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銀行貸款貸后管理措施篇一

摘要:20××年開始的美國次貸危機，逐漸演變成席卷全球的金融危機。在經濟全球化的今天，中國也不可避免地遭受了這場“金融海嘯”的襲擊。本文正是基于此，分析了我國商業銀行信貸資產貸后管理面臨的問題，并提出了相應對策。

關鍵詞:次貸危機;商業銀行;貸后風險管理

一、次貸危機對我國商業銀行的影響

演愈烈，形成了一種“蝴蝶”效應，引發全球金融**。而在經濟全球化的今天，世界上每個國家都受到了不同程度的影響。我國由于此次金融危機的影響，外匯儲備部分損失，出口困難，失業增加，經濟增長減緩。

首先，雷曼破產對于國內各大銀行來說都是一個不小的損失。截至目前披露的情況，八大行持有的雷曼債券，不完全統計在8億美元左右。其中，工行1.52億美元、中行1.29億美元、招行7000萬美元、交行7002萬美元、建行1.91億美元、興業銀行3360萬美元、中信集團1.59億美元，其他銀行正在核對所持雷曼債券，相信還會不斷增多。這就直接影響了我國商業銀行的投資收益。其次，我國大型商業銀行海外機構的經營活動會受到影響。當眾多著名金融機構受次貸沖擊損失嚴重甚至陷入危機時，消費者對金融機構的信心肯定會受到打擊，進而影響整個銀行業的經營環境。銀行海外機構在當地開展業務時很難避免次貸危機的負面影響。最后，次貸危機導致我國的出口需求下降，出口導向型企業的盈利將下降，部分中小企業甚至會面臨生存危機，我國商業銀行先前對此類企業發放的貸款的風險上升。

次貸危機雖然重創了全球經濟，但在我國政府靈活的宏觀調控政策指導下，只要我國商業銀行對次貸危機的影響保持清醒的認識，切實加強風險管理，就能將次貸危機的不利影響控制在較小的范圍內。

二、商業銀行貸后管理存在的問題

金融機構沒有正確評估其面臨的一系列風險是其在次貸危機中遭受重大損失的重要原因。這給我國商業銀行的經營管理敲響了警鐘。相較于西方發達國家的銀行，我國商業銀行風險管理能力還不夠完善和成熟。在這種情況下，我們更應該本著審慎的基本原則，來看待我國商業銀行貸后管理的現存問題：

1.不夠重視貸后風險管理。由于短期利益驅使和考核機制不合理，銀行信貸人員對貸后風險管理認識不深不透，仍然存在重視貸款營銷和貸前審查，忽視貸后管理的現象。目前推行的貸款“五級分類”標準約束力不強，本來可以發現的貸款風險隱患，卻由于“輕管”,而使其變成實際上的風險。

2.貸后管理經常流于形式。貸后信貸資產檢查作為信貸業務風險控制的重點環節，需要相關人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況。可實際情況是信貸人員對不少貸款企業的后續管理放松，無法隨時把握企業生產經營變化情況。貸后管理主要是為了應付日常制度檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。

3.沒有建立起直觀科學的風險控制指標體系。目前銀行對信貸業務貸后風險控制的內容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學的風險控制體系。雖然財務狀況分析中涉及定量分析，但是對企業財務指標的風險預警、監控信息體系過于復雜，不易于操作。而且這些指標基本上是零散的而非系統的，而且缺少針對性，不易于實踐操作。

三、金融危機下商業銀行貸后管理的新對策

信用風險是商業銀行日常運營過程中面對的最大風險之一，每家銀行都很關注信貸資產是否安全，然而相對來說貸后管理是銀行信用風險管理中的軟肋，在金融危機來臨的今天我們更應該重視信貸資產的貸后管理。

1.及時更新國家及地方政府對各個行業（特別是銀行發放信貸的主要行業）的相關政策舉措。明確宏觀經濟政策和相關法律法規，為全面完善的進行貸后管理建立一個良好的認知環境。

2.新建或完善客戶信息系統，橫向和縱向了解行業指標以及上下游企業的財務和運營狀況，并及時更新，保持對企業客戶的密切關注；并嘗試了解企業的銷售渠道和管理環境及管理模式，從而進一步了解企業客戶的實際經營情況。

3.客戶經理應對受危機影響的信貸客戶予以高度關注。經常與客戶保持聯系，每季度及時完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項目，可以實地核查；并觀察客戶的主營業務波動情況以及現金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發生，并及時向分行反應相關情況。

4.調查發放信貸的主要行業在危機發生之后相關指標（行業的市場風險、企業的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關注，可以考慮對該行業限額重新設定以及下調該行業的信用等級；關注客戶的融資情況及其流動性風險。調查客戶的相關財務指標（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調整其授信額度以及下調信用等級。

5.關注信貸客戶（特別是外資企業）的資金賬戶，防止資金抽逃和挪用，必要時實行封閉管理，審查資金用途。對抵（質）押物的價值進行調查確認，若在此次危機中損失減值，應通知客戶盡快彌補該差額。擔保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔保人條件，應告知客戶再選擇一位擔保人。

在當前的宏觀經濟背景下，即是挑戰也是機遇，對于風險要嚴格把控，對于優質企業要堅決扶持。在風險管理過程中注意及時對客戶跟蹤回訪以及企業的上門調研，都有助于信貸資產貸后風險管理的進一步發展。

參考文獻:

[1]方紅光:完善貸后管理體系的思考，銀行家，20xx（11）.

[2]王青:美國次貸危機及對我國商業銀行風險管理的啟示，經濟師，20xx（2）.

銀行貸款貸后管理措施篇二

摘要：我國商業銀行的發展歷程較短，在風險管理體制建設、風險文化建設方面還存在很大的不足，尤其對操作風險的管理存在著能力不足、方法落后的問題，本文通過對商業銀行操作風險管理的探析，指出操作風險的主要形式，并提出相應的解決措施，以提升商業銀行應對操作風險的管理能力。

關鍵詞：商業銀行;風險管理;解決措施;管理能力;操作風險

一、商業銀行操作風險管理現狀

(1)銀行職工業務操作素質和風險意識較差

根據對商業銀行操作風險出現情況進行調查，操作風險普遍存在于我國國有商業銀行基層分行，其中一線柜臺員工最容易出現操作失誤，從而給自身和銀行造成重大名譽損失和經濟損失，其主要原因就在于眾多一線職員業務素質較差，并且缺乏對風險管理的強烈意識。隨著科學技術的不斷發展，電子化信息平臺在銀行辦公及業務中被普遍推廣，有的職員對系統操作以及業務流程并不熟悉，但又缺乏相應的上進心，不愿意話費時間和精力進行學習，導致自身能力得不到提升，從而給操作風險的出現留下隱患。

(2)商業銀行操作風險管理制度體系不健全

目前我國的整個商業銀行在操作風險的管理上依舊存在重事后處罰、輕事前防范和事中監管的問題。在整個操作風險監控管理上缺乏合理有效的管控體系，因此在操作風險管理水平上與國外發達國家存在較大差距。商業銀行操作風險的發生較為普遍，每年給銀行造成的信譽損失和經濟損失非常嚴重，僅僅通過事后彌補，有一項查一項的事后處理辦法根本無法有效規避操作風險。由于操作風險管理的復雜性，要求商業銀行必須建立起系統完善的風險管理體系，制定嚴密的管理制度，使風險管理有所依據和標準，由此才能促進整體管理水平的提升。

(3)商業銀行操作風險管理組織結構不合理

受傳統政治體制和封建文化屬性的影響，我國商業銀行內部組織結構或多或少存在著比較濃厚的官僚思想，這種陳舊落后的'思想嚴重舒服了商業銀行走向現代化管理方式。首先表現在，內部監察部門獨立性和權威性不足，雖然表面上具有監督檢查的職能，但是在實際貫徹中卻受到多種限制，并沒有較好的發揮其應有的職能。其次是在基層支行中存在一把手權力過于集中的問題，這也是導致普通職工缺乏積極性，上級對下級監管職能被弱化的主要原因。最后是各部門中對風險的管理職能較為分散，缺乏獨立的風險管控部門。

(4)商業銀行業務操作管理系統技術不完善

任何事物都有利弊兩面，現代信息化技術的廣泛應用既為商業銀行提供了便捷安全的辦公平臺和管理平臺，但其中也蘊含著諸多的風險，任何閃失的出現同樣會給銀行管理帶來巨大損失。當前我國的軟件架構能力與國外先進技術相比還有很大差距，在商業銀行操作系統的構建上存在不少的系統技術問題，無論是來自軟件的原因還是硬件的原因，每年因系統技術造成的損失依然龐大。當前主要的系統技術問題主要表現為兩個方面，一是系統操作流程制度執行不嚴格，違規操作普遍存在。二是操作風險管理流程缺失，對風險管理缺少必要的風險評估、風險監督等。

二、提升操作風險管理能力的策略建議

全面提升商業銀行操作風險管理能力，強化風險管理意識，加強對在職員工的業務素質訓練、風險意識教育，建立健全完善的風險控制體系和制度，嚴格監管銀行各環節業務辦理，是有效解決操作風險管理問題，降低風險出現的根本所在。上文通過對商業銀行操作風險管理現狀的分析，現就如何加強商業銀行操作風險管理提出幾點建議：

(1)強化職員風險管理意識

意識指導行為，減少操作風險首先需要在商業銀行一線職工群體中樹立起強烈的風險管理意識，這就需要加強風險教育，將風險管理的重要性告知職工，讓他們深深明白他們的每一項操作背后可能引起的重大影響。構建起人人懂風險重視風險管理的文化氛圍，在強烈的意識支配下，職工自然會在實際工作中倍加小心，嚴格操作業務流程，從而減少操作風險的發生。

(2)簡化銀行業務系統流程

復雜的流程往往意味著高出錯率，復雜的業務系統是導致操作風險普遍發生的重要原因，因此商業銀行要從業務流程的簡化上入手，對可有可無的操作流程果斷剔除，既能提升辦公效率又能降低出錯率，對降低操作風險有著重要幫助。其次，還要簡化系統內部管理流程和信息傳遞流程，一旦出現管理失誤或者操作失誤，信息要能夠有效傳遞到管理部門，以便能夠及時對發生的操作風險進行糾錯和監督。

(3)制定規范的業務制度和流程

商業銀行在操作風險管控上應當通過制定嚴格合理可操作性強的制度規范，為職工業務操作提供規范化標準化的流程指導，從業務辦理上切實減少操作失誤，更加重視事前防范和事中指導，而非把操作風險管理的重點放到時候懲戒。當風險已經發生的時候，無論采取怎樣的措施，損失都是不可避免的，銀行一定要注重加強內部控制，強化風險管理意識和事前指導。在風險管理上要普遍探索出現操作風險的通病在哪，與一線職工密切交流，共同尋找降低操作風險的應對措施，并制定相應的管理規定。

(4)重視對員工的激勵激發員工活力

在商業銀行體系中，一線職工尤其是新近職工在上升渠道和績效上收益較少，而承擔的壓力較大，導致這部分職工對銀行的歸屬感非常差，由于既看不到現實的經濟獎勵，又看不到長遠的升值空間，也就喪失了提升自我業務能力和綜合素養的積極性。商業銀行以盈利為目的，個人的生存和發展同樣離不開一定的經濟基礎，銀行應當構建晚上的績效激勵政策，搭建公平、公開、公正的人才選拔機制，讓有才能有上進心的人得到認可和鼓勵，這樣才能強化職工競爭意識，激發對工作的熱情和上進心。

三、結語

以上建議及措施的提出，使商業銀行能夠明確操作風險管理的重點，并根據建議內容采取相應的措施和辦法，改善自身操作風險管理狀況，從而提升操作風險管理能力，提升整體核心競爭力，并為操作風險管理的深入研究提供了理論依據和實證依據。

參考文獻：

[1]錢浩輝，徐學鋒.我國商業銀行操作風險管理問題解析[j].貨幣銀行，(12)

銀行貸款貸后管理措施篇三

一、綜合授信的內涵與分類

序也降低了財務成本。如要更加深入的理解綜合授信的內涵還需要解釋其功能性的概念,那就是企業債務上限、最高綜合授信額度、授信額度及授信余額。

所謂企業債務上限主要是指同一個法人客戶所能夠承擔的最高的債務限額,也是所能承擔的外部各單位授予多種方式的信息量的總和,能夠準確的反映出企業總體上的財務風險水平。

最高授信額度主要是指企業債務上限范圍內的授信額度理論最高值,只針對于同一法人客戶,銀行自身的'資本和實力及風險偏好在特定期限內能夠摒棄愿意承擔的信用風險總量,能夠直接反應出該銀行的資本和實力以及其風險偏好。銀行測試授信風險資本收益率主要是根據自身資產組合與風險資本的配置情況來進行的。

授信額度是指一家銀行的內部程序得到審批后,公開向外界承諾或者是在內部規定,通過最高綜合額度的預算給予某企業在一定期間內使用的信用額度。它是各商業銀行所提出的授信申請。

授信余額是指實際所使用授信額度之后形成的各項還沒償還的信用余額總和,而并不是指企業還未使用的授信額度。

(二)綜合授信的分類:從原則上來講,綜合授信是有多個不同的授信品種所組合運用的,銀行可以根據不同的情況向客戶提供不同的授信業務及授信額度,而按照綜合授信的操作程序給予客戶單個品種的授信,則是一種特殊的綜合授信方式。通過綜合授信中的不同業務品種及組合的分析,大致可以將綜合授信分為以下兩大類:

1、融資類綜合授信:該授信方式主要是為了滿足企業的資金需求。例如,企業因為擴大規模而資金不足,這時企業需要從外部借如資金,以用于購置廠房或者是相關設備等固定資產用作流動資金。

2、信用類綜合授信:這類授信方式主要是滿足與企業對銀行的信譽保證需求。通常情況下,客戶在申請此類業務時并非缺少資金,而是需要通過銀行信用的介入,使企業之間的交易能夠順利的進行,實現合同的簽訂與利益的獲取。

二、綜合授信業務的風險管理及其優化措施

各部門的責任,杜絕在工作中出現相互推諉的現象,增強各部門的責任心,以保證在授信風險審查與合規性審查之間沒有漏洞與隱患,只有這樣,才能使綜合授信的作用得到最大程度的發揮。目前,我國商業銀行大多實行審貸分離,并在授信方面設置各個業務部門,例如,授信風險管理部、結算、國際、放款中心部門等。各個業務受理部門在對客戶情況的調查上需要結合客戶的授信需要,提出相應的評估意見意見各業務品種的額度分配方案,并要對客戶的綜合信用風險進行嚴格的審查。

(二)綜合授信的風險管理

1、額度管理:綜合授信額度的管理是風險管理中最為重要的。其授信額度的有效期限最多不能超過兩年并應從協議生效當日算起,在綜合授信額度的有效期限內,具體的授信使用期限不能超過一年。在授信有效期內所辦理的任何業務的到期日都不能超過授信額度的有效期3個月。在授信額度的有效期期間,若某一種授信品種的額度不足,業務受理部門可以根據客戶的實際情況和客戶所申請的風險管理部門申請調劑使用分項額度,額度的調劑則必須根據銀行的相關規定嚴格執行。

2、合規性管理:在綜合授信的模式中的每一筆授信業務,都需要業務部門對客戶的信用風險進行初步的評估以及嚴格的核準。與此同時,授信業務的合規性也必須經過相關部門的嚴格審查,用以防范除客戶信用風險之外的其他授信風險。審查的內容主要是:企業是有具有真實的貿易背景、其業務量是否正常的增加、貸款的用途是否合理等等。對于國際貿易融資性的業務,其合規性也必須由國家結算部門進行審查。

3、內部評級管理:內部的評級管理可謂是綜合授信風險管理中的核心工具,主要是包括客戶評級及責項評級這兩個維度,前者是指客戶對自己本身進行評級,后者則是對授信方式進行評級。

優化綜合授信的政策建議:1、合理的確定綜合授信額度,降低過度授信風險。2、持續完善授信管理制度,培育授信合規文化。3、建立完善的內部評級體系,提升風險量化能力。

總結:

上述主要對我國商業銀行綜合授信風險管理的各個流程進行了仔細的探討,指出了在綜合授信風險管理中的重點項目流程,并為優化綜合授信風險管理提出了相應的建議。

參考文獻:

[2]李晉川.我國商業銀行綜合授信管理研究[d].西南財經大學,2006.

銀行貸款貸后管理措施篇四

對觸犯《刑法》構成的自然人或單位適用的刑事制裁措施，包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權利、沒收財產等刑罰。

5.3.2 行政處罰

行政處罰是國家行政機關對犯有輕微違法行為，尚不構成犯罪的公民、法人或其他組織的一種法律制裁，包括：警告、罰款、責令停產停業、暫扣或者吊銷許可證、暫扣或者吊銷執照、行政拘留以及法律和行政法規規定的其他行政處罰。

5.3.3 行政處分

行政處分是指國家行政機關對國家公務員和國家行政機關任命的其他人員違反行政紀律的行為給予的行政制裁措施。行政處分分為：警告、記過、記大過、降級、撤職、開除。

5.3.4 相關的處罰措施

1. 對從事監督管理工作人員的處理措施

3. 對銀行業金融機構的處罰措施

銀行貸款貸后管理措施篇五

當前的商業銀行發展中，業務全面化經營下存在很多的風險問題，如市場、信用、金融、經營、操作及流動性等方面都存在著風險問題。如果對這些風險問題不加以控制和管理及其容易導致出現嚴重的后果導致資產產業鏈的斷裂發生巨額虧損等。因此對我國商業銀行的風險管理研究分析是比較重要的課題，需要不斷的健全風險管理機制，強化風險管理工作保證商業銀行安全穩固經營。

一、我國商業銀行的特點

(一)風險范圍大

商業銀行是經營貨幣的企業，既然是企業只是經營的商品形式不一樣，所以也存在風險內涵，也會有資產損失和經營虧損的情況存在，但商業銀行也比企業寬泛很大，如果商業銀行因為管理經營不善會比一般企業風險大，有流動性、安全性、效益性的風險存在。比如:如果正常的工商企業因為經營管理不善或者資金鏈斷裂，不能再規定的時間內歸還商業銀行的貸款，那么商業銀行就會出現不良貸款或經營虧損的現象，鈴聲客戶存在商業銀行的資金其安全性也受到威脅。如果商業銀行的資金安全性不能得到保障，銀行不能根據客戶要求支付全部應付款項的時候，這時候銀行就會出現不能支付的情況;無法保障銀行的后續資金問題，資金的流動性滯緩，這會引起商業銀行的破產。如果商業銀行所貸出去的款項不能及時的收回導致安全性缺失或流動性無法確保，這樣風險就會發生，經營效益也無法得到確保，銀行的安全性也受到挑戰。

(二)具有雙重性風險

銀行風險的雙重性是由商業銀行的性質決定的，商業銀行的風險來源渠道增多，從宏觀角度分析是因為商業銀行具有間接生產性質，其風險來源主要由兩個方面:一是內部風險來源，自身的經營管理不善造成的損失和資金周轉不開;二是外部的客戶風險，客戶間接資金的大量需求，間接的資金需求占有大量的銀行貸款比例，一旦貸款用戶出現經營管理不善，或者惡意拖欠的行為，這部分貸款就會損失或者虧欠，給銀行帶來風險。

(三)風險影響面大

商業銀行首先是貨幣經營的特殊性質企業，起到了信用中介的智能，客戶資源在經營管理中大量的資金來源都要依靠銀行。其中的支付中介職能決定了其客戶的結算關系要依靠銀行完成。商業銀行中的經營和業務活動和社會商業組織形式以及日常老百姓千家萬戶有著密切的聯系，商業銀行因為經營管理不善發生的問題，其涉及面和影響面都非常大。輕者會造成部分的商業門面關閉或者銀行破產，嚴重會引起國家和地區的金融危機。

二、我國商業銀行發展主要面臨的風險

(一)管理理念不科學

在管理上還沒有認識到現代管理中存在的風險。因為商業銀行是隸屬于高風險的性質的銀行。在我國資本市場不發達的前提下，企業主要通過間接融資的方式開展融資，導致資本空間的運作方式狹窄，目前我國銀行資金的集中度偏高，產值都集中在國有企業中，導致銀行目前的風險問題在有一個導火線引導下就會一觸即發。但因為我國商業銀行沒有充分的銀行風險意識，主要表現出的狀況有:第一，注重銀行的經營管理模式，沒有對利潤和資產有客觀的認識。在商業化改革加強的進程中，各個行業的競爭壓力加大，考核評價體系不健全，很多商業銀行還是運用沿用以往的管理理念把“存款立行”作為銀行發展的指導思想，注重存款不注重商業運作;“質量立行”更多的是利用空號空喊，更多的拓展業務形式以及相關的規模。二是。沒有明確現代銀行的長短期經營目標，在資產質量上有明顯的表現。三是沒有充分的認識資本覆蓋風險。一方面，把風險管理放到了業務發展對立面的角度考慮問題，把風險管理看成是對業務人員的為難，其實控制風險和創造利潤兩者是起著同等重要的作用，不能把風險和利潤緊密結合。另一方面，讓風險管理獨立存在，沒有把風險控制、市場營銷、市場拓展三者結合應用，但是很多工作人員曲解其本質含義，認為要想控制風險就要少發展業務，業務范圍越大風險越大，讓業務發展進入停滯狀態，讓銀行的抗風險能力減低。

(二)風險管理機制不健全

目前我國商業銀行在風險管理問題上的制度并不完善和健全，雖然具備一定的管理條例，但是條例存在許多漏洞導致在風險發生時無法及時預防和解決。商業銀行分險管理是一個完善系統的流程管理過程，制度需要完善在風險發生之前、當時和事后有妥善的后續制度條例。我國的商業銀行管理對于成熟的風險管理缺乏經驗，雖然設立有風險管理委員會，但是僅僅看中表面未能發揮應有的職責和決策能力。健全管理機制應當重點發揮好風險管理委員會的職能義務，確定其核心管理地位，圍繞委員會健全執行風險管理機制。在日常風險管理問題中，各層次的管理職責不明確也導致了管理上的困難和混亂，在風險管理機制里，需要多個部門的相關監督在高層領導的指導下確保風險管理機制的健康運行，很多部門沒有明確自己的崗位職責和監督防范的必須性，容易對風險管理產生懈怠和不重視。我國商業銀行的風險管理機制大多數依托于業務部門進行相互監督和管理，缺乏專業的風險管理部門，沒有成熟的風險管理經理來管控工作導致無論是現有的稽核部門還是相關業務督促部門都沒有權威理論和確切的管理能力去把控可能出現的分險管理問題。沒有獨立的風險管理部門，無法形成完成的風險管理機制鏈條，難以發揮對其余業務部門的管理監督職能。

(三)風險管理技術和信息系統建設落后

因為我國商業銀行風險管理起步較晚，管理方面的各項工作相對落后。在風險管理技術上手段仍然比較陳舊，采取的多數方法的對財務數據進行單一簡單的對賬分析和相關比例數據進行比較，預測分析方法也僅僅停留在賬本上的分析，這樣的方法技術比較片面，如果賬本數據記錄不準確便會導致分析結果的不可靠和不可用。老舊的技術手段也使的風險管理過于片面，無法綜合比較數據得出妥善的處理結果和累計管理經驗，分析量化的技術和市場研究分析的先進手段和方法我國還并未應用。在信息系統建設方面，數據量過于薄弱，資料滯后更新速度慢，難以滿足現在極速變化的市場經濟需求，缺乏必備的基礎數據資料庫就難以應對出可靠的分析結果，數據資料的缺乏使風險管理的基礎過于脆弱難以后續開展一系列的管理措施。風險管理數據的不準確和錯誤性會嚴重影響風險管理的決策和量化分析，業務信息的缺乏無法開展科學的風險分析建立科學管理和監控模型，及時預測風險發展的可能性，嚴重制約影響了商業印象的風險管理工作。

三、我國商業銀行風險管理的建議

(一)健全完善公司的治理結構

公司的管理治理結構是指在對公司進行管理和治理過程中對公司的所以事情的處理配置的安排。我國商業銀行正在向股份所有制改造，效仿國際優秀的銀行風險管理機制，合理安排公司的管理治理結構，由股東大會選舉出董事會，再統一安排選舉出經營人員，內部進行相互牽制和制約，制定合理的管理方案，平衡多方的利益，制定明確各崗位的職責和義務，進行責任機制的追究明確彼此監督和管理銀行保證風險管理的監督。銀行要想持續發展走向上市持續盈利階段，必須滿足市場透明化的需求，讓市場進行監督，各方面進行制約從根本控制減少風險的發生。

(二)提升風險管理信息建設和技術水平

良好的物資和設備基礎是進行風險控制管理的堅強支撐，像發達國家的銀行風險管理學習，提升我國商業銀行的風險管理資料庫的信息建設和技術水平是非常必要的改善措施。健全完善強大的信息資料庫可自主的進行授權數據的積累，更新數據信息庫，可以根據強有力的數據輕松分析出風險存在點，比如客戶的違約程度來計算潛在的風險發生可能，加強銀行的安全性，完善了風險控制體系，對于重點客戶、重點地區的監督和控制更加的簡單可操作。技術方面可以采取統計模型的先進對比手段，如決策模型，在銀行需要決策信貸時提供可靠的分析和安全的結果，在借貸人的信用評級、借貸周期、借貸額度評定、預期效益等多方面客觀的條件進行模型統計分析，不至于盲從盲斷，有數據支持提高風險管理的效果。還可以從信用風險模型上的統計，有效計算出違約數目和違約次數以及違約所造成的損失量和比例，為以后客戶信貸提供借鑒，減少風險的發生。只有加強基礎物資建設，提升風險管理水平和信息建設，才能更好的完善風險管理體系。

(三)優秀的文化理念和風險管理人才團隊

我國商業銀行想達到長治久安，必須從企業內部素質良好的企業文化，內部加強對風險管理的重要性的培訓，從高層領導到基層工作人員都要擁有強烈的風險預防意識，提高對風險管理的認知，從工作中的一點一滴留意和思考，有異常現象及時反映和追查，爭取將每一次的風險發生可能從根源扼殺。擁有優質資金和良好經營狀態的銀行必然必備現金的管理文化理念和對風險管理有充足意識的上下級員工。專業高素質的風險管理人才團隊可幫助銀行完善和建立風險管理機制，把控經營過程中可能發生的風險。國際優秀銀行中擁有專業的風險管理團隊，從技術支持和制度建設到管理人才都具備較高水平的金融意識，可以建立優秀的風險管理技術和洞察潛在風險發生的危機，提前預防和把控。信貸和風險管理工作人員不僅僅擁有高素質的理論基礎，還具備多年的豐富經驗，從實際工作到理論研究均能安全把控銀行風險管理，高素質的風險管理團隊的每個人才都擁有明確的分工和職責，日常工作中可以有條不紊的保證銀行的經營安全，提升銀行的風險監督管理水平。

我國商業銀行的風險管理需要不斷借鑒國際優秀銀行的理論和實踐成果，結合我國現有的發展情況，在實踐和理論的探索下豐富和完善風險管理體制，實現我國商業銀行的經營水平和風險管理能力的綜合提高。

作者:丁超超單位:樂山廣播電視大學

【參考文獻】

［1］張宇．當前經濟形勢對我國商業銀行風險管理的影響［j］．貴州社會科學，20xx(01)

［2］尚紅敏，黃虹．股份制商業銀行全面風險管理體系的構建［j］．經濟問題探索，20xx(07)

［3］李安．淺談我國商業銀行風險管理［j］．財會研究，20xx(18)

［4］宋婧怡．關于金融危機后中國銀行業境況的思考［j］．財經界(學術版)，20xx(01)