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科技篇一

圖/ic

實(shí)際上，2017年以后螞蟻金服便不再主動(dòng)宣稱自己是金融科技公司。6月22日，螞蟻金服正式更名“螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司”，去“金融”，稱“科技”。螞蟻金服不是第一家“去金融”的頭部公司，早在 2018年11月20日，京東金融就宣布京東金融品牌升級(jí)為“京東數(shù)字科技”。

表層的因素是監(jiān)管，2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》后，針對(duì)新業(yè)態(tài)金融的監(jiān)管持續(xù)增強(qiáng)，監(jiān)管邏輯從牌照監(jiān)管走向功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，“去金融”成為回避監(jiān)管的共同選擇，看到監(jiān)管部門逐漸收緊的監(jiān)管措施和強(qiáng)大決心，2017年螞蟻金服造了一個(gè)詞techfin，將自己定位為techfin而不是fintech。2018年京東金融品牌升級(jí)為京東數(shù)字科技。

短期的原因是估值，市場(chǎng)對(duì)金融類公司和科技類公司的估值差異懸殊，從全球范圍看，金融危機(jī)后銀行業(yè)市凈率p/b很少超過(guò)1.5倍，五年來(lái)中國(guó)上市銀行整體市凈率一直在0.8倍左右徘徊，而科技類公司市凈率動(dòng)輒10倍、20倍或更高，以科技類公司概念提高估值是必然的選擇。

盡管金融科技成為社會(huì)熱點(diǎn)，但是關(guān)于什么是金融科技，學(xué)界和業(yè)界沒(méi)有形成相對(duì)統(tǒng)一的看法。學(xué)界和科技公司談到金融科技，一般指非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新提升金融服務(wù)模式和效率，是個(gè)相對(duì)聚焦的概念;金融業(yè)者談到金融科技，一般指的是應(yīng)用新技術(shù)提升金融服務(wù)效率，不區(qū)分金融機(jī)構(gòu)還是非金融機(jī)構(gòu)，是個(gè)相對(duì)寬泛的概念。

2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（fintech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，并提出到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。央行文件中的“金融科技”，使用的就是相對(duì)寬泛的概念。

金融科技是個(gè)舶來(lái)品，英文是fintech，即“financial technology”的縮寫。中國(guó)原來(lái)有個(gè)本土的概念叫“互聯(lián)網(wǎng)金融”。p2p、現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)支付等所謂互聯(lián)網(wǎng)金融公司因?yàn)槠墼p和風(fēng)險(xiǎn)損失頻發(fā)而被監(jiān)管整治后，業(yè)界和學(xué)界才紛紛改口稱“金融科技”，只有2015年成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)還在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

按照全球金融穩(wěn)定理事會(huì)（fsb）的定義，fintech是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，既可以包括前端產(chǎn)業(yè)，也包含后臺(tái)技術(shù)。從這個(gè)定義看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行的重大金融創(chuàng)新，也屬于金融科技范疇。

受到金融科技公司沖擊最大、反應(yīng)最快的是銀行。受支付寶、京東白條、陸金所理財(cái)?shù)冉鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，銀行們認(rèn)識(shí)到科技公司在金融創(chuàng)新方面的活力和新技術(shù)在提升服務(wù)方面的潛力，在加快技術(shù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用和產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也嘗試成立獨(dú)立的金融科技公司，對(duì)外提供服務(wù)。

2018年4月18日，建設(shè)銀行在上海成立全資子公司建信金融科技有限責(zé)任公司（下稱“建信金科”），注冊(cè)資本16億元人民幣。銀行成立金融科技公司得到監(jiān)管層鼓勵(lì)，工商銀行（工銀科技）、中國(guó)銀行（中銀金科）、交通銀行（交銀科技）的金融科技公司先后成立。目前18家全國(guó)性銀行中，已經(jīng)有9家成立了金融科技公司，另有廣發(fā)銀行的金融科技公司正在審批。喜歡看熱鬧的媒體將這一動(dòng)向解讀為銀行對(duì)金融科技的高度重視，開(kāi)啟了與互聯(lián)網(wǎng)公司的正面交鋒。

這個(gè)解讀一半正確，一半是誤讀。正確的是銀行加大對(duì)金融科技的重視和投入，金融科技成為銀行年報(bào)和行長(zhǎng)講話中的熱詞。誤讀的是銀行金融科技公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正面競(jìng)爭(zhēng)。

由于管理基因和激勵(lì)機(jī)制方面的原因，銀行金融科技公司與互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)疑處于劣勢(shì)。從管理基因?qū)用婵矗糟y行科技人員為主體的銀行金融科技公司沿襲穩(wěn)健保守為特點(diǎn)的管理文化，不會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)公司一樣鼓勵(lì)大膽嘗試和探索;從激勵(lì)機(jī)制方面看，互聯(lián)網(wǎng)公司以優(yōu)勝劣汰和股權(quán)激勵(lì)為核心的動(dòng)力機(jī)制，無(wú)法有效植入銀行金融科技公司。

這一點(diǎn)，銀行比媒體看得更清楚，建信金科的經(jīng)營(yíng)范圍包括軟件科技、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，以及金融信息服務(wù)等，主要的服務(wù)對(duì)象是建設(shè)銀行集團(tuán)及所屬的子公司，并將審慎地開(kāi)展科技能力的外聯(lián)輸出。

從目前的情況看，銀行成立金融科技公司的影響突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是擺脫作為總行機(jī)關(guān)部門和直屬機(jī)構(gòu)受到的行政化管理約束，可以按照科技業(yè)務(wù)和科技人員的特點(diǎn)提升內(nèi)部管理水平，從而提高科技服務(wù)效率和能力;二是對(duì)應(yīng)外部市場(chǎng)價(jià)格提高科技人員薪酬水平，從而增加銀行科技成本支出，銀行金融科技公司只有依靠銀行輸血才能生存。

在提升科技服務(wù)能力和增加科技成本支出的同時(shí)，銀行金融科技公司能在多大程度上加快銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和模式提升，需要更長(zhǎng)時(shí)間的觀察。

主要原因有三個(gè)：一是成立公司后，科技人員和業(yè)務(wù)人員離得更遠(yuǎn)，而金融創(chuàng)新更多時(shí)候是靠業(yè)務(wù)需求驅(qū)動(dòng)的;二是公司主要服務(wù)于母銀行業(yè)務(wù)，無(wú)法感受非本行客戶的需求和行業(yè)的變化趨勢(shì)，客戶需求和市場(chǎng)趨勢(shì)正是互聯(lián)網(wǎng)公司金融創(chuàng)新的靈感源泉;三是公司不具備數(shù)字技術(shù)的積累和能力，生物識(shí)別、云計(jì)算、區(qū)塊鏈都需要外購(gòu)，更談不上靠輸出賺錢。

盡管承載著美好的愿望或期望，銀行金融科技公司帶來(lái)的很有可能是失望，熱鬧幾年后可能回歸銀行附屬機(jī)構(gòu)的本位。金融機(jī)構(gòu)最先成立的金融科技公司平安金融壹賬通，成立五年后仍然依靠平安集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)收入維持運(yùn)營(yíng)。

金融科技參與方中，大型互聯(lián)網(wǎng)公司（bigtech）和金融機(jī)構(gòu)（fi）的態(tài)度和趨勢(shì)已經(jīng)明朗，處境最為尷尬的是在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的科技公司，也就是大家常說(shuō)的金融科技公司（fintech）。

這類公司一沒(méi)有bigtech的平臺(tái)和流量，二沒(méi)有fi的牌照和資金，在監(jiān)管日益嚴(yán)格的趨勢(shì)下，面臨生存和發(fā)展的挑戰(zhàn)。應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵，是如何認(rèn)識(shí)金融科技的本質(zhì)，如何在金融科技領(lǐng)域的細(xì)分領(lǐng)域打造競(jìng)爭(zhēng)力。

移動(dòng)支付，其核心是電子賬戶和反欺詐算法;

智能風(fēng)控，其核心是生物特征識(shí)別和數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的信度與效度;

區(qū)塊鏈，由于共識(shí)算法和零知識(shí)驗(yàn)證等技術(shù)尚在演進(jìn)中，除數(shù)字貨幣外尚未出現(xiàn)有價(jià)值的金融應(yīng)用，有潛力的領(lǐng)域是聯(lián)盟鏈的金融應(yīng)用和以高并發(fā)為特征的eos區(qū)塊鏈成熟后的金融應(yīng)用。

目前的fintech公司，多數(shù)是原來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，從互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中轉(zhuǎn)型而來(lái)。得益于早期互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代寬松的發(fā)展環(huán)境，這類公司可以吸收存款、發(fā)放貸款、結(jié)算資金，通過(guò)各種手段獲取個(gè)人信息。隨著風(fēng)險(xiǎn)暴露和監(jiān)管持續(xù)升級(jí)，原來(lái)可以做的業(yè)務(wù)被定義為非法融資、非法放貸、洗錢和買賣個(gè)人信息，無(wú)牌照做金融的模式已經(jīng)無(wú)法持續(xù)。

金融和科技，長(zhǎng)期以來(lái)是兩個(gè)領(lǐng)域，結(jié)合點(diǎn)是技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。歷史上發(fā)生過(guò)科技公司跨界做金融業(yè)務(wù)，但沒(méi)有成功。最近的一次是上世紀(jì)90年代，美國(guó)出現(xiàn)了一批互聯(lián)網(wǎng)銀行，依靠互聯(lián)網(wǎng)的低成本渠道優(yōu)勢(shì)，與依靠物理網(wǎng)點(diǎn)和atm渠道的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，迅速形成業(yè)務(wù)規(guī)模，當(dāng)時(shí)媒體驚呼“銀行將是21世紀(jì)的恐龍”。

但從結(jié)果看，現(xiàn)在這類銀行基本上不存在了，多數(shù)破產(chǎn)倒閉，少數(shù)被金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)，失敗的原因是風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和能力不足，以及銀行業(yè)的迅速跟進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索，讓銀行看到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用潛力，銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，目前歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和中國(guó)的銀行業(yè)，線上業(yè)務(wù)占比已經(jīng)超過(guò)90%。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的故事會(huì)不會(huì)重演？不會(huì)。背后的原因是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的崛起和數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成服務(wù)生態(tài)，聚集了大量客戶，獲取了海量數(shù)據(jù)，金融服務(wù)是其生態(tài)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，也是流量變現(xiàn)的一個(gè)手段，相對(duì)于技術(shù)應(yīng)用而言，客戶資源和數(shù)據(jù)積累成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步和智能手機(jī)的推廣，使金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)渠道資源優(yōu)勢(shì)不再重要，科技公司可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析篩選目標(biāo)客戶，通過(guò)智能手機(jī)觸達(dá)客戶。

bigtech與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)是否可以長(zhǎng)期高估值？不一定。近年來(lái)bigtech與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)得益于其技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，也得益于平臺(tái)客戶流量和前期相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境。平臺(tái)客戶流量有天花板，在日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，能否持續(xù)進(jìn)行技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新對(duì)估值是非常大的挑戰(zhàn)。

一類創(chuàng)新可以通過(guò)先發(fā)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)搶占制高點(diǎn)，如支付寶快捷支付、金融云;一類創(chuàng)新很快被金融機(jī)構(gòu)借鑒而失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如余額寶理財(cái)。長(zhǎng)期維持高估值的關(guān)鍵是持續(xù)推出第一類創(chuàng)新產(chǎn)品和模式。否則，容易重蹈趣店覆轍。三年前，趣店頂著金融科技公司的光環(huán)在美國(guó)上市，當(dāng)日市值96億美元，ceo曾宣稱市值要超過(guò)1000億美元，目前市值僅4億美元。

fi都加大了金融科技的資金和人才投入，但能否改變?cè)诮鹑跀?shù)字化演進(jìn)中的被動(dòng)態(tài)勢(shì)仍然是未知數(shù)。重要的不是數(shù)字化技術(shù)，技術(shù)是可以買來(lái)的，但數(shù)字化思維是買不來(lái)的。在智能手機(jī)普及和數(shù)字化技術(shù)持續(xù)演進(jìn)的趨勢(shì)下，業(yè)務(wù)指標(biāo)層次下達(dá)到支行網(wǎng)點(diǎn)、靠績(jī)效考核推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的管理模式已經(jīng)不合時(shí)宜。向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)組織模式和組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型是重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。真正重要的不是資金投入和人才引進(jìn)，而是“從用戶的眼睛看世界”，靠數(shù)據(jù)分析去競(jìng)爭(zhēng)，用數(shù)字化思維提升管理。

“動(dòng)蕩時(shí)代最大的危險(xiǎn)不是動(dòng)蕩本身，而是仍然用過(guò)去的邏輯做事。”管理學(xué)大師德魯克先生如是說(shuō)。bigtech是這樣、fi是這樣，fintech公司也是這樣。

（編輯：袁滿）

科技篇二

在日復(fù)一日的學(xué)習(xí)、工作或生活中，大家都經(jīng)常接觸到作文吧，作文是人們把記憶中所存儲(chǔ)的有關(guān)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和思想用書面形式表達(dá)出來(lái)的記敘方式。那么問(wèn)題來(lái)了，到底應(yīng)如何寫一篇優(yōu)秀的作文呢？以下是小編整理的天津科技館作文-科技，希望對(duì)大家有所幫助。

今天是20xx年1月9日，星期五，我和同學(xué)們興致勃勃地來(lái)到了天津科技館。我早就聽(tīng)說(shuō)這里面有許多奇妙的、趣味、好玩的東西，那些富有科學(xué)性的知識(shí)一直吸引著我，今天終于有機(jī)會(huì)真真切切地進(jìn)行一次參觀和學(xué)習(xí)了。

科技館的展廳分上、下兩層，展示廳布局氣勢(shì)恢弘，分區(qū)布展又各具特色，使人們進(jìn)入展廳猶如置身于科學(xué)殿堂之中。我們?cè)诳萍拣^參觀了關(guān)于力學(xué)、磁力、航天、人體、機(jī)器、數(shù)學(xué)等科學(xué)知識(shí)的展示。在留影壁，留下了我和同學(xué)們的身影。眩暈小屋”真是一間有“魔法”的小屋子，走進(jìn)去就東倒西歪，頭暈?zāi)垦！Ｉ衿娴碾[身術(shù)讓我了解魔術(shù)的奧秘。我知道了飛機(jī)上的“黑匣子”并不是黑色的，它是橘色的，安裝在飛機(jī)的尾部，可以記錄48小時(shí)以內(nèi)的數(shù)據(jù)。我在這里體驗(yàn)了一次腳踏自行車發(fā)電，我蹬車的'速度越快，發(fā)的電就越多，點(diǎn)亮的燈泡越多，可有意思了！我最喜歡玩的是“自己拉自己”，在一個(gè)小椅子上方有一個(gè)滑輪，下面也有一個(gè)滑輪，兩個(gè)滑輪之間繞著一根粗繩子。我猜想，只要向下拉繩子，就可以把自己拉上去。我兩手交替的向下用力拉繩子，身體就不斷的上升，感覺(jué)就像飛一樣，心里美滋滋的。科技館里的每樣?xùn)|西都讓我感到非常驚奇。

今天看到的這么多有關(guān)科技的東西，各種科學(xué)儀器讓我目不暇接，它們不但深深地吸引住了我，而且也使我對(duì)科學(xué)家們充滿了無(wú)比的敬佩。許多的物理現(xiàn)象那么使人意想不到，我要立志：認(rèn)真學(xué)習(xí)，用自己所學(xué)的知識(shí)，去探索更多的奧秘！

參觀完了，我懷著對(duì)科學(xué)技術(shù)的無(wú)限向往，依依不舍地離開(kāi)了天津科技館。隨著科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，我相信祖國(guó)會(huì)一天比一天繁榮、富強(qiáng)。

科技篇三