在企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中，融資是一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，可以為企業(yè)提供所需的資金支持。我們特地為大家準(zhǔn)備了一些融資案例，希望能對(duì)你的融資計(jì)劃有所幫助。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇一

對(duì)于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)環(huán)境三個(gè)方面考慮：

(一)、從中小企業(yè)本身來看：

1、多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。自改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展只經(jīng)過了30年的時(shí)間，無論管理經(jīng)驗(yàn)還是資金積累都顯得不足，在面臨市場(chǎng)變化的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，加之經(jīng)營(yíng)的不確定性，使得其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。

2、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔(dān)保或其他抵押資產(chǎn)。銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)保或財(cái)產(chǎn)抵押，其對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件則更為嚴(yán)格。而相當(dāng)一部分中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中都不同程度地存在著機(jī)器設(shè)備、房屋等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。

3、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，尤其是中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，運(yùn)作不規(guī)范，造成銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，使銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前有相當(dāng)部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財(cái)務(wù)制度，會(huì)計(jì)核算不健全，缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，銀行對(duì)這些企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。

(二)、從我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)來看。

心無力。

2、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足。雖然國(guó)家采取了積極的財(cái)政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。在“清理不良資產(chǎn)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)”的情況下，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是減少了對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模。

3、信用擔(dān)保制度不健全，抵押擔(dān)保難落實(shí)。為防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)基本停辦了信用貸款，普遍實(shí)行資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款制度。由于中小企業(yè)關(guān)系簡(jiǎn)單，一般沒有上級(jí)部門和相關(guān)單位為其解決擔(dān)保問題。另外，在我國(guó)企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時(shí)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。

（三）從社會(huì)環(huán)境來看。

1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠。迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。如韓國(guó)的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫(kù)等，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國(guó)，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。

2、政府對(duì)中小企業(yè)融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策，對(duì)大中型企業(yè)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，但在搞活中小企業(yè)，加強(qiáng)資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策，缺少公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理上存在的先天不足，也有金融機(jī)構(gòu)定位偏差、貸款權(quán)上收等不匹配因素。同時(shí)，社會(huì)信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)的共同努力，實(shí)行綜合治理。

（一）企業(yè)方面。

1、中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，逐步降低對(duì)間接融資的依賴，加大直接融資的比重。尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極有效地開展業(yè)務(wù)。努力吸收社會(huì)資本進(jìn)入，吸引大企業(yè)、大公司參股、壯大擔(dān)保公司實(shí)力。同時(shí)，要改進(jìn)現(xiàn)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作辦法，按股份制、市場(chǎng)化原則規(guī)范運(yùn)作，堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)的非盈利性和服務(wù)性。

2、加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。運(yùn)用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3、推進(jìn)信用體系建設(shè)。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業(yè)自身應(yīng)提高其信用度，構(gòu)建融資信譽(yù)。中小企業(yè)為取得融資信譽(yù)，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽(yù)成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面。

1、金融機(jī)構(gòu)要完善信貸管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，下放貸款權(quán)限，要允許基層行、社在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度。

2、要在落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性，做到責(zé)權(quán)分明、獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)。同時(shí)可以償試實(shí)行企業(yè)法人代表和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任辦法，從內(nèi)部和外部共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）社會(huì)方面。

1、加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)的作用。各級(jí)政府要切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心的作用，為中小企業(yè)提供市場(chǎng)、資金、人才培訓(xùn)、技術(shù)更新、科技成果轉(zhuǎn)化、金融等全方位的服務(wù)，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關(guān)部門的橋梁和紐帶。

2、鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)信貸投放力度。要改變抵押的登記、評(píng)估、公證等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，綜合收費(fèi)率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費(fèi)負(fù)擔(dān)，使有抵押物的中小企業(yè)及時(shí)得到銀行融資支持。應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營(yíng)業(yè)收入免征或降低營(yíng)業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)損失貸款自主核銷，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受和處置能力。同時(shí)，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社予以傾斜，增強(qiáng)它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇二

專業(yè)：會(huì)計(jì)學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院。

指導(dǎo)老師：李保紅職稱：教授。

摘要：無論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國(guó)擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達(dá)到2300萬家。改革開放以來，我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的60％和40％，同時(shí)中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。

1．獲得信貸支持少。

在我國(guó)，大部份中小企業(yè)從事于簡(jiǎn)單的加工、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對(duì)環(huán)境造成較大的污染和利用廉價(jià)勞動(dòng)力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對(duì)中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導(dǎo)致貸款融資障礙重重。

2．直接融資渠道狹窄。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場(chǎng)門檻高，有許多限制性條件，同時(shí)股票、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場(chǎng)公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。

我國(guó)中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的發(fā)展進(jìn)程中，由于。

內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強(qiáng)被極大地制約了。據(jù)國(guó)際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國(guó)中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國(guó)金融體系、國(guó)家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個(gè)方面：

（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素。

1、中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。

我國(guó)中小企業(yè)多數(shù)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場(chǎng)需求和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其抗市場(chǎng)波動(dòng)的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致融資成本高。

多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)，報(bào)表賬冊(cè)不全或者存在多套報(bào)表現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。

（二）我國(guó)金融體系不健全。

1、金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。

中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。

事后監(jiān)督的難度。在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償。

2、缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

我國(guó)目前雖然已建立起市場(chǎng)主體多元化的金融格局，但國(guó)有商業(yè)銀行仍處。

于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場(chǎng)趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。

3、缺乏通暢的直接融資渠道。

目前國(guó)內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場(chǎng)。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績(jī)記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不確定且不愿意公布財(cái)務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。

（三）國(guó)家宏觀政策不健全。

1、缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。

2、政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善。

（一）切實(shí)提高中小企業(yè)總體素質(zhì)。

1、提升中小企業(yè)總體實(shí)力。

首先，要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)結(jié)合自身?xiàng)l件，爭(zhēng)取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期，在產(chǎn)品市場(chǎng)飽和之前及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長(zhǎng)企業(yè)生命周期。

2、規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理制度，提高信息透明度。

企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，杜絕假報(bào)表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財(cái)務(wù)信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

3、樹立良好的信用觀念意識(shí)，注重樹立誠(chéng)實(shí)守信的中小企業(yè)形象。

（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

1、加快利率市場(chǎng)化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱的信貸管理激勵(lì)機(jī)制，改變目前重約束、輕激勵(lì)的貸款管理方式，通過有效的激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評(píng)。

級(jí)制度，適當(dāng)放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好、償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。

3、保護(hù)和規(guī)范民間資本市場(chǎng)。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。

小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國(guó)有大型企業(yè)置于公平競(jìng)爭(zhēng)的地位。

3、加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立和完善我國(guó)中小企業(yè)的信用管理體系。

四．總結(jié)。

綜上所述，我國(guó)中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對(duì)待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)以全新的觀點(diǎn)去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實(shí)施。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會(huì)得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達(dá)到一個(gè)新的新高度，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇三

1.融資環(huán)境的問題。

(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)被定位為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充,政策法律對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。因此,民營(yíng)企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。

(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國(guó)的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎(chǔ)建設(shè),總是投向確保毫無風(fēng)險(xiǎn)的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營(yíng)企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難。

(3)信用評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保體制不健全。

(4)資本市場(chǎng)門檻過高,證券市場(chǎng)發(fā)展不完善。目前中小民營(yíng)企業(yè)特別是民營(yíng)高科技企業(yè)還不能在資本市場(chǎng)上直接融資,國(guó)家對(duì)推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)慎之又慎,這種做法形成了對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個(gè)方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內(nèi)部條件的欠缺，導(dǎo)致貸款融資難；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。

1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)能力弱、潛在風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)又存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問題，選擇合適項(xiàng)目的難度大，銀行貸款投放既不經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)又大。

2.由于不少中小企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，管理混亂，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。

3.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的合同意識(shí)、履約水平和誠(chéng)信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機(jī)構(gòu)的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。

4.從企業(yè)負(fù)債與盈利情況看，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，盈利能力低下。

5.抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔(dān)保評(píng)估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，對(duì)抵押物的評(píng)估往往也不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估，隨意性很大，費(fèi)用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇四

1.信用歧視。中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對(duì)中小企業(yè)的信用歧視，小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，部分機(jī)構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊(cè)資本金掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點(diǎn)的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，在確保大企業(yè)導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中隨著各國(guó)有商業(yè)萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，評(píng)估包括申請(qǐng)、級(jí)財(cái)務(wù)管理一班對(duì)中小企業(yè)就不重視，100恰恰斷實(shí)地勘測(cè)、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。

3.對(duì)非國(guó)有企業(yè)融資的歧視。長(zhǎng)期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認(rèn)為大型企業(yè)都是國(guó)有的，貸款給他們是國(guó)家對(duì)國(guó)家的企業(yè)，不會(huì)造成國(guó)有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國(guó)有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽(yù)差，容易導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對(duì)中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。

5.一些區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對(duì)中小企業(yè)的支持力度不夠。我國(guó)經(jīng)濟(jì)中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu),本來應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實(shí)際中向中小企業(yè)買國(guó)債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保擔(dān)保人,限,辦事程序復(fù)雜繁瑣。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少。國(guó)有商業(yè)銀行很少對(duì)中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢，資金進(jìn)帳時(shí)間過長(zhǎng)，甚至發(fā)生梗阻，因而，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。9.在我國(guó)缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系。我國(guó)目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。10.我國(guó)中小企業(yè)缺少在資本市場(chǎng)直接融資的途徑。在我國(guó)的股票市場(chǎng)上股的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法。門不再向各地、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難。從企業(yè)債券市場(chǎng)看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況各部門。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢(shì),存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機(jī)構(gòu)將大量資金上存或購(gòu)民生銀行原來的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，,銀行也感到放款難。對(duì)于中小企業(yè)來說:一是抵押難。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地、各部委都競(jìng)相推薦大公司上市,可能已錯(cuò)過商機(jī)。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評(píng)估、登記、公證等全套貸,我國(guó)企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。

現(xiàn)在我國(guó)極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來;二是中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力1997年以后,中小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對(duì)于新,證券主管部,國(guó)家每對(duì)急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費(fèi)昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無實(shí)這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國(guó)證監(jiān)會(huì)審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。

二、解決問題的對(duì)策。

規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責(zé)任,建立健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的綜,特別是處于成長(zhǎng)期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。根據(jù)我另外，；專業(yè)，日本的《中,要落實(shí)政府支,無論其所有制性并強(qiáng),,。就可以開設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機(jī)制。以聚將同時(shí)但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過程中應(yīng)堅(jiān)持預(yù)見性、能動(dòng)性、創(chuàng)造性、協(xié)同性、滲透性、人本性和漸進(jìn)性七項(xiàng)核心原則。

目前不少省市已出臺(tái)了建立擔(dān)保體系的辦法,為支持成長(zhǎng)中小企業(yè)的發(fā)展,開拓信貸市場(chǎng),銀行要積極協(xié)助和促進(jìn)政府有關(guān)部門建立中小企業(yè)擔(dān)保體系。要簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔(dān)保基金,為經(jīng)過其評(píng)估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保;建立中小企業(yè)共同擔(dān)保基金,由政府加以引導(dǎo),從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),除設(shè)立地(市)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,區(qū)、(市)、縣還要設(shè)立專為中小企業(yè)融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)企業(yè)間實(shí)行會(huì)員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯(cuò)的中小企業(yè)擔(dān)保體系。擔(dān)保資金實(shí)行政府財(cái)政啟動(dòng)5.鼓勵(lì)中小企業(yè)投靠?jī)?yōu)勢(shì)企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導(dǎo)中小企業(yè)向?qū)！⒕⒓狻⑻胤较虬l(fā)展找到了融資擔(dān)保單位。更重要的是促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)的專業(yè)化和社會(huì)化。6.大力推進(jìn)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體業(yè)銀行的辦法方金融機(jī)構(gòu)中逐步推行利率市場(chǎng)化爭(zhēng)的重要手段。只要在政府適當(dāng)干預(yù)下的利率市場(chǎng)化高其競(jìng)爭(zhēng)能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍。運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)的結(jié)算工具。應(yīng)盡快加大對(duì)中小企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。另外還應(yīng)利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢(shì)機(jī)、經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營(yíng)與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持科技型、成長(zhǎng)型的中小企業(yè)融資實(shí)行減稅、貼息、補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。布局分散的特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品有銷路扶持。實(shí)行扶優(yōu)扶強(qiáng)。8.各地要加速中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建設(shè)進(jìn)程一系列重大問題的一支重要力量就業(yè)難問題具有十分重要的作用。當(dāng)前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題重點(diǎn)通過搞活地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。9.建立對(duì)非國(guó)有中小企業(yè)的貸款制度。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分勵(lì)引導(dǎo),使之健康發(fā)展。行的經(jīng)營(yíng)原則且,隨著國(guó)有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機(jī)構(gòu),當(dāng)前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機(jī),剝離不良資產(chǎn)。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實(shí)現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國(guó)民待遇”,政府實(shí)行分類指導(dǎo),市場(chǎng)前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是地方經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要支撐點(diǎn),多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題因此,國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的投入力度。而,各方出資政府采取措施鼓勵(lì)市場(chǎng)占有率高的大型企業(yè)吸納,按照?qǐng)D紙進(jìn)行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價(jià)格,擴(kuò)大其資金來源,鼓勵(lì)優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享。,生產(chǎn)其零件、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷路，使其成為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。在地,靠?jī)r(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)競(jìng),就能搞活地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場(chǎng)商,在政策上給予積極且持久的針對(duì)中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競(jìng)爭(zhēng)性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國(guó)目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場(chǎng)基本,而且為中小企業(yè),或仿照國(guó)有商，我們還可以在。,進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)先,以推動(dòng)中小企業(yè),非公有經(jīng)濟(jì)是,按照商業(yè)銀，,實(shí)行股份制和股份合提以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性。技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)對(duì)個(gè)體、私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)要繼續(xù)鼓上就是非國(guó)有企業(yè)的市場(chǎng)。例如在浙江、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營(yíng)個(gè)體、外商投資企業(yè)的信貸市場(chǎng)。如果銀行忽視對(duì)非公有企業(yè)的的投入,便會(huì)失去一個(gè)大市場(chǎng),失去一個(gè)最有活力、不斷發(fā)展壯大而貸款風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較小的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

10.加大兼并與聯(lián)營(yíng)、合資的力度。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天,單個(gè)企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢(shì),積極進(jìn)行兼并或聯(lián)營(yíng)、合資。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實(shí)力雄厚的企業(yè)聯(lián)營(yíng)也可以達(dá)到這一目的。中小企業(yè)還可以積極引進(jìn)外商投資,通過改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實(shí)力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式。通過特許經(jīng)營(yíng)、代理制等新形式的引進(jìn)身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍。

綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問題分析它,找對(duì)策。借鑒國(guó)內(nèi)、國(guó)外的良好經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)具體的實(shí)際情況，拿出可操作的具體措施并加以實(shí)施。這樣一個(gè)發(fā)展的新境界，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用。，引起其經(jīng)營(yíng)與管理的變革,我國(guó)中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對(duì)待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問題必將會(huì)得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)理，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達(dá)到另一方面也可以學(xué)習(xí)外方的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇五

摘要:中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問題。本文針對(duì)中小企業(yè)融資難得問題展開分析，并提出相應(yīng)的解決辦法。

資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件。資金的流暢、充足與否關(guān)系企業(yè)能否正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，能否進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)而言。

中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加收入、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個(gè)就業(yè)崗位。企業(yè)增加值、實(shí)交稅金占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力的大小。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2011年來，尤其在后半段時(shí)間，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象，突出的反映了當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因展開一定的分析并提出相應(yīng)的解決措施。

首先，內(nèi)部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時(shí)由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經(jīng)營(yíng)過程中通過像親友借款、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金。

從中小企業(yè)的特點(diǎn)看，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,自有資金較少。靠?jī)?nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問題存在事實(shí)上的困難。

其次，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差;同時(shí)內(nèi)部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識(shí)較差,到期無法還錢或有錢不還,甚至借機(jī)逃廢債務(wù)等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進(jìn)入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。

（二）從外部原因分析；

1、我國(guó)政府支持力度還有待提高。

雖然我國(guó)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國(guó)政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實(shí)實(shí)在在的舉措。

相比而言，不少發(fā)達(dá)國(guó)家政府部門中都設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門，如美國(guó)設(shè)有正部級(jí)的小企業(yè)管理局（sba），在美國(guó)50個(gè)州設(shè)有96個(gè)區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達(dá)國(guó)家也有類似的機(jī)構(gòu)和職能，但發(fā)達(dá)國(guó)家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔(dān)保支持。

2、當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使得融資更為困難。

當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂觀。美國(guó)金融危機(jī)的陰影尚未過去，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，嚴(yán)峻的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)。對(duì)中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂，直接影響了投資者的信心。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場(chǎng)普遍預(yù)期。說明目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對(duì)于未來經(jīng)濟(jì)走向存在一定的擔(dān)憂情緒。這對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展而言是個(gè)較大的利空消息。

3、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。

起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力，以實(shí)力來換取投資者的信心。

1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平；重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身。

2.增強(qiáng)信用觀念，樹立良好企業(yè)信譽(yù)和形象。

誠(chéng)實(shí)守信是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識(shí)，建立起信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè)、還是個(gè)人投資者，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定，從而樹立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽(yù)換取投資者的信心。

助的結(jié)構(gòu)及客戶群中已囊括了國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)。這對(duì)于中小企業(yè)而言，可以說是個(gè)極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭(zhēng)取像這些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

（二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開必要的宏觀調(diào)控。在解決中小企業(yè)融資難問題上，政府責(zé)無旁貸。

1、政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠。

相對(duì)大型企業(yè)而言，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受國(guó)家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動(dòng)性的問題。因而政府在制定相應(yīng)政策時(shí)，可適當(dāng)?shù)膶?duì)中小企業(yè)加以保護(hù)。

給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。

2、政府應(yīng)幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。

首先，政府應(yīng)幫助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問題。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。

其次，逐步放開民間借貸市場(chǎng)，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認(rèn)，民進(jìn)借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州、臺(tái)州等經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū)，民間借貸和私募活動(dòng)一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金。雖然說，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡(jiǎn)單地禁止，而應(yīng)加以規(guī)范、引導(dǎo)。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。

三、結(jié)論與啟示。

中小企業(yè)融資難得問題必須加以解決。這需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身的共同努力。在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),充分考慮到本國(guó)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況,將共性特點(diǎn)與個(gè)性特征有機(jī)結(jié)合，尋找到適合我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。

參考文獻(xiàn):。

[4]邱麗麗.民間金融對(duì)中小企業(yè)融資支持的研究，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院,201。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇六

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢(shì)的不對(duì)稱地位。2007年至今的國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國(guó)次貸危機(jī)給我國(guó)中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國(guó)部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國(guó)達(dá)沃斯”之稱的中國(guó)企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)中，本著公平的市場(chǎng)原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊(cè)企業(yè)中，中小企業(yè)占99.3%，其產(chǎn)值占gdp的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國(guó)中小私營(yíng)企業(yè)資金來源的30%和26%。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場(chǎng)門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場(chǎng)公開籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例，由于缺乏明確的政策引導(dǎo)、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護(hù)，加之各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時(shí)也對(duì)國(guó)家金融秩序形成干擾。

2008年開始的全球金融危機(jī)更使我國(guó)中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，2008年全國(guó)中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國(guó)有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3的企業(yè)停產(chǎn)。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農(nóng)村，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個(gè)月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家，虧損面達(dá)l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達(dá)11006家，增長(zhǎng)l2.7%，企業(yè)虧損額增長(zhǎng)49.3%，增幅同比提高25%。

溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭志超在中國(guó)企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，資金問題深刻地成為束縛我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:。

首先，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國(guó)大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時(shí)間短、抗風(fēng)險(xiǎn)差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60%以上都是3b或3b以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。

其次，我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)股票融資僅占其國(guó)內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價(jià)證券籌資僅為2%。

第三，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場(chǎng)歧視，而在于我國(guó)中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。近年來，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。

第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過高，抵押擔(dān)保難落實(shí)，影響融資能力。我國(guó)中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對(duì)銀行資產(chǎn)的影響較大。我國(guó)對(duì)中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達(dá)63.93%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達(dá)90.75%。這一現(xiàn)象表明，對(duì)中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，破產(chǎn)占34.3%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。

第五，我國(guó)現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深，國(guó)有銀行基本上是國(guó)有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象;經(jīng)濟(jì)體制改革以來，政府雖然鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，無形中將對(duì)中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所做的重要貢獻(xiàn)不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實(shí)存在著規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低、財(cái)務(wù)制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點(diǎn)，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對(duì)稱、借貸雙方無法對(duì)接的局面，所以貸款積極性不高。三是國(guó)內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)目前的金融機(jī)構(gòu)體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營(yíng)走上了集約化經(jīng)營(yíng)的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。

---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。

行融資體系，重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難問題。同時(shí)，著力建設(shè)國(guó)家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。他建議:。

建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是建立專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢(shì)的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場(chǎng)利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對(duì)專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務(wù)等特點(diǎn)。

建立多層次的資本市場(chǎng)。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場(chǎng)體系。中小資本市場(chǎng)體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)和區(qū)域性小額資本市場(chǎng)。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)和長(zhǎng)期票據(jù)市場(chǎng)，豐富資本市場(chǎng)的交易品種。

不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應(yīng)落實(shí)行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，除國(guó)家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對(duì)民營(yíng)資本開放，對(duì)外資開放的行業(yè)要堅(jiān)定不移地對(duì)民營(yíng)資本開放。

將中小企業(yè)納入國(guó)家創(chuàng)新政策體系。對(duì)中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場(chǎng)開拓給予大力扶持，同時(shí)制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。在中小企業(yè)相對(duì)集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的地區(qū)，重點(diǎn)建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計(jì)、信息、研發(fā)、試驗(yàn)、檢測(cè)、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體等多種形式，與大學(xué)、科研院所、專業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新。

中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)，尤其是財(cái)務(wù)管理水平，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實(shí)和準(zhǔn)確地反映。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇七

研發(fā)植物新品種、保護(hù)農(nóng)作物原種基因、推廣優(yōu)質(zhì)種子繁育，田聯(lián)種業(yè)的負(fù)責(zé)人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設(shè)上。

農(nóng)業(yè)部發(fā)布《農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農(nóng)作物種子經(jīng)營(yíng)公司的檢驗(yàn)儀器設(shè)備、種子加工廠房和育種場(chǎng)所須具備自有產(chǎn)權(quán)時(shí)梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺(tái)相對(duì)以往農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件的要求無疑是提高了一個(gè)層次。“我們必須想辦法在廣州郊外購(gòu)買地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設(shè)施否則更換種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證時(shí)就難以通過了但是建設(shè)廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說。

這時(shí)，郵儲(chǔ)銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲(chǔ)銀行緊密合作，依靠郵儲(chǔ)銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農(nóng)業(yè)科技研究中心，聘請(qǐng)了一批著名的育種專家、教授作為技術(shù)顧問，共同開展前瞻性研究，末，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定。

這只是郵儲(chǔ)銀行廣州市分行(以下簡(jiǎn)稱“廣州郵儲(chǔ)”)服務(wù)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。近年來，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣;不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨，始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題，將金融活水注入“三農(nóng)”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“融資難”

針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)有效抵押擔(dān)保物匱乏、風(fēng)險(xiǎn)偏高等難題，廣州郵儲(chǔ)不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類。目前，廣州郵儲(chǔ)已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉(zhuǎn)易貸、流水貸、商戶保證和聯(lián)保、農(nóng)戶保證和聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、煙草貸等品類齊全的信用類產(chǎn)品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求。其中，周轉(zhuǎn)易貸是廣州郵儲(chǔ)在對(duì)轄內(nèi)重點(diǎn)專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研后，結(jié)合市場(chǎng)及客戶特點(diǎn)、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對(duì)優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場(chǎng)客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富了面向?qū)I(yè)市場(chǎng)客戶的產(chǎn)品線。

同時(shí)，廣州郵儲(chǔ)積極與政府、商協(xié)會(huì)、核心企業(yè)、擔(dān)保公司等平臺(tái)合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔(dān)”、“政銀保”、“銀擔(dān)”、“銀保”業(yè)務(wù)模式、與政府合作的助保貸、工程車、政采貸、擔(dān)保公司擔(dān)保貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等基于扶持產(chǎn)業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺(tái)合作類產(chǎn)品，通過引入多種組合擔(dān)保方式，大大增強(qiáng)小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶融資的可獲得性。

優(yōu)化貸款流程，“融資慢”

長(zhǎng)期以來，廣州郵儲(chǔ)不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，并基于標(biāo)準(zhǔn)化流程實(shí)施限時(shí)服務(wù)機(jī)制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時(shí)限，大大提升服務(wù)效率。對(duì)于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機(jī)制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。

陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個(gè)以水果種植為主的農(nóng)業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內(nèi)部設(shè)施建設(shè)完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經(jīng)用去80多萬元3月水果準(zhǔn)備收成包裝及市場(chǎng)推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。

了解到相關(guān)情況后,郵儲(chǔ)廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產(chǎn)發(fā)展，3天為其辦理了小額擔(dān)保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，郵儲(chǔ)銀行多次發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)合作社。

打造專業(yè)集約模式，“融資貴”

為了“融資貴”難題，廣州郵儲(chǔ)圍繞核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、中藥材等產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進(jìn)特色支行建設(shè)，通過打造專業(yè)化“特色支行”，集約化做強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)小微信貸的規(guī)模化運(yùn)營(yíng)，為小微企業(yè)提供更加實(shí)惠、低價(jià)的融資支持。

郵儲(chǔ)銀行自成立以來，一直堅(jiān)持“陽光信貸”，嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。近期，廣州郵儲(chǔ)更是全面下調(diào)小微企業(yè)貸款的利率定價(jià)，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。

不忘初心，方得始終。一直以來，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的定位，在堅(jiān)持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進(jìn)供給側(cè)改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻(xiàn)。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇八

目錄。

摘要。

abstract。

目錄。

1.導(dǎo)論。

1.1選題背景和研究意義。

1.2有關(guān)本論文研究的幾個(gè)問題。

1.2.1論文的相關(guān)假設(shè)。

1.2.2論文的邏輯安排及主要內(nèi)容。

1.2.3論文的研究方法。

1.2.4論文可能的創(chuàng)新。

1.2.5論文的不足粵需要繼續(xù)研究的問題。

2.2.1關(guān)系型貸款導(dǎo)中小銀行研究綜述。

2.2.2中小企業(yè)貸款的信用處理技術(shù)綜述。

2.2.3小結(jié)。

2.3.1融資難原因在于中小企業(yè)自身存在不足。

2.3.2應(yīng)該放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，提供更多的中小企業(yè)融資渠道。

2.3.6小結(jié)。

2.4.1相關(guān)文獻(xiàn)綜述。

2.4.2小結(jié)。

3.1.1企業(yè)生命周期理論。

3.2商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)粵金融可持續(xù)發(fā)展。

3.2.1金融中介粵借款者關(guān)系理論。

4.1中小企業(yè)的資質(zhì)問題。

4.1.1中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)存在問題。

4.1.3中小企業(yè)自身相關(guān)信息“軟化”嚴(yán)重。

4.2銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路問題。

4.2.1國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)上導(dǎo)國(guó)有大企業(yè)聯(lián)系緊密。

4.2.2我國(guó)商業(yè)銀行的信貸政策不利于中小企業(yè)融資。

4.2.3商業(yè)銀行缺乏有效的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

4.3信貸配給、信息不對(duì)稱對(duì)銀企關(guān)系形成困擾。

4.3.2對(duì)我國(guó)信貸配給現(xiàn)象的分析。

4.3.3對(duì)信貸配給的深層次分析。

s.l.1模型的研究思路與假設(shè)。

5.1.2對(duì)模型的求解。

5.1.3模型的啟示。

5.2關(guān)于模型的一些現(xiàn)實(shí)證據(jù)粵數(shù)據(jù)。

5.2.2寧波市2008,2009中小企業(yè)和中小企業(yè)信貸的發(fā)展。

5.3.1國(guó)外關(guān)系型貸款的實(shí)證研究簡(jiǎn)介。

5.3.3回歸方程粵回歸結(jié)果。

5.3.4回歸結(jié)果分析。

5.4小結(jié)。

6.信用價(jià)值-融資關(guān)系發(fā)展的關(guān)鍵。

6.1.1現(xiàn)行融資體制的信用基礎(chǔ)排斥中小企業(yè)的信用價(jià)值。

6.1.2信用價(jià)值對(duì)中小企業(yè)發(fā)展粵金融機(jī)構(gòu)關(guān)系的意義。

6.2信用價(jià)值實(shí)現(xiàn)路怪導(dǎo)我國(guó)現(xiàn)狀分析。

6.2.2中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

6.2.3商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

6.3國(guó)外中小企業(yè)信用支持制度借鑒。

6.3.2日本的中小企業(yè)信用扶持制度。

6.3.3歐洲國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的信用扶持制度。

6.3.4韓國(guó)的中小企業(yè)信用扶持制度。

7.1銀行業(yè)市場(chǎng)-發(fā)展中小銀行。

7.1.1發(fā)展中小銀行的幾個(gè)問題。

7.1.2我國(guó)中小企業(yè)粵中小銀行銀企關(guān)系分析。

7.1.3國(guó)外中小銀行粵中小企業(yè)銀企關(guān)系分析。

7.1.4中小銀行的服務(wù)重點(diǎn)是關(guān)系型貸款-以昆明市農(nóng)信社市場(chǎng)商戶貸款為例。

7.2道接融資市場(chǎng)-更多的面向中小企業(yè)。

7.3民間金融市場(chǎng)-有效、規(guī)范地為中小企業(yè)服務(wù)。

7.3.2我國(guó)民間金融市場(chǎng)分析。

8.發(fā)展可持續(xù)的合作融資關(guān)系對(duì)策粵環(huán)境分析。

8.1信用環(huán)境建設(shè)。

8.1.1建立統(tǒng)一、規(guī)范的征信系統(tǒng)。

8.1.2構(gòu)建可持續(xù)的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。

8.2金融環(huán)境建設(shè)。

8.2.1創(chuàng)新間接融資市場(chǎng)制度和融資方法。

8.2.2完善資本市場(chǎng)制度，積極進(jìn)行中小企業(yè)道接融資方式創(chuàng)新。

8.2.3規(guī)范民間資本市場(chǎng)和發(fā)揮政府的引導(dǎo)功能135。

8.3文化和社會(huì)環(huán)境建設(shè)。

8.3.1構(gòu)建社會(huì)主義信用價(jià)值觀。

8.3.2構(gòu)建和諧的信用社會(huì)。

參考文獻(xiàn)。

后記。

致謝。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇九

民營(yíng)企業(yè)大多是以家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來的。許多民營(yíng)中小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經(jīng)營(yíng)行為短期化以及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范。

1.1.1信息不對(duì)稱。

信息不對(duì)稱在許多貸款申請(qǐng)中存在,在信息不對(duì)稱的情況下,由于銀行只能。

直銷界：判斷所有貸款人的集體風(fēng)險(xiǎn),因此往往采用增加利息的方法,使風(fēng)險(xiǎn)較低的借款人退出市場(chǎng),從而貸款需求量減少。同時(shí)為了避免貸款需求量的減少,銀行通常對(duì)信息透明度高、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款,而對(duì)信息不對(duì)稱、問題較為嚴(yán)重的中小企業(yè)實(shí)行信貸配給,并收取較高的信貸配給利率,從而造成中小企業(yè)融資困難。

1.1.2.缺少信用、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),融資成本偏高。

直銷界：的債務(wù)鏈,這不僅加大銀行判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的難度,也使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)費(fèi)用不斷增加,支付能力減弱,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大。

1.2.1缺乏國(guó)家宏觀政策的支持。

大多數(shù)中小企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，融資風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)相對(duì)較低，因此銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)會(huì)計(jì)信息。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大型金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

直銷界：

1.2.2缺乏商業(yè)銀行的支持。

長(zhǎng)期以來,在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行一直為國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù),雙方形成了興衰與共的牢固關(guān)系。商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā),不愿意向中小企業(yè)貸款。

1.2.3缺乏健全的信用擔(dān)保體系。

直銷界：

目前,融資難已成為困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的突出問題,形成這一問題的原因是多方面的,因此這一問題的解決也需要中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體共同推進(jìn),通過借鑒各國(guó)扶持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn),制定一系列長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的政策支持體系,建設(shè)一個(gè)良好的融資大環(huán)境,為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境,推動(dòng)中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場(chǎng)化、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化,構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)融資的新體系。

2.1.1完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度,提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。

直銷界：理規(guī)范的企業(yè),才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機(jī)構(gòu)的信任,提高自身的融資地位。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：

(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,提高管理水平；

(2)加強(qiáng)流動(dòng)資金管理,盤活資金存量；

(3)降低成本費(fèi)用,增加企業(yè)利潤(rùn)。

2.1.2強(qiáng)化自身信用觀念,提高信用等級(jí)。

企業(yè)要制定合理的信貸償還機(jī)制,根據(jù)貸款額度、貸款期限、貸款種類進(jìn)行合理安排,與企業(yè)的現(xiàn)金流量、流動(dòng)資產(chǎn)等進(jìn)行有效配比,以控制償付風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)要珍惜自己的信用資源,培養(yǎng)“誠(chéng)信為本,有借有還,再借不難”的良好信用觀念,充分尊重銀行的債權(quán),不逃廢、懸空金融債務(wù),真正在社會(huì)上樹立守信用、重履約的良好形象。

2.1.3樹立理財(cái)觀念,降低企業(yè)經(jīng)。

直銷界：營(yíng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2加大政府的支持力度,建立中小企業(yè)宏觀支持體系。

2.2.1完善相關(guān)的法律法規(guī)。

2.2.2為中小企業(yè)提供財(cái)政援助和稅收優(yōu)惠。

2.2.3建立專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。

2.3建立多層次的資本市場(chǎng),拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道。

2.3.1推動(dòng)企業(yè)股票、債券的上市改革從宏觀上,進(jìn)一步推進(jìn)股票、債券上市的審批制過渡為核準(zhǔn)制,逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票、債券的條件,放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制,在條件允許的地區(qū)開設(shè)柜臺(tái)交易,在更大的層面上為民營(yíng)企業(yè)進(jìn)人資本市場(chǎng)創(chuàng)造條件。

2.3.2推動(dòng)企業(yè)債券利率的市場(chǎng)化改革。

2.3.3加快發(fā)展我國(guó)的二板市場(chǎng)。

2.4積極拓展間接融資渠道,支持。

我國(guó)是以銀行信貸為主要融資手段的國(guó)家,銀行信貸資金成為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要來源,積極拓展間接融資渠道,可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況,擴(kuò)大資金來源。

2.4.1正確引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持。

要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資難問題,在很大程度上依賴于國(guó)有商業(yè)銀行的政策支持。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后,產(chǎn)權(quán)主體是多元的,不再和國(guó)有企業(yè)是同一產(chǎn)權(quán)。因此對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款所造成的風(fēng)險(xiǎn)由股份制銀行來承擔(dān),而不是由國(guó)家來承擔(dān)。

2.4.2加強(qiáng)金融信貸創(chuàng)新,探索多種融資手段。

中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,選擇無形資產(chǎn)融資、票據(jù)融資、保險(xiǎn)融資、信托融資等多種融資手段,從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力。

2.4.3建立新型信用擔(dān)保體系。

直銷界：

信用擔(dān)保作為一種信用增進(jìn)的手段,目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力,體現(xiàn)政府的資金支持政策。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有三種類型：一是國(guó)有擔(dān)保;二是商業(yè)擔(dān)保;三是互助擔(dān)保。近年來,信用互助形式的擔(dān)保組織在我國(guó)信用擔(dān)保體系中已發(fā)揮越來越重要的作用。信用互助形式的擔(dān)保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合,利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔(dān)保基金的企業(yè)間組織,它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場(chǎng)化和企業(yè)化的規(guī)律運(yùn)作,基本上能夠克服其他形式擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資金補(bǔ)償、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和服務(wù)意識(shí)等方面存在的弊端,從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔(dān)保的需要,擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)的需求容量。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展。

但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。

文章將對(duì)中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越重要，不僅活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、增加國(guó)家財(cái)政收入，還可解決我國(guó)的就業(yè)問題，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

縱觀世界各國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。

但是從目前的實(shí)際情況來看，中小企業(yè)在進(jìn)行融資過程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

因此，需對(duì)中小企業(yè)融資視角下供應(yīng)鏈金融的建立與發(fā)展展開具體的分析，研究出科學(xué)的解決對(duì)策。

一、進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究的意義。

進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融的研究，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。

通過研究找出供應(yīng)鏈建立過程中存在的問題，更好地促進(jìn)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、推動(dòng)自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問題的重要根本。

因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問題也會(huì)迎刃而解，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

所以，進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識(shí)薄弱。

消費(fèi)者在選購(gòu)所需商品時(shí)，更看中的是商家所提供的售后服務(wù)，但是很多商品的售后卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上消費(fèi)者的需求。

正是這種信用意識(shí)的缺乏使得供應(yīng)鏈體系上的各個(gè)企業(yè)之間關(guān)系松散，不能承擔(dān)自身的基本責(zé)任，從而導(dǎo)致金融供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷鏈問題。

此外，中小企業(yè)缺乏對(duì)供應(yīng)鏈的管理意識(shí)，也導(dǎo)致了中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融建設(shè)的重重困難。

因此為了更好地解決供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識(shí)薄弱的問題，就必須要進(jìn)一步提出切實(shí)可行的發(fā)展策略，促進(jìn)供應(yīng)鏈的建設(shè)與發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系不完善。

供應(yīng)鏈金融的建立離不開商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的建設(shè)提供服務(wù)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

但從實(shí)際的調(diào)查來看，商業(yè)銀行并沒有建立起完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系，使得供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風(fēng)險(xiǎn)，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十一

摘要：中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對(duì)策。

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和有生力量，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有大企業(yè)無法替代的作用。有關(guān)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會(huì)提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)的融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對(duì)中小企業(yè)的融資對(duì)策，以增強(qiáng)我國(guó)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，以應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)。

近年來，我國(guó)十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，它用法律的形式反映了國(guó)家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實(shí)在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實(shí)際解決。

1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。

大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小企業(yè)的融資。

2、中小企業(yè)信用觀念淡薄。

我國(guó)中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，據(jù)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60以上都是3b或b3以下，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的融資。

中小企業(yè)由于自身的財(cái)務(wù)制度，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點(diǎn)，沒有及時(shí)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)溝通，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)無法獲取貸款合同實(shí)施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請(qǐng)貸款的實(shí)際能力和償還債務(wù)的能力。

（二）外部方面的原因。

1、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善。

近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施，如由財(cái)政對(duì)中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。

另一方面，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)資本市場(chǎng)沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場(chǎng)融資幾乎不可能。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟，容量有限，因而對(duì)投入資本市場(chǎng)的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國(guó)的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場(chǎng)。

2、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和方式不利于中小企業(yè)。

1994年1月，我國(guó)金融體制進(jìn)行改革，我國(guó)商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國(guó)實(shí)行“抓大放小”的國(guó)企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。

另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力。貸款管理成本相對(duì)較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅(jiān)持“安全性，流動(dòng)性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對(duì)中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。

3、信用和擔(dān)保制度不完善。

（1）信用擔(dān)保體制不完善。

一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國(guó)信用體系的建立，還有一個(gè)較長(zhǎng)的過程。

1、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式。對(duì)國(guó)有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對(duì)私營(yíng)企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營(yíng)者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵(lì)每一位員工的積極性。

2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè)，增加財(cái)務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理方面的工作,按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分的溝通，使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心。

3、加強(qiáng)中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護(hù)自身的形象，加強(qiáng)信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場(chǎng)前景管理理念以及營(yíng)銷方式等方面。首先要有信用意識(shí)。企業(yè)必須及時(shí)償還到期款項(xiàng)，力爭(zhēng)做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升，同時(shí)也依賴于高層管理者的信用意識(shí)。其次要有質(zhì)量意識(shí)，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。再次要有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。通過競(jìng)爭(zhēng)使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升經(jīng)營(yíng)理念、擴(kuò)大其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。

（二）外部方面的對(duì)策及建議。

1、加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專門管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。早在20世紀(jì)40年代美國(guó)就成立了包括中小企業(yè)委員會(huì)、中小企業(yè)會(huì)議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿(mào)易局、港務(wù)局等，但是沒有從從業(yè)人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)額為劃分標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個(gè)多層次、多功能的資本市場(chǎng)，消除中小企業(yè)面對(duì)資本市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資；積極發(fā)展二板市場(chǎng)，降低準(zhǔn)入門檻，讓市場(chǎng)前景好、產(chǎn)品技術(shù)含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)性中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場(chǎng)融資。

2、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場(chǎng)募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤(rùn)來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無疑對(duì)預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時(shí)也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡(jiǎn)便，貸款審批時(shí)間過長(zhǎng),貸款權(quán)力過于分散,責(zé)任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對(duì)于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實(shí)行完全信貸員負(fù)責(zé)制,就是說貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責(zé)任人，實(shí)責(zé)權(quán)利明確。

3、完善多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和健全社會(huì)信用制度（1）加快信用擔(dān)保體制的建設(shè)。抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。此外，還要盡快出臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等政策，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時(shí)交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。（2）健全社會(huì)信用制度國(guó)家在建立企業(yè)信用制度時(shí)，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)信息管理，真正建立起寬領(lǐng)域、寬覆蓋的社會(huì)信用制度。參考文獻(xiàn)：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的對(duì)策.經(jīng)濟(jì)師.20xx.5.[3]張平.我國(guó)中小企業(yè)籌融資過程中的問題及對(duì)策.安陽大學(xué)學(xué)報(bào).20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國(guó)際比較及啟示.商場(chǎng)現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟(jì)論壇.20xx.10《我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策》來源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十二

論文摘要：在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生重大變化和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難的形勢(shì)下，如何解決其融資困境的問題成了中小企業(yè)界所普遍關(guān)心的問題。本文分析了造成目前中小企業(yè)融資困境的主要原因，即金融市場(chǎng)體制改革尚未取得實(shí)質(zhì)性突破、中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理方面的欠規(guī)范及其整體信用狀況不佳以及金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱性等，最后針對(duì)這三個(gè)方面提出了建議和對(duì)策。

一、新形勢(shì)下宏觀經(jīng)濟(jì)的特征及其對(duì)于中小企業(yè)融資的作用意義和要求的概述。

目前總體通貨膨脹水平較高、財(cái)政貨幣政策相對(duì)穩(wěn)健和緊縮的情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率一直上調(diào)使得其可供使用的貸款額度進(jìn)一步縮小，同時(shí)由于勞動(dòng)力和原材料等大宗商品價(jià)格不斷攀升等因素都使得中小企業(yè)生產(chǎn)成本上升、資金需求水平大幅度提高，僅靠其來自微薄的利潤(rùn)留存積累已經(jīng)顯得不能滿足需求，另外由于中小企業(yè)的短期利益投資策略的不善使得其資金鏈總體上呈現(xiàn)吃緊的趨勢(shì)。

在目前這種宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中小企業(yè)獲取融資的質(zhì)量水平如何關(guān)系著其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行，也是其獲得持續(xù)發(fā)展動(dòng)力的基本保障，這就要求中小企業(yè)在完善自身經(jīng)營(yíng)管理水平建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度的同時(shí)，通過多層資本市場(chǎng)拓展融資渠道，減少融資行為中的不誠(chéng)信行為，并通過多種形式的第三方介入的方式降低與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱程度，減少或避免金融結(jié)構(gòu)的惜貸行為。

從總體上看，目前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀不容樂觀。據(jù)一份調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，-期間中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金中除了自身原始積累和每年的利潤(rùn)留存在，僅有平均不超過12.3%的資金來自現(xiàn)代金融資本市場(chǎng)，另外大部分資金來自于家族資金的拆借和高利貸市場(chǎng)，這使得中小企業(yè)的融資成本較正常金融渠道相比抬升了僅46.8%，另外數(shù)據(jù)還顯示，該期間中小企業(yè)融資額度提升幅度一直停留在3%左右的增長(zhǎng)幅度徘徊。通過對(duì)大量的中小企業(yè)融資案例的研究和綜合分析，本文認(rèn)為造成中小企業(yè)融資困境的原因主要有以下幾個(gè)方面。

第一，現(xiàn)行金融市場(chǎng)體制方面的原因。持續(xù)多年的金融市場(chǎng)體制改革在中小企業(yè)信貸機(jī)制和實(shí)際操作流程中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展是造成中小企業(yè)融資困境的體制方面的原因。目前以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)借貸資質(zhì)的審核流程、機(jī)制和款項(xiàng)發(fā)放方法等都使得中小企業(yè)在資金鏈條出現(xiàn)緊張的情況下無法快速地低成本地獲取資金融通;而證券市場(chǎng)中藍(lán)籌股、大小三板及創(chuàng)業(yè)板塊對(duì)于大多數(shù)缺乏資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的中小企業(yè)來說更是一個(gè)可望而不可及的領(lǐng)域。

第二，中小企業(yè)自身管理信用狀況方面的原因。中小企業(yè)一般屬于個(gè)體經(jīng)營(yíng)的家族式企業(yè)，其資金資源占有情況一般處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)鏈條的低端，生存壓力較大，企業(yè)所有者經(jīng)營(yíng)管理水平和意識(shí)不高等因素都使得其對(duì)于自身管理水平的提高關(guān)注力度不足，這與銀行證券等金融機(jī)構(gòu)資本市場(chǎng)嚴(yán)格的資質(zhì)審查產(chǎn)生較大沖突和矛盾，另外由于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不健全，企業(yè)資產(chǎn)處置的任意性使得其對(duì)于融資中的還貸義務(wù)能力缺乏保障，使得在實(shí)際中來自中小企業(yè)的不良貸款率普遍較高。

第三，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全的原因。由于包括政府相關(guān)職能部門在內(nèi)的第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不健全，使得金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)即資金提供方和資金使用方之間的信息不對(duì)稱性不能得到有效的減少或消除，而這更造成了在資本市場(chǎng)中本來就處于弱勢(shì)地位中小企業(yè)無法通過正當(dāng)?shù)那纴慝@得金融機(jī)構(gòu)的貸款，同時(shí)加上銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平的科學(xué)認(rèn)知和衡量，使得其更加加劇了面向中小企業(yè)的惜貸行為，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的缺失使得這種信息不對(duì)稱的狀況會(huì)更加繼續(xù)和擴(kuò)大。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十三

在我國(guó)，大部分的中小企業(yè)都是傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，屬于“家族式管理”，企業(yè)的老板與員工存在著“血源”關(guān)系，導(dǎo)致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂。這樣的法人治理結(jié)構(gòu)使中小企業(yè)的體制不健全、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)主擁有高度的決策權(quán)。從而導(dǎo)致道德規(guī)范超越了法律制度，這種管理模式嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。

由于法人治理結(jié)構(gòu)混亂，使中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中存在許多違法違規(guī)的行為，例如會(huì)計(jì)造假問題，由于中小企業(yè)會(huì)計(jì)人員技術(shù)水平低下，財(cái)務(wù)制度混亂，賬簿報(bào)表不明晰，存在假賬，又缺乏監(jiān)督部門，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)難以掌握中小企業(yè)的會(huì)計(jì)信息。另外，還有部分中小企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想影響，害怕信息公開會(huì)影響自身的經(jīng)營(yíng)利益，由此帶來的利益問題。所以，部分中小企業(yè)不愿意公開信息。

2.1.3從中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素方面分析。

中小企業(yè)具有員工數(shù)量少、資產(chǎn)少、可抵押的資產(chǎn)更少、管理不完善、產(chǎn)量少、科技水平低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等弱點(diǎn)。從這些方面可以看出，中小企業(yè)屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大的企業(yè)。在我國(guó)有近35%的中小企業(yè)在3年內(nèi)消失，55%的中小企業(yè)在5年內(nèi)倒閉。在這樣的高倒閉風(fēng)險(xiǎn)情況下，就造成了中小企業(yè)難以在金融機(jī)構(gòu)獲得資金融通的根本原因。

2.2從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析。

在我國(guó)現(xiàn)行的金融制度中，市場(chǎng)的力量無法促使資金配置到中小企業(yè)中。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是融機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的主體，追求的是利益的最大化。然而，中小企業(yè)呢？由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度混亂、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等原因。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為對(duì)中小企業(yè)融資是風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少，因此中小企業(yè)無法從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。另外，由于中小企業(yè)知名度不高、財(cái)務(wù)制度混亂、科研能力低、法人治理結(jié)構(gòu)混亂等原因達(dá)不到證監(jiān)會(huì)的要求，不能在證券市場(chǎng)上發(fā)行股票、債券等。因此難以在資本市場(chǎng)上融資。在這種金融制度中，無論是直接融資還是間接融資，中小企業(yè)都難以通過金融市場(chǎng)獲得資金。

2.3從商業(yè)銀行角度分析。

2.3.1所有制歧視。

在我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)中，主要以國(guó)有商業(yè)銀行為主，他們的工作目標(biāo)是扶持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)的貸款對(duì)不同的所有制企業(yè)給予不同的待遇，存在所有制歧視現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行貸款主要是面向國(guó)有企業(yè)，因此，即便是近年來國(guó)家提出扶持中小企業(yè)發(fā)展，但由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款條件苛刻，中小企業(yè)還是難以獲得資金融通。企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)具有平等的權(quán)利和義務(wù)，但是受到所有制的慣性影響，國(guó)有商業(yè)銀行更愿意把資金貸給國(guó)有企業(yè)，而對(duì)非國(guó)有中小企業(yè)存在所有制歧視現(xiàn)象。

2.3.2信息不對(duì)稱和交易成本高。

信息不對(duì)稱是指在金融市場(chǎng)上由于借貸雙方存在信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行會(huì)出現(xiàn)“逆向”選擇。銀行與借款人之間存在信息不對(duì)稱，借款人的道德、誠(chéng)信、風(fēng)險(xiǎn)與收益等，借款人比銀行知道更多，更具有信息優(yōu)勢(shì)。這種形勢(shì)下銀行處于不利地位，為了消除這些不利的因素，銀行就有可能放棄信貸資金。對(duì)于上市公司來說，銀行可以付出較少的代價(jià)獲得信息，但中小企業(yè)呢？銀行只能通過企業(yè)內(nèi)部員工、消費(fèi)者、供應(yīng)商等獲得經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)信息。而中小企業(yè)，其信息基本上是不公開的，有時(shí)是虛假的財(cái)務(wù)信息，銀行很難通過一般的渠道獲得財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)信息。所以中小企業(yè)在融資時(shí)，無法向銀行提供令人信服的信息。因此，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)，需是付出較大的人力、物力獲得信息，這樣使銀行付出較大的交易成本。

3.1.1加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。

建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，把所有者與經(jīng)營(yíng)者分離。眾所周知，目前中小企業(yè)屬于“家族式”企業(yè)，員工與企業(yè)都有血源關(guān)系，由于員工職責(zé)不明確，內(nèi)部管理不善，目標(biāo)沒有落實(shí)，導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，經(jīng)濟(jì)效益欠佳。因此，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把所有者與經(jīng)營(yíng)者分離，明確經(jīng)營(yíng)者的.權(quán)利與義務(wù)。建立企業(yè)內(nèi)部管理制度，在企業(yè)內(nèi)部形成各種制度。例如形成生產(chǎn)管理制度、財(cái)務(wù)管理制度、人力資源管理制度等，把這些的工作落到實(shí)處。

3.1.2加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。

誠(chéng)信是企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基石，誠(chéng)信關(guān)系到企業(yè)的成敗，誠(chéng)信是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)。目前我國(guó)中小企業(yè)的“誠(chéng)信”是企業(yè)的短板。誠(chéng)信缺失在中小企業(yè)中普遍存在，再加上中小企業(yè)可以押抵的資產(chǎn)又少，所以，中小企業(yè)很難通過融資的方式獲得資金。但是，國(guó)家近年來非常重視誠(chéng)信體系的建設(shè)，中小企業(yè)可以借此機(jī)會(huì)，加強(qiáng)誠(chéng)信體系的建設(shè)，彌補(bǔ)自身的不足。

3.2從政府角度解決。

3.2.1建立相應(yīng)的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。

國(guó)家應(yīng)全面落實(shí)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，消除各種障礙，建立完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入法律允許的行業(yè)和領(lǐng)域。同時(shí)，加大財(cái)稅部門對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，突出重點(diǎn)，向民生領(lǐng)域傾斜。加大資金對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，成立基金加快中小企業(yè)的發(fā)展。稅務(wù)部門要認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家稅收優(yōu)惠政策，簡(jiǎn)化納稅申報(bào)流程，提高納稅服務(wù)質(zhì)量。各級(jí)地方政府應(yīng)簡(jiǎn)化辦事程序，減少行政事業(yè)收費(fèi)和各種經(jīng)營(yíng)服務(wù)收費(fèi)，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。

各級(jí)地方政府應(yīng)成立中小企業(yè)投資公司，授予其明確的職能，為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，為中小企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)方面的咨詢，發(fā)放國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、法律、統(tǒng)計(jì)等資料。在特殊情況下，直接向中小企業(yè)和個(gè)人提供貸款。中小企業(yè)投資公司一般情況下不直接融資，而是為中小企業(yè)服務(wù)，提供各種擔(dān)保。

3.2.3建立發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)。

國(guó)家證券監(jiān)會(huì)要依照相關(guān)的管理規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，積極為中小企業(yè)提供完善的資本市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新的融資方式，豐富其資本市場(chǎng)的產(chǎn)品和機(jī)制，推進(jìn)改革創(chuàng)新，提供有效率的資本市場(chǎng)，讓中小企業(yè)也參與到資本市場(chǎng)的進(jìn)程中。

3.3從銀行等金融機(jī)構(gòu)角度解決。

3.3.1完善民間資本的合理發(fā)展，組建民間小額信貸公司。

眾所周知，由于中小企業(yè)難以獲得銀行的貨款，但是我國(guó)民間資本充足，因此，民間信貸可以解決中小企業(yè)融資難的問題。國(guó)家應(yīng)從法律的地位認(rèn)可民間金融，促進(jìn)民間資金的合理發(fā)展，保護(hù)民間資金使用的合理性、合法性，引導(dǎo)其合法化。同時(shí)，應(yīng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許成立民間小額信貸公司，培育小額信貸公司對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、應(yīng)對(duì)能力，維護(hù)金融市場(chǎng)有秩序的發(fā)展。

3.3.2發(fā)展小銀行。

由于國(guó)有大型商業(yè)銀行實(shí)行逐級(jí)授信制度，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得信貸資金，但是國(guó)家可以放寬銀行業(yè)準(zhǔn)入制度，允許成立小銀行，可以在全國(guó)各地成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。根據(jù)國(guó)際上大量研究發(fā)現(xiàn)，小銀行更加傾向于為中小企業(yè)提供貸款。因?yàn)樾°y行屬于地方性的銀行，小銀行與地方的中小企業(yè)存在著一定的血源關(guān)系。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢(shì)論”的理論，地方的小銀行能夠有效地解決資金融通的問題。

作者:程偉東單位:廣州華夏職業(yè)學(xué)院。

參考文獻(xiàn):。

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[2]郭娜.政府？市場(chǎng)？誰更有效[j].金融研究,2013(3).

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十四

中小企業(yè)的內(nèi)部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時(shí)企業(yè)如果破產(chǎn)仍需償還全部資金，風(fēng)險(xiǎn)較大。企業(yè)內(nèi)部融資的優(yōu)點(diǎn)主要是融資不需要花費(fèi)太多費(fèi)用。主要不足之處是，融資方式單一，風(fēng)險(xiǎn)大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時(shí)，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運(yùn)營(yíng)等因素，在運(yùn)營(yíng)期間，資金積累較為緩慢。總而言之，內(nèi)部融資相對(duì)有限。

(二)外部融資。

1、銀行貸款。

通過銀行進(jìn)行貸款是中小企業(yè)組常見的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行短期或者是長(zhǎng)期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)小，相較于其他融資機(jī)構(gòu)，這種融資方式對(duì)于中小企業(yè)的費(fèi)用更低。同時(shí)由于國(guó)家的相關(guān)扶植政策，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，使得企業(yè)承擔(dān)的利息更低。因此，銀行貸款的方式風(fēng)險(xiǎn)小，方便靈活。主要缺點(diǎn)是貸款要求較高，審核流程復(fù)雜，辦理相對(duì)困難。同時(shí)對(duì)于放款的速度也比較慢。

2、信用擔(dān)保融資。

信用擔(dān)保是一種信用中介服務(wù)，本質(zhì)上屬于金融服務(wù)的范疇，同時(shí)又是社會(huì)信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較高。目前這種融資方式主要包括流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，綜合授信擔(dān)保和工程項(xiàng)目擔(dān)保。其中流動(dòng)資金貸款主要面對(duì)的是在企業(yè)運(yùn)行期間短期內(nèi)資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應(yīng)用最為普遍。當(dāng)企業(yè)申請(qǐng)信用擔(dān)保后，擔(dān)保公司會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，通過之后，擔(dān)保企業(yè)會(huì)向銀行進(jìn)行擔(dān)保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復(fù)雜，審核嚴(yán)格的問題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點(diǎn)是融資成本高，要付一定的擔(dān)保費(fèi)用。

3、民間借貸融資。

民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達(dá)到120%，遠(yuǎn)超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點(diǎn)是融資更加容易，不用進(jìn)行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡(jiǎn)單。但是缺點(diǎn)也十分明顯，由于沒有國(guó)家管控，導(dǎo)致融資成本較高，如果借貸時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)的負(fù)擔(dān)還十分巨大，沒有國(guó)家法律保護(hù)。

4、眾籌融資。

眾籌樹互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中衍生出來的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點(diǎn)，吸引更多感興趣的人來進(jìn)行融資，融資主要有發(fā)起人進(jìn)行項(xiàng)目金額設(shè)定，對(duì)于項(xiàng)目的內(nèi)容進(jìn)行介紹，進(jìn)而吸引投資者進(jìn)行投資。目前，眾籌已經(jīng)涉及到許多領(lǐng)域，對(duì)于集資人來說十分方便。

根據(jù)美國(guó)一個(gè)機(jī)構(gòu)的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類：一是捐贈(zèng)眾籌;二是回饋眾籌;三是債權(quán)眾籌;四是股權(quán)眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來說，就是網(wǎng)貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權(quán)的眾籌方式最有據(jù)商業(yè)性。

眾籌是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而衍生出來的一種民間融資方式，眾籌也來自于民間資本。由于長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融發(fā)展主要依靠國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個(gè)重要表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播和分享的精神極大地促進(jìn)了我國(guó)新型金融體系的產(chǎn)生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。

5、互聯(lián)網(wǎng)融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)是成本低，融資效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融在做交易的時(shí)候基本不需要面對(duì)面交易，而是直接通過在網(wǎng)上做交易降低了成本。缺點(diǎn)容易產(chǎn)生不良債權(quán)，由于交易雙方?jīng)]有直接見面，對(duì)借款人的信息沒有這么了解，網(wǎng)絡(luò)容易造假等原因，這種互聯(lián)網(wǎng)金融較容易產(chǎn)生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十五

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展。

但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。

文章將對(duì)中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越重要，不僅活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、增加國(guó)家財(cái)政收入，還可解決我國(guó)的就業(yè)問題，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

縱觀世界各國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。

但是從目前的實(shí)際情況來看，中小企業(yè)在進(jìn)行融資過程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十六

摘要：隨著我國(guó)改革開放的逐步搞活以及社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的逐步完善，各種中小企業(yè)逐步發(fā)展并壯大起來，已然成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)生力軍，然而由于中小企業(yè)自身的規(guī)模限制，資金短缺成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，研究和解決這一問題在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大中具有重要的意義，本文就我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的融資困境及應(yīng)采取的對(duì)策進(jìn)行淺議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資困境;中小企業(yè)轉(zhuǎn)型。

1.我國(guó)的中小業(yè)大多規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，人員素質(zhì)及經(jīng)營(yíng)管理中存在諸多問題。尤其對(duì)于家族式公司，企業(yè)的人格化特征明顯，公司的發(fā)展對(duì)個(gè)人高度依賴，由于個(gè)人能力的限制導(dǎo)致這種經(jīng)營(yíng)方式不能實(shí)現(xiàn)公司的規(guī)模化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的多元化，同時(shí)對(duì)于重大事項(xiàng)缺乏集體決策機(jī)制和聯(lián)簽機(jī)制，導(dǎo)致公司存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.財(cái)務(wù)信息失真。大多數(shù)的中小企業(yè)沒有完善的財(cái)務(wù)制度和完整真實(shí)的會(huì)計(jì)資料，有的企業(yè)根本就沒有財(cái)務(wù)賬目，使得中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真問題十分突出，極大的損害了中小企業(yè)在金融市場(chǎng)上的形象，這也就導(dǎo)致了中小企業(yè)在銀行的信用度降低，這對(duì)于不斷加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的銀行來說，中小企業(yè)不是其提供貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，使得信貸人員對(duì)中小企業(yè)信貸產(chǎn)生回避心理。

3.缺乏可以抵押擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)。中小企業(yè)由于規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式單一，尤其是那種家族作坊式的企業(yè)，所用固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后或者專用性強(qiáng)，也沒有可以抵押的房屋土地，從而無物可抵。另外近幾年在國(guó)家政策的扶持下新成立了一些為中小企業(yè)貸款的擔(dān)保公司，但是有的擔(dān)保公司要求提供反擔(dān)保，這對(duì)于無資產(chǎn)或很少資產(chǎn)可抵押的中小企業(yè)來說，要想獲得融資還是很困難。

1.從銀行角度分析。

現(xiàn)在銀行也開始商業(yè)化，追求利潤(rùn)最大化和減少風(fēng)險(xiǎn)也是他們的經(jīng)營(yíng)方針，目前我國(guó)企業(yè)融資當(dāng)中80%左右是來自于銀行信貸，而信貸總量當(dāng)中80%左右都是投給大企業(yè)。雖然我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)融資難的`問題，陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)幫助中小企業(yè)緩解融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。然而，即使在這樣的背景下，一直以來影響我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題，依然繼續(xù)困擾中小企業(yè)，甚至出現(xiàn)了融資困難更加惡化的情況。20，全國(guó)貸款總額增加了14.9%，其中新增小企業(yè)貸款只有225億元，比上年僅增長(zhǎng)了1.4%。可見，廣大中小企業(yè)并沒有從積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策中直接受益。

2.融資方式單一。

現(xiàn)在中小企業(yè)融資主要通過銀行貸款，但是由于以上分析的其自身的原因，在銀行貸款存在很大的困難，也不能利用大企業(yè)的信用，在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，我國(guó)股票市場(chǎng)的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法，債券的發(fā)行也受到政府的嚴(yán)格控制，國(guó)家有關(guān)部門每年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、財(cái)政和貨幣政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模，還得通過人行、證監(jiān)會(huì)的審核批準(zhǔn)，中小企業(yè)自身的缺陷根本不可能通過這種方式融資，在許多情況下，他們被迫向非法錢莊借高利貸，增加了借貸成本，同時(shí)又加劇了他們的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.政府管理方面。

近年來政府在扶持中小企業(yè)發(fā)展上也制定了一些規(guī)章制度和法規(guī)，但與那些大型國(guó)有企業(yè)相比，中小型企業(yè)在一些行業(yè)準(zhǔn)入制度上還是被拒之門外，在一些優(yōu)惠政策的享受中由于自身資產(chǎn)和規(guī)模的限制，也是無法享受，導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境;另一方面對(duì)中小企業(yè)的管理上，涉及多個(gè)部門，這些部門相互交叉、缺乏協(xié)調(diào)，增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，相關(guān)專家研究，我國(guó)中小企業(yè)實(shí)際稅負(fù)超過了30%，是全球稅負(fù)最高的地區(qū)之一。

形成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，人們對(duì)這一問題的解決提出了很多的方案和建議，既有政府的宏觀調(diào)整，又有銀行的政策傾斜，任何企業(yè)的發(fā)展雖然離不開外部環(huán)境的影響和制約，但是關(guān)鍵的問題還是自身的發(fā)展，規(guī)范自身的管理制度，提高銀行的信用等級(jí)，同銀行建立良好的銀企關(guān)系。

1.首先中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身的管理，建立完善的財(cái)務(wù)制度和管理制度，健全公司治理結(jié)構(gòu)，加快自身制度的轉(zhuǎn)型。改變?cè)瓉淼募易迨浇?jīng)營(yíng)模式，向制度化、規(guī)范化發(fā)展。我國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升的新階段，尤其是經(jīng)歷國(guó)際金融危機(jī)沖擊之后，更凸顯了中小企業(yè)轉(zhuǎn)型成長(zhǎng)的必要性。為此，事關(guān)中小企業(yè)的政策要注意長(zhǎng)短期目標(biāo)協(xié)調(diào)，引導(dǎo)企業(yè)在發(fā)展過程中樹立市場(chǎng)意識(shí)、品牌意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和環(huán)保意識(shí)，通過企業(yè)成長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.銀行系統(tǒng)應(yīng)逐步完善對(duì)中小企業(yè)的融資體系。設(shè)立一批專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的中小銀行，構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)組織體系;同時(shí)積極開發(fā)符合中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的貸款品種，如倉(cāng)單質(zhì)押貸款、定期存單質(zhì)押貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款、信用證擔(dān)保貸款等;在擔(dān)保方面可以通過聯(lián)保、自然人擔(dān)保、大股東擔(dān)保等方式，解決中小企業(yè)資產(chǎn)抵押不充分的難題;對(duì)于處于不同發(fā)展階段的企業(yè)采用不同的信用政策，適當(dāng)降低貸款門檻，為中小企業(yè)的發(fā)展提供多樣化的融資平臺(tái)。

3.拓寬融資渠道。建立和完善民間金融機(jī)構(gòu)，通過大量民間金融機(jī)構(gòu)和政策性服務(wù)為中小企業(yè)提供貸款。一些效益較好的中小企業(yè)可以通過擔(dān)保、補(bǔ)貼方式，或付出較高的利息獲得短期流動(dòng)資金，但長(zhǎng)期貸款卻很難獲得。解決中小企業(yè)長(zhǎng)期貸款難的問題要靠政府優(yōu)惠貸款，可以由政府直接出資或政府與銀行等聯(lián)合出資建立融資機(jī)構(gòu)，或者通過建立一些扶持基金來為中小企業(yè)提供貼息貸款，特殊項(xiàng)目和信貸擔(dān)保服務(wù)等。

綜上，通過建立創(chuàng)業(yè)扶持基金和直接融資市場(chǎng)為企業(yè)提供直接融資渠道。根據(jù)創(chuàng)業(yè)投資業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，及時(shí)采取資金供給、制度保障等措施，推進(jìn)我國(guó)的創(chuàng)業(yè)投資業(yè)的發(fā)展。為配合創(chuàng)業(yè)投資業(yè)的發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)也應(yīng)采取不同的扶持方式。以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的不同渠道的融資。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十七

從著手選題到最終完稿，花了將近三年的時(shí)間，這是一個(gè)不斷得到導(dǎo)師殷切期望和悉心指點(diǎn)的過程，這也是一個(gè)不斷學(xué)習(xí)、修正與充實(shí)的過程，這更是一個(gè)不斷自省，心靈歸于平靜的過程。

感謝我的導(dǎo)師何澤榮教授和師母卿淑群教授。從攻讀碩士開始，何老師就以他淵博的學(xué)識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度和科學(xué)的研究方法，成為我在求學(xué)道路上的一座燈塔，使我不斷糾正認(rèn)識(shí)上的偏差，研究的思路逐步清晰。師母則總是在生活上給我細(xì)致的關(guān)懷，讓我如沐春風(fēng)。還記得年月的那場(chǎng)特大災(zāi)難來臨之際，遠(yuǎn)在千里之外好不容易打通了老師的電話，正在學(xué)校食堂躲避余震的老師第一句話就是“你的開題報(bào)告收到了……”，平靜的語調(diào)、豁達(dá)的心態(tài)，博大的胸襟，一時(shí)間令我淚如泉涌。老師以他高尚的人格魅力，不但教我如何治學(xué)，更教我如何做人，使我終生受益。

感謝光華園里引領(lǐng)我求知?dú)v程的師長(zhǎng)，周宏元教授、倪克勤教授以及金融學(xué)院和研究生部的各位老師，是他們給我傳道、授業(yè)、解惑，推動(dòng)了我論文的寫作感謝烷花溪畔伴隨我學(xué)習(xí)的同學(xué)，是他們給予我無私的幫助，讓我求學(xué)的道路不再孤單感謝單位的領(lǐng)導(dǎo)和同事，是他們鼓勵(lì)支持我，為我分擔(dān)工作，使我順利完成學(xué)業(yè)感謝我的友人親人，是他們時(shí)刻激勵(lì)鞭策我，并與我分享實(shí)踐中的感受。深深地感謝這些沒有具名的人們謹(jǐn)將論文獻(xiàn)給我親愛的父母，每當(dāng)看到他們飽含期許的目光，想到他們充滿深情的付出，我就會(huì)獲得無盡的力量前行再前行。

最后，也將此文與我的丈夫付煒分享，這一路他都分享了我的悲歡。祝我們的女兒付雙寧小朋友健康成長(zhǎng)，愿她有一顆感恩、寬容的心！

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十八

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。國(guó)家取消對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)對(duì)外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)的壟斷以后，越來越多的中小企業(yè)獲得外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)，成為我國(guó)外貿(mào)領(lǐng)域一支生力軍。但受國(guó)際金融危機(jī)的影響,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩,中小企業(yè)大面積經(jīng)營(yíng)困難,中小企業(yè)融資難瓶頸問題亟待突破和解決。

(一)中小企業(yè)信用水平低下。

目前，我國(guó)的中小企業(yè)多采用業(yè)主制和合伙制，規(guī)模偏小。同時(shí)，許多中小企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全。許多中小企業(yè)沒有建立完善的財(cái)務(wù)制度，有的甚至沒有建立會(huì)計(jì)賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴(yán)重削弱了其融資能力。2010年中國(guó)人民銀行對(duì)部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50％以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，60％以上的中小企業(yè)的信用等級(jí)在3b或3b以下。另外，由于社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導(dǎo)致銀企雙方信息不對(duì)稱，極大降低了中小企業(yè)的信貸滿足率。

（二）缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。

1公司在自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)情況下往往提高擔(dān)保條件，無形中限制了中小企業(yè)資金的融通，或者通過繁雜的擔(dān)保手續(xù)，高昂的擔(dān)保費(fèi)用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。

（三）信用擔(dān)保環(huán)境不完善。

資料顯示，目前全國(guó)雖有各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)4000多家，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求，迫切需要進(jìn)一步加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。信用擔(dān)保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。盡管我國(guó)一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但都處于初級(jí)階段。在我國(guó)企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時(shí)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。

（四）政府支持力度不夠。

目前，我國(guó)沒有完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。如韓國(guó)的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫(kù)等，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國(guó)，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。

（五）銀行信貸管理體制嚴(yán)格。

中小企業(yè)取得銀行貸款難,主要是現(xiàn)有條件下,中小企業(yè)貸款不能滿足符合現(xiàn)行銀行體制下貸款的各項(xiàng)要求。抵押難,可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,手續(xù)繁瑣,要承受高收費(fèi);其次難找到合適的擔(dān)保人。效益好的企業(yè)不愿意給無關(guān)的中小企業(yè)企業(yè)作擔(dān)保,效益一般的企業(yè),銀行不允許作擔(dān)保人,相互之間的擔(dān)保是有名無實(shí),僅有的中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保,擔(dān)保費(fèi)用高的難以承受。再者基層銀行授權(quán)有限,辦事程序手續(xù)復(fù)雜繁瑣,貸款資金到手時(shí)間長(zhǎng),不能滿足中小企業(yè)需要資金使用時(shí)間急,頻率快的要求。

(一)建立與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融體系。

對(duì)我國(guó)中小企業(yè)，央行明確要求，全國(guó)性銀行要繼續(xù)采取有力措施，在合理把握風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)存量和增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，完善信貸管理制度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程，建立信貸支持中小企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。因此，筆者建議：一是國(guó)有商業(yè)銀行要成立專門的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時(shí)間緊、時(shí)效強(qiáng)的特點(diǎn)，公開信貸政策，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)制度計(jì)劃比較好的中小企業(yè)實(shí)行綜合后單項(xiàng)授信，在額度之內(nèi)優(yōu)先辦理；二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持地方重點(diǎn)小企業(yè)，使中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用：三是適當(dāng)建立面向中小企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)，可以建立中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應(yīng)根據(jù)政府對(duì)中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。

(二)進(jìn)一步健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。

資難的主要原因。成立為中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)是解決問題途徑之一,中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)政府給入相應(yīng)的政策資金支持,通過靈活的經(jīng)營(yíng)方式,建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制,鼓勵(lì)為中小企業(yè)提供擔(dān)保和貸款,讓擔(dān)保公司和貸款金融機(jī)構(gòu)形成利益共同體,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享,有效緩解中小企業(yè)融資難問題。

國(guó)外很多政府都十分重視對(duì)中小企業(yè)的扶持，為中小企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策，其中財(cái)政支持政策是比較普遍的一種。從各國(guó)的實(shí)踐看，財(cái)政支持的主要手段是稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼。稅收優(yōu)惠一般適用于所有的中小企業(yè)，而財(cái)政補(bǔ)貼則只對(duì)符合要求的項(xiàng)目，如新建企業(yè)、人力資源開發(fā)項(xiàng)目、研究開發(fā)項(xiàng)目以及出口業(yè)務(wù)等。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國(guó)家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；而財(cái)政補(bǔ)貼是政府通過鼓勵(lì)中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)中小企業(yè)科技進(jìn)步和鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等方式給予的財(cái)政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔(dān)保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。建立市場(chǎng)條件下的政策性融資渠道，進(jìn)一步改善社會(huì)集資方式要廣開資金來源，積極鼓勵(lì)設(shè)立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金和發(fā)展投資基金。專門用于中小企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，扶持和資助中小企業(yè)新產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓(xùn)和開拓市場(chǎng)。允許和鼓勵(lì)公司制中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資。

（四）規(guī)范民間融資,降低中小企業(yè)融資成本。

融資,使部分符合條件民間借貸合法化,成立以民營(yíng)資本為主的中小型金融機(jī)構(gòu),如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu),積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模,加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。為中小企業(yè)融資提供更多的選擇,也能切實(shí)有效的降低中小企業(yè)的融資成本,提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,更有利中小企業(yè)做強(qiáng)做大,穩(wěn)定發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇十九

摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對(duì)的難題，在國(guó)家緊縮的貸幣政策下，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資困境的實(shí)際狀況進(jìn)行分析，有針對(duì)性地提出了解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策與措施，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

引言。

面應(yīng)對(duì)當(dāng)前通貨膨脹，我國(guó)政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內(nèi)先后連續(xù)6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，現(xiàn)今我國(guó)的大型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率已高達(dá)21.5%，為歷史最高。面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式，本來就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢(shì)下，我國(guó)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴(yán)重問題。相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，僅僅在我國(guó)浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產(chǎn)。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)廣東、江蘇、浙江等16個(gè)省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機(jī)更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（一）與直接融資相關(guān)的困境。

1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。

首先，中小企業(yè)通常缺乏對(duì)未來的發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)固定資產(chǎn)及流動(dòng)資產(chǎn)的比例容易失調(diào)。其次，我國(guó)現(xiàn)行稅收政策沒有對(duì)中小企業(yè)制定照顧條款，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤(rùn)。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限。這些困境都導(dǎo)致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要。

2、中小企業(yè)直接融資的資本市場(chǎng)體系不健全。

當(dāng)中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，最希望得到直接股權(quán)類資金的支持。但是，我國(guó)的資本市場(chǎng)體系還不健全，同時(shí)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進(jìn)中小企業(yè)直接融資，我國(guó)政券市場(chǎng)在10月份開啟了創(chuàng)業(yè)板塊，但對(duì)中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，直至今年1月1號(hào)，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資。

（二）與間接融資相關(guān)的困境。

1、向銀行申請(qǐng)貸款中的困境。

通常，中小企業(yè)存在信用低下、業(yè)績(jī)不穩(wěn)定、缺少抵押擔(dān)保等問題，我國(guó)的商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國(guó)有企業(yè)身上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上；然而大型企業(yè)的借貸額占國(guó)家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%。這和國(guó)家政策是分不開的。我國(guó)銀行綜合考慮國(guó)家政策及自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款制定出更加嚴(yán)格甚至苛刻的規(guī)定，使得中小企業(yè)很難申請(qǐng)到或只能申請(qǐng)到少量的銀行貸款。

2、通過民間借貸市場(chǎng)融資中的困境。

大量的中小企業(yè)在面臨資金危機(jī)時(shí)，考慮到申請(qǐng)銀行貸款時(shí)的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場(chǎng)。但是，民間的借貸市場(chǎng)是純粹以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時(shí)，也提高了資金的成本。據(jù)調(diào)查顯示，早在10月份，民間借貸市場(chǎng)平均利率就高達(dá)39.19%。隨著今年我國(guó)緊縮貸幣政策的實(shí)施，民間貸款利率又開始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達(dá)180%，為當(dāng)期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產(chǎn)。

導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素，也有外部環(huán)境方面的因素，我們應(yīng)區(qū)別看待。

1、管理環(huán)境薄弱、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。

我國(guó)大部分中小企業(yè)缺乏科學(xué)的管理制度、明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的會(huì)計(jì)制度；在新產(chǎn)品的研發(fā)過程中，缺乏充分的市場(chǎng)調(diào)查，研發(fā)的產(chǎn)品質(zhì)量低、科技含量不夠，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。當(dāng)企業(yè)遭遇到市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，企業(yè)自身很難抵擋風(fēng)險(xiǎn)，這就給銀行等信貸機(jī)構(gòu)帶來了投資風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行會(huì)限制中小企業(yè)的信貸。

2、企業(yè)信用意識(shí)淡薄。

有些中小企業(yè)缺乏還貸意識(shí)，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴(yán)重破壞了銀行對(duì)中小企業(yè)的信任，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款困難。

3、貸款缺乏擔(dān)保，抵押率低。

中小企業(yè)受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制，其固定資產(chǎn)總額較少，所以其用于抵押貸款的資產(chǎn)也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，都不愿意為其擔(dān)保，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨獲取擔(dān)保資金的困境。

（二）外部環(huán)境方面的因素。

1、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障。

首先，我國(guó)的信貸政策對(duì)中小企業(yè)存在歧視。我國(guó)政策規(guī)定，銀行借貸對(duì)象應(yīng)以大型國(guó)有企業(yè)為主，防止國(guó)有資產(chǎn)流失。其次，我國(guó)缺乏專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄。再次，中小企業(yè)雖然利潤(rùn)率不如大型企業(yè)，但其承擔(dān)著與大型企業(yè)相同的稅率負(fù)擔(dān)，從而造成中小企業(yè)資金積累滿。另外，我國(guó)保障中小企業(yè)的法律建設(shè)相對(duì)滯后，不能滿足當(dāng)期市場(chǎng)需要。

2、缺乏完善的社會(huì)信用體系。

信用體系不健全一直制約著我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國(guó)缺少有效的資信評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽(yù)。我國(guó)為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時(shí)采用相應(yīng)的抵押擔(dān)保制度，同時(shí)對(duì)貸款對(duì)象提出了更加嚴(yán)格的限制條件。我國(guó)的中小企業(yè)一般可擔(dān)保資產(chǎn)有限、信譽(yù)度低，所以很難申請(qǐng)到銀行貸款。

3、金融市場(chǎng)不盡完善，金融體系不夠健全。

現(xiàn)如今，在我國(guó)銀行的組織體系當(dāng)中，還缺乏為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的專職政策性銀行，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實(shí)力、服務(wù)與結(jié)算等方面的功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿足我國(guó)中小企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)的需求，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。

要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資困難問題，應(yīng)該多管齊下，進(jìn)行綜合推進(jìn)，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設(shè)方面下足功夫。

1、積極完善我國(guó)企業(yè)融資相關(guān)的法規(guī)與政策。

通常情況下，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境、金融市場(chǎng)以及行政管理有關(guān)機(jī)構(gòu)等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障。立法的重點(diǎn)必須放在承認(rèn)與保護(hù)中小企業(yè)與反壟斷上來。我國(guó)政府針對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，正在積極完善相關(guān)政策法規(guī)。最近幾個(gè)月來已相繼出臺(tái)了幾項(xiàng)專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的支持政策，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在6月7號(hào)又發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對(duì)單戶金額不大于500萬元的小企業(yè)加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發(fā)表聲明，要加強(qiáng)中小企業(yè)貸款的支持力度、擴(kuò)大貸款規(guī)模，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，建立完善的中小企業(yè)直接融資機(jī)制，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)。隨著這些政策的落實(shí)，相信會(huì)一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。此外，政府部門還應(yīng)該以稅收優(yōu)惠及財(cái)政補(bǔ)貼等方式來給予中小企業(yè)在資金上面的支持，可以考慮在每年財(cái)政增長(zhǎng)的部分中提取出一定的資金，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，促進(jìn)其生產(chǎn)與發(fā)展。

2、積極健全我國(guó)中小企業(yè)的信用體系。

我國(guó)應(yīng)該對(duì)有關(guān)立法積極進(jìn)行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地，對(duì)企業(yè)的稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、質(zhì)量與技術(shù)監(jiān)督、社保以及司法等方面的信用信息進(jìn)行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠?qū)崿F(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會(huì)化的信息平臺(tái)建設(shè)。與此同時(shí)，還應(yīng)該積極對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)相關(guān)機(jī)制進(jìn)行健全與完善，通過信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)進(jìn)行全面的處理，建立出一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

3、樹立企業(yè)自身良好形象，強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)的自身建設(shè)。

第一，強(qiáng)化內(nèi)部管理，推動(dòng)技術(shù)改造。加大技術(shù)創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的檔次與質(zhì)量，強(qiáng)調(diào)企業(yè)發(fā)展的后勁，不斷提升企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實(shí)現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大。第二，完善財(cái)務(wù)制度，落實(shí)還款責(zé)任。我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行與會(huì)計(jì)法規(guī)的相關(guān)要求，完善自身財(cái)務(wù)制度，同時(shí)周期性地向有關(guān)部門與單位提供全面的、準(zhǔn)確的、真是的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，加強(qiáng)信息的透明度。此外，還要及時(shí)地還本付息，以樹立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運(yùn)用企業(yè)流動(dòng)資金，加速資金周轉(zhuǎn)效率；維持合理的企業(yè)貸款水平；制定出應(yīng)收賬款的管理體系，加快資金的回籠。

4、要積極探求更多的`融資渠道。

第一，要積極與各大公司進(jìn)行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進(jìn)行聯(lián)姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷售支持與技術(shù)支持，而且還能夠利用為其進(jìn)行加工與配套的機(jī)會(huì)，來減少企業(yè)對(duì)資金上的需求，有時(shí)甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來說，租賃融資的方式靈活、風(fēng)險(xiǎn)較小、成本較低，企業(yè)能夠運(yùn)用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術(shù)設(shè)備，降低企業(yè)的負(fù)債率，緩解其資金周轉(zhuǎn)的壓力。第三，要積極探求風(fēng)險(xiǎn)投資。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資就是指投資人將其風(fēng)險(xiǎn)資本投進(jìn)企業(yè)當(dāng)中，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上給予股權(quán)投資與增值服務(wù)，從而促進(jìn)企業(yè)的快速成長(zhǎng)。我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)由風(fēng)險(xiǎn)基金與民間的資本融資，能夠通過外部資金加速自身的發(fā)展壯大。在我國(guó)，有一大批市場(chǎng)前景好、管理先進(jìn)與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè)，它們完全有能力吸引到更多的風(fēng)險(xiǎn)投資。

5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系。

第一，建立政策性銀行，為中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)經(jīng)由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經(jīng)營(yíng)目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對(duì)各個(gè)具體融資項(xiàng)目按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。第二，要搭建商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)中小企業(yè)在金融服務(wù)與信貸支持方面的平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)其流動(dòng)資金的貸款審批權(quán)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)力下放，充分發(fā)出基層機(jī)構(gòu)的地利優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管理水平以及還貸能力等信息進(jìn)行收集與匯總，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三，完善與健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體制。經(jīng)由地方與中央政府一同出資，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，涉及到具體項(xiàng)目上的擔(dān)保，要按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行處理，政府不得進(jìn)行干預(yù)。與此同時(shí)，成立商業(yè)性的擔(dān)保公司，以盈利作為其目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇二十

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，中小企業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，本文主要就新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)中小企業(yè)融資問題進(jìn)行論述，希望為中小企業(yè)的發(fā)展提供一些參考。

一、引言。

中小企業(yè)無論在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外都發(fā)揮著其重要的作用。

在我國(guó)雖然中小企業(yè)在市場(chǎng)體系中發(fā)展的并不十分完善也存在著許多問題，但其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)以及增加就業(yè)率的幫助是毋庸置疑的。

然而即使國(guó)家不斷推出一些支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，落實(shí)到實(shí)際上卻并不容易操作。

本文通過總覽現(xiàn)代社會(huì)的根本狀況，從國(guó)家政策，融資機(jī)構(gòu)和新型融資平臺(tái)的缺陷以及中小企業(yè)本身短板探究中小企業(yè)融資以及發(fā)展困難的問題及原因。

再針對(duì)這些問題進(jìn)行綜述以及分析，并提出一些解決措施以及方案。

經(jīng)過近幾年國(guó)家政策的不斷調(diào)控，和新興融資平臺(tái)的出現(xiàn)，我國(guó)中小企業(yè)的融資狀況有所改善。

截止末統(tǒng)計(jì)我國(guó)中小企業(yè)用戶信息235萬戶，其中，有29萬戶已經(jīng)獲得銀行貸款。

9月末統(tǒng)計(jì)，銀行間到209月末，銀行間市場(chǎng)3年期、7年期aa級(jí)企業(yè)債的到期收益率分別為5.78%和6.62%，對(duì)比年末下降1.57個(gè)和0.84個(gè)百分點(diǎn);9月份，非金融企業(yè)及其他部門貸款加權(quán)平均利率為6.97%，比上個(gè)月下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，比月份下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。

由這些數(shù)據(jù)看來，我國(guó)中小企業(yè)狀況的確得以改善。

但是從中小企業(yè)用戶數(shù)量和貸款成功數(shù)量來看，現(xiàn)階段貸款狀況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)所需要的發(fā)展的。

(一)新興融資平臺(tái)利用率低。

1.新興融資平臺(tái)在使用上存在一定局限性。

首先阿里小額貸款有其阿里系群體的局限性：只有阿里系的會(huì)員是阿里信貸的放貸對(duì)象，而且只有我國(guó)江浙滬三地可以開通會(huì)員。

所以此種融資渠道使用并不廣泛，雖然日后可能會(huì)有后續(xù)的發(fā)展，滿足更多企業(yè)的貸款需求。

但是目前來看，還需要時(shí)日去等待。

眾籌平臺(tái)其實(shí)是很有發(fā)展空間的。

首先，它可以降低創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵诒娀I的過程中，制造商要先把設(shè)計(jì)的理念和想法展示出來，通過眾籌是否成功，制造商能夠提前了解大眾對(duì)自己產(chǎn)品的喜愛程度，從而降低了產(chǎn)品出市后不受歡迎的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，眾籌可以使得一些小眾商品被開發(fā)出來。

因?yàn)榇蟛糠制髽I(yè)通過市場(chǎng)調(diào)研，比較傾向于生產(chǎn)一些受大眾喜愛的商品，或者說滿足大眾需求的商品，滿足少部分人需求的產(chǎn)品就變得匱乏。

通過眾籌，這些小眾的市場(chǎng)可能會(huì)被喜愛它們的人支持并且開發(fā)出來。

但是，很明顯我國(guó)的眾籌平臺(tái)由于受到國(guó)情的制約以及缺乏政策的鼓勵(lì)，眾籌很容易變成非法融資，這也使得眾籌融資的成本放大。

此外，由于這種方式比較新興，監(jiān)管體系也并不完善，眾籌平臺(tái)的發(fā)展良莠不齊。

2.融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大。

目前我國(guó)關(guān)注度較高的新興平臺(tái)是p2p貸款平臺(tái)和在其基礎(chǔ)上更加完善的p2b貸款平臺(tái)。

不同于阿里小額貸款的局限性，也不像眾籌平臺(tái)有著較大的政策局限性。

p2p和p2b從發(fā)展以來，勢(shì)頭迅猛。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，年p2p網(wǎng)貸行業(yè)總成交量為1058億元，貸款存量268億元，平臺(tái)數(shù)量在800家左右，出借人超過20萬人。

但是也由于其發(fā)展過快，準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管體制不健全，存在著很多安全上的隱患。

其風(fēng)險(xiǎn)主要由四方面構(gòu)成。

首先，該行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低。

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)只需要根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行注冊(cè)，然后依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案。

在注冊(cè)登記和備案之后缺乏有效的跟蹤管理政策，使得p2p行業(yè)無人監(jiān)管、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無準(zhǔn)入門檻，這大大加劇其風(fēng)險(xiǎn)。

其次，跑路問題相當(dāng)嚴(yán)重。

這首先是由于無人監(jiān)管引起的，另外一些承辦企業(yè)由于本身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力低，在收回自資金困難，資金鏈出現(xiàn)斷裂的時(shí)候無法管控平臺(tái)，導(dǎo)致破產(chǎn)。

第三，由于發(fā)展時(shí)間較短，國(guó)家還沒有出臺(tái)完善的法律體系，使得跑路企業(yè)能夠游離在法網(wǎng)之外。

另外，這個(gè)平臺(tái)的投資利率，尤其是新起平臺(tái)的投資利率都比較高，造成一些投資者跟風(fēng)打新，平臺(tái)為了吸引更多的客戶而太高利率，投資者為了自己的利益而組團(tuán)打新，最終造成了平臺(tái)和投資者互相綁架，兩敗俱傷。

在p2p之后興起的p2b平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)管控上的確采取了新的方案。

首先，不同于p2p，它是個(gè)人對(duì)企業(yè)的貸款，企業(yè)本身較個(gè)人而言有著更好的信譽(yù)和償還能力，所以風(fēng)險(xiǎn)較小。

另外，p2b的貸款要求有抵押物。

但這無疑加大了借款人的借款成本，使其本身的優(yōu)勢(shì)有所貶值。

此外，由于它的收益風(fēng)險(xiǎn)性小，較穩(wěn)健，較p2p來講其投資收益率也相對(duì)較低。

雖然有所改進(jìn)，但是它也存在著p2p所存在的問題，例如準(zhǔn)入門檻，監(jiān)管模式，法律法規(guī)不明確等問題。

所以中小企業(yè)在此貸款也會(huì)面臨較大擔(dān)憂，例如抵押物品未歸還，平臺(tái)先行跑路等。

(二)中小企業(yè)本身存在短板。

1.中小企業(yè)信用等級(jí)低、缺乏法律意識(shí)。

中小企業(yè)仍然存在著信息不對(duì)稱的問題，主要是中小企業(yè)為了包裝自己的信用等級(jí)，做假賬，有虛增資產(chǎn)和收益以及不反映所得稅的行為，使得財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。

銀行在審核的時(shí)候無疑會(huì)對(duì)這些中小企業(yè)多加防范，升級(jí)審核體系，造成了貸款周期長(zhǎng)。

另外中小企業(yè)由于缺乏資本積累，在提供抵押品時(shí)會(huì)面臨很大問題，這也造成了它們的信用等級(jí)低。

另外，我國(guó)中小企業(yè)存在大量股東抽逃資金的現(xiàn)象，即股東已交納的出資又通過某種形式轉(zhuǎn)歸其個(gè)人所有的行為。

在財(cái)務(wù)記賬中，這筆收支的記載是存在的，主要是記錄成其它資金應(yīng)用或者是投資等。

資金抽逃后，公司宣布破產(chǎn)，由于我國(guó)中小企業(yè)基本都是有限責(zé)任公司，所以它們需要償還公司破產(chǎn)后所剩的財(cái)產(chǎn)。

這也就意味著，貸款方將承擔(dān)較大的資金虧損。

一方面這是由于我國(guó)法律監(jiān)管存在漏洞，法律法規(guī)懲罰力度低造成的。

另一方面，這也反映了我國(guó)中小企業(yè)缺乏法律意識(shí)以及信用道德。

(一)國(guó)家政策。

如同環(huán)境污染，中小企業(yè)融資問題是全國(guó)乃至全球共同面臨的大問題。

尤其在我國(guó)，市場(chǎng)發(fā)展不完善，配套法律不健全，所以國(guó)家的宏觀調(diào)控?zé)o疑是最重要的。

1.加強(qiáng)法律構(gòu)建。

筆者認(rèn)為就目前的融資狀況來看，法律的構(gòu)建主要在兩個(gè)方面。

首先，明確對(duì)新興融資平臺(tái)的法律監(jiān)管，從大量的跑路案例和投、融資者對(duì)新興平臺(tái)產(chǎn)生的懷疑態(tài)度來看，這是刻不容緩的。

國(guó)家有必要出臺(tái)明確的規(guī)定，詳細(xì)列出網(wǎng)絡(luò)金融新興平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，審核辦法等等。

此外，對(duì)中小企業(yè)的法律監(jiān)管是另一方面。

要加大力度懲處中小企業(yè)抽逃資金的行為，和做假賬包裝公司的行為，從而提高投資方的安全感。

2.政策性投資銀行的建設(shè)。

商業(yè)銀行數(shù)目龐大，國(guó)家在出臺(tái)政策的時(shí)候，可以控制總量，但是無論是在政策的落實(shí)上還是財(cái)政支出的細(xì)化上，都很難準(zhǔn)確的監(jiān)控。

我認(rèn)為加強(qiáng)構(gòu)建專門針對(duì)中小企業(yè)的投資銀行可以大大的解決政策落實(shí)不了的問題。

首先，政策性銀行由于有政策的導(dǎo)向和支持，較少的考慮盈利問題，所以使得以較低的利率放出貸款成為可能。

另外，由于導(dǎo)向性明顯，國(guó)家更易于對(duì)這些銀行進(jìn)行監(jiān)控。

另一方面，完全的政策性又會(huì)導(dǎo)致一定的問題。

比如，審核上可能會(huì)出現(xiàn)松懈，過度降低門檻。

這是由于政策性銀行的目標(biāo)與商業(yè)銀行的目標(biāo)不同，它的目標(biāo)是使得中小企業(yè)能夠更方便快捷的獲得貸款，而不是盈利目的。

加之有政府財(cái)政的支持，沒有經(jīng)營(yíng)壓力，也容易導(dǎo)致腐`的問題。

所以我認(rèn)為專門的政策性銀行還是要加入一些商業(yè)化的，也就是說財(cái)政上的幫助要做好更精確的預(yù)算，使其產(chǎn)生一定的經(jīng)營(yíng)壓力，從而避免政策性銀行的問題。

3.加大對(duì)創(chuàng)新的支持。

對(duì)于中小企業(yè)來說，僅僅呼吁是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要財(cái)政方面的大力支持。

中小企業(yè)所需要的是資金上的支持和知識(shí)產(chǎn)權(quán)上的保護(hù)。

國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)建立創(chuàng)新基金，另外稅務(wù)方面也可以針對(duì)創(chuàng)新的項(xiàng)目做一些減稅的調(diào)整。

在創(chuàng)新的科研項(xiàng)目上國(guó)家也要提供一些創(chuàng)新的平臺(tái)，給予引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的資金政策等等。

(二)金融機(jī)構(gòu)。

1.創(chuàng)造綜合型平臺(tái)。

目前出現(xiàn)的新興平臺(tái)都有其局限性和不安全性，所以綜合型平臺(tái)的出現(xiàn)就很有必要。

例如可以在p2b融資平臺(tái)中加入眾籌平臺(tái)的特點(diǎn)，就是先展示設(shè)計(jì)，然后規(guī)定籌款時(shí)間和籌款數(shù)量，項(xiàng)目若是不能啟動(dòng)成功，資金還會(huì)被退回。

這樣大大提升了投資者的信心，也在一定程度上解決了眾籌在政策上的限制。

另外投資平臺(tái)上的企業(yè)之間也可以加強(qiáng)合作，增強(qiáng)其在投資平臺(tái)上的實(shí)力和可信度。

2.提高社會(huì)責(zé)任感。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍處于發(fā)展階段，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用。

如果全民都考慮創(chuàng)業(yè)，考慮創(chuàng)新，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能被激活，中國(guó)才能迎來更快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

面對(duì)國(guó)家所存在的問題，企業(yè)人在想到利潤(rùn)的同時(shí)，也應(yīng)該為我國(guó)建設(shè)考慮，出于愛國(guó)情懷和應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持和幫助.

中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策（通用21篇）篇二十一

下面是小編為大家整理的,供大家參考。

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長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)已成為促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴(yán)重阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會(huì)議根據(jù)市委安排開展了專題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：

(一)中小企業(yè)自身存在的問題。

一是投資過于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對(duì)規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。企業(yè)業(yè)主實(shí)行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會(huì)很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將會(huì)受到沉重打擊。

二是財(cái)務(wù)制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長(zhǎng)期，未能形成一套完整的、科學(xué)的管理制度。財(cái)務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃、重視利潤(rùn)而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。

三是有效擔(dān)保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責(zé)任，都不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為別人提供擔(dān)保，即使能找到一個(gè)為自己擔(dān)保的往往也會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔(dān)保能力。其次，中小企業(yè)融資時(shí)難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔(dān)保的程序也很復(fù)雜，企業(yè)如要辦理一批財(cái)產(chǎn)的抵押，需要辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公正等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔(dān)保的質(zhì)量低和難以落實(shí)，致使金融機(jī)構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。

(二)銀行方面存在的問題。

另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識(shí)別，往往融資困難。

二是政策制約銀行貸款能力。政策對(duì)銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營(yíng)，照章納稅”，還規(guī)定貸款對(duì)象和額度，導(dǎo)致*幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過*萬，總量不超過存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級(jí)銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從外地借資，如一家剛進(jìn)入*的銀行三個(gè)月存款*億元，貸款達(dá)*億元，銀行為此承受具大風(fēng)險(xiǎn)。

三是銀行對(duì)信貸責(zé)任人的責(zé)任加大。目前，銀行對(duì)從事信貸工作人員的責(zé)任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會(huì)影響到貸款責(zé)任人，因此，在風(fēng)險(xiǎn)因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。

(三)政府方面存在的問題。

一是政府不夠重視。市政府雖然對(duì)中小企業(yè)實(shí)行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)”，但對(duì)召開銀行聯(lián)系會(huì)議增強(qiáng)銀行責(zé)任，召開銀企對(duì)接會(huì)議加強(qiáng)銀企溝通，制定激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)銀行積極性，財(cái)政國(guó)庫(kù)存款實(shí)行論功行賞等方面做得不夠。導(dǎo)致各級(jí)銀信部門對(duì)政府融資態(tài)度不了解，對(duì)企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進(jìn)。

二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開了八批老賴，對(duì)創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動(dòng)不夠，打擊不力。特別是前幾年個(gè)別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。

(一)加大宣傳力度。

另一方面，搭建政策宣傳平臺(tái)，促進(jìn)信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點(diǎn)、報(bào)刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺(tái)，促進(jìn)政策宣導(dǎo)以及政、銀、企交流，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實(shí)。

(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。

同時(shí)信貸產(chǎn)品上要簡(jiǎn)化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時(shí)間，科學(xué)、合理地制定貸款限額、期限和利率價(jià)格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點(diǎn)。

(三)推進(jìn)體制改革。

推進(jìn)金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)體制改革。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有市場(chǎng)、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場(chǎng)體系。銀行可以擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展此類業(yè)務(wù)，既能促進(jìn)企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進(jìn)社會(huì)資金的流通使其呈良性循環(huán)。

(四)強(qiáng)化激勵(lì)措施。

政府對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，除了政策引導(dǎo)和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營(yíng)造良好的融資環(huán)境，激勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。一是要加強(qiáng)溝通，改善銀行系統(tǒng)對(duì)*融資環(huán)境的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績(jī)考核同支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)引入資金加大對(duì)中小企業(yè)融資的力度，支持*經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是要建立財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶論功行賞的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶實(shí)行輪換，誰對(duì)*經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大，財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶落戶誰家，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。

(五)加大打擊力度。

良好的信用環(huán)境，是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強(qiáng)硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。