及評估。如用好林權抵押貸款貼息額度，加大對小額扶貧貼息貸款的檢查、評估。三是積極應用財政資金支持引導銀行信貸對經濟的支持，對風險較高的項目給予財政貼息，按時撥付配套縣級財政貼息資金等。

3.2鼓勵和引導完善會澤縣金融組織體系。

一是鼓勵和引導更多全國性金融機構到會澤設立分支機構、村鎮銀行等；二是加大對農村信用社、郵政儲蓄銀行和農業發展銀行改革的支持力度。鼓勵和引導農村信用社完善法人治理結構、發展成為農村商業銀行；推動郵政儲蓄鄉鎮網點改革，把郵政代理網點改設為郵政儲蓄銀行網點，在全縣未設網點的地方增設網點；鼓勵農業發展銀行轉型，加大對新型城鎮化建設的支持，抓好惠農支付服務點建設，2015年實現全縣未設金融機構網點的行政村全部實現惠農支付全覆蓋；三是建立健全對銀行業會澤縣分支機構參與信貸扶貧及其他金融服務提供的考評激勵機制；四是鼓勵發展村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進更多擔保、評估公司；五是加大對保險、股權投資基金等的規范、引導。

3.3加強金融生態環境建設。

一是加大誠信會澤建設，加快推進信用社鄉鎮建設，早日建成信用縣；二是加大金融知識普及力度，特別是農村地區金融知識普及、新型金融工具和產品的推廣，如網上銀行、手機銀行、atm等自助設備推廣；三是抓住國家對烏蒙片區扶貧連片開發支持的機遇，積極爭取國家對金融的各種優惠傾斜措施，如對金融機構稅收優惠、低容忍度監管指標等。

參考文獻：

[1]焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系：提供全民享受現代金融服務的機會和途徑[m].北京：中國金融出版社，2009.

[2]張靜，任彤.金融制度與財政制度協調的機制研究[j].中國市場，2014（11）.

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇八

區域經濟是各國和世界經濟發展的重要支撐力量。改革開放以來，我國以大城市為中心、發展水平相近地區的經濟聯系和合作加強，逐漸形成了各具特色的經濟區。我國區域經濟按地理位置劃分，大致可以分為三個層次：第一層次是從大連、天津、青島、上海、廈門、深圳、湛江等整個海岸線為快速發展的經濟區域；第二層次是從哈爾濱、沈陽、石家莊、太原、鄭州、武漢、合肥、南昌、長沙等內陸屬于發展較慢的經濟區域；第三層次是西部地區為發展落后的經濟區域。

一、區域經濟發展現狀。

1、從東部沿海的經濟發展看。

經過20多年的高速發展，東部沿海地區已進人工業化的起飛階段，走在全國前列。市場經濟體制已基本形成，并在wto規則下迅速與國際市場接軌。國民經濟以年均10%--11%的速度增長，超過全國平均2個以上百分點，經濟總量占全國經濟總量的65%以上，人均gdp達1700美元。這一地區形成3個中國經濟最發達的經濟圈和都市圈，即以廣州、深圳和珠海為中心的珠江三角洲地區、以上海為中心的長江三角洲地區和以北京、天津為中心的環渤海經濟區，這三個區域相繼創造出區域發展的奇跡。今年以來，特別是長三角和珠三角，更是高速賽跑，比翼齊飛，成為我國的制造業中心，占全國經濟的權重愈來愈大。

2、從西部大開發取得的進展看。

國家實施西部大開發的4年里，國債投資及其帶動的投資達7000億元人民幣，五大標志性工程：生態環境建設、西氣東輸、西電東送、青藏鐵路、南水北調兩線工程進展順利。東部資本、港澳臺資本和外資加快了西進步伐。產業結構正在調整，傳統產業和高新技術產業都出現可喜發展的勢頭。各省市區內的鐵路、高速公路、機場、水利、縣鄉道路、農村電網改造等基礎設施推進很快。重慶、成都、西安等城市建設突飛猛進。

3、從東北經濟發展新機遇看。

振興東北老工業基地決策的出臺，給解決東北問題帶來了一次新機遇。東北地區制造業的基礎優勢和巨大潛力，是東部沿海地區所不具備的。振興東北老工業基地現已進入實質性操作階段，政策和操作方法都與西部開發不同，采取直接面對一個個企業的政策和方法，核心內容是用高新技g和先進實用技術改造傳統技術，用市場化的先進管理取代傳統管理模式，所需資金采取多渠道籌集方式，包括利用外資和民間資本。

4、從區域經濟發展的比較看。

改革開放以來，隨著東部地區經濟的`快速發展，在市場機制的作用下，生產要素大量地向東部地區流動，但產業由東部地區向中西部地區的梯度轉移并沒有實現，盡管國家在前幾年大力實施西部大開發戰略，但西部地區受各種條件的限制，發展仍較緩慢。三大地帶經濟發展差距不斷擴大。東部地區已形成自我積累，自我發展能力，外來資本，民間資本充分，產業結構升級迅速，制造業、服務業和外貿已成為拉動經濟增長的主要力量；西部經濟增長主要靠基礎建設投資拉動，國有資本仍占主要地位，外資、民間資本不足，制造業、服務業發展不快，投資效益不高。因此，東西部之間的經濟總量、發展速度、人均收入水平的差距仍在繼續擴大。以西部的gdp增長速度為1相比較，1998年東西部比為1.43：1，2002年擴大為1.57：1。人均gdp，2002年西部約600美元，東部則為1700美元，東部約為西部的3倍。

1、區域經濟發展的巨大差異致使國家總體改革目標進退維谷。由于在改革開放初期，我國對東南沿海地區實行政策傾斜、資金傾斜，加上其地理位置優勢，目前東南沿海與中西部的發展差距凸顯出來了。向沿海傾斜的區域政策使全國經濟重心總體向東南偏移，中西部地區的經濟類型和產業結構與東部地區也產生了很大差異。東南沿海區域與中西部地區之間在經濟發展水平上的巨大差異，使以市場為導向的宏觀經濟改革目標與區域經濟發展目標之間發生沖突，使國家總體改革方案難以設計與貫徹落實。

2、中部經濟有“凹陷”之憂。自上個世紀80年代初沿海發展戰略和90年代末西部大開發戰略的實施，中部地區已成為全國的“經濟凹地”，十六大后又提出“支持東北地區等老工業基地加快發展和改造”的方針，中部地區經濟地位相對下降。中部地區農業比重很大，農村人口過多，由于靠農業發展的出路越來越窄，而制造業又沒有出現由東部向中部轉移的梯度效應，在東部大發展、西部大開發、東北經濟振興的新形勢下，中部地區經濟結構轉型所面臨的國內與國外的壓力會加大，“經濟凹地”有可能會加深。

3、區域產業結構趨同，重復建設，區域經濟特色不明顯。一是重復建設，這不僅出現在價高利大的產業領域，而且在基礎設施領域尤甚。二是在開放引資上競相出臺優惠政策，在外貿出口上競相壓價，導致過度或惡性競爭，甚至區際聯系還要小于與國際的聯系。三是存在嚴重的產業同構現象。加速擴大的地帶間經濟發展差距，加大了地方政府尤其是中西部地區地方政府“興地富民”的客觀壓力，迫使一些地方政府在項目投資上置全局性資源浪費、生產能力過剩而不顧，低效益、低水平地重復引進、生產、建設，從而導致地區產業結構趨同現象不斷加劇。這不僅抑制了地區經濟比較優勢的發揮，喪失了地區分工效益和規模經濟效益，而且影響國民經濟整體效益的提高。

4、地方割據現象仍比較嚴重。在地區差距日漸擴大的背景下，受地方利益的驅使，各地方政府或以公開的形式，或以隱蔽的形式實行地方保護主義。如區域間為爭奪緊俏資源而展開的資源大戰；構筑名目繁多的貿易壁壘和行政壁壘；互相實行資源、技術、人才、商品的壟斷和封鎖等來保護本地區的利益。不僅造成了流通渠道堵塞，各種商品和生產要素不能自由流動，而且使地區、行業、企業間的優勢無法互補，造成資源浪費，并最終導致競爭、開放、統一的國內大市場難以形成。目前，各地區進一步擴張面臨的共同障礙，是行政體制分割，各自為政，行政性區際關系替代了市場性區際關系，難以做到資源的優化配置及經濟融合。

5、不發達地區的造血功能不足。對不發達地區而言，其基礎設施建設明顯落后于沿海發達地區，優惠政策也沒有絕對的優勢，缺乏足夠的吸引力，更為重要的是不發達地區產業結構落后，缺乏對外部資金的吸引力。人才缺乏，科研經費不足，使不發達地區的經濟發展雪上加霜。

6、“資源換增長”模式普遍存在。很多地方政府用土地和優惠政策招商引資作為促使本地經濟發展和gdp增長的最優選擇，這是區域經濟可持續發展面臨的一個最普遍的問題。

三、區域經濟發展的對策建議。

1、加強宏觀調控，進行必要的政府干預。從我國目前體制轉軌時期的特殊情況來看，雖然社會主義市場經濟已經初步形成了，但是市場發育還不充分，各地經濟的市場化水平差距很大，全國統一的市場尚未形成。所以政府應通過轉變自身職能，促進市場發育，為區域經濟發展創造比較寬松的市場環境。同時，還應通過制定適當的區域經濟政策，防止市場機制的自發作用導致地區差距講一步擴大。為解決區域經濟發展的非均衡性問題，實現共同富裕的目標，政府通過必要的投資傾斜和政策傾斜，加強不發達地區的智力投資，扶持落后地區的經濟發展，通過宏觀調控措施，達到各個經濟區域協調發展的目的。同時尋求“點”的突破，國家在各地區發展的點上集中投入資金、引入技術，培植主導產業，使之成為真正帶動周圍地區的發展極。

2、淡化行政區劃色彩，強化經濟區域功能。打破部門、地域界限，本著“互惠互利、優勢互補、結構優化、效益優先”的原則聯合起來，推動城市間、地區間的規劃聯動、產業聯動、市場聯動、交通聯動和政策法規聯動，通過整合區域資源，調整區域產業結構，壯大跨區域的龍頭產業，以較低的成本促進產業優勢的形成。整合的思路應是改革和優化政府。改善政府的縱橫向權力結構，把握好上下政府分權和集權的度，從法律、組織、風險等方面約束和規范地方政府的行為，使政府真正從管理走向服務，從全能走向有限，從根本上克服和解決“行政區經濟”的弊端。走聯動發展，共同繁榮的路子。

3、統籌區域發展規劃，建立區域利益調整機制。東部地區要繼續發揮引導國家經濟發展的引擎作用，優先發展高技術產業、出口導向產業和現代服務業，發揮參與國際競爭與合作主力軍的作用。中部地區多數都是農業大省，是糧食等大宗農產品的調出基地，充分利用其承東啟西、縱貫南北，地處全國水陸運輸網絡中樞的有利區位和綜合資源優勢，“東引西進”加快傳統工業技術改造和農業現代化的步伐，就有可能盡快崛起，成長為推進國民經濟發展的又一主動力。從西部地區的實際情況出發，西部大開發戰略力圖通過實施西氣東輸、東電西送、南水北調和青藏鐵路等通道網絡建設，與退耕還林和天然林保護等工程，使西部地區基礎設施和生態環境建設取得突破性進展，為西部地區的產業發展搭建更寬廣的平臺。

4、理順資源價格體系?，F在我國區域間合理分工和商品交換的主要阻力有兩個：一是自然資源產品相對低價、工業制成品相對高價的不等價交換，二是地區分割和地區封鎖。因此，協調區域市場需要統一開放的市場體系，其中最為關鍵是理順資源價格體系，提高生產要素價格的市場化程度。

5、落后經濟區域發揮本地優勢，突出特色。中國中西部地區經濟落后的普遍現象是：生活水平低，勞動生產率低，人口增長快，失業率高，嚴重依賴農產品和初級產品出口，依附性強，生產力脆弱，交通不發達，自然條件差。根據當代發展理論與區域經濟理論，綜合考慮中西部的實際困難，當前應當重點抓好的問題是，最大限度地調動落后經濟區域的內部積極因素，發揮本地優勢，加快自身發展。

6、加強東、中、西部企業合作。當前最重要、最現實的就是引入東部和中部的市場主體，在東中西聯動中，推進西部大開發。東中西部經濟技術合作，從20世紀70年代末開始，到90年代中后期，一直以商品貿易為主，投資與企業并購僅占15%，大開發戰略實施以來，情況有所變化。近年，東部地區一批優強企業，如康佳、“三九”、娃哈哈、白貓集團、春蘭集團等采取多種方式進入西部，除必要的資金投入外，更多的是注入管理模式、轉移技術、提供商標使用與營銷網絡等等。這樣，既滿足了東部優強企業低成本擴張的需求，擴大了市場空間與原材料來源，又解決了西部工業崛起中受到的資金、技術、經營管理、市場拓展等多方面的約束，加快了西部工業化的進程，取得雙贏效果。

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我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇九

對實體經濟而言，小微企業就如同人體的細胞一般不可或缺，其數量和活躍度，直接反映了整個經濟發展的開放程度以及未來前景。小微企業的特點概括起來就是五六七**，即90%的小微企業貢獻了50%的稅收、60%的gdp、70%的科技創新以及80%的就業。到今年三季度末，我省共有小微主體275.54萬戶，占到市場主體的九成以上，戶數仍在以每年10%以上的速度增長。小微企業100%都是民營企業，而且是民營企業中最弱勢的群體。發展普惠金融、提高小微企業獲貸率、降低融資成本對激發我省社會經濟活力，支持民營企業發展、改善營商環境意義重大。

小微企業“融資難、融資貴”歷來都是一個難題。難在哪里?調查數據顯示，大部分小微企業的存活時間為2年，而且大多數缺乏銀行貸款所要求的合格抵押品。銀行向小微企業提供融資，面臨著巨大的風險性和不確定性。

為更好地推進普惠金融發展，切實提高小微企業金融服務可得性、覆蓋率，按照國家要求，我省于2017年初制定了普惠金融發展5年規劃，目標是2020年底小微企業的申貸獲得率提升至95%。近三年來，得利益于政府、銀行、企業多方協作，我省普惠金融得到了長足發展，小微企業融資難融資貴問題得到了初步解決。

雖然我省普惠金融得到了長足發展，但還需要重點關注以下幾個方面的問題：

1.商業可持續性不顯著。普惠金融的政策性便利和商業性運作之間存在矛盾，普惠金融產品和服務普遍具有風險大、成本高、收益低的特點，難以達到市場平均風控、收益水平，金融機構發展普惠金融的內生動力稍顯不足。

2.服務品種匱乏。雖然整個金融服務業的產品十分豐富,但普惠金融方面的服務產品依然比較單一，且以線下產品為主，受理慢、放款慢、要求高，難以滿足小微企業融資“短、頻、快”的要求。

3.融資成本依然較高。與大企業特別是國有大企業相比，小微企業貸款利率仍普遍高于大企業，且小微企業貸款還有一些隱性的成本。

1.完善普惠金融優惠政策體系。一是財稅政策方面，加大普惠金融貸款稅收優惠力度，擴大專項資金獎補范圍;對普惠金融工作突出的金融機構，適當給予獎勵，吸引更多金融機構主動參與其中;由政府牽頭設立普惠金融專項補償基金，按照金融機構普惠金融工作成效，差異化給予不良貸款風險抵補。二是貨幣政策方面，加大普惠金融貸款投放、利率水平在各類金融機構評估評價體系中所占權重。三是監管政策方面，加快探索差別化的普惠金融不良貸款容忍度和盡職免責標準。

2.加強普惠金融服務產品創新。一是政府應全面整合征信、司法、環保、稅務、工商、土地、社保、醫保、房產等部門數據，徹底打通信息“孤島”，讓金融機構能夠更加精準地為小微企業“畫像”，全貌識別小微企業經營狀況。二是鼓勵金融機構加大普惠金融服務產品創新，尤其使用大數據、ai技術、人臉識別等新技術，變人工辦理為線上自動辦理，切實提高產品的普適性、可及性。三是優化普惠金融融資擔保體系。建議各級政府成立專營或主營小微企業融資服務擔保機構，納入全省擔保體系;設立專項接受動產、知識產權、應收賬款、“兩權”等質押物的專業擔保機構或擔保基金，鼓勵金融機構拓寬抵質押物范圍，加快發展動產質押、知識產權質押、應收賬款質押等貸款業務。

3.探索降低小微企業融資成本的組合方案。一是政府部門應建立針對金融機構降低普惠金融貸款融資成本的直接補償機制，激發金融機構降低小微企業貸款利率水平。二是進一步規范中小商業銀行、融資擔保機構經營的規范性，消除擠占貸款資金作為貸款保證金、利息預留金等的不規范行為，將各項隱形成本降至最低。三是營造引導小微企業規范經營的輿論氛圍，加大對制度健全、經營規范的小微企業的貼息、獎勵力度，延長享受貼息、獎勵的期限，進一步降低優質小微企業的融資成本。四是進一步擴充或延續對融資擔保機構的補貼、獎勵等政策。

4.創新偏遠地區普惠金融服務模式。建議由各級政府主導并采取必要補貼等方式，搭建偏遠地區、貧困地區、農村村委會、居民服務中心等常設單位與銀行、保險機構的合作平臺，共享資源，運用自助設備、電子化產品等現代化移動手段滿足普惠金融群體基本的金融需求。

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇十

普惠金融這一概念最早由聯合國在2005年提出，我國于2006年才正式使用這一概念。從本質上來說，發展普惠金融是為了讓長久以來未被傳統的金融服務所接納的弱勢群體獲得應有的、平等的服務權利。黨的十八屆三中全會正式將發展普惠金融作為我國全面深化改革的重要內容之一，體現了共享發展的理念，同時有利于我國金融業的健康持續發展[1]。從目前來看，普惠金融在我國已經取得一定的發展成績，但從理論到實踐的探索過程中依舊存在不少的突出問題亟待解決，需要探討更加科學、有效的對策措施。

1普惠金融概況。

1.1普惠金融的概念。

聯合國將普惠金融定義為一個對于發展中國家而言，能為人們提供適宜的產品與服務，擁有政策與法律支持且可持續性發展的金融體系[2]。隨著普惠金融在全世界的發展，人們對其概念的理解也不斷地深入。簡言之，普惠金融，即力求以可負擔的成本，將有金融服務需求的各個群體都納入金融服務的對象范圍中，在堅持平等原則與考慮商業可持續的前提下，為人們提供相應的金融服務。值得注意的一點是，如果從扶貧的角度理解普惠金融概念，普惠金融所指的惠民方式并不是單純地給予需求者資金，其真正提供的是一種使需求者擁有后續發展能力的金融服務，類似于一種起步資本[3]。換而言之，普惠金融傾向于通過賦予人們脫貧的能力、資本和支持實現扶貧的效果。

普惠金融的出現并不是歷史的偶然，與小額貸款、微型金融息息相關。如果說微型金融是小額信貸階段性發展的產物，那么普惠金融也可類似地理解為是微型金融發展到一定程度的自然產物。普惠金融的核心思想、理念早在之前的小額信貸、微型金融的發展階段已經開始萌芽，并且在幾十年的發展歷程中沒有出現根本性的分歧，只是核心思想變得日益豐富、全面、成熟而已。從最初的小額信貸，到中期的微型金融，再到發展后期的普惠金融，這個發展過程的每一次重大轉變也順應了金融發展的客觀規律和社會各群體的需求變化。值得注意的是，在商業可持續性的關注程度上，小額信貸和微型金融不如普惠金融[4]，這也反映出金融若想要獲得長期穩定的發展，僅僅從社會意義的角度去竭力滿足需求方的各種需求是行不通的，持續衡量成本、收益、風險三者之間的關系是不可或缺的。

自2013年我國正式提出發展普惠金融的倡議之后，國內便掀起一股發展普惠金融的熱潮。從整體上來看，普惠金融的發展現狀具有以下幾個方面的特征：?譹?訛服務覆蓋面擴大。普惠金融服務覆蓋面擴大主要體現在網點和服務正在向金融服務短缺的落后地區分布、落腳，且服務的種類、范圍在持續增加、擴大，服務多樣化是主流趨勢。?譺?訛大力發展數字普惠金融是大勢所趨。數字時代下的普惠金融可依托相關技術的力量，使其服務效率提高，也能改善服務供給的環境。?譻?訛參與普惠金融的主體日趨多元化。目前，參與普惠金融的主體，除了傳統金融機構之外，一些新興的非傳統金融機構也逐漸走入大眾的金融生活中，為廣大群眾提供更為全面、新型的金融服務，有助于填補現有的傳統金融機構殘留的服務空缺，也滿足了普惠金融發展的固有要求。

(1)法律法規、機制建設不完善。普惠金融體系內涵蓋的內容、對象很豐富，要完善相關的法律制度，不僅需要綜合考慮多方面的事項，還需要相關的法律制定者對我國普惠金融發展所涉及的法律問題有一個全面、客觀的認識。同時，我國對普惠金融的政策支持力度、范圍尚且有限，相關體系或機制也不完善。目前的征信體系距離當前發展普惠金融所要求的完善程度還有一定的差距，金融機構與服務需求者雙方的信息不對稱問題就越顯著。此外，我國目前的信用擔保機制與內控機制還存在一定的缺陷，相關機構的經營風險加大，阻礙了金融交易的順利開展。

(2)金融機構及產品服務創新有待加強。雖然金融機構也有意識地進行產品創新，但是創新的形式更多的是體現在產品類型豐富化、提供的服務類型多樣化上，對于創新的產品與服務在多大程度上可以滿足最需要普惠金融體系援助的那部分群體的真正需求，還缺乏一些深入的考慮。同時，農村貧困人口是我國普惠金融服務關注的重要對象，但是當前的農村金融發展受到金融機構改革創新等因素的影響。傳統的金融機構難以在較大程度上為農村貧困群體提供有針對性的服務，在這樣的需求背景下，還有待專門的金融機構產生與發展，能為之提供專門的信貸服務。

(3)民間信貸無序化發展影響正規信貸。民間借貸不通過傳統正規的金融機構，較為靈活、便捷，但這種非正式的信貸形式受法律的約束力較弱，并且游離在正規金融機構的管控和保護范圍之外，存在的風險也是不容忽視的。目前，民間借貸成為那些缺乏對正規金融機構信貸業務了解的、融資觀念較為保守群體的首選借貸方式。因此，若放任民間借貸無序發展，正規的信貸發展會受到不利影響[1]，也不利于普惠金融的長遠發展。

(4)機構之間缺乏聯系，對需求者的教育不足。普惠金融的發展是國內未來長期的、利國利民的事業，需要各參與機構通力協作，發揮優勢，才能在更大程度上激發普惠金融的發展活力。但目前很多金融機構只專注于完成各自的工作，不利于普惠金融的整體協調發展。同時，由于普惠金融的主要對象是農村地區的貧困村民，從整體上來看，這些對象的文化水平不高，對相關金融知識缺乏了解。但從目前來看，國內的金融機構非常缺乏針對這些貧困村民而開展的具有針對性、實用性的教育與宣傳活動。

3.1完善頂層設計。

(1)完善相關的法律、制度。相關法律法規的制定者要時刻關注我國普惠金融的發展動態，通過定期實地走訪、考察相關金融機構，了解其不同階段的發展現狀;利用大數據時刻關注、合法搜集相關普惠金融機構的動態數據，進一步滿足機構不同階段的實際發展需求。同時，政府出臺相應的扶持政策也應基于廣泛聽取、了解各方機構與民眾的意見這一基礎上，尤其要關注當前階段我國普惠金融發展重點扶持的弱勢對象。此外，對于參與普惠金融發展的新型機構主體，可以有針對性地補充相關的法律條文，為其發展與保護提供明確的法律依據。對這些機構的市場準入條件可以適當地放寬，并在其成立之初、經營過程中配套相應的政策支持。

(2)加快信用建設的前進步伐。積極促進金融機構之間的數據互通，加快我國征信體系建設。同時，要持續完善信用擔保與監督機制，具體可借鑒格萊珉模式，把可作為信用擔保的事物范圍進一步擴大，不完全局限于有貨幣價值的實物，擁有無形價值的虛擬事物也可納入考慮范圍。在國內的征信體系建設達到一定的水平之后，可以考慮利用個人的良好信用作為無形的擔保物。至于監督機制的完善，除了完善相關法律制度以外，對必要的信息要予以公開、透明;通過內外部監督相結合的形式，加快征信建設的步伐。

3.2加快金融創新與改革。

(1)金融產品與服務要同步更新。針對普惠金融不同發展階段的需求及相關金融機構、個人的不同需求，不斷地推出新的產品、服務，緊隨普惠金融發展的腳步。例如，結合實際需求，普惠金融機構可以分別從企業的生產、經營的資金周轉、居民的日常消費、投資等，設計出一系列金融創新產品。與之相應的金融服務可以考慮轉移到線上開展，在一定程度上降低服務成本，提供更加高效便捷的金融服務。

(2)明確未來新舊金融機構的發展之路。要轉變傳統的經營理念，以一種更具包容性的服務態度接納被傳統金融排斥的群體，可以針對這個群體的特點，對原有的金融產品或服務加以改進，或者設計新的金融產品與服務，更好地服務和滿足這一群體。對于新興金融機構而言，要明確自身的市場定位，發展初期，可先針對某一客戶群體，提供小范圍的產品與服務。初期的產品與服務在精而不在多，發展到中期，再結合初期的發展經驗，利用各自的區位、政策、經營優勢，進一步擴大服務對象、產品、服務的范圍。

3.3著力解決融資、信貸相關問題。

(1)完善融資體系。當前，我國提供融資服務的機構類型較為單一，以銀行金融機構為主。這也反映出現實的融資信貸環境中還缺乏針對不同需求、類型的群體提供相應服務的融資機構。因此，可以嘗試放寬準入條件，同時為這些提供普惠金融服務的機構建立一個有秩序、多層次、包容性強的發展與交流平臺，各機構可在這個平臺上合法、平等地獲取發展機會與資源，既可以對彼此發展過程中遇到的困難進行溝通，尋求幫助，也可以彼此分享成功的發展經驗。

(2)凈化金融市場環境。進一步改進相關的立法與制度，設法引導、規范民間借貸，通過法制途徑制約民間借貸無序發展，有利于凈化普惠金融發展的金融環境。因此，要逐步考慮將民間借貸納入金融機構的監管體系中，相應的民間借貸法律也要逐步設立和完善。可以嘗試成立一個專門處理民間借貸問題的組織機構，根據現實中處理民間借貸問題的不同需要，設立相應的職能部門，負責處理相應的事項。不同部門各司其職，共同致力于規范民間借貸行為。

3.4聚焦發展過程中的現實問題。

(1)進一步密切相關機構之間的聯系。要進一步加強普惠金融體系內部機構之間的聯系?？梢钥紤]通過共同的發展與交流平臺，促進機構間的溝通協作，并嘗試定期在這個平臺上推出一些合作項目。此外，可以考慮推進政府、立法部門、當地金融機構三者相互合作，共同促進普惠金融發展。各地政府在聽取多方社會意見后，結合自身的決策，依照相應的程序，逐步向上層反映有關意見;相關立法部門要認真了解基層的反饋事項，改善立法，鼓勵新型普惠金融機構成立與發展。

(2)重視對金融服務需求者的教育與保護。要根據不同對象的身份、階層、年齡、接受能力，采取不同的金融教育方式?？梢园l揮與需求群體的關系最為密切的組織機構的宣傳教育作用，在一定程度上提高宣傳教育的質量。在日常生活中，可以通過網絡、出版物、電視、廣播、座談會等多種渠道開展宣傳教育，提高群眾的金融素養。同時，為維護需求群眾的合法權益，一方面要大力開展金融知識普及活動，增強群眾的金融風險防范意識;另一方面要完善相關的金融法律條文，為其正當維權提供法律依據與支持。此外，政府相關部門還可考慮提供一個安全開放的網絡平臺，或是成立一個專門機構，負責為金融糾紛求助者提供解決方案，以維護其合法權利。

參考文獻。

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇十一

普惠金融在當下的發展階段已經處于了一個十字路口處，已經有一定的發展經驗，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學者已經通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎就是這些前輩的經驗，但是，由于發展的不斷深入，出現了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認識誤區，就是本文的寫作旨意。

（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現金融的廣泛參與的特點，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標。

普惠金融自市場經濟形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經濟運轉而不斷發展進步，直到從新世紀的06年開始才正式成為了一個獨立的理念進行推廣。

（二）普惠金融發展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會主體參與進金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時完善社會的扶貧、醫療、教育資金的投入，尤其是貧困地區的基礎設施建設和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實現幫助貧困人口的同時還能起到幫助中小企業的融資的作用，緩解其經濟壓力，擴大自身規模。從而起到推動整體市場經濟發展，促進就業的結果。一旦實現了經濟的平穩發展，其它的社會建設就能得到保證。最終實現經濟發展對社會整體的正向推動。

普惠金融在經歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經驗的同時，出現的問題也是越發復雜，越發難以解決。普惠金融的產品種類也更加趨向于復雜與繁多，無論是基礎金融服務還是衍生型金融產品，如何調控如此復雜的金融產品形式，就成為了新的挑戰。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：

（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當下金融市場的區分度仍舊不足，同時金融機構的總量偏少。只有農村信用社在鄉鎮一級設置了基礎的金融服務機構，例如銀行、典當行以及貸款、保險公司等各種配套性金融服務公司。此外，股票、信托、代理等業務在我國的農村地區幾乎是不存在的。不僅如此，金融機構的專業程度依舊遠遠不足，只是由農村信用社一手包辦，其它非銀行性業務沒有專門的機構辦理。有效供給數量遠低于正常水平。沒有開展正常金融活動的基礎設施條件。

（二）產品創新緩慢。這一類型的不足主要是體現在現代金融產品的數量和質量過于欠缺，不符合當下的金融發展需要，盡管我國金融機構已經盡可能地進行創新，推出更為契合當代金融市場需要的金融產品，但是實際上只是為了創新而創新，沒有充分考慮到市場經濟運營的實際情況，所以在創新積極性上是遠遠不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯過了市場經濟變革過程中給新型金融市場的寶貴發展機會，此外，普惠金融兼具社會性與經濟性的特點決定了在創新過程中如何規劃產品是一個十分復雜的問題。如何兼顧金融產品投資人的利益和社會的總體利益，就成為了創新金融產品過程中的一個重要的問題。貸款調查的流程比實際的大額貸款更復雜是很多我國當前普惠金融產品的一個重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時抗風險能力也相對更低。

（三）法規漏洞的存在。普惠金融不同于傳統的金融性產品，它的發展需要更加完備的法律法規的規制與維持，否則無法保證金融市場的平穩運行，也不能保證風險控制的正常運轉，不利于整體投資市場的穩定性。沒有一套完整的、適應實際操作要求的法律監管體系，就無法完全規劃我國的普惠金融市場的發展。針對于社會弱勢群體的普惠金融企業，在推廣自身的金融產品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現狀，例如在貸款或小型金融理財產品的監控過程中進行適當的利率規定，給予弱勢群體更多的發展機會，因此在法律規定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時注意金融市場的正常發展空間，并著重袒護社會弱勢群體的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市場的發展歷史暫時還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財方案經驗的企業往往就成為了市場中的少數，此外金融資源在自身產品內部進行分配的過程中沒有對普惠金融產品進行重視。此外，城鄉和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴重，在我國欠發達地區，例如農村地區、貧困地區以及少數民族地區的供給量是遠遠小于城市地區和發達地區的，但是欠發達地區的普惠金融產品的需求量反而是大于發達地區，這就導致了供給和需求的錯配，不能實現市場效益的最大化。

（一）建立健全的金融機構。對我國的欠發達地區的金融現狀和金融需求進行科學的分類與解決，注重對策的針對性和科學性，以更加多的產品數量和區別化的產品形式迎合當下農村、貧困地區的金融發展需求。創新型自身金融產品，尤其是針對社會弱勢群的金融產品的推廣。此外完善相關的法律法規，制定專門針對普惠金融發展的適應性法律來對普惠金融市場進行調整，并增設專門的管理機構，保證金融市場的有序發展獲得法律、政府的保障。對于貧困地區的農業、手工業行業作出針對性的金融產品設計，迎合特殊的職業和行業的需要。同時適量限制發達地區的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發達地區、農村地區、少數民族地區傾斜，保證金融市場的公平與公正。

（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區、農村地區的金融產品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區的普惠金融產品的實際需求得到滿足，此外擴大金融服務的范圍。增設基礎金融服務機構，減免基層人民參與金融活動的成本。解決普惠金融的制度設計與實際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區間的供需平衡。此外金融服務的在地區間、行業間、社會階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區的不同金融理財需要。

（三）促進金融機會平等。不能違反普惠金融初始的設立目的，也就是滿足不發達地區的金融理財需要，以金融貨幣的手段減小地區間、城鄉間的不平衡現狀，達到經濟性與社會性之間的平衡，真正實現發達地區和欠發達地區由統一金融產品而實現雙贏。注重金融產品的穩定性與安全性，減少農村地區基層人民參加金融活動的程序性成本，加強基層金融機構的信用建設，達到長期的穩定運行，促進金融資源在地區間的合理分配。

（四）增強可持續性。注重金融產品的盈利能力和信用體系的打造，商業性的金融產品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩定運行。在強調政策先行扶持的前提下，也要注意金融產品的可持續性運行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強社會金融組織法人的信譽程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機構。積極開展基層金融的評比和考核活動，對于盈利能力強、扶貧效果好的金融機構給予獎勵和扶持，對于它們的經驗要及時地推廣，打造統一完善的、適應各個金融理財需要的金融機構體系。為欠發達地區的經濟崛起助力。

結語。

普惠金融體系是在新時代金融市場前提下對欠發達地區的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對國家整體經濟發展的一個極大的促進動力。在縮小貧富差距、增強經濟可持續發展能力、擴大貧困地區的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對于普惠金融當下出現的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴守既往的建設成果，盡最大努力將金融體系從發達地區不斷引出、引導到欠發達地區，盡早建立起全民參與金融的市場生態。為我國社會主義市場經濟建設提供新的動力，同時維護改革開放以來的建設成果，縮小貧富差距，體現社會主義消除兩極分化的本質。

【參考文獻】。

[2]肖瑞.普惠金融發展對城鄉收入差距的影響分析[d].浙江工商大學，2015.

我國地方政府債券發展問題與對策（精選12篇）篇十二

為實體經濟服務是金融的天職。黨的十八大以來，我國金融服務的普惠性持續增強。小微企業、“三農”領域、脫貧攻堅，更多的金融資源被配置到社會發展的重點領域和薄弱環節，金融服務的可得性大幅增強。

打通金融服務“最后一公里”，需要從三方面發力。一是持續完善金融供給的層次，充分發揮各類金融機構以及新業態的作用；二是穩步創新金融產品與服務，針對小微企業、個體工商戶、農戶等群體的特殊需求，量體裁衣，提供差異化服務；三是形成政策合力“幾家抬”，著力解決數據共享問題、風險分擔問題，讓普惠金融更加可持續。

金融供給層次漸豐。

車要跑得快，首先得鋪好路。發展普惠金融，要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年，我國印發了首個國家級普惠金融戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，提出要健全多層次的金融服務供給體系，充分發揮傳統金融機構和新型業態的作用。

國有大行是“頭雁”。對于國有大行服務小微，有人曾質疑：這些習慣了“壘大戶”的銀行，是否愿意俯下身，發放那一筆筆小額貸款？國有大行深耕普惠金融，既是責任也是趨勢。近年來，國有大行充分發揮網點布局廣、資金成本低、風險控制能力強等優勢，連年超前完成《政府工作報告》提出的目標任務，2020年、2021年，普惠小微企業貸款增長分別超50%、40%。

農村金融機構是生力軍。當前，農村信用社改革正在穩步推進，農村金融的活力進一步煥發。4月18日，浙江農商聯合銀行掛牌成立，全國深化農信社改革“第一單”正式落地浙江?！案闹撇桓男?、改名不改心，堅守‘支農支小’的天職與宗旨?！闭憬r商聯合銀行董事長王小龍表示，將努力為每個家庭和有需要的小微企業提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務。

民營銀行是補充者。2014年12月，我國首家民營銀行、首個純互聯網銀行——深圳前海微眾銀行開業。近年來，借助大數據與金融科技，民營銀行不斷拓展普惠金融的服務邊界?！拔覀兎盏氖切∥⑵髽I中的‘小微’，企業的年營業額平均在500萬元以下?！蔽⒈娿y行董事長顧敏說。

村鎮銀行是神經末梢。記者在多地采訪時發現，村鎮銀行的員工“說當地話、熟當地人、懂當地民情”，了解哪家人守信用、哪戶人有能力，其他銀行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末，全國共有村鎮銀行1651家。

金融服務穩步創新。

發展普惠金融并非坦途，亟需創新金融服務的方式與內涵。但創新不能只是錦上添花，而要雪中送炭。

首先要創新服務模式，尤其要解決金融服務基礎設施不足的問題，推動普惠金融向基層、縣域、鄉村和社區不斷延伸。

城市里隨處可見的atm機具、銀行網點，在廣袤的農牧區曾經十分稀缺。銀行網點怎樣搬上草原？實踐的智慧是，用流動式服務“追著”牧民跑，流動金融服務車即為典型。記者在青海采訪時發現，每臺服務車均配備了pad移動展業平臺，該平臺相當于小型發卡機，還能完成小額貸款的申請受理等工作。

其次要創新金融產品?！靶∥⑵髽I融資難是一個世界性難題?！敝袊y保監會統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞說。核心難點在于銀行、企業之間存在嚴重的信息不對稱，銀行無法判斷小微企業的信用等級，因而需要小微企業增信，或者提供房產等抵押物，或者由其他企業為其提供擔保，無形中提升了融資門檻。

可見創新的牛鼻子是要為小微企業增信。在監管部門多年的大力推動下，銀行此前不愿接受、無法接受的增信方式如今已變得普遍。例如，抵質押方式創新，供應鏈上游的小微企業可以把應收賬款質押給銀行，以此獲得貸款。再如，傳統的授信審批手段革新，銀行考察小微企業，不再像考察大企業那樣依賴財務報表，而是分析它的水表、電表、稅表。又如，大數據手段出新，金融機構充分挖掘、整合大數據資源，更加精準地為小微企業畫像。

除了小微企業，偏遠地區的農牧民、脫貧戶也需要增信?；仡櫸覈拿撠毠詺v程，“扶貧小額貸款”值得一書。與涉農小額貸款相比，扶貧小額貸款進行了多項創新：一是只針對建檔立卡貧困戶；二是簡化授信評級流程，更加看重貧困戶的誠信度，充分發揮村委會在風險評估中的作用；三是由地方政府予以貼息，通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。

政策合力“幾家抬”

站在新起點，普惠金融要愈加有為，在鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉村振興中發揮更大作用。今年的《政府工作報告》提出，進一步疏通貨幣政策傳導機制，引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面。

普惠金融“增量、擴面、降價”，必須形成政策合力，不可單打獨斗，要多部門“幾家抬”。中國人民銀行行長易綱表示，“幾家抬”是金融支持小微企業融資的思路。

一是合力打通信用數據壁壘。緩解小微企業融資難，要強化金融科技在信貸管理中的應用，促進小微企業信息變信用，推動銀行發放普惠小微信用貸款。但是，由于信用信息分散在各個行政部門、企業內，彼此之間存在信息壁壘，一定程度上阻礙了普惠金融提質增效。

早在2019年，浙江省就已率先開展“數據共享”探索，并取得一定成效。具體來看，浙江銀保監局聯合省發展改革委、省大數據局等部門，建設“浙江省金融綜合服務平臺”，直連政府部門、銀行業務系統，企業遞交融資申請后，最快在1分鐘內即可完成授信審批。

二是合力解決信用貸款的風險分擔問題。接下來，要推動建立國家融資擔?；痫L險補償機制，支持擔保機構為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業提供擔保。“繼續發揮合力，加強與財政、工信、市場監管等部門的協調合作，繼續強化貸款風險分擔補償、信用信息共享機制建設?！毖胄薪鹑谑袌鏊舅鹃L鄒瀾說。

三是合力加強金融政策儲備。近期，受國內新冠肺炎疫情多地散發影響，部分小微企業的經營受到較大沖擊。在我國，小微企業和個體工商戶量大面廣，在1.5億市場主體中占據絕大多數，幫扶小微企業和個體工商戶就是保市場主體、保居民就業。“下一步，我們將加強部門間的協調合作，繼續落實好各項紓困幫扶政策，加快健全‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’的長效機制，持續優化中小微企業融資環境，支持中小微企業和個體工商戶發展?！?/p>