銀行是金融市場的重要參與者，對貨幣的流通起到重要作用。以下是一些銀行產(chǎn)品和服務的案例分析，供大家了解行業(yè)動態(tài)。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇一

金融營銷是指金融企業(yè)以金融市場為導向，運用整體營銷手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務，在滿足客戶需要和欲望的過程中實現(xiàn)金融企業(yè)利益目標的社會行為過程。

摘要：隨著世界經(jīng)濟和我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融全球化趨勢越來越明顯，與此同時我國金融行業(yè)正在面臨著來自國際和國內(nèi)的嚴峻考驗。在中國成功加入世界貿(mào)易組織后，大量外資金融機構涌入我國，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生強烈沖擊是在所難免的，因此對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

一、引言。

隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策，希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

近年來，我國出臺了很多有關經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應該放松對銀行業(yè)的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業(yè)適當?shù)闹С趾驮?。政府可以收集市場?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導。在引導商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設施，建立全面的銀行業(yè)務、保險業(yè)務，證券業(yè)務等各個方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的關系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系。

服務行業(yè)的一貫宗旨就是顧客就是上帝，服務行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務，戰(zhàn)略任務的制定關系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務的第一步就是進行市場定位和分析，市場定位關系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務項目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

3、采取可行性的營銷組合策略。

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復雜的問題和障礙，對銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的'相互結合，將簡單的營銷策略相互配合、適當分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學技術不斷發(fā)展，電子技術應用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學技術的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務和電子支付科技，擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務，發(fā)展和留住客戶的關鍵就在于服務的質(zhì)量和價格。商業(yè)銀行可以在適當?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格，發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務通過各種方式帶給客戶。

三、結語。

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強風險防范意識，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

參考文獻：

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇二

1.國家繼續(xù)宏觀調(diào)控.我國煤炭工業(yè)應在國家的宏觀調(diào)控指導下,根據(jù)“關掉一批,破產(chǎn)一批,改造一批,發(fā)展一批”的原則,對無證開采礦井、高硫煤礦井應堅定不移關掉;對資源即將枯竭、扭虧無望的煤炭企業(yè)或礦務局實行破產(chǎn);對資源較為豐富、投產(chǎn)年限較短的`有發(fā)展前景的煤炭企業(yè),利用國家的有關優(yōu)惠政策和“債轉(zhuǎn)股”資金,進行技術改造,增強企業(yè)的發(fā)展后勁;對今后新建的煤炭企業(yè),應走“人員精干、管理科學、機械化程度高”的高起點發(fā)展之路.

作者：管志召作者單位：兗礦集團發(fā)展戰(zhàn)略研究院刊名：煤炭經(jīng)濟研究pku英文刊名：coaleconomicresearch年，卷(期)：“”(11)分類號：f42關鍵詞：

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇三

是入世過渡期最后一年,外資銀行即將進入中國更多的城市。我國商業(yè)銀行在市場營銷方面存在的問題必須引起銀行業(yè)界和學術界的高度重視。商業(yè)銀行要想在與外資銀行的竟爭中保持本土銀行優(yōu)勢，必須進行有針對性的市場營銷改革。因此，在當前形勢下，研究商業(yè)銀行市場營銷具有重要的現(xiàn)實意義。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇四

商業(yè)銀行風險管理認識單薄是招致國際貿(mào)易融資發(fā)生風險的次要緣由，詳細表如今業(yè)務開展的集約增長、銀行內(nèi)控制度生效、銀行組織構造不合理等方面。其中國際貿(mào)易融資業(yè)務的集約增長指的就是在理論中銀行展開業(yè)務時更多的是關注國際結算量和貿(mào)易融資的業(yè)務量，招致了局部銀行了完成目標不顧風險，業(yè)務量不時增長，但風險也在不時擴展;銀行內(nèi)控制度的生效使得銀行國際貿(mào)易融資活動存在很大的不確定性，再加上局部業(yè)務員了完成考核目標沒有嚴厲依照相關規(guī)則展開業(yè)務活動，更是添加了國際貿(mào)易融資的風險;銀行國際貿(mào)易業(yè)務組織構造設置不夠合理次要指的是以后局部商業(yè)銀行依舊處于審貸不別離的形態(tài)，由國際業(yè)務部單個部門來承當信貸風險控制和業(yè)務拓展等責任，沒有將國際貿(mào)易融資歸入全行一致信貸管理中，對客戶沒有施行迷信的風險評價、無活期的信貸資金跟蹤管理和風險剖析。

(2)國際貿(mào)易融資活動風險日趨嚴重。

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)生風險一方面是銀行本身的相關建立不夠完善，另一方也是國際貿(mào)易融資行業(yè)風險日趨嚴重形成的，如企業(yè)的信譽認識較差、運營管理程度較低、詐騙活動猖狂等都變相的加大了國際貿(mào)易融資業(yè)務的風險。在理論中，有些融資企業(yè)并沒有制定還款規(guī)劃，對融資款項臨時占用，有的企業(yè)以為商業(yè)銀行和企業(yè)同屬國度一切，不存在還款成績，逾期貿(mào)易融資居高不上等;也有局部國際貿(mào)易融資企業(yè)關于國際市場和國際市場的駕馭才能較差，企業(yè)不斷處于盈余或許微利潤邊緣，招致企業(yè)還款才能缺乏;再加上國際外一些不法分子應用我國進出口企業(yè)擴展對外貿(mào)易額的熱情和商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務目標上的壓力來騙取銀行貿(mào)易融資例如國外客戶采用假信譽證、假單據(jù)詐騙銀行來獲取貿(mào)易融資款項等。

(3)國度對國際貿(mào)易融資的法律維護不健全。

以后我國法律雖然對國際貿(mào)易融資有所規(guī)則，如《票據(jù)法》中關于國際貿(mào)易融資金融票據(jù)做出了相關規(guī)則等，但是細心剖析以后我國的`法律條文我們不難發(fā)現(xiàn)關于國際貿(mào)易融資的法律并沒無形成一個完好的體系，而是散落在相關的法律文件中。此外，即便局部法律條文和細則觸及到了票據(jù)、貨物貨權質(zhì)押、保證擔保等成績，但是并沒有做出詳細的法律界定如押匯業(yè)務中押匯行對單據(jù)和貨物的權益如何、出口業(yè)務中信托收據(jù)的無效性等，都找不到相應的法律解釋，由此可見相關法律制度確實實也是招致國際貿(mào)易融資業(yè)務風險加大的一個次要要素。

(1)優(yōu)化制度建立，進步銀行風險管理才能。

銀行屬于制度化單位，一切任務流程、環(huán)節(jié)和手續(xù)都有著嚴厲的規(guī)則制度約束，因而優(yōu)化制度建立可以從基本上進步銀行國際貿(mào)易融資風險防備才能。對此一方面銀行要依據(jù)企業(yè)的風險程度選擇性施行買賣風險管理制度。即對每一筆貿(mào)易融資款項的收入、資金回籠、貨物賒銷流轉(zhuǎn)等停止全程監(jiān)視，經(jīng)過對借款人上下游企業(yè)的管理將融資款項控制在一定的范圍內(nèi)運轉(zhuǎn)，以此保證商品變現(xiàn)后能及時歸還貿(mào)易融資;另一方面也要貫徹落實流程管控。例如經(jīng)過崗位制衡制度來落實各個崗位在融資用處、信貸管理、資金流轉(zhuǎn)等方面的監(jiān)管職責，完成信息共享和互相制約。此外，商業(yè)銀行還可以采取國際貿(mào)易融資風險分散戰(zhàn)略即以融資方式的多樣化來降低發(fā)作風險的能夠性;國際貿(mào)易融資風險抑制戰(zhàn)略即在授信客戶風險曾經(jīng)發(fā)生的狀況下提早采取措施抑制風險的好轉(zhuǎn);國際貿(mào)易融資風險轉(zhuǎn)嫁戰(zhàn)略即對能夠發(fā)生的風險經(jīng)過擔保和其它金融買賣的方式轉(zhuǎn)移給第三者等手腕來進步銀行的風險防備才能。

(2)增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風險剖析。

增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風險剖析可以從源頭上進步國際貿(mào)易風險防備才能，詳細包括以下幾個方面：首先是嚴厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性。以后國際市場上詐騙活動的日趨猖狂是招致貿(mào)易融資風險加大的一個重要要素，對此在停止貿(mào)易融資時銀行需求嚴厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性，例如審查商品合同編號和簽署日期、運輸方式、起運港和到貨港、近期內(nèi)的進出口量等;其次是做好客戶的資信審核任務。一方面關于信譽較好的老客戶銀行該當樹立起相應的客戶信譽檔案，以確定其信譽水準，另一方面關于銀行初次接觸的客戶該當嚴厲審查該客戶在其它銀行的業(yè)務情況記載，避免客戶套取融資;最初是仔細剖析進出口企業(yè)潛在的財務風險。普通來說，進出口企業(yè)普遍具有融資大、應收賬款大、存貨大、費用大、匯率影響大、本身資產(chǎn)小、償債才能小等特點，使得進出口企業(yè)還款才能存在很大的不確定性，因而在停止貿(mào)易融資之前需求對企業(yè)的短期償債才能、盈利才能、資產(chǎn)負債狀況等停止細心的剖析，在確定企業(yè)無財務風險或許財務風險較小的狀況下停止貿(mào)易融資。

(3)完善對國際貿(mào)易融資的法律維護。

對此一方面積極呼吁并爭取立法部門盡早制定與國際接軌的法律法規(guī)，關于我國以后關于國際貿(mào)易融資的法律條文散落各個相關法律中的現(xiàn)狀要促使相關人員盡早對其停止整合，以此來保證國際貿(mào)易融資有法可依。此外，也要明白現(xiàn)行法律中對金融票據(jù)、保證擔保等權益義務的規(guī)則;另一方面鑒于國際法律和國際法律存在一定的差別，因而銀行也要深化的剖析研討國際常規(guī)和國際法律之間的異同，防止因法律抵觸形成不用要的損失。

三、結語。

總而言之，全球貿(mào)易融資市場是一個宏大且在不時生長的市場，具有寬廣的開展前景。這種狀況下進出口企業(yè)愈發(fā)關注商業(yè)銀行能否提供愈加便當?shù)馁Q(mào)易融資效勞，這關于商業(yè)銀行來說既是機遇也是應戰(zhàn)。筆者置信隨著商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險防備認識的增強，置信將來國際貿(mào)易融資業(yè)務將成商業(yè)銀行的中心利潤點。

參考文獻。

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[4]李雪濤,劉金珂.商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資及其風險防備成績研討[j].湖北汽車工業(yè)學院學報..12.

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇五

摘要：由于國內(nèi)、國際的諸多原因，使無錫地區(qū)的民營企業(yè)加快了產(chǎn)業(yè)升級與轉(zhuǎn)型，民營資本的經(jīng)營領域逐步擴大，科技含量也得到了穩(wěn)步提升，民營經(jīng)濟快速向高新技術領域和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，使民營企業(yè)的結構更趨合理。成功的企業(yè)轉(zhuǎn)型起到了很好的示范作用，民營企業(yè)投資的活力不斷增強，投資規(guī)模也不斷擴大，投資領域也得到了拓寬。本文主要研究無錫民營企業(yè)融資現(xiàn)狀，以供參考。

關鍵詞：民營企業(yè)；企業(yè)融資；無錫。

民間投資行為在符合市場規(guī)律的基礎上，在自發(fā)調(diào)節(jié)過程中不斷完善，同時民間投資的機制靈活自由，體現(xiàn)了極其旺盛的生命力。因此，研究無錫地區(qū)的民營企業(yè)融資現(xiàn)狀，對分析地方民營企業(yè)融資有重要的意義。

一、無錫民營企業(yè)的融資的現(xiàn)狀。

資金是企業(yè)的血液，企業(yè)的所有的經(jīng)濟活動都會表現(xiàn)為資金的流動，企業(yè)的建立和發(fā)展離不開資金的推動和助力。所以，資金是企業(yè)的生命線。一般情況下，企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，小則引起企業(yè)經(jīng)營的暫時困難，大則會影響企業(yè)生存，甚至導致企業(yè)倒閉清算。企業(yè)能否得到穩(wěn)定持續(xù)的資金支持，是民營企業(yè)發(fā)展的最重要的因素之一。無錫民營企業(yè)的發(fā)展隨著國家的經(jīng)濟發(fā)展而同步發(fā)展，時至今日，民營企業(yè)、民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中已是非同尋常，融資的困難相對于以前要改善了很多。但是無錫的經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程還在繼續(xù)，尤其是金融體制的改革還不是很徹底，所有無錫民營企業(yè)的融資也面臨相對較大的困難。中小民營企業(yè)無論是在企業(yè)初創(chuàng)期還是在企業(yè)發(fā)展壯大過程中，更多的是采用內(nèi)部積累的方式去解決資金短缺問題。

有調(diào)查顯示，無錫地區(qū)的民營企業(yè)在初創(chuàng)階段，絕大部分靠自有資金解決企業(yè)設立需求，資金的主要來源就是資金的持有人，設立者的合伙人以及社里人與合伙人的家人、親朋的資金。在企業(yè)后續(xù)發(fā)展中的資金需求，無錫地區(qū)的民營企業(yè)的主要還是通過自有資金的支持，除了所有人加大資金的投入外，往往還有所有人出面向其生意伙伴、家人、親朋借入資金外，也會將企業(yè)的前期的絕大部分留存在企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的發(fā)展壯大提供資金來源。隨著金融體制改革，國家、省、市都出臺了一系列政策和規(guī)定，為民營企業(yè)融資大開綠燈，要求金融企業(yè)加大對民營企業(yè)的貸款力度，給予民營企業(yè)更多的金融支持。甚至給民營企業(yè)貸款提供優(yōu)惠政策，也試圖通過建立民生銀行，組建地方性銀行，為民營企業(yè)提供資金保障。但目前由于民營企業(yè)自身和經(jīng)濟環(huán)境的原因，并沒有從根本上解決民營企業(yè)融資難的問題，甚至可以說民營企業(yè)的融資困局沒有得到一點改善。各種所有制的金融企業(yè)從自身的風控角度考慮，更愿意把大部分貸款發(fā)放給風險較小的大中型國有企業(yè)或者抵御風險能力較強的上市公司，只是象征性把一部分貸款發(fā)放給民營企業(yè)中風險較小的企業(yè)。對于大部分的.中小民營企業(yè)來說，貸款難求還是普遍存在的現(xiàn)象，這與民營企業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重嚴重不符。

民營企業(yè)的大力發(fā)展，有部分質(zhì)量比較好的企業(yè)也通過上市可以從資本市場籌資，但能上市的企業(yè)占民營企業(yè)的比例很小，即使算上中小板和新三板，民營企業(yè)占整個上市公司的比例也不足40%，這也和民營企業(yè)的國民經(jīng)濟地位不相適應。

二、無錫民營企業(yè)融資瓶頸的原因。

1.民營企業(yè)的外部原因。

第一，商業(yè)銀行對民營企業(yè)的支持力度不夠，企業(yè)對民營企業(yè)的征信和信用評級上有一定的偏差。商業(yè)銀行對國有企業(yè)的征信和信用評級標準不能機械套用到民營企業(yè)上，這對民營企業(yè)是一種不公平的表現(xiàn)。第二，商業(yè)銀行的貸款結構不合理。商業(yè)銀行的貸款中，更多的是中長期貸款，偏向基礎建設等周期比較長的行業(yè)企業(yè)，較少的是流動資金貸款。民營企業(yè)的特點就決定了民營企業(yè)更需要在流動資金方面的支持。第三，交易成本方面的因素。商業(yè)銀行考慮貸款的安全性、風險和回報的對應關系等各方面因素，不是很積極的參與到民營企業(yè)的發(fā)展中。如果中小民企資不抵債或倒閉，銀行的債券很難得到保障，民營企業(yè)也不會得到財政兜底，這就導致銀行對民營企業(yè)貸款的積極性不高。

2.民營企業(yè)自身的原因。

第一，民營企業(yè)的產(chǎn)權不是很明晰。民營企業(yè)的產(chǎn)權過度集中，很多都是集中在一個人名下，股權結構的不合理阻礙了企業(yè)發(fā)展。第二，民營企業(yè)可供抵押的有效資產(chǎn)相對較小。民營企業(yè)的自有資產(chǎn)的規(guī)模較小，企業(yè)的固定資產(chǎn)占比較低，有很多企業(yè)的用地、廠房甚至是機器設備都是租賃的，企業(yè)沒有土地、廠房、甚至機器設備的所有權，而這些都是銀行認可的主要擔保資產(chǎn)。第三，經(jīng)營管理不善，企業(yè)的盈利水平不高。企業(yè)要從銀行取得資金，銀行很看重企業(yè)的經(jīng)營管理的規(guī)范性、有效性。為了保證資產(chǎn)的安全，銀行還要關注企業(yè)現(xiàn)金流、企業(yè)的盈利等方面的能力。而經(jīng)營管理不規(guī)范、經(jīng)營風險較大、盈利能力不足也是企業(yè)融資的瓶頸之一。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇六

受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務與發(fā)達國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。

1.加強商業(yè)銀行和其他金融機構之間的合作。

我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應市場的需要。

2.加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。

理財服務要注重個性化服務，需根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的`今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。

3.加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務的創(chuàng)新。

網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡銀行的全能型理財業(yè)務平臺。網(wǎng)絡銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行的基礎上拓寬業(yè)務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務，搭建一個全能型的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網(wǎng)絡銀行服務進一步提升服務系統(tǒng)平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優(yōu)化服務界面、提高服務設施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆召|(zhì)量。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇七

摘要：經(jīng)過多年改革，我國商業(yè)銀行發(fā)展取得了一定成效，但是，銀行體系中存在的問題尚未得到根本的解決。本文立足于加入wto后的外部制度環(huán)境，對入世后我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)進行了全面的分析，并從銀企關系、產(chǎn)權與治理結構和市場準入等方面提出了政策建議。

關鍵詞：wto；銀行業(yè)；改革；對策。

近年來,我國商業(yè)銀行大力加強并改進風險管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務,經(jīng)營效益實現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務還十分繁重和緊迫。總體來看，當前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：

1．健全的產(chǎn)權制度和法人治理結構尚未建立。目前,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度存在缺陷,國有商業(yè)銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權益要求,導致所有者與經(jīng)營者之間道德風險（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經(jīng)營者形成了多元化的目標，其業(yè)績評價、激勵約束機制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權制度與法人治理結構方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制。

2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個方面。首先，資本充足率嚴重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對負債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴重侵蝕。2003年底，我國國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風險程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤率僅相當于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國強，2004）。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。

3．商業(yè)銀行運作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權不明與資本“人格化”虛置原因，導致國有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風險意識、創(chuàng)新意識、責任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴重制約了銀行業(yè)務的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場的快速發(fā)展與外資金融機構的進入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤來源將變得日趨不穩(wěn)定。

本人認為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國銀行業(yè)改革的長期制度環(huán)境。根據(jù)中國在加入wto時有關承諾，我國目前已正在人民幣業(yè)務經(jīng)營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準入。全面地看，加入wto對中國銀行業(yè)改革帶來了促進競爭的積極效應，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:。

1．產(chǎn)權制度競爭的挑戰(zhàn)。就我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權構成來看,占國內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場份額的是國有獨資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國有成分有關。以國有獨資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權模式,決定了它經(jīng)營目標的兩重性，既要以追求利潤為目標,同時又必須承擔一定的政策性業(yè)務，不可能完全按照經(jīng)濟理性來運作,從而制約了自身競爭力的提升。而發(fā)達國家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權明晰、管理科學的現(xiàn)代企業(yè),股權具有多元化和分散化的特點,這種產(chǎn)權模式?jīng)Q定了其經(jīng)營目標只是追求利潤最大化。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權制度競爭上面臨著不利格局。

2．銀行業(yè)務上的沖擊。外資銀行在資金實力、管理經(jīng)驗與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢,必將逐漸使國內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務受到強烈沖擊。（1）儲蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過去我國法規(guī)限制外資金融機構在中國吸收存款的規(guī)模和范圍。加入wto后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國企業(yè)的國際化趨勢不斷發(fā)展，因此銀行國際結算業(yè)務大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行爭奪業(yè)務。（3）貸款業(yè)務有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會選擇那些服務靈活、效率高的外資銀行。（4）個人消費信貸業(yè)務面臨激烈競爭。

3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機構能夠進一步利用其跨國網(wǎng)絡優(yōu)勢、創(chuàng)新能力與國內(nèi)金融機構爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。可能的結果是國內(nèi)金融機構的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內(nèi)金融機構。

4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機構與外資金融機構競爭的一個優(yōu)勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進入中國市場后,出于業(yè)務經(jīng)營需要,會普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗的當?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機制靈活等優(yōu)點,會以高薪聘請、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴峻考驗。人才流失對我國金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴重的是發(fā)生客戶、業(yè)務的'轉(zhuǎn)移。

5．我國商業(yè)銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業(yè)銀行競爭力的國際比較資本實力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當年世界1000強銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結構等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規(guī)律運作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。

1．加快國有企業(yè)的改革進程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業(yè)的政策性支持有關。因此，商業(yè)銀行改革與國企改革應當同時推進。在當前，加快國有企業(yè)改革進程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設。同時，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應積極發(fā)揮結構調(diào)整過程中的協(xié)調(diào)作用，推動行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當前最重要的任務而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進國有企業(yè)的股份制改造步伐，運用股份制推動企業(yè)改制工作。

2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權與內(nèi)部治理結構，使其成為真正的獨立主體。要使國有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進行產(chǎn)權制度改革,使之成為真正獨立的產(chǎn)權主體,以此基礎,實現(xiàn)真正的獨立自主經(jīng)營,形成硬化的風險約束機制。沒有多元化的股權結構,沒有以明晰產(chǎn)權為基礎的公司治理結構和激勵制度,國有銀行的經(jīng)營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產(chǎn)權制度改革，應當通過股份制改造和產(chǎn)權結構調(diào)整，建立起國有銀行的法人產(chǎn)權制度，從而實現(xiàn)銀行資本的終極所有權與法人所有權的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，改善銀行治理結構，提高競爭力。當前，這項工作已經(jīng)進入實質(zhì)性謀劃和操作的層面。

3．建立嚴密的內(nèi)部控制機制，加強內(nèi)部管理運作能力。在推進商業(yè)銀行股份制改造的同時，圍繞治理結構建立嚴密的內(nèi)部控制機制是保證銀行經(jīng)營績效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應建立科學有效的風險防范、監(jiān)測與控制的組織架構,確保各機構間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應建立有效的資本金持續(xù)補充機制,包括提高普通呆賬準備金的提取比例、建立專項和特別呆賬準備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權力過于集中,防止人為造成的風險隱患。第四，要撤并業(yè)務量較小、管理不規(guī)范、長期虧損的分支機構,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。

4．在制度先行的基礎上開放中小民營銀行的行業(yè)準入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產(chǎn)權清晰、責任明確，使其能建立起有實際意義的激勵機制。發(fā)展民營中小銀行會促進金融市場的公平競爭，促進國有銀行的改革，也有利于金融市場的發(fā)展。政府應當進一步解放思想，對中小金融機構的成立和運營給予一定程度的支持。同時，在開放準入之前，要下大力氣制定準則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。

5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開放中的風險。中央銀行應改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應及時從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風險作為金融監(jiān)管的重心。一是構筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風險防范。金融立法應以防范金融風險為中心,吸納國際慣例和wto的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機關,審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國銀行業(yè)狀況的市場準入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。

參考文獻：

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇八

摘要“:金融脫媒”是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不可避免的問題，它將對商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生重大影響。激烈的市場競爭下，“金融脫媒”的出現(xiàn)雖然給商業(yè)銀行帶來壓力，也促使商業(yè)銀行不斷完善經(jīng)營體制，持續(xù)開發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。本文從當前金融脫媒的表現(xiàn)形式入手，探討并提出了商業(yè)銀行的創(chuàng)新路徑選擇。

一、引言。

在供給側改革深入推進的今天，金融市場的調(diào)整與改革對于整個社會的影響逐漸顯現(xiàn)出來，這其中，商業(yè)行業(yè)在這一大環(huán)境下也越發(fā)受到金融脫媒趨勢的影響與挑戰(zhàn)。雖然從整個發(fā)展趨勢來看，金融脫媒具有歷史必然性，但是對于正處于調(diào)整改革狀態(tài)下的商業(yè)銀行業(yè)來講，金融脫媒趨勢下，銀行業(yè)的新常態(tài)將圍繞金融創(chuàng)新展開。當然，這種新常態(tài)對于商業(yè)銀行既是機遇也是挑戰(zhàn)。同時，銀行轉(zhuǎn)型過程肯定會伴隨著不少各種矛盾的集中爆發(fā)，銀行監(jiān)管機制也需要制定出相應的預判機制[1].本文基于金融市場結構優(yōu)化、開拓互聯(lián)網(wǎng)金融，提高風控能力等對于我國商業(yè)銀行創(chuàng)新路徑選擇的作用，分析金融脫媒趨勢下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。

二、金融脫媒的表現(xiàn)形式。

所謂的金融脫媒，是指在完善的金融監(jiān)管體制下，商業(yè)銀行體系不再是資金供給的主導，社會資金的供給與需求能夠直接完成體外循環(huán)。隨著經(jīng)濟金融化程度越來越高，金融市場化的逐步完善與開放，傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行作為金融中介的地位會被削弱。金融脫媒對于儲蓄資產(chǎn)的影響在于其在整個社會金融資產(chǎn)的比重會持續(xù)下降，進而會引起整個融資方式的轉(zhuǎn)變，即由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變的過程。另外，金融市場的完善和改革甚至是金融工具與產(chǎn)品的不斷更新、金融市場對金融競爭的調(diào)節(jié)也都會引起金融脫媒?？梢哉J為，金融脫媒是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。整個社會的金融秩序都會因為金融脫媒形成一種新的常態(tài)，這種新常態(tài)帶來了全新的表現(xiàn)形式。

1.銀行業(yè)存差逐年增大，存款率降低。

資本市場的發(fā)展為金融的發(fā)展注入了新能量。近幾年，我國對銀行業(yè)不斷調(diào)整、對金融體系緊湊型改革，這一系列的變化正在對大眾傳統(tǒng)的儲蓄觀念進行轉(zhuǎn)變。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，我國居民儲蓄意愿是在逐年降低的，這源于利率政策的不斷調(diào)整，同時由于各大金融工具的出現(xiàn)，分流一部分儲蓄用戶，追求高回報和高收益的資產(chǎn)處置形式。這種情況在股票市場開放后，越來越突出，理財產(chǎn)品已經(jīng)理財中介的大規(guī)模興起，能夠讓普通民眾，接觸到以往無法觸及到的理財觀念，這是銀行業(yè)存差逐年增大的重要原因。

2.對企業(yè)而言，拓展了融資渠道。

就企業(yè)而言，資金流是企業(yè)長足發(fā)展的`必要條件，但是在我國，企業(yè)融資的渠道仍然是比較大一的，特別是對于中小企業(yè)而言，在面臨更加嚴峻的市場環(huán)境中，往往會因為資金鏈的斷裂而導致讓企業(yè)處于艱難的境地。另一方面。銀行對于中小企業(yè)的信用評級及償還貸款的能力都是持消極的態(tài)度，普遍不太愿意房貸，相反，對那些大企業(yè)，他們卻是非常主動的，這種雙重標準在金融脫媒的趨勢，顯得更加嚴重。另一方面，金融體系的改革為企業(yè)增加了眾多的融資渠道，比如：發(fā)放股票，利用短期融資券融資，租賃融資等方式以及大企業(yè)財團融資等形式也分散了貸款的壓力，有力的促進了企業(yè)的發(fā)展。

3.對銀行業(yè)的影響最為顯著。

無疑，金融脫媒對商業(yè)銀行的沖擊是最大的。首先，銀行用戶質(zhì)量下降。這源于證券市場的發(fā)展，吸引了一批高質(zhì)量的用戶把資金投入到證券市場當中，同時由于銀行負收益情況的加劇，大眾對銀行的依賴度逐步降低了。儲戶資源被稀釋對銀行體系下的公司造成了非常大的影響。其次，大型企業(yè)集團公司迅速崛起，這類企業(yè)對于資金的調(diào)配能力是非常強的，由于審批流程較銀行更具效率，所以更受一些用戶青睞，這也在一定程度上，分流了銀行的存貸款量，同時，這類公司還提供一系列的增值服務，例如財務顧問以及融資安排等，并且能為客戶提供一套最為適合的理財規(guī)劃，這對商業(yè)銀行形成了現(xiàn)實性的沖擊。

三、金融脫媒對我國商業(yè)銀行的影響。

進入新時期，我國對經(jīng)濟金融體制的改革已經(jīng)進入深水區(qū)，金融脫媒的現(xiàn)象會伴隨著金融體制的改革加速顯現(xiàn)，這使得我們商業(yè)銀行面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，縱觀我國商業(yè)銀行體系，其對于金融脫媒的反應只能稱為是適度的，還有很大的發(fā)揮空間來應對這一新情況。我們商業(yè)銀行的發(fā)展矛盾主要體現(xiàn)在以下幾個方面：創(chuàng)新意愿不強烈、風控能力薄弱、經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型辦法不多等等。分析金融脫媒對我們商業(yè)銀行的影響可以從以下幾點闡釋。

在以往，企業(yè)發(fā)展的所需資金大多來自銀行的信貸，企業(yè)負債率一直居高不下，一定程度上加大了銀行的金融風險。隨著國內(nèi)證券市場的發(fā)展和完善，企業(yè)可以通過股票融資改善資金短缺的情況，降低了對銀行信貸的依賴性，同時也有利于分散銀行的金融風險，改善外部經(jīng)營環(huán)境。

2.對銀行發(fā)展中間業(yè)務的影響。

在金融脫媒的帶動下，直接融資市場得到了充足的發(fā)展空間，一些金融衍生市場逐步興起，比如期貨、互換等等。這些新型的商業(yè)銀行資產(chǎn)組合形式能夠滿足不同類型客戶的需求，增加了中間業(yè)務的吸引力，同時一些增值服務比如風險投資、咨詢顧問等等成為了利潤新的增長點。

3.對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務的影響。

任何事物都具有兩面性，金融脫媒為商業(yè)銀行帶來機遇，同時也讓商業(yè)銀行面臨更大的挑戰(zhàn)。受影響最大的就是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，金融衍生產(chǎn)品的興起，分流了一部分優(yōu)質(zhì)的客戶，不利于存款業(yè)務的發(fā)展。同時，對于企業(yè)而言，銀行也不再是融資的主要途徑，更多更靈活的融資方式更受企業(yè)關注，這一定程度上削弱了企業(yè)對銀行的依賴性。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融形式多樣沖擊銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然變革人們的支付方式和理財觀念，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的發(fā)展，各種無現(xiàn)金日的支付活動越來越受廣大商家和消費者的青睞，一經(jīng)推出迅速占領了市場。方便快捷的支付已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的刷卡和現(xiàn)金支付，為商家和消費者提供了多樣性的消費方式。而這一系列的新變化對于銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式是一種強有力的沖擊，加速了其經(jīng)營模式的進一步轉(zhuǎn)變。

1.加強對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

金融產(chǎn)品的研發(fā)極其滯后是目前商業(yè)銀行急需解決的首要問題。長期以來，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務都相對單一，這也是其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得以迅速發(fā)展的最重要原因，所以商業(yè)銀行首先應該豐富金融產(chǎn)品和服務的類型，以市場為導向，充分依托已有客戶數(shù)據(jù)進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與深度開發(fā)，把創(chuàng)新作為經(jīng)營轉(zhuǎn)變的著力點，同時，注重創(chuàng)新的質(zhì)量和深度，努力由淺層創(chuàng)新、孤立創(chuàng)新過渡到深度創(chuàng)新和合作創(chuàng)新中來，不斷提升創(chuàng)新觀念，提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的用戶體驗。

2.優(yōu)化客戶結構。

金融脫媒分流了商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，在這個既定事實下，商業(yè)銀行應該主動調(diào)整經(jīng)營策略，運營crm（客戶關系管理）的理論，對留存的有客戶進行精確維護，同時，完善中小企業(yè)以及個人的信用體系，全面提升存貸款客戶的質(zhì)量，同時加強對金融服務的投入，拓展服務業(yè)態(tài)，轉(zhuǎn)變以往純粹的存貸款業(yè)務模式，提供更加精確的專業(yè)化的金融咨詢服務。

3.正確認識并積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

互聯(lián)網(wǎng)金融是目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品面臨的最大競爭對手，商業(yè)銀行應該努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，促進中間業(yè)務及相關互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的推廣。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是一個大趨勢，并且具有緊迫性，雖然，目前不少商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新服務做出了不少努力，并開發(fā)出了一些產(chǎn)品，但其用戶體驗并不令人滿意，造成這一現(xiàn)象的主要原因就是重視程度以及推廣力度不夠。與其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行在運營互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的同時缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維。所以正確認識并積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融服務是商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的基本要求。

4.提高金融創(chuàng)新的風險控制能力。

金融脫媒是經(jīng)濟發(fā)展的必要要求，伴隨而來的一個行業(yè)問題就是風險控制能力，這是對每個金融參與主體的考驗。無論是證券市場、金融創(chuàng)新政策以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品法律約束。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（平臺）出現(xiàn)的種種問題也正是缺乏風險控制能力導致的后果。對于商業(yè)銀行而言，在豐富金融產(chǎn)品的同時，一定要注重提高風險管理水平，比如通過貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等方式進行流動性風險管理和控制。還有對商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的運營上，需要嚴格對用戶信息以及其他敏感信息的監(jiān)控，防止數(shù)據(jù)外泄。

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商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇九

受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務與發(fā)達國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。

1.加強商業(yè)銀行和其他金融機構之間的合作。

我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應市場的需要。

2.加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。

理財服務要注重個性化服務，需根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。

3.加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務的創(chuàng)新。

網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡銀行的全能型理財業(yè)務平臺。網(wǎng)絡銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可。現(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行的基礎上拓寬業(yè)務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務，搭建一個全能型的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網(wǎng)絡銀行服務進一步提升服務系統(tǒng)平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優(yōu)化服務界面、提高服務設施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆召|(zhì)量。

4.建設高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍。

理財業(yè)務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、投資等相關知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財人員的業(yè)務素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務，又同時通曉投資理財知識的高素質(zhì)理財人才隊伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質(zhì)的基礎上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓獲得的`，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務骨干，進行金融專業(yè)知識的強化培訓，()引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業(yè)的培訓、交流機會，全面提升理財從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財服務。此外，還要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

5.建立個人信用體系，有效防范風險。

建立個人信用體系是加強風險管理，拓展個人理財業(yè)務的有力保證。盡管與公司業(yè)務相比，個人理財業(yè)務風險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時必須有較高的風險管理能力。商業(yè)銀行利用其信息處理系統(tǒng)整合所有個人客戶信息建立一個完善的個人客戶信息系統(tǒng)是很重要的。而且通過對這些信息進行標準化管理，建立個人客戶信用評估等級制度，加強對同業(yè)信息和其他銀行客戶信息的收集，爭取各種類型的客戶，不斷充實現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng)，降低風險，使自己的系統(tǒng)不僅包括現(xiàn)有客戶信息，而且涵蓋準客戶或潛在客戶信息，以便在更大范圍內(nèi)開展個人理財業(yè)務。最后，還要建立個人客戶信用風險管理制度，加強貸前審查和貸中、貸后管理，全過程監(jiān)督貸款質(zhì)量，從一開始就要做好個人信用風險管理工作。建立健全規(guī)章制度，要加大抵押、擔保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風險，建立個人消費貸款呆賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度，有效防范風險。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十

成都市近年來經(jīng)濟發(fā)展迅速，人口增長快?？紤]到城市的長遠發(fā)展，需要建設大量的民用住宅來解決居民的居住問題。同時，城市房價的不斷攀升，使得城市中低收入人群住房問題更加嚴峻，因此需要政府將重點放在解決中低收入居民的居住問題上，保障性住房作為改善城市中居民居住環(huán)境的重要舉措得到了政府的大力關注。

一、成都市保障房融資現(xiàn)狀。

成都市保障房的融資運行流程從不同的角度有著不同的類別，從運行主體來看可以分為三大類：一類是由我國政府保障性住房融資運行主體;另一類是以單位為融資主體;還有一類是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為運行主體的保障性住房融資。從主要資金來源來看，可分為政府財政出資和企業(yè)出資。從融資方式來看，可分為政府直接投資和間接金融工具融資等。

根據(jù)相關規(guī)定，成都市保障房所需資金可通過財政預算、提取貸款風險準備金和管理費用后的住房公積金增值收益余額、土地出讓凈收益、廉租住房租金收入、社會捐贈等直接融資和銀行貸款、債券發(fā)放等間接融資方式。

二、成都市保障房融資存在的問題。

(一)政府財政壓力巨大。由于保障房建設資金主要部分是財政資金，且保障房建設需要投入大量的政府資金，使得政府面對巨大的為保障性住房建設融資的壓力。

(二)社會資金參與度低。現(xiàn)階段保障性住房建設資金主要來源于政府、銀行，社會資金所占比例較低。這里所指的社會資金是指與保障性住房無關但擁有資金的投資人。一方面保障性住房建設資金存在著巨大的缺口;另一方面社會閑散資金參與度并不高。

(三)融資風險高。首先是資金的供給風險，由于政府的屬性，政府同時擔任著相關政策制定者和監(jiān)管者的角色，這就意味著在保障性住房建設過程中參與雙方地位不夠平等，從而造成信用風險的出現(xiàn)。

(四)融資主體不規(guī)范。相對而言，房地產(chǎn)開發(fā)商作為融資主體較為規(guī)范，而以政府相關管理機構和單位為融資主體存在諸多問題，并沒有專門的規(guī)章制度對此類管理機構的形成、運作等有具體要求。

(一)bt模式在成都市保障房建設融資中的應用。建筑-移交(bt)協(xié)議是指承包商(建筑企業(yè))與政府簽訂保障房建設的相關協(xié)議，由承包商進行項目建設全部資金的籌措，并進行施工建設，在竣工驗收移交之后，政府按照所簽訂的協(xié)議向承包商支付建設投資價款和一定比例的投資收益的一種新型模式。

1、成都市保障房建設融資中應用bt模式的優(yōu)點。相對于其他融資模式，合同關系簡單，便于操作、管理;建設期間政府不需要資金的注入;通過招投標方式引入先進的建筑企業(yè)，降低開發(fā)成本(bt模式普遍性的優(yōu)點);權責劃分明確，糾紛發(fā)生的可能性較小;保證了政府對于保障房的運營、管理權、處置權。項目建成后由政府負責運行、管理，能夠達到保障性住房的建設目的;利用民間資本的最簡單模式，在償付時間計劃和回購定價方面具有很大的靈活性。

2、bt模式中面臨的問題。民間資本利用時間短;項目資金籌集困難。

3、基于bt模式提出的新型融資模式。基于bt模式在保障房建設融資中的優(yōu)勢，通過對于融資過程中各方面臨問題的分析，提出一種新型的第三方融資模式，引入公司制運營的國有城市建設投資公司作為第三方中介機構，通過第三方的中介作用解決政府與建筑企業(yè)面臨的問題。該機構的運營模式類似于銀行，但又不完全相同，它是一個以籌集的`資金為唯一運營資本的公司制運營機構。

(二)ppp模式在成都市保障房建設融資中的應用。

1、ppp模式在成都市保障性住房的應用方式。政府與私企合資新建項目。在這種方式下，政府部門與私營企業(yè)通過簽訂特許協(xié)議的方式，由政府部門與私營企業(yè)共同投資或由私營企業(yè)獨立籌資建設保障性住房項目，雙方商定在項目建成后由政府在數(shù)年內(nèi)分期回購并給予私營企業(yè)一定的利潤補貼，或者政府部門在特許協(xié)議中授予私營企業(yè)在一定時期內(nèi)對某些周邊設施的開發(fā)權或特許經(jīng)營權，使私營企業(yè)在特許經(jīng)營期內(nèi)可以回收投資并獲得一定的利潤，特許經(jīng)營期滿后將項目交還政府部門。

私營企業(yè)自行集資建設。符合條件的企業(yè)可以向地方政府申請，以獲得在土地使用方面的優(yōu)惠政策或者減免部分稅費，但是企業(yè)必須保證在保障性住房建設中要遵守政府定價以及建筑標準方面的規(guī)定。

政府將已建住房交由私營企業(yè)運營。政府部門通過與私營企業(yè)之間簽訂協(xié)議，將已經(jīng)建成的保障性住房項目交由私營企業(yè)在一定期限內(nèi)進行運營，政府部門與私營部門商議一定的支付比例后，私營企業(yè)向政府一次性支付期限內(nèi)預期收益，并通過運營中獲得的穩(wěn)定收益回收投資及獲得利潤。待運營期滿后，私營企業(yè)將項目交還政府部門。

政府向私企購買積壓住房。政府可以在積壓住房中選取符合保障性住房標準的房源，商議以低于消費者個人購買價格的協(xié)商價格向開發(fā)商購買，給予開發(fā)商一定的利潤或通過簽訂協(xié)議允許其在一定時期內(nèi)進行經(jīng)營，經(jīng)營期內(nèi)收益歸開發(fā)商所有。

2、成都市保障性住房ppp模式應用中的改進措施。保障性住房的選址。可考慮將保障性住房的建址選在市郊公共交通站點的周邊，通過增加站點公交車輛及線路的方式解決交通問題;對于企業(yè)自建的情況則可以考慮由企業(yè)自行設立通勤車，解決本單位職工的交通問題。

風險共擔與利益共享。政府部門在設計風險分擔結構時應充分考慮項目方案對投資者的吸引力，使投資人等可以接受并愿意參與其中，這是政府和私人投資者能否取得“雙贏”局面的重要因素。

政府對私營企業(yè)的資格審查和操作監(jiān)管。為了保證項目達到規(guī)定的建設標準及保護公眾利益，政府需要采用競爭機制來選擇合作商，對私營企業(yè)資格進行嚴格審查，對其經(jīng)營過程、產(chǎn)品以及服務質(zhì)量等進行監(jiān)督，保證私營企業(yè)按照合同要求規(guī)范經(jīng)營，避免違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)。

四、成都市保障房融資模式中政府主導作用改進建議。

(一)管理機制的改進。

1、完善立法保障。由于保障房建設工作系統(tǒng)龐大，不是哪個部門能單打獨斗的，僅施工階段就涉及勘址、設計、施工、監(jiān)理等多個環(huán)節(jié)，另外還有土地的劃撥、環(huán)保的評估、財政和銀行的融資等，由于這些部門和機構各自為政，甚至有些政策出臺相互矛盾，從而增加了執(zhí)行難度或造成執(zhí)行不到位，因此迫切需要出臺一部完整統(tǒng)一的保障房法規(guī)政策，為我國保障房資金來源及其可持續(xù)性提供良好的法制環(huán)境。

2、加強監(jiān)督監(jiān)管，嚴格考核制度。政府應盡快建立保障房指標化考核制度，并以此作為政府官員升遷的標準，同時加強保障房“一把手”問責制，以此提高相關人員的憂患意識。建立專門的監(jiān)督監(jiān)察機構，嚴格監(jiān)督保障房建設項目資金落實情況，同時加大對虛報瞞報、違規(guī)挪用資金等行為的懲處力度。

3、成立強有力的獨立機構。政府應盡快成立這樣一個強有力的獨立機構，專門負責保障房從融資、建設、審核到后期運營管理、市場監(jiān)督等整個過程。通過利用政府信用保障可以提高其融資能力，增強融資模式的靈活性，從而降低融資交易成本，有效盤活已有的購建資金。

(二)融資操作改進。

1、加大政府投入，凸顯“主力軍”作用。雖然全國各地區(qū)的融資模式出現(xiàn)多樣化的趨勢，但財政撥款仍是保障性住房的常態(tài)固定資金來源，也成為政府調(diào)控保障房建設規(guī)模的重要手段。在成都市目前保障房建設階段，政府也應當成為主要的建設資金負責者，充分發(fā)揮政府在保障房融資過程中的主導作用。

2、加大土地出讓收入的提取額度和支出力度。首先，通過制定相關政策，嚴格政府土地出讓收入的支出方向和支出結構，明確規(guī)定保障房建設資金支出應該是除土地拆遷、安置成本之外的第一優(yōu)先考慮項;其次，土地出讓收入提取依據(jù)應統(tǒng)一，建議全市統(tǒng)一采用土地出讓總收入作為計算依據(jù)，并把提取比例提高，以加大土地出讓金支持保障房建設力度;最后，將土地出讓收入用于保障房建設的比例固定后，各區(qū)政府必須嚴格執(zhí)行，并以此作為其考核獎懲的重要依據(jù)。

3、掃除公積金融資保障房障礙。首先，應盡快根據(jù)成都市實際情況修訂出臺《住房公積金條例》。通過修訂該條例，可以使今后住房公積金貸款建保障房有法可依，從而拓寬政府融資渠道;其次，針對公積金支持保障房融資可能出現(xiàn)的投資失誤等安全隱患，必須限定公積金投資保障房的范圍，如只能投資相對高回報的公租房，不能讓住房公積金承擔更多的保障功能;最后，建立符合現(xiàn)有的公積金融資保障房有效運行模式。由于目前尚未組建政策性住房銀行，可將住房公積金管理中心與商業(yè)銀行聯(lián)合，建立業(yè)務融合、風險共擔的協(xié)作機制，將銀行的運作流程滲透到公積金業(yè)務全流程管理中，通過雙方共同篩選項目和開發(fā)商、投資策劃和跟蹤管理，發(fā)揮各自業(yè)務優(yōu)勢，為公積金融資保障房提供高效的運行環(huán)境。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十一

摘要：金融脫媒趨勢下，商業(yè)銀行增長模式由資本依賴型逐漸向低資本消耗型轉(zhuǎn)變。資產(chǎn)托管業(yè)務占用資本少，除了穩(wěn)定的托管費收入外，還增加了穩(wěn)定的資金沉淀、創(chuàng)造中間收入，創(chuàng)造結算、結售匯等多項連帶收益，業(yè)務協(xié)同效應顯著，成為銀行首選的戰(zhàn)略性中間業(yè)務，綜合貢獻度不斷提升。商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務（以下簡稱“托管業(yè)務”）自至今，業(yè)務規(guī)模越來越大，服務范圍越來越廣，客戶類型越來越多，市場參與度越來越深，這些都對托管業(yè)務風險管控提出了新的要求。本文對托管業(yè)務存在的一些風險點作了分析，嘗試提出相關對策，希望能對托管業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展有所幫助。

一、托管業(yè)務簡介。

（一）托管業(yè)務是什么。

“商業(yè)銀行托管業(yè)務”是指托管銀行基于法律規(guī)定和合同約定，履行資產(chǎn)保管職責，辦理資金清算及其它約定的服務，并收取相關費用的行為。根據(jù)法律法規(guī)和合同約定，托管銀行提供的服務還可包括會計核算與估值、投資監(jiān)督、績效評估、投資管理綜合金融服務以及其他資產(chǎn)服務類業(yè)務。作為現(xiàn)代金融業(yè)重要組成部分的資產(chǎn)托管行業(yè)，在多層次資本市場中引入了托管機制，這種機制在消除市場信息不對稱，提高資管和交易效率，保障投資者的資產(chǎn)安全，促進市場健康發(fā)展等方面起著不可替代的作用。對于商業(yè)銀行來說，托管業(yè)務收入穩(wěn)定、不占用經(jīng)濟資本，特別是托管資產(chǎn)由于監(jiān)管要求需保留一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)應對各類情況，這類資產(chǎn)往往是以活期存款的形式存在，在利率市場化環(huán)境下成為難得的穩(wěn)定、量大優(yōu)質(zhì)存款。此外，托管業(yè)務部門還能建立聯(lián)動機制，充分整合內(nèi)部資本、渠道和項目等資源，為客戶提供一攬子綜合化金融服務方案。在我國經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”的背景下，各商業(yè)銀行面對新的市場競爭格局，紛紛看到托管業(yè)務的優(yōu)勢，對這項“資本節(jié)約型”的中間業(yè)務，均不遺余力的加強投入，提升托管業(yè)務戰(zhàn)略地位，促進經(jīng)營結構向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。截至6月末，我國銀行業(yè)資產(chǎn)托管規(guī)模首次超過百萬億元人民幣，達103。5萬億元，同比增長53。6%。以來，中國銀行業(yè)資產(chǎn)托管規(guī)模增速始終保持在50%以上，并有逐年上升的態(tài)勢。在行業(yè)規(guī)模持續(xù)快速增長的同時，市場參與主體也在不斷擴充，國內(nèi)擁有公募基金托管資格的商業(yè)銀行現(xiàn)已達27家，其中穩(wěn)居第一的工商銀行資產(chǎn)托管規(guī)模已達13萬億元。

（二）托管業(yè)務的關鍵點。

資產(chǎn)托管業(yè)務主要服務于資產(chǎn)管理行業(yè)，是連接投融資市場主體的重要平臺和紐帶，其關鍵點主要在于：客戶的多樣性。近年來資管行業(yè)的快速發(fā)展帶來了日益豐富多元的托管客戶資源，從最初單一的基金管理公司擴展到保險公司、券商、qfii（合格境外投資者）、建立了企業(yè)年金的企業(yè)等等。服務類型多。托管業(yè)務主要提供資產(chǎn)保管、資金清算、會計核算、資產(chǎn)估值和投資監(jiān)督五個方面的基礎服務。還可提供外匯交易、公司行為、風險績效、會計外包等增值服務，這類增值服務往往成為托管行競爭客戶的焦點。涉及面廣。托管業(yè)務涉及資本市場上幾乎所有的投資品種，涵蓋境內(nèi)境外市場。需要面對我國金融業(yè)全部的監(jiān)管部門，從人行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會到外管局，甚至還包括勞社部。操作的復雜性。托管業(yè)務的特點是數(shù)據(jù)量特別大、報表種類特別多、市場規(guī)則特別復雜、客戶訂制特別多、準確及時性要求高。

二、托管業(yè)務的風險點。

隨著改革不斷深化和資本市場穩(wěn)步發(fā)展，托管業(yè)務也迎來了廣闊發(fā)展機遇，同時也面臨著風險，存在著一些潛在問題和薄弱環(huán)節(jié)：

（一）業(yè)務系統(tǒng)風險。

目前大部分托管行都在使用外購的托管業(yè)務系統(tǒng)，由于歷史原因無法進行集中的系統(tǒng)管理和數(shù)據(jù)共享，自動化程度和批量處理能力較低，在市場快速增長的背景下系統(tǒng)已勉力支撐、不堪重負，而且飽受到逐漸積累的各種補丁的困擾，成為業(yè)務發(fā)展的瓶頸。無法滿足各類新興創(chuàng)新型產(chǎn)品的要求，大大影響了業(yè)務效率和質(zhì)量，同時增加了操作風險隱患。部分個性化需求由于外購系統(tǒng)內(nèi)在的系統(tǒng)架構局限無法實現(xiàn)，客戶往往會因為托管行無法提供某些功能服務而轉(zhuǎn)投他行。

（二）操作風險。

操作風險是指在托管業(yè)務各環(huán)節(jié)操作過程中，因內(nèi)部控制存在缺陷或者人為因素造成操作失誤或違反操作規(guī)程等引致的風險。例如：由于不熟悉業(yè)務系統(tǒng)功能和流程要求，在數(shù)據(jù)齊備前進行了操作，導致數(shù)據(jù)錯誤；錄入的數(shù)據(jù)有誤，而復核人員又沒有檢查出來，依據(jù)錯誤的錄入數(shù)據(jù)進行操作，導致出錯；數(shù)據(jù)齊備且無誤的情況下配錯了規(guī)則，調(diào)用了錯誤的功能，從而導致計算結果錯誤；業(yè)務系統(tǒng)停擺無法正常使用；歸類錯誤，在缺乏統(tǒng)一標準的情況下分錯了類型。

（三）制度建設風險。

資本市場發(fā)展飛快，容易出現(xiàn)真空地帶，管理制度、操作規(guī)程尚未形成對托管產(chǎn)品、流程的全覆蓋，個別新產(chǎn)品的管理制度有待完善、補充。以p2p托管為例，現(xiàn)有制度基本未涉這個領域。監(jiān)管發(fā)生變化后，制度未作相應變更，一些規(guī)定難以有效落實，例如監(jiān)管部門陸續(xù)取消審批制改備案制，不再有產(chǎn)品批文，分行便無法向公安機關申請為托管產(chǎn)品刻章。

（四）內(nèi)部管理風險。

不同監(jiān)管部門之間存在較大的法規(guī)和監(jiān)管差異。證監(jiān)會的規(guī)定在保險資產(chǎn)這邊就可能被認為不適用，同樣，直接采用保險法規(guī)去規(guī)范企業(yè)年金也是不合適的，因此一定要注意托管資產(chǎn)所屬資產(chǎn)類型及其歸口的監(jiān)管部門，才能做到有的.放矢；業(yè)務人員配置不足，難以滿足快速發(fā)展的業(yè)務需要，面對日趨繁多的托管業(yè)務要求，托管業(yè)務工作量不斷增加，對從業(yè)人員的要求也越來越高，人員素質(zhì)及能力也需要進一步提高；準入與審核機制不明確，分行越權辦理業(yè)務、合同簽署不規(guī)范；未能嚴格按照合同約定履行托管人職責。

（五）聲譽風險。

托管業(yè)務中，特別是證券投資基金，如果當錯誤達到或超過基金資產(chǎn)凈值的0。5%時，除了要接受監(jiān)管部門質(zhì)詢外，還要信息披露公告。例如工銀瑞信標普全球自然資源指數(shù)證券投資基金（lof）凈值錯誤公告上，托管行是和管理公司一起登在報上的。一旦有這樣的公告發(fā)出，對托管行的聲譽是不小的打擊。托管業(yè)務系統(tǒng)發(fā)生影響較大的故障，某個環(huán)節(jié)上的一個重要數(shù)據(jù)錯誤很可能會造成大面積錯誤，也會給托管銀行的聲譽蒙上陰影。

商業(yè)銀行如何確保托管業(yè)務運營規(guī)范、做到零失誤是一個值得深思的問題。需要從系統(tǒng)、制度、管理等多方面著手，采取得力措施有效防范托管業(yè)務風險：

（一）業(yè)務系統(tǒng)支撐有力。

應從業(yè)務實際出發(fā)自主開發(fā)全行集中、統(tǒng)一的托管業(yè)務系統(tǒng)，用系統(tǒng)來規(guī)范業(yè)務流程，加強對業(yè)務的管理和監(jiān)控。切合互聯(lián)網(wǎng)金融時代的特征，強化信息及大數(shù)據(jù)技術的應用，力求托管業(yè)務系統(tǒng)的硬件設備運行穩(wěn)定，軟件應用功能、數(shù)據(jù)處理準確可靠，保證信息數(shù)據(jù)的安全性和有效性。積極應用技術系統(tǒng)實現(xiàn)風險控制，在系統(tǒng)架構層中就嵌入風控設計。實現(xiàn)外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一接入、內(nèi)部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理，在降低成本的同時有效控制數(shù)據(jù)風險。系統(tǒng)升級前必備回退機制，如果出現(xiàn)大的問題應回退到上一版本，重新測試成功后方可再次升級。切換新系統(tǒng)時應設置足夠長的并行過渡期，通過并行結果核查發(fā)現(xiàn)潛在的問題，及時修正并優(yōu)化，特別是檢查各項風控措施是否到位落實、需求是否得到準確有效滿足。

（二）規(guī)范操作常抓不懈。

對托管業(yè)務的履約風險應有充分認識，在履約管理、規(guī)范操作方面加強執(zhí)行力度。建立獎懲機制，對規(guī)范運營、小心謹慎、注意防范業(yè)務風險的給予獎勵，對違規(guī)操作、沒有責任心等行為予以警告、通報。在糾錯機制、業(yè)務連續(xù)性方面也要有充分的準備，制定有完備的應急預案，一旦出現(xiàn)問題能夠迅速的定位，并及時實施解決方案。遵循全面性、獨立性、有效性原則，在業(yè)務系統(tǒng)、崗位人員等方面建立適當分離的防火墻，以達到風險防范的目的。要求業(yè)務人員明確崗位職責、熟悉系統(tǒng)流程避免出現(xiàn)順序錯誤甚至遺漏，對重要數(shù)據(jù)和參數(shù)必須執(zhí)行復核和定期檢查機制，貫徹統(tǒng)一的分類和操作標準并遵照執(zhí)行。在人員配備方面，應根據(jù)業(yè)務需要配齊必要的人員，打造一支專業(yè)化、高素質(zhì)的托管隊伍。

（三）制度建設持之以恒。

要建立有效的托管業(yè)務管理體系，核心是制訂統(tǒng)一的規(guī)章制度，做到有章可循、有據(jù)可依。凡有業(yè)務必須制訂相應的具體制度，不能形成制度上的缺項。在深入了解監(jiān)管政策、法規(guī)以及產(chǎn)品運作模式和相關要求的基礎上，首要任務是制度建設。建立托管業(yè)務制度定期梳理機制，檢查是否完整齊全、是否需要變更修訂。對市場上影響托管業(yè)務的信息，能夠快速反應和并開展邏輯分析，尤其是對監(jiān)管政策的變化和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，應提前做好業(yè)務影響分析，認真準備應對工作，例如對互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付態(tài)勢與監(jiān)管的分析，密切關注監(jiān)管動態(tài)，將新法規(guī)、新政策的要求直接反映到托管業(yè)務流程和制度的調(diào)整上。建立溝通渠道。完善托管業(yè)務問題報告制度，明確匯報路徑和程序，暢通解決問題的路徑。各機構在運營中有疑問或改進的建議，可以找到具體負責人并在規(guī)定時限內(nèi)得到反饋。避免出現(xiàn)由于職責分工、報告路徑不清晰，出了狀況不知道找誰。打造完善的托管業(yè)務管理制度體系，需要凝聚整個托管條線的合力。

（四）基礎管理做實加強。

要加強基礎管理工作，在托管業(yè)務管理制度框架下落實。托管行各機構需要明確部門、崗位職責，運用科學有效的業(yè)務流程，做到用制度管人，用流程管事，進一步提高風險管控能力。對規(guī)章制度的要求嚴格執(zhí)行，將管控措施落實到位。把好產(chǎn)品業(yè)務審查關。對于不具備條件的產(chǎn)品業(yè)務，不能盲目開展，要考慮是否能夠有有力措施確保合規(guī)，吃透監(jiān)管政策，加強風險識別，合規(guī)開展業(yè)務。建立定期自查機制，以問題為導向，自我發(fā)現(xiàn)、自我糾正問題。要定期開展合規(guī)自查工作，特別是對容易出現(xiàn)風險和以前檢查出現(xiàn)過問題的方面，要加大自查力度，及時發(fā)現(xiàn)并糾正問題，有效解決問題。建立全行抽查機制。增加內(nèi)部檢查頻率，檢查內(nèi)容覆蓋全面，特別是對行業(yè)中新出現(xiàn)的問題要予以特別關注，對照分析做好自查工作，不犯簡單、低級和重復的錯誤。建立檢查通報和檢查問題跟蹤制度，以便對整改事項進行持續(xù)追蹤，確保落實。特別是以往檢查中發(fā)現(xiàn)的問題是否已汲取教訓，做到了認真全面的整改。已發(fā)現(xiàn)的薄弱環(huán)節(jié)，要抓緊完善、補齊短板。

（五）合規(guī)意識時刻繃緊。

要處理好業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，所有的托管業(yè)務行為都應堅守風險合規(guī)底線，這是托管業(yè)務經(jīng)營發(fā)展的前提和條件，是商業(yè)銀行托管業(yè)務的生命線。必須意識到托管業(yè)務風險不僅關乎個人的職業(yè)前途，更關乎商業(yè)銀行的聲譽，一定要秉持風控優(yōu)先的理念提高合規(guī)經(jīng)營意識，在規(guī)范經(jīng)營的前提下拓展業(yè)務。加強合規(guī)風控教育，大力倡導合規(guī)風控理念。注重培訓，加強對業(yè)務人員的培訓工作，組織各種線上或線下培訓班，提高員工的業(yè)務能力。建立從業(yè)資格必備機制，各機構負責人必須具有基金從業(yè)資格，確保其熟悉托管業(yè)務政策要求和基本理念。定期開展考核，強化全員合規(guī)經(jīng)營意識，將合規(guī)風控持續(xù)化、常態(tài)化，避免發(fā)生有損托管行聲譽的事件。資產(chǎn)托管已成為商業(yè)銀行發(fā)展空間最大、創(chuàng)新領域最廣的新興業(yè)務之一，要更好地保障金融安全，維護投資者權益，必須貫徹“規(guī)范高效、獨立運作、確保安全”的原則，確保托管業(yè)務能夠穩(wěn)健高效安全運行。

參考文獻：

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商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十二

金融營銷是指金融企業(yè)以金融市場為導向，運用整體營銷手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務，在滿足客戶需要和欲望的過程中實現(xiàn)金融企業(yè)利益目標的社會行為過程。

摘要：隨著世界經(jīng)濟和我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融全球化趨勢越來越明顯，與此同時我國金融行業(yè)正在面臨著來自國際和國內(nèi)的嚴峻考驗。在中國成功加入世界貿(mào)易組織后，大量外資金融機構涌入我國，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生強烈沖擊是在所難免的，因此對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

一、引言。

隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策，希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

1、健全金融營銷相關法律法規(guī)。

近年來，我國出臺了很多有關經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善，對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應該放松對銀行業(yè)的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業(yè)適當?shù)闹С趾驮?。政府可以收集市場?shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導。在引導商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設施，建立全面的銀行業(yè)務、保險業(yè)務，證券業(yè)務等各個方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的關系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系。

服務行業(yè)的一貫宗旨就是顧客就是上帝，服務行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務行業(yè)通常需要迎合市場需求，完善自我服務，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟，早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務，戰(zhàn)略任務的制定關系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務的第一步就是進行市場定位和分析，市場定位關系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務項目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

3、采取可行性的營銷組合策略。

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復雜的問題和障礙，對銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的'相互結合，將簡單的營銷策略相互配合、適當分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學技術不斷發(fā)展，電子技術應用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發(fā)揮科學技術的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務和電子支付科技，擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關鍵，商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務，發(fā)展和留住客戶的關鍵就在于服務的質(zhì)量和價格。商業(yè)銀行可以在適當?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格，發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎上銀行還要開發(fā)多種營銷方式，將服務通過各種方式帶給客戶。

三、結語。

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強風險防范意識，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，認真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

參考文獻：

[2]張麗.我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀與對策探討[j].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011，05：136+138.

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十三

商業(yè)銀行是我國金融體系的主體,在我國的國民經(jīng)濟中發(fā)揮著舉足輕重的作用。隨著我國金融體制改革的不斷推進,我國國有商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的諸多弊端不斷顯現(xiàn)出來。隨著銀行業(yè)務的發(fā)展和市場競爭的加劇，銀行業(yè)風險日益增大，使其生存和發(fā)展受到嚴重挑戰(zhàn)。銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，隨著商業(yè)銀行公司治理結構的調(diào)整和全面風險管理體系的建設。商業(yè)銀行風險控制就是對風險識別和風險估評之后測出的風險進行處理和控制的過程，風險控制既是商業(yè)銀行風險管理的重要內(nèi)容，同時也是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的核心內(nèi)容。

商業(yè)銀行風險,指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于一系列不確定因素而導致經(jīng)濟損失的可能性。風險管理就是通過過去和現(xiàn)有的各種信息使風險的潛在損失最小化。我國的商業(yè)銀行風險按其成因可分為：

1、信用風險。信用風險是指借款者在貸款到期沒有償還貸款本息,或由于借款者信用評級下降給銀行帶來損失的可能性。商業(yè)銀行所面臨的風險信用主要分為道德風險和企業(yè)風險兩大類。

2、流動性風險。商業(yè)銀行將面臨市場流動性風險和現(xiàn)金流風險,前者是由于市場交易不足而無法按照當前交易價值進行交易所造成,后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務支付的需要,迫使機構提前清算,從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實際損失的風險。目前,上述特點還未暴露在我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中,但是隨著國有商業(yè)銀行向獨立經(jīng)營、自負盈虧型企業(yè)的轉(zhuǎn)變,流動性危機出現(xiàn)的可能性加大。

3、利率風險。主要是指銀行財務因利率的不利變動而遭受的風險。利率風險主要有基準風險、重定價風險、收益率曲線風險和期權風險等四種表現(xiàn)形式。過高的利率風險將對銀行的利潤和資本造成很大的威脅。

4、經(jīng)營風險。主要是指由銀行自身經(jīng)營管理方面和操作方面存在的問題而形成的風險。近年來，商業(yè)銀行內(nèi)控制度盡管有所加強，但受利益驅(qū)動和相關管理人員能力、素質(zhì)的影響，經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營管理控制能力不相匹配。

5、操作風險。主要是指由于人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素以及外部事件引起的風險。比如業(yè)務人員操作失誤、銀行內(nèi)外勾結、流程執(zhí)行不嚴格、系統(tǒng)失靈、系統(tǒng)漏洞、外部欺詐、突發(fā)外部事件等。

對銀行而言，風險是可能對銀行戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)產(chǎn)生影響的事件、行為和環(huán)境，而對這種不確定性進行調(diào)節(jié)和駕馭的能力就是風險管理。風險管理并非是要消除風險，而是通過對未來結果不確定性的分析預測和周密思考，以降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能，相對提高銀行的附加價值。銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結構、政策以及操作風險的管理流程。對于機構來說，處理操作風險應該有適當?shù)尼槍Σ僮黠L險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結構，必須了解在什么情況下應該向誰匯報。在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構，還有不同業(yè)務部門負責日常業(yè)務的管理，即有兩個報告機制，有關日常運作，向這種業(yè)務部門經(jīng)理匯報；而有關信用方面，必須向有關信用經(jīng)理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節(jié)。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

1、商業(yè)銀行風險承擔與回避：風險的回避與承擔是一種事前控制，是指經(jīng)營管理者考慮到風險的存在，主動放棄或拒絕承擔該風險。風險回避是一種保守的風險控制技術，回避了風險損失，同樣也意味著放棄了風險收益的機會。但當風險很大，一旦發(fā)生損失將極為嚴重，銀行很難承擔時，這一措施還是有效的。全面風險管理是從戰(zhàn)略目標制定到目標實現(xiàn)的全過程風險管理，隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行所承擔風險的增加，商業(yè)銀行內(nèi)部審計關注的重點也逐漸轉(zhuǎn)移到風險管理上來，當今風險審計作為一種新的審計理念，成為備受人們關注的熱點。與其說銀行是在經(jīng)營貨幣的企業(yè)，不如說銀行是經(jīng)營風險，從風險管理中獲取收益的企業(yè)。商業(yè)銀行一直在利潤與風險之間做著謹慎和僥幸的選擇，防范和控制經(jīng)營中的風險，實施全面風險管理戰(zhàn)略，是商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)實而緊迫的任務。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的審計部門，如何由傳統(tǒng)的合規(guī)性審計向風險預警和防范為目標的風險審計轉(zhuǎn)變，合理配置有限的審計資源，提高審計效率與效益，有效發(fā)揮審計監(jiān)督在防范和控制風險中的積極作用，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部審計面臨的焦點課題。

函。信用證項下的(出口)押匯具有外國進口商拒付或者開證行挑剔不符點拒付的風險，因此銀行在做押匯議付時，一般要求出口商對單據(jù)的不符點出具保函，保證由于這些不符點造成的拒付均由出口商全權負責，銀行有權追回全部議付款和利息。3、金融衍生工具。l970年以來隨著布雷頓森林體系的解體，特別是1980年以來的金融自由化，金融市場的價格大幅波動，驟然放大的銀行風險給風險管理提出了挑戰(zhàn)。為了實現(xiàn)銀行風險的有效控制，金融機構設計了包括期貨、期權、互換等金融衍生工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)移市場風險。金融衍生工具目前已成為轉(zhuǎn)移風險的一種最有效手段，對金融機構的風險控制具有重要的作用。

3、風險分散：證券投資的資產(chǎn)組合選擇理論和馬柯維茨模型是風險分散的經(jīng)典理論，它們不僅適用于證券投資，更闡明了風險分散的基本原理，對商業(yè)銀行分散風險也同樣適合。按照資產(chǎn)組合選擇理論，風險分散的最通俗表達就是“不要將全部雞蛋放在一個籃子里”。但是真正的風險分散理論和實踐卻遠不止這么簡單，需要解決什么樣的資產(chǎn)組合可以有效地分散風險，分散風險的度量標準是什么等一系列問題。馬柯維茨模型分析的結果表明，呈線性負相關的多種資產(chǎn)收益與各自期望收益的偏離能夠相互抵消，資產(chǎn)組合的總風險減少能夠起到一定的風險分散和抵補效果。所以，商業(yè)銀行在資產(chǎn)經(jīng)營中，應選擇不相關或負相關的資產(chǎn)形成資產(chǎn)組合，才能有效地實現(xiàn)風險的分散。

我國的市場經(jīng)濟尚處于初級階段,商業(yè)銀行不僅面臨著絕大多數(shù)國外商業(yè)銀行同樣面臨的經(jīng)營風險,更面臨著一些特有的風險。目前,我國商業(yè)銀行風險管理中主要存在以下問題：

我國商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權力責任制度、激勵約束制度以及責任追究制度。權力責任制度的缺陷,是指目前貸款權力的分布完全根據(jù)行政級別而不是根據(jù)風險管理能力來劃分;而激勵約束制度的缺陷則表現(xiàn)在激勵不足、約束過度時銀行信貸人員會選擇消極怠工,而激勵過分、約束不足時則會選擇鋌而走險。銀行風險的內(nèi)部評級制度不完善。目前,我國國有商業(yè)銀行的內(nèi)部信用評級普遍采用“打分法”,即通過選取一定的財務指標和其他定性指標,通過專家判斷或其他方法設定每一指標的權重,由評級人員根據(jù)事先確定的打分表對每一個指標分別打分,再根據(jù)總分確定其信用級別。這一方法的特點是簡便易行,可操作性強,但這一評級方法存在著明顯的缺陷:評級過程中缺少對未來償債能力的預測;缺乏對現(xiàn)金流量的分析和預測;指標和權重的確定缺乏客觀依據(jù);行業(yè)分析和研究明顯不足;風險管理體系建設滯后等。

信用級別做出公正、客觀、真實的評估。

（三）我國商業(yè)銀行風險信息披露存在弊端。

一直以來，我國金融機構的監(jiān)管透明度與國際通行標準比較有較大差距，特別是國有銀行領域有不少信息披露的“禁區(qū)”，公眾應享有的金融信息權利沒有受到應有的重視。外資銀行全面進入中國之后，如果沒有一個透明的信息披露制度環(huán)境，一方面外資銀行會利用這個政策漏洞來進行一些違規(guī)操作，另一方面在缺少透明度的“灰箱”中運作的一些風險與矛盾會在中外資銀行同臺競爭的局面下大量地暴露出來影響金融運行。因此迫切需要構建國際標準的金融信息披露制度。在當前金融全球化的發(fā)展趨勢下，中國銀監(jiān)會也認識到改善銀行業(yè)信息披露制度的迫切性，在許多方面下了功夫，比如正式公布《商業(yè)銀行信息披露辦法》，在銀監(jiān)會的官方網(wǎng)站上增添了商業(yè)機構信息披露鏈接等等，促使我國的商業(yè)銀行信息披露走向真正意義的公開化和透明化。

國內(nèi)商業(yè)銀行信息披露特別是年報披露與國際通行慣例存在很大差距。隨著我國金融市場不斷開放，銀行間競爭加劇，提高我國商業(yè)銀行的信息披露總體水平勢在必行。只有信息準確、全面、及時，市場參與者才能準確判斷銀行抵御風險的能力。但是，從另一個角度看，商業(yè)銀行的信息披露制度又受到商業(yè)銀行自身的治理結構、經(jīng)營水平等的制約。同時，商業(yè)銀行信息披露的內(nèi)容與程度還要與一國的市場化程度相適應。目前，我國正處于向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的階段，由于歷史的原因，中國的商業(yè)銀行距離真正意義上的商業(yè)銀行尚有差距，因此，在規(guī)范商業(yè)銀行信息披露的同時．必須考慮這種信息披露對其金融活動能力的影響。所以，在現(xiàn)階段，應逐步地、分階段地推進商業(yè)銀行信息披露工作，這也是巴塞爾原則所倡導的。國有銀行要加強信息披露，提高金融體系透明度，準備用2年時間使國有銀行如披露不良資產(chǎn)狀況和財務狀況，用3至4年的時問，使所有存款類金融機構達到上市公司的信息披露要求。這是符合我國經(jīng)濟以及金融業(yè)發(fā)展的實際情況的。階段性推進體現(xiàn)在：一方面，披露內(nèi)容上由少到多，逐步提高。在巴塞爾新協(xié)議中，“核心”披露為基本披露要求。巴塞爾委員會區(qū)分“核心”和“補充”披露主要是考慮到重要性原則，因為有的中小銀行業(yè)務比較簡單、復雜程度低。有的銀行某類業(yè)務即使存在也占很小比例，對銀行整體風險和收益的影響微不足道。對這些銀行來說，將所有信息不分主次地披露是很不合理的。與國際大型活躍銀行相比。我國商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模及復雜程度都相去甚遠。例如新巴塞爾協(xié)議要求的對資本的內(nèi)部評價機制以及風險管理戰(zhàn)略的'信息披露，對現(xiàn)階段的中國的商業(yè)銀行來說難度太大。當前，我國商業(yè)銀行對信用風險的管理才剛剛步入正軌(貸款的五級分類自2000年開始才納入商業(yè)銀行信貸監(jiān)測和考核范圍)，利率風險與操作風險的控制基本上沒有考慮，只有當中國的商業(yè)銀行完成從信用風險管理向全面風險管理的轉(zhuǎn)化后，才有可能制定一個合適的相關信息的披露規(guī)范。因此，近期應當以巴塞爾“核心”披露要求為基本目標，以后再逐步提高。另一方面，在披露對象上也要逐步擴大。即由目前的只對政府監(jiān)管部門報送，逐步過渡到向投資者、重要債權人、銀行利益攸關各方發(fā)布，直至最后向社會大眾信息公布。

為適應新形勢下自身生存與發(fā)展的需要,我國商業(yè)銀行必須確立以資產(chǎn)質(zhì)量和風險管理為中心的指導思想。在借鑒西方發(fā)達國家風險管理先進經(jīng)驗的基礎上,有步驟地推動我國商業(yè)銀行風險管理。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行的風險管理制度不斷完善，風險管理水平不斷提高，但是與國際先進水平相比仍有很大的差距，重大案件頻發(fā)就是明顯的例證。美國次貸危機的發(fā)生，給我國商業(yè)銀行的風險管理敲響了警鐘。商業(yè)銀行如果形成良好的內(nèi)部控制體系，一些不該發(fā)生的風險就可以避免，風險就可以保持在可控的合理范圍內(nèi)。

險數(shù)據(jù)庫和風險管理信息系統(tǒng)等方面,建立科學的、符合國際銀行業(yè)標準的內(nèi)部評級系統(tǒng),逐步建立覆蓋所有業(yè)務風險的監(jiān)控和評價預警系統(tǒng),進行持續(xù)的監(jiān)控和評估,全面系統(tǒng)地為風險管理提供決策依據(jù)。

（三）改進商業(yè)銀行的信息披露制度。

在競爭日趨激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行如何提高自身的抗風險能力已成為向大型銀行邁進的關鍵一環(huán)。對我國的商業(yè)銀行而言，不僅要努力去了解國際上銀行的情況來總結經(jīng)驗教訓，還必須結合實際情況，才能做好商業(yè)銀行的風險管理，使風險最小，收益最大。同時，商業(yè)銀行風險管理，雖然從表面上看是商業(yè)銀行的事，但實際上，商業(yè)銀行的風險管理需要金融系統(tǒng)以至于整個社會的努力。

參考文獻。

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[5]唐春華,王江渝.商業(yè)銀行行長經(jīng)濟責任審計的內(nèi)容.中國審計信息與方法,2003,(1).

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十四

項目融資風險是指在項目融資過程中出現(xiàn)的不確定性因素，以及這些不確定性因素對項目貸款質(zhì)量產(chǎn)生的影響及損失發(fā)生的可能性。根據(jù)項目實施的進程，可把項目融資風險分為項目建設期風險和經(jīng)營期風險兩大類風險。根據(jù)風險可控與否，項目融資風險又可分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險兩大類。其中，系統(tǒng)風險是指由于遭致超出項目公司和政府控制范圍的外部環(huán)境的不利影響而導致項目在生產(chǎn)運營期間損失的風險，這種風險通常無法提前精準預測，它往往是一些突發(fā)事件引起的，是不可控制的，它只能采取某些預控措施、手段來降低或轉(zhuǎn)移，包括法律、政治、金融、戰(zhàn)爭等風險。非系統(tǒng)風險是指除系統(tǒng)風險以外的、與項目的建設和運營管理直接相關的一組風險，這類風險是項目公司自身通過一定的管理方法和手段可控制的風險，項目公司能提前和安排如何去管理、控制的風險，它主要包括項目的完工風險、生產(chǎn)風險、環(huán)保風險等。

根據(jù)國家銀監(jiān)會《項目融資業(yè)務指引》對項目融資業(yè)務及特殊風險作了明確的定義，將其分為建設期風險和經(jīng)營期風險，并進一步細化為政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。

項目融資的政策風險指項目所在國家或地區(qū)在勞資關系、稅收制度、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、關稅程度等與項目有關的敏感性問題上的政策是否明確清晰、項目所在的立法是否完善、當?shù)卣欠窆膭钪С值炔淮_定因素帶來的風險。項目可能會受到各項政治、經(jīng)濟政策的影響。因此，在投資以前仔細研究項目所在地的政策條件和政策意圖，以及它們的變動趨勢，是一項不可或缺的重要工作。這些政策具體包括當?shù)卣?、稅收政策、關稅政策、價格政策和匯兌政策等。

某一項目能否建設、運營成功，如果在較大程度上取決于政府的特許權和稅收減免政策時，則控制政策風險就不可忽視，應當將控制或化解政策風險工作放在相當重要的位置，給予足夠重視。控制政策風險要求項目投資者廣泛收集和分析影響宏觀經(jīng)濟的政治、金融、稅收方面的政策，對未來進行合理預測。具體方法可以通過保險轉(zhuǎn)移風險，即貸款銀行要求項目投資者或項目公司向保險公司就政策風險事項投保，以支付一定有限的保險費用為成本，轉(zhuǎn)移不可預見的政策風險。此外，項目公司還可以與當?shù)卣訌姕贤ù枭蹋瑺幦〉玫秸畷娉兄Z，規(guī)避某些政策變動方面的風險，以降低風險，例如，向當?shù)卣疇幦～@得某一項目獨家經(jīng)營權利或許可證、較長時間的特許經(jīng)營權等承諾。若為境外項目，還可以與世界銀行、當?shù)赜杏绊懥Φ纳虡I(yè)銀行一同安排平等貸款，通過這種業(yè)務合作、利益共享的方式，形成有效的協(xié)調(diào)機制，能較為有效地減少所在國政府干中途涉貸款利益人的風險。

項目融資的籌資風險是指融資方案在實施過程中，可能出現(xiàn)資金不落實，導致建立工期拖長，成本增加，原定投資效益目標難以實現(xiàn)的風險。比如，已承諾出資的投資者中途發(fā)生變故，不能兌現(xiàn)承諾;原定發(fā)行股票、債券的計劃不能落實;公司由于經(jīng)營狀況惡化，無力按原來計劃出資;資金不能按建設進度足額、及時到位等。

導致籌資風險的一個重要因素是預定的投資者或貸款人沒有實現(xiàn)預定計劃或承諾而使融資計劃失敗，即項目股本投資者及貸款人的出資能力問題。因此，在選擇項目的股本投資者及貸款人時，應選擇資金實力強、既往信用好、風險承受能力大的出資人;同時，在設計融資方案時應考慮備用融資方案及項目實施過程中開拓新的融資渠道和融資方式;另外，要加強項目前期的分析認證及科學合理的規(guī)劃，加強項目實施過程的管理和監(jiān)控，促使項目的融資計劃及投資計劃大體平衡。

完工風險是指因擬建項目因故不能按期完成建設、不能如期運營、不能達到設計的技術經(jīng)濟指標(包括產(chǎn)量指標、質(zhì)量指標、原材料指標、能耗指標等)而形成的風險。完工風險是項目融資的主要風險和典型風險之一，完工風險一旦發(fā)生，項目在約定的時間內(nèi)就無法達到產(chǎn)量、質(zhì)量、成本、最低儲量等技術完工標準，更不能在約定時間內(nèi)達到現(xiàn)金流量完工標準等等。如果擬建項目不能按約及時完工或者不能按商業(yè)完工標準投入正式運營，則預測的現(xiàn)金流量仍不能取得和用于償債，造成銀行貸款逾期、貸款利息增加，最終導致項目成本增加。

完工風險是各類項目融資的主要風險之一。就項目公司而言，它可以通過積極主動的各種管理措施來進行減小或消除，如通過事前合同協(xié)議的方式，將部分完工風險轉(zhuǎn)移給項目承包公司。項目公司和項目承包公司會在合同中明確約定工程進度、完工時間、工程質(zhì)量等內(nèi)容，如果延誤交工和質(zhì)量不符合標準的各種賠償條件、賠償金額、賠償方式等。通常，對于貸款銀行一般采用“商業(yè)完工“的概念，它的標準是專家按照貫例做法確定的一系列指標和標準，這些指標和標準能確保建成后的項目具備足夠的條件來實現(xiàn)現(xiàn)金流。除此之外，為進一步增強限制、轉(zhuǎn)移項目的完工風險的安全性，達到縮減或徹底消除完工風險，貸款銀行通常也要求項目投資者、或項目承包公司、或項目實際控制人等項目參與方提供相應的“完工擔?！保柚麄兊慕?jīng)濟實力和技術實力為如期完工提供外部支援，以降低完工風險。

產(chǎn)品市場風險是指在一定的成本水平下能否按計劃維持產(chǎn)品質(zhì)量與產(chǎn)量，以及產(chǎn)品市場需求量與市場價格波動帶來的風險。市場風險主要有價格風險、競爭風險和需求風險。這三種風險相互聯(lián)系，相互影響。項目公司在計劃投資項目時必須考慮以下幾種因素：是否存在該項目產(chǎn)品的國內(nèi)和國外市場;可能的競爭激烈程度;是否有相似項目竣工;預計產(chǎn)品的市場價格;市場準入門檻;當項目進入運營階段時，項目生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務是否仍然有市場;項目所用的技術是否可能被超越。

產(chǎn)品市場風險管理的關鍵是預防。在項目初期做好充分的市場調(diào)查，可以大大減少項目開工的盲目性。而在項目的建設和經(jīng)營過程中，簽訂建立在固定價格基礎上長期的原材料及燃料供應協(xié)議和產(chǎn)品出售協(xié)議，也可以在很大程度上減少市場的不確定性因素對項目收入的影響。

超支風險是指項目在建設期間的總體費用(包括工程建設、設備購置、安裝、調(diào)試、升級等費用)超過了原定計劃預計的總體費用概算。造成此風險的因素較為復雜，如物價上漲、利率上升、匯率變動、用工成本上漲、環(huán)境治理、遲延完工以及工藝技術方面產(chǎn)生的問題都是造成此超支風險。然而，建設項目運營管理費用和還貸資金都來源于預期的項目收益，項目超支風險可能會導致項目延期交工、銀行貸款不能按期歸還、甚至因資金不足而被迫停建，若項目公司在能重新找到新的補充資金來源，原項目可能會中途而止，從而造成前期投資顆粒無收，銀行貸款也形成不良資產(chǎn)，牽涉眾多利益關聯(lián)方受損。反過來，銀行為了盤活不良貸款，可能又會面臨被迫再向項目投入新的貸款的惡性循環(huán)。

超支風險是影響我國項目竣工的主要風險因素，控制方法通常是由項目公司利用固定價格固定工期的“交鑰匙”合同和貸款銀行利用“完工擔?！被颉吧虡I(yè)完工”進行，并通過工程建設合同將部分風險轉(zhuǎn)移給工程承包公司。例如，強化項目發(fā)起人支持，將成本超支后彌補資金缺口的責任分攤給以發(fā)起人為主的各方是化解超支風險的有效手段。項目建設階段，貸款人一般會按工程進度付款，但是為了控制風險，對每筆貸款的支付都要有一些先決條件，而項目公司也可以以此為依據(jù)將工程的階段要求和獎罰體現(xiàn)在承建合同中，或者每月按一定比例留存支付承包商的資金。最終項目完工時，如果發(fā)生意外，承包商將只能得到減去賠償金后的部分留存資金。

原材料風險是指上游供應商不能按時交付符合規(guī)格的原材料風險。供應商越少，需求量越高，個別材料代替現(xiàn)有材料越困難，項目就越容易產(chǎn)生瓶頸，上游風險就越高。因此，確保充足的原材料供應對項目來說至關重要，它是保證項目如期進行的關鍵因素之一。

項目的營運風險是指項目建成后，在試生產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營階段由于工藝技術、機器設備、原材料供應、電力供應、人力資源、、管理水平和勞動力狀況等風險因素影響，不能達到預期效果，未能實現(xiàn)預期經(jīng)營成果的風險。如生產(chǎn)條件風險、生產(chǎn)技術風險、經(jīng)營管理風險等。

顯然，原材料風險和營運風險直接影響到項目的正常運轉(zhuǎn)，危及項目公司正常經(jīng)營，這類風險發(fā)生后，將直接影響到項目公司實現(xiàn)現(xiàn)金流，難以產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流用以支付公司的生產(chǎn)運營費用，更不能按期償還銀行到期債務，這兩類風險可能使得項目公司功虧一簣。針對這兩類風險，貸款銀行應督促項目公司盡可能通過一系列信用擔保合同和協(xié)議文件，將其風險控制在最低水平。比如，項目公司應盡可能與信賴可靠的伙伴就能源與原材料供應、材料質(zhì)量規(guī)格、產(chǎn)品銷售、運輸問題等簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，形成有長期的、穩(wěn)定的、可靠的價格合同，簽定具有法律約束效力的法律文書，使項目公司在原材料供應方面有自己安全可靠的供給來源。當然，在簽訂項目文件時，應訂立明確嚴格的條款，包括與涉及承包商和供應商的延期懲罰、質(zhì)量保證、固定價格或價格波動區(qū)間等。另一方面，項目公司應加強生產(chǎn)技術的培訓提高，強化項目管理水平，努力提高項目經(jīng)營者的管理水平和市場應變能力。

匯率風險在國際金融市場上已經(jīng)成為常態(tài)。在境外項目融資業(yè)務中，匯率的上下波動會直接影響到項目建設和經(jīng)營成本的高低。倘若東道國貨幣疲軟貶值，進口原材料、機器設備、生產(chǎn)技術等的價格就會上升，進而推高整個項目的建設和營運成本。另外值得一提的是，匯率的波動變化對項目公司的債務結構和償債壓力也將產(chǎn)生不同程度的影響。此外，項目設計規(guī)劃時，其內(nèi)部收益率、投資回收期、股本回報率、稅后凈現(xiàn)值等的分析均基于初期設定的匯率與貼現(xiàn)率，如果匯率較原設定水平發(fā)生較大變化，將間接影響到這些經(jīng)濟指標，從而出現(xiàn)較大的數(shù)據(jù)出入，進而對項目的財務指標產(chǎn)生較大的不利影響。

眾所周知，匯率風險的控制相對復雜，對風險防控的技術要求也很高，需要專業(yè)的人員來分析國際金融走勢和本國貨幣匯率的變動趨勢，并從專業(yè)的角度，制定匯率風險防控方案，通常，項目公司可采用一些金融衍生產(chǎn)品的金融工具，如匯率期權、貨幣掉期等工具來對沖風險，燙平匯率巨幅變動給項目公司帶來的成本波動。需要注意的是，在東道國金融市場不發(fā)達的情況下，金融衍生工具并不多，但可以通過提前預測匯率變動趨勢來調(diào)整項目公司資產(chǎn)與負債的貨幣結構。

項目環(huán)保風險是指項目公司為滿足環(huán)保法規(guī)的硬性要求而增加新的資產(chǎn)投入或項目被迫停產(chǎn)的風險。近年來，低碳環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為全球經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中的一個重要問題，國際社會有關環(huán)境保護的立法變得日益嚴格。這意味著項目建設因滿足環(huán)保要求而成本上升，甚至因無法滿足環(huán)保要求而被迫停建、停產(chǎn)，因此，銀行在考察項目融資貸款項目時，必須對環(huán)保風險予以足夠重視。

環(huán)保風險的控制措施主要是貸款銀行要通過學習了解與環(huán)境保護有關的法律法規(guī)，考察項目公司是否取得當?shù)卣h(huán)保部門的審批許可，有無相應的環(huán)評報告，要督促項目公司在項目的可行性研究階段進行環(huán)保許可的充分考慮，銀行融資要將項目是否取得環(huán)評審批做為申貸的前提條件，并在計劃中考慮到未來可能增加的環(huán)保成本，并根據(jù)環(huán)保法的變化予以調(diào)整，確保項目建設及經(jīng)營的安全、順利進行。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十五

非現(xiàn)場審計無法滿足新興業(yè)務的需求等。結合商業(yè)銀行客觀實際，從內(nèi)審人員專業(yè)勝任能力、內(nèi)部審計獨立性、計算機信息系統(tǒng)等方面提出相應的改善建議，以提高商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量，保障商業(yè)銀行經(jīng)營活動安全有序開展。

［關鍵詞］商業(yè)銀行；

影響因素；

對策。

伴隨經(jīng)濟全球化進程的加劇和金融體系改革的縱深推進，面對利率市場化和人民幣國際化步伐加快，商業(yè)銀行急需提升金融風險的防范水平和內(nèi)部組織機構的治理手段。內(nèi)部審計作為一種獨立、客觀的咨詢確認活動，在商業(yè)銀行組織治理、風險管理和內(nèi)部控制中的地位日益提升。但與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計歷史積累薄弱，內(nèi)審機制弊端明顯。因此，針對當前商業(yè)銀行提升風險防控和公司治理水平的迫切需求，提高商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量成為首要任務。文章深入探究商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量的關鍵影響因素，有針對性地提高商業(yè)銀行內(nèi)部審計質(zhì)量，從而保障商業(yè)銀行在日益復雜的市場挑戰(zhàn)中能安全平穩(wěn)地快速發(fā)展。

模擬業(yè)務交易過程，發(fā)現(xiàn)可疑數(shù)據(jù)，確認可能存在的操作風險等。該系統(tǒng)可以較好地適應傳統(tǒng)儲蓄、信貸等業(yè)務的非現(xiàn)場審計需求，為傳統(tǒng)審計項目解放人力、提高效率、減少支出等做出了一定的貢獻。但目前而言，雖然該系統(tǒng)已經(jīng)可以較好地完成對審計原始數(shù)據(jù)的采集、遴選和傳輸，但對數(shù)據(jù)的聚類分析、結構分析以及部分核心業(yè)務的專題分析水平卻稍顯不足，且操作煩瑣，影響了審計效率和審計深度。由于審計軟件研發(fā)速度慢、利用不充分，導致非現(xiàn)場審計數(shù)據(jù)資料數(shù)據(jù)總量不足，收集速度慢，無法滿足風險管理和內(nèi)部控制需求。而且審計人員存在本身知識缺乏和培訓不足的情況，部分審計人員還不能熟練操作計算機輔助審計系統(tǒng)，從而制約了內(nèi)部審計的廣度和深度，影響了內(nèi)部審計質(zhì)量的提高。同時，為了應對電子產(chǎn)業(yè)日益革新的挑戰(zhàn)環(huán)境、提升市場競爭的適應效率，近年來，商業(yè)銀行大力推廣非柜臺辦理類的電子金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這在開創(chuàng)新的增值渠道的同時也帶來了風險。以電子理財業(yè)務為例，該類業(yè)務絕大部分資金往來摒棄了原有的柜臺交易，以信用卡為媒介，用網(wǎng)絡和手機客戶端交易較多，這其中的審計數(shù)據(jù)收集用原有的單機系統(tǒng)模式遠不能全部完成。此外，電子理財業(yè)務還存在新的風險，比如開戶客戶身份欺詐、惡意透支、交易系統(tǒng)不安全等，原有的審計技術無法做到提前預警或避免，審計人員開展的非現(xiàn)場審計受到技術局限，審計效率低下，審計質(zhì)量有待提高。另一方面，雖然審計系統(tǒng)和審計方法得到了更新，但是新方法和系統(tǒng)地是否得到了有效利用、非現(xiàn)場審計方法是否適應新形勢下的審計環(huán)境和模式依然是不可忽視的問題。針對上述問題，商業(yè)銀行要提高內(nèi)部審計質(zhì)量，完善風險防控機制，就要從以下幾個方面入手進行改善。

具體案例與先進的審計理念相結合；

另一方面要根據(jù)各下屬機構提供的業(yè)務數(shù)據(jù)、情況分析和業(yè)務報告，商業(yè)銀行充分利用在線的信貸、財務、財產(chǎn)處置、集中采購、審計監(jiān)督系統(tǒng)等建立“監(jiān)督平臺”，進行大數(shù)據(jù)分析，及時發(fā)現(xiàn)問題。通過綜合性利用計算機信息系統(tǒng)為內(nèi)部審計提供真實可靠的數(shù)據(jù)和分析支持，為提升審計水平、提高審計質(zhì)量打下良好的基礎。

參考文獻。

［5］楊建銀．農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部控制制度研究［d］．成都：西南財經(jīng)大學，2010．。

作者:陶俊伊單位:鄭州輕工業(yè)大學財務處。

影響教學質(zhì)量因素心得體會。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十六

（1）合理定位商業(yè)銀行的目標。傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行都是以經(jīng)營效益最大化及股東收益最大化為目標，這就給商業(yè)銀行的公司治理帶來誤區(qū)，為了更好的實現(xiàn)商業(yè)銀行的治理價值，商業(yè)銀行的公司治理目標應立足于追求社會福利最大化，實現(xiàn)利益相關者共同治理的原則。

（2）調(diào)整和優(yōu)化股權結構，建立多元化的股權結構。我國商業(yè)銀行應積極引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，這不僅可以增強資本實力、改善資本結構，更重要的是可以借鑒國際先進的管理經(jīng)驗、技術和方法，促進管理模式和經(jīng)營理念與國際先進的商業(yè)銀行接軌。同時我國應推動銀行在境內(nèi)外上市，這有利于進一步形成多元化的股權結構，解決我國商業(yè)銀行委托代理中的相關問題，強化金融交易過程中的產(chǎn)權約束，完善市場“用腳投票”和“用手投票”的監(jiān)督機制，使商業(yè)銀行治理機制更加合理。

（3）建立對商業(yè)銀行管理者的長效激勵和約束機制。首先，在商業(yè)銀行管理者的任用上要完善選拔制度，實現(xiàn)商業(yè)銀行管理者的市場化選擇。其次，要建立管理者薪酬與經(jīng)營績效和個人業(yè)績相聯(lián)系的機制，合理確定激勵機制的水平，明確激勵重點。在激勵方式的選擇方面，除了薪酬收入和風險收入，還應建立股票期權激勵制度、員工持股制度等多種激勵機制。最后，要強化對管理層的內(nèi)控機制和監(jiān)督機制，保證內(nèi)部審計的獨立性，加大處罰力度，提高道德風險成本。

（4）建立健全公司治理組織結構。首先，要建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會，明確股東大會、董事會和監(jiān)事會以及高級管理人員之間的職責和權利，形成有效的制衡機制。其次，要確定董事的任職資格和構成，尤其是要引入獨立董事，實行董事責任追究制度，充分發(fā)揮獨立董事的作用，以避免國有股控股可能帶來的效率損失。第三，要進一步強化監(jiān)事會的功能，確保監(jiān)事的獨立性，以此來增強對銀行董事會和高級管理層的監(jiān)督。第四，要盡可能減少政府的外部干預，提高銀行經(jīng)營自主性。

（5）加強信息披露和透明度建設。要規(guī)范我國商業(yè)銀行的規(guī)范信息披露的原則和標準，增強商業(yè)銀行經(jīng)營管理的透明度，接受相關利益者和社會的監(jiān)督，保護股東和利益相關者的權益。商業(yè)銀行公司治理信息的披露內(nèi)容一般包括：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績、流動性與資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量與風險管理情況、主要股份所有權和投票權、董事和主要執(zhí)行人員以及有關銀行激勵結構的信息，關聯(lián)方交易的性質(zhì)和范圍、重要可預見的風險因素等。

（6）完善商業(yè)銀行的外部治理環(huán)境。首先應加強金融法律建設，建立健全有關法律法規(guī)。這樣才能保證我國的商業(yè)銀行治理的合法性，同時也為我國商業(yè)銀行的治理提供了法律保障。其次，建立合理的外部監(jiān)管體系。主要是建立商業(yè)銀行的利益相關者如債權人、債務人、中小股東、國家、社區(qū)等的監(jiān)管體系。再次，強化行業(yè)自律監(jiān)督。引進和加強律師事務所、會計師事務所、審計機構等社會機構的監(jiān)督，保證商業(yè)銀行財務狀況的真實性。

參考文獻。

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商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十七

論文內(nèi)容摘要：本文分析了國際貿(mào)易網(wǎng)絡化產(chǎn)生的原因，闡述了國際貿(mào)易面臨的生存與發(fā)展環(huán)境，然后探討了網(wǎng)絡對比國際貿(mào)易的影響，最后提出了應對國際貿(mào)易網(wǎng)絡化趨勢的建議措施。

隨著科學技術的快速發(fā)展，網(wǎng)絡與信息技術發(fā)起了一場網(wǎng)絡革命，使得企業(yè)經(jīng)營活動網(wǎng)絡化，促進經(jīng)濟全球化，同時也將國際貿(mào)易帶入了一個信息化的時代。這種貿(mào)易的網(wǎng)絡化趨勢，打破了空間和地域的限制，大大推動了貿(mào)易的信息化發(fā)展，推進了貿(mào)易方式的不斷創(chuàng)新，其中最具有代表的是電子商務和網(wǎng)絡貿(mào)易。這種網(wǎng)絡化的貿(mào)易方式具有很多優(yōu)勢，如成本低、快速、無紙化交易、便捷等。

在網(wǎng)絡和知識經(jīng)濟時代，國內(nèi)國際界限越來越不鮮明，中國作為世界上的出口大國，如何認識當今世界的主要特征，把握網(wǎng)絡與信息技術特性與發(fā)展趨勢，加速我國的信息化建設，為我國經(jīng)濟和貿(mào)易尋找新的發(fā)展機會，拓展新的增長點，提供強有力的支持和全方位的服務，已成為我國經(jīng)濟未來發(fā)展所要面對的問題。與此同時，國際貿(mào)易方式也隨著信息技術的飛速發(fā)展而不斷變化，這對國內(nèi)經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展方式也提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。為此，本文首先對國際貿(mào)易網(wǎng)絡化產(chǎn)生的原因進行了分析，闡述了國際貿(mào)易面臨的生存與發(fā)展環(huán)境，然后分析了網(wǎng)絡對比國際貿(mào)易的影響，最后提出了應對國際貿(mào)易網(wǎng)絡化趨勢的建議措施。

國際貿(mào)易網(wǎng)絡化的原因。

國際貿(mào)易網(wǎng)絡化是指在互聯(lián)網(wǎng)絡上進行的國際貿(mào)易行為（劉江兵，），以現(xiàn)代信息技術為核心的新的貿(mào)易形態(tài)，實質(zhì)上國際貿(mào)易方式的創(chuàng)新。在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易方式中，一般需要通過外部宣傳或者是提升自身知名度來進行企業(yè)之間的合作交易，在雙方洽談、簽訂合同后，然后進行現(xiàn)金和貨物的交易，即完成整體交易過程。隨著網(wǎng)絡與信息技術的飛速發(fā)展，人們獲取信息的渠道也不斷增加，這就克服了以往國際貿(mào)易中信息獲取難的約束。對于知名度較小的企業(yè)而言，可以讓更多的客戶更快地了解產(chǎn)品的信息；同時也相對削弱了國際知名企業(yè)的壟斷地位。

在新產(chǎn)品的國際貿(mào)易中，企業(yè)一般都會考慮其所帶來的經(jīng)濟效益，以及其所產(chǎn)生的影響，這些效應在整個交易過程中都是不可忽略的。對于當今這樣的國際貿(mào)易新體系下，大國的貿(mào)易條件正在日益惡化，導致大國會不斷地壓低商品的國際貿(mào)易價格，降低產(chǎn)出價值，減少各種不必要的損耗，同時通過網(wǎng)絡尋找多樣化的營銷渠道，增大其國際貿(mào)易利益。對于欠發(fā)達的國家而言，可以在新技術中獲得更大經(jīng)濟增長利益，隨著時間的推移其所獲得的利益不斷向全世界擴散，同時其產(chǎn)業(yè)結構也會逐步地向人力資本密集度更高或者資本密集度更高的方向遷移。由此可見各國之間貿(mào)易條件在不斷進行動態(tài)調(diào)整，此時發(fā)達國家又不遺余力給予有效支持，這樣就必然促進網(wǎng)絡貿(mào)易的形成。

如今各國不斷地實施大型科技發(fā)展計劃，這些研究開發(fā)不僅會刺激經(jīng)濟的增長，增加就業(yè)機會，而且都會帶來許多科技副產(chǎn)品，帶動諸多行業(yè)的技術進步和產(chǎn)品創(chuàng)新。另外，隨著經(jīng)濟全球化的趨勢日益突出，生產(chǎn)管理、跨國集團公司的發(fā)展壯大以及市場經(jīng)營運作急需更高效率的通信系統(tǒng)來支持完成。隨著電信技術與計算機技術的相互融洽，計算機聯(lián)網(wǎng)、電子商務、數(shù)字業(yè)務網(wǎng)和通信網(wǎng)都得到了高速的發(fā)展，為人們的日常生活提供了多樣化的需求，這不僅改變了經(jīng)濟發(fā)展的外部技術環(huán)境，而且為人們學習、生活、工作提供了高速便捷的網(wǎng)絡環(huán)境。

國際貿(mào)易面臨的生存與發(fā)展環(huán)境。

當前，全球經(jīng)濟一體化過程中，呈現(xiàn)出最為主要的特征是貿(mào)易自由化、地區(qū)一體化，科技研發(fā)與生產(chǎn)過程的整合，全球范圍內(nèi)的資源與市場的整合，信息與結算的全球化，產(chǎn)品與服務的全球化。對于國際化經(jīng)營的跨國公司而言，在此過程中發(fā)揮著日益重要的作用，并逐步演變成世界經(jīng)濟結構的主體。在信息和網(wǎng)絡技術的支持和推動下，跨國公司不斷呈現(xiàn)出經(jīng)營多元化、決策全球化、生產(chǎn)國際化、交易內(nèi)部化的特征。為了能滿足世界范圍內(nèi)的簽單與備貨、研發(fā)與生產(chǎn)、配送與結算、總部與分部等高效率高準確性的異地操作需求，網(wǎng)絡與信息技術也需要不斷地完善、更加強化功能、高度智能化。

以當今國際貿(mào)易的重要方式—電子商務的發(fā)展趨勢來看，發(fā)達國家具有明顯的優(yōu)勢，且應用水平也相當?shù)馗撸谙嚓P的服務貿(mào)易領域也占據(jù)了主導地位。在美國，與信息直接或間接相關的部門在整個國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比重達80%，在新增就業(yè)崗位中，90%來自與信息相關的行業(yè)。包括中國在內(nèi)的發(fā)展中國家，其信息化水平都非常低，與發(fā)達國家的差距很大。然而，今后國際貿(mào)易的必然發(fā)展趨勢是電子商務，這主要是電子商務具有信息量大、儲存時間長、價格低廉、客戶眾多、傳遞速度快、大大減少了商業(yè)環(huán)節(jié)的優(yōu)勢，這將進一步促進國際貿(mào)易的快速發(fā)展，有著十分廣闊的發(fā)展前景。如果我們不采取積極有效的措施，加速電子商務的快速發(fā)展，必將在二十一世紀的國際競爭中處于更為不利的地位。

網(wǎng)絡信息技術的快速發(fā)展，世界經(jīng)濟一體化，對國際貿(mào)易諸多方面產(chǎn)生了很大的影響，有內(nèi)部與外部結合、直接與間接并存、方法與手段協(xié)調(diào)、內(nèi)容與方式互動的綜合影響方式。另外，也產(chǎn)生新貿(mào)易方式和新的概念，在基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務推動下，全球范圍內(nèi)的商務洽談與簽約、交易與結算效率與成功率得到了很大的提高，而且物流調(diào)度的效率也更高了，市場信息收集渠道更廣更全面、尋找合作伙伴更便捷。本文作者認為對國際貿(mào)易的影響更具體地表現(xiàn)在以下方面：

（一）提供更為便捷實用的國際貿(mào)易手段。

首先，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎所建立的網(wǎng)絡化國際貿(mào)易電子平臺，消除了時空差距，突破了國家和地區(qū)界限，使傳統(tǒng)的地球概念變成了“地球村”理念，把整個世界緊密聯(lián)系在一起，讓信息在互聯(lián)網(wǎng)上暢通無阻。在整個網(wǎng)絡上，實現(xiàn)了不分國家、民族、種族、職業(yè)和社會地位之間的自由交流，溝通信息，大大減小了人們對空間的依附性。其次，網(wǎng)絡超越了時間的約束，使得貿(mào)易可以24小時不間斷運行，為信息傳輸、經(jīng)濟往來縮短了時間跨度，減少了時間因素的制約。最后，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡可用光速傳輸信息，為貿(mào)易公司提供了對市場變化發(fā)展高度靈敏的實時觀察手段，對信息進行實時的收集、處理和應用，大大加快了貿(mào)易節(jié)奏。因此，買賣雙方在這樣一個高速快捷的網(wǎng)絡平臺進行交易時，買賣雙方可以不用當面進行洽談，就能實現(xiàn)和完成供貨與結算等國際貿(mào)易活動，有效促進國際貿(mào)易流程的變革，提高了國際貿(mào)易的效率。

（二）提高經(jīng)濟效益和市場競爭力。

在這個沒有界限的信息網(wǎng)絡上，生產(chǎn)者與消費者可直接聯(lián)系，減少了很多中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本，顯著提高了經(jīng)濟效益，這主要是減少了采購過程中的人力和物力。在實際交易過程中，從顧客輸入定單到拿到銷售商店出據(jù)的電子收據(jù)為止，全過程只需要大約5-20秒鐘，十分省事、省時。企業(yè)管理者可以獲取跨層次、跨地區(qū)的多方位信息，能較早地發(fā)現(xiàn)問題，進而有效地避免發(fā)生重大經(jīng)濟損失，同時還可以減少內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，降低企業(yè)管理成本，使企業(yè)效益最大化。網(wǎng)絡可以使企業(yè)實時掌握國際市場價格動態(tài)，及時調(diào)整相關政策，有利于更快地找到理想的合作商，提高自身的國際競爭能力；同時通過互聯(lián)網(wǎng)還可以認識到國際競爭對手的優(yōu)勢和劣勢，有利于完善產(chǎn)品質(zhì)量。

由于互聯(lián)網(wǎng)上存在大量的免費資源，在復雜的建筑設計和工藝流程等工作中，通過利用這些資源來輔助設計，然后再通過計算機網(wǎng)上模擬整個產(chǎn)品生產(chǎn)過程，不僅可以縮短生產(chǎn)設計的周期，減少工作量，而且還通過模擬來發(fā)現(xiàn)問題，進一步優(yōu)化生產(chǎn)設計，減少或杜絕不必要的經(jīng)濟損失。對于某一個產(chǎn)品技術開發(fā)，生產(chǎn)流程、設備裝置等問題，可以通過互聯(lián)網(wǎng)將信息傳達給不同的國家和地區(qū)的多個專業(yè)專家，聯(lián)合攻關，不僅減少了專家們親臨現(xiàn)場的相關費用，更有利于快速解決疑難問題，節(jié)約時間，提高了經(jīng)濟效益。

（三）加快國際貿(mào)易的發(fā)展。

在高速高效的網(wǎng)絡平臺上，國際貿(mào)易進程被大大加快，且銷售渠道也多樣化，營銷活動更加頻繁有效，大大推動了國際貿(mào)易的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，電子商業(yè)系統(tǒng)使現(xiàn)有的商業(yè)文件傳遞速度提高了81%，這意味著直接消除了貿(mào)易活動的空間距離和時間約束。一方面，信息收集的互動性（黃蕾，2010），讓買賣雙方的交易環(huán)節(jié)更加明晰，帶來了溝通上的便捷，可以隨時隨地進行互動式雙向交流，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡的“空間變平面”作用。另一方面，網(wǎng)絡的信息共享性，可以將信息傳遞給更多的客戶，同時它的平鋪性又體現(xiàn)了其對一傳遞特色，可以將更多的信息傳遞給產(chǎn)品的關注者，進行更加暢通的對一網(wǎng)絡溝通。隨著傳播媒介和信息技術的不斷革新，有利于加強國際間的相互依賴性和競爭性，進一步促進全球經(jīng)濟一體化發(fā)展。

國際貿(mào)易網(wǎng)絡化的變革和創(chuàng)新。

如上所述，國際貿(mào)易網(wǎng)絡化已是必然的發(fā)展趨勢，并且在這趨勢下給貿(mào)易帶來諸多益處和變化，然而如何積極發(fā)展利用以網(wǎng)絡為媒介的貿(mào)易是我國必然要面臨的問題。根據(jù)近年來我國網(wǎng)絡貿(mào)易的現(xiàn)狀來看，要使我國在未來的國際貿(mào)易中立于不敗之地，當務之急是要在我國大力發(fā)展網(wǎng)絡經(jīng)濟，積極開展電子商務。從目前看，我國外貿(mào)全面實現(xiàn)電子商務還需要做好以下幾方面工作：

加強網(wǎng)絡貿(mào)易法律法規(guī)的制訂，為網(wǎng)絡經(jīng)濟創(chuàng)建良好的社會信用環(huán)境（江恩志，2010）。在我國社會信用體系中，并沒有將個人的信用行為進行終生記錄，這使得在進行網(wǎng)絡交易過程中時常會出現(xiàn)欺詐行為，對整體的網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。在法律法規(guī)上，現(xiàn)行的許多貿(mào)易法規(guī)并不適于網(wǎng)絡貿(mào)易方式，因此需有針對性地依據(jù)網(wǎng)絡管理、金融結算、信息安全、知識產(chǎn)權等問題制定相應的法律，予以嚴格、有力的社會監(jiān)督，促進網(wǎng)絡經(jīng)濟的健康發(fā)展，為網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。

加強基礎設施建設，為網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展提供全新的硬件環(huán)境（張濤等，2010）。網(wǎng)絡經(jīng)濟是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的一種經(jīng)濟形態(tài)，如果沒有良好的信息基礎設施，將會嚴重制約網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展。盡管近年來我國信息基礎設施建設方面有了很大的改觀，但與國外發(fā)達國家相比，國內(nèi)信息基礎設施的投資嚴重不足。在許多邊遠貧困地區(qū)尚未正式開展信息基礎設施建設，現(xiàn)已成為信息高速公路建設的“盲點”。此外，國內(nèi)信息網(wǎng)絡運行速度慢，費用過高等現(xiàn)象都是我國信息基礎設施建設不足的體現(xiàn)，這些都嚴重阻礙了我國電子商務的發(fā)展。

加快企業(yè)信息化管理，為網(wǎng)絡貿(mào)易發(fā)展做好準備。在網(wǎng)絡信息時代，很多網(wǎng)絡貿(mào)易過程都省略了中間過程，使得網(wǎng)絡兩端的企業(yè)直接進行互動交易，這就需要加快企業(yè)的信息化進程，為網(wǎng)絡貿(mào)易的發(fā)展做好主體上的準備。目前，我國很多企業(yè)電子商務意識淡薄，需要吸引和培養(yǎng)網(wǎng)絡、電子商務專業(yè)人才，或者加強宣傳力度，普及網(wǎng)絡知識，讓企業(yè)管理者對電子商務有更為深入的了解。在管理上，加大管理信息系統(tǒng)的應用，以實現(xiàn)科學管理，提高管理效率，以便為企業(yè)發(fā)展電子商務奠定堅實的基礎。

強化部門之間的合作，積極參加電子商務的國際對話。就國際貿(mào)易本身而言，整個交易過程中會涉及到銀行、保險、海關、運輸、商檢等部門，在其網(wǎng)絡化過程中，還需其他相關部門都具備電子化的基礎才能實現(xiàn)密切配合，因此這急需各部門之間的合作。目前，國際電子商務談判主要集中在以美國為首的少數(shù)發(fā)達國家之間，由于缺少發(fā)展中國家的參與，往往會使得談判的結果有失偏頗，不利于建立起一個為各國所普遍接受的公平、合理的電子商務國際框架。我國作為一個擁有五分之一世界人口的大國，應積極參與、組織有關電子商務的國際談判，這對我國及眾多發(fā)展中國家的網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展都是非常有利的。

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商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十八

主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

主要表現(xiàn)為：審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化進行跟蹤調(diào)查。

主要有以下幾方面的問題：

(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;

(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進行認真審查;

(5)不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規(guī)定，維護銀行的依法收貸權。

信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：

(2)貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;

(3)行長經(jīng)營目標考核辦法不科學，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不采取違規(guī)的做法。

違規(guī)賬外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風險收益領域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風險之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括：

(3)部分行經(jīng)營管理混亂，內(nèi)部控制不嚴，監(jiān)督機制形同虛設。

從根本上看，造成上述問題的根本原因在于：信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面：制度、機構以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標。信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責，保證信貸工作中的每一項權力都受到相應的監(jiān)督和制約。激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。具體來說，商業(yè)銀行解決信貸管理低效率的問題，應該采取以下對策措施：

首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規(guī)定，指派專人負責，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財務報表審計失實責任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到“四相符”;另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度。包括：在辦理信貸業(yè)務時嚴格按照業(yè)務流程、崗位權限以及行使權限的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務全過程的風險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實施細則，規(guī)定應該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。

首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權限、審批程序和審批責任。

其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業(yè)務專家組成，業(yè)務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

貸款風險定期評估是監(jiān)測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防范信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道“防火墻”。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。

上述兩項措施旨在解決商業(yè)銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由于單個分支機構的業(yè)務領域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟運行狀況、國民經(jīng)濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟政策。目前借款人信用信息系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機構向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。

商業(yè)銀行融資對策范文（19篇）篇十九

摘要：為了加強風險管理，我國一些銀行開始實行風險經(jīng)理制，但我國風險經(jīng)理制的發(fā)展尚處于初級階段，在運行過程中存在對職責認識不清、管理領域狹窄、風險經(jīng)理缺乏約束權力、與客戶經(jīng)理的關系沒有理順以及風險經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊等問題，針對這些問題提出了相應的對策。

關鍵詞：

中圖分類號：f832．33。

文為了加強風險管理，我國各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推。

行了風險經(jīng)理制。風險經(jīng)理制是通過在各類業(yè)務風險控制。

的關鍵環(huán)節(jié)設置風險經(jīng)理，實現(xiàn)控制風險目的的一種內(nèi)部管。

行提高風險管理質(zhì)量的現(xiàn)實選擇。

一