環保宣傳能夠喚起人們的環保意識，從而改變行為習慣，值得我們付出努力。如何提高環保意識，從每個人的日常生活點滴做起？環保宣傳語：保護地球，從我做起！綠色行動，讓地球更美好！愛護環境，為子孫后代做貢獻！環保從我做起，讓大自然更美麗！綠色生活，從小事做起！關愛大自然，就是關愛自己！美麗地球靠大家，環保從現在開始！手牽手，保護地球一起走！低碳出行，共建綠色家園！美麗家園靠環保，我們一起行動！環保宣傳要注意科學性和針對性。要讓環保宣傳具有感染力和親和力。合理運用媒體資源，提升環保宣傳的影響力。通過案例和事實來支持環保宣傳的觀點。利用社交媒體等新媒體平臺進行環保宣傳。發揮名人的影響力，推廣環保理念。制作創意的海報、視頻等宣傳材料，吸引公眾關注。利用大型活動推廣環保宣傳，擴大影響范圍。發布環保新聞稿件，增加環保宣傳的曝光率。鼓勵公眾參與環保宣傳活動，提高宣傳效果。以下是一些環保宣傳的成功案例，供大家參考。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇一

xx主管是營業機構業務xx的現場組織者，是重要業務的授權和審批者，是xx風險的.事中控制者，種種職責都說明xx主管在營業機構的重要性，所以做好xx主管理的尤為重要。

xx年風險管理部制定了xx主管輪崗位方案，保障xx隊伍的優化、廉潔、高效，保證業務xx人員全面掌握核算和管理要求；二是建立xx主管輪休制，避免休假高峰期軋堆休假，保障營業機構業務的正常開展，保證xx主管的正常休假，同時透過機動xx主管的輪替，作為xx主管的履職檢閱，發現和整改xx主管好的方法和錯誤的做法，達到全行統一標準；三是做好營業機構xx主管的補充和配備工作，協助xx主管做好支行的各項xx業務正常開展。

新業務產生后，業務發展的好壞，其中首要的就是培訓到不到位，所以培訓工作很重要，風險管理部認真梳理以往的培訓方式，總結培訓的效果，年初重新制定“xx業務培訓方案”，采取集中培訓（每周xx主管和專職人員培訓），分層次轉培訓（由xx主管轉培訓受派機構的xx人員），集中考核（由風險管理部組織考試）的方式，以期達到各層級xx人員不斷提高專業素質和業務技能，確保具備履行本崗位職責的能力，以促進全體xx人員服務水平持續提高。

從3月份開始，總行和分行陸續上收了跨行支付業務、行內結算業務、個人開戶及簽約業務、支票影像提出、提入業務、自助設備加清鈔業務、貸款發放業務、票據審驗業務、賬戶錄入業務、加密代發工資等9大項25種業務。為支行減負、為xx人員減壓，把風險集中化，把業務流程化，把管理扁平化，讓柜面員工有機會、有時間充分的發揮其“一句話”的職能。

截止目前已初步形成“網點全面受理、后臺集中處理”的業務xx格局，逐步實現業務集約運行、風險集中控制和xx效率提升。從而提高我行業務xx效率，加強操作風險事中防控，促進網點由交易處理型向營銷服務型轉變。

業務集中上收，為支行減員13人，為對公人員減壓50%，為對公人員轉移風險50%。

為全面提升分行xx管理工作水平，有效控制基層行操作風險，圍繞xx工作服務基層、提升員工專業素質，風險管理部努力創新，通過編制“xx業務風險月刊”、“xx業務風險季刊”，通過下發“風險警示書”，通過與風險薄弱機構和人員約見談話、通過委派xx業務監督人員到風險薄弱網點監督指導、通過召開全行xx業務操作風險案防大會等方式，給營業機構負責人和xx主管提供參考，更加方便、直觀、有針對性的使支行xx工作有的放矢，使xx人員增強風險防范意識，保護自己，保護他人，保護全行不受風險損失。為全行風險管控文化。

業務的開辦結合科技的力量可以使辦理業務的速度和準確率倍增，風險管理部與信息科技部密切合作開發了“分行業務集中處理綜合填單系統”，“知識庫”，“問題庫”、“數據報表系統”，小小的系統程序給支行和員工提供了數據參考和業務查詢，管理人員通過數據分析，填單平臺即提升了客戶的滿意度，提高了業務核算質量，還減少了xx人員的工作量，體現了科技與業務的完美結合。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇二

銀行是經營風險的行業，銀行的經營活動始終與風險為伴，其經營過程就是管理風險的過程，我行開辦的`小額貸款業務更是一項高風險、高收益業務。20xx年，被確定為xxxx銀行的“合規管理年”，根據“合規管理年”活動的工作部署和要求，我行嚴格貫徹小額貸款業務制度，規范業務操作程序，加強資產質量管理，嚴格控制風險。現就我行小額貸款業務上半年風險狀況和防控措施報告如下：

截止6月x日，我行累計放款330筆，金額1396萬元;累計回收回177筆，金額945.88萬元;累計結存153筆，金額450.12萬元;6月x日所有逾期貸款戶數33筆，逾期金額107.74萬元，逾期率23.94%。其中有4戶逾期貸款為次級類客戶，16戶為可疑類客戶，均產生不良貸款現象，風險防控形勢非常嚴峻。

工作情況。

半年來，我行認真學習、深刻理解總行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作，規范內部管理，切實防范風險。

1、嚴格按照總行下發的《小額貸款業務管理辦法》和《小額貸款業務操作規程》開展業務，嚴格拓展、篩選小額貸款準客戶，把風險防控關口前移，進一步對信貸風險進行控制，對授信行為進行規范。嚴密了貸前調查、審查及審批手續，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，確保信貸調查材料真實有效。

2、嚴格控制信貸風險，嚴格執行信貸風險防范控制管理體系，全面實行審貸分離，規范了貸審會，實行了貸審例會制，嚴格按照貸審會議事規程召開會議，明確各環節主責任人職責。

3、扎實細致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對客戶經營狀況和家庭狀況進行檢查，認真填報貸后檢查表。2月份我行對發放貸款先后開展了信貸自查及全面排查。此次排查工作通過調閱客戶檔案、現場走訪客戶、拍攝客戶經營場地和走訪信貸員家庭情況及信貸員思想排查等形式，重點關注逾期貸款客戶、聯保貸款客戶和放款金額較多及逾期貸款較多的信貸員。從排查情況來看，我行未發現與中介合作、編造虛假資料騙貸等現象，也未發現收受客戶好處費、代客戶收取貸款本息等情況。

4、強化管理，完善的內部管理機制。我行在不斷加強和改善日常信貸工作的同時，不斷強化管理，重點是制度執行管理和從業人員管理，加強對制度執行情況的檢查和貫徹落實。注重加強信貸人員的業務學習，以便能在業務操作中得心應手，提升工作質量和工作效率。在搞好管理的同時，我行還不斷強化服務意識，改善服務手段，積極開展優質文明服務，樹立“陽光、惠農、方便”的信貸形象，以優質的服務和陽光的品牌促進業務的發展。

5、抓好逾期催收，嚴格控制資產質量。我行領導及信貸人員從產生第一筆逾期貸款起，就對逾期催收工作高度重視，認真組織落實，集叢人之力，盡職盡力開展信貸還款管理及逾期貸款催收工作，并把這項工作長期作為信貸業務發展中的重中之重來抓，最大程度的控制好風險。及早成立了以行領導、業務主任、信貸主任及信貸員組成的催收小組，集中人力、物力，采取各種措施和方法，堅持不懈開展逾期貸款的催收工作。在做好電話催收、上門催收和聯合催收的同時，果斷決策，將逾期30天以上的客戶依法提起訴訟，申請資產保全，利用法律的手段進行貸款的清收，最大程度的控制好逾期貸款風險，防止貸款出現損失。

為有效促進我行小額貸款業務穩健發展，我行要加強小額貸款的合規管理，促進小額貸款經營和操作的合規性和規范性，有效維護我行小額貸款業務發展的良性循環。下一步，我行將在以下幾個方面繼續做好風險防控工作：

1、完善規章制度。

一是建立否決貸款登記制度。對每筆被否決貸款進行詳細地記錄，記錄內容包括客戶基本信息、申請信息、否決原因等。二是對聯保貸款分行業分用途、采用等額本息還款法、分組調查等控制風險的措施。三完善審查人員崗位職責。要求審查人員在對權限范圍內的信貸業務進行審查時，除對資料的完整性、合規性進行審查外，還須進行電話核實客戶信息，在必要時還須進行現場核實。四要嚴格系統崗位配置制度。嚴格執行崗位兼職的合規性，規范信貸人員工號及崗位設置、變更，保證系統中客戶信息管理的規范性和嚴肅性。五要嚴格落實檔案管理。建立完善的檔案管理辦法，對提交審貸會成功的資料要嚴格把關，認真檢查相關資料及貸款信息，并嚴格執行保密制度。

2、規范信貸操作流程。

一是提升貸前調查質量。對于收入、成本等關鍵信息應盡可能取得紙質單據或書面證明做支撐;關鍵的財務數據必須進行交叉檢驗;對于房產或車輛等信息，應查看和復印房產證、行駛證、租賃合同等。調查項目應全面，堅持“眼見為實”原則。二要嚴把貸中審查。審查人員必須電話核實借款客戶的真實性。審貸會必須有2名以上管理人員參加，且被審查貸款的主副調必須全部參加審貸會。審貸會提問提升質量，問到關鍵風險點。三是落實貸后檢查。信貸員在貸款發放后的四周內，必須到客戶住所或生產經營場所進行首次貸后檢查，對資金使用情況和貸款投向進行監控，以后每月不少于一次貸后檢查。

3、加強逾期貸款管理。對于逾期貸款，除對信貸員進行考核外，還對貸款的逾期原因進行分析，采取一切措施和辦法，不惜代價進行逾期貸款的催收，以防微杜漸，保持貸款的良好回收和質量。

4、加強信貸隊伍建設。每天晨會及每周例會對信貸所有人員進行信貸業務、操作規范性、法律法規等知識進行集中地學習，同時加強對信貸人員的思想品德教育。要每半年對信貸員進行一次梳理，同時對信貸從業人員實行年審，年審不合格的調離信貸崗位。要加強對信貸人員良好作風的培養。嚴格執行“八不準”要求，打造郵儲小額貸款品牌，樹立良好的公眾形象。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇三

在商業銀行的業務中，操作風險是銀行風險管理中的一個重要問題之一。操作風險往往源于人為疏忽、員工不當行為、技術失誤等方面，不僅會導致銀行財務損失，更會對銀行聲譽造成影響。本文主要介紹我在工作中對商業銀行操作風險的一些心得和體會。

第二段：提高風險意識。

在工作中，我們應該時刻牢記風險意識，鼓勵員工自覺防范操作風險。在工作環節中盡可能地排除漏洞和薄弱環節，加強對工作細節的把控，提高對風險的敏感度。此外，做好內部審計、風險管理和監督控制工作，定期開展操作風險自評和測試，及時發現和解決問題，保證銀行穩健運營。

第三段：加強員工培訓。

操作風險是來自于員工不當行為和技術失誤，因此培訓教育是防范操作風險的重要手段。在培訓中，應該注重深入淺出、重點突出，注重培訓的實效性。員工應該全面了解操作風險的定義和內涵，掌握有關風險規范、政策、程序和技術等知識，納入日常工作中，并及時進行復訓，保證風險防控工作的實效性和可持續性。

第四段：加強合規管理。

商業銀行作為一家金融機構，不僅要關注自身的利益，更要考慮社會責任，始終以合法合規為首要原則。銀行應該建立健全的風險合規管理機制和規章制度，建立風險評估模型和動態管理體系，尤其是要嚴格執行國家的法規和監管規定，防范操作風險帶來的法律風險和聲譽風險。

第五段：加強信息化建設。

在商業銀行的風險防控工作中，信息化建設也起著重要的作用。銀行應該在技術平臺上部署操作風險管理系統、風險監控系統和應急管理系統，全面把握業務流程和數據，實現全員風險測評及預警，及時排查風險隱患，并做好應急處置。同時，銀行應該充分利用大數據、人工智能和區塊鏈等技術手段，提高風險管理和控制的準確性和高效性。

結語：

作為商業銀行的從業人員，防范和控制操作風險是我們職業生涯中應該牢記的重要任務，只有不斷提高風險意識，加強員工培訓，培養合規意識，強化信息化建設，才能做好操作風險防控工作，確保銀行的安全穩定。我們應該不斷總結和分享經驗，不斷提高風險管理和控制的水平，為銀行的可持續發展做出貢獻。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇四

商業銀行操作風險的產生始于商業銀行的誕生。但商業銀行對操作風險的認識和管理卻與其年齡極不相稱。巴塞爾委員會在新資本協議中將操作風險定義為：由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險，包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。它和信用風險、市場風險并稱為商業銀行面臨的三大主要風險。我國目前采用的也是這一定義。

近年來，國內銀行業不斷有大案曝光，均給商業銀行造成了嚴重的損失。根據有關統計數據顯示，相比國際活躍銀行操作風險主要集中在外部欺詐方面，我國操作風險高發的是人員風險。違規操作、內外勾結導致的操作風險在國內更多。國內操作風險的另一個“多發地帶”是it系統，由于銀行對信息技術的依存度已相當高，一旦it系統出現問題，商業銀行可能面臨業務癱瘓的局面，國內很多銀行在過去的幾年中都曾出現過業務系統故障，在影響業務運行的同時，也損害了銀行聲譽。我們不得不承認，操作風險已成為直接威脅商業銀行生存與發展的重大風險。

對操作風險來說，盡管這一概念的提出已有很長的歷史，但把操作風險作為銀行三大風險之一進行風險管控的時間并不長。由于對操作風險的認知比較晚，因此，國際銀行業在操作風險方面的研究遠不及信用風險、市場風險那樣深入，各國對操作風險的概念定義也不統一，對于操作風險的管理實踐僅處于起步階段。國內商業銀行將操作風險作為獨立的風險進行專門管理僅短短幾年的時間。目前，盡管操作風險為銀行業普遍認知，但它仍然沒有引起足夠重視，對操作風險的研究還不夠深入。如業界對于操作風險的定義、衡量標準、計量技術等尚未達成共識，沒有可以公開獲取的數據庫、缺乏成熟的控制技術和相應軟件。從操作風險的計量方法看，國際上主要有三種方法：基本指標法、標準法和高級計量法。不同于信用風險和市場風險，操作風險的量化工作比較困難，如高級計量法非常復雜，對銀行的要求很高，其中最主要的是需要非常詳細的數據儲備，國際上采用的并不多。國內大多數銀行采用的是標準法，即按照銀行的產品線，分別計算出每個產品線上發生操作風險的概率。這些都導致操作風險管理實施起來較為困難。

3、加強操作風險研究，探索適合國情的操作風險管理模式。

銀行選用何種具體辦法管理操作風險，基于多種因素，包括自身的規模大小、組織復雜性、業務的性質和范圍。然而，盡管有這些不同，明晰的戰略、董事會及高管人員的監督、對操作風險和內部控制的認真程度，以及完備的內部報告制度和應變計劃，是任何規模和范圍的銀行有效管理操作風險的關鍵因素。從銀行整體范圍來看，從操作風險管理理念的認同、政策框架的具體實踐、組織結構的優化設計，到操作風險管理識別、評估、監測、報告、持續改進機制的建立，以及操作風險損失數據庫的構建和操作風險資本計量分配模型的研究開發，我國的商業銀行與國際活躍銀行操作風險管理實踐經驗還有不小的差距。

目前，在全球經濟一體化的大背景下，金融全球化趨勢越來越明顯，國家壁壘逐漸打破，金融資源跨國配置。因此，加強對三大風險之一的操作風險的研究，探索一套有效的操作風險管理模式對國內商業銀行在新形勢下的可持續發展無疑有著重大意義。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇五

根據省行開展“人人遵章、全行整改”的主題教育的精神，在分行相關部門的宣傳、組織和動員下，我認真、深入地參加了這次全行開展的“遵章、整改”學習活動。通過這次主題教育，進一步提高了我的風險防范意識，強化了合規操作的觀念，并且明晰了崗位的責任以及這次主題教育的意義和重要性。

本人認真學習《關于在全行開展依法合規專題教育活9/11動和落實省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通過學習進一步認識到依法合規經營對我行經營管理的重要性和緊迫性，深刻認識到違規經營，案件高發的危害性。南海“光華”案件，順德支行賬外經營案件和省行去年通報的案件再一次向我們敲響警鐘，今年分行對案情的通報，使我更加認析到當前內控管理工作面臨的嚴峻形勢。作為一名管理人員，我深知依法合規經營是現代商業銀行經營管理的`基本原則，也是堅持正確的經營方向的保證，更是金融企自我發展自我保護及防范金融風險的根本所在。因此，在經營管理工作中，必須做好以下幾項工作，才能確保我處各項工作健康快速發展。

加強員工的法律法規、規章制度學習，加強思想教育，這是從源頭上杜絕違規違章行為的重要手段。加強對銀行員工的風險防范教育，使大家都認識到社會的復雜性和銀行經營風險的普遍性，認識到銀行本身就是高風險行業，必須把風險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規章制度，自覺抵制各種違紀、違規、違章行為，要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情10/11面代替紀律，珍惜自己的職業生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，提高規范操作，從源頭上預防案件的發生。

從近幾年金融系統發生的經濟案件來看，“十個案件九違章”有章不循，違規操作，檢查不細，監督不力，實屬重要根源，無數案件、事故、教訓，都反應出內控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導致一些人有機會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們應該吸取教訓，不斷健全完善各項規章制度，并將內控管理當作風險防范的前提條件，要認真扎實地貫徹執行案件防范責任制的規定，促進內部防范機制的強化與完善，努力做到在規范的前提下發展業務，在發展業務的同時，加強規范管理，以保證各項業務的流程和規章制度的約束ox之內進行。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇六

為防范化解運營操作風險，根據分行《關于開展2014年運營業務操作風險排查的通知》的要求，我行成立了以主管行長掛帥的運營業務操作風險排查小組，開展2014年運營操作風險排查工作，特別針對重點業務、重點環節和重點崗位進行認真仔細的排查，具體如下：

通過屏打0307柜員屬性與柜員責任制核對，未發現有相沖突現象，能合理確定勞動組合，正確劃分柜員業務范圍和權限，落實柜員崗位責任制。保證了abis系統安全運行與業務的正常辦理。

對查庫登記簿所記載情況與監控錄象進行核對，未發現有作假現象。能嚴格執行網點查庫制度，能做到每周查庫一次；在日常營業期間，能監督柜員做好“一日三碰箱”；柜員現金箱交接時，能仔細核對現金箱個數。

能按規定及時做好會計監控系統預警信息的核實，組織核查各類會計業務差錯、事故和違規行為，分析原因，提出處理意見，督促改進工作。對本機構內外部檢查發現的存在問題能全面落實整改。

通過對所有人員抽屜突擊檢查，沒有發現有代保管有客戶存單、存折、銀行卡、身份證件等物品的現象。通過抽查監控錄象，沒有發現存在代客辦理業務行為；辦理掛失解掛、密碼重置、存折重寫磁條等應客戶本人辦理的業務是客戶本人親自辦理；由他人代理的業務，代理手續齊全規范。

通過查看傳票，單位存款轉存通過91過渡轉個人賬戶，支票收款人與進賬單收款人不一致而進行入賬的一象。

經核對對賬單回收率比較高，對對賬不符處理能及時、規范。運營主管能按照要求在對賬不符對賬回執清單上注明核對日期、不符原因及處理結果，并由經辦員、運營主管簽章后及時反饋對賬中心。印鑒不符的賬單對賬回執由單位重新加蓋印鑒并及時收回，處理手續規范。

沒有客戶經理派送本人所管戶的對賬單。銀行上門對賬的，能堅持雙人辦理。經查能按日打印“核對上下級資金賬戶余額表”，打印人員及運營主管能按規定每天核對余額并簽章確認。

通過抽查沖賬憑證及監控錄夠象，沒有發現有操作錯誤的現象。錯賬沖正能填制記賬憑證，原錯賬、錯賬處理和補記賬的業務發生傳票經過運營主管現場核實、審批后才進行操作。錯賬沖正時，能堅持“更改有據、處理及時”的原則，多筆沖正時，能按“先貸方紅字或借方藍字，后借方紅字或貸方藍字”的賬務順序進行沖正處理。

單位存款人申請變更印鑒，手續及相關證明材料齊備，運營主管能按規定審核變更資料；客戶預留印鑒卡保管規范，單位結算及個人支票賬戶款項支付能按規定進行電子驗印，電子驗印無法通過時能堅持人工核對及換人復核制度。

通過抽查錄象及現場審核，沒有違規辦理業務的現象，柜員能按定嚴格執行定期存單防套取規定，簽發個人定期存單和單位開戶證實書、定期存單，能由運營主管或指定人員（管章人）加蓋網點業務專用章，并在記賬憑證上抄寫定期存單（單位開戶證實書）號碼（后四位），簽章證實定期存單發出的真實性。

不存在將本人經管的業務印章、重要空白憑證違規交與他人使用或在重要空白憑證上預先加蓋印章的現象。重要空白憑證出售管理符合規定，沒有內部人員代單位購買重要空白憑證的現象。

通過抽查監控錄象及與系統、實物進行相對，未發現有違規現象。atm鈔箱鑰匙、備用鑰匙、密碼的保管、封存、啟用、使用規范；atm鈔箱能堅持雙鎖雙控、雙人在場打開或關閉箱門、雙人清點現金；atm長短款、吞卡能按規定及時處理。

經核查，bos系統異常時導致未處理完成的業務時，能有逐筆做好記錄，啟用應急預案在abis系統處理后，能在系統恢復后在bos做撤銷處理；bos系統的“過渡資金賬戶余額”與abis系統的“待處理后臺集中匯兌往賬款項”的余額相符。bos業務撤銷時，能按照abis系統的抹賬要求，在核證行憑證內作好批注（撤銷原因，后續處理情況等）；bos業務退回，能按規定在核證行憑證內作好批注（退回原因，后續處理情況等）。

xx年上半年運營案件風險排查現場檢查發現問題、20xx年上半年“三化三鐵”考評現場檢查存在問題已按規定全面落實整改。在上半年“三化三鐵”創建過程中，coms系統中本行的前10類普遍性問題以及第5級較大違規操作問題，已查明原因，并有針對性地分類采取措施加以整改，同類問題發生頻率明顯減少。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇七

商業銀行作為金融行業的主要組成部分，其承接的風險也非常復雜多樣。其中，操作風險是商業銀行最為常見的一種風險，因此銀行在日常運營中必須要積極應對。此文將從我的親身經歷出發，分享我的商業銀行操作風險的心得體會。

二段：風險的表現。

操作風險在商業銀行中主要表現為：人為操作失誤、制度漏洞、欺詐等。在日常工作中，工作人員可能會由于疏忽大意或者其他原因導致操作失誤，從而產生風險。而制度漏洞則指的是銀行制定的規章制度存在缺陷，從而裂痕不斷，產生風險。欺詐則是職業道德問題，工作人員自身問題或受到外部因素影響，存在詐騙行為。這些現象都會直接影響到銀行的穩定與安全。

三段：風險應對。

為應對操作風險，首先必須建立健全的風險防范機制。例如，制定完善的規章制度，確保人員操作規范；建立風險篩查、評估和預警機制，盡早發現和控制風險；增加信息技術投資，提高操作系統的自動化與智能化程度，提升操作質量和效率。以上都是有效應對操作風險的一些策略。

四段：日常管理。

為了預防風險，銀行員工需要時刻保持警惕和責任心，認真完成分內工作，減少犯錯率；加強溝通、協調和統籌能力，減少因人員溝通不暢導致的誤操作；堅持規范操作，創新服務方式，提高客戶滿意度。日常管理是應對操作風險的基礎，操作實踐中要養成“正確，有效，高效”的習慣。

五段：總結。

商業銀行是現代金融市場的中堅力量，其面臨的風險也更加多元化、復雜化，因此，操作風險是一種不可忽視的風險。在日常操作實踐中，銀行工作人員要注意責任心和規范化，加強風險防范意識，完善防范機制，保障操作風險源頭的防范。同時要注重科技與規范相結合，提高工作效率，確保操作的安全有效性，減少貨幣流失，保障銀行的穩定。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇八

近年來,一系列由于操作風險所導致的銀行案件震驚了國際金融界,也對金融機構的操作風險管理提出了嚴峻的挑戰。根據建設銀行―發生的案件數量和涉案金額分析,85%的案件和80%的涉案金額在基層機構,每一案件的發生無一例外都是有章不循、違規操作造成的。因此,如何強化基層機構操作風險管理,有效防范案件是我們需要認真思考和研究的。

1、操作風險是我們實現安全性急需控制的日常風險近年來,國際國內金融領域發生了一系列因操作風險導致金融機構陷入困境甚至倒閉破產的事件,例如:國際上的巴林銀行、日本大和銀行,國內的中農信、銀廣夏等,相繼因嚴重的操作風險釀成大禍而帶來巨大損失。與此同時日趨增多的訴訟、更為復雜的交易工具以及交易量的提高等,都增大了我們面臨操作風險的可能性。因此,基層機構防范操作風險有助于進一步防范案件發生。

2、加強操作風險防范是我行發展戰略規劃的要求銀行是經營風險的行業,內部控制能力的強弱、風險管理水平的高低,是關系銀行生存和發展的根本問題。我行在發展戰略中明確提出,要對照新巴塞爾協議和國際先進做法,爭取用3-5年時間,基本建成具有國際水平、覆蓋信用風險、市場風險和操作風險的系統化的風險管理體系,逐步實現以風險管理促進客戶營銷與價值增長的'目標。

二、基層機構操作風險產生的主要原因。

1、思想認識不到位。

一方面管理人員思想認識不到位,對操作風險缺乏全面、系統的認識,重業務發展輕風險管理的思想還存在。另一方面業務操作人員思想麻痹、僥幸心理依然存在。每天面對大量的客戶,有的柜員就只顧低頭辦理業務而防范風險的意識就有所放松,導致了柜面業務操作風險的漏洞。這種認識上的局限性不但造成對操作風險理解上的誤區,也制約了我們對操作風險的具體實踐。

2、風險管理機制有待增強。

國外商業銀行在風險管理機制方面已經形成了一整套完善的系統,其中包括風險甄別系統、風險報險系統、風險決策系統、風險避險系統、全程監控系統。健全有效的風險管理機制是國外商業銀行經營運作的堅實基礎,也是銀行安全性原則的重要體現。這一點正是我國商業銀行的薄弱環節。

3、操作風險內控機制還需進一步健全。

如:業務偏重事后監督,事前、事中風險控制不力,還未形成全過程、立體化有效防控體系;內部崗位、業務的制約、制衡機制亟需加強,一些相對重要的業務僅靠柜員間授權審查易形成隱患,微機操作程序還不盡完善;新業務、新產品推廣前風險評估不足;一些規章制度已不適應業務發展的需要、應急事件處理機制尚未真正建立等等。

三、加強基層機構操作風險防范的幾點建議。

操作風險涉及面廣,危害性大,始終貫穿在業務操作的每一個環節。對于基層機構來講,防控操作風險任務重,責任大,必須堅持以人為本,把治理違規操作當做案件防控工作的一項重中之重,常抓不懈。

1、強化基層機構管理人員的風險防范意識。

作為基層機構的管理人員,要結合實施的組織架構、業務流程以及信息系統,促進內部溝通,不斷將操作風險管理新理念傳遞給員工。還要對構成操作風險的內容全面、足夠的了解,并高度重視,帶頭防范,充分認識各類違法違規活動的嚴重性和危害性,真正從內心深處提高警惕,把防范措施落到實處,切實防患于未然。

2、加強對員工的風險意識教育。

基層機構作為操作風險的最前端,要注重員工思想道德的培育、法律意識的培養及工作技能的培訓,使其自覺遵守各項規章制度和操作規程,杜絕麻痹大意的思想,不給任何犯罪分子留可乘之機。通過制度、培訓、交流相結合,不斷提高員工的綜合素質;抓好整肅各類案件的警示教育,有針對性地解決員工在思想作風、經營作風和工作作風方面存在的突出問題。進一步落實對員工行為排查制度,對已發現的有經商辦企業、從事第二職業、、不正常交友等問題和現象的員工要予以密切關注,力求將各種隱患消滅在萌芽狀態。

努力培養員工與單位同呼吸、共命運的價值觀,增強員工在風險管理上的主人翁意識,尊重并聽取員工在風險管理上的意見和建議。制定風險管理所要實現的目標和發展戰略,讓員工有一個明確和良好的預期,以振奮精神,凝聚人心。建立全面、科學、可操作的風險管理激勵約束機制,充分調動員工加強風險管理的積極性和主動性。

4、加大自查和檢查力度。

制度執行如何,要靠監督檢查來檢驗。一是要嚴格落實履職要求。各級檢查人員、特派員、會計主管、專職監控人員、安全員要嚴格履行職責,切實發揮監督檢查的作用。二是要加強自查工作力度。要適時組織有關人員對員工制度執行情況進行定期、不定期的檢查,自查要深、細、實。三是要切實做好非現場檢查。非現場檢查威懾力大,對防控操作風險特別是柜面業務操作風險起著巨大的作用。同時,利用審計模型,定期提取數據,查找風險。四是要嚴肅檢查紀律。對應檢查未檢查、應查出未查出的,要嚴格追究檢查人員及管理者的責任,同時對檢查出來的問題要嚴格落實整改。

5、認真落實問題整改。

對在各級檢查中發現的問題,要認真做好整改工作。檢查不是目的,關鍵是對發現的問題如何進行整改,如何防范和控制此類問題的重復發生。要定期分析問題庫中的問題,實事求是查找問題存在的原因,找出問題的癥結所在,制定切實可行的整改措施,確保整改落到實處,并做好舉一反三,真正杜絕屢查屢犯的情況。

6、提高業務及管理人員綜合素質。

目前國外商業銀行職員中本科學歷以上人員的比例已經超過80%,而我國商業銀行的這一比例與國外相比還相差甚遠。另外,由于商業銀行計算機及網絡系統的普遍使用對防止計算機犯罪和網絡風險提出了更高的技術要求和人員要求。因此,提高業務及管理人員素質是降低商業銀行操作風險的一個重要途徑。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇九

操作風險緩釋是在量化分析風險點分布、發生概率和損失程度的基礎上，采用適當的緩釋工具，限制、降低或分散操作風險。目前，主要的操作風險風險緩釋手段有業務連續性管理計劃、商業保險和業務外包等。

1.業務連續性管理計劃。

當商業銀行的營業場所、電力、通訊、技術設備等因不可抗力事件而嚴重受損或無法使用時，商業銀行可能因無力履行部分或全部業務職責遭受重大經濟損失，甚至個別金融機構的業務中斷可能造成更廣泛的系統性癱瘓。面臨此類低頻高損事件的威脅，商業銀行應當建立完備的災難應急恢復和業務連續性管理應急計劃，涵蓋可能遭受的各種意外沖擊，明確那些對迅速恢復服務至關重要的關鍵業務程序，包括依賴外包商服務，明確在中斷事件中恢復服務的備用機制。

巴塞爾委員會2006年發布了《業務連續性業務原則》，要求商業銀行董事會和高管層共同承擔銀行業務連續性管理職責;各金融機構虛對可能發生的重大業務中斷有清晰的思考和計劃，并將其包括在業務連續性管理中;金融機構應建立明確的恢復目標;金融機構應對業務連續性計劃進行測試，評價有效性，進行更新。《商業銀行操作風險管理指引》中也指出：“商業銀行應當制定與其業務規模和復雜性相適應的應急和業務連續方案……”

業務連續性計劃(businesscontinuityplanning，bcp)是指為實現業務連續性而制訂的各類規劃及實施的各項流程。業務連續性計劃應當是一個全面的計劃，與商業銀行經營的規模和復雜性相適應，強調操作風險識別、緩釋、恢復以及持續計劃，具體包括：業務和技術風險評估、面對災難時的風險緩釋措施、常年持續性/經營性的恢復程序和計劃、恰當的治理結構、危機和事故管理、持續經營意識培訓等方面。

商業銀行應定期檢查災難恢復和業務連續性管理方案，保證其與目前的經營和業務戰略吻合，并對這些方案進行定期測試，確保商業銀行發生業務中斷時，能夠迅速執行既定方案。

2.商業保險。

購買商業保險作為操作風險緩釋的有效手段，一直是商業銀行管理操作風險的重要工具。在商業銀行投保前，不論是商業銀行還是保險機構都要充分評估商業銀行操作風險的狀況、風險管理能力及財務承受能力，最終確定商業銀行自擔風險還是保險機構承保。國內商業銀行在利用保險進行操作風險緩釋方面還處于探索階段。

應當清醒地認識到，購買保險只是操作風險緩釋的一種措施。預防和減少操作風險事件的發生，根本上還是要靠商業銀行不斷提高自身的風險管理水平。

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專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇十

摘要：企業在經營過程中必然會遇到各種各樣的風險。這些風險可能是由于外部環境中存在的技術、政策、經濟等宏觀因素的變化，或者是內部管理制度、管理水平、執行力等因素的影響所造成。但無論哪種因素造成的，如果不能識別風險并迅速做出反應，就會對企業的經營管理形成阻力甚至造成損失。因此，風險管控在內部控制中起到核心的作用，如何使風險的預防和管控有效落實是內部控制至關重要的因素。關鍵詞：風險管控；內部控制；重要性一、國有企業內部控制體系的現狀內部控制管理是企業為防范控制經營風險、確保健康可持續發展而進行的管理活動，是企業經營管理的重要組成部分。從目前現狀來看，大部分國企的內部控制管理初見成效，主要體現在：各業務管理領域基本建立了內部控制制度；主要業務管理領域不同程度地實施了風險控制活動；設置了監察審計部，對主要業務領域初步實施了內控制度監督評價懲處；各級人員對加強內部控制和風險管理的重要性認識不斷提升。二、國有企業內部控制體系存在的問題對照國內外先進的內部控制管理理論和實踐，仍然存在明顯的差距，沒有形成完善的內控體系，突出表現在內控基礎尚不牢固，內控運作機制不健全，沒有實現信息化支持等，內控管理仍處于較低水平。內控基礎尚不牢固的具體體現在：缺乏系統的內控政策和制度；沒有形成完善的內控管理組織體系和明確的管理職責；缺乏內控管理績效考核指標和流程體系；沒有對管理流程進行系統的風險分析和預控；尚未形成重視內部控制的企業文化。內控管理運作機制不健全的具體體現在：業務管理領域缺乏明確的風險自我控制機制，目前只停留在零散內控管理階段，管理水平和內控效果參差不齊；缺乏風險戰略管理機制。未設立風險戰略管理機構，無法統籌管理各部門內控管理工作，無法對全局性重大風險進行綜合分析控制。內控管理信息化水平較低，內控效率不高，無法實現在線精細化管控。內控管理的缺陷制約了企業的健康、可持續發展。因此，構建完善、高效的內控體系，提升內控管理顯得尤其重要。三、構建以風險管理為核心內部控制的.必要性當前國有企業改革正處于建立現代企業制度的攻堅階段，如何搞好企業內部控制，降低企業風險，提高企業自身的生存能力，是建立現代企業制度的關鍵問題。因此，建立以合理保證經營管理合法合規、資產安全、財務報告及相關信息真實完整，提高經營效率和效果，促進企業實現發展戰略為目標，構建以風險管理為核心、以內部環境為重要基礎、以風險評估為重要環節、以控制活動為重要手段、以信息與溝通為重要條件、以內部監督為重要保證，相互聯系、相互促進的企業五要素內部控制體系框架，迅速提升內控管理水平勢在必行。四、高度重視風險管理營造良好內部控制環境國有企業要按照依法從嚴治企的各項要求，提高認識，牢固樹立依法治企、規范經營的意識，高度重視內部控制和風險管理，加強企業風險防范，處理好內控與發展、效率與風險等方面的關系。加大企業經濟安全文化的引導和灌輸，強化員工風險意識，加強職業道德、內控意識的培養；規范員工行為，使其深刻認識內部控制和風險管理的目的、意義、方法和途徑；明確各單位的風險管理職責，建立風險管理的考核機制，進一步鞏固風險管理初始階段的成果，形成風險管理長效機制，提高風險管理的效率和效果，實現規范管理和經營安全的企業目標。五、全面風險管理體系是內部控制重點企業要想完善其內部控制，風險管理制度的建設不可或缺，企業必須將風險管理的思想融入企業生產經營的各個環節，做到時時進行風險管理，事事想到風險存在。建立完善的風險管理體系具體可以從以下幾個方面進行：首先，建立風險管理組織機構。風險管理組織機構是整個企業進行有效風險管理的基礎。企業要根據自身的實際情況，建立與之適應的組織機構。通過組織機構制定完善的風險制度以保證企業在日后行事時有法可依，有章可循。同時，企業借助風險管理組織機構可以及時分析風險產生的原因和所處的風險階段，及時不斷地調整企業的應對策略，以降低企業風險。此外，建立風險預警系統。風險預警系統可以有效地保證企業預測風險的存在，使有關部門及時做好準備，降低風險帶來的損失。六、風險管控的平臺和載體是內控運作的保證開展風險管控工作以及風險戰略管理、業務風險自控、監督評價獎懲、信息溝通等是內控運作機制的核心平臺和載體。運作原理是：根據設定的控制目標任務，全面系統持續地收集相關信息，結合實際情況，及時進行風險評估；各業務部門每季開展風險評估，準確識別與實現控制目標相關的內部風險和外部風險，確定相應的風險承受度，制定部門風險自控計劃；內部控制辦公室審核匯總各部門季度風險自控計劃；召開內控委員會季度工作會議研究審批后下達計劃，將管控責任和具體任務落實到部門和崗位；業務部門按照計劃開展風險自控改進工作；內部控制辦公室每月跟蹤，每季末開展監督評價，通報各部門當季風險管控完成情況，并納入績效指標考核；凡未完成管控任務的部門除在通報及績效指標中予以公布外，在下一季繼續實施。通過這一內控常態工作機制，有效實現風險管控的落地，形成了風險管控pdca閉環管理，確保內部控制運作持續良性循環。七、風險管控有效開展依靠監督評價內控體系見成效的關鍵在于有效開展風險管控，為確保風險管控不流于形式，把監督評價作為內控管理重點來抓：在下達任務時明確完成標志，使監督評價有依據，具可操作性；各部門在申報風險管控任務完成時須出具相關支持性證明，如有關文件、工作單等；內控辦對業務部門提交相關證明進行審核評價，并抽選個別管控項目實地檢查；對風險水平等級較高的事項，其整改落實須經分管領導、主管領導審批后方為完成。通過以上措施，有效地促進業務部門重視并認真落實業務風險管控工作。監督評價作為開展風險管理監督評價的重要手段，全面開展企業內部控制評價活動，促進和推動公司系統內部控制的健全和有效執行，實現風險的在控與可控。綜上所述，建立健全的內部控制是國家對國有企業提出的一項要求，要保證切實達到企業內控的預期，真正建立內部控制的體系，就必須發展成以風險為導向的內部控制。風險管理是內部控制的發展，風險管理拓展了內部控制內涵，國有企業要想建成一流企業，必須加強內部控制的約束，努力防范經營風險，才能使企業獲得巨大的經濟效益和社會效益。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇十一

當今國際呈現歐盟、美國、俄羅斯、中國等多極發展的局面，大家均為了謀求經濟發展而摒棄了戰略競賽的敵對狀態，雖然存在資源掠奪和局部地區戰爭的不穩定因素，國際政治格局還是相對均衡穩定的。在國內，我國在黨的領導下取得改革開放的勝利，經濟持續高速增長，人民的生活水平不斷提高，人人安居樂業，國內的社會環境在長時間內可保持穩定。反而需要注意的是，我國與歐美大國之間的貿易順差不斷擴大，他們為了保護國內經濟會設下貿易堡壘，并企圖施壓令人民幣增值。這主要體現在金融匯率波動比較大，通貨膨脹率增大。這些均是政治、社會風險轉化為經濟風險的表現。

經過可行性研究階段的分析，成果已經出來了。項目標的具體化，投資額也可得出概算造價。接下來就是制定承包合同，監督承包商如約建設項目，并最終達致合同要求。工程合同涵蓋了監理合同、土建合同、機電合同、裝修合同及其他配套的合同。對于多個參與建設的主體來說，應該在各自承包范圍內承擔各自的風險，所謂“風險分散”。發展商作為投資人，主營業務遍及投資、生產、銷售等流程。因此，他承擔了來自大自然、社會、政府方面的風險，這應該在可行性研究階段就已經預測并設定接受程度的。發展商購買所謂的“建筑工程一切險”，就是采取“風險轉移”的辦法，把合同執行期間超出發展商能力所致的、宏觀和發生概率不大的風險轉移給保險公司。發展商從招投標開始，直至與承包商簽定工程合同，為保全起見也必須要求承包商顯示誠意，由承包商以保證金、信貸的形式向銀行抵押，由銀行作為擔保人提供投標保函，履約保函。甚至發展商要求承包商開工前即提供備料款保函，才撥付備料款。當承包商無意中標或無力完成工程時，則由銀行負責賠償發展商的損失。

在這里，投標保函的金額由發展商根據項目的.規模和概算大小自行確定，履約保函則一般為合同造價的5％。備料款保函的額度一般為合同造價的10％。建筑項目現場是勞動密集型的生產環境，意外造成生產物資損失或人身傷亡的發生概率是比較高的，需要總承包各方齊心協力，搞好安全生產管理。除承包商制定安全風險概率分析和應急預案，為了防止萬一，發展商要求承包商向保險公司購買“雇主責任險”，保障承包商現場施工人員的利益。甚至于防止承包商的過失在現場內外造成其他非施工物資損失或人員傷亡，也要求承包商購買“第三者責任險”。這些都是“風險轉移”的形式。建筑項目的實施階段主要考慮的是經濟、法律方面的風險。正如上述提到的，外貿關系緊張、金融匯率波動均影響建設物資的供應。如我國各地的基建項目全面鋪開，鋼材、水泥等材料一時緊俏，又適逢國際市場供應量短缺，價格成倍的增長，已經完全超出了發展商、承包商的承受能力。當時，不少項目不得不停工觀看。如果采用了固定價格包干的合同形式，只會令建設停滯不前，這已經不是單方面可以承受得起的。因此，對于材料價格應該劃定范圍，超出范圍的承包商有權索償。至于甲供材料，如為境外采購的則需要分析匯率變化的影響，選擇適當的時候定購。發展商對于材料價格增長或者增加工程量等可能發生的情況，通常采取“風險備用金”的方式，留存一定額度的費用包含在工程造價當中以作備用。此外，對于承包范圍、節點工期要求、竣工質量標準等要素也必須明確清楚，尤其對一些關鍵的部位、工序或工藝均必須細化，務求保證條文的嚴謹，避免雙方產生爭議。

影響建筑項目的順利開展，原因大多來自于承包商。在技術和管理上，承包商應該是有能力做好的。但由于實際上承包商把工程分包，因為挪用資金而產生勞資糾紛、材料款無力支付等現象比比皆是。對此，應在合同中制定相應的懲罰條款，以督促承包商好自為之。如合同中規定資金的流向，將是保障項目順利進行最有效的辦法。建筑項目的風險管理是“預防為主，防控結合”的。只有重視這個客觀存在的問題，把工作做得更加細致，才能減弱損失。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇十二

為建立健全我行輿情監測體系，有效保障我行聲譽，消除負面輿情特別是網絡負面輿情對我行的不良影響；及時收集民意及客戶回饋，保障客戶及我行、行內員工的正當利益和合法權益，我行自接到相關文件后，領導高度重視并在第一時間組織開展如下工作：

一、明確我行輿情工作承責部門及聯系人員為保證網絡輿情監測及銀行聲譽風險排查的有效開展，經領導研究決定，我行的輿情監測部門有稽核監保部負責并由該部門指派相關人員負責具體工作的實施以及相關信息的上報、輪值監測等工作。

二、開展行內自查工作為及時掌握行內員工的異常行為動向，及時防范員工參與非法集資或借用銀行聲譽從事違規違法行為，我行已在近期在行內組織開展員工的異常行為排查，排查事項涵蓋工作中的異常行為表現、組織紀律方面的異常行為表現、個人行為方面的異常行為表現以及涉嫌“黃賭毒”等的九種人排查。并采取背向交互判斷以及抽查談話等方式確保信息來源的真實有效。經過此次排查，暫未發現有異常行為員工。

三、建立與地方政府部門及監管機構的接訪部門的信息交流渠道為了保證在第一時間獲得群眾、客戶、員工的信息以及上訪原由，直面問題，及時查找自身不足，我行積極與地方政府及監管機構的接訪部門聯絡，確保出現相關信訪問題后，及時接受信息，及時查找事由，接受監督。

四、我行繼續開放信函、電話、傳真、直接來訪、網絡等形式的信訪接待工作渠道。及時接收信訪信息，并保證每一個信訪問題都得到及時、認真的回復。此外，我行不定期核查客戶意見簿所登記的客戶投訴及建議，并對異常情況實施問責制度。截至報告日，我行暫未發現行內、行外及網絡負面輿情風險，在今后的工作中我行將不斷強化工作力度，綜合采取多種措施，切實防范我行聲譽風險。

2019年2月31日。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇十三

“細節決定成敗，細節決定存亡”，這一點對高風險的金融行業尤為重要。古語有言“千里之堤，潰于蟻穴”。從巴林銀行的一個基層交易員對一個帳戶的管理失控，到一個具有200多年歷史的“龍字號”銀行的轟然倒下，銀行放松的每一個小細節，都有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰的“蟻穴”。在農發行加速發展的關鍵時期，開展合規管理年活動對于增強農發行業務合規經營管理意識，培育良好合規文化，促進農發行事業的健康成長，提高防控金融風險的能力有著很強的現實性和必要性。通過這次認真學習，都感悟頗多，現將我個人的學習心得匯報如下:

要加強法律法規、規章制度的學習，提高思想素質，1 / 11這是從源頭上杜絕違規違章行為的重要手段。銀行員工加強對風險防范知識的學習，就能認識到社會的復雜性和銀行經營風險的普遍性，認識到銀行本身是高風險行業，必須把風險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規章制度，自覺抵制各種違紀、違規、違章行為。要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律的'弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，規范操作，從源頭上預防案件的發生。

抓住“防、查、建、糾”四個關鍵點，建立四種機制，實現四個轉變。

一要“防”。建立群防群治機制。從事后查向事前防轉變。要發動全員力量，共同參與，齊抓共管，切實提高全行員工依法合規經營意識，增強執行力，嚴格落實內控制度，杜絕有章不循違規操作，工作中責權不分，職責不明，授權不清，反程序操作等現象。

二要“查”。建立監督檢查長效機制。從集中檢查向制度化經常化轉變。稽核等相關檢查部門要注重實效，提高科技手段在檢查中的運用，實行重點檢查與抽查相結合，現場檢查與調取掌握監控相結合，對違規問題查實、查清、查準，檢查不能三天打魚兩天曬網，要常抓不懈。被查部門要2 / 11加強事后監督和事中復核，使“查”落實到每筆業務始終。

三要“建”。建立制度及時更新機制。從被動防向主動堵轉變，充分利用檢查結果，超前規劃，及時查補，及時堵塞漏洞，制定相關制度時要由具有一定實踐經驗的人員參加，出臺的制度要易操作，易檢查，易評價。要加快機構扁平化改革步伐，切實解決基層機構多頭管理，使制度執行能夠“一戳到底”。

四要“糾”。實行屬地、屬下、屬權管理。違規必糾，對于發現問題，絕不搞“下不為例”，對直接管理者要問責，對責任人要問責。通過加強教育，加強檢查，及時糾錯，嚴格問責等多手段的綜合運用，培養全行員工合、規經營意識，建設合規文化系統工程，營造業務發展的良好內部環境。

農發行成立已經快已經20年，已逐步形成了自己的管理模式和特點。但距離現代商業銀行的要求還有相當大的差距。

一是風險意識淡薄。經營銀行就是運營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效規避。

二是不合規的現象較為嚴重。當前農發行最易出現問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患。

一、二級條線風險防范流于形式。檢查走馬觀花，盡責不實。

四是針對發現的問題進行整改落實不夠。針對這些差距，應該采取積極的對策和措施。一是建立條線的合規風險防控體系。各部門、各業務線都要有明晰的操作流程和風險提示以及對應的措施和方法。二是建立“三條五線”的合規防控體系。一條是前、后臺業務操作的自我檢查，及時整改責任體系;第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查、指導、幫促整改的體系;第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善;三是加大對合規風險防控的考核。將責、權、利捆綁在一起，實行業務線、管理線“雙線”問責;四是銀企密切配合。按照國家有關法規，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要落實稽查檢查人員，對稽查檢查提供有力的支持和保障。如此，農發行的業務才會逐步走上規范化的軌道。

通過這次合規管理年學習，讓我樹立起了“合規人人有責”、“合規從我做起”、“合規創造價值”和“合規促進發展”的理念。作為一名普遍員工，我應該在日常工作中將合規管理真正落到實處，自覺遵守合規經營，規范操作，踏踏實實地從每一項具體業務做起，真正將合規作為一種意識來培養，最終養成良好的工作習慣，為創造我們農發行更美好4 / 11的明天貢獻我的一份力量!銀行風險管理培訓心得體會通過前一階段的學習，我深刻的認識到，合規文化教育活動是在特定的歷史時期形成具有農業銀行金融特點的教育方式及與之相適應的管理制度和組織形式，是農業銀行信奉和借鑒巴塞爾銀行監管委員會的管理經驗方式并付諸實踐的價值觀念，集中體現了農業銀行員工的價值準則、經營觀念、行為規范、共同信念及創造力、凝聚力、戰斗力，是推動農業銀行改革與發展的堅強政治保證和組織保證。可以說，這次活動的開展，讓我進一步認清了崗位職責、凈化了了思想、提高了領導務能力。下面，就這次學習的收獲，我談點我的見解。

一、加強合規文化教育，是提高經營管理水平的需要。開展合規文化教育活動對規范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發生具有積極的深遠的意義。一方面，要統一各級領導對加強合規文化教育的認識，使之成為企業合規文化建設的倡導者，策劃者、推動者。當今社會是一個知識經濟社會，各種新事物不斷涌現，新業務、新知識更是層出不窮。

形勢的發展要求我們不斷加強學習，全面系統地學習政治理論、金融業務、法律法規等各方面的知識，不斷更新知識結構，努力提高綜合素質，更好地適應全行業務提速發展的需要。按照“一崗雙責”的要求，認真履行崗位職責，特別是要注重加強對政治理論、經濟金融、法律法規等方方5 / 11面面知識的學習，不斷提高自身的綜合素質，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，要進一步端正經營指導思想，增強依法合規審慎經營意識，把我行各項經營活動引向正確軌道，推進各項業務健康有效發展。要在我行內部大興求真務實之風，形成講實話，報實情，出實招，辦實事，務實效的經營作風，營造良好的經營環境，提升管理水平，嚴明紀律，嚴格責任，狠抓落實，嚴格控制各類道德風險、經營風險和管理風險，維護和提升農行形象。

一方面，要提高全體員工對加強企業合規文化教育的認識，全行干部職工是泉州農行企業合規文化建設的主體，又是企業合規文化的實踐者和創造者，沒有廣大員工的積極參與，就不可能建設好優良的合規文化企業，更談不上讓員工遵紀守法。從現實看，許多員工對企業合規文化教育建設的內涵缺乏科學的認識和理解，把企業合規文化建設與企業的一般文化娛樂活動混淆起來，以為提幾句口號，組織一些文體活動，唱唱跳跳就是企業合規文化建設。要集中時間、集中精力做好財會人員的培訓、考核，業務培訓力求達到綜合性、系統性、專業性、實用性、提升性，要使所有會計出納人員人人熟知制度規定，個個爭當合格柜員，柜面成為營銷舞臺;要強化財會人員政治、思想和職業道德的培訓，針對不同崗位的實際情況，采取以會代訓、專題培訓等不同6 / 11形式，力求使財會隊伍的綜合素質在原有基礎上再上一個等級。通過系列活動，使全體員工準確把握企業合規文化建設的真正科學內涵，自覺地融入到企業的合規文化建設中去，增強內控管理意識，狠抓基礎管理，促進依法合規經營。

二、加強合規文化教育，是建立長效發展機制的需要。企業合規文化教育建設是一項工程浩大的系統性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理確定發展目標，在一個時期內要有一定的規劃目標，最終建立適應企業長遠發展的機制。從我行來看，他應該包括企業精神、價值觀念、企業目標、企業制度、企業環境、企業形象、企業禮儀、企業標識等內容，形成有自已特色的文化經營理念。首先要采取走出去、請進來等形式，通過學習、交流、研討使全體員工認識到農業銀行應如何發展，員工在自已的崗位上應如何做好自已的工作，與別的員工相比差別有多大，應如何改進;在新興支行這個大家庭中自已是什么角色，自已出了多少力，對農行的改革與發展有何建設性意見。要通過談認識，談個人的人生觀、世界觀、價值觀，以此建立我行的合規文化，進而提高農行的凝聚力、戰斗力。

其次要與案件專項治理和正在開展的治理商業賄賂專項工作結合起來，要統籌兼顧，合理安排，加強對易發不正當交易行為和商業賄賂的業務環節的分析研究，突出重點，有的放矢地開展專項治理，堅決糾正經營活動中違反商7 / 11業道德和市場規則，影響公平競爭的不正當行為，依法查處商業賄賂案件。要通過開展教育活動，鼓勵員工檢舉違紀違法的人和事，提供案件線索，推動案件專項工作深入開展，提高企業合規文化。最后要結合工作實際，認真開展規范化服務，按照總行各項規章規定中的條款，對一些細節問題、難點問題要進行專項學習。對當前的業務經營和柜臺服務形勢，認真總結和細分客戶群體和業務需要，整合有限資源，對存在較大矛盾和服務困難的服務焦點要集思廣益，打開思路，不斷創新服務方式，以最大的限度滿足客戶需要，提升企業合規文化精華。

三、加強合規文化教育，是提高經濟效益的需要。加強合規文化教育的主要目的，是通過提高企業的凝聚力、向心力，降低金融風險，實現企業效益的最大化。工作中，應該做到“三要”。

一要樹立正確指導思想。要在追求盈利的同時重視資金的安全性和流動性，防止出現為了片面追求高速業務增長而忽視風險防范和內控機制建設的傾向。特別要防止企業炒銀行的思想。一個項目必然會引起多家銀行競爭，在競爭中企業肯定會提出一些不合理的條件讓銀行增加貸款風險，要很好權衡利弊，切忌為了芝麻而丟了西瓜。寧愿不發展，不要盲目發展，而造成新的資金沉淀。

二要建立健全各項規章制度。要始終把制度建設放在突出位置，注重用制度來約束人，用制度規范日常行為。

為此，要結合工作實際，制訂并完善一系列規章制度，堅持用制度來規范業務經營過程，確保有章可循，切實堵住各種漏洞，防止違規行為的發生，確保每一個環節都不出現問題。要認真借鑒國際先進經驗，積極運用現代科技手段，建立健全覆蓋所有業務風險的監控、評估和預警系統，要重視貸款風險集中度及關聯企業授信監控和風險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記和風險提示制度。要建立健全內控制度，保證經營的安全性、流動性、效益性，建立自我調整，自我約束、自我控制的制衡機制，要在追求自我經濟利益的過程中建立健全不斷自我完善的內部控制制度，加強操作風險防范。四要堅持思想教育。要緊緊抓住思想教育這一重要環節，經常開展有關規章制度的學習，有針對性地進行黨風廉政教育，不斷增強依法合規經營的意識，利用金融系統身邊發生的案例進行現身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇十四

金融創新和風險管控，究其本質就是金融效率與金融安全的關系，他們之間存在著彼此替代與彼此補充的不可分割性。彼此替代，主要側重于表現在對金融效率的提高，一旦放松看對金融風險的管控，極有可能給金融安全造成一定的負面影響。然而若是側重于金融安全，那么過度的風險管控常常又會降低金融的效率。彼此補充，既表現在金融效率的基礎是金融安全這一方面，又表現在金融效率的提高將會增強金融的安全性。由此可見，高效率的金融市場能夠促使信息傳遞得更快、更充分，能夠讓市場結構更加合理、科學。

二、當前金融創新和風險管控存在的一些問題。

(一)金融創新的層次較低。

目前，中國的商業銀行金融創新項目比較普遍，剖其本質大多是對傳統業務進行了改進與組合，而真正針對中國金融消費者特點的創新產品鮮有問世。此外，金融創新產品還存在著比較嚴重的同質化現象，當一家銀行自主研發新產品之后馬上就會有其他銀行跟風而上的。更值得重視的是，因為金融創新的技術含量普遍較低又受到人力資源、市場環境等因素的制肘，導致了中國的金融創新領域缺少高技術含量以及高附加值的業務開發。

(二)欠缺金融創新的風險管控能力。

當下，不少中國商業銀行基本上都是在大量模仿和引進國外的金融創新模式，因此都非常關注短期的規模效應，反而對金融創新背后隱藏的風險定價機制以及管理措施缺乏足夠的分析，特別是在風險識別、計量、監測等方面與國際的先進銀行還是存在比較大的差距，缺乏強有力的金融創新風險控制體系。

(三)金融創新的基礎設施建設難以跟上。

1、缺乏完善的金融市場法律法規。

現階段，針對商業銀行業務經營規范的法律，主要還是依靠1995年出臺的《商業銀行法》，可見國內對新產品、新工具、新技術的普及推廣所帶來的法律責任界定以及對金融創新知識產權的保護力度缺乏重視。

2、嚴格的金融管制現狀。

目前，中國在市場準入、業務范圍等方面，基本上都不同程度地存在著嚴格的金融管制，從而束縛了金融創新的步伐。

3、較低的信息技術水平。

從目前看來，中國的金融創新和信息技術融合度還需要一定時間的`磨合。

4、過分倚重傳統業務與傳統市場。

中國的商業銀行在金融創新方面，顯然缺乏長遠眼光以及對市場的洞察能力，更缺乏具有高素質的創新人才。

(一)建立和完善良好的金融創新機制。

1、加大對組織機構建設的重視力度，為金融創新提供組織保障。

商業銀行應當設立專業化的組織機構，對金融創新的市場調查、可行性分析、創新建議、創新活動的過程進行有效的監督,嚴格防范并控制潛在的風險。

2、加大對人才隊伍建設的重視力度，為金融創新找尋智力支持。

商業銀行需要要進一步加強對金融創新的資源投入力度，培養和鍛煉出一批具有較強創新意識與創新能力的復合型專業人才，建立一支具有專業素質的金融創新團隊，不斷鞏固其研發基礎，快速推進金融創新工作。

3、加大對獎懲體系建設的重視力度，為金融創新打造合理的激勵約束制度。

應當通過制定具體的獎懲辦法，逐步形成以市場為導向的研究開發目標、完整健全的組織體系以及科學合理的協調機制，避免和減少盲目的金融創新，讓金融創新真正服務于市場，適應經濟建設和發展的需要。

(二)構建全面的風險管控體系。

在金融創新中，商業銀行必須確立全面的風險管理意識，著眼于科學的風險評估和預警體系的建立，才能有效保證金融創新有序進行。同時，還要加強內部控制體系的建立，確保內控機制權責明確、運作有序。此外，還要積極建立信息披露機制，有效地運用現代化的信息處理和通訊技術，運用信息在商業銀行內部以及和客戶之間的高效傳遞，由此加強決策和經營管理活動的有效性。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇十五

摘要：近十年來，伴隨著煤炭價格經歷“高起―回落―反彈”的市場波動，山西省煤炭企業集團基本完成了煤炭資源整合，企業的經營管理經受住了考驗，但面臨的風險仍然較大。其中，資金風險尤其突出，嚴重威脅企業的生存發展。因此，對資金風險進行管控刻不容緩。文章從資金風險產生的根源，分析當前山西省內煤炭企業資金風險管控中存在的問題，提出了相應的風險管控策略。

關鍵詞：煤炭企業；資金；風險管控。

一、引言。

在經濟的高速發展中，能源結構不斷優化和調整，山西省煤炭企業集團作為關系國計民生、國家能源安全的重要支柱，深受煤炭價格市場因素影響同時，也受到國家能源政策行政因素的影響。企業的經營發展正處在波動調整期，財務狀況普遍存在資產負債率偏高、凈現金流偏緊，資金風險日益突出等問題，因此，企業必須提高對資金風險管控能力。

二、資金風險產生的根源。

（一）資金沉淀量大，帶息負債不斷增加。

資金是企業正常運營的血液，是最具有流動性的資產。以來，煤炭市場價格出現回暖，企業經營普遍好轉，但煤炭企業資金仍然偏緊，債券市場不斷出現企業違約的狀況。主要原因是前期資源整合中的巨額并購資金投入，以及這部分礦井的技改、基建資金投入，大部分都來自于有息負債融資。而大部分資源整合煤礦短期內不會產生凈現金流入，不能負擔前期投入資金的本息，產生了巨額資金沉淀，每年要背負很大的利息支出，導致企業“借新還舊”，每年新增資金需求，以“滾雪球”的方式逐年增加企業的帶息負債融資額。

（二）資產負債率逐年升高，籌資渠道收窄。

煤炭企業的籌資方式分間接融資和直接融資。間接融資方面主要有銀行貸款、融資租賃、信托貸款等金融機構借款。由于煤業企業資產負債率偏高（山西省屬七大煤企20底平均資產負債率超過78%），且煤炭產業屬于產能過剩行業，部分資源整合煤礦屬于落后產能需要關閉，銀行信貸對這部分產能基本不予支持。此外，銀行由于監管新規的限制，過去的表外資產面臨回表壓力，這部分融資受到限制。因此，銀行貸款等間接融資方面企業只能基本維持，甚至被壓縮，無法滿足大幅新增的資金需求。直接融資方面，分股權融資和債務融資。股權融資，即通過發行股票募集所需資金，山西省內煤企的上市企業資產規模都比較小，融資規模有限，資本有待進一步證券化。債務融資，即企業通過在銀行間市場、證券交易所發行債券的形式募集資金。目前，這種融資方式已經成為省內煤炭企業新增融資的主要渠道。根據wind數據庫的資料，1月至8月，山西省七大煤炭企業發行債券116支共1520億元，其中同煤集團發行29支債券，共488億元。截至208月，七大煤業集團發債余額3345.98億元。七大煤業集團的發債評級中，除山西煤炭進出口集團的主體評級為aa+外，其他六家主體評級均為aaa。發行債券的品種方面主要有超短期融資券（scp）、短融（cp）、中票（mtn）、公司債、定向融資工具（ppn）等。雖然發債品種較多，但公開發行債券總額要受到凈資產的40%限制，同時信息披露要求嚴格，容易受到安全生產事故、兌付危機等不良事件的影響。私募發行債券雖然額度不受凈資產規模的`限制，但投資人比較少，發行難度較大。目前，各家煤企的發債存量普遍較大，剩余額度有限，新增融資較難，且陸續進入債券到期歸還窗口，資金鏈壓力較大。

煤炭市場價格下行，企業經營效益下滑，部分銀行等金融機構要求部分集團下屬公司融資由集團公司提供擔保，或由效益好的公司承接融資，甚至部分融資主體由子公司上移至集團公司，放大了整個集團的資金風險敞口。一旦下屬被擔保融資主體出現違約，輕則影響集團征信，重則影響集團整體融資，導致集團資金鏈斷裂。目前，集團對資金風險管控高度重視，制定了多種資金風險管控措施。但下屬被擔保公司的資金風險管控意識比較淡薄，風險敞口較大。這種風險主要來源于兩個方面，首先，對到期歸還不了的違約風險認識不足。煤炭企業部分下屬單位管理者雖然認同資金管理的方式，但重視度不高，沒有意識到違約的嚴重性，認為資金風險管控僅僅是財務部門的職責，忽視了資金流活動中所有管理人員的職責，應將“用資金”與“還資金”統籌管理。其次，企業部分管理者沒有充分考量資金的時間價值與風險價值，在對資金的使用中缺乏科學性、可行性論證，導致企業融資到期后無力歸還，最終將資金風險轉移給集團公司，放大了整個集團的風險敞口。

（一）內部控制角度。

1.組織架構建設方面。要明晰崗位職責，全員參與，關鍵要做到全集團各層級制度明晰、責任到人。下發全集團范圍內的資金管控制度，同時要明確罰則，對出現違約風險的責任單位及其管理者進行追責。集團各層面要成立資金風險管控委員會，由黨政一把手擔任組長，分管財務副職擔任副組長，涉及“資金計劃―資金籌集―資金使用―資金歸還”的全流程業務部門都要參與，確保資金風險管控“全員參加”。2.全流程控制方面。加強全流程控制，各級資金風險管控委員會要從風險排查、風險預警、風險應對與監督評價等方面對風險進行全流程控制。首先，要全面排查集團信貸、擔保、發債等融資業務的風險點，從資金計劃、資金籌集、資金使用、本息歸還等方面理清風險因素。其次，要制定資金風險預警指標，采用定量指標與定性指標相結合的方式，從資產負債率、現金流量利息保障倍數、銀行征信查詢結果等方面，對資金風險進行全面預警。最后，針對發生風險時，要制定應急響應方案，及時、全面、準確地處置逾期違約風險，將對整個集團的不良影響降到最低。并對資金風險管控的全流程進行考核評價，不斷優化管控流程，改善管控措施。

（二）債務融資結構角度。

債務融資結構角度，要根據各種債務特點，比如融資期限、利率、擔保條件等，合理配置融資品種。根據融資計劃與企業的經營實際，將未來到期的債務時間與企業的籌資計劃相匹配，避免某一時點出現大額資金缺口的情況。銀行貸款有短期流資貸款、中長期流資貸款及長期項目貸款，債券融資種類有超短期融資券、融資券、中期票據、公司債、企業債及永續債。集團應根據資金計劃，選擇融資品種，避免“短貸長用”。

（三）創新產融結合模式。

1.加快利用上市平臺融資的步伐，逐步將集團內優質資產注入上市公司平臺，通過配股、增發、發行可轉債等方式募集資金，置換高息負債，逐步實現整體上市。目前，山西省七大煤業集團都有主板上市的平臺公司，其中焦煤集團、陽煤集團，還各有3家上市平臺公司，但普遍存在上市公司資產規模小，融資不足的情況。未來逐步提高股權融資比例，優化融資結構，降低資本成本，應該成為山西省內煤業集團資本戰略的重中之重。2.推進債轉股，降低財務杠桿。年以來，債轉股在山西省煤炭企業掀起了新的一番熱潮，各大煤業集團紛紛與銀行簽訂債轉股戰略合作協議。但不同于上一輪債轉股，本次債轉股是一種市場化行為，要考量各方的利益，集團應充分考量債轉股協議的條款，比如，是否存在回售條款、是否存在保證投資人最低收益的條款等，衡量債轉股對企業的價值，合理、適時地進行市場化債轉股，降低有息負債額，化解財務風險。3.加強資產證券化業務。集團可以通過基金公司、信托公司、資產管理公司，設立資管計劃，將具有現金流的資產（比如應收賬款）予以證券化，通過創新金融業務，為企業融得資金。

（四）加強內部管理，提質增效。

1.加強經營管理，轉化經營機制，提高資產周轉率，增加經營現金流，加強應收賬款管理，及時清理企業債權債務，加大清收清欠力度，盤活固定資產、減少流動負債，提高企業資金周轉，壓縮資金占用。2.降本降費，提質增效。在保持負債可控的條件下，嚴格執行預算管理，嚴控成本費用，提高稅后利潤，降低資產負債率。加強內部考核，嚴格規范內部資金拆借行為，確保按時支付本息。3.嚴格擔保管理，規避擔保風險。集團對存量擔保業務要適度壓縮，嚴格審批新增擔保，如必須提供擔保的，盡量先安排下屬企業互保，后由集團擔保的原則。比如，先由經營狀況較好的企業為經營不佳的企業提高擔保，緩存違約風險對集團的沖擊，避免集團因擔保業務發生風險影響企業信譽，進而影響到全集團融資戰略。

四、結語。

總而言之，煤炭企業只有深入開展全面、科學的資金風險管控工作，進一步提高處置資金風險的能力，才能更好地保護資金鏈的安全。

參考文獻:。

[1]杜敏.加強企業資金風險管控的重要性[j].企業改革與管理，(06)。

[2]陳道云.集團企業資金集中運作風險及管控[j].財會通訊，2017(14)。

作者：趙春榮。

專業銀行代客操作的風險點（案例16篇）篇十六