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巴塞爾委員會會計工作組主席arnoldschilder先生說過,發(fā)展和實施合規(guī)風險管理的挑戰(zhàn)不亞于實施巴塞爾新資本協(xié)議所面臨的挑戰(zhàn)。20xx年,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了合規(guī)與銀行合規(guī)部門文件;20xx年,該機構(gòu)公布了對21個國家或地區(qū)銀行業(yè)合規(guī)原則實施狀況的調(diào)查報告。
調(diào)查結(jié)果表明,有20個國家或地區(qū)提出了合規(guī)要求,一些國家已將合規(guī)作為全面風險管理框架的一部分。大部分國家將合規(guī)部門作為銀行重要風險管控部門,強調(diào)合規(guī)從高層做起以及合規(guī)部門的獨立性。這表明合規(guī)管理的重要性已得到廣泛認可。調(diào)查報告指出,引發(fā)合規(guī)事件最為明顯的原因是:不能持續(xù)強化全面合規(guī)的政策和程序,合規(guī)文化、意識和培訓不足,不能有效識別或確認已發(fā)生的合規(guī)風險。報告指出,合規(guī)建設(shè)是一個長期持續(xù)的過程,必須從各個方面得到加強。
銀行業(yè)合規(guī)管理工作是一項需要持續(xù)進行的重要工作。早在20xx年,中國銀監(jiān)會主席就從中國銀行業(yè)經(jīng)營管理發(fā)展角度強調(diào)了合規(guī)管理工作的重要性。他指出,國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷暴露重大違規(guī)事件,機構(gòu)業(yè)務受到限制,財務損失數(shù)量驚人,機構(gòu)聲譽嚴重受損,危及公眾對銀行業(yè)的信心,大量合規(guī)失效的案例足以說明合規(guī)風險正成為銀行業(yè)主要風險之一,銀行業(yè)金融機構(gòu)正面臨著巨大的合規(guī)性挑戰(zhàn)。而機構(gòu)的規(guī)模越是龐大、綜合化和國際化程度越高,發(fā)展和實施合規(guī)風險管理的難度就越大,投入的資源就越多,花費的成本也就越高。
根據(jù)銀行監(jiān)管部門要求,商業(yè)銀行需根據(jù)合規(guī)管理的相關(guān)規(guī)定,對本行現(xiàn)有的管理制度進行梳理,并報當?shù)劂y監(jiān)局備案。從商業(yè)銀行合規(guī)制度梳理的結(jié)果分析,因合規(guī)制度建設(shè)缺乏自上而下的總體安排,導致總體架構(gòu)混亂現(xiàn)象,這也成為影響合規(guī)管理實質(zhì)效果的重要因素。下面,以筆者調(diào)查的多家商業(yè)銀行合規(guī)制度為例,進行簡單剖析:
首先,制度體系有待合理化。具體表現(xiàn)為三個方面,一是規(guī)章制度建設(shè)存在繁多籠統(tǒng)現(xiàn)象。有些銀行直接套用監(jiān)管規(guī)則,并沒有根據(jù)本行具體流程和特點進行細化,因而形成雞肋制度,造成制度規(guī)章缺乏可操作性而難以執(zhí)行的后果。有些銀行的某些制度,在總行層面已經(jīng)相對細化,具有較強的可行性,但各個分支行依然盲目進行制度重建,僅重述總行相關(guān)規(guī)章,不僅徒增內(nèi)部制度數(shù)量,也對相關(guān)執(zhí)行人員的.工作造成困擾。二是合規(guī)制度體例和形式欠缺合理性,某些時效性較強的年度決策性規(guī)定也列入制度范疇,不利于制度建設(shè)的長期性和持續(xù)性。三是個別未列入銀監(jiān)會重點監(jiān)管范疇的制度更新速度慢,與銀行業(yè)務發(fā)展實踐不匹配。
其次,制度建設(shè)脫離具體運營環(huán)境。在銀行組織架構(gòu)體系有待改進的狀態(tài)下,某些制度建設(shè)任務需要一個較長的周期。也就是說,在銀行首先進行組織架構(gòu)體系建設(shè)前提下,才有望設(shè)立并出臺具有高度執(zhí)行力的合規(guī)制度,否則,將因為制度建設(shè)脫離具體運營環(huán)境而成為一種徒勞的文字游戲。例如,某商業(yè)銀行制定了信息管理制度,涉及首席信息官的職能要求,但該商業(yè)銀行并沒有從董事會層面設(shè)置專門委員會和首席信息官職位,導致該制度建設(shè)形同虛設(shè),也不可能從根本上符合銀行監(jiān)管部門的合規(guī)要求。
最后制度執(zhí)行力不足。例如,根據(jù)某商業(yè)銀行規(guī)章制度要求,合規(guī)管理的基本制度應當由董事會審批。但在具體執(zhí)行過程中,該行內(nèi)部所有制度普遍由合規(guī)部或各業(yè)務部門、分支機構(gòu)制定,并經(jīng)經(jīng)營管理層通過之后即進入執(zhí)行階段,并未提交董事會決議。這種做法既不符合該商業(yè)銀行章程的要求,又不符合銀監(jiān)會監(jiān)管要求中關(guān)于合規(guī)政策由董事會審議批準的規(guī)定。
上述商業(yè)銀行合規(guī)制度建設(shè)存在的問題,深刻反映了我國銀行業(yè)目前合規(guī)管理從理念、建設(shè)到執(zhí)行環(huán)節(jié)所存在的深層次問題。建議銀行同業(yè)考慮從以下五個方面改善合規(guī)管理工作,提高合規(guī)管理水平。
(一)商業(yè)銀行應樹立全面合規(guī)建設(shè)理念
首先,合規(guī)制度內(nèi)容不僅應重視專業(yè)性,更要兼顧全面性。
根據(jù)監(jiān)管要求,合規(guī)的規(guī),既包括對現(xiàn)有的外部法律法規(guī)、行業(yè)準則和自律組織的規(guī)定,也包括銀行內(nèi)部的規(guī)章制度。也就是說,商業(yè)銀行的合規(guī)建設(shè),屬于廣義的范疇,相對于合法而言,范圍更廣,要求更高,既要合外規(guī),也應合內(nèi)規(guī)。因此,銀行同業(yè)不僅需立足金融機構(gòu)的特殊角度,強化專業(yè)性的合規(guī)制度建設(shè);也要從企業(yè)管理角度重視規(guī)章制度設(shè)置,建立完備的合規(guī)制度體系。從合規(guī)建設(shè)內(nèi)容角度,商業(yè)銀行應重視全面性,不僅要涵蓋所有業(yè)務、各后臺部門、各分支機構(gòu),更要涵蓋全體工作人員;不僅重視專業(yè)合規(guī),還應涵蓋非專業(yè)合規(guī)
據(jù)筆者了解,很多商業(yè)銀行目前普遍偏重銀行業(yè)務和產(chǎn)品、部門分支機構(gòu)及崗位職責、日常業(yè)務it系統(tǒng)等方面管理制度的清理、梳理、整合和優(yōu)化工作。即使從日常的合規(guī)管理角度,也更側(cè)重業(yè)務與機構(gòu)、業(yè)務部門和分支機構(gòu)的合規(guī)管理。而在后臺支持部門的合規(guī)運作、勞動用工管理、知識產(chǎn)權(quán)管理等非金融企業(yè)特有的制度建設(shè)方面,其合規(guī)建設(shè)甚至有所欠缺,凸現(xiàn)出商業(yè)銀行法律意識、合規(guī)意識建設(shè)深度和廣度的不足。
其次,合規(guī)管理體系應注重完整性。
合規(guī)管理體系從內(nèi)容角度,表現(xiàn)為商業(yè)銀行企業(yè)管理、日常經(jīng)營管理合規(guī)和員工執(zhí)業(yè)行為合規(guī)等多方面內(nèi)容的有效整合;從執(zhí)行力角度,合規(guī)管理應涉及商業(yè)銀行決策、執(zhí)行、監(jiān)督和反饋等不同工作環(huán)節(jié);因此,合規(guī)建設(shè)及管理應成為商業(yè)銀行全行的工作,而不僅是合規(guī)部門及其高管的任務。目前,很多商業(yè)銀行的合規(guī)管理并沒有實現(xiàn)自上而下、完全滲透到全部日常經(jīng)營和管理中的理想狀態(tài)。主要表現(xiàn)為:事前決策和事中執(zhí)行的合規(guī)抓得緊,而事中監(jiān)督和事后反饋環(huán)節(jié)的合規(guī)力度相對較弱;側(cè)重預先的風險防范,但對于合規(guī)績效考核、合規(guī)問責制度、誠信舉報制度等需持續(xù)改進的后續(xù)制度建設(shè)體系,相對弱化甚至不完整;合規(guī)管理的長效機制建設(shè)工作有待深化。
例如,商業(yè)銀行在公司治理方面的合規(guī)內(nèi)容,應注意涉及股東會、董事會、監(jiān)事會、獨立董事在履行決策、監(jiān)督職能時的內(nèi)容;在商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理的合規(guī)制度設(shè)置方面,應考慮合規(guī)制度貫徹的可行性因素,細化銀行的法律部門、合規(guī)部門、內(nèi)部審計等不同部門需要重點負責的相關(guān)合規(guī)要求,從而實現(xiàn)銀行員工立足本職工作,全方位樹立自覺防范風險的合規(guī)意識,最終提高商業(yè)銀行全方位合規(guī)經(jīng)營,規(guī)范發(fā)展的高效執(zhí)行能力。
(二)商業(yè)銀行應注意法律與業(yè)務人才在合規(guī)管理工作中的的協(xié)作
根據(jù)銀監(jiān)會監(jiān)管要求,銀行合規(guī)管理人才需要具備多面手的特點,即法律知識和銀行專業(yè)知識并重。合規(guī)管理人才既要理解法律內(nèi)涵,也應了解本行業(yè)務,需要具備較高的綜合素質(zhì)。筆者認為,這一要求,也反映了合規(guī)與合法的關(guān)系,銀行合規(guī)內(nèi)含了對合法性審查的要求,合法是合規(guī)管理的基矗銀行要做好合規(guī)管理工作,就必須重視法律人才與業(yè)務人才的相互融合、充分協(xié)作。只有這樣,才有可能形成具有高度執(zhí)行性的全面合理合規(guī)管理機制。
目前,某些商業(yè)銀行依然處于法律與合規(guī)部門分設(shè)狀態(tài)。法律部人員主要由法律專業(yè)人士組成,一般負責訴訟與合同條款的審查,基本屬于銀行合規(guī)管理的事后處理部分。合規(guī)部門的員工基本由風險控制部、業(yè)務部門的金融專業(yè)人員組成,這些人員普遍具有業(yè)務專業(yè)知識強,而法律常識相對欠缺的特點。也有的銀行雖然部門合設(shè),但法律人才與業(yè)務人才的分工也依然過分清晰,與部門分設(shè)環(huán)境下的工作效果類似。在這種模式下,合規(guī)建設(shè)與管理人員,既要判斷業(yè)務是否符合法律法規(guī)的規(guī)定,又要判斷是否符合行業(yè)的規(guī)則、自律規(guī)則和內(nèi)部制度。從人力資源合理配置角度,形成對金融專業(yè)人員的法律素質(zhì)要求高于法律專業(yè)人員的不合理狀態(tài)。
上述工作模式,將合法,這一合規(guī)管理的基礎(chǔ)工作安置在合規(guī)建設(shè)的后期,導致銀行實務工作中,合法性判斷與合規(guī)性審查難以有效對接,不利于提高銀行整體工作效率。
(三)商業(yè)銀行應優(yōu)化合規(guī)監(jiān)管機制,實現(xiàn)全行協(xié)作合規(guī)監(jiān)管效果
要實現(xiàn)合規(guī)管理的最佳執(zhí)行效果,需要商業(yè)銀行全行協(xié)作,各有側(cè)重,建立合規(guī)管理的層層防線,提高合規(guī)風險的管控能力。要達到上述效果,要求銀行合規(guī)監(jiān)管制度建設(shè)細化,實現(xiàn)責任和義務的統(tǒng)一。
據(jù)筆者調(diào)查,從合規(guī)制度建設(shè)角度,商業(yè)銀行的分支機構(gòu)及其部門業(yè)務負責人,普遍被賦予了對其管轄范圍內(nèi)經(jīng)營活動的首要合規(guī)監(jiān)管職責。但在實際工作中,很多業(yè)務主管人員只履行合規(guī)監(jiān)管報告職責而弱化合規(guī)監(jiān)管的初步識別任務。究其原因,從合規(guī)監(jiān)管機制角度,合規(guī)部門是負責合規(guī)性審查的最終機構(gòu),業(yè)務主管人員并不是合規(guī)監(jiān)管的主要負責者。業(yè)務主管經(jīng)常因更重視商業(yè)機會而從某種程度上忽略了合規(guī)責任的履行。
(四)商業(yè)銀行應重視合規(guī)人才的培育和發(fā)展
銀行業(yè)務創(chuàng)新是銀行業(yè)擺脫同質(zhì)化競爭,進行市場拓展和提升競爭力的重要途徑,而這也對合規(guī)建設(shè)和管理工作提出更高的要求。合規(guī)管理人員能力不足,導致其對合規(guī)風險的判斷難以把握:一方面因忽略風險而埋下風控隱患,另一方面又可能因過分夸大風險而影響本行的發(fā)展。從這一實務角度,對銀行合規(guī)人員提出比銀行監(jiān)管機構(gòu)更高的要求,除具備法律、業(yè)務知識以外,還要求其具有很好的學習和領(lǐng)悟能力。合格的合規(guī)工作人員,應能夠做到及時、正確把握法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展動態(tài)及其內(nèi)涵,分析其對銀行業(yè)經(jīng)營的影響,并及時提出規(guī)避風險的解決方案或建議。
據(jù)筆者調(diào)查,目前很多商業(yè)銀行的合規(guī)人員水平有很大提高,但依然難以滿足上述要求,因此,商業(yè)銀行應重視在合規(guī)人才的吸收、培養(yǎng)方面加大投入。
(五)利用合規(guī)管理電子化加強執(zhí)行力
據(jù)筆者調(diào)查,很多商業(yè)銀行雖然建立了成型的制度、流程,但依然存在執(zhí)行難現(xiàn)象。例如,按照商業(yè)銀行的相關(guān)制度,要求借力中介機構(gòu)必須采用競標的方式,而實際操作中,往往流于形式甚至忽略此步驟,最終導致制度形同虛設(shè),只是增加了行政管理成本。針對上述情況,商業(yè)銀行可以考慮利用合規(guī)管理電子信息技術(shù)平臺的支持,降低人為干預等因素的負面影響。通過信息化途徑,建立融合制度檢索、合同審查、授權(quán)管理、合規(guī)互動問答、合規(guī)講堂、監(jiān)管動態(tài)、監(jiān)控等工作為一體的合規(guī)管理電子信息化系統(tǒng),既促進了業(yè)務部門和合規(guī)管理部門之間的流程化配合、銜接,實現(xiàn)了銀行內(nèi)部實時互動與合規(guī)管理的可持續(xù)改進目標,又對加速銀行的運營模式由部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變起到很好的促進作用。
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合規(guī)風險是信合信用風險、道德風險、操作風險的首要配伍。合規(guī)是信合穩(wěn)健運行的內(nèi)在要求。大多銀行為減少違規(guī)主要采取了兩個努力方向。一個是改造流程與強化管理的方向,另一個是建立全員合規(guī)文化的方向,使合規(guī)行為成為全員的自覺行動
一、合規(guī)文化是以“合規(guī)為榮、違規(guī)為恥”的一種集體榮辱觀。它的運作機制是讓大腦的犒賞情緒與懲罰情緒對合規(guī)行為的結(jié)合。即讓合規(guī)與犒賞情緒綁定,這樣,合規(guī)行為就會使人感到一種愉悅,人們稱它為榮譽感;同時讓違規(guī)行為與懲罰情緒綁定,這樣,違規(guī)行為會感使人到一種難受,人們稱它為恥辱感。人們提倡什么,唾棄什么,就是對正面情緒與負面情緒的分配的過程,這種自然的結(jié)合即為文化本源。情緒經(jīng)過人為的干預重新與推崇的事件相結(jié)合,即為文化建設(shè)。
二、違規(guī)經(jīng)營和違規(guī)操作屢禁不止的原因與傳統(tǒng)文化的影響有關(guān)。文化建設(shè)的優(yōu)點是文化一旦建立就有相對的穩(wěn)定性,難點是合規(guī)文化面臨著傳統(tǒng)文化的挑戰(zhàn)。當合規(guī)犒賞情緒遭遇親情、友情的犒賞情緒時,往往前者不敵后者,就在尋求兩全其美之策時,違規(guī)也就悄然而至。因此,合規(guī)文化建設(shè)與傳統(tǒng)文化之間常常會有遭遇戰(zhàn)。在開展合規(guī)文化建設(shè)的時環(huán)境尤為重要。
三。規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)是合規(guī)文化生存的“環(huán)境土壤”
3.1監(jiān)督者要給經(jīng)營者制造壓力。壓力的最好來源是機構(gòu)內(nèi)部的實時監(jiān)督
3.2監(jiān)督者要受到重托才能充當守望者。那么又怎樣防止監(jiān)督者自身去指使下層違規(guī)呢?監(jiān)督者同樣需要一種情緒支撐,這就是信任、榮譽感,它需要給予重托來建立。給予每一聘任級的聘任權(quán)才能建立重托,進而激發(fā)信任感、榮譽感,實現(xiàn)一個代表的職責。而相互制衡的機制是既沒有信任也沒有壓力的工作環(huán)境,它是導致現(xiàn)實中不忠實的主要原因。
3.3環(huán)境能激發(fā)人的情感和能力。人的綜合素質(zhì)是關(guān)鍵的,另一個關(guān)鍵因素就是環(huán)境。人們有這樣的經(jīng)驗,當人們來到一個特別美麗、潔凈而又規(guī)范的旅游景點時,就會出現(xiàn)自覺維護,不亂扔垃圾的現(xiàn)象。這時不是說一個人的素質(zhì)馬上得到了提高,而是環(huán)境激發(fā)的情感提高了人的精神境界。
四、人之所以能夠擔當不同的角色,是因為不同情緒能夠靈活轉(zhuǎn)換。角色理論告訴我們,一個人在同一個范疇內(nèi)不能擔當兩種不同的角色,它就是情緒側(cè)抑制作用。否則就會造成角色沖突和角色曖昧。培植合規(guī)文化的土壤環(huán)境對監(jiān)督者來說,就是要制造一個守望者的單一職能,接受上級領(lǐng)導的重托,受到高峰體驗,這樣才能夠像救援隊一樣奮不顧身;對基層工作者來說就是受內(nèi)部監(jiān)督者接受實時監(jiān)督,這樣相當于上級領(lǐng)導常駐,保持常年的一定壓力。只有規(guī)范的治理結(jié)構(gòu),才能抵御傳統(tǒng)文化的回潮,改善合規(guī)文化所需的生存條件。因此,建立銀信合全員合規(guī)文化的重要環(huán)節(jié)是要改良合規(guī)“土壤環(huán)境”。
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古人云:無規(guī)矩,不成方圓。對于金融行業(yè)來說更是如此,健全的風險管理機制,成熟的內(nèi)控合規(guī)文化,是銀行業(yè)賴以生存長期發(fā)展的基礎(chǔ)和核心,是防范金融案件的關(guān)鍵,至此要構(gòu)建未來和諧的招行,就要積極倡導合規(guī)文化,認真學習合規(guī)體制,不斷提高自身綜合素質(zhì)和執(zhí)行能力。
一、合規(guī)是銀行業(yè)長效發(fā)展的基礎(chǔ)
銀行業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)是一項工程浩大的工程,合規(guī)風險的有效管理不僅能促使銀行例規(guī)經(jīng)營,還能有效提升銀行的良好信譽、品牌價值和核心競爭有力,如果沒有相應的合規(guī)規(guī)制建設(shè)和例規(guī)文化的滲透,銀行業(yè)務管理的垂直和組織結(jié)構(gòu)的扁平化,可能會加劇銀行各環(huán)節(jié)的失控,使銀行的內(nèi)部控制機制失效。
二、合規(guī)是提高銀行經(jīng)濟效益的需要
加強銀行業(yè)合規(guī)文化教育的主要目的,是通過提高企業(yè)的凝聚力、向心力,降低金融風險,實現(xiàn)企業(yè)效益的化。在追求業(yè)務發(fā)展的同時重視業(yè)務的風險可控性,防止出現(xiàn)為了片面追求業(yè)務高速增長而忽視風險防范。寧愿不發(fā)展,不要盲目發(fā)展,要結(jié)合工作實際,制訂一系列相關(guān)規(guī)章制度,確保在辦理業(yè)務的過程中有章可循,確保每一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。
我們作為銀行的一份子,是合規(guī)文化的主體。銀行業(yè)的發(fā)展是否合規(guī)與員工是否具備一定的的文化修養(yǎng),是否誠實守信、依法合規(guī)、遵章守紀、盡職程度等有著直接的關(guān)系。作為我們,應從以下幾點提升自身的休養(yǎng),確保銀行的合規(guī)建設(shè)。
1、愛崗敬業(yè)、無私奉獻
愛崗敬業(yè)是各行業(yè)中最為普遍的奉獻精神,它看似平凡,實則偉大。就個人而言,工作是一個人賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)保障。就銀行而言,企業(yè)要發(fā)展,要在這個競爭激烈的金融業(yè)中不斷強大,立于不敗之地,則需要每一職員的無私奉獻精神。
作為一個金融單位的職員更應加強自己的職業(yè)道德,如果沒有良好的職業(yè)道德,就難于為人民服務,就談不上自己的事業(yè),也就沒有單位事業(yè)的興旺,就沒有個人事業(yè)的發(fā)展,也就失去了人身存在的社會價值。講求職業(yè)道德還需己在工作中不斷地加強學習,時刻按照職業(yè)規(guī)范去要求自己,努力工作,才能使自己立于不敗之地。
2、加強業(yè)務知識學習、提升合規(guī)操作意識
作為一名銀行業(yè)普通的員工,切實提高業(yè)務素質(zhì)和風險防范能力,全面加強結(jié)算質(zhì)量與結(jié)算速度是會計人員最為實際的工作任務。在銀行業(yè)競爭日趨激烈的形勢下,我清楚地意識到:作為一名會計人員,應虛心學習業(yè)務,用心鍛煉技能,只有迅速、高效的結(jié)算質(zhì)量才能為我行爭取更多效益,贏得更好的社會形象。
加強合規(guī)操作意識,并不是一句掛在嘴邊的空話。各項規(guī)章制度的建立,不是憑空想象出來產(chǎn)物,而是在經(jīng)歷過許許多多實際工作經(jīng)驗教訓總結(jié)出來的,只有按照各項規(guī)章制度辦事,我們才有保護自已的權(quán)益和維護廣大客戶的權(quán)益能力。
3、增強規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識
銀行的規(guī)章制度的執(zhí)行與否,取決于廣大員工對各項規(guī)章制度的清醒認識與熟練掌握程度,有規(guī)不遵,有章不遁是各行業(yè)之大忌,作為一名會計人員,應當正確辦理每一筆業(yè)務,認真審核每張票據(jù),正確辦理每一筆業(yè)務,嚴格執(zhí)行業(yè)務操作系統(tǒng)安全防范,抵制各種違規(guī)行為,堅持始終按規(guī)辦事。只有制度得以實施,資金安全防范才有保障
近年來,金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟案件,防范金融犯罪的一道重要防線就是思想方面的教育,既要進行正面教育,又要堅持經(jīng)常性的案例警示教育,經(jīng)常警示自己“莫伸手,伸手必被捉”,自覺做到常在河邊走,就是不濕鞋。健全規(guī)章制度,嚴格內(nèi)部管理,是預防經(jīng)濟案件的保證。作為一名會計人員,應不時進行學習,做到明職責、細制度、嚴操作,有效的事前防范與監(jiān)督是預防經(jīng)濟案件的重要環(huán)節(jié)。
合規(guī)操作重于泰山,只有做到人人講合規(guī)、處處顯合規(guī),才能將各種隱患消滅在萌芽狀態(tài),鑄變企業(yè)成功的基石,在平凡的崗位上做出不平凡的業(yè)績。
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為增強郵政金融業(yè)務合規(guī)經(jīng)營管理意識,培育良好的合規(guī)文化,2011年被確定為郵政儲蓄銀行的“合規(guī)管理年”,當前正值郵儲體制改革的關(guān)鍵時期,開展合規(guī)建設(shè)推進年活動有著很強的現(xiàn)實性和必要性。郵政儲蓄事業(yè)的成長離不開合規(guī)經(jīng)營,更與防控金融風險相伴。推進合規(guī)文化建設(shè),必將為郵政儲蓄經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證,也使得風險防控長效機制的建立和實現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。下面,就如何提高銀行效益,降低金融風險,我談幾點粗淺見解。
一、正視問題,構(gòu)建金融合規(guī)管理體系。
郵政儲蓄業(yè)務自恢復開辦已經(jīng)二十二年,逐步形成了自己的管理模式和特點,但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距:
1、風險意識淡薄。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風險,任何金融業(yè)務都有風險,只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風險得到有效釋。
2、是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴重。無數(shù)案例表明,當前郵政金融業(yè)務中出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點,莫過于前臺操作中存在的問題和隱患,出現(xiàn)于工作人員責任意識、風險意識、合規(guī)意識不強,不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè),引發(fā)了各種各樣的事件和案件。
3、一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實制度和規(guī)定,出現(xiàn)差錯和問題沒有及時整改,老問題老現(xiàn)象重復發(fā)生;業(yè)務部門缺乏對業(yè)務管理和業(yè)務發(fā)展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實不夠。尤其是在對二級支行二類網(wǎng)點和代理網(wǎng)點的管控上,出現(xiàn)了一些真空現(xiàn)象。針對這些差距應該采取積極的對策和措施:一是建立條線的合規(guī)風險防控體系,各部門、各業(yè)務線、各網(wǎng)點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法;二是建立“三條線”的合規(guī)防控體系:一條是前、后臺業(yè)務操作的自我檢查、及時整改責任體系;第二條是業(yè)務部門對前、后臺業(yè)務的監(jiān)督、檢查,指導、幫促整改的體系,第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。
4、加大對合規(guī)風險防控的考核,將責、權(quán)、利捆綁在一起,按照銀監(jiān)會提出“賠罰、走人、移送”的原則,實行業(yè)務線、管理線“雙線”問責,上追兩級。
5、銀企密切配合,按照國家有關(guān)法規(guī),誰受益誰擔責的原則,銀企雙方都應承擔起管理的責任,而不僅僅是某一方面的責任,不僅不能削弱管理的職能,還要充實稽查檢查的人員,為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此,郵政金融業(yè)務才會逐步走上規(guī)范化的軌道。
二、建章立制,構(gòu)建金融合規(guī)制度體系。
銀行號稱三鐵 :“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”,銀行在百姓心中才是可以信賴的,我們的郵政銀行,在金融業(yè)務發(fā)展上也應該是這樣。
1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應當前業(yè)務發(fā)展和基層行實際管理情況的,相關(guān)部門應進行專門研究,及時制訂或修訂;對于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題,要認真研究,及時解決。目前省分行建立的83項制度,就是我們工作的依據(jù)和指南,如果不知道或不懂得如何去做,就在 83項制度中去尋找答案。
2、認真執(zhí)行各項制度。就柜員而言,要從自己做起,正確辦理每一筆業(yè)務,認真審核每張票據(jù),監(jiān)督授權(quán)業(yè)務的合法合規(guī),嚴格執(zhí)行檢查,落實檢查要求。就網(wǎng)點負責人而言,要按照要求和頻次加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)控,定期和不定期地進行稽查檢查。此外,特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核;支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權(quán)限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協(xié)款制度、atm機管理制度、異常情況報告制度、網(wǎng)點“人離機退、章證入柜上鎖” 等制度的執(zhí)行情況。做到相互制約,相互監(jiān)督。
3、觸犯制度嚴懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線,誰踩了這根線,誰就要受到懲罰。特別是要經(jīng)常對“十種人”( 涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經(jīng)商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的人員、個人負債嚴重的人員、無故經(jīng)常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員)進行風險管控和排查,對有章不循的員工,要將其調(diào)離原崗位,并嚴肅處理。推行管理問責制,建立對違規(guī)違紀事項的舉報制度,做到約束和激勵并舉。
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在前段時間的學習教育活動中,我深刻認識到,農(nóng)行事業(yè)的成長離不開合規(guī)經(jīng)營,更與防控金融風險相伴。推進合規(guī)文化建設(shè),必將為農(nóng)行經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證,也使得風險防控長效機制的建立和實現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。下面,就如何提高銀行效益,降低金融風險,我談幾點粗淺見解。
第一,要把以"客戶為中心"的理念貫穿于我們工作的始終。"基礎(chǔ)牢固,穩(wěn)如泰山;基礎(chǔ)不牢,地動山搖".風險的防范與控制,說到底是人的因素起著重要作用,客戶創(chuàng)造市場,客戶創(chuàng)造價值,客戶是我們的效益之源,是我們的衣食父母,有了客戶,我們的業(yè)務才有發(fā)展,員工的價值才能夠體現(xiàn)。
如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規(guī)范、嚴格標準、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度,業(yè)務操作中的風險就會得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風險管理、風險與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進理念,讓全體員工了解資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟增加值、與薪酬分配的關(guān)系,自覺轉(zhuǎn)變觀念,將自身工作作為第一道防線納入到風險控制體系中,引導和帶領(lǐng)全行員工形成規(guī)范操作,防范風險的良好氛圍,真正把為前臺、為基層、為客戶服務當作提升風險與回報管理水平的出發(fā)點和歸宿,就能有效提高我行風險管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實,全面加強風險管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。
第二,要更新服務意識。現(xiàn)實看,銀行的業(yè)務基礎(chǔ)是市場,沒有市場就沒有銀行,沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展,加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。從我行看,我們的經(jīng)營服務意識與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變,但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上,缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下,要突破原有的局限,創(chuàng)造個性化服務,以全面優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識,善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場,善于拓展優(yōu)質(zhì)市場,善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶,通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。特別是要準客戶定位,牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務的意識,因為20%的優(yōu)質(zhì)客戶將會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。
第三,要著實提高風險管理水平與技能。一方面,從我行自身來看,在銀行成本上受到諸多限制,包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下,我們很長一段時間忽略了成本的制約因素,盲目地增人增機構(gòu)增規(guī)模,不計成本造成了相當程度的浪費。此外,我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞,缺乏控制節(jié)約成本的有效措施,許多領(lǐng)導到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明,無約束下的經(jīng)營,就會增加經(jīng)營風險。
因此,我們要改變以往盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長,重規(guī)模、輕效益,重發(fā)展、輕風險,重投入、輕產(chǎn)出,重短期效益、輕長期效益的局面,要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層,要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展,每項業(yè)務都要講成本管理,每項經(jīng)營活動都要講成本制約,認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例,追求效益的最大化。另一方面,國外先進銀行強調(diào)的"風險管理意識和能力是以客戶為重要支撐"的理念是我們?nèi)鄙俚摹?/p>
作為一名員工,特別是作為一名領(lǐng)導,只有風險服務意識還不夠,還要有風險服務技能。要采取有效措施,積極培育員工的風險意識,讓員工明確那些該做那些不該做,確保在工作中嚴格執(zhí)行操作流程、崗位制度、合規(guī)守法工作標準及紀律懲處規(guī)則,把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作落到實處,使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中,進一步加強內(nèi)部控制,增強自我約束和自我發(fā)展能力,為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。
第四,要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前,我行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務,但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展,企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬,一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化,都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題,真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應該在為客戶提供資金融通服務的同時,也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理服務等中間業(yè)務?,F(xiàn)在,中間業(yè)務的內(nèi)涵在迅速擴充,提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘,要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務的均衡發(fā)展。
同時,由于中間業(yè)務的發(fā)展不受資本金約束,可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展受到的限制,因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的發(fā)展,既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求,也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。為上經(jīng),我們農(nóng)行在發(fā)展業(yè)務的同時,要全力推進以員工為主體和核心、面向業(yè)務、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè),通過強化教育培訓、組織風險點的成因分析,搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理,保證業(yè)務發(fā)展質(zhì)量等系列活動的深入開展,讓合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理,按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風。切實整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥,及時消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到,增強防范風險的能力,為業(yè)務持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。
優(yōu)質(zhì)的服務離不開扎實的基本功。剛參加工作時,我打字的速度非常慢,辦一筆業(yè)務客戶沒少等時間,同時,從事柜面工作要求對數(shù)字錄入速度快,為了提高工作效率、盡量讓客戶滿意,我痛定思痛,狠下決心,充分利用業(yè)余時間練習打字和小鍵盤數(shù)字輸入,經(jīng)常練到深夜十一、二點,手指都結(jié)出老繭來,我的打字速度和數(shù)字輸入速度明顯提高。點鈔,也是銀行工作人員的基本技能之一,為了提高自己的點鈔技能,我積極向點鈔高手請教,掌握點鈔的方法與技巧,并積極利用業(yè)余時間訓練,成箱的點鈔券被點爛,手指也時常被扎鈔紙劃出一道道傷口,我都咬牙堅持,我的點鈔水平有了明顯進步。同樣的,我堅持對自己在珠算、計息、記賬等其它業(yè)務項目上展開針對性訓練,擠出時間勤學苦練。功夫不負有心人,付出終有回報,我的各項技能得到了全面提高,在金壇支行舉辦的歷屆技術(shù)比賽中,我都獲得好名次:xx年的儲蓄開戶和手工計息兩項第二,xx年漢字錄入第一名,xx年電腦記賬第一名、單指單張和多指多張點鈔第二名、業(yè)務理論綜合第二名,xx年所有參賽項目均獲得第二名;xx年,我作為金壇農(nóng)行的選手參加了金壇總工會舉辦的“金融杯”技術(shù)比賽和第四屆常州農(nóng)行技術(shù)比賽,分別獲得榮獲“金融杯”全能項目第二名和計算機儲蓄記賬、對公記賬兩項第三名的優(yōu)異成績,為集體爭得了榮譽,在集體榮譽中體現(xiàn)自身價值。
優(yōu)質(zhì)服務離不開合規(guī)操作。目前,隨著同業(yè)競爭加劇和客戶要求的不斷提高,優(yōu)質(zhì)的服務越來越得到各銀行也金融機構(gòu)的重視,而合規(guī)則是優(yōu)質(zhì)服務的基石。尤其是今年農(nóng)行成功實現(xiàn)a股和h股同步上市,對員工合規(guī)操作的要求更進一步。我深知沒有合規(guī)文化為先導,就沒有合規(guī)操作的行動,那優(yōu)質(zhì)服務、穩(wěn)健經(jīng)營就沒有了基石。在日常工作中,我牢記“細節(jié)決定成敗,合規(guī)創(chuàng)造價值,責任成就事業(yè)”及“違規(guī)就是風險,安全就是效益”理念,在苦練基本功提高服務技能的同時,我特別注重合規(guī)操作,積極學習各種文件,及時掌握了解各種制度、規(guī)章和操作要求,做到時時有標準, 事事有參照,努力提高自身合規(guī)意識和培養(yǎng)合規(guī)習慣,使合規(guī)意識融于我工作和服務的全過程,使合規(guī)操作成為服務的習慣,以合規(guī)提升服務質(zhì)量,以合規(guī)防范風險。
“沒有規(guī)矩不成方圓”。身為一線員工,我深知切實提高服務技能、強化合規(guī)意識不僅是工作的需要,更是加強自我保護的需要,我始終堅持做一個“有心人”,虛心學習業(yè)務,扎實鍛煉技能,踐行各項規(guī)章制度,耐心辦理業(yè)務,熱心對待客戶,樹立良好的農(nóng)行形象和農(nóng)行人形象。我曾經(jīng)錯誤地認為,諸多規(guī)章制度束縛著我們業(yè)務的辦理,更會制約我們業(yè)務發(fā)展,尤其是面對“熟人”,覺得不好意思嚴格執(zhí)行規(guī)章制度,如果不留情面會“得罪”客戶。當經(jīng)過堅持不懈的合規(guī)文化教育以及在工作實踐使我充分認識到:各項規(guī)章制度并不是憑空想象出來的,而是在經(jīng)歷過許許多多實際工作經(jīng)驗教訓總結(jié)出來的,只有按照各項規(guī)章制度辦事,我們才有保護自已的權(quán)益和維護廣大客戶的權(quán)益能力。我們的各項規(guī)章制度正如一架龐大的機器,每一項制度都是一個機器零件,如果我們不按程序去操作維護它,哪怕是少了一顆鑼絲釘,也會造成不可估量的損失。各項制度的維護和貫徹需要我們廣大員工嚴格執(zhí)行,相互制約、監(jiān)督來實施的
從某種意義上講,合規(guī)也是效益,合規(guī)也是生產(chǎn)力,培育合規(guī)文化是保證合規(guī)經(jīng)營的長效機制、治本之策,是有效 防范化解各類風險,實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求,是完善我行全面風險管理,健全有效內(nèi)控體系的重要基礎(chǔ),是我行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高發(fā)展質(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障。
我們營業(yè)部是金壇支行業(yè)務量最大的網(wǎng)點、業(yè)務種類也是最全的,僅開戶單位就達近千戶,為了更好地服務客戶,我利用業(yè)余時間,對企業(yè)戶名帳號進行了強化記憶,基本做到心中有數(shù),同時自制各企業(yè)會計人員通訊錄,做到能隨時準確地叫出她們的名字,無形中拉近了與客戶的距離,消除了客戶的陌生感。在本身柜臺業(yè)務壓力就很大的情況下,我忙里插針,對一些特殊情況主動打電話給客戶,對于企業(yè)回單,因回單多,要分類整理的時間長,我都是在工作時間之外進行;在臨柜服務中,全面掌握業(yè)務知識是必不可少的,我時常對各種新業(yè)務文件進行研讀,切實做到弄懂弄透,確保在遇到疑難業(yè)務問題時,能迎刃而解。當我準確迅速為客戶辦好其他網(wǎng)點未能辦好的業(yè)務是,看到客戶滿意的笑臉,我也感到無比自豪,我也因此獲得了“老中醫(yī)”的稱號,專門解決“疑難雜癥”。同時,我也不斷鍛煉自己的語言表達能力、矛盾化解能力,在遇到客戶不滿甚至言語過激的情況時,我均能換位思考,真正為客戶著想,盡量贏得客戶的諒解、有效化解矛盾,取得客戶的支持。
我作為一名農(nóng)行人,一個經(jīng)常與客戶和社會打交道的一 線柜員,更應該理解基層銀行網(wǎng)點合規(guī)文化建設(shè)的重要意義和作用,把握其實質(zhì)和內(nèi)涵,不抱怨,不放棄,不氣餒!從身邊的點點滴滴小事做起,從本職工作做起,虛心學習是我唯一的選擇,努力工作是我唯一的目標,踏踏實實做人,本本份份做事,不貪慕虛榮,不貪圖享受,不斷提高自身政策理論水平和業(yè)務素質(zhì),用自己的實際行動,用高尚的人品和操守,用實實在在的人生,來為我行基層事業(yè)貢獻自己一份微薄的貢獻。我相信,平凡的一滴水也會折射出太陽的光輝,平常的一塊磚也會壘起萬丈高樓。
“客戶至上,始終如一”這是我行的服務理念。“真誠地對待客戶,客戶才會信任我,他們才會接納農(nóng)行的各種產(chǎn)品”。工作中,我總是設(shè)身處地為客戶著想,揣摩客戶的心理,了解客戶的需求,在堅持原則的基礎(chǔ)上靈活、迅速、準確的辦理業(yè)務,努力使自己煉成一雙“火眼金睛”,根據(jù)客戶的不同特征及時把各種金融產(chǎn)品推薦給真正有需求的客戶。在掌握各種保險的特點、基金的分紅情況及“本利豐”等理財產(chǎn)品的情況下,為了更好地營銷農(nóng)行眾多的金融產(chǎn)品,我自制了對農(nóng)行各類金融產(chǎn)品功能概括介紹的“宣傳卡片”,盡量用通俗易懂的話語把眾多金融產(chǎn)品“一紙寫盡”遇到有營銷潛力的客戶隨手遞一張,讓客戶能對農(nóng)行產(chǎn)品“一目了然”,省卻了客戶的挑選產(chǎn)品的麻煩,對營銷工作也起到事半功倍的作用,并取得了良好的效果。對于經(jīng)常匯 款的客戶,我重點其推介轉(zhuǎn)賬電話;對大額卡存款客戶,我重點營銷“雙利豐”;當遇到有商戶來辦理業(yè)務,我積極向推介pos機。一次,有一企業(yè)客戶來開戶,我熱情接待了他,在交談中我了解到該客戶個人匯款較多,于是向他介紹了轉(zhuǎn)賬電話、企業(yè)網(wǎng)銀、貸記卡,實施捆綁營銷,徹底鎖定了該客戶,熱情周到的服務讓客戶非常滿意。第二天,特意從他行取出30萬元存入我行。一直以來,我堅持著“多說一句,多翻一頁”的營銷策略,讓客戶對我行的產(chǎn)品多一點了解,多一點肯定,讓更多的客戶成為我行的忠實客戶。通過努力,xx年各項營銷項目我都取得了不錯的成績,并獲得市分行股票型基金“爭星創(chuàng)優(yōu)”活動先進個人的榮譽稱號,
在日常工作中,我嚴格堅持按歐顧得公司培訓禮儀標準來要求自己,以規(guī)范的言語,標準的手勢來爭做標桿網(wǎng)點的服務明星,始終做到談吐得體,舉止大方,解釋細心、耐心、真情暖人心,時時處處向外界傳播農(nóng)行先進的企業(yè)文化。每當我走在大街上,看到那些曾來過銀行的熟悉面孔,我都會面帶微笑的打一下招呼,他們也都“小?”或“?會計”地叫我,得到客戶的認可讓我倍感自豪。
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供方: ______________
需方: ______________
在執(zhí)行中,任何一方不履行合同,應承擔違約責任。
1.商品
品名
規(guī)格
單位
數(shù)量
單價
金額
備注
貨款共計人民幣(大寫):
2.商品質(zhì)量:
3.作價辦法:
4.交貨時間:
5.包裝要求及費用負擔:
6.質(zhì)量檢驗及驗收方式:
7.結(jié)算方式:
8.運輸辦法:
9.供方違約責任:
(1)產(chǎn)品品種、規(guī)格、質(zhì)量不符合規(guī)定,需方同意收貨的,按質(zhì)論價;需方不同意收貨的,由供方負責處理,并承擔因此造成的損失。
(2)未按合同規(guī)定的數(shù)量交貨,而需方仍有需要的,應照數(shù)補交,按延期交貨處理。完不成合同任務,不能交貨的,應償付需方應交貨總值 %的違約金。
(3)包裝不符合規(guī)定,必須返修或重新包裝,應承擔支付的費用和損失;需方不要求返修或重新包裝,要求賠償損失的應予賠償損失。
(4)未按合同規(guī)定時間交貨,每延期交貨一個月,應償付需方以延期交貨部分貨款總額的違約金。
(5)不符合同規(guī)定的產(chǎn)品,在需方代保管期內(nèi),應償付需方實際支付的保管、保養(yǎng)費。
(6)產(chǎn)品錯發(fā)到貨地點或接貨單位,除按合同規(guī)定負責運達到貨地點或接貨單位外,并承擔因而多付的運雜費和造成延期交貨的責任。
10.需方違約責任:
(1)變更產(chǎn)品品種、規(guī)格、質(zhì)量或包裝規(guī)格給供方造成損失時,應賠償供方實際損失。
(2)中途無故退貨,應償付供方以退貨部分貨款總值 %的違約金。
(3)自提產(chǎn)品未按規(guī)定日期提貨,每延期一天,按照銀行延期付款規(guī)定,償付供方違約金。
(4)未按合同規(guī)定的驗收辦法和時間驗收,應償付供方因延期驗收造成的損失;無故延期驗收超過三個月即按中途退貨處理。
(5)未按合同規(guī)定日期付款,每延期一天,按照銀行延期付款規(guī)定償付供方違約金。
(6)實行送貨或代運的產(chǎn)品無故拒絕接貨,應承擔因此造成的損失和運輸部門的罰金。
11.風險的承擔
12.爭議解決的辦法
13.供需雙方由于人力不可抗拒和非企業(yè)本身造成的原因而不能履行合同時,應當立即通知對方,經(jīng)雙方協(xié)商或合同管理機關(guān)查實證明,可免予承擔經(jīng)濟責任。
14.上述條款如有未盡事宜,應以書面補充,作為附件。
有效日期自____年____月____日起至____年____月____日止。
供方:____________需方:____________
代表:____________代表:____________
地址:____________地址:____________
電話:____________電話:____________
開戶銀行:____________帳號:____________
開戶銀行:____________帳號:____________
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自xx年總行開展內(nèi)部控制綜合評價以來,我行十分重視內(nèi)部控制管理工作,把內(nèi)控工作作為一項重要的工作來抓,在嚴格執(zhí)行上級行制度、辦法的前提下,針對支行實際,努力完善、細化內(nèi)控管理制度,做精做細各項內(nèi)控管理,為了實現(xiàn)經(jīng)營目標,維護財產(chǎn)完整,保證會計及其他資料正確和財務收支合法,決策層的經(jīng)營方針、經(jīng)營決策能得以順利貫徹執(zhí)行,工作效率和經(jīng)濟效益能得以提高,我行堅持業(yè)務發(fā)展與內(nèi)控管理并舉的經(jīng)營策略,在規(guī)范操作程序、降低金融風險中起到了積極促進作用。
現(xiàn)將全行內(nèi)控管理情況報告如下:
一、內(nèi)部控制管理的基本情況支行本職設(shè)置辦公室、人事監(jiān)察部、計劃信貸部、市場客戶部、財務會計部、國際業(yè)務部、合規(guī)部七個職能部室,一個工會辦公室、一個黨委辦公室。轄屬營業(yè)部、支行、支行、分理處、分理處、分理處、分理處、分理處、分理處、分理處、分理處十一個營業(yè)機構(gòu),另設(shè)、6個儲蓄所。到10月末全行員工人,其中長期合同工人,短期合同工人。在機構(gòu)上設(shè)置上做到職能部門橫向平行制約,前后臺業(yè)務分離在崗位配置上做到人員落實、職責明確在制度建設(shè)上做到文件傳遞上及時,貫徹學習到位在制度執(zhí)行上嚴格要求規(guī)范操作,努力降低操作風險在制度保障上堅持加強自律監(jiān)管和再監(jiān)督力度,為內(nèi)控管理保駕護航??傮w上講,我行內(nèi)控管理工作是領(lǐng)導重視、組織落實、職責明確、三道防線環(huán)環(huán)相扣、風險防范能力日益提高。
二、當年內(nèi)控管理采取的主要措施、取得的效果和成績?yōu)榇_保全行內(nèi)控管理的良好態(tài)勢,今年以來我行在內(nèi)控管理工作上采取了以下措施:
1、領(lǐng)導重視,組織落實,xx年以來,我行領(lǐng)導班子始終高度重視支行的內(nèi)控工作,把加強內(nèi)控工作作為提高全行管理水平,規(guī)范業(yè)務經(jīng)營,提高全行員工綜合素質(zhì)的重要手段來抓,做到思想認識到位,工作措施到位,組織體系健全,處罰整改加強。我行單獨設(shè)立審計辦公室,內(nèi)控工作由審計辦牽頭抓,今年共組織現(xiàn)場審計次,參加人員人次,今年以來,根據(jù)行長室要求制訂了工作計劃,完成了主任、分理處主任任期內(nèi)的責任審計儲畜所、儲蓄所、儲蓄所、分理處業(yè)務審計工作重要崗位責任移交個人次支持分行審計處人員調(diào)用對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行延伸檢查建立了問題整改臺賬督導了內(nèi)控評價自查自糾工作。
2、及時傳達銀監(jiān)會、人民銀行、上級行新政策、新制度、新辦法。據(jù)統(tǒng)計,到9月底共向支行本級轉(zhuǎn)發(fā)內(nèi)外部上級行業(yè)務性文件十多只,向營業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)內(nèi)外部上級行業(yè)務性文件多只,收文后及時組織了員工學習,強化了全行員工熟練掌握國家金融政策、制度、辦法,規(guī)范了員工業(yè)務操作程序。
3、針對本行實際,不斷完善行之有效的各種規(guī)章制度。根據(jù)上級行的文件精神,我行為進一步貫穿到具體業(yè)務發(fā)展和內(nèi)控管理上,支行今年來出臺了各類制度保障性及業(yè)務性文件,新成立了、委員會,調(diào)整了審查委員會、委員會、領(lǐng)導小組、領(lǐng)導小組出臺了年度經(jīng)營目標考核辦法、經(jīng)營單位主責任人內(nèi)部綜合管理考核內(nèi)法、工資分配辦法、工作質(zhì)量考核辦法修訂了支行職能部門崗位職責。制度、辦法出臺使全行在組織上、職責上為內(nèi)控管理提供了有效的制度保障。
4、高度重視存在問題,明確落實整改責任,扎實抓好整改工作。整改工作由支行合規(guī)部門牽頭,各業(yè)務主管部門督辦,問題存在單位落實整改。合規(guī)部門建立全行性整改臺賬,對今年來上級行各種內(nèi)外部檢查出來的問題及整改結(jié)果逐一登記,并對業(yè)務主管部門發(fā)送《通知書》,全程監(jiān)控各單位的整改情況業(yè)務主管部門對上級行各種內(nèi)外部檢查及季度自律監(jiān)管中存在問題建立系統(tǒng)整改臺賬,并根據(jù)《通知書》深入基層抓整改落實問題存在單位重點落實整改責任人,堅持"誰經(jīng)辦,誰整改,誰不整改處理誰"原則。通過責任到位,縱橫結(jié)合措施,除客觀原因確難整改外,做到整改不留死角,不走過常
5、自律監(jiān)管程序逐步規(guī)范,處罰力度明顯提高。xx月,支行對違所會計基本業(yè)務操作和制度的有關(guān)人員,按照銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法和審計處理處罰辦法進行了嚴肅處罰,共處罰xx人xx次,金額xx元。
6、積極組織員工培訓,提高員工規(guī)范操作意識。
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根據(jù)四川省城市xx銀行協(xié)會關(guān)于20xx年合規(guī)線上學習的要求,在規(guī)定時間內(nèi)保質(zhì)保量完成了xx門合規(guī)課程的學習,合規(guī)是銀行穩(wěn)健運行的重點,也是每一個員工都應履行的職責。結(jié)合平時實際工作,對職業(yè)道德、合規(guī)意識、監(jiān)督防范意識有了更深刻的學習?,F(xiàn)就此次學習總結(jié)幾點心得體會。
隨著銀行業(yè)間競爭壓力,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊,部分銀行存在重業(yè)務發(fā)展,輕視價值觀的引導,對價值觀的重要性認識不足,把業(yè)務工作視為硬指標,把思想政治教育當軟任務,過于重視工作業(yè)績,思想政治教育脫離實際業(yè)務工作,缺乏經(jīng)常性崗位職責,職業(yè)道德,制度剛性的教育。通過這些方面存在的問題更要求我們員工要加強合規(guī)學習,遵守法律法規(guī),恪守工作紀律。
1、增強合規(guī)意識,加大思想教育。
對銀行員工的人生觀、價值觀、世界觀進行全方面研討,增強自覺抵制腐朽思想侵蝕的能力。銀行一線員工經(jīng)常接觸大量現(xiàn)金的管理、使用,在這個過程中會面臨金錢的誘惑,可能會受欲望驅(qū)使,對管理的資金進行非法侵占或挪用,也會受一些不法分子的腐蝕。把合規(guī)教育、思想道德教育滲透到業(yè)務、經(jīng)營、管理、財務、分配等各個方面,緊緊圍繞業(yè)務、經(jīng)營管理。
堅持把做好人的工作放在重要位置,與業(yè)務工作一起抓,思想道德教育要為防范和化解金融風險構(gòu)筑思想防線。要把經(jīng)常性的思想教育、嚴格的管理、嚴厲的懲處結(jié)合起來,建立思想、制度、法律三道防線,內(nèi)在約束和外在約束有機結(jié)合,從根本上遏制金融案件的發(fā)生和金融違規(guī)行為的發(fā)生。
通過思想道德教育,使員工認識到規(guī)范經(jīng)營、嚴格管理的重要性,疏于管理的危害性。教育員工,使員工不敢、不想、不愿、不能作案。
2、加強合規(guī)學習,增強風險防范能力。
雖然銀行內(nèi)部規(guī)章制度已比較健全、嚴密,但仍然存在有章不循,違規(guī)得不到及時糾正,制度執(zhí)行不嚴格,管理松懈等問題。增強合規(guī)意識,加強合規(guī)學習,預防職務犯罪是需要銀行員工與銀行機構(gòu)共同努力,最終將職務犯罪消滅在萌芽狀態(tài)。作為銀行一線員工我們要全面加強柜臺服務,盡職盡責,加強業(yè)務學習,特別是加強各項規(guī)章制度的學習,熟悉和掌握各項規(guī)章制度的要求,提高自身業(yè)務能力,認真履行工作職責,有效進行案件風險防范。
3、嚴于律己,自我約束。
由于銀行工作的特殊性,日常工作開展會有巨額資金的往來,會有金錢的誘惑和收入懸殊的對比,會讓個別員工價值觀、權(quán)力觀、利益觀扭曲,面對金錢誘惑,產(chǎn)生失衡心里和補償心里,還存在僥幸心里,蒙混過關(guān)思想不斷滋生。我們要克服這些不利心理,把握人生正確方向,牢牢守住自己的職業(yè)道德與理想,遠離貪占、僥幸、攀比等不良心理,樹立正確觀念,做到慎始、慎微、慎獨、慎友,夯實自律基礎(chǔ)。算好經(jīng)濟賬、名譽賬、家庭賬、自由賬、親情賬,以增強個人廉潔自律意識,自我約束,嚴于律己。
總之,本次合規(guī)學習使我受益匪淺,深刻認識到我們銀行員工要保持良好的職業(yè)操守,誠實守信、勤勉盡責,堅持合規(guī)操作,嚴格執(zhí)行廉潔從業(yè)的各項規(guī)定。想要獲得更加美好的未來,就需要靠我們每一個員工自律的努力與付出!