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銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇一

在當前市場經濟的背景下，銀行信貸業務是銀行中最基本的業務之一，也是銀行保持盈利的重要來源。銀行信貸業務的整體風險較大，涉及的內容復雜，培養一批高素質的信貸人才對銀行業發展至關重要。本文主要是對銀行信貸業務的培養心得體會進行總結和歸納，并提出相應的建議和措施，從而為廣大銀行人員提供一些有益的借鑒。

二、銀行信貸業務的特點和要求。

銀行信貸業務是指銀行向客戶提供貸款的過程和活動，包括企業貸款、個人貸款等。它具有很高的風險性和復雜性。一方面，客戶的還款能力和貸款用途是不確定的；另一方面，市場經濟的不穩定和競爭加劇，也使得銀行信貸業務的管理和風險控制面臨諸多挑戰。銀行信貸業務的成功與否，取決于銀行人員對風險的控制和管理，也取決于他們對客戶的信用調查和對貸款用途的仔細核實。

在當今競爭激烈的市場環境中，銀行信貸業務培訓顯得尤為必要。銀行信貸業務人員應具備豐富的金融和銀行知識，同時還要掌握一定的經濟學和法律知識，還要有一定的風險管理經驗和談判技巧。因此，銀行信貸業務人員培養的關鍵在于提高他們的素質和技能，以滿足客戶的需求和金融市場的變化。同時，培訓還要緊密結合銀行實際工作，注重實踐和應用。

銀行信貸業務的培養主要是通過理論學習和實踐實訓相結合的方式進行的。首先，銀行信貸業務人員應該通過各種途徑了解市場和客戶的情況，掌握金融和銀行知識，并提高風險管理能力和貸款評估技巧。其次，可以通過反復模擬實踐和案例講解來加強實踐能力和應用經驗，同時可以借助實際項目實訓的方式進行，讓實踐更加真實和實際。

隨著金融科技的發展，銀行信貸業務的培訓和發展也將面臨新的挑戰和機遇。越來越多的技術手段被應用到銀行信貸業務中，以加強風險控制和業務管理的效率。同時，還將出現新的業務模式和服務形式，如數字化貸款等。因此，銀行信貸業務人員未來需要不斷地創新和學習，保持對業務的高度敏感性，并以高速的學習能力和領導能力為關鍵，不斷開拓新的業務領域和市場，實現更多的貢獻和收益。

總之，銀行信貸業務的培養和發展是銀行業發展的重要保障。銀行信貸業務人員應該不斷學習和更新自己的知識和技能，提高綜合素質和應變能力，才能更好地適應市場的變化和發展趨勢，實現個人和組織的共同發展。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇二

第一段：引言（約200字）。

銀行信貸業務是銀行業中重要的業務之一，在金融市場中發揮著至關重要的作用。雖然這一領域愈加復雜和多元化，但是充分了解信貸業務的工作原理對于銀行職業生涯的成功至關重要。自從加入銀行信貸行業以來，我深刻意識到良好的信貸業務技能和針對客戶的綜合解決方案是成功的關鍵要素。在這篇文章中，我將會分享我在銀行信貸業務中的學習和經驗，并談談怎樣快速進入這一行業。

第二段：個人成長與觀點（約300字）。

加入銀行信貸業務之前，我必須要離開自己的舒適區，去學習、了解和理解這個行業。在這段時間內，我成長得非常迅速，學到了很多應對信貸業務風險和指導客戶的技能。根據我自己的經歷，我相信，要成為一名杰出的銀行信貸業務員，我們必須發展以客戶為中心的思維方式，首先是了解客戶和他們的整體資產和負債狀況，其次是了解他們的信貸需求，包括到底在哪些方面需要資金幫助。根據這些信息，我們可以提供恰當的信貸方案，從而增強客戶的信用度，幫助他們實現他們的財務目標。

第三段：市場情報和分析（約200字）。

銀行業是相當競爭激烈的，因此了解市場發展趨勢，整合所有可用的信息資源以及對競爭對手的分析至關重要。這種信息可以獲取利用互聯網、新聞報道、統計機構等信息源，以及與同事和它們行業人員的關系。我們也可以使用內部和外部數據庫來查找與我們客戶非常像的信息。以此為依據，我們可以制定更加精準的信貸計劃，并且更好地了解客戶的需求，提高客戶滿意度。

第四段：團隊合作與工作流程（約300字）。

銀行信貸業務需要團隊配合，成功與否的關鍵在于團隊的協調、配合和互補。每個人應該根據其個人專長進行任務分配，分工明確、團隊互動順暢、通信清晰。團隊成員之間應該意識到他們的工作對整個流程的重要性，這樣才能更好地協調合作，實現最終目標。及時、及格地進行內部溝通，避免決策中的成本和成效方面的浪費。

第五段：總結（約200字）。

總之，銀行信貸業務是一個非常精細的行業，但如果我們花時間并專注于涉及到銀行業務的學習，掌握好客戶需求，與團隊合作配合，了解市場信息，我們肯定會成為一名出色的銀行信貸工作人員。這個行業的很強的快節奏和多變性讓我們不斷地學習成長，挑戰自我。最后，要記得擴大人際關系網，充分利用關系網絡，提升我們的信貸業務技能和一流隊伍的組建。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇三

隨著社會的發展和企業之間的競爭日趨激烈，業務報告已成為企業管理中不可或缺的一部分。通過業務報告，企業可以清晰地了解自身的運營情況，并做出相應的調整和決策。作為一名新人在工作中接觸到了業務報告，我深感到了它的重要性和必要性，同時也對業務報告有了一定的心得體會。

首先，業務報告是企業運營發展的風向標。通過分析業務報告，可以了解到企業的運營情況、市場競爭力、銷售情況等等。這些信息是企業管理者制定決策和評判企業運營狀況的重要依據。在我所在的公司中，每個月都會舉行一次業務報告會議，將各個部門的業績和情況進行通報和分析。在這個過程中，領導者可以更好地把握公司的戰略方向，以保持公司的競爭力和可持續發展。

其次，業務報告是企業各個部門之間的溝通橋梁。企業各個部門的工作是相互聯系的，只有通過有效的溝通才能實現協同合作和高效運營。在業務報告中，各個部門可以向其他部門展示自身的工作成果和問題，以便其他部門作出相應的調整。例如，銷售部門通過業務報告可以向供應鏈部門展示市場需求的增長，以便供應鏈部門調整生產計劃和物流管理，以滿足市場需求。

第三，業務報告對于個人的職業發展有很大的幫助。通過撰寫和參與業務報告的過程，我們能夠更好地提升自己的分析和溝通能力。在報告中，我們需要對海量的數據進行整理和分析，從中提取出對公司運營有幫助的信息。這個過程鍛煉了我們的數據分析能力和邏輯思維能力。同時，在報告中我們需要將復雜的數據轉化為簡明扼要的語言，使得其他人能夠輕松理解。這要求我們具備良好的溝通和表達能力。通過這些能力的提升，我們可以更好地適應職場的需求，提升自己的職業競爭力。

第四，業務報告可以幫助企業及時發現存在的問題和風險，并及時采取相應的措施。在業務報告中，我們可以通過分析數據和對比不同時間段的業績，發現存在的問題和不足之處。例如，如果某個業務部門的銷售額較上月有明顯下滑，那么我們可以通過與銷售人員溝通，找出原因并及時調整銷售策略。此外，通過分析市場趨勢和競爭對手的行動，我們可以及時發現潛在的風險，并制定出相應的預防措施。及時的風險防范可以保證企業的正常運營，減少運營風險。

最后，業務報告還有助于提高企業的透明度和對外形象。在業務報告中，我們提供了客觀和真實的數據，展示了企業的運營情況和發展態勢。這樣一來，不僅企業內部的員工能夠了解到企業的真實狀況，也可以讓外部的合作伙伴和投資人對企業更加了解和信任。透明度的提高有利于與外部利益相關方之間的合作和溝通，為企業的發展提供了更大的空間。

總之，業務報告在企業管理中扮演著至關重要的角色。通過業務報告，企業可以了解自身的運營情況、市場競爭力和銷售情況，實現優化決策和高效運營。在個人層面，業務報告有助于提升分析能力和溝通能力，為個人的職業發展提供了穩固的基礎。同時，業務報告還幫助企業及時發現問題和風險，并提高企業的透明度和對外形象。因此，我們應當充分認識到業務報告的重要性，并不斷提升自己在業務報告方面的能力，以更好地應對職場的挑戰和機遇。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇四

第一段：引言（100字）。

銀行信貸業務是銀行業務中最主要的一項，它直接關系到銀行的盈利和風險管理。在銀行信貸業務培養中，學員需要抓住主要的學習任務，掌握授課老師的重點難點，加強知識積累和實踐操作，切實提高業務素質和實際應用能力。在此，筆者結合自身學習和工作經歷，談一談自己的一些深刻心得體會。

第二段：理論學習（200字）。

銀行信貸業務培訓的理論課程通常包括貸款審批、抵質押品評估、貸款擔保方式、貸款風險分類及應對措施等方面。通過理論學習，我們在概念認知、業務流程、行業規定等方面有全面的了解和認識。同時，理論學習還為我們提供了業務操作中的思路和基礎，既有利于我們協調各個環節之間的關系，又有利于我們在操作中出現問題及時準確地解決。

第三段：案例分析（300字）。

銀行信貸業務是一個需要實踐豐富的工作，因此，設計大量的案例分析，對于培養我們的信貸業務能力是非常必要的。在案例分析中，我們不僅可以通過有趣的故事情節及邏輯分析，加深自己在實踐操作過程中的思考能力，還能增強我們的實際應用能力。案例分析的過程中，我們通過對于案例的剖析和內部邏輯的理解，不僅可以理解業務本身的知識點，同時還能對整個系統的運作有更深刻、更系統的認識。

第四段：課程實踐（300字）。

在銀行信貸業務培訓中，實踐課程是我們培養業務能力的重點。實踐課程一般包括實戰場景動手操作等環節。在此過程中，學員需要根據銀行信貸業務的實際操作場景，逐步熟悉并掌握整個業務申請到放款的流程、信息的審核、擔保評估、風險控制等方面的知識。通常情況下，在實踐過程中，我們會讓學員分成小組，通過設計團隊合作及協作配合等方式，加強團隊合作，提高課程實踐的效果。

第五段：總結（200字）。

在銀行信貸業務培訓中，我們必須要對所學知識點做好系統整理，提高個人的反思和總結能力，進行全面與深入的鞏固。同時，我們還需要在日常工作中，不斷反思和梳理自己的工作經驗和經歷，提高自己的工作水平和業務素質。因此，總結是非常重要的一項，需要認真、扎實、深入地進行。總之，銀行信貸業務培養需要我們在學習過程中，踏實肯干、勤勉努力，注重知識的積累和實際應用能力的提高，才能在日常工作中表現出色。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇五

第一段：引入信貸業務的重要性和背景（200字）。

如今的社會經濟發展迅速，銀行信貸業務作為經濟發展的重要組成部分，扮演著支持產業、促進經濟增長的關鍵角色。作為銀行從業人員，我在長時間的實踐中積累了一些關于銀行信貸業務的心得體會，我相信這些體會將對未來的工作有所指導。

第二段：信貸審批的重要性和挑戰（200字）。

在進行信貸業務時，審批環節是不可或缺的一環。審批的嚴謹性和客觀性是保障信貸業務風險的重要方面。為了確保信貸業務的質量和穩定性，我們需要對申請企業進行全面、客觀的審查，了解其資信狀況、還款能力和市場前景。然而，隨著經濟形勢的不斷變化和新興行業的迅猛發展，審批過程中的挑戰也越來越多。如何把握風險度、評估可能產生的不確定性成為信貸從業人員必須要面對的挑戰。

第三段：信貸管理的注意事項和方法（300字）。

信貸管理是指銀行對信貸業務進行監督和控制的一系列措施。在實踐中，我發現了一些值得注意的事項和方法。首先，要建立完善的風險管理系統，確保信貸業務風險的可控性。其次，要加強對貸后管理的重視，通過對貸款使用情況的監督和評估，及時調整和變更相關政策和措施。此外，還需要加強對借款人的信用評估和風險防范，提高貸款追償能力，確保銀行的資產安全。

第四段：信貸業務中的人際溝通和個人素質（300字）。

銀行信貸業務中，人際溝通和個人素質是至關重要的。首先，信貸從業人員需要具備良好的溝通能力，與客戶進行有效的溝通和交流，了解客戶的真實需求，提供專業的金融服務。同時，信貸從業人員還要具備較高的責任心和誠信意識，遵守職業道德規范，確保信貸業務的合法性和規范性。此外，要注重團隊合作，與不同部門、不同崗位的同事共同努力，提高整個信貸業務的效率和質量。

第五段：展望未來，提升信貸業務水平（200字）。

隨著時代的進步和經濟的發展，銀行信貸業務將面臨更多的機遇和挑戰。作為從業人員，我們應該保持學習和思考的態度，不斷提升自身的綜合素質和業務能力。同時，要關注金融科技的發展趨勢，掌握新的工具和方法，適應市場的變化與創新。通過與客戶和同行的交流與學習，我們能夠不斷優化信貸業務模式，提升服務質量，為客戶提供更加優質的金融服務。

總結（100字）。

在整個銀行信貸業務中，信貸審批、信貸管理、人際溝通和個人素質都是至關重要的方面。通過不斷學習和思考，豐富自己的信貸業務水平和服務能力，我們能夠更好地應對現實中的挑戰和機遇，為銀行和客戶提供更加全面、專業的信貸服務。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇六

在職場中，業務報告是一種常見的溝通工具。通過業務報告，可以清晰地傳達信息、闡述觀點和展示工作成果。在過去的工作中，我有幸參與了多次業務報告的準備和演講，從中深感到了業務報告的重要性，并且也獲得了一些寶貴的經驗和心得。下面，我將分享一下關于業務報告的體會。

首先，準備充分是成功報告的關鍵。一份成功的業務報告離不開充分的準備工作。在準備過程中，我會先明確報告的目標和受眾，然后搜集相關的資料和數據，進行系統的分析和整理。同時，我還會提前預習和學習相關的專業知識，確保自己對報告內容有深入的了解。準備時，我還會反復練習報告的演講，熟悉每一份資料和數據的細節。通過充分的準備，可以讓自己在報告時更加自信和流暢，有助于吸引聽眾的注意力。

其次，簡潔明了是一個好的報告風格。在撰寫業務報告時，我傾向于使用簡潔明了的語言和結構。我會避免冗長的句子和復雜的詞匯，選擇最直接和易懂的詞句，以確保聽眾能夠快速理解報告的內容。此外，我也會合理地安排報告的結構，確保邏輯清晰、層次分明。簡潔明了的報告風格可以讓聽眾更加輕松地理解和接受報告的內容，同時也有助于節約時間和提高效率。

另外，抓住重點是一個成功報告的關鍵。在撰寫和演講業務報告時，我會將重點突出和重點強調。我通過排版和字體的方式，將報告的核心內容放大或者加粗，以引起聽眾的注意。在演講時，我會通過聲音的力度和語調的變化來抓住重點，讓聽眾更加關注和記憶報告的核心信息。抓住重點的做法能夠有效地傳遞報告的重要信息，提高報告的可讀性和可懂性。

此外，與聽眾互動是成功報告的關鍵之一。在報告的過程中，我會積極與聽眾進行互動，以促進溝通和理解。我會通過問問題、鼓勵討論或者邀請反饋等方式，鼓勵聽眾參與到報告中來。通過互動，可以讓聽眾更加主動地思考和反思報告的內容，并且也可以增加聽眾對報告的興趣和參與度。與聽眾的互動不僅可以提高報告的效果，還可以為自己收集更多的反饋和意見，以進一步改進和提升自己的報告能力。

最后，對于業務報告的心得體會是，不斷學習和改進是提高報告能力的關鍵。業務報告是一種實踐性很強的能力，并且也需要在實踐中不斷地學習和改進。我會與同事和領導進行交流和討論，從他們那里獲得寶貴的意見和建議。我還會關注專業領域的最新發展和趨勢，持續學習相關的知識和技能。通過不斷地學習和改進，我相信自己的業務報告能力會逐漸提高，也能更好地為工作服務。

總之，在職場中，業務報告是一項重要的能力，它能夠幫助我們有效地傳達信息、闡述觀點和展示工作成果。通過充分的準備、簡潔明了的報告風格、抓住重點、與聽眾互動以及不斷學習和改進，我們能夠提高自己的業務報告能力，更加出色地完成工作任務。希望通過我的這些體會和心得，能夠幫助到更多的人在職場中取得成功。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇七

為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研情況報告如下：

一、調研時間。

二、調研對象。

三、調研方式。

以個人貸款和企業貸款為主。

4、調研內容。

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：

所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人（公司）名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證（有配偶）；公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的`xx年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人（公司）提供貸款業務，并提供后期跟蹤服務；除個別銀行外基本不做股權融資。

1.貸款額度：

（1）光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。

（2）如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質押物：

（1）交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。

（2）北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。

（3）華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。

（4）上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。

（5）**銀行。

3.個人消費貸：

（1）北京農商銀行只做出國留學貸；

（2）渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產品的特色：

（1）浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸（貸款額度不得超過規定值），以及在本行有存款的積分貸（積分可以抵消利息）。

（2）交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。

5.適宜人群：

（1）中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、**協會，很少做散客的（有店鋪三聯保或五連保的可以）。

（2）**發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。

（3）**銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇八

銀行家們心中有數，業務和風控，兩手都要抓，兩手都要硬，銀行信貸自查報告。

于是乎，上半年沖在前面的是對公、個金、授信等前中臺人員；而風水輪流轉，下半年忙碌的則是銀行稽核、內部審計等后臺人員。

8月下旬，審計署的審計調查隊伍入駐前，一家國有大行剛結束了一場長達三個月的專項稽核。稽核部的經辦人員加了三天班，把該行所調查的5家分支行的情況進行了匯總。

此次稽核調查的是自以來發生的公司授信業務，包括貸款、票據、國內信用證等。

9月10日，一家大型上市銀行江蘇省分行人士透露，該行正在開展內部審計；另一家大行上海分行人士稱，該行內部的風險排查工作已于8月底完成，范圍涉及項目資本金落實情況、票據業務等方面。

通過自查風暴，潛伏于信貸沖動下的各種問題浮出水面，整改報告《銀行信貸自查報告》。如前述國有大行的.專項稽核查出的問題主要表現在：授后管理工作不到位、資金流向監控存在不足、對貿易背景真實性審查不夠嚴格、會計核算不規范等。

而稽核結論中提出的兩大關注事項：一則是關注委托開票業務的合規性，二則是項目資本金落實到位。

各行都面臨著共同的難題——如何在審計署到來之前，把有瑕疵的貸款落實到位。

8月底，一家大行信貸人員透露，他所做的工作中有一項就是，規范借款企業的股東借款問題，如果借款企業用股東借款來補充項目資本金的缺口，都需要重新來過，退回股東借款，重新落實項目資本金。

“過橋”項目資本金迷離。

銀行自查鎖定的均為關鍵環節。

8月以來，部分中小銀行上海分行紛紛開展與案件防控相關的風險排查工作。其中，一家股份制銀行將單位賬戶、員工行為、票據業務列為重點排查對象；另一家上市中小銀行的排查內容則包括公司條線授信真實性檢查、重點客戶走訪、擔保真實性核查、貸后管理落實措施及票據業務合規性檢查等方面。

天量信貸的背后可謂是“泥沙俱下”。在銀行業掀起自查風暴中，違規行為自然無處遁形。上半年“信貸沖動”的故事里，銀企的微妙關系，或可從以下兩宗案例管窺一二。

一位知情人士透露，2月到5月期間，一家國有大行南方某支行向廣州一家熱電有限公司發放了4.18億元貸款，用于一期項目建設。

雖然銀行放款審核人員審查貸款條件落實情況，并準備放款之時，項目自有資金尚未到位，但他們仍將這筆貸款進行了批出。

在此情況下，企業向銀行承諾，將于206月底前落實自有資金事項。

企業自有資金未能如期而至。這家企業的理由是，由于辦理增資手續時間較長，所以，截至年6月末仍未能辦妥。

信貸員自有辯護之詞。據一位知情人士轉述，該信貸員認為，事實上，這家企業的股東已于2009年6月11日匯入5.32億港元，但由于其外匯增資手續沒有完成，導致該筆資金一直掛賬處理，無法進入驗資戶。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇九

【論文摘要】本文首先對內部審計和內部控制的關系作了個綜述，在此基礎上又論述了如何通過內部審計強化內部控制，以及在單位內開展內部控制專題審計等問題。最后，基于現代風險導向內部審計的新理念，探討了如何發揮內部審計在企業風險管理中的作用。從而達到對現代內部審計和內部控制關系更深的理解和認識。

【論文關鍵字】內部審計內部控制風險管理。

一、內部審計和內部控制關系綜述。

國際內部審計師協會在其發布的《內部審計實務框架標準》中定義:“內部審計是一種獨立、客觀的保證和咨詢活動，其目的在于為組織增加價值并提高組織的運作效率。它采取系統化和規范化的方法，來對風險管理、控制和治理程序進行評估和改善，從而幫助組織實現它的目標。”可以看出，內部審計職能不僅要考慮傳統的監督職能，更要強調通過評價而促進經營管理活動效率的提高。

內部控制，簡單來說，就是為實現組織目標而提供合理保證的一系列控制方法、措施和程序。1992年，coso委員會在其發布的《內部控制整體框架》中指出：“內部控制是一個過程，受機構的董事會、管理層以及其他人員的影響，設計內部控制是為以下類別的目標的實現提供合理的保證：運營的效果和效率；財務報告的可靠性；遵守適用的法律和法規。”并且提出了內部控制五要素內容，即控制環境、風險評估、控制活動、信息和溝通以及監督。到，coso又頒布了《企業風險管理總體框架》，發展了內部控制框架，提出了八要素內部控制理論，即控制環境、目標確定、事件識別、風險評估、風險反應、控制活動、信息溝通和監控。

基于以上對內審和內控定義的描述，我們可以得知：首先，作為組織的監督控制職能，內部審計是對內部控制的控制。即內部審計既是內部控制框架的重要組成部分，又具有不同于其他內部控制要素的相對獨立的身份，它要代表并幫助企業的管理層考核評價組織的其他控制要素。同時，內部審計和內部控制的最終目的是高度一致的。即都是管理風險、提升治理、實現組織目標。

二、如何通過內部審計強化內部控制。

（一）內部審計可以監督內部控制的運行，評價其完整性、合理性、有效性。即企業內部控制系統是否合理健全，關鍵控制點是否齊全，是否都有認真地得到遵守執行，是否有效地發揮了控制作用等等。而且，檢查考核內控制度的運行執行情況應該成為內部審計的日常性工作。一旦發現有問題，內審就要及時指出，及時堵塞漏洞，消除隱患，保證內部控制目標的有效實現。

（二）內部審計可以為內部控制提供管理咨詢。一方面是針對內控的建立，內部審計可以參與重大控制程序的制定；另一方面，在內部控制的實施過程中，通過監督和評價，針對管理和內部控制的缺陷，提出建設性意見和改進措施，完善和發展企業的內部控制，以便協助管理層更有效地管理和控制各項活動，從而有助于提高經濟效益。

那么，在一個單位內部，如何開展內部控制的專題審計呢？

首先，要明確內部審計對內部控制的評價是基于內部管理的要求。

第二、評價范圍是全方位的，包括單位所有的內部控制。即內部審計要以整個單位內部控制系統為評價對象，檢查和評價內部控制制度的設計和執行情況。

第三、審計的內容是內控的完整性、合理性、有效性。通過對內控的完整性、合理性、有效性進行評價，能夠不斷促進內控的完善，幫助企業內部各部門有效地履行各自管理職能，強化企業管理。

第四、方法。與外部審計類似，即運用檢察、詢問、觀察以及重新執行等程序。檢查即是指通過檢查交易和事項的憑證來反證內部控制的有效性；詢問和觀察是指就企業內部控制設計和執行等方面的情況向相關人員調查、了解，并進行實地觀察，從中發現內部控制實際運行情況；重新執行是指選擇相應的交易和事項，重新通過要審查的內部控制系統，驗證內部控制在運行上是否有效。

第五、程序。外部審計對被審計單位的內部控制制度的`研究與評價分為三個步驟：

(2)對內部控制的有效性進行測試；

(3)對內部控制再評價，并根據評價結果確定實質性測試。內部審計對單位的內部控制的評價程序和方法也類似于外部評價。首先，在準備階段由內部審計人員制定評價實施方案，明確本次評價的目的、范圍、準則、時間安排和相應的資源配置，準備必要的工作文件，包括評價問卷、抽樣計劃、單位內部控制體系文件和相關記錄等；其次，由內部審計人員按照既定的評價方案實施評價，對被評價項目進行測試，對有關數據進行確認和分析，并予以記錄；最后由審計人員根據評價實施情況，對單位的內部控制制度進行綜合評價后，撰寫并提交評價報告，包括對存在問題的分析和改進的合理建議，還要與管理層溝通，核對數據，確認事實，以幫助其提升管理的效率效果。

最后，關于內部審計人員的配備。現代內部審計要求內部審計人員必須具備廣博的知識和多元化的技能，不僅要掌握財會審計等專業的知識，還需要掌握管理等方面的知識，要能夠熟悉企業戰略、目標和計劃，了解企業經營管理的各項職能，因為只有這樣才能為不同層次以及不同職能部門的管理者提供他們所需要的服務。除此之外，處理人際關系的能力和技巧也是必需的，只有與被審計單位以及企業管理層和內部各個職能部門保持良好關系，才能使內部審計職能得以發揮，內部審計報告得到重視，內部審計增值目標得以實現。所以，企業一定要重視對內審人員的培訓，使其知識結構更加合理，以便能夠更好地發揮內部審計的職能，幫助企業提高其管理的效率效果。

三、風險導向內部審計。

20coso委員會的《企業風險管理總體框架》（erm）中定義“企業風險管理是一個過程，它由董事會、管理當局和其他人員執行，應用于戰略制定并貫穿于企業之中，旨在識別可能會影響主體的潛在事項，管理風險以使其在風險容量之內，并為主體目標的實現提供合理保證。”這是對內部控制的延伸，同時風險管理的出現徹底改變了內部審計的模式，使得內部審計由傳統的被動式及反應式的控制導向轉向新的主動式及預期式的風險導向。并且，新的風險導向審計模式也帶來了一系列新的審計理念：現代內部審計不僅關注風險管理，同時也是風險管理的重要組成部分；現代內部審計在組織中扮演的角色不再僅是獨立的評估者，更是風險管理與公司治理的整合者；其建議不再僅是強化控制、提高控制的效率效果，而應該是規避、轉移和控制風險，通過風險管理的有效化來提高整體管理效率和效果。所以，在風險導向內部審計中，風險管理已經成為組織中的關鍵流程，確認風險及測試管理風險的辦法成為內部審計工作重點。

四、結語。

隨著社會經濟的發展，內部審計的邊界在不斷擴展，層級在不斷提升。現代內部審計，確認和咨詢是其兩大服務領域，以“為組織增加加值，促進組織目標的實現”為宗旨，是融合風險管理審計、內部控制審計和公司治理審計于一體的全面內審，在繼續維持其傳統領域的同時，還要整合內控、風險管理和公司治理，并且要加強全面溝通，為組織創造更大的價值。所以，對于內部審計和內部控制的關系以及內部審計如何在內控方面風險管理方面更好地發揮作用，仍有很多內容挖掘，本文做的還不夠，還需要我們繼續不斷地探討。

參考文獻。

[1]（美）羅伯特莫勒爾《布林克現代內部審計學》中國時代經濟出版社。

[2]王光遠，“現代內部審計的十大理念”，《審計研究》2007。

[3]梁晶《內部控制與現代審計》，《審計研究》第2期。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇十

為進一步增強銀行系統工作人員消防安全意識，近日，秀山縣消防救援大隊走進重慶市秀山縣部分銀行開展消防安全檢查。

檢查組先后走進中國人民銀行和郵政銀行等場所，重點檢查了各單位消防安全責任制度是否落實到位，消防設施、滅火器材是否配備齊全完好有效，安全出口、疏散通道是否暢通，電器線路的設計、敷設是否符合消防技術標準，消防控制室是否有人值班、是否持證上崗等情況。同時，對單位消防檔案建設情況、疏散指示標志設置是否符合標準、應急照明燈是否完好、滅火器是否正常等進行了檢查，并對員工是否熟練掌握“四個能力”以及滅火器的使用方法等消防常識進行了抽查指導。

針對發現的火災隱患，執法人員要求各單位要落實消防安全責任，要真正樹立消防安全意識和責任意識；要認真做好器材的日常維護管理，結合實際情況，制定切實可行的應急疏散處置措施，最大限度減少火災事故的發生；要加強日常防火巡查力度，嚴格落實各項消防安全制度，杜絕隱患，防患于未然，確保單位的安全穩定。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇十一

6月1日至8日，在總行教育部和培訓中心的精心組織下，總行在舉辦了為期八天的個人信貸業務培訓班，部分一級（直屬）分行主管個人信貸業務的負責人以及總行個人金融業務部、監事會辦公室、法律事務部等共計28名同志參加了培訓。現將培訓情況總結報告如下：

一、培訓的主要內容。

本期培訓班邀請了金融管理局、中國交通保險有限公司、工銀亞洲等機構的六位專家，分別就個人信貸業務的運作與管理、風險評估與控制、產品創新與風險管理、商業銀行伙伴營銷和工銀亞洲業務介紹等專題進行了詳盡的闡述。

（一）個人信貸業務的運作與服務營銷模式。

近年來，零售信貸市場的競爭非常激烈，部分銀行引入另一服務品牌拓展個人信貸業務；個別銀行采用產品定位策略；個人無抵押貸款多以“每月平息”作招徠；個性化貸款息率和個性化還款方案層出不窮；申請手續簡便；批核時間快速（最快可以實現一小時發卡）；業務外包（如前線銷售工作、資料輸入、壞賬催理等）。

近年來的部分銀行以另一品牌拓展個人信貸業務，如永亨銀行成立永亨信用財務、花旗銀行成立花旗財務、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優勢，貸款利率較低，但一般需要較長時間才能放貸，并且審批較嚴格，而財務公司勝在經營成本較低、審批效率較高、貸款利率高，銀行成立旗下的“財務公司”這個服務品牌，就是要融合銀行和財務公司二者之長，使個人信貸業務既具有銀行良好的商譽背景，又具有財務公司快速彈性的經營優勢。

目前的個人信貸業務種類主要有兩大類：

1、有抵押貸款產品，包括：

（1）住房按揭貸款；

（2）汽車貸款；

（3）存款/股票/基金質押貸款，港幣存款質押率可達100％，外幣存款一般在80％以上；股票質押最高只能做五成，大多使用循環額度方式運作。

2、無抵押貸款產品，包括：

（1）信用卡貸款；

（3）無抵押透支主要指通過個人支票戶口進行的額度較大的賬戶透支活動；

（4）分期貸款（如稅務貸款、裝修貸款和進修貸款等），一般為指定用途的個人貸款，例如每年一至三月人要繳稅，因此銀行便推出了面向個人客戶的稅務貸款。

第一，網點營銷，這是產品銷售的主陣地；

第二，網絡營銷；

第三，客戶經理營銷，主要是借助客戶關系管理系統為客戶提供個性化服務；

第四，自動柜員機營銷，自動柜員機是豐富的廣告媒體；

第五，內部營銷，包括內部員工營銷、存量客戶營銷和公私聯動營銷；

第六，外部聯盟營銷，通過與其它銀行、金融機構和企業建立營銷聯盟，可以彌補自身資源的不足，提升產品的競爭力，延伸現有服務的范圍。

（二）個人信貸業務的產品創新與風險管理。

以住房按揭業務產品為例，各家商業銀行紛紛開展產品創新，推出各具特色的按揭創新產品/服務：

1、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶口。

以渣打銀行5月推出的mortgageone?增值按揭戶口為例：客戶開設mortgageone?賬戶以后，客戶可以隨時存入不超過按揭貸款額50％的存款，銀行將實時減低用于計算利息的貸款本金余額，即對提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息；客戶如有需要，可以隨時將提早存入的部分存款提取使用。此外，客戶每年還可以申請最多2次的還款假期，每次最長可達60天的暫延還款期。當然，渣打對mortgageone?增值按揭戶口是要收取手續費的，收費標準為：開戶費港元，年費500港元，手續費增加了銀行收入。

與渣打銀行mortgageone?增值按揭戶口類似的同業產品有許多，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計劃、中銀的“置理想”按揭計劃等。

2、高息存款、存款享按揭利率的綜合按揭戶口。

以恒生銀行“置息按”按揭戶口為例：恒生銀行為每一位“置息按”客戶均另開設一個特惠息率的儲蓄賬戶，此儲蓄賬戶可享受與按揭息率相同的存款利率。通過高息存款戶口，同時鎖定客戶的貸款與存款，進而保持客戶不會流失。對于特惠息率儲蓄戶口的存款額如不超過按揭貸款余額的50％，則存款可以享受與按揭息率相同的利率；若存款額超過50％，則將以分層利率方式計算。類似的產品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計劃、中銀的“置合息”按揭計劃、大新銀行的“按揭1＋1”戶口等。

3、按揭貸款與保險產品的組合。

以中銀于2月推出了“失業供樓保障計劃”為例：因經濟低迷，失業率高達6.1％，直接打擊居民買房意愿。個別開發商為了售房套現，不惜送贈失業供樓保險，并與特定銀行合作，推出相關的按揭計劃，為指定樓盤作促銷推廣。中銀（）就適時的推出了“失業供樓保障計劃”組合產品，其實質是貸款與保險的組合，保險期為24個月，保費由開發商支付，以保證客戶在非自愿性失業情況下，開發商幫助客戶最長供款6個月。

4、按揭貸款與投資產品的組合。

恒生銀行于7月推出了“投資按揭123”按揭計劃，面向購買新房或轉按揭的客戶，設計按揭與投資產品的組合。銀行與客戶約定，頭三年客戶還款的本金部分可以全部用于投資在指定的基金及股票上。按揭客戶頭三年的還款額與傳統的按揭貸款一樣，只是客戶只需償還利息部分給銀行，而本來用作償還本金的金額部分，則可以選擇投放在指定的投資產品中（銀行限定投資產品范圍），例如股票、基金、理財產品等。

5、自定義還款方式的按揭產品。

匯豐銀行推出的“按揭自由式”產品，客戶可根據還款期內的自身理財需要，在還款首三年內自定義還款計劃，客戶可選擇延期還本供款方式（每月只還利息、不還本金），或折扣供款方式（每個月僅歸還應還額的70%――95%作為折扣供款額），或自由組合上述兩項還款方式，每項最少為期6個月。此項按揭計劃只適用于貸款額不少于港幣50萬元的新房按揭貸款。

6、高貸款成數的按揭產品。

以恒生銀行的“好二按”按揭計劃為例，客戶購買房屋時，按揭成數最高可以達到房產估值的95％，其中銀行提供的按揭最高只能到70％，而額外的20％――25％則由專業的按揭保險公司或者房地產開發商下屬的財務公司提供，但是所有手續由恒生銀行一站式安排，其中銀行對“好二按”收取手續費，而保險公司亦要收取保費。

在風險管理方面，強調5c的原則：

第一，特性（character），即了解客戶的還款意愿；

第二，能力（capability），即了解客戶的收入和其他結欠；

第三，資產（capital），即了解客戶的資產類別和價值；

第四，抵押品（collateral），即了解客戶的抵押品；

第五，條件（conditions），即了解社會規則和法例，遵從銀行的貸款政策。

（三）商業銀行的伙伴營銷。

近年來，商業銀行的營銷模式經歷了產品營銷、服務營銷和伙伴營銷三個階段。所謂產品營銷（productmarketing），是指20世紀60――70年代后期，銀行通過產品研發與創新來滿足客戶的需求，表現是銀行通過持續不斷的開發各種新產品，來滿足客戶的各方面理財需要。

至20世紀80年代初期，銀行業產品研發的步伐趨緩，互相模仿的程度較高，產品缺乏顯著差異性。銀行業紛紛開始關注客戶使用產品的過程，提供各種增殖服務，發展到服務營銷（servicemarketing）階段。表現是銀行開始注重服務過程，而不是產品本身。恒生銀行帶頭進行服務過程的改善，裝修銀行大堂，建設貴賓理財區，規范職員服裝規范，其他銀行紛紛模仿。

到20世紀90年代后期，匯豐銀行認為傳統的服務營銷已經不再具有競爭優勢，進而提出了伙伴營銷（relationshipmarketing，也稱“關系營銷”）的概念。在伙伴營銷階段，銀行的服務已經不僅僅是財富的增值，而是以客戶的人生目標為目的，通過財富管理，協助客戶達成人生目標。因此，目前銀行已不再是簡單的`、盲目的財富增值，而是有目標的組織財富的合理配置與管理。

但是，伙伴營銷是比較難操作的，關鍵問題是獲知客戶人生目標比較困難。匯豐銀行在這方面的改進值得借鑒：首先是市場定位的改變，以往匯豐銀行的市場定位是全民銀行，但在以后逐步轉變市場定位為“理財銀行”，對那些沒有理財需要的客戶采取分層利率定價和收取手續費等方式逐步進行分流。通過價格的調整，實現了兩個主要目標：一是淘汰客戶，對于一些低貢獻的客戶進行主動淘汰；二是區別出優秀的客戶群，以集中人、財、物等資源來服務“理財客戶”。

目標客戶的選擇根據市場定位而隨之改變，只有理財需求的客戶（即：理財客戶）才是匯豐的目標客戶群。要成為匯豐理財客戶，必須要滿足三個基本條件：（1）具有一定的財富水平；（2）客戶具有財富管理目標，或者與客戶經理協商明確一個目標；（3）客戶要能夠承擔一定的風險，銀行也鼓勵客戶去主動承擔風險。

同時，銀行也對自身產品體系進行豐富與調整，在傳統的存款、貸款產品基礎上，豐富了保險類、投資類的產品體系。銀行不僅僅是代理銷售各類保險、投資產品，同時也是經營者和產品設計者。在完整的產品體系下，銀行可以為理財客戶設計包括儲蓄、投資、融資、保險等全方位的理財規劃，可以在不同程度上鎖定風險并確保中長期的財富增長。

二、收獲。

（一）經營理念超前。

資本市場高度發達，利率完全市場化，金融同業競爭十分激烈，為了保持資產回報率，近十年來，各商業銀行都將個人金融業務特別是個人理財業務作為新的效益增長點，大力發展。如匯豐銀行通過收購形式迅速擴張個人業務；花旗銀行通過改造組織構架和業務流程，實施個人業務“一站式”服務；大新銀行全力拓展個人信用卡市場等。商業銀行個人理財業務主要包括三大類，第一類是以財富管理為主的私人銀行業務，第二類是以融通資金為主的財務顧問業務，第三類是以帳戶管理為主的普通理財業務。個人信貸是個人金融業務的重要組成部分，由于具有市場潛力大、贏利能力強、經濟資本占用少、風險相對分散、附加值比較高等特點，受到各商業銀行的高度重視，成為其實現經營戰略的重要途徑。

在個人信貸業務中可能存在兩類錯誤：第一類錯誤是“貸給不好的客戶”，第二類錯誤是“錯過好的客戶”。傳統的銀行資產業務主要是為了避免第一類錯誤，這通常會導致犯了大量第二類的錯誤；而個人信貸業務由于先天具有整體風險低、風險分散的特點，應該允許出現第一類錯誤（但要將其控制在一定比例之內），同時盡量避免出現第二類錯誤。

在銀行內部的運營管理方面，銀行強調“收益覆蓋風險”，追求收益是銀行一貫的經營目標，對人、財、物等經營資源的配置完全依靠市場進行調節，從而創造更多的利潤和股東回報。我行個人信貸業務強調“高收益和零風險并行”，一方面強調個人信貸業務是高收益業務，必須大力發展，同時強調個人信貸業務的目標是零風險，一旦出現某些個案風險，就進行大幅度政策收緊，這導致我行個人信貸業務受政策影響過大，發展的可持續性差。

（二）經營戰略明確。

對銀行而言，經營戰略不僅是業務發展規劃，而且決定著銀行的市場定位、客戶選擇、流程設計、風險管理以及管理文化等一系列內容。的銀行業經過市場多次洗牌和激烈的競爭壓力，生存下來的銀行大多具有比較明晰的市場定位與經營戰略，例如匯豐銀行轉變經營戰略，從全民銀行到理財銀行。對于銀行而言，各專業部門也會根據總體的經營戰略設計詳盡的業務發展策略，包括目標市場與目標客戶、產品設計、營銷渠道、定價策略等。

而我行是中國最大的商業銀行，受內外部各種因素的影響，我行個人信貸業務至今尚未形成比較清晰的中長期業務發展戰略，最多只能說初步形成了中長期業務發展的愿景，只有管理制度、資源配置等手段同時實施，發展愿景才能轉變為經營戰略。

（三）業務流程清晰。

商業銀行在個人貸款流程設計上，充分體現個人貸款的特點，實行以分級管理、差別化授權為主，小額貸款在前臺營銷部門內部進行審批，額度稍大點的貸款按程序上報上級管理部門審批，大額貸款和疑難貸款上報專門審批部門審批，貸款流程清晰，責任明確，較好地處理了市場拓展與風險控制的矛盾，能夠在風險可控的前提下快速應對客戶需求，提高市場占比。為了提高業務審批效率，一些商業銀行還根據客戶職業、收入和財產擁有情況，事先核定授信額度，額度內的融資通過信用卡或電子銀行進行處理，客戶不必多次往返銀行，申請、使用貸款非常方便。

商業銀行個人信貸業務的審批效率非常高，一般的信用卡審批平均時間為兩小時左右，短的可在半小時內完成，而對于住房按揭貸款的審批，在資料齊備的基礎上可在當天回復審批結果。商業銀行這種高效的審批主要得益于其先進的電子審批系統。在貸款受理階段，工作人員可通過系統集成，與其他業務的主機系統相連接，直接調用申請人的基本資料、存貸款狀況、個人信用記錄等信息，一方面減少了數據資料手工重復輸入的工作量，加快了審批速度，另一方面也全面了解了申請人的資產狀況，降低了信貸風險。在貸款的審批流程中各行制定了合理的審批權限，在保證審批效率的同時減少違規情況的發生，同時根據電子數據監控流程進度，進行業務及風險分析。基于高效的電子審批系統，銀行在為客戶提供快速服務的同時，也為系統內的績效評估提供了依據。

（四）產品創新迅速。

地方很小，卻云集了200多家金融機構，同業競爭異常激烈，這迫使商業銀行加快產品創新。同時，利率完全市場化和混業經營也為商業銀行進行產品創新提供了條件。各商業銀行個人信貸業務創新職責由市場營銷部門承擔，前臺（市場營銷部門）提出創新需求，在征詢后臺（信貸管理部門）意見后，交由新產品委員會討論決定，這種信貸產品創新體系優勢非常明顯，一是營銷部門比較貼近市場，了解客戶需求，其設計的產品針對性強，速度快，能夠做到人無我有，人有我優，始終處于市場領先地位；二是信貸管理部門最了解全行從業人員素質及風險駕馭能力，其提出的風險管理措施比較有力，能夠防止前臺只唯市場不顧風險的傾向，做到創新與管理相互促進、相互制約。此外，商業銀行非常重視品牌建設，如：花旗銀行--花旗財務；渣打銀行--安信信貸；永亨銀行--永亨信用等。國內商業銀行在個人金融業務品牌建設上做得比較成功的有：招商銀行--“金葵花”、“一卡通”；中國銀行--中銀理財；農業銀行--“金鑰匙”等，而我行的“幸福貸款”在包裝、宣傳上都做得不夠，市場知名度、認同度不高。

（五）風險管理有效。

商業銀行根據個人貸款特點，采用了有別于法人客戶的風險管理理念和方法：

一是堅持以概率管理為主，案例管理為輔。金融機構通過精確計算認為：個人信貸客戶數量大，交易筆數多，風險分攤之后，其壞賬損失率基本符合大數定律，個人貸款規模越大，風險越易分散，損失的概率就越小，贏利的機會大大增加，只要按照正常的流程去規范操作，業務達到一定規模，就能夠盈利，規模越大，贏利越多。個人貸款不能簡單的以單戶、單筆計算盈利與風險，而應該以概率管理的方法來測算盈利和風險。

二是堅持以流程管理為主，專家管理為輔。法人信貸的管理原則是行業法（trademethod），即一筆貸款決策，除各種客觀條件以外，在進行決策時，要加上決策者的素質和智慧。個人貸款的管理原則是程序法（proceduremethod），即只要按規定的程序去操作，做好流程控制，就能夠基本保證貸款安全。為此，各商業銀行都開發了個人信用（包括信用卡在內）打分和審批系統，每筆貸款均通過系統自動進行審批處理，風險控制手段非常先進。除此之外，他們還充分運用資產證券化、信用調期、附加保險等工具，轉移或分散貸款風險。

三是堅持以業績考核為主，責任追究為輔。商業銀行的機構設置非常扁頻化，前臺網點和支行主要營銷個人金融產品。為了提高營銷效率，各行也大力推行統一營銷、捆綁營銷。總行專門制定了產品計價方法，開發了考核程序，每個月都能對營業網點和營銷人員進行業績考核。所有營銷人員每年都按照營銷業績和工作經歷劃分等級，實行等級工資制。如果營銷人員在貸款調查中未盡到責任，則要降級使用，如果是故意行為或惡意串通，造成貸款損失，則要調離崗位，直至辭退。營銷部門對客戶經理組成營銷團隊，一個客戶經理通常配備一個助理和一個秘書，客戶經理主要負責商務談判、貸前調查，秘書負責辦理貸款手續，這相當于我行推行的雙人調查、換手操作，可以避免調查失實和客戶經理“一手清”。同時，設立若干個產品經理如保險、基金、信用卡等，為客戶經理提供營銷支撐。

（六）科技手段先進。

為了適應從“全民銀行”到“理財銀行”的轉變，以匯豐為代表的銀行紛紛投資巨額打造先進的客戶關系管理系統。信息系統在銀行中的作用從以往的業務處理與流程控制，逐步向整合信息、支持營銷、服務客戶、監督服務過程方向轉變。銀行在改進信息系統功能時，積極學習國際先進的系統建設經驗，對于領先的技術和功能模塊直接購買或者外包以節省成本。

與同行相比，我行在信息系統建設方面尚存在一定的差距。首先，我行信息系統對市場營銷和客戶經理操作仍缺乏有效的支持；其次，信息系統按照專業條線進行人為分隔，沒有按照統一客戶視圖進行有效的整合；最后，信息系統研發進度緩慢，與同業競爭者相比難以形成持久的競爭優勢。

三、建議。

（一）制定發展戰略。

總行應由個人金融業務部、信貸管理部、授信業務部、信用審批部、風險管理部、財務會計部、人力資源部等相關部門共同參與，盡快制定個人信貸業務的整體發展戰略，細化并落實實現戰略的具體措施，完善制度與體系建設，合理配置人、財、物等資源，協調解決個人信貸業務發展過程中的各種問題，建立和完善問責制度，使各部門切實負起責任，溝通協作，共同促進個人信貸業務的健康發展。

（二）理順管理體制。

工商銀行剛剛完成股份制改革，其公司治理機制及內部管理體制正處于調整完善之中，我們應該按照“以客戶為中心，以贏利為目標、以流程控制為抓手、以系統建設為保障”來加快構建符合個人信貸業務規律的管理體制，這一體制要充分體現“前臺一站營銷、中臺集中審批、后臺統一管理”和分級授權、差別授權的管理要求，要有利于“產品多樣化、流程標準化、審批集中化、管理系統化”的目標實現，不能把流程銀行簡單地等同于部門銀行，這一點對個人金融業務特別是個人信貸尤為重要。

從實際情況看，影響個人信貸業務發展的主要因素有四個，即：產品、價格、效率和服務，在產品同質化、利率同樣化的條件下，效率和服務是決定個貸發展的重要因素。從這個角度來說，個人信貸前中后臺分離更適于在部門內部進行崗位分離，即把支行作為前臺營銷部門，二級分行專業部門作為審批、監督部門（中臺），省行、總行專業部門作為管理部門（后臺）。在支行（前臺）重點是構建以個人貸款中心為主體、以理財中心為依托、以一般網點為補充的營銷體系；在二級分行（中臺）重點是搞好個人貸款審批中心和貸后管理中心建設；總、省行重點是進行業務授權監控、制定制度辦法、研究開發產品和系統等。這樣的管理體制，分工明確、職能清晰，既有利于效率提高，又有利于風險控制。

（三）加強業務創新。

一是重視產品創新。個人貸款對象是數量巨大的個人客戶，不同地區不同客戶有著不同的融資需求，這就要求商業銀行緊隨市場變化，制定產品創新計劃，適時推出符合客戶需要的融資品種，提高在同業中差別化經營能力；二是重視制度創新。我國的地區經濟差異較大，()各分行所處的信用環境及內部管理水平也不一樣，總行在業務管理上一定要制定差別化的信貸政策，實行區別對待、分類指導。同時，要根據市場、客戶需求變化，及時修訂各種制度辦法。在制度辦法執行過程中，要允許部分管理水平高的行有一定的靈活性，避免丟失市場、丟失客戶；三是重視品牌打造。進一步強化“幸福貸款”品牌建設，利用品牌的效應和社會影響力，提高個人貸款營銷的實際效果。

（四）整合信息資源。

科技是第一生產力，科技也是工商銀行的優勢所在。為此，總行要進一步加快個人貸款管理系統建設，當前，重點是搞好十個子系統開發。一是開發個人信貸資料掃描錄入系統；二是開發個人客戶信用打分系統：三是完善個人貸款審查審批系統；四是開發貸款風險監測和預警系統；五是完善多功能查詢分析打印系統；六是建立違約貸款自動催收系統；七是建立貸款對帳管理系統；八是建立帳銷案存貸款管理系統；九是建立貸款營銷和客戶關系管理系統；十是建立合作機構監控管理系統。上述十大系統的開發運用，可以大大提高我行個人貸款的審批效率和日常管理水平。

匯報人：個人金融業務部。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇十二

xx年，在分行黨委、行長室的正確領導下，xx支行進一步發揮區域優勢，明確目標，堅持業務發展和合規經營相結合，正確處理好規模、質量、效益三者關系，在年度取得一定成績。

截止到xx年12月末，我行各項主要業務指標完成情況。

中間業務：國際結算量累計xx萬美元，比去年同期增加xx萬美元，增幅達xx%;結售匯合計為xx萬美元，比去年同期增加xx萬美元，增幅達xx%。

負債業務：本外幣存款余額為xxxx萬元，其中：人民幣存款余額為xxx萬元，比年初新增xxx萬元，完成年度計劃的xx%。增量結構為：儲蓄存款新增xx萬元，完成年度計劃xx%;企業存款新增xx萬元，完成年度計劃xx%。外幣存款余額為xx萬美元，比年初新增xx萬元，完成年度計劃的xx%。

資產業務：本外幣各項貸款余額為xx萬元，比年初增加xx萬元，資產優良率、收息率保持100%。消費貸款新增xx萬元，同期增幅為xx%，完成年度計劃xx%。

總結今年各項業務發展和管理，我們主要采取以下工作措施。

一、狠抓內控合規管理，營造愛行愛崗企業文化。

1、以專項活動嚴控風險重點。一季度開展各條線部門xx年問題的對照梳理，由各業務主管對照問題匯總，查找本部門存在的問題并加以整改;二季度“人人挖遺漏，處處防風險”的百條風險建議活動，組織對公、對私、國際結算業務人員座談操作中制度未覆蓋的風險，組織評選“慧眼獎”，涌現有一些有價值的防風險建議。

2、制定xxx員工全面管理規劃，加強員工整體性管理。將員工管理和成長進行細分，規劃個人發展生涯，打造支行和諧奮進的企業文化氛圍。

3、強化業務主管“內當家”作用。從責權利方面對業務主管提出更高要求。同時今年開始實行定期獨立匯報制，加強對業務主管的雙線管理，由內控監督員每月向綜合管理部匯報制和每季向分管行長匯報，從而掌控網點內部管理現狀。

二、突出績效考核引導作用，重點競賽活動拉動業務發展。

1、各季度與時俱進，重點競賽活動加速業務迅速發展。

一季度堅持存款立行原則，根據市場規律開展存款開門紅競賽，通過采取支行每周通報、定期例會分析，網點業務宣傳咨詢活動和vip客戶座談等措施，使開門紅活動扎實有效開展，在分行開門紅競賽活動中，支行對公日均存款處于分行領先位置，對私存款中網點入圍率40%。

2、完善改進績效考核整體方案，突出考核的全面引導作用。

今年對各項業務指標考核取消了加分封頂的限制，鼓勵網點充分發揮優勢，利用自身區域特點發展業務。同時，為配合總行經營合規年的創建，在考核中強化了綜合管理考核力度，特別是業務主管的.管理職能考核分大幅度提高，體現對內控管理的重視。

三、做大做強中間業務，拓展贏利新空間。

1、其他中間業務：經過積極引導，各網點明確了中間業務對于我們收益、功能和形象上的重要性，通過早籌備、早落實，紛紛挖掘客戶資源，積極拓展中間業務指標，經過上下努力，目前大部分業務進度均已完成。另外，支行積極拓展分行新業務，制定xxx競賽獎勵方案，通過每日發送短信，及時向行長室和網點負責人通報黃金寶行情及相關信息，舉辦業務培訓會和情景營銷，帶動xxx新品業務的市場占有率提升。

2、國際結算：培育重大客戶，爭攬市場業務份額。根據年初制定的方案，對支行前十位大客戶實行首席客戶經理制，業務發展部主管客戶經理每季向首席客戶經理匯報業務情況和公司經營情況，共同商定下一步營銷方案，提高客戶忠誠度與貢獻度。我行通過與分行及xx分行聯動營銷，抓住有利時機，以網上銀行為營銷手段促進了該公司在我行國際結算量的增加;對于另一結算大戶—xx公司，我們以資產業務投入為契機，采取靈活的用款還款方式。經過多方面營銷，目前為止，xx公司國際結算量達xx億美元，xx結算量達xx萬美元。與此同時，也關注中小公司的國際結算業務，利用各種機會進行營銷，形成兩頭抓，兩頭都不放松的發展局面。

3、零售貸款：在有效防范風險的前提下，結合xx宏觀調控對無錫房市的影響，我們注重加強與中介的合作，重點發展二手房業務，同時兼顧新樓盤開發的發展思路。經過努力，實現新增xxx萬元，較同期增幅為xxx%。

四、充分認識優勢及壓力，樹立營銷新理念。

由于支行一季度行長室成員調整，新的領導班子到位后，加強分工，明確職責，三位行長與網點建立聯系負責制。提出“用腦用心的有效營銷”、“團隊個人相結合的有效營銷”新理念。為此倡導個性化營銷，充分挖掘本區域資源;柜面和目標客戶營銷相結合，柜面以管理引導柜員營銷為主，變被動服務為主動營銷;業務拓展通過聯動營銷等手段，利用項目組豐富的拓展經驗，增強對目標客戶的營銷力度。此外，行長室十分重視產品的聯動營銷，由國際結算產品帶動，負債業務的增長。

五、深層發掘區域資源，確保業務源遠流長。

1、提高員工素質，加強企業文化建設。

2、加強對新項目爭攬。累計爭攬新項目xx個，注冊資金合計達xx萬元。日資項目爭攬的傳統優勢地位得到進一步鞏固;歐美項目爭攬踏步前進，如xx等紛紛落戶我行。

3、加大對他行目標客戶的爭攬力度。三個項目組具體鎖定4-5家他行客戶作為近期目標，有針對性地進行營銷。對已開立帳戶的他行客戶，要求增加走帳、存款比例;尚未營銷成功的，進一步通過外圍營銷、產品營銷、走訪等形式，積極爭攬。

4、繼續強化與政府招商部門的溝通，確保新的優質項目源頭。首先要求客戶經理們每星期至少跑招商部門兩次，第一時間捕捉項目信息，并據此展開跟蹤與營銷。其次，按項目組進行具體分工，三個項目組對應三個招商局，充分利用有限資源，重點聯絡，重點跟蹤;再次，點面結合，在全面保持與招商部門聯系的同時，有重點的選擇部分招商經理，重點公關，使他們成為“內線”人物。

在今后的工作歲月中，我還是會一如既往的努力工作，將我該做的事情做好，將領導布置的任務完成好，和同事處好關系，為我們支行的發展做出自己應有的貢獻。

做好自己的工作看似簡單，其實也是對國家作出了自己應有的貢獻了。全球金融危機的爆發導致我們國家的經濟已經發展的不如之前幾年迅猛了，這是大環境，全球影響都這樣，不過我們還是應該不要灰心，金融危機早晚都要過去，只要我們做好了自己的工作，就是為國家經濟的恢復做出了應有的貢獻。

xx年是我負責工作的第3年，在領導的關心和同事的大力幫助下，本人順利完成年度工作任務，現將履職情況匯報1、強化服務意識，優質高效為一線服務。做為一名總行員工，服務的好壞直接關系到總行形象。...

工商銀行儲蓄柜員xx年度工作總結xx年是工行發展史上濃墨重彩的一年，工行成功邁出了股份制改革的第一步。xx年對南岸支行來講，是辛勤耕耘的一年，是適應變革的一年，是開拓創新的一年，也是理清思路、加快發展的一年。

轉眼間，一年就這樣過去了，自己還沒感覺怎么樣呢，可見時間的快速程度有的時候令人感到無可奈何。不過總的來說，我在過去一年中的工作還是不錯的，除了很好的完成了自己的工作外，還幫助同事完成一些力所能及的事情，也因此多次受到領導...

時間飛逝，轉眼我已經與xx銀行共同走過了五個春秋。xx年8月當我還是一個初入社會的新人的時候，我懷著滿腔的熱情和美好的憧憬走進xx銀行的情形油然在目。

以下是本站給大家推薦的銀行客戶經理xx工作總結供大伙參考，希望對大家有所幫助!我于20xx年4月接到省分行的調令，調任xxx支行客戶經理。

工作總結范文**年對南岸支行來講，是辛勤耕耘的一年，是適應變革的一年，是開拓創新的一年，也是理清思路、加快發展的一年。在這一年里，各支行及下屬分理處機構業務整合平穩發展，綜合業務系統全面推進并取得預期目標。

過去的一年，我部在聯社領導的直接關心下，在聯社各部室、基層各社的支持配合下，緊緊圍繞聯社年初提出不良貸款下降和經濟效益提高的工作思路，強調以人為本，以強化信貸管理為突破口，全力抓好不良貸款速降和新增貸款的管理，以此帶動我工作上更大的熱情。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇十三

目前，信貸業務是農村信用社的主要資產業務，是農村信用社創造效益、壯大實力的主要渠道，同時，信貸業務也是操作風險多發部位，違規操作造成的危害也最大。加強信貸稽核，對于保證信用社的信貸資產安全，提高信貸業務的風險防范水平，都起著至關重要的作用。筆者就如何強化信用社信貸稽核，充分發揮稽核對于信貸業務的監督、指導作用，談一下自己粗淺的認識：

當前信貸管理的現狀。

一、未認真落實貸款“三查制度”。由于信貸人員的責任心不強以及業務素質不高，未深入客戶的生產經營場所，認真審查、核實借款戶的基本情況，評級授信隨意性大，貸前調查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時不能對信貸人員提供的借款資料進行認真、專業的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫一份貸后檢查報告完事（很多時候，連貸后檢查報告也沒有），只有在對借款戶催收貸款時，發現客戶不能按時還貸或不能正常結息，才能察覺貸款存在的風險。

二、崗位制約機制不健全。絕大多數基層信用社未認真堅持審貸分離原則，貸款受理、調查、審查、審批、放款、貸后檢查、風險管理、資產保全、檔案管理各個環節普遍存在崗位混淆、一人多崗的現象，無法形成各崗位之間相互制約的機制。部分信用社的貸款權限設置形同虛設，信貸員發放超越權限的貸款，一個人參與調查，一個人決定貸與不貸，信用社負責人和審批小組成員礙于情面，對信貸員的發放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發放，后審批的現象也不足為怪。

三、信貸隊伍建設滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業務的迅速發展，加之受合并網點的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網點前，一個行政鄉配備2-3名信貸員，尚且無法滿足服務三農的需要，現在一人至少管一個鄉，一人管兩個鄉、甚至三個鄉的現象，在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置，何談精細的信貸管理?二是信貸人員素質不高。目前，由于信用社員工進出渠道不暢，部分信貸人員，無論是學識水平、知識層次，還是年齡結構、思想道德水平，已經不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業務快速發展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風險。

信貸稽核面臨的困難。

一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風險。以某縣聯社為例，該聯社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個稽核員就要承擔幅員面積涵蓋上百個行政村，貸款余額近2個億，貸款戶數多達3、4萬戶的工作量，并且還要承擔對財務會計、經營管理等方面的稽核，以及各種專項稽核、本部室的一些應付工作，并不時被市聯社抽調參加對其他聯社的稽核。造成現有稽核人員只能應付性的完成一些常規的和專項的工作任務，無法達到對信貸業務的序時稽核和全過程的動態監督，更無法主動對信貸管理的“過程”進行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。

二、信貸稽核中的阻力不容忽視。基層普遍重信貸任務完成，輕合規操作，稽核人員對基層信用社的違規操作現象進行暴露或處理時，不可避免會受到以下兩個方面因素的制肘：

一方面，在現行的嚴格的任務考核制度下，不少信用社領導和信貸人員在一定程度上存在著重發展、輕防范，重投放、輕管理，重結果、輕過程的思想。甚至少數干部職工存在著“只要效益好，違點規無所謂”的極端錯誤認識，為了追求業績，大搞以貸收息，違規展期，違規借新還舊，違規調整五級分類形態，等等。集體違規、統一違規大面積違規現象的存在，讓稽核人員面臨“法不責眾”的困局。稽核力度過大，處罰面過寬，勢必會造成與基層社關系的緊張，影響基層員工的積極性。

另一方面，信貸業務是信用社創造效益的主要渠道，信貸稽核牽動著幾乎每一個員工的神經。現行體制下，稽核員人事上受縣級聯社制約，稽核員的工資、福利、獎金等均由縣級聯社計發，如果信貸稽核中暴露問題過多，就會影響到聯社的經營效益，從而導致自身經濟利益受損。

另外，多數信用社信貸檔案管理不規范，未落實專人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷賬不及時，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。

相應的對策。

一、確立信貸風險防范前移策略。

一是控制信貸操作風險。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調查與發放參與監督，從源頭上嚴把信貸發放關，堵住違規、避免違規；加強對違約貸款的清理，發現貸款逾期或未按時結息，要及時敦促信貸人員采取維權措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時重點稽核、專項稽核。

二是降低決策風險。改變現有管理體制，讓稽核部門參與到對聯社的信貸業務經營決策進行分析與審查，及時提出可行性的意見，在關口上控制基層為完成目標任務而違規的沖動。如經濟出現不穩定因素、社會信用環境不佳時，稽核部門應及時建議控制貸款投放量指標。

三是嚴防道德風險。稽核部門要嚴格監督執行信貸人員的定期輪崗和強制休假制度；搞好信貸人員離任審計；加強對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發現的“九種高危人員”，要及時建議對其調換崗位或待崗處理。

二、加大信貸違規責任追究力度。

為根治信貸管理中違規違紀不斷、重復問題屢查屢犯等不良現象，必須強化信貸責任追究，嚴懲信貸違規行為，加大違規違紀成本，使有違規意向的信貸員不能為，也不敢為，實現防范信貸內部風險的目的。對貸款審查不嚴，貸后管理不善，造成信用社資產損失的，要嚴格追究其經濟責任與行政責任。對于置省聯社經營管理禁令于不顧，發放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報材料，違規向關系人發放貸款，未經批準核銷呆賬貸款的情況，要立即向縣聯社匯報，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發現一個查處一個，始終對違規現象形成高壓態勢。通過監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習慣，轉變隨心所欲的.工作作風。

三、不斷更新思想觀念，實現四方面轉變。

一是稽核理念從檢查監督型向管理服務型轉變。稽核工作既有監督檢查的職能，也有服務和輔導的職能。對稽核工作中當時能糾改的一般性問題，要現場幫助其糾改，防止問題越積越多；稽核工作結束后，稽核人員要及時為基層信貸人員解答相關的業務知識難題，傳授相應的業務技能。如示范貸款業務操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報告的撰寫方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規受到處罰的人員，要在思想上多予關心，幫助其分析自身的不足，鼓勵其樹立信心，認真工作。對工作進步明顯的人員，要及時進行表揚，樹立榜樣。

二是稽核手段以合規性檢查為主向以風險性稽核為主轉變。在繼續加大對信用社及信貸人員執行信貸方針政策、法律法規、規章制度等情況的合規性檢查的基礎上，稽核人員要不斷強化自身學習，學會運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素（政策風險、經營風險、市場風險、操作風險等）、風險性質及風險程度進行識別和測定。在此基礎上，對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實各環節的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。

三是稽核方式從現場檢查逐漸向非現場動態監測轉變。要在注重現場檢查的同時，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實現對信貸業務操作非現場動態監督。一是建立遠程網絡系統，實現遠程異動流水非現場監督，實現對業務操作人員的遠程監督與控制；二是采取調閱監控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規性進行抽查；三是充分利用信用社內勤、社會監督員等人力資源，建立起強大的非現場審計信息收集網絡。

四是稽核內容實現從賬面稽核為主向外查外對為主轉變。要逐戶下村入戶核對，嚴防信貸管理出現人為風險。著重稽核外部貸款的真實性，考察外部客戶的實際償債能力，檢查貸款發放是否合規；核對借款人的生產經營狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認真；認真入戶調查貸款呆帳核銷，核對貸款損失的真實性，檢查呆帳核銷是否隨意，是否存在違紀現象。

四、加強稽核體系建設，突出稽核工作的力度和作用。

（一）創新稽核機制，提高稽核獨立性。一是根據查防案件的客觀需要，按照“上收一級，下查一級”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應機制，減少稽核時滯和梗阻。三是建立中長期稽核規劃，合理搭配臨時性稽核項目，減少非目標性稽核事務，使稽核部門獨立高效地行使職能。

（二）設立信貸專職稽核。根據農村信用社稽核部門服務范圍，工作量的實際情況，合理確定稽核人員職數，在此基礎上，選拔有較強的分析能力、判斷能力，作風正派、堅持制度，信貸、計算機業務精通的稽核人員，集中調用，組成信貸專職稽核員隊伍，制定專門的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內對信貸資產質量進行經常性、專門性的檢查。通過專職信貸稽核員與片區稽核員相結合，確保信貸稽核明確目標，統一標準，有針對性的開展工作。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇十四

x銀監分局:。

根據你局《關于召開商業銀行房地產信貸業務部門經理聯席會議的通知》的要求，現將我行個人住房信貸業務發展情況匯報如下：

一、至xx年8月房地產信貸業務發展情況。

我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止xx年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。

年初至8月末個人貸款發放收回情況：年初至8月末全行只發放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結清銷戶x戶x萬元。

二、我行個人住房貸款的資產質量情況。

xx年8月末我行個人住房不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；住房二手樓貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初上升x個百分點；自建房貸款不良余額為x萬元，不良占比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良占比比年初下降x個百分點。

我行前8月新發生個人住房不良貸款共有x戶x萬元，其中住房一手樓貸款x戶x萬元，住房二手樓貸款x戶x萬元，自建房貸款x戶x萬元。

由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額占比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良占比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良占比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良占比均比年初有所上升。

總體而言，我行xx年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良占比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現有三類個人住房貸款品種的不良占比均在x以上，住房一手樓貸款不良占比甚至高達x，均高于省農行規定的單個貸款品種不良占比不能超過x的比例。

三、我行個人住房貸款的主要風險分析。

1、收入證明存在虛假現象，且x地區社會經濟發展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。

2、信用環境、司法環境不盡人意，執行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現顯。對貸款抵押物起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，難度大。同時，由于執法環境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產評估中介機構為謀取利益出具不實房產價值評估書，個人住房貸款在發放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對業務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現象。業務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。

四、今后的工作思路。

1、加強學習和培訓，嚴格執行個人住房貸款規章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業務的規范性文件，更是個貸從業人員學習信貸規章制度的教科書。我行組織有關業務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規章制度和房地產業務知識，了解相關行業信息，不斷提高業務能力和風險識別能力。

2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個人征信系統、信貸管理系統和綜合應用系統，采取在線監測和現場檢查相結合的方式，及時發現個人住房貸款的風險預警信號，在異常風險發生前后及時采取相應防范措施，并共享本行其他機構和其他商業銀行的信貸業務上的.失誤等信息，將風險控制的關口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強同法院執行部門、拍賣機構的溝通協調，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。

3、要積極探索住房信貸業務風險防范方法與措施，在風險可控的前提下與其他商業銀行展開良性競爭，適度發展我行的個人住房貸款業務。在二手樓業務方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優勢，努力拓展優質個人住房貸款客戶，重點支持以自用為目的的購房和與自身經濟能力相適應的購買行為。在適當時機，選擇優質房地產發展商發放房地產開發貸款，并配套發放一手樓按揭貸款，增強我行的市場競爭能力。

x行。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇十五

實驗業務報告是大學生在實驗過程中的一項重要任務，通過撰寫實驗報告，我們可以系統地總結實驗過程中的操作技巧、實驗數據和結果等內容，為深入理解實驗原理和培養科研素養打下基礎。在撰寫實驗報告的過程中，我積累了一些心得體會，希望能對今后的實驗學習和科研工作有所幫助。

首先，實驗業務報告的目的是清晰地表達實驗的目的、過程和結果。在撰寫實驗報告時，我們必須明確實驗的目的，將實驗過程和結果清晰地表達出來。在實驗報告的引言部分，我們要簡明扼要地介紹實驗的目的，指出實驗的研究方向和意義。在正文部分，我們要詳細描述實驗的步驟和操作，包括實驗所使用的儀器設備、實驗條件、實驗過程中的注意事項等。在結果和討論部分，我們要詳細敘述實驗的結果及其可能的原因，并就實驗結果進行合理的解釋和分析。通過清晰地表達實驗的目的、過程和結果，我們可以提高實驗報告的質量，便于他人理解和參考。

其次，實驗業務報告要盡量準確地記錄實驗數據。實驗數據是實驗報告的重要組成部分，是實驗結果的客觀反映。在實驗過程中，我們要認真地記錄實驗數據，包括實驗中的觀測值、測量結果、計算結果等。記錄實驗數據時，要注明數據來源和測量誤差，并采用適當的表格、圖表等方式進行展示。在實驗報告的結果部分，我們要準確地展示和描述實驗數據，使讀者能夠直觀地了解實驗結果。準確記錄實驗數據不僅有助于檢查實驗的可靠性和準確性，也方便其他人進行進一步分析和研究。

第三，實驗業務報告要遵循科學的寫作規范和要求。在撰寫實驗報告時，我們要遵循科學的寫作規范和要求，包括報告結構的合理安排、邏輯性的表達、語言的準確性等。實驗報告應具有完整的結構，包括引言、實驗方法、實驗過程、結果和討論、結論等部分，并且各部分之間應有明確的連接和銜接。在表達上，我們要使用準確、簡明的語言，避免使用模棱兩可的詞匯和句子，以免引起讀者的困惑。此外，我們還要注意報告的排版和格式要求，保持整潔、規范的文字和圖表排版，使報告具有良好的視覺效果。

第四，實驗業務報告要主動參與實驗討論。在實驗報告的討論部分，我們不僅要描述實驗結果，還要對結果進行分析和討論。在分析和討論實驗結果時，我們要提出自己的觀點，與他人進行思想交流和討論，提出可能的解釋和改進措施。通過主動參與實驗討論，我們可以進一步加深對實驗原理和結果的理解，培養科學思維和批判性思維能力。

最后，實驗業務報告要注重團隊合作和互助。在大學生活中，實驗報告往往是團隊合作完成的，每個人都有著不同的角色和任務。在實驗報告的撰寫過程中，我們應該相互配合，互相幫助，共同完成任務。可以相互分享實驗心得體會，討論實驗中的問題和困難，共同解決實驗中的難題。通過團隊合作和互助，我們可以提高實驗報告的質量和準確度，也能夠培養合作意識和團隊精神。

總之，實驗業務報告是大學生實驗學習和科研工作中不可或缺的一部分。通過撰寫實驗報告，我們可以系統地總結實驗經驗，提高實驗技能和科研素養。在實驗報告的撰寫過程中，我們要考慮到報告的目的和要求，盡量準確地記錄實驗數據，遵循科學的寫作規范和要求，主動參與實驗討論，并注重團隊合作和互助。相信通過多次實驗報告的撰寫和積累，我們的實驗能力和科研水平會有顯著提高。

銀行信貸業務心得體會報告（精選16篇）篇十六

近年來,隨著全民參保工作的深入開展,特別是機關事業單位的全面參保,截止9月底全縣機關事業單位已參保8194人，因無編制待參保的還有1748人，其中已經領取養老金的是20xx人。企業參保7627人，其中領養老金的是1666人，社會保險覆蓋面進一步擴大,其基金風險防控已經成為各地基金監管部門的頭等大事之一，作為設在社保局的紀檢組基金監管也是重點之一，近年來根據全國各地開展的經辦風險專項檢查,也體現出了風險防控的重要性。昨天省上發來的一個文件就是專門就社保基金風險防控的安排即自查和交叉檢查的安排。如何作好風險防控,確保基金安全運行,我經過調研和結合我縣的基金運行情況分析自己也有了一些思考和想法:。

1,冒領養老金:。

由于現在的離退休人員居住分散,全國各地都有，部分離退休人員在死亡或喪失享受養老金資格后仍然繼續領取養老金,死亡家屬不報或者漏報,社保部門在生存認證過程中予以掩蓋或者利用相似的人頂替認證等，都會造成基金損失。

2,違規辦理提前退休.補繳:。

如果某一個人利用虛假材料如;偽造病歷，特殊工種證明，利用工作人員修改檔案年齡等方式辦理提前退休也會造成基金損失,一是減少基金收入,二是增加基金資出。

3.單位虛報繳費基數：

個別企業為減少負擔，少報，瞞報漏報繳費基數導致少交社保費，一是損害了職工利益，二是減少了社保基金收入。

4,重復享受待遇:。

目前全國各省份之間養老金是分別開展的,信息不互通,參保人員流動大,當一個人在兩個省份參保滿后可同時在兩個省份領取養老金。

5．經辦過程中的風險點：

由于經辦人員不足，一人兼辦兩個人的工作，形成了一定的風險點，也給基金監管帶來了難度。

通過以上五個方面的風險分析，應該從以下幾個方面進行防控：

一.優化經辦規程：

嚴格流程控制，嚴格線上發放，嚴禁線下操作。禁止手工辦理和現金收付業務，完善認證方式，通過大數據對比，社會化管理;社會化管理包括原單位及居住地鄉鎮和社區，遠程認證等，嚴格社會保險待遇領取資格核查。全面實現服務信息及時告知和便捷查詢，方便參保人員監督，協同推進服務便民和監管方式創新，切實管控服務風險。

二，健全內控體系：

提升防控能力。切實加強內控制度建設，合理配置崗位人員，落實崗位相互監督；業務環節互相制衡機制，執行五個不兼任：即業務和財務崗位不兼任；業務和信息崗位不兼任；會計和出納崗位不兼任；稽核和業務不兼任；票據和印鑒崗位五個不兼任。待遇的調整和發放責任到人，并落實初審.復審.終審制度，確保授權管理落到實處。待遇發放.基金會計等高風險崗位必須使用正式工作人員，且連續任職不能超過五年。

三，嚴格財務管理：

降低社保基金風險。嚴格落實，《社會保險基金財務制度》和《社會保險基金會計制度》；制定嚴格的基金稽核制度和生存認證制度。落實基金收支分線授權制度和審批制度，加強社保基金賬戶管理，嚴禁基金賬戶對私轉賬行為。嚴格審核大額待遇支出；系統控制單筆超過一定額度的待遇支付，未經復核不得發放。建立財務對接制度；每月財務與業務.銀行.稅務等進行對賬，確保賬證相符，帳帳相符，業務流與資金流相匹配。

四，對于跨省參保的問題；積極呼吁，待高層解決。

以上是我一些不成熟的調研與思考，盡供參考。

xxxx年xx月xx日。