制定計劃前，要分析研究工作現狀，充分了解下一步工作是在什么基礎上進行的，是依據什么來制定這個計劃的。計劃書寫有哪些要求呢？我們怎樣才能寫好一篇計劃呢？下面是小編為大家帶來的計劃書優秀范文，希望大家可以喜歡。

金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇一

一、主要業務指標完成狀況

對公存款時點新增億元，日均新增億元;

公司類貸款新增億元;

中間業務收入實現5640萬元，完成省分行計劃的106%;

累計發放公司類房地產貸款億元，累計回收億元;累計發放個人住房貸款53165萬元。

二、履崗狀況

1.加強自身修養，提高管理水平。

用心參加黨委中心組理論學習，堅持集中學習與自學相結合，用心參加省分行和支行組織的各類集中培訓，學習資料主要有領導科學、管理科學、創新思維、經營戰略和策略、風險投資等。在常州培訓中心學習期間，系統學習管理理論和案例，開闊了視野，豐富了知識，經營管理水平得到了明顯提升。

堅持做到廉潔自律，以身作則，勤奮工作，堅守職責，對所分管的工作，做到讓黨委放心，讓同志們滿意。作為支行領導班子中的一員，既要以身作則，管好做好所分管的工作，又要搞好團結，當好參謀和助手。我與所有的班子成員都能搞好團結，主動、虛心聽取大家的意見，自覺維護班子的團結和協作，對黨委的決議堅決服從，從不搞特殊化。對自己分管的工作，能用心主動地思考問題、解決問題，勇于承擔職責，圓滿完成了各項工作。

2.貼近市場，貼近客戶，樹立科學的發展觀。

金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇二

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“普惠保”“專項保”“亦科保”“亦創保”“見貸即保”“融通倉”“履約擔保”“委托貸款”“小微快貸”“創業快貸”等等，都是亦莊開發區為支持小微企業創新開出的“藥方”，充分體現出“普惠”性。在亦莊開發區，創新創業的企業家可選擇的金融服務越來越豐富、越來越便捷。

近年來，亦莊開發區圍繞金融服務實體經濟的本質要求，立足區域特點，通過推動人區金融機構助力企業發展、搭建國有投融資平臺加速產業升級、創新融資服務等方式，充分發揮資本市場在優化資源配置中的作用，加強金融服務創新，支持區域經濟發展，為開發區構建高精尖經濟結構、實現高質量發展提供了“源”動力。

借力資本打造龍頭企業

在開發區，京東方先進技術實驗室二期工程北京總部項目正在緊鑼密鼓地建設當中，這座總建筑面積約9萬平方米、總投資約10億元的技術實驗室，預計今年投入使用，將作為京東方全球創新中心平臺，參與到國家和地方的科研攻關項目中。

早些年，高額的研發投入給京東方帶來沉重壓力，并使其連續多年處于虧損狀態。在京東方處于虧損、需要巨額資金輸血時，開發區通過自有金融平臺以14億元參與了京東方a股的定增，用于支持京東方8.5代線的建設以及解決資金周轉的壓力。此后又對京東方進行了兩次增資，先后為京東方輸血35.5億元。

正是這樣一筆“耐得住寂寞”的投資，幫助京東方渡過難關，不僅完成了生產線升級，還不斷刷新技術創新紀錄。隨著boe igallery、多款柔性顯示產品、全球最薄8k等創新產品的陸續推出，京東方所生產的智能手機、平板電腦、筆記本電腦顯示屏市場占有率均列全球第一。從2013年開始，京東方扭虧為盈，當年實現凈利潤23.5億元，并連續三年保持良好的凈利。

聯姻金融機構為企業在發展過程中加油、輸血的案例在開發區還有很多。建設銀行為屹唐投放固定資產貸款，支持集成電路標準廠房項目建設;農業銀行為義翹神州發放固定資產貸款，解決企業融資難的問題;工商銀行牽頭承銷中芯國際熊貓債業務，支持高世代線建設和生產，累計為區內多家知名生物醫藥企業提供融資支持近10億元，為耐威時代、星網宇達、兆易創新、集創北方等重點項目提供融資超13億元。

高精尖產業引領實體經濟高質量發展，是推進科技創新的重要力量，借力資本打造龍頭企業，使開發區的技術創新緊跟前沿、不斷突破。

支持產業發展的“法寶”和“利器”

作為首都南部高技術制造業和戰略性新興產業聚集區，北京經濟技術開發區吸引了超過2萬家企業在這里創新發展，這些市場主體為區域經濟穩定增長、促進創新、增加就業、改善民生等發揮了重要作用。

除了為企業營造優越的營商環境之外，開發區在企業發展過程中還堅持扶上馬再送一程，保證創新要素和資源能夠加速集聚到企業，充分激發企業創新的積極性。

集創北方作為一家專注顯示領域的芯片設計公司，不久前在“圈內”又火了一把。憑借著80×64像素傳感陣列、256灰度等級、最高可支持iomhz 4線spi接口等優異性能，搭載集創北方指紋傳感器芯片的icnf7332被裝在了中國移動自主品牌手機n5上。

兩年前，開發區投融資平臺亦莊國投聯合集創北方等共同出資并購了知名電源管理ic設計公司iml。此次并購進一步加強了集創北方在模擬混合信號和電源管理產品領域的競爭優勢。為助力集創北方跨越式發展，亦莊國投還與中芯國際、京東方等上下游企業形成產業協同，積極支持其逐步走向國際市場，成為世界一流的ic廠商。

亦莊國投既是推進海外項目與國內資源整合的推手，還是開發區支持產業發展的“法寶”和“利器”。在母基金體系打造上，重點專注于新一代信息技術、生物醫藥和大健康、新能源智能汽車、機器人和智能制造等高精尖產業領域，通過母基金和引導基金聚集資源，吸引社會資本促進優秀項目在開發區內落地，助力相關企業做大做強。

目前，亦莊國投參與管理著4只政府引導基金，分別為北京市重點產業知識產權運營基金、中關村現代服務業創業投資引導基金、北京經濟技術開發區科技創新投資引導基金、北京經濟技術開發區領軍人才創業發展基金。截至2018年io月，亦莊國投母基金共參與設立基金近60只，基金總規模近2500億元，亦莊國投認繳規模近300億元，亦莊國投母基金生態體系已初步建立。

真金白銀力撐高精尖

愛思益普是一家以藥物合同研發為主要業務的生物科技公司，這家致力于離子通道相關的藥物合同研發企業，在前期也面臨著資金短缺問題，愛思益普法人代表抱著試試看的態度，與亦莊擔保對接，很快就獲得了融資支持，解決了企業的燃眉之急。

在開發區，有數百名高層次人才在這里創業，他們中的多數企業創立時間不長，具有規模小、資產輕等特點，存在融資難、融資慢、融資貴等問題，大部分高層次人才創辦企業難以享受現有的貸款貼息政策。為了破解這一難題，開發區推出了圍繞高層次人才創辦企業提供融資服務的政策，最高可為企業提供500萬元的銀行擔保服務。2018年，亦莊擔保為13家開發區高層次人才創辦企業提供了近8000萬元融資支持。

在開發區加快傳統產業轉型升級過程中，區內眾多具有良好發展勢頭的中小企業加快了設備更新換代的步伐，這些企業具有強烈的資金需求，然而“融資難”卻成了企業提質升級的“攔路虎”。

入駐開發區的這類企業往往處在初創期或成長期，它們擁有核心技術和知識產權，具備良好的商業模式和廣闊的市場前景，但缺少流動資金。按照傳統信貸標準，銀行很難提供符合這些企業購買設備需求的標準服務產品。為此，開發區探索了一種準入門檻相對較低、能夠滿足客戶需求、可以作為銀行信貸補充的金融服務產品——融資租賃。

平安愛普德是一家為患者提供腫瘤精準化診療整體解決方案的公司，前期巨額的設備投入讓該公司的發展面臨潛在風險，如果相關設備不能及時到位，很可能錯失“精準醫療”行業發展的黃金時期。亦莊租賃了解到相關情況后，為該公司提供了1300多萬元的資金支持，解決了企業流動資金壓力。

真金白銀力撐高精尖，去年，開發區發布了《北京經濟技術開發區促進高精尖產業發展實施辦法》，提出每年安排100億元高精尖產業發展促進資金，聚集“硬技術”，加快推動升級版開發區建設，讓高精尖企業“引得來、落得下、長得大”。

除了構建普惠性創新金融支持政策體系，引導各類金融機構加大對創新企業的支持力度外，2018年11月，開發區與上海證券交易所、深圳證券交易所簽署戰略合作框架協議，支持企業拓寬融資渠道，降低融資成本，助推科技創新企業利用資本市場做優做強。開發區相關負責人表示，要持續打造“親商、暖商、穩商”的營商環境，為企業創新輸血，全力鍛造一流的發展軟環境，讓企業在開發區實現創新發展。

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金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇三

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[摘 要]從文獻綜述視角分析了數字普惠金融的發展對我國城鄉收入差距的影響。結果發現：傳統普惠金融的數字化和數字金融的普惠性是數字普惠金融發展的兩種主要路徑;數字普惠金融不但突破了地理和時間等方面的限制，讓金融更容易走進農村地區，緩解了農村金融排斥，而且降低了金融服務成本，改善了信息不對稱，進而通過刺激消費、促進就業、緩解信貸約束、改善人力資本等機制顯著收斂了城鄉收入差距;同時，區域差異、門檻效應、數字鴻溝、風險及行為異化等因素也會制約數字普惠金融對城鄉收入差距的總體收斂效果。

[關鍵詞]數字普惠金融;城鄉收入差距;金融排斥;數字鴻溝

一、引 言

新中國成立70多年來，我國經濟高速發展，人民生活發生了巨大改變。國家統計局的數據顯示，我國居民人均可支配收入從1949年的49.7元增加到2019年的28 228元，人均消費支出從1956年的88.2元增加到2019年的19 853元，恩格爾系數從63.9%下降至28.4%，人民生活質量極大提高。然而改革開放至今，我國城鄉收入的差距仍然較大，其中城鄉人均可支配收入比在2009年達到3.28倍的頂峰，之后雖有所下降但仍在高位徘徊。當前，我國經濟發展進入新常態，經濟增速放緩，縮小城鄉收入差距的任務將更加艱巨。而且，收入差距和經濟增長相互影響，收入差距的擴大也會進一步阻礙經濟增長。可見，加速縮小城鄉居民收入差距在當前及今后較長時間內均有著十分重要的意義。

影響我國城鄉收入差距的原因很多。蔡昉（2013）認為，人力資本、就業機會和改革過程中的問題是影響我國收入分配最主要的三大原因[1]。shaw（1973）較早注意到了金融對收入差距的影響，并認為金融發展是縮小城鄉收入差距十分重要的手段[2]。貝多廣（2015）指出，現有的經濟社會結構根源于金融結構，金融可以促使在愈加寬廣的社會階層中廣泛地分配財富[3]。我國的金融結構有著明顯的城鄉二元特征，具體表現為金融資源主要流向城鎮地區，而農村地區的金融供給明顯不足且存在較為嚴重的金融排斥。因此，要縮小城鄉收入差距，就必須轉變當前的城鄉二元金融結構。多年來的發展經歷表明，僅依靠傳統的金融措施很難轉變城鄉二元金融結構，近年來提倡的普惠金融雖然在一定程度上解決了農村金融服務供給不足的矛盾，但農村地區融資成本高居不下的現實也使得改進的效果大打折扣。如何在降低現有成本的基礎上為農村提供更多的有效金融服務，依托數字技術而生的數字普惠金融則為縮小城鄉收入差距提供了可能。數字普惠金融的服務主要定位于受金融排斥的弱勢群體。數字普惠金融的發展在為農村居民提供金融支持的同時不但彌補了傳統金融服務的不足，而且通過數字技術降低了經營成本，緩解了信息不對稱造成的風險，從而增強了金融供給的可持續性。鑒于數字普惠金融發展較晚，相關研究近幾年才相繼出現，對于數字普惠金融如何定義與定位，以及其對城鄉收入差距影響如何等問題，本文將從現有文獻中進行梳理、總結和評述，并最終提供一個分析框架。

二、數字普惠金融的基本內涵

（一）數字普惠金融的定義

數字普惠金融的發展根源于金融排斥。金融作為經濟主體跨時空轉移價值的方式，可以合理分散風險，提高資源配置效率，但傳統金融本身具有一定的門檻，在信息不對稱的情況下，為避免逆向選擇及道德風險，需要金融客戶提供一定的資產作為抵押。此外，提供金融服務需要物理網點、工作人員以及技術設備等支持，這些都為金融服務堆積了較高的成本。在資本逐利性的驅動下，金融服務往往提供給具有較多資產的富人，缺乏資產的低收入人群則被傳統金融排斥在外。金融排斥的核心特征是一部分人群不能以合理的方式獲得金融服務，demirgǜkunt & levine （2009）指出金融排斥是世界范圍內的一個普遍現象[4]。為解決發展不均衡、不充分問題，孕育而生的是普惠金融。諾貝爾和平獎獲得者尤努斯開創的格萊珉銀行正是普惠金融實踐道路上的成功試點。2005年聯合國組織正式提出普惠金融的概念①，2006年普惠金融被引入中國，2013年黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”構想，2016年國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。2016年杭州g20峰會提出了數字普惠金融的概念。

根據《g20數字普惠金融高級原則》，“數字普惠金融泛指一切通過數字金融服務以促進普惠金融的行動。它包括運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續的。” 黃益平、黃卓（2018）也曾指出，發展數字普惠金融既要堅持做到商業可持續性，提供的金融服務又必須是負責任的[5]。因此，總體來看，對于數字普惠金融而言，金融是本質，普惠是性質，數字是手段。

（二）數字普惠金融的構成

從前述定義來看，數字普惠金融既依托于數字技術，又蘊含普惠性質，包含數字和普惠雙重屬性，相對應的分別是數字金融和普惠金融。關于數字普惠金融的構成，當前研究大多認為主要包括傳統金融機構的服務數字化和互聯網公司的金融業務兩部分[5]。從數字普惠金融的實踐發展歷程中可以發現，前者的發展路徑是從金融到普惠再到數字化，表現為普惠金融的數字化，后者的發展路徑則是從數字到金融再到普惠，體現為數字金融的普惠性。

1.普惠金融的數字化

普惠金融是作為傳統金融的補充發展而來的，多為傳統商業銀行提供，旨在面向被傳統金融排斥的弱勢群體，為其提供可接受的金融服務。然而，傳統金融機構提供的普惠金融在社會性目標和盈利性目標之間通常存在相互沖突，即社會性目標要求為低收入群體提供金融支持，所提供的服務是低成本的，而成本過低勢必會壓縮利潤空間。一方面，客觀上普遍存在的信息不對稱問題，提高了逆向選擇和道德風險產生的可能性，進一步加大了傳統金融機構獲得正常盈利的難度，甚至可能出現虧損，進而難以實現商業可持續的目標。另一方面，當前我國普惠金融發展體系尚不健全，成本較高、結構化信息不易獲取、定位不明確的問題仍較突出。農村普惠金融發展中既面臨農民信用水平不高、抵押品少、金融知識缺乏等困境，也存在金融服務供給與農村內在需求不吻合、農村金融產品創新明顯不足等問題。此外，傳統普惠金融的發展基于傳統金融機構，必然存在著因網點分布而導致的空間性差異。張珩、羅劍朝、郝一帆（2017）就指出我國普惠金融發展整體偏低，且存在地區差異，不同地區的農村普惠金融發展差異較大[6]。地區差異表現為偏遠地區的弱勢群體依然無法獲得金融支持，而普惠金融是以金融福祉分配的公平合理為原則，可得性是考察普惠金融的核心指標。

數字技術的使用降低了普惠金融的成本，提高了信息可獲得性，為普惠金融帶來了更多發展空間。數字金融發展對商業銀行業務產生正向影響，拓展了商業銀行業務，降低了商業銀行的風險承擔，提高了經營效率。基于微觀數據的分析，尹志超、張號棟（2018）指出借助數字技術支持形成的數字普惠金融比傳統普惠金融作用更大[7]。

2.數字金融的普惠性

數字金融早期是由互聯網公司涉足金融領域發展而來的，是指通過互聯網及信息技術手段提供的金融服務。有學者將數字金融定義為傳統金融中介和資本市場之外的第三種金融，認為數字金融區別于商業銀行和資本市場，是一種新的金融模式[8]。然而，王國剛、張揚（2015）認為互聯網金融對傳統金融的沖擊有限，并不會顛覆傳統銀行業務，更多的是對傳統金融的補充[9]。黃益平、黃卓（2017）對中國數字金融的發展進行了總結，認為傳統金融不發達、監管壓力較小以及數字技術迅猛發展是我國數字金融發展的重要原因，并指出數字金融的普惠性是中國數字金融發展的鮮明特點[5]。

數字金融天生具有普惠性，謝平等（2015）指出互聯網金融具有降低交易成本、緩解信息不對稱、拓展交易可能集、交易去中介化、支付變革與金融產品貨幣化的特點[8]。楊善林等（2016）將互聯網視為當代社會的一種新資源，互聯網金融實質上使用技術手段緩解了信息不對稱問題，提高資金配置效率，促進了經濟增長[10]。總的來看，數字金融的普惠性首先體現在其渠道廣，黃浩（2018）認為互聯網是渠道的革命，互聯網公司借助電子商務和社交網絡建立了寬廣的渠道，使得弱勢群體可以通過網絡渠道進行金融交易，而不受地理限制[11]。其次體現在信息流通，數字技術將信息的傳播速度推至極限，并通過技術手段匯聚碎片化的信息，構建全面的信用體系，根據客戶的差異提供精準的金融服務，合理控制風險，降低了金融服務的成本，使得普惠金融經營可持續。相較于傳統金融的政策引導，數字金融的普惠性內生于數字技術，數字金融的發展已超越移動支付，構建了一個數字金融的生態圈，具有普惠金融的價值[12]。

三、數字普惠金融與城鄉收入差距的關系

相關研究大致是按照金融與城鄉收入差距、普惠金融與城鄉收入差距、數字普惠金融與城鄉收入差距的路徑而逐步推進的。

（一）金融與城鄉收入差距

1.金融發展對城鄉收入差距的影響

關于金融與城鄉收入差距之間的關系，已有大量研究成果可分為三類觀點。一是金融發展與城鄉收入差距呈“倒u型”關系。greedwood & jovanovic（1990）提出了gj理論，率先研究了金融發展與收入分配的關系，認為金融發展初期存在財富門檻，金融多服務于富人，會擴大城鄉收入差距，隨著經濟增長，低收入者也可獲得金融支持，轉而縮小城鄉收入差距，二者呈“倒u型”關系，并實證檢驗金融發展與收入差距之間的庫茲涅茨效應[13]。二是金融發展會擴大城鄉收入差距，galor & zeria（1993）對“倒u型”提出質疑，認為存在一個初始財富門檻，從而金融發展和收入分配呈負相關關系，金融發展會擴大城鄉收入差距，實證結果也證明金融發展促進了經濟增長，但未能使低收入群體受益[14]。三是金融發展會收斂城鄉收入差距，ruixin & sami（2019）認為金融發展促進了經濟增長，為農民提供了就業機會，增加其收入，城鄉收入差距會收斂，并采用國際數據證實了收斂效應[15]。總體看來，有關金融發展對城鄉收入差距的影響，并未形成統一觀點，農村金融排斥的存在使得城鄉收入差距有擴大的可能。

2.農村金融排斥與城鄉收入差距

一些文獻認為，金融發展沒有縮小城鄉收入差距的重要原因是農村地區存在較為嚴重的金融排斥，既包括金融機構排斥農村，也包括農戶接受金融服務尤其是信貸服務的意愿不強。首先，城鄉之間的金融發展與收入差距取決于金融規模和金融效率，李廣眾、陳平（2002）發現金融中介效率與經濟增長具有雙向因果關系，而金融中介規模不存在因果關系[16]。地區間金融效率的差異是地區經濟差距的較大原因， 金融規模的擴張會擴大城鄉收入差距，也對農村內部收入差距有正向影響，而金融效率的提高能收斂城鄉收入差距。我國的金融發展一直注重規模增長，但發展質量不高，金融效率低下，從而擴大了城鄉收入差距。其次，城鄉二元金融結構也影響了城鄉收入差距。在我國工業化和城市化進程中，農業生產為工業發展提供了諸多資源，各類資本向城市集中，導致農業自身發展資源匱乏，戶籍制度的設立又限制了城鄉之間的人口流動，形成了城鄉二元經濟結構，進一步衍生出二元金融結構。城鄉金融非均衡發展是國家戰略偏向與地方政府控制偏好的共同結果，表現為農村金融支持的缺失，城鄉二元金融結構使得城鎮居民受益程度遠大于農村居民。在二元金融結構下，農村金融扶持力度薄弱，正規金融發展擴大了城鄉收入差距，金融自由化也主要增加了高收入人群的投資機會，降低了農村居民從正規金融的信貸獲得，使農村金融機會減少。

金融發展、金融結構的轉變，理論上有助于推動城鄉一體化，改善城鄉二元經濟結構。正因為此，近年來，我國政府一直重視解決“三農”問題，對農村金融發展也給予了大力支持，但是農村金融發展依舊面臨困境，主要是行政手段與市場機制之間存在矛盾，政策措施未能對癥下藥，金融機構無法按市場定價，同時缺乏風險管理手段，導致農村金融效率較低，在馬太效應下農村地區金融與經濟惡性循環，導致城鄉收入差距居高不下[17]。

（二）普惠金融與城鄉收入差距

貝多廣（2015）指出，一個好的金融應該是負責任的、促進社會健康發展的[3]。僅靠正規金融的發展無法使資源配置達到最優，信貸約束、發展非均衡是金融影響城鄉收入差距的重要因素，改善金融約束有助于緩解城鄉收入差距。普惠金融定位于緩解金融排斥的目標，增加了金融的可獲得性，金融深化強調金融發展的深度，而普惠金融強調金融發展廣度，有助于收斂城鄉收入差距。

普惠金融可以通過促進經濟增長、減緩貧困來縮小城鄉收入差距。首先，發展普惠金融有助于經濟增長。金融發展、金融規模擴大、金融結構調整、金融效率提高都能促進經濟增長，普惠金融對經濟增長的影響主要側重在金融中介的發展廣度方面，而經濟的增長有助于收斂城鄉收入差距[18]。其次，發展普惠金融有助于減貧。金融通過經濟增長效應和收入分配效應減緩貧困，金融可得性增加是減貧效應的前提，發展普惠金融為低收入農戶提供了金融支持，緩解了貧困現象。相關實證研究也證實了普惠金融的減貧效應[19]。

chakravarty（2013）指出普惠金融發展能縮小城鄉收入差距，并采用印度的數據證實普惠金融發展顯著收斂了城鄉收入差距[20]。普惠金融的發展與城鄉收入差距有長期均衡關系，李濤等（2016）實證證實了我國普惠金融的發展收斂了城鄉收入差距[21]。

2.數字技術助力普惠金融

中國金融體系中的金融壓抑促使了互聯網與金融的結合。農村普惠金融發展的困境在于信息不充分，數字技術的發展緩解了信息不對稱、交易成本高、抵押約束的難題，有助于普惠金融在農村落地。barbesino et al.（2005）指出互聯網已是歐洲銀行公認的業務渠道[22]。數字金融的發展以信息不對稱為立足點，以大數據為驅動，促進市場分布的“長尾”延展、“加厚”和“向下”，擴大了金融服務的覆蓋面，促進了各地區的信息交流，在支付、保險、信貸等領域均有所建樹[23]。互聯網發展也突破了空間的局限性，數字金融發展的地區差異縮小，改善了金融排斥對城鄉收入差距影響的區域差異，促使農村金融發展的目標更加精準。

吳曉求（2015）指出數字金融的發展打破壟斷，促進競爭，提高了金融效率[24]。發展數字金融使得商業銀行的市場機制得到加強，改善了社會融資結構，有助于我國金融結構的變遷。數字技術和普惠金融的結合，解決了普惠金融發展中信息不對稱、物理網點限制和交易成本高的瓶頸，擴大了普惠金融服務的覆蓋面，有助于信息和技術的快速傳播，促進經濟增長，有效緩解了城鄉收入差距[25]。

（三）數字普惠金融與城鄉收入差距

已有一些學者針對我國數字普惠金融與城鄉收入差距的關系做了探究。目前的研究結果均顯示數字普惠金融有助于縮小城鄉收入差距。例如，宋曉玲（2017）實證檢驗了數字普惠金融對城鄉收入差距的影響，結果表明數字普惠金融發展縮小了城鄉收入差距[26]。另有學者使用滯后項、工具變量進行實證檢驗，證實了數字普惠金融通過基礎功能、主導功能和衍生功能三大功能，形成了包容效應、減貧效應和增長效應三大收斂效應，從而縮小了城鄉收入差距[27]。

然而數字普惠金融的收斂效果存在空間效應，耿良、張馨月（2019）發現數字普惠金融相比傳統普惠金融更能改善城鄉收入差距，并且短期內還存在顯著的全局溢出效應，對鄰近地區城鄉收入差距也有積極影響，且數字普惠金融的空間溢出效應主要取決于其數字服務支持程度，數字普惠金融對農民的非農收入同樣也存在著空間溢出效應[28]。

數字普惠金融不同維度的發展也存在差異影響。張彤進、任碧云（2017）發現包容性金融收斂城鄉收入差距主要在于降低成本，其中數字普惠金融的覆蓋廣度效果顯著，且數字普惠金融只在中西部顯著，小額信貸的收斂效應不顯著[29]。李建軍、韓珣（2019）指出支付、信貸和數字金融服務可得性對農村包容增長有促進作用，投資的作用不明顯，僅數字支付對城鄉收入差距的收斂有效[30]。張勛等（2019）基于微觀數據證實了數字普惠金融有助于促進包容性增長，對農民收入提升更加顯著，且通過異質性分析，發現數字普惠金融對農村低收入居民和低社會成本居民的創業影響更加顯著[31]。

總體上，數字普惠金融的發展能顯著收斂城鄉收入差距，但其中也出現了一些新的問題。傅秋子、黃益平（2018）研究了數字普惠金融發展對農村居民金融需求的影響，發現數字普惠金融的發展既減少了農村生產性正規信貸需求概率，同時也增加了農村消費性正規信貸需求概率，但是對不同特征的個體影響不同[32]。梁雙陸、劉培培（2018）則發現數字普惠金融收斂城鄉收入差距時存在收入門檻和教育門檻效應，且存在地區差異[27]。數字金融能促進居民消費升級，但對城鎮影響大于農村居民。李牧辰等（2020）從金融功能觀的角度出發，指出不同功能的數字普惠金融業務對城鄉收入差距的影響存在差異[33]。

四、數字普惠金融對城鄉收入差距的影響機制

數字普惠金融如何收斂城鄉收入差距？影響城鄉收入差距的過程中為何會出現影響異質性？要解決這些問題，需要對數字普惠金融影響城鄉收入差距的機制進行探究。已有研究成果主要從四個方面來進行分析。

（一）促進居民消費

金融市場發展有助于提高資本配置效率，促進經濟增長，提高居民消費能力，而居民消費能力的提高又會提升資本配置效率。由于信貸水平、收入差距分別與居民消費呈正向和負向關系，因此，提高居民消費水平，縮小城鄉收入差距，應努力緩解信貸約束，發展消費金融。germana & luisa（2017）認為普惠金融可通過提供個人信貸，使個體做出長期投資和消費決策[34]。尹志超、張號棟（2017）指出，在正規金融不可及的情況下，數字金融能減低家庭信貸約束，增加信貸需求[7]。數字普惠金融為所有家庭提供了公平且可負擔的金融服務，尤其是弱勢群體，獲得金融支持可以平滑消費，合理配置資源，降低風險，增加收入。易行健、周利（2018）實證檢驗了我國數字普惠金融發展與消費的關系，發現數字普惠金融促進了居民消費，且對中西部地區及農村地區更為顯著[35]。

（二）增加就業機會

數字普惠金融還可以通過支持農民創業，為小微企業提供信貸支持，來增加農村居民的非農就業機會，增加農村居民收入，從而收斂城鄉收入差距。非正規化就業將成為社會就業的較大比例，但非正規就業者面臨著許多困境，其一便是資金約束。中國家庭創業普遍存在資金約束，農村地區尤甚，金融發展可以通過促進家庭創業，緩解收入差距。互聯網金融的發展為新型農業經營的主體提供了金融支持，擴展了融資渠道，謝絢麗等（2018）實證檢驗了數字普惠金融對創業的影響，結果表明數字普惠金融發展對創業有顯著的正向促進作用，且對城鎮化較低省份、注冊資本較少的微型企業作用更強[36]。數字普惠金融的發展增加了農民創業的可行性，改善了農民創業維度上的貧困，有助于農村居民創業，從而增加收入。

（三）緩解信貸約束

農村居民投身非農產業后，數字普惠金融同樣可以緩解小微企業的融資約束，為農民創業提供后續的資金支持。在中國，無論是商業銀行還是資本市場都無法為小微企業提供充足的外部融資，數字金融彌補了一定的信貸缺口，緩解了信貸配給，為小微企業融資提供了渠道。數字普惠金融通過p2p、小微借貸、眾籌等模式為小微企業帶來了金融支持，打破了金融排斥，顯著增加小微企業的創新投入和創新頻率，實現借貸資源的高效配置[37]。為小微企業提供資金支持，打破信貸約束，有助于農村居民創業就業，增加收入，緩解城鄉收入差距。

（四）改善人力資本

數字普惠金融緩解信貸約束的同時，還可以改善農村居民的人力資本，廖理等（2014）指出可以通過數字普惠金融的建設來提高農村居民的金融素養[38]。網絡借貸中存在著投資者學習的行為，居民在參與數字金融服務的同時，提高了自身的金融知識，而金融知識又能顯著促進居民的互聯網金融參與度，形成良性循環。同時，尹志超、張號棟（2017）指出金融知識對家庭財富具有顯著正向影響，且對低收入家庭影響較大[7]。

五、制約數字普惠金融縮小城鄉收入差距效果的因素

數字普惠金融依托于數字技術，擁有數字、普惠、金融等多重屬性或特征，發展過程也因此而遭遇更加復雜的障礙。相關研究發現，一些因素正制約著數字普惠金融對城鄉收入差距收斂的效果。

（一）區域差異

dayalgulati & husain（2002）研究表明各地區金融發展差異對經濟發展差距有顯著影響[39]。我國金融發展對城鄉收入差距的影響具有地區性差異，東中部農村金融發展增加了農民收入，西部則減少。李建偉（2017）構建了2009—2014年的省級普惠金融發展指數，檢驗了普惠金融發展對城鄉收入差距的影響，結果表明普惠金融發展對城鄉收入分配的影響在省域層面上并非完全一致，普惠金融對農戶的收入影響也呈現地區差異，東部地區普惠金融發展與農村居民收入呈正相關關系，而中、西部則呈負相關關系[40]。傳統金融的發展受地理因素的限制，因此會出現一定的空間集聚現象，數字普惠金融借助數字技術，打破地理空間約束，理應消除了空間差異，但耿良、張馨月（2019）認為數字普惠金融包含構建普惠金融指數，我國數字普惠金融的發展依舊呈現集聚現象[28]。

數字普惠金融呈現空間集聚效應，一方面，我國互聯網金融的發展呈現出一定的地區集聚現象[41]，另一方面，數字金融的發展對傳統金融產生了路徑依賴，傳統金融的集聚傳遞至數字普惠金融。廖理、李夢然、王正位（2014）發現我國網絡借貸中存在著區域差異，地域歧視較為明顯，且這種歧視是非理性的[38]。數字普惠金融的空間集聚可能導致一些偏遠地區及農村地區依舊無法獲得金融支持，對城鄉收入差距的收斂效應減弱，甚至部分地區出現擴大城鄉收入差距的現象。

（二）門檻效應

數字普惠金融收斂城鄉收入差異的同時也呈現出復雜的門檻效應。部分學者針對門檻問題進行研究，指出金融發展在緩解城鄉收入差距、農村內部收入差距以及農村減貧方面均存在門檻效應，普惠金融在減貧過程中存在收入門檻，數字技術促進普惠金融發展過程中存在基礎設施、實際應用和制度環境的門檻，而數字普惠金融收斂城鄉收入差距時存在收入門檻效應和教育門檻效應[29]。金融抑制和金融過度都會損害經濟增長，只有金融適度發展并與實體經濟發展匹配，才能使經濟增長達到最優。李志陽、劉振中（2011）發現金融規模和金融效率在短期內都會擴大城鄉收入差距，僅數字普惠金融的覆蓋廣度對農民決策具有影響[42]。門檻效應的存在會使得數字普惠金融的效果產生差異，在跨越門檻前數字普惠金融過度地深化可能會擴大城鄉收入差距。

出現門檻效應的根本原因在于金融排斥依舊存在。當前數字技術和普惠金融的融合還不充分，農村居民依舊面臨基礎金融服務不足的困境，收入、技術和教育差異仍然是農村金融排斥的主要原因。數字普惠金融緩解了供給側的物理排斥，但農戶受教育程度低，對金融及互聯網知識理解有限，在數字普惠金融的需求側存在明顯的自我排斥[43]，數字普惠金融的服務對象仍然向高收入群體傾斜，金融排斥的存在使得城鄉收入差距有擴大的可能。

（三）數字鴻溝

數字普惠金融以數字技術為媒介，數字技術所面臨的數字鴻溝問題必然體現到數字普惠金融的發展之中。程名望、張家平（2019）將數字鴻溝分為互聯網使用機會方面的一級鴻溝和互聯網利用、信息加工、信息甄別等方面的二級鴻溝[44]。城鄉居民在收入、教育水平方面的不平等和差距，導致在信息化中獲取信息處理信息方面存在區別，形成了數字鴻溝。數字鴻溝的實質是經濟鴻溝，數字鴻溝會導致信息貧困群體信息不流暢，減少獲取收入的機會與途徑，中國城鄉二元結構導致了特殊的城鄉互聯網普及二元結構，引發新的階層分化，當前我國一級數字鴻溝基本跨越，主要問題是二級數字鴻溝。李牧辰等（2020）也從金融排斥的需求供給角度分析了數字鴻溝的存在對數字普惠金融發展的影響[33]。冷晨昕、陳前恒（2017）則通過對中國22個省區19個國家級貧困縣和山東、福建、廣東43個行政村645位農戶調查，發現只有8.5%的農戶使用了第三方支付，鮮有農村居民使用眾籌和p2p，表明我國在數字普惠金融方面的數字鴻溝問題仍然較大[45]。

關于數字鴻溝的成因，一種觀點認為數字鴻溝存在于國家、地區之間，地區間經濟發展差異是根源，另一種觀點認為同個地區的不同個體之間存在數字鴻溝，原因是職業和教育的差異。是否接入網絡受地域影響較大，使用方式和目的受地域影響較小。數字鴻溝的初期形態是接入鴻溝，接入可及性差異是數字鴻溝的基本表現形態，即使存在運用差異，相比接入性差異影響也不大。互聯網資本的差異造成了獲得數字紅利的差異，形成了數字鴻溝的新形態[46]。數字貧困指某空間或人群在數字信息供給、獲取、應用上處于缺乏狀態，貧困戶的互聯網金融使用率極低，主要是自我排斥，得到互聯網金融支持的多為能獲得傳統金融支持的群體，弱勢群體依舊被排斥在外。數字技術會引發弱勢群體“數字排斥”，使得數字普惠金融發展出現異化現象，數字化進程下本應縮小的城鄉收入差距，可能因數字鴻溝的存在反而擴大了[47]。

（四）風險及行為異化

數字普惠金融同樣也存在著風險。謝平等（2015）認為數字金融的主要風險為信息科技風險和“長尾”風險，一旦出現風險，覆蓋范圍極大[8]。移動支付具有操作風險，眾籌具有信用風險。張皓星、黃益平（2018）發現網絡借貸良莠不齊，甚至會出現反向“擠兌”現象，會給用戶帶來巨大損失，因而具有較高風險[48]。征信機制不健全是產生互聯網金融風險的根本問題，供求雙方信息不對稱，導致網絡平臺借貸利率虛高，網絡平臺從信息支持變為信用支持，為互聯網借貸堆積了較高的風險[49]。

數字普惠金融發展中還存在一些行為異化的現象。網絡借貸中的信息不透明導致平臺費用上升，拉高了借貸成本，并且產生了嚴重的身份歧視現象，低收入者對網絡借貸的使用微乎其微，數字金融的發展并未促進小微企業發展，資金反而流向股票市場。金融服務的利潤最大化是金融排斥的主要原因，金融機構利潤最大化目標與普惠金融的非盈利目標沖突，數字普惠金融的發展中又形成了一批互聯網金融巨頭，會造成普惠金融的目標偏離、結構扭曲、功能錯位，資金向富裕農戶傾斜。尹志超、彭嫦燕、里昂安吉拉（2019）通過微觀數據發現弱勢群體享受到的普惠金融水平低下，數字普惠金融的發展既要靠自身業務創新，也要靠政府的適當引導，只注重貧困地區接觸金融可能會導致資金外流，加劇城鄉收入差距[50]。

六、總 結

本文通過梳理大量文獻后發現，傳統金融機構普惠金融的數字化和互聯網公司數字金融的普惠性是數字普惠金融發展的兩種主要模式。數字普惠金融借助數字技術，減少了金融服務的成本，降低了信息不對稱程度，緩解了農村金融排斥現象，已成為普惠金融當前發展的主導模式。數字普惠金融為農村居民信貸約束的緩解，人力資本的改善，以及增加就業機會方面給予了金融支持，在促進經濟增長、減緩貧困，從而收斂城鄉收入差距方面發揮了明顯的功效，使普惠金融得以落地，切實推動金融服務“最后一公里”的目標。

數字普惠金融的發展顯著收斂了城鄉收入差距，但是依托于數字手段，使得數字普惠金融同時具備了數字和金融的雙重屬性，衍生出了一些新的現象和問題，主要表現為數字普惠金融發展的區域差異、在收斂城鄉收入差距的過程中存在門檻效應、數字鴻溝的存在和數字金融本身的高風險性等等，數字普惠金融本身的行為異化現象，也使得其發展并非一帆風順，這些均使得數字普惠金融收斂城鄉收入差距的效果大打折扣。數字普惠金融作為新生事物，應向何方前行、如何發展，如何克服發展道路中存在的難題，是否可能出現新的行為異化及效果異化現象，仍是今后需要關注和研究的重點。

[注 釋]

①聯合國在2005年提出，普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

[參考文獻]

li muchen ，feng sixian

（nanjing normal university，nanjing 210023，china）

（責任編輯：蔡曉芹）

基金項目：國家社會科學基金重大項目《互聯網金融的發展、風險與監管研究》 （14zda043）。

作者簡介：李牧辰（1991—），男，安徽蚌埠人，南京師范大學商學院博士生，研究方向為數字金融;封思賢（1973—），男，江蘇泰興人，博士，南京師范大學商學院教授、博士生導師，南京師范大學金陵女子學院教授，研究方向為貨幣金融、數字金融。

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xx市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負責轄內12各鎮和街道的農村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續開展縣級綜合征信中心的建設

自2012年起，依托人行的農戶信用信息系統，我市我行積極采集貸款農戶的家庭成員信息、生產生活信息、經濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農戶信息的收集工作。現在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現政府部門和銀行機構信息互聯互通，共建共享。

（二）繼續推進信用村建設

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮江鎮開展誠信社會建設試點工作。一是在鎮江鎮試點，將個人征信報告作為各機行政機關事業單位審批事項的基礎條件，例如農村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮范圍內，成立有鄉鎮、村委會干部、農戶代表及我行組成的農戶信用

評定機構，對農戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發“信用之家”的牌匾給該農戶家庭，并接受全體村民的評議監督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業單位、當地有名氣老板進行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉村金融服務站、鄉村助農取款服務點的建設

1、村級金融服務站：為切實推進xx市農村金融產品和服務方式創新工作開展，進一步促進農村金融綜合服務站的功能效用，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現金、查詢余額、轉賬、持卡消費等業務，極大豐富了農民群眾金融服務消費環境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務站點25個。

２、鄉村助農取款點：為積極貫徹落實國家“強農、惠農、利農、便農”政策，加快農村地區銀行卡受理終端布放，改善農村支付服務環境，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，解決農村金融服務空白地區農民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，金融服務觸角從鄉、鎮延伸到村、組，農民足不出村就能享受便捷的

金融服務，廣大鄉鎮居民對我行銀行卡助農取款服務工作給當地居民在金融支付工作上所取得的便捷給予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉鎮設立了115個助農取款服務點（其中25個點已升級為農村金融綜合服務站），安裝助農取款pos機115臺，助農取款服務點鄉鎮覆蓋率達100%。據統計，至2018年1月末，我行設立的助農取款服務點（農村金融綜合服務站）已累計辦理業務3535筆、取款金額647910元。目前我行助農取款pos特約商戶機具已經全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務，使村民像城里人一樣享受現代金融服務。同時，為完善助農取款服務點服務功能，在服務站建立“送金融知識下鄉”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農業生產科技含量和市場風險防范能力。

3、鄉村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉，是我行服務“三農”最好體現，有效解決了當地村民存取款難的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務和支付結算服務，改善農村地區支付服務環境，方便群眾辦理金融業務。

4、粵信通間聯pos機業務。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯pos業務。該項業務是依托于省行開發的間聯

pos系統的綜合pos業務，既有傳統的消費收款功能，又有很多特色業務功能（如轉賬、積分兌換、助農取款、電子現金、繳費等），具有手續費率低、業務功能全、結算速度快、終端設備多等優勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯pos機具。

（四）積極開展農村產權抵押擔保貸款

農村產權主要是“三權”問題，農村房屋宅基地使用權、土地承包經營權、林權）的問題，三權的流轉是國家的大趨勢，這是制約農村金融發展的關鍵因素；一旦“三權”抵押完善，將盤活農村農民的資產存量，加快農村金融發展，活躍農村金融市場，激發農村內在活力，真正實現農村普惠金融。我行目前已經開展了集體土地、林權、水域、灘涂等貸款業務。具體情況如下：

1、土地承包經營權抵押擔保情況。我市市政府擬在我市市鎮江鎮開展金融服務站試點工作，我行已經向政府提出建議，加快農村三權交易流轉平臺的建設，將平臺建設結合其他幾項普惠金融工作一起做。設立農村產權登記、交易平臺，把土地承包經營權從確權、交易、流轉等方面盤活起來，我行制定制度并開發創新金融產品配合，政府司法、房產、國土等部門齊參與，確保農村產權交易有法可依，抵押能處臵變現。

2、農民住房財產權抵押擔保情況。我行早已開發了對

集體土地房屋的抵押擔保貸款，積極滿足當地農戶生產經營活動的資金需求，但在實際設定他項權利中只是對集體土地上的房屋進行房產抵押登記，集體土地使用權無法進行抵押登記。

3、林權貸款情況。積極開辦林權抵押貸款，根據《關于林權抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農村信用合作我行林權抵押貸款業務操作實施細則》，開展林權抵押貸款業務。至2018年1月末，我行林權抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農業貸款

積極開辦農民合作社“政銀保”貸款業務，目前已調查省級合作社我市晟豐水果專業合作社、我市市xx龍眼荔枝專業合作社2戶，并積極與當地農業局、保險公司就相關事項進行溝通已同意我市xx水果專業合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續，現我市保險公司已按相關手續報省保險公司審批。至目前，現已發放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產。

（六）婦女小額擔保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創業貸款作為支持三農的重要內容和面向農村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯等相關部門溝通，充分利用國家貼息優惠政策，推行“政府主導、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農惠農貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發放婦女創業貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養殖業、服務業以及商業等多個行業，范圍覆蓋全市28個鄉鎮、街道辦，直接或間接帶動5000多名農村婦女創業就業，有效解決了農村婦女發展創業的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯相關部門溝通，高度重視婦女創業貸款的推廣工作。制定由我行“三農“貸款專營中心專門管理、協調市婦聯開展婦女小額擔保貸款工作，并組織開辦培訓班，向信貸員講解婦女創業貸款知識和業務流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創業貸款在廣大農村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發婦女創業致富的愿望，我行和婦聯積極合作，在養殖業和種植業各選扶持典型，推動產生效益。

三是降低擔保門檻，放寬擔保條件。申請貸款的婦女人數很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔保人難找，為解決擔保難這個難題，我行和婦聯多次召開協調會，擔保人的條件由原來規定由公務員擔保，放寬到有穩定收入的公職人員擔保。經調研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農業戶口的婦女擴大到城鎮非農業戶口的婦女。這些措施的及時調整，激發了廣大婦女的創業熱情，為婦女創業擴大經營規模，進一步發展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續，開通“綠色通道”。對婦女創業貸款落實“三優一簡”，即優先放款、優化費用、優質服務、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農村婦女創業提供方便、快捷、貼身的金融服務。同時，我行充分發揮網多面廣的優勢，信貸員和各網點全方位為婦女創業客戶服務，從貸款流程的各環節以及結算等服務都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農家女金鑰匙”創業貸款工作得到省組織部、省婦聯以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯向全省各市推廣學習。2013年，“農家女創業貸款”被評選為xx市金融業支持經濟社會發展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構。2014年7月6日，xx衛視《xx新聞聯播》、xx新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風建設”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農村留守婦女走上創業路。xx日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創業進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創業貸款，我市市婦聯被省婦聯授予“扶持婦女創業小額擔保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優秀獎”。

（七）發放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩步工作，我行聯合地方政府印發《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發放扶貧小額貸款。。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發了諸多符合客戶需求的金融產品，但在營銷觀念上，還存在滯后現象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發展未與風險控制同步。四是普惠金融有些項目現階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農取款業務，我行投入了大量的人力、物力，包括服務站點的廣告牌、業務辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發放給商戶的補貼以及按年度結算支付給pos機維護公司的費用等。據統計，我行投入的助農取款和農村金融綜合服務站前期建設費用達xx多萬元，2013年發放給助農取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給pos機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續費x萬元，投入與產出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標：一是積極按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據方案分工和所負責的區域，結合我行實際，做好鄉鎮示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數據庫，為發展

“普惠金融”夯實基礎。三是優化產品開發流程，開發符合客戶需求的各類產品，為發展“普惠金融”創造條件。四是配合政府及人民銀行等相關部門，大力改善當地信用和支付環境，凈化金融環境，為發展“普惠金融”提升質量。五是切實改進農村金融服務，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經營模式。通過增設柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務半徑，提高服務站對金融服務空白鄉村的覆蓋率。進一步推進助農取款點建設，豐富銀行卡助農取款服務功能。

xx銀行

2018年1月12日

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金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇六

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2019年未至2020年一季度未，我行實現了2019年未超額完成全年目標任務、今年一季度每月正增長、3月未抵押快貸比年初正增長的較好成績，這與省分行正確領導及支行的高度重視密不可分，現將支行普惠金融業務推進措施作與經驗分享如下。

一、領導重視、部門協同、全員普惠

為全面推進普惠金融戰略，支行成立了以行長為組長的領導小組，強力推進支行普惠金融業務的發展。支行領導班子與公司部結合都江堰縣域經濟特點分析產品特色，制定了支行普惠金融業務發展方案。將任務分解到每個部門、每個網點和公司部客戶經理。公司部客戶經理與網點結對子組成任務團隊，充分利用和挖掘每個員工的客戶資源，開展營銷活動。同時支行舉辦全員參加的普惠金融業務知識競賽活動，營造全員普惠氛圍，讓每個部門及員工都知普惠、懂普惠。讓每一個員工都積極參與到普惠金融業務營銷中，形成上下齊心、部門協同、全員參與的良好營銷環境。

公司部客戶經理充分利用上班跑客戶和相關職能部門做好客戶營銷和客戶儲備，為提高貸款發放效率和客戶滿意度，客戶經理充分利用下班和周末時間整理資料、撰寫貸款申報材料。

二、用好商機、挖掘客戶

首先根據省分行下發商機，制定不同商機營銷模式，將商機落實到點到人，對每一個商機進行分析，并通過外部企查查、外數慧查等查詢到客戶信息，對客戶有一個大致的準入判斷，做到心中有數。二是積極推進公司部和網點聯動營銷具有企業背景且高aum值vip客戶的模式，做好高端客戶的儲備工作和挖掘工作。三是強化商機執行過程管控，要求客戶經理對商機執行做好營銷臺賬、分析原因，以進一步提升商機轉化率，實現多渠道獲客。

三、認真做好培訓、宣傳工作

1、加強員工培訓，普惠金融產品多，更新快，公司部通過內部普惠微信群及周二個金部例會及時培訓、講解新產品及營銷重點，讓到每一位營銷人員能及時了解新產品、新政策。

2、持續對外大力宣傳，積極參加政府部門組織的銀企對接會，都江堰市稅務局業務推介會。加強與人行、經信局、商投局、文體旅已以及都江堰產業裝備功能區、都江堰工業經濟開發區、大學生創業孵化園等客群的營銷；
充分發揮網點輻射作用，對最后一公里客戶群體進行營銷宣傳。

四、突出重點產品、以點帶面

1、支行強調以抵押快貸產品為重點，認真做到以押選客。抵押快貸具有客戶授信金額大、需求真實強、風險控制較強等特點，較傳統純信用小微快貸有明顯優勢，支行大力推進抵押。截止2020年3月未實現抵押快貸新增4100萬元，占2020年新增普惠金融貸款6600萬元的62%，抵押快貸新增占絕對優勢。截止2020年4月10日，支行抵押快貸儲備貸款金額約2300萬元，保持著持續、穩步、良好的發展態勢。

2、信用快貸以云稅貸為抓手，促進信用快貸的健康發展。支行通過稅易貸及減稅云貸產品與都江堰市稅務局建立了良好的合作關系。同時客戶經理積極參加稅務局定期組織的納稅大講堂，大力推廣云稅貸產品，并定期向稅務局通報云稅貸政策及相關數據，稅務局將云稅貸成果寫進工作報告。

3、積極推廣惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推動營業網點營銷積極性，把握“一鍵測額度，滿意才開戶，開戶即有貸，一觸即用貸”的特點，做好惠懂你平臺賦能、線上獲客。二是繼續做好存量有貸戶、小額無貸戶、新開戶客戶以及個人龍商戶的綁定工作，做大普惠客群，打牢普惠基礎。

五、加強風險管理，支行制定了普惠金融貸款業務貸后管理方案，要求貸后管理崗及客戶經理及時、有效處理rad、ai稽核等系統的預警信息。及時發現潛在風險客戶，并盡早處置化解風險。此外，對營銷人員加強風險管理培訓，讓每一位營銷人員都有風險意識，以促進支行普惠業務穩健、快速發展。

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金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇七

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xx市我行普惠金融開展情況報告我市被選為全省開展農村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負責轄內12各鎮和街道的農村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續開展縣級綜合征信中心的建設

自2012年起，依托人行的農戶信用信息系統，我市我行積極采集貸款農戶的家庭成員信息、生產生活信息、經濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農戶信息的收集工作。現在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現政府部門和銀行機構信息互聯互通，共建共享。

（二）繼續推進信用村建設

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮江鎮開展誠信社會建設試點工作。一是在鎮江鎮試點，將個人征信報告作為各機行政機關事業單位審批事項的基礎條件，例如農村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮范圍內，成立有鄉鎮、村委會干部、農戶代表及我行組成的農戶信用

評定機構，對農戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發“信用之家”的牌匾給該農戶家庭，并接受全體村民的評議監督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業單位、當地有名氣老板進行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉村金融服務站、鄉村助農取款服務點的建設

1、村級金融服務站：為切實推進xx市農村金融產品和服務方式創新工作開展，進一步促進農村金融綜合服務站的功能效用，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現金、查詢余額、轉賬、持卡消費等業務，極大豐富了農民群眾金融服務消費環境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務站點25個。

２、鄉村助農取款點：為積極貫徹落實國家“強農、惠農、利農、便農”政策，加快農村地區銀行卡受理終端布放，改善農村支付服務環境，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，解決農村金融服務空白地區農民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，金融服務觸角從鄉、鎮延伸到村、組，農民足不出村就能享受便捷的

金融服務，廣大鄉鎮居民對我行銀行卡助農取款服務工作給當地居民在金融支付工作上所取得的便捷給予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉鎮設立了115個助農取款服務點（其中25個點已升級為農村金融綜合服務站），安裝助農取款pos機115臺，助農取款服務點鄉鎮覆蓋率達100%。據統計，至2018年1月末，我行設立的助農取款服務點（農村金融綜合服務站）已累計辦理業務3535筆、取款金額647910元。目前我行助農取款pos特約商戶機具已經全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務，使村民像城里人一樣享受現代金融服務。同時，為完善助農取款服務點服務功能，在服務站建立“送金融知識下鄉”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農業生產科技含量和市場風險防范能力。

3、鄉村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉，是我行服務“三農”最好體現，有效解決了當地村民存取款難的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務和支付結算服務，改善農村地區支付服務環境，方便群眾辦理金融業務。

4、粵信通間聯pos機業務。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯pos業務。該項業務是依托于省行開發的間聯

pos系統的綜合pos業務，既有傳統的消費收款功能，又有很多特色業務功能（如轉賬、積分兌換、助農取款、電子現金、繳費等），具有手續費率低、業務功能全、結算速度快、終端設備多等優勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯pos機具。

（四）積極開展農村產權抵押擔保貸款

農村產權主要是“三權”問題，農村房屋宅基地使用權、土地承包經營權、林權）的問題，三權的流轉是國家的大趨勢，這是制約農村金融發展的關鍵因素；一旦“三權”抵押完善，將盤活農村農民的資產存量，加快農村金融發展，活躍農村金融市場，激發農村內在活力，真正實現農村普惠金融。我行目前已經開展了集體土地、林權、水域、灘涂等貸款業務。具體情況如下：

1、土地承包經營權抵押擔保情況。我市市政府擬在我市市鎮江鎮開展金融服務站試點工作，我行已經向政府提出建議，加快農村三權交易流轉平臺的建設，將平臺建設結合其他幾項普惠金融工作一起做。設立農村產權登記、交易平臺，把土地承包經營權從確權、交易、流轉等方面盤活起來，我行制定制度并開發創新金融產品配合，政府司法、房產、國土等部門齊參與，確保農村產權交易有法可依，抵押能處置變現。

2、農民住房財產權抵押擔保情況。我行早已開發了對

集體土地房屋的抵押擔保貸款，積極滿足當地農戶生產經營活動的資金需求，但在實際設定他項權利中只是對集體土地上的房屋進行房產抵押登記，集體土地使用權無法進行抵押登記。

3、林權貸款情況。積極開辦林權抵押貸款，根據《關于林權抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農村信用合作我行林權抵押貸款業務操作實施細則》，開展林權抵押貸款業務。至2018年1月末，我行林權抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農業貸款

積極開辦農民合作社“政銀保”貸款業務，目前已調查省級合作社我市晟豐水果專業合作社、我市市xx龍眼荔枝專業合作社2戶，并積極與當地農業局、保險公司就相關事項進行溝通已同意我市xx水果專業合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續，現我市保險公司已按相關手續報省保險公司審批。至目前，現已發放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產。

（六）婦女小額擔保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創業貸款作為支持三農的重要內容和面向農村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯等相關部門溝通，充分利用國家貼息優惠政策，推行“政府主導、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農惠農貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發放婦女創業貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養殖業、服務業以及商業等多個行業，范圍覆蓋全市28個鄉鎮、街道辦，直接或間接帶動5000多名農村婦女創業就業，有效解決了農村婦女發展創業的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯相關部門溝通，高度重視婦女創業貸款的推廣工作。制定由我行“三農“貸款專營中心專門管理、協調市婦聯開展婦女小額擔保貸款工作，并組織開辦培訓班，向信貸員講解婦女創業貸款知識和業務流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創業貸款在廣大農村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發婦女創業致富的愿望，我行和婦聯積極合作，在養殖業和種植業各選扶持典型，推動產生效益。

三是降低擔保門檻，放寬擔保條件。申請貸款的婦女人數很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔保人難找，為解決擔保難這個難題，我行和婦聯多次召開協調會，擔保人的條件由原來規定由公務員擔保，放寬到有穩定收入的公職人員擔保。經調研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農業戶口的婦女擴大到城鎮非農業戶口的婦女。這些措施的及時調整，激發了廣大婦女的創業熱情，為婦女創業擴大經營規模，進一步發展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續，開通“綠色通道”。對婦女創業貸款落實“三優一簡”，即優先放款、優化費用、優質服務、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農村婦女創業提供方便、快捷、貼身的金融服務。同時，我行充分發揮網多面廣的優勢，信貸員和各網點全方位為婦女創業客戶服務，從貸款流程的各環節以及結算等服務都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農家女金鑰匙”創業貸款工作得到省組織部、省婦聯以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯向全省各市推廣學習。2013年，“農家女創業貸款”被評選為xx市金融業支持經濟社會發展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構。2014年7月6日，xx衛視《xx新聞聯播》、xx新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風建設”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農村留守婦女走上創業路。xx日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創業進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創業貸款，我市市婦聯被省婦聯授予“扶持婦女創業小額擔保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優秀獎”。

（七）發放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩步工作，我行聯合地方政府印發《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發放扶貧小額貸款。。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發了諸多符合客戶需求的金融產品，但在營銷觀念上，還存在滯后現象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發展未與風險控制同步。四是普惠金融有些項目現階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農取款業務，我行投入了大量的人力、物力，包括服務站點的廣告牌、業務辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發放給商戶的補貼以及按年度結算支付給pos機維護公司的費用等。據統計，我行投入的助農取款和農村金融綜合服務站前期建設費用達xx多萬元，2013年發放給助農取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給pos機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續費x萬元，投入與產出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標：一是積極按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據方案分工和所負責的區域，結合我行實際，做好鄉鎮示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數據庫，為發展

“普惠金融”夯實基礎。三是優化產品開發流程，開發符合客戶需求的各類產品，為發展“普惠金融”創造條件。四是配合政府及人民銀行等相關部門，大力改善當地信用和支付環境，凈化金融環境，為發展“普惠金融”提升質量。五是切實改進農村金融服務，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經營模式。通過增設柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務半徑，提高服務站對金融服務空白鄉村的覆蓋率。進一步推進助農取款點建設，豐富銀行卡助農取款服務功能。

xx銀行

2018年1月12日

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金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇八

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尊敬的各位領導、各位同仁：

大家好，根據會議安排，下面我就大善縣踐行普惠金融、助力鄉村振興的工作開展情況作以下匯報，不當之處，還請大家批評指正。

的發展模式，我縣的做法，多次受到市縣主要領導肯定，人民日報、新華社、大善日報、學習強國等主要媒體也多次予以報道。

一、主要做法 （一）創建黨建金融聯盟，發揮黨建統領作用。

一是人民銀行大善縣支行積極推動縣政府制定出臺《大善縣普惠金融助推鄉村振興實施方案》，明確了責任分工，形成了以縣委縣政府為領導、各部門參與、金融機構落實的工作機制，建立了縣、鄉、村三級黨建聯盟，充分發揮黨建對普惠金融的引領作用。二是各金融機構成立以行長為組長、經營班子為副組長，各支行行長、部室經理為成員的普惠金融實施領導小組，層層壓實責任，做實、做深、做精農村金融，為農民、農村、農業提供更近、更快、更實惠的金融服務，為大善縣鄉村振興戰略實施提供強有力的金融支撐。

（二）完善信用體系建設，為鄉村振興注入金融活水。

一是根據大善地域實際，因地制宜開展農村信用等級評定，形成了全員參與、以信用定額度、以額度定星級、寬授信、嚴用信的工作方法，既擴大評定覆蓋面，又嚴控金融風險。

二是以信用評定試點村為依托，全面推進信用戶信用評定。信用村居民貸款一律享受利率優惠 2%的政策，信用村中的信用戶貸款再增加3%的優惠幅度。信用戶第一年用信記錄良好，第二年用信可以再優惠 3%，第三年乃至以后年度擴大為優惠 5%。

三是逐步完善信用體系的建檔增點擴面，建成了“城鄉居民—城鄉商戶—企業及其上下游”三位一體的多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系，保障惠農支農資金的有效投放，為鄉村振興注入金融活水。

（三）

點+自助銀行+普惠金融服務站”三位一體的金融服務網絡。一是開展人口分布調研，根據大善縣域村莊分布特點和人口數量、人口結構特點，針對不同鄉鎮實際情況，給予不同的普惠金融服務站建設計劃。組織各金融機構與服務站管理員簽訂管理協議，明確服務站管理員工資考核辦法，刺激服務站管理員辦理業務的積極性，使普惠金融服務站管理有制度保障，更好地服務當地百姓。二是增加普惠金融服務站設施配備，滿足群眾差異化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠農自助終端i58，與傳統型設備相比，新型普惠金融設備全程自助操作，無需人工代辦，實現了小額現金存取、轉賬、查詢等多項業務功能，同時提供繳費、充值、消費等民生服務，有效節省客戶排隊辦理業務的時間；
軟件方面在每個普惠金融服務站張貼“陽光信貸服務公示牌”，宣傳金融機構信貸產品及服務，使普惠金融服務站成為陽光信貸業務的聯絡站，切實打通農民金融服務的最后“一公里”。

三是擴充服務站

活動形式，打造多功能服務站點，與縣民政局合作，在服務站設立愛心捐助活動中心，張貼“愛心接力 溫暖麥鄉”慈善二維碼，發動社會力量參與到扶貧捐贈活動中。同時每月組織金融機構在普惠金融服務站進行宣傳，內容主要包括普惠金融服務站業務范圍、假幣識別、反洗錢和非法集資等，提高群眾的金融風險防范意識。

（四）

一是確定大善農商銀行為普惠金融業務重點培育對象，鼓勵其大力開發特色金融服務項目，拓寬服務領域，穩步擴大農戶小額信用貸款。

二是大善農商行先后推出了金燕 e 貸、幸福 e 貸、扶貧 e 貸、“鄉村振興貸”等六大系列 26 款金融產品，其中“金燕快貸通”簡化了貸款流程，大大地縮減了審貸時間。同時，對地方農業產業化龍頭企業提供上門金融服務，對符合貸款條件的農民合作社給予信貸資金支持。

三是從組織領導、制度保障、考

核評價、差異化政策等方面著手，推動轄內金融機構不斷完善自身普惠金融產品和政策，促進“三農”業務在實踐中“落地生根”。

（五）規范管理，嚴防發生風險

一是聘用專業的第三方公司，加大巡檢力度，每月至少巡檢兩次，按月提交工作報告，并實行風險共擔機制，實現風險的轉移和分散。

二是把信用評定、金融知識宣講、客戶維護活動定期在普惠金融服務站開展，同時反復宣講普惠金融服務站的業務范圍，既能擴大活動效果，又能有效監督。三是發揮“黨建金融聯盟”作用，讓當地黨員和協會會員參與監督。

四是明確檢查監督的次數，并認真考核，嚴禁在原有代辦站設立，嚴禁對普惠金融服務站分配存貸款任務。

五是發揮監察專員的作用，定期對監察區域的普惠金融服務站進行獨立巡查，在第三方公司監督檢查基礎上再監督。

六是擴大公示范圍，在普惠

金融服務站之外的顯著位置進行公示，接受群眾監督，形成監督合カ。

七是加強后臺運行數據監測，發現異常動向，立即進行專項排查，真正管好風險 。

二、取得的成效 （一）農村信用體系建設突飛猛進

一是農戶電子信用檔案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善縣已為 6 萬農戶建立電子信用檔案，覆蓋率 52.7%，農戶普遍擁有了經濟“身份證”。二是信用貸款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善農商銀行已累計完成信用評定行政村 337 個，占全轄345 個行政村總數的 97.68%。采集電子信息建檔戶數 63332 戶，評定信用農戶 49467 戶，授信金額 18.67 億元，用信金額 2.02億元；
累計評定信用商戶 2726 戶，授信金額 1.68 億元，用信金額 0.43 億元；
評定信用企業 143 家，授信金額 23 億元，用信金額 17.51 億元。

( ( 二) ) 普惠金融服務站點實現全覆蓋。

截至 2020 年 3 月末，大善轄區建成投入使用普惠金融驛站共 151 個，布放 atm 機具 108 臺，pos 終端 778 個，流動銀行車1 臺，初步構建了“營業網點+自助銀行+普惠金融服務站”三位一體的金融服務網絡，實現了“簡單金融業務不出村，復雜金融業務不出鄉”的金融服務目標，滿足 50 萬群眾的需求。

（三）

金融助推脫貧攻堅作用發揮明顯。

截至 2020 年 3 月末，累計走訪貧困戶 6040 戶，發放扶貧明白卡 15200 余張，投放各類扶貧貸款 1085 筆，金額 24440.8 萬元。其中：產業扶貧貸款 16 筆，金額 22412 萬元；
小額扶貧信用貸款 1069 筆，金額 2028.8 萬元，累計帶動建檔立卡貧困戶2101 戶脫貧；
保障了惠農支農資金的有效投放，為鄉村振興注入了金融活水；
金融扶貧“盧氏模式”和蘭考普惠金融“一平臺四體系”在我縣得到了深入推廣和復制。

（四）促進了縣域經濟發展和鄉村文明，防范了金融風險和社會風險。通過信用評定工作的開展，老百姓明白了信用就可當錢花，返鄉就業、創業人數增加，涵養了當地稅源，農民貸款難、貸款貴和空巢老人、留守兒童等“農村空心化”的現實問題得到逐步解決。老百姓的金融素養也大大提高，擠壓了農村非法集資、電信詐騙、保健品詐騙的市場，有效保護了農村婦女、老人等弱勢群體的利益。許多村組、農戶都將信用戶牌當作“好人牌”“文明村民”牌，是農村“娶媳、嫁女”的重要參考標志，都爭取早日掛上信用戶牌，整個社會信用意識全面增強，村委凝聚力顯著增強，鄉風更加文明。自2018年2月23日以來，大善農商銀行300多名員工歷時810個日日夜夜的進村入戶，走街串巷，構成了新的社會治安防控力量，社會上一些小偷小摸等違法犯罪人員無立足之地，社會治安案件數量明顯下降，提升了老百姓的安全感。

踐行普惠金融 服務實體經濟

[摘要]作為客戶數量最多的銀行，郵儲銀行專注服務“三農”、小微金融，積極創新融資模式，努力構建“o2o”的立體化金融服務網絡。

在小微金融服務方面，自成立以來，郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2.3萬億元，有效解決了1200萬戶小微企業的經營資金短缺困難。截至今年6月末，全行小微企業貸款余額6237億元，1-6月新增貸款664億元。八年來，郵儲銀行針對小微企業特點，推動產品創新工作，形成了“強抵押”、“弱擔保”、“純信用”相結合的全產品體系；
改變“自下而上”做小微的思維定式，立足網點優勢，通過專業化機構打陣地戰，建設了578家專業化的小企業特色支行，覆蓋全部36家一級分行，為高新科技、電子商務等222個細分行業提供專業服務。

然而，在當前創新不斷的大環境下，有越來越多的新興小微企業缺乏的已不僅僅是資金支持。品牌的傳播平臺、技術的指導、商業模式的交流、行業信息的了解等均是其所需。

針對這些涌現在市場的新訴求，自2010年以來，郵儲銀行連續六年舉辦“創富大賽”活動，與地方經信委、人民銀行、銀監局等共同組織，為個人創業者和小微企業搭建“一個聯盟，四大平臺”為基礎的創富綜合平臺。“一個聯盟”，是建設以支持中小企業客戶發展為目的、提供綜合性金融服務為支撐點的創富聯盟；
“四大平臺”分別包括：資金支持平臺、品牌傳播平臺、技術指導平臺、商業模式交流平臺，形成了“幫扶小微企業、助力百姓創業創富”的良好氛圍。

積極創新融資模式 促進經濟轉型發展

徐學明表示，當前，社會融資結構正在發生巨大變化，社融股權化趨勢越來越明顯，銀行傳統的存貸匯服務模式已無法滿足客戶的需要了。為此，郵儲銀行積極創新融資模式，走“投貸債”聯動發展的路子，積極拓展ppp、產業投資基金、并購基金、政府債務重組等融資方式。6月份，郵儲銀行在全國首個地方高鐵ppp項目——濟青高鐵（濰坊段）項目中成功中標，投放資金43億元。未來，郵儲銀行將加大對城市軌道建設發展專項投資基金、地下綜合管廊建設投資基金、充電站和充電樁建設投資基金，以及現代物流投資基金等方向的投資，力爭三年投資總量達到3000億元。

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