在現實生活中，調研報告起到了總結與分析的作用，幫助人們深入了解問題背后的原因與解決辦法。以下是小編為大家收集的調研報告范文，供各位參考學習。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇一

根據《關于對xx市農村信用社支農再貸款管理使用現場檢查情況的通報》（xx銀發[20xx]70號）內容，和支農再貸款自查中存在的問題，現將有關整改情況報告如下：

存在問題：檢查中發現，個別信用社沒有設置臺帳或臺帳與借據不符。

對支農再貸款臺帳登記、發放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴格按照《中國人民銀行濟南分行對農村信用社貸款管理實施細則》有關規定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業務培訓。實現統一的帳務處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農再貸款帳務管理的規范化和科學化。

存在問題：檢查中發現，個別農村信用社再貸款投向非農業，此類現象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應集中用于發放農戶貸款，重點解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工業、儲運業和農村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯社對再貸款使用投向不準的信用社，及時下發了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在20xx年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯社計劃信貸科，聯社將視情況作進一步處理并監督整改，確保支農再貸款投向的合規性。

存在問題：部分貸款存在逾期現象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務，在支農再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現逾期的現象，已專項向領導作出了匯報，現已協調資產科出臺了以下意見：

一是對20xx年以來新發放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農信聯〔20xx〕142號文件規定嚴肅處理。

二是要對20xx年以來新發放貸款到期必須收回，發現1筆形成不良的，信用社主任就地免職。

三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據的換據，該起訴的起訴，爭取在年底前解決這部分問題。

存在問題：在檢查中發現，個別信用社為逃避監督，簡化貸款審批手續，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農再貸款的風險。

整改情況：這種現象的發生，主要是以前年度信息系統不對稱及監督管理不完善等原因造成。今后，聯社業務科將嚴格把關，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統”查詢把關，無質疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯社審批為目的發放的貸款，聯社業務科在加強監督的同時，將積極協調稽核部門進行后續稽核，凡出現此類情況的信用社，一經發現，將給予嚴肅處理并督促整改。

存在問題：檢查中發現，個別信用社發放支農款時手續不規范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調查報告流于形式；借款用途與調查報告用途不符；借據與合同要素不全等。

整改情況：今后，聯社將進一步嚴格貸款手續，要求各信用社無論貸款金額大小，必須簽訂借款合同，并在合同中明確記載借款人的還款計劃及結息方式，確保貸款發放手續的完整有效。同時，對貸款借據要素填寫不齊全的信用社，要求查明原因，并在12月底前整改糾正完畢；對沒有寫出真實、詳細調查報告，缺少有關貸款資料的信用社，要求信貸員及時補充信貸資料，做好貸后檢查，把貸款風險降至最低。今后，若再發現調查報告不真實、貸款手續不完善等現象，聯社將對信貸“四崗”人員給予一定的經濟處罰或行政處罰。

支農再貸款因為額度較小，發放面積較大，點多面廣，工作量較大，因而信用社管理工作出現顧此失彼。下一步，我聯社將認真按照《管理辦法》的規定要求，嚴格操作程序，落實管理責任，加強監督檢查，搞好業務指導，引導信用社積極調整信貸投向，大力支持農戶以種、養、加工業為主的合理資金需求，進一步轉變經營觀念，完善服務手段，積極在轄內開展信用創建工作，管好，用好，用活支農再貸款，使支農資金真正惠及到廣大農戶，以促進農村經濟的快速發展。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇二

摘要：在當前宏觀經濟供給側改革深入推進，監管環境、市場環境、金融業態發生重大的全新變化，防控金融風險成為攻堅戰之一的大背景下，文章結合農村信用社風險管理的實際情況，查找了前瞻性、專業性、獨立性等“六個不足”問題，分析了產生的原因，提出了“四個轉變、一個強化、一個踐行”的應對策略，逐步推動風險管理由虛、大、空、弱向實、精、高、強轉變，提高農村信用社管理風險水平，實現持續穩健發展，增強支持實體經濟發展能力。

關鍵詞：農村信用社；風險管理；轉型升級。

近年來，農村信用社作為我國農村金融體系的重要組成部分，持續深化改革，資產質量和盈利水平明顯提升，緩釋和抗御風險能力不斷增強，整體上保持著穩健發展的態勢。在當前宏觀經濟供給側改革深入推進、實體經濟結構調整升級、同業競爭加劇、互聯網金融技術突飛猛進的新形勢下，農村信用社面臨前所未有的挑戰和壓力，如何加快轉型升級、增強風險管理能力，更好服務實體經濟，是一個需要深入探索并亟需解決的課題。

從當前農村信用社風險管理工作看，整體上存在著組織架構不健全、職責不清晰、條線建設滯后、風險合規管理人員配備不足、風險管理有效性不足等現象，遠遠不能滿足戰略轉型發展、同業競爭日趨激烈以及監管日益嚴格的要求，機制和工具建設嚴重滯后于業務發展，無論從流程設置上看，還是從資源配置上、機制構建上看，離監管部門要求、全面風險管理體系要求還有相當大的差距。在職責定位上，存在著缺位、錯位、越位現象，直接表現為虛、大、空、弱，崗位設置和資源配置不夠科學，與股份制商業銀行、流程銀行建設要求有很大差距，不能很好發揮風險管理防范經營風險、促進業務發展的作用。突出表現在“六化”現象，即日常工作的報表文字化、風險評審的過程化、風險管理滯后化（風險管理更多地處在事后環節，滯后于業務發展流程、滯后于政策形勢）、風險監測評估的主觀化（風險管理憑經驗、主觀認識較多，專業性、量化的風險管理較少）、風險管理的孤立化（沒有建立與各條線、各部門聯動運作機制，沒有形成有效的風險管理組織體系，不能有效融入到業務管理中，甚至與業務管理相脫節）、風險合規管理粗放化（集風險管理和合規管理職責為一個部門，沒有建立一個基于數據和事件基礎上的精細化的數據驅動的風險管理體系及合規評價體系）。

二、存在的突出問題。

從農村信用社管理要求和戰略轉型升級的需要來看，風險管理工作遠遠不能滿足戰略轉型發展、同業競爭日趨激烈以及監管日益嚴格的要求，理念、機制、工具、文化等方面嚴重滯后于業務發展。主要表現在以下幾個方面：

（一）前瞻性不足。風險管理處于事后環節，表現為事前風險管理部門無介入，事后由風險部門補充審查；從省聯社到基層農村信用社缺少對政策、市場、行業的研究分析判斷，一些業務、產品不能前瞻性退出，往往“被接盤”“被嚴監管”。（二）專業性不足。風險管理專業知識和技能不足，風險管理涉及所有重點業務和崗位，需要復合型、綜合型人才，而由于專業培訓、綜合培訓不足，風險管理視野不夠寬、手段措施老套、風險處置效率較低。（三）充分性不足。風險管理沒有覆蓋全過程，也沒有信息報告共享機制，風險管理部門獲取的業務數據、檢查結果、政策信息、市場信息、行業信息非常有限，難以形成客觀、前瞻、準確的專業判斷和制定科學有效的風險防控和處置方案。（四）獨立性不足。存在著重業務、輕風控；重人控、輕技控；重定性、輕定量現象，認為一線人員在辦理營銷業務時就充分考慮了風險，風險管理部門只是拉長了業務鏈條，降低了效率，風險控制條線在制度上缺乏應有的作用。風險管理部門沒有獨立的條線和分管領導，很多工作依托業務經辦人員完成，形成集“運動員”“裁判員”于一身的.現象。（五）實效性不足。無論從形式上還是實質上看，風險管理更多停留在思路和理念上，尤其風險管理條線缺乏專業和資源、技術支持，從流程上、機制上、工具上無法落實到具體業務中，與業務發展“兩張皮”，存在虛、大、空、弱問題。（六）統一性不足。風險管理政策、標準、偏好不統一，在日常工作中，存在“全行全員管風險，出了風險不愿管、誰也管不好”的情況。需要把分散、碎片化、片段式的管理人員擇優集中起來，通過培訓提升，集中專業的人員，配備專業的資源和工具，以專業、審慎、嚴謹的專業素養，制定統一、清晰的風險偏好和規則指引。

三、主要原因分析。

（一）存在認識上的誤區。不能正確認識和處理風險與發展的關系，把風險和發展對立起來，認為風險加強了，會阻礙業務發展。人為主觀弱化了風險管理部門防范經營風險、促進業務發展的作用。存在重業務發展、輕風險管理的思想，不能統籌做到業務發展與風險管理同重視、同部署、同落實。（二）創新意識和能力不足。習慣于用老辦法、老思維謀劃開展工作，存在穿新鞋走老路現象。風險管控和處置理念及手段單一老套，不能及時有效處置風險。（三）由于流程、技術和信息不對稱等原因，風險管理滯后于業務發展，多表現為事后環節，風險管理部門不能很好發揮預警提示作用。（四）風險識別和計量能力較低，出現風險后，被動地管理風險，處置成本高。（五）無論從流程設置上看，還是從資源配置、機制構建上看，離監管部門要求、全面風險管理體系要求還有相當大的差距。

四、應對策略和措施。

借鑒商業銀行風險管理良好實踐，圍繞理念、架構、流程、工具、文化，加快轉型升級，以資本和風險為約束，著力加強全面風險管理體系建設，逐步推動風險管理由虛、大、空、弱向實、精、高、強轉變。

（一）轉變思想觀念。

風險具業務防火墻和發展助推器作用，風險與發展是車之兩輪，目標是一致的，但手段措施會有差別，二者平衡協調，才能持續穩健發展。在當前市場政策復雜多變、監管趨嚴的情況下，總體上要以監管評級和mpa為導向，以資本和風險為約束，保持適中的風險偏好，協同相關部門，制定資產負債管理計劃，核心指標不突破監管紅線。踐行“寧可不發展、決不出風險，寧可發展慢、決不違規干”的風險理念，嚴防實質性違規，堅持守住不發生案件風險的底線。傳導滲透經營銀行就是經營風險的理念，把“市場第一、風險第一”落到實處，堅持業務運行和風險管理并重、利潤和風險兼顧的原則，逐步推行全面、垂直、獨立的風險管理模式。

（二）轉變組織架構。

為解決風險管理信息不對稱，管理分散、效力不足問題，將風險合規管理工作分設為風險管理部門和合規管理部門，著力提升風險控制的集中化、專業化水平，保持風險管理與合規管理部門的獨立性。風險管理部門主要負責信用風險、市場風險、流動性風險等的識別、預警、計量、監測與排查等。逐步建立全面風險管理部門統管、條線部門分管、內部審計和合規管理部門監督的機制。在風險管理組織形式上，在風險管理部設立風險經理崗（可分為信用風險管理崗、市場風險管理崗、流動性風險管理崗），派駐信貸部門、金融市場部門及其他重點業務部門風險管理經理，在支行派駐區域風險管理經理，實行“垂直管理為主、條線管理為輔”，實行“分工制衡”和“協同防控”，逐步改變風險管理由事后向事前事中轉變，由單一風險向組合風險、全面風險管理轉變，由分散管理向集中管理轉變，著力構建包括信用風險、市場風險和操作風險在內的全程、量化和立體的全面風險管理體系。

（三）轉變管理流程。

風險管理與業務發展同步，構筑“三道防線”，對風險管理實現層層防控，嚴守風險底線；各業務條線、管理條線、支持條線是各類風險管理的最前沿和第一道防線，是本條線風險的直接管理者和承擔者，在業務、管理和支持運行過程中實行條線管理，“上下牽制”；風險管理部、合規管理部門是第二道防線，監測、協調、評估、指導風險管理活動，對業務條線部門實行“平行牽制”；內部審計部門是第三道防線，負責對風險管理體系的有效性、充分性進行評估、監督；保證第一道防線的“相對自主性”，第二道防線的“相對獨立性”，以及第三道防線的“獨立性”。

（四）轉變風險控制手段。

重點做到：分類施策，實時識別，及時處置。在操作風險監測方面，建立柜面業務風險預警系統，對每一筆業務進行風險透析、篩選、推送，前瞻性地及時提示和處置風險，逐步以量化、精細化的管理系統取代定性判斷、感性決策的管理方式，逐步以數據和系統替代人工現場和非現場檢查。協同業務部門和運營部門依托反洗錢系統，從基礎管理、數據報送、調查分析、風險評級、統計報表、自主檢測、運維管理方面入手，有效防范日常交易中可能存在的洗錢風險。在信用風險監測方面，依托信用風險監測系統，從信貸風險數據管理、信貸風險預警、督辦落實、報表生成等方面入手，優化信用風險的識別、計量、控制管理等功能。流動性風險監測方面，協同相關部門建立緊密型的流動性支持聯盟，完善流動性識別、監測和補充機制，加強資產負債管理，統籌精準配置流動性資源。從監管核心指標、業務管理要求、客戶風險三個層面，以風險快報、風險提示、風險評估、關注警示函等形式，及時向董事會、高管層及相關業務條線和內審部門，推送差錯或違規風險信息，做到防控靠前、監督有力、預警有效、反饋及時。

（五）強化合規措施。

實行msci合規長效機制評價體系，不斷健全組織體系、優化運行機制、完善制度體系、強化合規執行、加強激勵約束、培育合規文化。嚴格落實“員工行為管理、雙十禁令、從業人員行為守則”“從業人員三十個嚴禁”、雙罰、案件責任追究等規定，對信貸、會計、資金等重點業務，對高管、基層網點負責人和會計、儲蓄、信貸等重點崗位人員，按季進行精細化排查，強力傳導依法合規、審慎經營理念。推廣應用合規知識在線學習考試系統。實行員工違規積分管理制，記錄保留歷年的違規積分記錄，作為員工績效考核、選拔任用、崗位競聘的重要參考依據。

（六）踐行風險控制文化。

競爭和改變不會停止，風險總是不期而遇，甚至撲面而來。圍繞企業文化，恪守“寧可不發展、絕不出風險，寧可發展慢、絕不違規干”的風險理念，培育資本約束、風控為先、合規經營、穩健發展的風險管理文化，形成“前臺服務客戶、中臺支持前臺、后臺監督中前臺”的風險控制協作理念，引導全員主動參與全面風險管理工作，有效經營風險、管理風險、承擔風險，實現收益與風險相匹配。加強過程和細節監督，全員參與風險管理，防范道德風險，倡導構建“人人合規、事事合規”“合規從高管做起”“合規為本、內控先行”的文化氛圍。

參考文獻：

[2]崔海鵬,何屹.精品銀行發展路徑研究.中國市場，（31）。

[3]浙江泰隆商業銀行全面風險管理體系建設規劃報告.

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇三

摘要：目前各地農村信用社業績改善煹靡嬗謚農再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環境及自身內部改革。要保持來之不易的業績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農村信用社的長遠發展打牢基礎。

中圖分類號：f文獻標識碼：a文章編號：

近年來，在農村經濟的快速發展、信用社自身改革逐步深入、經營環境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農村信用社的經營業績逐漸好轉，有些地方已經出現了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業績的改善，如何準確界定內、外因對業績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉化成信用社內部的改革動力，對指導農村信用社擺脫經營困境、增強盈利水平和深化改革是至關重要的。為此，筆者對轄內某縣農村信用社作了專題調查。

連續三年的支農，使得地處沂蒙山區的某縣農村信用社貸款業務迅速發展。截至年月末，農業貸款達到了億元，占全部貸款的％。廣大農戶的良好信譽，確保了每年農業貸款的到期回收率都在％以上。農業貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎上，今年有望整體實現盈利萬元。這些都清楚地表明了農村信用社的經營業績有了恢復性的改善，為農村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經營困境并走上良性發展軌道構建了基礎平臺。總的看來，農信社業績的改善是外生性和內生性因素綜合作用的結果。

（一）農信社業績改善的外生因素分析。

低利率與農村經濟貨幣化使農信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經濟的發展，農村經濟貨幣化進程加快，主要體現在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農民與城市居民及企業的商品交換；二是農產品價格的放開，促進了包括農產品在內的各生產要素在農業和工業之間的合理流動；三是大量涌出的農村個體、集體經濟，進一步提高了農產品貨幣化的程度，農村貨幣流通量增加。這都為農村信用社吸納更多、更低廉的資金創造了條件。年該縣存款規模為億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到％，高于同期存款加權利率個百分點；到年，存款余額為億元，利息支出萬元，實際付息率僅為％。其中農村定期儲蓄億元，占儲蓄存款的％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調，但下調幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的％變為現在的％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。

中央銀行貨幣政策在解決農信社資金問題的同時增加了農信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發放支農再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農村信用社發放支農再貸款億元，年月末的余額達到了萬元，占農業貸款余額的％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發了農村信貸市場，穩固了信用社在農村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規定利率上浮后的利差達到％，僅年就為該縣農村信用社帶來萬元的收益。

競爭對手的逐漸退出為農信社發展創造了寬松的外部環境。近來，國有銀行逐漸在農村金融市場上收縮機構、精簡冗員，農村基金會的清理整頓也基本宣告結束，使得農信社在農村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據統計，在－年三年間，農村信用社的存款代辦手續費支出高達萬元。到年，手續費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農村信用社支農主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農村信用社存款總額已達到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當地金融機構新增貸款的％。由于農業貸款大量投入，該縣高效農業發展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預逐年減少，信用社的經營自主權得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風險上有了更多的自主性和主動性。

準予參與公開市場業務成為農信社新的利潤增長點。近年來，人民銀行指導農村信用社積極參與公開市場業務，開發新的資本運營渠道。年，該縣農村信用社年在貨幣市場業務方面的收益就達萬元，而且，通過靈活的資金調劑，還增強了整體資金的流動性。

（二）農信社業績改善的內生因素分析。

大量農業貸款的穩定收益是農信社業績改善的基本條件。被長期壓制的農業貸款需求在農村信用社轉換“三農”經營方向后得到初步滿足。年，該縣農村信用社通過開展“百萬農戶工程”，實行農戶聯保責任制等一系列活動，圍繞農業發展做文章。－年四年間，累計發放農業貸款億元，僅年至年月間就累計發放億元，使農業貸款余額增加到億元，占整個貸款的％；貸款收息率與貸款執行利率的差距由年的％，逐漸縮小到年的％。農業貸款的高收益和低風險，擴大了信用社生息資產的基數。年，該縣農村信用社生息資產只有億元，到年，生息資產為億元，這期間農業貸款增加到億元，不良貸款比率也明顯下降。

引入競爭機制激活了農信社內部經營活力。該縣農村信用社通過形式多樣的競爭激發內部經營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經理制，優勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎上核發基數工資，按績取酬，不封頂，不保底，多勞多得，年末一次獎懲兌現。客戶經理制的全面推開，調動了基層社積極性。年月，全縣已發展成熟的客戶經理人，客戶經理經辦存款億元，貸款億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強內部活力、拓展市場空間、改進金融服務都發揮了至關重要的作用。

加強內控制度成為農信社增收節支的保障。經過幾年的經營實踐證明：強化成本控制是實現經營利潤最大化的關鍵。主要措施有：一是減少費用開支。從聯社到基層社一次性核定費用總額，對費用實行超額不補，結余留用，此項措施的實施使年信用社業務費用開支比年減少萬元。二是將利潤指標一次核定到基層信用社。對利潤實行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經營成本比年下降個百分點。三是建立以聯社職能部門為主的內部資金調控體系和業務監管體系。主要負責轄內資金余缺的調度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運用水平。通過有效的業務監管，查處違規行為，并將其列入基層社法人績效考核的主要內容，由于措施得力，信用社違規事件基本杜絕。

二、農信社持續保持業績改善的對策分析。

為確保農村信用社的經營業績持續改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。

政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農村信用社特有的優惠政策主要有支農再貸款、動用存款準備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農再貸款作為穩健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農村信用社堅定支農經營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農再貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，這種優惠政策更不可能永遠實施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調整而隨時調整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農村信用社要準確理解政策意圖，把握住機會，把優惠政策有機地融入自身的經營管理之中，切實增強支農力度，增加盈利水平，打好長遠發展所必需的物質和客戶基礎。

壟斷惰性問題。國有金融機構的退出并不能否認農村金融市場有巨大發展潛力；盡管農村基金會等以清理整頓而告結束，但其曾經占據一成左右的市場份額，已經清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農村信用社工作的遺漏。因此，如果農村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經營環境，不能清醒地認識并克服外部壟斷所引發的低效率和工作惰性，剛見起色的經營業績可能會難以維持。

市場的淺層開發問題。盡管農村信用社在支農貸款投放方面做了不少努力，但巨大農村金融市場潛力的開發仍將是長期艱巨的任務。據該縣調查，農戶貸款需求的滿足率達到了％左右。農村產業結構調整中的資金需求沒有得到滿足。

為實現農信社經營業績的持續改善，當務之急是要將外部因素有機融入到自身經營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機，堅定支農經營方向，努力深化內部改革，合理配置責任權利，打牢基礎，為信用社的長遠發展建立穩定的平臺。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇四

“依法治國,建設社會主義法制國家”，不但被寫進黨的十五大報告，成為黨的治國方略；而且在九屆全國人大二次會議修憲期間，被寫進《憲法》，成為具有最高效力的法律規定，成為全國各族人民治理國家的共同意志和愿望，這對全面推進我國的依法治理工作，加強民主法制建設，無疑有著劃時代的意義。作為依法治國的基礎工程---普法（法制宣傳教育）工作，擔負著提高全民族法律意識、法制觀念的艱巨任務，它是一項長期的工作，絕非三、五個五年普法工程解決得了的，只有長期全面、深入、扎實、有效的工作才能保證使命的完成。筆者在工作中發現一些問題和障礙,認為有必要對這些問題和障礙進行研究和分析，以利于工作健康發展。筆者所說的“普法（法制宣傳教育）工作中的問題和障礙”是指影響普法（法制宣傳教育）工作正常開展及深入進行的主客觀各種因素的總和。由于這些問題和障礙因素的存在，使得普法（法制宣傳教育）工作的要求在社會生產、生活中得不到廣泛、完整地貫徹和落實，使得構筑依法治國基礎工程的推進工作舉步維艱、困難重重，以致造成普法（法制宣傳教育）工作“疲軟”局面。這些問題和障礙是：一、主觀認識上的問題和障礙由政府組織開展法制宣傳教育（普法）活動，把法律交給人民，是一項宏大的社會工程。這一工程在我國歷史上是空前的，在當今世界上也是沒有先例的。從1985年11月黨中央、國務院轉發中宣部、司法部《關于向全體公民基本普及法律常識的五年規劃》開始，直到今天，我國已經歷了三個五年普法，現正在進行的第四個五年普法并已近中期。由于十多年以來，利用多種形式開展的以領導干部、執法人員、青少年等為重點對象、以憲法和市場經濟專業法律法規為主要內容的普法（法制宣傳教育）工作，基本上形成了多渠道、全方位、立體型的工作態勢，廣大公民具備了初步的法律意識和法制觀念；更由于執法環境的惡化和司法腐敗的增多，有法不依、執法不嚴、違法不究的現象屢見不鮮，使得普法（法制宣傳教育）工作者及廣大公民對普法（法制宣傳教育）工作產生了許多模糊甚至錯誤的認識：（一）普法（法制宣傳教育）任務完成論。經過十多年的普法（法制宣傳教育），全國上下已學習了不少于300部的法律法規，國家大法、基本法等共同的法律法規廣大公民已經學過，并已參加、通過了各級各類的各種考試，取得了合格證書；廣大公民已經具備了基本的'法律知識、法律意識和法制觀念，認識到法律的保護和懲罰作用，“有事上法院”已形成風氣；“人治”思想的烙印已基本上被消除；大規模、全民性的普法（法制宣傳教育）任務已經完成。（二）普法（法制宣傳教育）對象相對論。國家要安定，經濟要發展，主要的是老百姓要聽話、肯干活、不鬧事。要通過普法（法制宣傳教育），讓老百姓懂得法律的約束和懲罰作用，知道自己應當承擔的義務以及法律的威嚴和厲害，從而做到遵紀守法，安定團結，努力生產，不生是非。老百姓是普法（法制宣傳教育）的重點對象。與之相反的觀點是：領導干部和執法、司法人員掌握著國家的大政方針、決策權和對廣大百姓的生殺予奪權，他們是否具備法律知識、法制觀念、是否依法辦事決定著社會和廣大百姓的前途與命運，而且現在不依法辦事、踐踏法律的也正是他們。他們這些人才是普法的重點和主要對象。（三）普法（法制宣傳教育）多則無益論。法律是一把雙刃劍，既規定義務又保障權利，既懲惡又揚善，從某種意義上說，它是最基本的道德、行為及權利、義務標準。老百姓懂得多了不見得是件好事。因為，客觀上我們的工作還有很多不夠完善的地方。一旦他（指老百姓）拿著法律的規定向政府及有關部門主張權利，你是給？還是不給？是滿足？還是不滿足？這些都是問題。普法（法制宣傳教育）本身不錯，但要圍繞中心工作，有利于促進中心工作，為經濟工作這一中心服務，不要起相反作用。因此，普法（法制宣傳教育）要點到為止，注重實效，多則無益。（四）普法（法制宣傳教育）當前無用論。學法、懂法很重要，但學法、懂法的最終目的是運用。老百姓當然想依法辦事，可是有的政府執法部門、司法部門卻不能依法辦事、一碗水端平；憑借手中的權力不依法、不執法，以權壓法，徇私枉法；褻瀆法律，魚肉百姓；法律在社會生產、生活中根本得不到完整的貫徹和實施。學歸學，用歸用，學用兩張皮。因此在目前，普法（法制宣傳教育）根本沒用。二、客觀實踐上的問題和障礙由于主觀認識上存在的種種模糊觀念甚至錯誤看法，導致了普法（法制宣傳教育）實踐中輕重失衡現象的普遍存在：（一）重義務灌輸，輕權利宣傳。在普法（法制宣傳教育）的內容設定上，注重和強調義務性、禁止性、制裁性法律規范的灌輸和教育，輕視和忽略權利性、許可性、保護性法律規范的宣傳和告知。偏重于法律責任的教育，缺少了法治思想的引導。（二）重計劃安排，輕落實檢查。在普法（法制宣傳教育）的任務布置上，各級、各地、各部門都不同程度地存在著重紙上談兵和計劃安排、輕檢查落實和督促指導的問題；年初的計劃安排往往搖身一變就成了年終的工作總結；長期習慣于做紙上文章，實際工作中的問題得不到及時解決。長此以往，使得基礎工作薄弱、基本情況不明、統計無所適從。（三）重工作應付，輕長遠打算。普法（法制宣傳教育）的終極目的是提高全民的法律意識和法制觀念，形成全社會依法行政、依法辦事的局面，為建設法制化國家奠定深厚的思想基礎。雖然國家自1986年起連續開展了四個五年普法（法制宣傳教育）活動，每次都有五年總體規劃和每年年度計劃，但從總體上看，它仍然是出于一種階段性、戰役性、戰術性的考慮，而非出于一種長期性、全局性、戰略性的考慮。因此，表現在實踐中就是：國家缺乏規范普法（法制宣傳教育）工作的制度和立法，對不實施和不完全實施普法（法制宣傳教育）工作要求的地方、部門缺乏強有力的制約措施和處罰手段。工作疲于應付，只求一時過關。（四）重學習形式，輕實際運用。在普法（法制宣傳教育）中，領導干部、執法人員和青少年一直是重點對象。雖然每年都有針對這幾類人員比較周密的計劃安排，規定了諸如：“每月一個學法日”、“法制教育進課堂”、“建立學法檔案”等形式和制度。但實際上，這幾類人員尤其是領導干部和執法人員的普法（法制宣傳教育）由于種種因素沒有得到完全落實，除了按規定購買教材、參加法律知識講座和考試以外，體現用法實質的如：“把是否具備法律知識和法律意識作為干部任用的一個重要標準”等規定基本上成為“馬其諾防線”，僅僅“落實”在口頭上；“學法檔案”也沒有真正建立起來，更談何起到什么作用？！除此之外，實際工作中還存在著經費投入缺口大、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等問題和障礙。三、建議與對策（一）切實轉變觀念，提高思想認識。“依法治國，建設社會主義法治國家”已成為治國的最高方略寫進《憲法》。為此，廣大公民特別是黨政領導干部應該徹底轉變觀念，提高認識。認識到：普法（法制宣傳教育）是依法治國的基礎工程；是建設民主法治國家的需要；是廣大公民當家作主的需要；是建設社會主義民主政治之必須；是保障經濟發展的有力措施；是一項長期的戰略任務。要從思想上認識到普法（法制宣傳教育）的重要性和長期性，做好打持久戰的心理準備。（二）科學設定內容，正確予以引導。要摒棄對廣大公民偏重法律義務教育的做法，全面、科學地設定、傳授普法（法制宣傳教育）內容。既講義務，又說權利；既要注重國家大法、基本法的宣傳教育，又要顧及地方性法律法規的學習；既注重實用性條款的灌輸，又進行法學基礎理論的分析、運用；既集中授課，又展開討論；通過正確引導，使得廣大公民對有關法律規范的制定既知其然，又知其所以然；真正具備正確的法律意識和法制觀念。在普法內容上，尤其要注重和加強有關廣大公民切身利益的法律、法規、政策的宣傳教育，例如在經濟結構調整、下崗人員增多情況下，國家有關勞動就業、社會保險和保障等方面的法律規定及內容。（三）注重全面滲透，講求實際效果。要結合廣大公民生產、生活的實際，想方設法調動一切力量、采取多種手段、開辟多種陣地。除采用一些傳統的、為廣大公民喜聞樂見的宣傳教育方式以外，還要深入挖掘和充分利用現代化高科技手段，占領高科技宣傳陣地---各類網站，讓普法（法制宣傳教育）滲透到生產、生活、決策的每個角落、每個環節以及每個組織和每個個人；使得一切生產、生活、決策過程都成為具體的法律法規運用、執行和實施、實現的過程。（四）加大工作力度，保障各種投入。由于我國有長達數千年的封建歷史，傳統上是個“人治”國家，改革開放前又實行了多年高度集中的計劃經濟體制，凡事按領導人意見辦的習慣和作風根深蒂固。因此，增強人們的法制觀念不可能一蹴而就，必須有一個長期的過程。而且從目前全國各地所進行的依法治理來看，很大程度上帶有明顯的“人治”痕跡，可以說是“人治”前提下的“法治”。有鑒于此，必須加大普法（法制宣傳教育）工作力度。要保證一定力度，取得一定成效，必須保證有一定人力、物力、財力的投入，克服普法（法制宣傳教育）實際工作中存在的經費投入缺口大、專職人員編制不足、宣傳教育力度弱、形式手段欠缺等等困難。否則缺乏人、財、物保障基礎的工作最終將陷于絕望和癱瘓。（五）抓好建章立制，形成良性循環。普法（法制宣傳教育）工作包括理論教育、隊伍建設和陣地建設、制度建設等幾大部分。僅僅滿足于宣傳教育本身，不作長期性的打算和要求，沒有具體的制度規范，普法（法制宣傳教育）一是難以長期堅持，二是成果不易鞏固、深入，達不到建設民主、法治國家的要求。因此，必須建章立制，把普法（法制宣傳教育）工作納入法治軌道，在經費投入、措施保障、學習內容、學習期限、考核任用、消極處罰等方面作出明確、具體的規定；使得普法（法制宣傳教育）工作有思路、有目標，有規劃、有要求，有考核、有獎懲，真正落到實處并長期堅持下去，形成良性循環。由普法（法制宣傳教育）到依法治理，這是歷史的必然；由依法治理到依法治國，這是一個思維理念的飛躍。隨著“三五”普法應運而生的“依法治國，建設社會主義法治國家”的治國方略，無疑在中國法制建設史上樹立起一座光輝的里程碑，它將激勵億萬志士朝著這個目標努力奮進。作為曾經參與依法治國基礎工程---普法（法制宣傳教育）建設的一分子，我將竭盡所能，奮力前行。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇五

盡管我國政府非常重視農業推廣工作，但與發達國家相比，我國農技推廣投資強度(農業技術推廣投資占農業國內生產總值的比例)一直較低。部分地方對農業技術推廣的公益性認識不到位，加之經濟條件限制，自收自支、差額撥款還占相當比例、人頭費尚不能保證，用于技術推廣的專項經費就更少。

1.2農技推廣人員綜合素質不高。

農業科技轉化，人才是關鍵。但當前從事農業技術推廣的人員少、素質低，而且出現斷層問題。據調查，有的地方在鄉鎮基層農技人員中，年齡在35—50歲的僅占18%，年齡結構的“斷層”導致了知識結構的“斷層”。在鄉鎮農業技術推廣站中表現尤為突出：一是農技人員“在編不在崗，在崗不在位”的現象較為嚴重，到崗率低，在崗的農技人員也不能保證將時間全部用于本職工作中，一年中至少有1/3的時間從事鄉鎮分配的其它工作，技術人員改行情況非常突出。二是由于工作環境及待遇不高，特別是經濟欠發達地區的基層農業推廣部門很難吸引、留住高學歷、高層次人才，加上一些非專業人員的進入，造成有些地方推廣隊伍素質偏低。三是基層推廣部門缺乏知識更新和進修深造的機會，面對農業結構調整的新特點，許多農技人員知識儲備不足，技術更新不快，對現代農業新技術的熟悉程度不夠和操作能力不強。

1.3科技成果與生產需求錯位影響推廣效果。

我國每年產生的農業科技成果數量不少，很多研究成果與農業需求脫節。在市場經濟新形勢下，農民以取得經濟效益為根本取向，對技術要求呈現多樣化、高效化的`趨勢，并隨著市場需求的變化，對增加有效綜合技術和管理技術的需求更加強烈，而現行科技成果以及推廣機制偏重于單一技術，對配套集成技術，以及對技術的整體作用和區域效果重視不夠，影響了科技成果轉化為現實生產力的實際效果。

1.4農民知識層次低導致推廣難。

現代農業高新技術，要求采用者一般應具備一定的農業基礎知識、掌握基本原理和嚴格的操作技術，而現階段實際是僅有少量科技帶頭戶具備這種能力，多數農民尚不具備。二是創新技術的采用都需要一定的經濟實力，在小規模經營和農業比效效益較低及其他負擔較多的多重壓力下，多數農民由于資金薄弱，僅能采用一些效益顯著、見效快的物化類技術成果，而對一些見效慢或投資大的高新技術，僅有采納的欲望，但缺乏購買使用能力。三是很多農民都有很強的自我保護意識，他們寧愿沿用效益低但比較保險的傳統技術，也不想冒險去接受新技術，導致推廣新技術更難。

2做好農業技術推廣的建議。

2.1建立多渠道融資投入機制。

首先，要強化國家撥款的主渠道，通過立法手段，爭取保證國家財政每年投放到農技推廣的經費與農業總產值的份額逐步達到0.5%以上。其次，要完善間接融資的體制，鼓勵民間、私人投資于農業技術推廣。同時，可以以技術轉讓、技術開發、技術服務和技術承包等形式開展有償服務。

2.2建立一支高素質、穩定的農業技術推廣隊伍。

農業推廣人員的必備素質指的是推廣農技工作所必備的科學技術知識、職業道德、思想道德、組織教育能力等綜合能力，其水平的提高，帶動了推廣工作業績的提高，提升了推廣事業的高度，將會帶動農業推廣工作的全局。傳統農業生產在向現代化集約型轉變過程中出現了很多問題，現代農業對農業技術推廣人員的素質要求也越來越高。總的來說，一是有科學工作者的嚴肅的科學態度，有勇于吃苦，獻身農業的工作精神。二是有廣博的業務知識，有一定的社會經驗;三是有較強的業務實踐能力，有組織群眾工作的經驗和良好作風。總之，農業科技推廣人員應是德才兼備、一專多能的綜合型人才。

2.3加強農民技術培訓提高農民科技素質。

農民是農業經營主體，也是農業技術的需求主體、市場主體。農業技術推廣離開農民科技素質的提高，就是“無源之水、無本之木”，因此應將全面提升農民科技素質作為首要目標。一方面，加強技術培訓，使農民應用科技由外行變為內行。另一方面，抓好科技示范，使農民“看得見、摸得著”地了解農業生產新技術，打破農民對新技術的觀望態度。用活生生的事實引導農民改變傳統的經營方式，應用科技致富。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇六

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近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。

(一)從社會環境看。

1.農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。

2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。

4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至2019年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。

(二)從農村信用社內部看。

1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。

2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。

3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。

4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。

2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。

3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局.提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化。

5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的.

7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇七

法院調解，又稱訴訟調解，是指民事案件在人民法院審判組織主持下，訴訟當事人雙方平等協商，達成協議，經人民法院認可，以終結訴訟活動的一種結案方式，近年來，資源法院不斷強化調解意識，創新調解工作方法，積極構建民事訴訟調解運行的新機制，取得了上訴率、申訴率低和上訪纏訴率持續下降，生效法律裁判自動履行率不斷提高的效果，實現了法律效果和社會效果、政治的有機統一。但在實際工作中亦發現不少問題。認真總結經驗，研究解決問題，進一步改進和加強調解工作，更好地發揮其定紛止爭、案結事了的作用，成為擺正我們面前的重要問題。為此,筆者通過對資源縣人民法院近年來所審結案件的調查發現，當前民商事調解工作開展的總體情況良好，但也存在著影響制約調解工作有效開展的一些因素，有的問題出在法院自身，有的屬于當事人和律師的問題，有的則屬于法律問題。

(一)、法院方面存在的問題。

1、受上級法院對基層法院當庭宣判率和同期結案率等指標考核的影響，為了提高考核分數，對案情簡單、當事人爭議不大的案件，一般都采取了一次開庭并當庭宣判，這在客觀上制約了調解率的提高。同樣為了提高結案率，往往造成年底突擊結案，由于時間短，一般不愿過多調解，也會造成調解率的下降。

2、調審主體合一，調解對人員、時間的需求與人員少、辦案任務重之間的矛盾，在一定程度上制約了調解工作的深入，影響了調解率的提高。根據民事案件審判工作的實踐，一方面調解需要投入大量的時間和精力，另一方面，民事審判法官人員少，案件數量多，審判任務重，大多時間用于開庭審理。對于事實較清案件，判決遠比調解節約時間，因而造成了部分可調解案件因為沒有時間和精力而采取了判決的方式。

3、對訴訟調解存在認識上的偏差。有的法官僅把調解當做回避辦案風險的手段，對案件處理把握得準的案件，不愿花時間去做調解工作，遇到把握不準的案件時才想方設法進行調解，對調解工作有功利性傾向；有的法官認為判決更能體現法律的嚴肅性，而調解弱化了法律的權威性和公信力，滋生了惰性；有的法官認識不到調解在維護社會和諧方面的重要作用，以“判決結案”為榮，認為優秀的判決可以體現自己的法律水平及庭審能力。

4、對調解工作程序的規范不夠完善，沒有一套較為系統的調解工作規程。法官在調解方面隨意性較大，缺乏一定的監督。有的案件調解需要花費很大的功夫，需要反反復復做工作，有的法官寧可判決結案，不愿意多花時間調解。例如，同樣同類的案件，有的法官調解結案，有的則是判決結案。有的以拖壓調、強行調解甚至“以判壓調”，迫使一方當事人放棄部分權利；解釋宣傳法律不夠透徹，或故意曲解法律，哄騙當事人接受調解結果；主持調解行為不規范，引起當事人反感而不愿接受調解；調解書制作不夠規范，主文表述不夠嚴謹。

5、缺乏調解方法和技巧。有的法官對調解工作存在畏難思想，不愿做也不想做耐心細致的調解工作；有的滿足于“和稀泥”式的'調解方法，缺乏對調解技能和調解藝術的總體把握；有的法官在高強度的任務壓力和快節奏的審判流程下，找不到頭緒，調解效率低下，有的案子甚至久調不決；一些年輕法官，學歷高但社會經驗不足，調解能力相對較低。

7、調解程序的簡約化與調解書制作方式的復雜化不相適應。我國的訴訟調解，從程序設計上就有便捷、簡約的特點，特別是《調解規定》的出臺，從調解的時段、調解的期限等方面為當事人提供了更加寬松的條件。然而在司法實踐中，調解書起草完畢后，要經過庭室負責人簽發，方可交付打印、再加蓋法院印章，才可交付送達。因此，無法做到就地調解，就地送達，當庭調解，當庭送達。調解書制作方式的慢節奏，與調解程序簡約化的目的是不相適應的。

（二）、當事人和代理人方面存在的問題。

1、當事人“惡意調解”。當事人之間惡意串通，隱瞞事實，到法院走程序，欺騙審判人員，得到合法的調解書，以此轉移財產，規避法律責任，獲取非法利益，損害了第三人的合法權益及集體、國家的利益；一些當事人在調解過程中一再要求對方當事人讓步，對方作出讓步并達成調解協議后，在執行階段卻拒不履行或消極履行調解書規定的義務，使對方當事人合法權益遭到損害；有些當事人利用調解惡意處分他人財產；一些當事人將調解作為緩兵之計，進行資產轉移。

2、達成調解協議后不履行。當前社會誠信度不高，一些當事人缺乏誠信意識，達成調解后并不自動履行，一些案件仍需進入強制執行程序，導致人們對于訴訟調解的信賴度下降。

3、當事人下落不明或拒不到庭造成調解工作客觀上無法開展。當前人員流動性大，被告難找，送達難、被告到庭率低的問題較為突出，以我院為例，每年需要公告送達的案件約占8％左右，此類案件的存在，使調解工作無法有效展開，影響了調解率；部分當事人雖然送達，但對訴訟消極應付，拒不到庭，案件缺席審理數量有逐年增加的趨勢，被告到庭率低造成調解工作無法正常開展。

4、部分案件當事人因自身需要不要調解書而要求法院判決。如我院受理的道路交通事故人身傷害賠償糾紛，有的車輛因入了保險，而保險公司要求理賠必須使用法院的判決書，造成當事人即使協商同意，也只能使用判決的形式結案。

5、婚姻案件越來越多。審判實踐表明，婚姻案件的調解結案率在各種類型案件中，調解難度最大，調解率最低，婚姻案件的增多影響了案件的整體調解結案率。

此外，隨著改革向縱深發展，當前社會矛盾日益復雜化，致使調解難度增大；當事人權力意識增強，不愿讓步調解；部分案件律師“架訟”，致使調解難度增大；一些當事人由于對法院和法官缺乏信任，或者認為基層法院司法水平不高而不愿接受調解，希望判決后上訴獲得二審法院的看法等原因，亦使調解難度加大。

（三）、民事調解工作司法解釋施行中遇到的問題。

民事調解工作司法解釋擴大了訴訟調解的框架，拓寬了訴訟調解的通道，簡化并進一步規范了訴訟調解的程序，提高了訴訟調解的合法有效性。但在適用過程中，尚存在如下幾個較為突出的問題：一是法院還未能充分運用該規定中的方法和措施，如委托調解、協助調解等手段運用不夠廣泛，缺乏必要的實踐。二是協助調解力量難以真正到位。主要問題是與當事人有特定關系或者與案件一定聯系的組織和個人較難邀請到，即使邀請到了，如果調解不成功，相關人員的差旅補助等費用當事人也不愿承擔。三是民事調解工作司法解釋中的一些規定有待進一步明確。如答辯前調解在調解期限屆滿后經當事人同意延長期限不計入審限的規定，其操作性有待斟酌，是否要制作筆錄并明確告知調解期限不計入審限，調解期限是否需要設定一個合理的期限，又如調解協議擔保人的地位列明問題，當事人對訴訟費用不能達成一致意見時，人民法院決定訴訟費的承擔比例是否有一定的原則可循問題，等等。四是《最高人民法院關于人民法院調解工作若干問題的規定》的實施中存在或多或少的問題，也影響了調解工作的開展和調解效果。如規定中規定：當事人申請庭外和解的期間不計入審限。這樣，一旦進入了調解程序，當事人要求和解的，因不影響其辦案期限，法官就不再積極促成和解，使得個案的辦案期限相對變長，影響了辦案效率。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇八

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇九

一、調查的背景和目的：

農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：

三、調查對象一般情況。

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目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

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1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、對策和建議。

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（一）對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。

一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。

（二）糾正認識偏差，防止短期行為。

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度。

一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大群眾，營造良好信用環境。

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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。

可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。

（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果。

1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。

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程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。

3.緩解了業務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產生了良好的社會效益和經營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業務規模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業產業結構調整，促進了農業發展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經營效益明顯改善。

六、調查體會。

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年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業生產的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業務的迅速發展，對實現農業增效、農民增收和農村穩定，起到了積極的推動作用。

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農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十

1、申請生源地國家助學貸款，應如實填寫農村信用社提供的生源地國家助學貸款申請表(書)，并提供下列材料：

(一)申請助學貸款學生的入學通知書或高校出具的同意貸款證明;。

(二)高校繳費通知;。

(三)就讀高校帳戶名稱及帳號;。

(四)貸款申請人及擔保人有效居民身份證明及復印件;。

(五)農村信用社要求的其他相關資料。

2、農村信用社對生源地國家助學貸款申請，應在十個工作日內審批完畢，并將審批結果通知申請人。

3、申請人接到通知后，應及時與農村信用社簽訂生源地國家助學貸款合同，辦理相關貸款手續。

4、學費貸款按學年發放，為保證貸款專款專用，生源地國家助學貸款原則上以學費貸款為主。貸款由農村信用社直接劃入學生就讀高校指定帳戶(經農村信用社同意，生活費貸款可直接領取現金)。

5、借款人要求貸款展期、提前還款、變更還款方式等貸款合同相關內容的，應及時與農村信用社協商，并辦理相關手續。

6、貸款終止：出現下列情況之一時，農村信用社有權決定終止貸款，并提前收回貸款：

(一)未按合同規定用途使用貸款的;。

(二)中途退學、被開除、失蹤、死亡者;。

(三)出國(境)留學或定居者;。

(四)出現其它不符合貸款申請條件的。

相關閱讀：助學貸款查詢貧困生貸款不難。

錢很多、貸款的貧困生很少，助學貸款額度多得“不受限”，但貧困生申請助學貸款的，少得“不合理”。

從市教育事務受理中心獲悉，12年，廈門市發放的各類獎助學金和專項補助經費8369.28萬元，受惠學生1472人，其中，下達國家助學貸款額度1830萬元，但發放生源地信用助學貸款只有261人，發放貸款金額也只有151.57萬元。

而且，去年申請貸款的新生僅有一百多人。“"261人"，這個數字明顯很不合理，不應該是這么少的!”市教育事務受理中心相關負責人表示，廈門申請助學貸款的學生人數和發放的金額都是全省最少的，盡管廈門的生活水平相對較高，但未免也“太少了”。

辦個6000元的助學貸款，要跟貸6000萬元走一樣的程序，提交無數證明，還得來來回回跑好幾趟銀行，如此繁瑣的流程，讓許多貧困生對助學貸款望而卻步。

廈門市教育事務受理中心有關負責人透露，即日起，借款學生只要登錄助學貸款申請網站，填寫表格，并向區資助中心提交資料，就能“一站式”辦理助學貸款了!

據介紹，借款學生只需分三步走：登錄在線服務系統進行貸款申請，并向戶籍所在地各區資助中心提交申請資料;待資助中心初審資料無誤后，在申請表上簽字;待經辦銀行及保險公司審批完成后，與經辦銀行面簽借款合同。

完成這三個步驟后，借款學生就可到高校報到，待高校與銀行確認后，就等著銀行放款了。在這整個貸款過程中，每個流程在網上都能查詢到，還能看到其他借款學生的辦理過程。

而在此前，因為對學生貸款進行調查、審查和審批的程序都必須由學生親自和銀行對接，借款學生往往要來回跑好幾趟銀行。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十一

借款人：

住所地：

法定代表人：

貸款人（牽頭社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

借款人因擴大生產經營需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動資金貸款，由保證人提供擔保。根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《河南省農村信用社社團貸款管理辦法（試行）》等規定，經各方當事人平等協商，自愿簽訂本貸款合同。

第一條定義和解釋。

本合同中，除非法律規定和本合同條文另有約定，合同中的詞語按照下列含義進行解釋：

1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同（即本合同），按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團會議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應成員社提議召開，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發放貸款的金額。

1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

第二條借款人陳述和保證。

2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實體，依法有權訂立和履行本合同。

2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會計報表及有關資料真實、完整、準確。

2.3本合同簽訂之前無重大經濟糾紛訴訟發生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開立專門帳戶。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當期應付之利息或本金，并授權牽頭社于約定的結息日或還本日從帳戶主動劃收。

第三條貸款的金額、用途和期限。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬元的貸款。根據“自愿認貸，協商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

3.2本合同項下的貸款用途為.未經貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項下貸款期限共個月，自年月日起至年月日止。

3.4在貸款期限內，借款的實際提款日和還款日以借據為準。

3.5借據是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的'，以本合同為準。

第四條利率和利息。

4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息‰。

4.2自實際提款日起按日計息，按月結息，結息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調整借款利率并應適用于本合同項下借款時，貸款人無需通知借款人即有權依規定按調整后的借款利率和方式計算利息。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十二

農村信用社將用一年的時間由以期限管理為基礎的貸款四級分類全面過渡到以風險管理為基礎的五級分類。為做好這項工作4月底前要完成對農村信用社系統3萬人的培訓這次高級管理人員培訓班標志著這次大規模的培訓正式啟動。今天我著重講三方面問題：一是認識問題二是操作問題三是責任問題。

農村信用社改革在國家政策的扶持和有關部門的共同努力下，取得了重要進展和階段性成果,為農村信用社今后發展奠定了良好的基礎。全國合作金融機構監管暨改革工作會議提出農村信用社要用5到的時間分期分批逐步過渡到符合現代金融企業要求、有特色的社區性農村銀行機構。為實現這一目標，農村信用社實行貸款五級分類是非常關鍵的一步。大家務必提高認識，增強緊迫感和責任感。

農村信用社實行貸款五級分類，是支持社會主義新農村建設的重要舉措。投入不足是當前制約農村經濟發展的重要原因，建設社會主義新農村必須解決制約農村經濟發展的資金短缺問題，必須解決農村金融發展相對滯后于城市金融發展的問題，這就要求農村信用社改善服務，進一步加大對農村經濟發展的支持力度。

從目前情況看，農村信用社在農村金融中居主力軍地位，在機構網點設置方面，國有商業銀行機構實行扁平化管理，大都撤出農村市場，股份制商業銀行目前不可能將機構延伸到農村，郵政儲蓄雖然在農村有機構，但只存不貸，農業發展銀行只提供糧棉油收購等政策性資金，只有農村信用社的機構網點遍及城鎮鄉村。在對農村信貸資金的供應方面，農村信用社位居各銀行業機構首位，末農村信用社農業貸款占銀行業機構全部農業貸款的比重達86.8。因此目前通過金融支持社會主義新農村建設，必須緊緊依靠農村信用社的力量。但是，由于歷史的原因和條件的限制，農村信用社目前仍實行四級分類，造成家底不清，導致潛在風險突出、撥備嚴重不足、資本充足率低。按審慎監管原則，限制了其業務的發展，削弱了其支持農村經濟發展的力度。實行貸款五級分類，可使農村信用社在摸清風險底數的基礎上，主要監管指標逐步達到標準，使農村信用社不斷加大支持農村經濟發展的力度，并進一步通過資產結構的調整，促進農村經濟資源的優化配置和生產要素的有機組合。

農村信用社實行貸款五級分類，是鞏固改革試點成果的現實需要。通過國家政策扶持，農村信用社在消化歷史包袱、化解風險等方面取得積極進展。但要鞏固改革試點成果，必須通過深化改革，解決體制、機制方面的矛盾和問題，從根本上化解和防范風險。貸款五級分類可以科學地揭示和計量風險，科學地揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準確地反映農村信用社的整體風險情況，不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風險，而且通過貸款五級分類，還可以促使農村信用社轉變經營理念，轉換經營機制，提高抗風險能力，從根本上鞏固改革試點成果，為今后農村信用社發展和壯大夯實基礎。

第二，從農村信用社科學發展的客觀要求，充分認識農村信用社實行貸款五級分類的必要性。

實行貸款五級分類，是農村信用社提高經營管理水平的內在要求。由于四級分類不能充分揭示風險，長期以來掩蓋了農村信用社經營管理中的問題。通過貸款五級分類充分揭示風險，可促進農村信用社真正認識風險，進而樹立風險為本的理念和審慎經營意識，強化信貸管理，加強對貸款風險的事前防范、事中控制和事后處置，促進科學管理，穩健經營，實現可持續發展。

實行貸款五級分類，是農村信用社科學發展的基礎。銀監會關于“準確分類－－提足撥備－－做實利潤－－資本充足率達標”的持續監管思路，是對銀行業機構科學發展的基本要求，其中貸款五級分類是前提和基礎。只有實行貸款五級分類，才能準確識別和衡量貸款風險，才能通過提取專項準備去覆蓋和彌補預期損失，才能通過一般準備和充足的資本去抵御非預期損失。

實行貸款五級分類，是農村信用社向現代金融企業過渡的必由之路。農村信用社要真正成為“自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險”的主場主體，要在5至10年內分期分批辦成現代金融企業，從現在起就要全面加強現代金融企業管理制度建設。貸款五級分類是現代金融企業管理的重要基礎性制度，不僅有利于農村信用社完善內部控制制度，而且有利于促進信貸管理制度、內部審計制度、損失撥備制度、信息披露制度、會計制度等一系列相關制度建設。

從國際看，銀行監管標準逐步統一化。貸款五級分類已由歐美逐漸推廣到其他一些國家和地。

區，而且一些國際大銀行已經實行十二級分類。因此貸款五級分類作為一項基礎制度，其分類的名稱、劃分類別的標準和定義都已經國際化，風險計提準備、信息披露及相關配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業加快了開放步伐，為促進銀行業公平競爭，銀行業監管標準要逐步與國際接軌。從我國銀行業情況看，我國商業銀行于開始進行貸款五級分類試點，全面實施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監管要求實行了貸款五級分類。農村信用社如果繼續實行“一逾兩呆”的四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內銀行業主體。只有加快實行貸款五級分類，才能做到分類結果的統一性和可比性，才能適應統一監管標準的要求。

經過試點，農村信用社初步積累了一定的經驗。

二是有商業銀行的支持可以少走彎路。為幫助農村信用社做好貸款五級分類工作，銀監會采取了將商業銀行業務骨干請進來，將農村信用社業務人員派出去的方式，實施“123工程”。“1”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類理論、具有兩年以上貸款五級分類工作經驗、能夠熟練進行分類操作的工作人員加入農村信用社省級聯社推廣小組，具體參與五級分類方案制定、培訓授課、巡查和現場指導等。這些人員從3月份開始，在農村信用社工作半年左右。“2”是農村信用社從3月份開始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業銀行進行五級分類實習，“3”是分期分批培訓3萬人。通過“123工程”對農村信用社推行貸款五級分類提供技術支持。

三是自身存在一定優勢。首先，農村信用社貸款結構的特殊性有利于推進貸款五級分類。貸款五級分類的復雜性主要體現在企業法人貸款上。與商業銀行相比，農村信用社多數為自然人貸款，可以主要根據信用狀況和逾期時間等簡便直觀地進行分類，減少工作量。其次，農村信用社作為社區性金融機構，具有特有的人緣、地緣優勢，比商業銀行更有利于對借款人進行非財務因素分析。再次，農村信用社農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農戶貸款檔案，有利于對農戶貸款進行分類。

必須承認當前農村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級分類的因素。本網。

首先是思想包袱較重。在農村信用社實行貸款五級分類，部分人顧慮較多，擔心影響農村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農村信用社的信貸風險，是幾十年經營中積累的，也是中國農村經濟發展中不可避免的。近年來，由于改革和加強管理，農信社的管理水平有了提高，資產質量有了改善，風險有所控制，但幾十年積累的風險不可能短時間內解決。貸款五級分類雖然可能會使農村信用社不良貸款上升，但事實上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過其它措施進行處置，長此下去風險將越積越多，越聚越重，對農村信用社而言，不是影響形象問題，而是養癰遺患；而只有揭示和暴露風險，才能有效地解決問題，最終提升農信社的形象。同時，要正確看待對利潤分配的影響。農村信用社實行貸款五級分類后，將按分類結果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會對利潤分配產生一定影響，但這對農村信用社的長遠發展有好處。對此必須用發展的眼光處理好短期利益與長期利益的關系，不能急功近利。從長遠看，只有農村信用社抗風險能力提高了，才能更好更快地發展，將來才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復強調要充分肯定改革取得的重要進展和階段性成果，反復強調農村信用社幾十年經營中積累的問題，通過改革已經部分得到解決，可以說農村信用社改革成功地跑出了第一棒。實行五級分類，正是改革的繼續和發展，只有實行五級分類，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔心對票據兌付產生影響，20全面推行五級分類后，實行五級分類為主兩種數據報送的“雙軌運行”，仍有四級分類作參照，不會對票據兌付產生影響，另外，人民銀行與監管部門的觀點和目標是一致的，都希望農村信用社真實地反映風險、真正地解決風險。

其次是存在畏難情緒。農村信用社目前確實存在一些困難不利于貸款五級分類，例如借款企業沒有財務報表或者財務報表虛假、員工素質普遍不高、電子技術支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實行五級分類，這些問題就永遠解決不了。只有通過對農村信用社實施貸款五級分類，才能促使這些問題逐步解決。而解決這些問題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時，堅定信心，通過開拓創新，加大工作力度來解決這些問題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。

要做好貸款五級分類工作，首先必須深刻理解貸款五級分類的基本概念和要點，否則，理解上的偏差將會導致分類結果的偏離。

（一）貸款五級分類的基本概念及核心。

貸款五級分類是銀行類機構采用財務分析、現金流量分析、擔保分析和非財務分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風險程度，將貸款質量劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法。

從定義不難看出，貸款五級分類強調了四個方面：一是分類的主體和對象是貸款的質量；二是分類方法，主要包括財務分析、現金流量分析、擔保分析和非財務分析；三是分類的關鍵就是風險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類結果，分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。

從貸款分類方法看，盡管涉及的方面很多，有企業財務分析、非現金流量分析，擔保分析，涉及企業非財務分析及外部經營環境和內部經營管理水平分析，但核心只有一個，即判斷貸款能否及時足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實際價值。

從分類的結果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要特征是“基本正常”；關注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類貸款是指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類統稱為不良貸款。

（二）貸款五級分類的分析方法。

貸款五級分類一般通過定量分析和定性分析相結合的方式進行，分析時主要運用以下四個工具：一是財務分析。是指在對借款人經營狀況和資金實力調查了解的基礎上，對借款人連續幾年的會計報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表及有關附表數據等資料進行確認、比較，綜合評估借款人的財務狀況，為貸款分類提供依據。二是現金流量分析。是指對借款人資產轉換循環過程中的現金流量進行分析，從而判斷借款人未來是否具有足夠的現金歸還貸款。現金流量凈額等于經營活動的現金流量凈額、投資活動的現金流量凈額和籌資活動的現金流量凈額三項之和。三是擔保分析。是指對借款人的擔保進行分析，從而判斷在未來借款人第一還款來源無法保證貸款歸還的情況下，擔保作為第二還款來源的補充還款能力。根據擔保方式不同，可分為保證、抵押和質押分析。擔保分析要把握四方面：法律上的有效性、價值上的充足性、擔保續存期間的安全性和執行上的可變現性。四是非財務分析。是指對影響貸款償還的相關非財務因素進行定性分析和綜合評價的過程。主要內容包括：行業風險分析(包含自然、社會風險分析)、經營風險分析、管理風險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。

（三）貸款五級分類的精髓。

貸款五級分類關注的是貸款的內在風險，亦即已經發生但未實現的潛在風險，實際上是對貸款真實價值的認定。根據銀行會計原理，凡是具有市場價格的資產（現金、股票、債券和固定資產等）均按市場價格確定價值，像貸款這種通常沒有市場價格的資產只能通過貸款風險分類確定內在損失，將貸款賬面價值扣減貸款內在損失得出當前價值或真實價值。

貸款五級分類主要通過分析借款人還款來源來判斷借款人的還款能力。貸款五級分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源是指借款人的正常經營收入，也就是主營業務產生的現金流量，是主要還款來源，第一還款來源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來源是指靠其他收入(籌資、變賣資產、投資等)或執行擔保償還貸款。其中主要是擔保。歐美國家嚴格按照是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現了對第一還款來源的重視。我國目前把是否執行第二還款來源的擔保也作為了判斷標準。

貸款逾期情況仍是貸款五級分類的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類并無直接的必然聯系，但實際情況是貸款期限越長，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說明企業經營出現問題。因此在分類時，我們仍將貸款逾期情況作為分類的參考。特別是農村信用社對自然人一般農戶貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標進行貸款風險分類，這樣可以有效地提高分類效率。

貸款五級分類體現了過程與結果并重的原則。五級分類結果直接反映了貸款的真實價值，這是提取損失準備的重要依據。五級分類過程是對貸款質量診斷的過程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類覆蓋了從貸款的發放到賬面消失的整個周期，所以分類過程是對貸款管理的過程，因此五級分類重結果，也重過程。

在現實工作中，影響貸款償還的因素錯綜復雜，千差萬別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風險管理人員通過定性定量分析綜合得出結論。所以對信貸和風險管理人員來講，貸款五級分類既是一項技術，也是一種藝術。

農村信用社所有法人機構要在2006年底前完成貸款五級分類，時間短，任務重。要做好這項工作必須做到目標明確、任務明確、責任明確。重點是明確一個目標，開展兩級培訓，落實三方職責，收到四個成效，確保農村信用社貸款五級分類工作取得成功。

（一）明確一個目標。

一個目標就是2006年底前農村信用社所有法人機構全部完成貸款五級分類，用一年左右時間實現貸款四級分類向五級分類過渡，20實行貸款五級分類為主、兩種數據共同報送的“雙軌運行”制度。這一目標具體包含四個方面的要求：一是時間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區的差異，東部省、市農村信用社的分類工作要在9月30日前全面完成，中西部省（區、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機構數量上，全國農村信用社所有法人機構全部推行；資產種類上，不僅要對貸款進行分類，還要對透支、貼現、各類墊款等所有其它表內信貸資產實行分類，并試行對信用證、承兌、擔保等表外業務和非信貸資產的風險分類。三是考核要求，從2008年起非現場監管統計分析以貸款五級分類數據為基礎，兩種數據“雙軌運行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類后，農村信用社要根據分類結果，按照準備金計提指引的要求提取準備金，差距大的要做出規劃，分年逐步達標。

（二）開展兩級培訓。

兩級培訓指銀監會和各銀監局、省級聯社分別舉辦培訓。

區，而且一些國際大銀行已經實行十二級分類。因此貸款五級分類作為一項基礎制度，其分類的名稱、劃分類別的標準和定義都已經國際化，風險計提準備、信息披露及相關配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業加快了開放步伐，為促進銀行業公平競爭，銀行業監管標準要逐步與國際接軌。從我國銀行業情況看，我國商業銀行于19開始進行貸款五級分類試點，20全面實施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監管要求實行了貸款五級分類。農村信用社如果繼續實行“一逾兩呆”的四級分類，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內銀行業主體。只有加快實行貸款五級分類，才能做到分類結果的統一性和可比性，才能適應統一監管標準的要求。

經過試點，農村信用社初步積累了一定的經驗。

二是有商業銀行的支持可以少走彎路。為幫助農村信用社做好貸款五級分類工作，銀監會采取了將商業銀行業務骨干請進來，將農村信用社業務人員派出去的方式，實施“123工程”。“1”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類理論、具有兩年以上貸款五級分類工作經驗、能夠熟練進行分類操作的工作人員加入農村信用社省級聯社推廣小組，具體參與五級分類方案制定、培訓授課、巡查和現場指導等。這些人員從3月份開始，在農村信用社工作半年左右。“2”是農村信用社從3月份開始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業銀行進行五級分類實習，“3”是分期分批培訓3萬人。通過“123工程”對農村信用社推行貸款五級分類提供技術支持。

三是自身存在一定優勢。首先，農村信用社貸款結構的特殊性有利于推進貸款五級分類。貸款五級分類的復雜性主要體現在企業法人貸款上。與商業銀行相比，農村信用社多數為自然人貸款，可以主要根據信用狀況和逾期時間等簡便直觀地進行分類，減少工作量。其次，農村信用社作為社區性金融機構，具有特有的人緣、地緣優勢，比商業銀行更有利于對借款人進行非財務因素分析。再次，農村信用社農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農戶貸款檔案，有利于對農戶貸款進行分類。

必須承認當前農村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級分類的因素。本網。

首先是思想包袱較重。在農村信用社實行貸款五級分類，部分人顧慮較多，擔心影響農村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農村信用社的信貸風險，是幾十年經營中積累的，也是中國農村經濟發展中不可避免的。近年來，由于改革和加強管理，農信社的管理水平有了提高，資產質量有了改善，風險有所控制，但幾十年積累的風險不可能短時間內解決。貸款五級分類雖然可能會使農村信用社不良貸款上升，但事實上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過其它措施進行處置，長此下去風險將越積越多，越聚越重，對農村信用社而言，不是影響形象問題，而是養癰遺患；而只有揭示和暴露風險，才能有效地解決問題，最終提升農信社的'形象。同時，要正確看待對利潤分配的影響。農村信用社實行貸款五級分類后，將按分類結果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會對利潤分配產生一定影響，但這對農村信用社的長遠發展有好處。對此必須用發展的眼光處理好短期利益與長期利益的關系，不能急功近利。從長遠看，只有農村信用社抗風險能力提高了，才能更好更快地發展，將來才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復強調要充分肯定改革取得的重要進展和階段性成果，反復強調農村信用社幾十年經營中積累的問題，通過改革已經部分得到解決，可以說農村信用社改革成功地跑出了第一棒。實行五級分類，正是改革的繼續和發展，只有實行五級分類，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔心對票據兌付產生影響，2006年全面推行五級分類后，2008年實行五級分類為主兩種數據報送的“雙軌運行”，仍有四級分類作參照，不會對票據兌付產生影響，另外，人民銀行與監管部門的觀點和目標是一致的，都希望農村信用社真實地反映風險、真正地解決風險。

其次是存在畏難情緒。農村信用社目前確實存在一些困難不利于貸款五級分類，例如借款企業沒有財務報表或者財務報表虛假、員工素質普遍不高、電子技術支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實行五級分類，這些問題就永遠解決不了。只有通過對農村信用社實施貸款五級分類，才能促使這些問題逐步解決。而解決這些問題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時，堅定信心，通過開拓創新，加大工作力度來解決這些問題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。

要做好貸款五級分類工作，首先必須深刻理解貸款五級分類的基本概念和要點，否則，理解上的偏差將會導致分類結果的偏離。

（一）貸款五級分類的基本概念及核心。

貸款五級分類是銀行類機構采用財務分析、現金流量分析、擔保分析和非財務分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風險程度，將貸款質量劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法。

從定義不難看出，貸款五級分類強調了四個方面：一是分類的主體和對象是貸款的質量；二是分類方法，主要包括財務分析、現金流量分析、擔保分析和非財務分析；三是分類的關鍵就是風險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類結果，分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。

從貸款分類方法看，盡管涉及的方面很多，有企業財務分析、非現金流量分析，擔保分析，涉及企業非財務分析及外部經營環境和內部經營管理水平分析，但核心只有一個，即判斷貸款能否及時足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實際價值。

從分類的結果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要特征是“基本正常”；關注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類貸款是指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類統稱為不良貸款。

（二）貸款五級分類的分析方法。

貸款五級分類一般通過定量分析和定性分析相結合的方式進行，分析時主要運用以下四個工具：一是財務分析。是指在對借款人經營狀況和資金實力調查了解的基礎上，對借款人連續幾年的會計報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表及有關附表數據等資料進行確認、比較，綜合評估借款人的財務狀況，為貸款分類提供依據。二是現金流量分析。是指對借款人資產轉換循環過程中的現金流量進行分析，從而判斷借款人未來是否具有足夠的現金歸還貸款。現金流量凈額等于經營活動的現金流量凈額、投資活動的現金流量凈額和籌資活動的現金流量凈額三項之和。三是擔保分析。是指對借款人的擔保進行分析，從而判斷在未來借款人第一還款來源無法保證貸款歸還的情況下，擔保作為第二還款來源的補充還款能力。根據擔保方式不同，可分為保證、抵押和質押分析。擔保分析要把握四方面：法律上的有效性、價值上的充足性、擔保續存期間的安全性和執行上的可變現性。四是非財務分析。是指對影響貸款償還的相關非財務因素進行定性分析和綜合評價的過程。主要內容包括：行業風險分析(包含自然、社會風險分析)、經營風險分析、管理風險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。

（三）貸款五級分類的精髓。

貸款五級分類關注的是貸款的內在風險，亦即已經發生但未實現的潛在風險，實際上是對貸款真實價值的認定。根據銀行會計原理，凡是具有市場價格的資產（現金、股票、債券和固定資產等）均按市場價格確定價值，像貸款這種通常沒有市場價格的資產只能通過貸款風險分類確定內在損失，將貸款賬面價值扣減貸款內在損失得出當前價值或真實價值。

貸款五級分類主要通過分析借款人還款來源來判斷借款人的還款能力。貸款五級分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源是指借款人的正常經營收入，也就是主營業務產生的現金流量，是主要還款來源，第一還款來源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來源是指靠其他收入(籌資、變賣資產、投資等)或執行擔保償還貸款。其中主要是擔保。歐美國家嚴格按照是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現了對第一還款來源的重視。我國目前把是否執行第二還款來源的擔保也作為了判斷標準。

貸款逾期情況仍是貸款五級分類的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類并無直接的必然聯系，但實際情況是貸款期限越長，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說明企業經營出現問題。因此在分類時，我們仍將貸款逾期情況作為分類的參考。特別是農村信用社對自然人一般農戶貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標進行貸款風險分類，這樣可以有效地提高分類效率。

貸款五級分類體現了過程與結果并重的原則。五級分類結果直接反映了貸款的真實價值，這是提取損失準備的重要依據。五級分類過程是對貸款質量診斷的過程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類覆蓋了從貸款的發放到賬面消失的整個周期，所以分類過程是對貸款管理的過程，因此五級分類重結果，也重過程。

在現實工作中，影響貸款償還的因素錯綜復雜，千差萬別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風險管理人員通過定性定量分析綜合得出結論。所以對信貸和風險管理人員來講，貸款五級分類既是一項技術，也是一種藝術。

農村信用社所有法人機構要在2006年底前完成貸款五級分類，時間短，任務重。要做好這項工作必須做到目標明確、任務明確、責任明確。重點是明確一個目標，開展兩級培訓，落實三方職責，收到四個成效，確保農村信用社貸款五級分類工作取得成功。

（一）明確一個目標。

一個目標就是2006年底前農村信用社所有法人機構全部完成貸款五級分類，用一年左右時間實現貸款四級分類向五級分類過渡，2008年實行貸款五級分類為主、兩種數據共同報送的“雙軌運行”制度。這一目標具體包含四個方面的要求：一是時間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區的差異，東部省、市農村信用社的分類工作要在9月30日前全面完成，中西部省（區、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機構數量上，全國農村信用社所有法人機構全部推行；資產種類上，不僅要對貸款進行分類，還要對透支、貼現、各類墊款等所有其它表內信貸資產實行分類，并試行對信用證、承兌、擔保等表外業務和非信貸資產的風險分類。三是考核要求，從2008年起非現場監管統計分析以貸款五級分類數據為基礎，兩種數據“雙軌運行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類后，農村信用社要根據分類結果，按照準備金計提指引的要求提取準備金，差距大的要做出規劃，分年逐步達標。

（二）開展兩級培訓。

兩級培訓指銀監會和各銀監局、省級聯社分別舉辦培訓。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十三

基本情況：茲有xxx組村民，男，身份證號：xxxxx,現年28歲，共同申請人（配偶）xxx，現年30歲，身體健康，身份證號：xxxx。家庭主要從事種養殖以及經商，經家庭會議決定，同意向云縣農村信用合作聯社新建路分社申請借款5萬元（大寫：伍萬元整），用于新家園建設，并共同承擔一切經濟責任。

借款事由及現實經濟狀況：借款人：全家人口3人，勞動力2人，家庭主要從事種植業以及經商，自有資金10萬元，現因發展新家園建設，發展資金不足，提出向云縣新建路信用分社申請借款5萬元（大寫：伍萬元整），借款期限二年。

借款人家庭主人財產及年收入情況：房屋狀況：借款人在本村有住房一院，磚混結構，面積300平方米，價值12萬元以上；水田2畝，價值4萬元；承包山林18畝，價值5萬元。資產合計21萬元。家庭經營情況：養殖生豬5頭，養殖牛1頭，年創收情況：養殖收入1.5萬元；種植年收入1萬元，經商收入4萬元；年收入合計6.5萬元。第一還款來源充足，目標在其他行社無負債。

擔保人情況：茲有xxx號村民xxx，男，身份證號：xxxx，現年45歲，共同擔保人（配偶），xxx，身份證號：xxxxx，現年41歲，家庭主要從事種養殖以及經商，經全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農村信用合作聯社新建路分社申請借款5萬元提供擔保，并承擔連帶清償責任。

還款承諾：本人堅決按信用社的規章制度辦事，按季結息，認真履行合同條款，按合同所寫事實用款，借款到期保證足額償還本息，請新建路信用分社給予支持借款5萬元，發展種植養殖以及經商。支付方式采用自主支付方式。

借款人聯系電話：

擔保人聯系電話：

愛華鎮田心村民委會員意見：

經辦人：

借款人：

共同借款人：

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十四

借款人：_________________。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(牽頭社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

借款人因擴大生產經營需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動資金貸款，由保證人提供擔保。根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《河南省農村信用社社團貸款管理辦法(試行)》等規定，經各方當事人平等協商，自愿簽訂本貸款合同。

本合同中，除非法律規定和本合同條文另有約定，合同中的詞語按照下列含義進行解釋：

1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團會議”指由牽頭社組織召開或者牽頭社應成員社提議召開，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發放貸款的金額。

1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實體，依法有權訂立和履行本合同。

2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會計報表及有關資料真實、完整、準確。

2.3本合同簽訂之前無重大經濟糾紛訴訟發生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開立專門帳戶。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結息日或還本日前在牽頭社開立的帳戶上備足當期應付之利息或本金，并授權牽頭社于約定的結息日或還本日從帳戶主動劃收。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬元的貸款。根據“自愿認貸，協商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

_______縣_______a農村信用合作社______萬元。

_______縣_______b農村信用合作社______萬元。

_______縣_______c農村信用合作社______萬元。

_______縣_______d農村信用合作社______萬元。

_______縣_______e農村信用合作社______萬元。

3.2本合同項下的貸款用途為.未經貸款人書面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項下貸款期限共_______個月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。

3.4在貸款期限內，借款的實際提款日和還款日以借據為準。

3.5借據是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的，以本合同為準。

4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息_______‰。

4.2自實際提款日起按日計息，按月結息，結息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調整借款利率并應適用于本合同項下借款時，貸款人無需通知借款人即有權依規定按調整后的借款利率和方式計算利息。

5.1貸款人應當按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時間發放貸款。

5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開立借款借據發放貸款。

5.3貸款發放時，各成員社應根據本合同約定，將款項劃到借款人在牽頭社開立的專門帳戶。

5.4牽頭社和各成員社發放的款項，均應在本合同生效之日的次日的營業終了前將款項劃撥到帳。

6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。

6.2未經貸款人書面同意，不得提前歸還借款;。

6.3按本合同之約定清償本合同項下的借款本金及利息;。

6.4自覺接受貸款人對本合同項下借款使用情況的調查、了解及監督;。

6.6對貸款審查過程中所提供材料的真實性、準確性、完整性負責;。

6.7發生歇業、解散、停業整頓、被吊銷營業執照或被撤銷時，應于事件發生后5日內書面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。

6.11如發生對其正常經營構成危險或對其履行本合同項下還款義務產生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經濟糾紛、破產、財務狀況的惡化等，應立即書面通知貸款人。

7.1要求借款人提供與本借款相關的全部資料;。

7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。

7.5對借款人提供的有關其債務、財務、生產、經營等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規另有規定的除外。

8.1借款人應按照本合同約定，及時足額償還借款本金和利息。

8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書面展期申請及擔保人同意繼續擔保的書面意見,經過社團會議決定同意，由社團所有貸款人與借款人共同簽訂展期協議后，本合同項下借款才相應展期;在雙方簽訂展期協議前，本借款合同繼續執行。

8.3貸款本息收回時，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔比例劃付到各成員社。

8.4如不能按期全額歸還社團貸款時，對歸還的部分，牽頭社應按照本合同約定的貸款承擔比例分別劃歸各成員社。

8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計收的罰息，由牽頭社按照規定統一向借款人收取。

9.1借款人提前還款的，應于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請，經過社團會議決定同意后，可以提前還款。對于提前償還的款項，借款人不能重新借用。

9.2借款人經過社團會議決定同意提前還款的，按實際用款天數計算利息，與本金一并歸還。

9.3未經貸款人同意，借款人提前歸還本合同項下借款的，貸款人有權依照本合同約定的借款期限和利率計收利息。

10.1本合同項下貸款本金、利息的清償和可能發生的借款人違約金、賠償金、銀團實現債權的費用的承擔，由保證人和向貸款社團提供連帶責任保證，并與各貸款人共同簽訂編號為____農信社貸保字()第___號社團貸款擔保合同。

10.2牽頭社認為發生了社團貸款擔保合同中約定的足以影響擔保人的擔保能力的有關事項、提交社團會議討論決定后，借款人應重新提供令貸款人滿意的擔保;但在新的擔保合同生效前，銀團貸款擔保合同依然有效。

11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應履行本合同所約定的義務。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務的，應當依法承擔違約責任。

11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權按合同利率按日計收遲延違約金。

11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。

11.4貸款人到期不償還本合同項下借款本金及利息的，貸款人有權限期清償，有權對借款人在貸款人開立的所有帳戶資金行使抵銷權，同時對逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。

11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。

11.6對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。

11.7借款人使用借款如同時出現11.5、11.6所列情形的，貸款人應擇其重而處罰，不能并處。

11.8借款人有下列行為之一的，應在收到貸款人通知后3日內予以改正并采取令貸款人滿意的補救措施，否則貸款人有權取消尚未發放的貸款，并提前收回已經發放的部分或者全部貸款：

11.8.3未經貸款人同意轉讓或處分、或者威脅轉讓或處分其資產重要部分的;。

11.8.8其它任何可能導致貸款人借款合同項下債權實現受到威脅或遭受嚴重損失的。

11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達到2個月(含)的，貸款人有權宣布全部貸款提前到期，自第2個月21日起起，對全部貸款按照逾期貸款利率計收利息。

12.1除利息外，社團貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費用。

12.2社團貸款所發生的費用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔比例分擔。

13.1根據貸款管理規章制度的規定，自行完成本合同約定貸款項目的評估審查;。

13.2組織辦理社團貸款的擔保手續;。

13.5組織召開或者應成員社提議召開社團會議;。

13.7指定專人負責社團貸款的具體事務;。

13.8監督、檢查借款人履行合同情況;。

13.9必要時向貸款人通報貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時通報;。

13.10根據本合同規定和社團會議決定采取相應的行動;。

13.11辦理成員社委托辦理的有關社團貸款的其他事項。

14.1各成員社在履行本合同的過程中，應按照貸款承擔比例各自享受權益和承擔風險。

14.2各成員社均是在對借款人的項目、業務、財務狀況的獨立調查和分析的基礎上，自主決定訂立本合同。

14.3各成員社授權牽頭社根據本合同的約定行使貸款人的權利，其行為對各成員社均具有法律約束力。各成員社應通過牽頭社行使本合同規定的各項權利。

14.4成員社有權向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設等情況。

15.1社團會議由牽頭社組織召開，任何一個成員社均可以提議召開社團會議;。

15.2牽頭社和全體成員社參加時，社團會議才能召開;。

15.3社團會議根據需要召開，不受時間和地點限制;。

15.4社團會議有權對社團貸款的重大事項作出決議，并由牽頭社負責采取措施;。

15.5社團會議通過決議，應當由牽頭社和成員社全體一致通過。

16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級有權機關批準之日起生效。

16.2本合同項下借款本金、利息、復利、罰息、違約金及所有其他應付費用償清之日終止。

16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應經雙方協商一致，并達成書面協議。書面協議達成之前，本合同繼續執行。

16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權利;合同解除的，不影響本合同中規定的爭議解決條款。

16.5借款人轉讓其在本合同項下的權利、義務的，必須經貸款人一致同意并重新確認擔保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6貸款人轉讓其在本合同項下權利義務的，應及時通過牽頭社書面通知其他貸款人、借款人及擔保人。

17.1借款人和貸款人在履行本合同的過程中發生爭議的，應當通過協商解決;協商不成或者不愿協商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。

17.2各貸款人之間在履行本合同的過程中發生爭議的，應當召開社團會議協商解決;協商不成的，由各方上級主管機關協調處理。

18.1對本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協商約定其他事項作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。

18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規定報請上級主管機關批準，并通過上級主管機關報河南省農村信用社聯合社備案。

18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執一份，報上級主管機關和河南省農村信用社聯合社備案一份。

借款人：(蓋章)_________________。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

_________年_________月_________日。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十五

現在很多朋友在日常生活中想創業，但是經濟壓力很大，所以會通過貸款的方式緩解經濟壓力。下面是小編給大家整理的2023年農村信用社貸款利率，希望大家喜歡!

農村信用社個人進行小額貸款市場利率以央行，貸款基準利率為指導，信用社有權根據借款人實際情況不斷提高或降低銀行貸款利率。農村信用社個人小額貸款利率下限為基準利率的0.9倍，最大浮動系數為基準貸款利率的2.3倍。

1.貸款機構可以根據央行設定的基準利率有一定的波動。

2.農村信用社進行貸款市場利率浮動變化幅度大于中國銀行，農村信用社貸款政策利率浮動幅度為0.9~2.0，商業發展銀行企業貸款利率浮動幅度為0.9~1.7。需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，貸款基準利率下調0.4%。

1.申請人是中國，公民，在中國，有固定住所，在當地特色城鎮有常住戶口(或有效居留證件)，或有固定資產經營活動場所，具有一定完全解決民事法律行為管理能力。

2.申請人有適當的職業、穩定的收入和按時償還貸款的能力。

3.申請人有良好的信用記錄，貸款使用得當。

1.農民的信用評級。主要根據農民的基本情況、資產負債、生產經營狀況、信譽等指標進行評價。農民信用風險等級可以分為優秀、良好、一般包括三個等級。

2.核定農民信貸額度。農村信用社根據農戶信用評級結果、農戶資金需求和信貸額度申請情況，核定相應檔次的信貸額度。

3.發放貸款證明。每戶一證。

4.貸款公司申請。農民進行申請企業貸款時，可以憑農民提供貸款證明和有效身份證(或戶口簿)在信用額度內申請銀行貸款。

5.貸款發放。農村信用社收到農戶貸款申請后，應當簽訂合同，并經信用柜臺人員(或者門戶柜臺人員)審核后填寫貸款收據。農民可以按照規定使用貸款。

6.按期還款。借款人可以根據企業借款合同償還銀行貸款本息。

2.借款人有能力償還貸款金額，有償還本息的意愿;。

3.借款人必須具有完全民事行為能力，并對其所有行為負責;。

4.借款人有一定月收入，月收入高于中國農村信用社最低生活收入國家標準;。

5.借款人品行良好，無犯罪記錄或不良情況;。

6.借款人在中國農村有固定住所，具有完全民事法律行為發展能力和勞動教育能力;。

7.借款人在農村信用社開設普通存款賬戶，有一定存款額;。

8.借款人申請貸款時，無逾期貸款，無巨額外債;。

9.符合農村信用社的其他要求。

以下是申請流程：

3.經批準后，借款人與農村信用社簽訂借款合同。有抵押項目的，需簽訂相關抵押合同;。

5.借款人按時還清貸款本息。

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十六

農村信用社信用貸款問題調研報告調研報告（優秀17篇）篇十七

我是x大學x學院x級的貧困學生，來自x市農村貧困家庭。

現家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務農，哥哥在x學校就讀。家庭收入主要靠農作物的收成。加上今年遭遇洪水，農作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學的學雜費。為完成學業，我向貴社申請國家助學貸款，申請學費，住宿費x元，申請總金額為x元(4年的費用)計劃畢業后x年內還清。我父母也同意并承擔保證責任。

我保證誠實守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準為盼。

申請人：xxx。

xx年xx月xx日。