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金融工作計劃普惠篇一

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xx市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負責轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作。現(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現(xiàn)政府部門和銀行機構信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進信用村建設

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設試點工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點，將個人征信報告作為各機行政機關事業(yè)單位審批事項的基礎條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機構，對農(nóng)戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當?shù)赜忻麣饫习暹M行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉(xiāng)村金融服務站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務點的建設

1、村級金融服務站：為切實推進xx市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作開展，進一步促進農(nóng)村金融綜合服務站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務暨助農(nóng)取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉賬、持卡消費等業(yè)務，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務消費環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務站點25個。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點：為積極貫徹落實國家“強農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，解決農(nóng)村金融服務空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務暨助農(nóng)取款點工作，金融服務觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的

金融服務，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務工作給當?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了115個助農(nóng)取款服務點（其中25個點已升級為農(nóng)村金融綜合服務站），安裝助農(nóng)取款pos機115臺，助農(nóng)取款服務點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%。據(jù)統(tǒng)計，至2018年1月末，我行設立的助農(nóng)取款服務點（農(nóng)村金融綜合服務站）已累計辦理業(yè)務3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款pos特約商戶機具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務。同時，為完善助農(nóng)取款服務點服務功能，在服務站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風險防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉(xiāng)，是我行服務“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務和支付結算服務，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務。

4、粵信通間聯(lián)pos機業(yè)務。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)pos業(yè)務。該項業(yè)務是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

pos系統(tǒng)的綜合pos業(yè)務，既有傳統(tǒng)的消費收款功能，又有很多特色業(yè)務功能（如轉賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費等），具有手續(xù)費率低、業(yè)務功能全、結算速度快、終端設備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯(lián)pos機具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權主要是“三權”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權、土地承包經(jīng)營權、林權）的問題，三權的流轉是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關鍵因素；一旦“三權”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權、水域、灘涂等貸款業(yè)務。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權抵押擔保情況。我市市政府擬在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務站試點工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權交易流轉平臺的建設，將平臺建設結合其他幾項普惠金融工作一起做。設立農(nóng)村產(chǎn)權登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權從確權、交易、流轉等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押擔保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔保貸款，積極滿足當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實際設定他項權利中只是對集體土地上的房屋進行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權無法進行抵押登記。

3、林權貸款情況。積極開辦林權抵押貸款，根據(jù)《關于林權抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權抵押貸款業(yè)務操作實施細則》，開展林權抵押貸款業(yè)務。至2018年1月末，我行林權抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀保”貸款業(yè)務，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險公司就相關事項進行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險公司已按相關手續(xù)報省保險公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務業(yè)以及商業(yè)等多個行業(yè)，范圍覆蓋全市28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔保貸款工作，并組織開辦培訓班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。

三是降低擔保門檻，放寬擔保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔保人難找，為解決擔保難這個難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔保人的條件由原來規(guī)定由公務員擔保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女擴大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模，進一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費用、優(yōu)質(zhì)服務、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務。同時，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結算等服務都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學習。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為xx市金融業(yè)支持經(jīng)濟社會發(fā)展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構。2014年7月6日，xx衛(wèi)視《xx新聞聯(lián)播》、xx新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風建設”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。xx日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風險控制同步。四是普惠金融有些項目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務，我行投入了大量的人力、物力，包括服務站點的廣告牌、業(yè)務辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補貼以及按年度結算支付給pos機維護公司的費用等。據(jù)統(tǒng)計，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務站前期建設費用達xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給pos機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負責的區(qū)域，結合我行實際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實基礎。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關部門，大力改善當?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實改進農(nóng)村金融服務，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務半徑，提高服務站對金融服務空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進一步推進助農(nóng)取款點建設，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務功能。

xx銀行

2018年1月12日

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金融工作計劃普惠篇二

自上個世紀九十年代中期以來，幾大國有銀行加大撤點減人等改革力度，造成目前縣域和農(nóng)村極端缺乏金融機構，為普惠金融的發(fā)展增加了難度。我行從創(chuàng)設之始就意識到了這一問題，把在縣域及農(nóng)村增設物理營業(yè)網(wǎng)點當作是普惠金融工作的頭等大事。我行成立于20xx年12月12日，當年便設立埇橋區(qū)支行，20xx年設立泗縣支行，20xx年靈璧縣支行、蕭縣支行、碭山縣支行先后開業(yè)，20xx年蘄縣支行已經(jīng)試運營，同時朱仙莊支行、符離支行目前都已經(jīng)完成裝修，預計都將在20xx年上半年開設營業(yè)，另外又在泗縣草溝鎮(zhèn)、蕭縣黃口鎮(zhèn)、碭山李莊鎮(zhèn)規(guī)劃選址，20xx年下半年至20xx年我行至少還將有3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)網(wǎng)點。

2.7億元的貸款基本都為埇橋區(qū)的貸款戶，但是20xx年，縣域貸款余額達4.7億元，占比達近60%，為縣域經(jīng)濟發(fā)展貢獻了一份力量。預計20xx年我行加大力度在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)網(wǎng)點后，將為我們更好地開展好普惠金融、惠及縣域、惠及城鄉(xiāng)、惠及“三農(nóng)”提供良好的發(fā)展平臺。

現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，已經(jīng)將人民的生活帶入了信息化社會，我們?nèi)绻荒芴峁┈F(xiàn)代高科技的金融服務，就不是真正意義的普惠金融。提供不了現(xiàn)代金融，廣大城鄉(xiāng)居民最終也會拋棄我們，普惠金融工作的目的也是要將現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果惠及廣大城鄉(xiāng)居民。因此，我行在創(chuàng)設之始就以高標準來要求自身。我們接入了“安徽農(nóng)金”這一高科技銀行金融平臺，我行發(fā)行的銀行卡是銀聯(lián)識別卡，一卡在手走遍全球;我行個人與企業(yè)網(wǎng)銀可以通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)與國內(nèi)各銀行相互轉賬匯款;我行pos機業(yè)務通過銀聯(lián)標識，隨時刷卡、即時到賬;短信通業(yè)務，賬戶余額變動即刻通知;轉賬電話，把銀行搬到家。幾乎城鄉(xiāng)居民所需要的現(xiàn)代金融服務，我行目前都能夠提供，這些現(xiàn)代金融產(chǎn)品也受到了廣大城鄉(xiāng)居民的歡迎。兩年多來，我行共發(fā)行銀行卡3萬多張，開設網(wǎng)銀賬戶500多個，開辦pos業(yè)務300多臺，開辦轉賬電話20多臺，開辦短信通業(yè)務6000多戶，讓現(xiàn)代金融服務直接惠及廣大城鄉(xiāng)居民。

傳深入到千家萬戶，使廣大人民充分享受到現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果。

20xx年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。我們只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。讓每個人獲得金融服務機會，就要在我們金融體系內(nèi)部進行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統(tǒng)金融機構服務不到的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶提供服務。因此，我們?yōu)榱烁玫刈龊闷栈萁鹑诠ぷ鳎诮鹑陬檰柭毮苻D變、貸款業(yè)務品種及貸款業(yè)務流程上進行了創(chuàng)新。

首先是客戶經(jīng)理轉變?yōu)榻鹑陬檰枴？蛻艚?jīng)理轉變?yōu)榻鹑陬檰柌⒉粌H僅是一個名稱的改變，我們要求金融顧問要懂得更多的金融知識，了解更全面的金融業(yè)務，為客戶量身打造各類金融服務。現(xiàn)代金融產(chǎn)品與金融需求層出不窮，不同的客戶需要不同的金融服務，金融顧問要以自身素質(zhì)的不斷提高來適應客戶的需要、市場的需要和現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。

再次是對貸款流程進行了革新。廣大“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個體工商戶等弱勢群體客戶與銀行信貸部門交往少，對銀行的一些要求很陌生，總是對銀行的相關要求感到很麻煩。為此我們對信貸流程進行了改革，減少了一些不必要的中間程序，細化貸款流程圖，對貸前調(diào)查、貸中審查、審批、貸后等各環(huán)節(jié)設定限時服務。要求每名客戶經(jīng)理在收到客戶申請后，要在1個工作日內(nèi)完成初審，對能貸或不能貸要及時給予客戶回復;對能貸的貸款要給予客戶1張貸款材料清單，讓客戶一次性準備齊全材料，減少客戶來回周折;不能貸的貸款要給予客戶明確回絕，不讓客戶產(chǎn)生其他想法，減少與客戶之間的誤會;客戶貸款材料送齊后，要求客戶經(jīng)理5個工作日內(nèi)完成調(diào)查并報送貸審會，不給客戶經(jīng)理拖、懶、散的機會;貸款審查、審批完成后，要求客戶經(jīng)理加快投放貸款速度，早投放、早收益。以上各種革新完成后，我行貸款速度大大加快，目前在廣大貸戶中，我行貸款辦理速度最快已經(jīng)成為共識，我行最快的單筆貸款速度在3日內(nèi)完成，其中還包含了周日的一個休息日。貸款流程的革新，貸款速度的加快，極大提高了我行開展普惠金融工作的效率，為促進地方經(jīng)濟發(fā)展做出了積極的努力。

金融工作計劃普惠篇三

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[提要] 本文主要由兩部分組成，第一部分主要介紹我國數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀，并闡述主要業(yè)務模式及其優(yōu)勢;第二部分介紹數(shù)字普惠金融中存在的問題和風險以及監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)，并提出相關的解決方案和建議。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融;風險;監(jiān)督

中圖分類號：f83 文獻標識碼：a

收錄日期：2020年6月11日

最近幾年，我國的數(shù)字金融發(fā)展快速，并在國際相關領域處于領先地位。把握數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況，分析數(shù)字普惠金融在融合過程中面臨的主要問題和挑戰(zhàn)，這有利于完善我國數(shù)字金融和普惠金融的融合，為我國實體經(jīng)濟的發(fā)展提供基礎服務支持，落實解決失業(yè)問題、促進鄉(xiāng)村振興、優(yōu)化營商環(huán)境等各項重點工作，有利于我國實現(xiàn)全面小康的工作目標。

一、數(shù)字普惠金融的作用

（一）第三方支付的普惠性。第三方支付的重要功能之一是借助其中介作用來完成資金轉移，數(shù)字金融中的普惠性在第三方支付上得到了極大的體現(xiàn)，也是目前實際操作中最成熟、最成功的形式，具備交易速度快、覆蓋范圍廣、規(guī)模效應大、交易成本低等特點，是普惠性最成功的表現(xiàn)形式。例如支付寶、財付通、微信支付等都是該領域的領頭品牌，為眾多的大中小商戶提供支付服務，覆蓋線上和線下各種消費場景。

（二）小微企業(yè)貸款的普惠性。近年來，我國各級政府采取了多項措施來積極推進普惠金融，主要是嘗試對傳統(tǒng)金融進行政策引導來實現(xiàn)普惠性。以小微企業(yè)貸款為例，成立小額貸款公司同時出臺三個“不低于”的監(jiān)管政策，實現(xiàn)商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款比例逐年提高的目標。這種政策驅動的方式雖然使商業(yè)銀行能夠滿足對小微企業(yè)貸款融資的需求，但是商業(yè)的可持續(xù)性不佳，而可持續(xù)性則是普惠金融的核心。對于個人、小微企業(yè)貸款來說，普惠金融就是以低成本來獲得融資，但大多數(shù)小微企業(yè)不僅規(guī)模較小、風險普遍偏高，企業(yè)信息不透明，缺少抵押資產(chǎn)和擔保。高風險伴隨著高成本，金融機構很難對其進行貸款。除此以外，政府利用政策實行補貼和扶持可以取得一定成果，但這種方式效率低下，而且不太容易長期實現(xiàn)。

（三）地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展的普惠性。最近幾年，我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展十分迅速，有學者研究發(fā)現(xiàn)，最開始時不同省份和地區(qū)之間的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差異較大，但隨著時間的推移，差距不斷縮小，后進城市的發(fā)展速度有超越先進城市的跡象，各地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展也開始變得較為均衡。

這種發(fā)展趨勢為借助數(shù)字金融普惠實現(xiàn)國內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展均衡提供了解決措施，可以將數(shù)字金融普惠作為促進經(jīng)濟落后地區(qū)發(fā)展的工具或載體，消除地區(qū)間的發(fā)展不平衡、不充分。此外，經(jīng)學者研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融普惠可以有效減少城鄉(xiāng)貧富差距，可以促進居民的消費行為，大大促進了經(jīng)濟的增長，有助于推廣大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展中的問題及風險

（一）網(wǎng)絡借貸混亂。網(wǎng)絡借貸在萌生之初沒有相應的法律條文和監(jiān)管制度，導致監(jiān)管力度不足，p2p平臺自身內(nèi)部自律性不足，再加上來自宏觀經(jīng)濟環(huán)境的壓力、市場資金的流動性不足、金融去杠桿力度等外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，p2p平臺經(jīng)營不規(guī)范、惡意跑路、疑似詐騙等負面事件屢見不鮮，網(wǎng)貸平臺評價不佳，信譽度驟降，使得眾多網(wǎng)貸平臺紛紛倒閉。風險與監(jiān)管之間的矛盾達到前所未有的高度，網(wǎng)貸被發(fā)展為龐氏騙局，變身為非法集資。

（二）智能投顧的潛在風險。智能投顧是指利用大數(shù)據(jù)分析進行投資決策，將過去只服務于高凈值客戶的金融服務解放出來，利用金融科技為普通大眾提供優(yōu)質(zhì)的理財建議，具有普惠性。這其中涉及了幾個風險問題：智能投顧給出的投資建議或決策是否一定是好的？智能投顧本身是否適合具有這種普惠性？從少數(shù)人的投資決策轉變?yōu)橐淮笈说耐顿Y決策，會不會增加或減少股市的羊群效應？這種投資顧問的普惠性，會讓市場變得穩(wěn)定還是更加波動？更值得關注的是，當少數(shù)智能投顧公司控制了很大一部分人的決策時會產(chǎn)生怎樣的影響以及由此帶來怎樣的風險？這都是隨著數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展值得考慮的問題。

（三）普惠性尚有發(fā)展空間。數(shù)字金融的普惠性程度就當前的發(fā)展狀況來看尚存不足，還有很大的發(fā)展空間，雖然普惠性在第三方支付上得到了一定程度的表現(xiàn)，但是在網(wǎng)絡借貸上還沒有太過明顯的表現(xiàn)出來。雖然數(shù)字普惠金融的借貸規(guī)模龐大，但若想滿足小微企業(yè)和個人的需求還要進一步的發(fā)展。此外，雖然數(shù)字普惠金融的放貸條件與傳統(tǒng)金融相比要更為寬松，但是借貸的成本對個人和小微企業(yè)而言仍然很高，需要找到更好的為個人和小微企業(yè)提供融資的低成本、高效率、安全可靠的辦法。

（四）相關監(jiān)督機制不完善，客戶信息安全缺乏保障。數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，但我國的法律及相關部門的監(jiān)管機制卻難以緊跟其發(fā)展速度，尚未出臺相關的法律制度和監(jiān)管機制，導致數(shù)字普惠金融領域進入門檻過低，很多企業(yè)尚未取得相關資格便開始營業(yè)，這些無證企業(yè)繞過了原本就很薄弱的監(jiān)管機制，很容易給金融服務的消費者造成不同程度的利益損害。

數(shù)字技術的發(fā)展有利于普惠金融從實體金融的束縛中解脫出來，但會導致普惠金融過于依賴相關數(shù)字技術，信息的真實性、數(shù)據(jù)的及時性以及數(shù)據(jù)的收集、處理都會影響數(shù)字普惠金融的發(fā)展。過低甚至沒有領域進入的門檻，導致了從事金融服務的各企業(yè)數(shù)字安全技術良莠不齊，一些企業(yè)甚至從事買賣客戶信息的非法行為。如何在數(shù)字技術廣泛使用的現(xiàn)代保護客戶的信息數(shù)據(jù)安全，對其進行可靠的防護，防止不法分子進行信息數(shù)據(jù)的篡改、利用、買賣的不法行為，就成為了當下亟須解決的問題。

三、數(shù)字普惠金融問題解決對策和監(jiān)管建議

（一）做到對數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融統(tǒng)一的監(jiān)督標準。統(tǒng)一的監(jiān)督標準是由數(shù)字普惠金融的性質(zhì)所決定的，企業(yè)通常接受企業(yè)所在地的地方政府的監(jiān)管，在相關制度的監(jiān)管要求下開展相關金融服務，對于同一類型的企業(yè)或同一性質(zhì)的業(yè)務，不同省份和地區(qū)的限制和規(guī)定可能有所不同。但對于從事數(shù)字普惠金融的企業(yè)來說，這類企業(yè)的業(yè)務開展不會受到地域的限制，以及有可能會涉及到非企業(yè)所在地的其他地區(qū)，這就會導致企業(yè)所在地和服務開展地所實施的監(jiān)管制度有矛盾的地方產(chǎn)生，從而影響監(jiān)管工作的開展和落實，為了避免這種矛盾產(chǎn)生，就需要對從事數(shù)字普惠金融服務的企業(yè)有完整統(tǒng)一的要求和標準，通過統(tǒng)一的監(jiān)管制度就可以避免監(jiān)管套利。

（二）借鑒傳統(tǒng)金融的“監(jiān)管沙盒”運作模式。與傳統(tǒng)普惠金融相比而言，數(shù)字普惠金融存在技術與代理關系復雜、交易隱蔽、缺少專門的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)與信息防護不到位、風險轉移迅速等問題，為了解決這些問題，有關部門可以借鑒 “監(jiān)管沙盒 ”的運作模式。“監(jiān)管沙盒”可以被視為獨立創(chuàng)立的“安全空間”，金融服務企業(yè)可以在這個空間范圍內(nèi)對新型的金融服務、產(chǎn)品、商業(yè)運作等進行測試，就可以避免開展某項業(yè)務時出現(xiàn)問題就被監(jiān)管機制約束。監(jiān)管者可以在確保消費者、投資者的合法權益得到保證、風險不會發(fā)生外溢的前提下，適當、合理的放寬相關監(jiān)督力度，減少金融企業(yè)在創(chuàng)新方面的監(jiān)管束縛，既可以做到風險的控制，又可以鼓勵金融企業(yè)的創(chuàng)新。

（三）加強監(jiān)管部門之間政策協(xié)調(diào)。金融安全是國家安全的關鍵構成部分之一，同樣也是經(jīng)濟穩(wěn)定良好發(fā)展的重要基礎，為了適應金融行業(yè)混合、綜合經(jīng)營的發(fā)展方向，解決當前監(jiān)管體制內(nèi)部存在的監(jiān)管職責不明確、監(jiān)管職責交叉、監(jiān)管范圍不全面等問題，我國需要對監(jiān)管部門的結構進行有針對性的優(yōu)化調(diào)整，加強中央和地方相關監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，增強部門的監(jiān)管能力，切實發(fā)揮出我國監(jiān)管體制的優(yōu)勢，從而保證數(shù)字普惠金融的良性發(fā)展。

主要參考文獻：

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金融工作計劃普惠篇四

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關于銀行普惠金融的思考五篇

關于銀行普惠金融的思考五篇

【篇一】

我國城鄉(xiāng)地區(qū)普惠金融發(fā)展不平衡，廣大欠發(fā)達縣域地區(qū)普遍存在金融服務基礎

設施不到位，金融產(chǎn)品無法滿足居民需求，結算難、融資難等問題突出。中國銀

監(jiān)會在《中國銀監(jiān)會辦公廳關于2016年推進普惠金融發(fā)展工作的指導意見》中

要求，農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）要強化立足縣域、服務“三農(nóng)”定位，深入實施“三大工程”，更好發(fā)揮支農(nóng)服務主力軍作用。

對農(nóng)信社而言，普惠金融實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地

支持實體經(jīng)濟發(fā)展。作為服務地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，農(nóng)信社要充分發(fā)揮點多面

廣線長的優(yōu)勢，履行普惠金融的社會責任，以電子銀行為手段，不斷優(yōu)化網(wǎng)絡布局，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，補齊了金融服務三農(nóng)的“短板”。

完善網(wǎng)點布局，提升優(yōu)質(zhì)服務。營業(yè)網(wǎng)點是農(nóng)商行的重要資源，是服務縣鄉(xiāng)客戶

的基礎平臺。做普惠金融必須俯下身、沉下心，扎扎實實地做好基礎工程。農(nóng)信

社要以便民利民為原則，加強基層網(wǎng)點建設，全面開展優(yōu)質(zhì)服務提升活動。一是

提高思想認識。普惠金融是需要講情懷的，要堅持把服務挺在最前面，不計較一

時的利益得失。服務點的建設從短期看是“虧本生意”，但長遠看是實現(xiàn)了社會

效益和經(jīng)濟效益的雙贏；二是要持續(xù)深入開展黨的群眾路線教育實踐活動，深入

群眾，走訪群眾，了解群眾對農(nóng)信社網(wǎng)點布局的意見和建議，在經(jīng)濟條件和相關

技術允許的條件下，增加自助設備、便民取款點的設置，方便群眾辦理業(yè)務；三

是要積極推進大堂經(jīng)理制度建設，提高服務人員的理論文化素質(zhì)，重點加強金融、文化、法律的學習，使大堂經(jīng)理成為體現(xiàn)農(nóng)信高水平服務的窗口；四是推行主任

臨柜制度，要求各網(wǎng)點主任、主辦會計每周至少到大堂半天親自接待客戶，為自

己所在網(wǎng)點的服務“看看病”，化解群眾反映的熱點、難點問題。

突出支農(nóng)重點，服務普惠三農(nóng)。一是要求信貸服務要樹立為民服務意識，徹底解

決信貸服務存在的官僚主義作風；二是要提升為民服務的能力，要學會研究市場，“水則資車，旱則資舟，以待乏時”，要幫助客戶分析市場，避免一哄而上。三

是要提升對農(nóng)業(yè)科技的認知水平。放貸的目的是支持發(fā)展而不是肉包子打狗。這

就要求我們信貸人員對農(nóng)業(yè)科技的認知要達到一定程度，了解其產(chǎn)品的性能、作用、效應，注意其潛在價值和市場價值；四是要做好小額貸款服務，這是我們一

些工作中經(jīng)常被忽視的業(yè)務。在過去的經(jīng)營中，許多社只注重抓大而忽視了小額

貸款，導致了小額貸款市場的流失，間接導致了存款的流失。要從思想上、制度上、意識上全面提升，建立長效機制，確保三農(nóng)的需要在本轄立即高效解決。

推進改革發(fā)展，提升服務水平。首先要端正思想，農(nóng)商行改制不是換湯不換藥，

而是從管理機構到經(jīng)營機構的轉變。二要繼續(xù)深化優(yōu)質(zhì)服務提升，做好柜面服務；三要抓信貸延伸服務，在貸前調(diào)查和貸后管理的同時，為客戶的發(fā)展提供必要的

信息技術服務支持，為其發(fā)展提供參考。四要下大力氣做好不良貸款清收。要深

入群眾，向群眾宣傳不良貸款造成的不良影響，讓貸款不還的失去生存的土壤，

使其主動償還貸款。同時，還要嚴格防范前清后增，做好存量貸款的調(diào)查，通過

群眾提前發(fā)現(xiàn)不良貸款的隱患，促進不良貸款清收，以便更好的為群眾服務。

【篇二】

一、發(fā)展普惠金融主體

要滿足不同經(jīng)濟微觀主體多層次，多樣化金融需求，就必須形成有序的金融分層

體系。我國目前金融體系離普惠金融體系還有很大距離，正規(guī)金融在金融市場的

滲透率和覆蓋面遠不能滿足普惠金融的需求。當前除加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機

構的改革轉型，不斷提高基礎金融服務的水平和質(zhì)量，積極參與普惠金融發(fā)展外，應大力發(fā)展新型普惠金融機構，構建多層次的金融服務體系。放寬金融機構準入

政策，重點引導各類資本進入具有普惠職能的新設金融機構。在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構的經(jīng)驗基礎上，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型金融機構，完

善相關配套政策，明確對服務于小微企業(yè)和個人的專營金融機構進行財政、稅收、監(jiān)管、擔保和風險包容度等政策扶持;重點發(fā)展民營銀行，有效避免國有銀行政

企不分、股東股權虛置等問題，使其成為責、權、利統(tǒng)一的現(xiàn)代企業(yè)。民營銀行

在發(fā)展普惠金融方面具有明顯的服務草根和市場效率優(yōu)勢，能夠推動我國金融服

務的差異化，形成有效的市場競爭。

二、構建普惠金融模式

普惠金融的模式我們應充分借鑒國外社區(qū)銀行，不斷完善內(nèi)控機制和風險管理水平，堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式，長期提供低成本、便捷、實惠的金融服務。首先

是優(yōu)化工作流程，發(fā)揮業(yè)務規(guī)模效應。聚集性是小微企業(yè)的重要特征，這一特征

不僅是銀行打破與個體小微企業(yè)之間信息不對稱的決定性因素，也是進行批量開

發(fā)進而通過大數(shù)法則管控風險的現(xiàn)實基礎。通過標準放貸程序發(fā)放小額貸款因為

運營成本過高，無法實現(xiàn)經(jīng)濟效益，因此，必須做到在風險可控的前提下，實現(xiàn)

簡化流程、系統(tǒng)自助、批量操作，這樣才能大大降低小微金融業(yè)務的運營成本，

提升小微金融效益。其次可通過開展交叉菜單式銷售，以綜合金融服務完善小微

金融體系，以此提高單個客戶的利潤貢獻度，最大程度降低為單個小微企業(yè)提供

服務以及單個小微金融產(chǎn)品的運營成本。以小微金融打通傳統(tǒng)零售和產(chǎn)業(yè)鏈金融，小微金融的服務外延更加深入到經(jīng)濟的各個產(chǎn)業(yè)鏈條和社會家庭中，從而真正實

現(xiàn)小微金融“服務民生”的普惠金融本意。三是堅持市場化運作機制，包括業(yè)務

行為市場化、產(chǎn)品定價市場化、服務手段市場化、營運管理市場化，通過市場化

運行，實現(xiàn)金融服務社會效益最大化。

三、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

在防范風險的前提下，根據(jù)普惠金融的需求多樣性特點，普惠金融機構應加大自

主創(chuàng)新力度，量身打造金融產(chǎn)品，細分貸款品種，提供助學、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、消費、建房、旅游等多樣化的金融產(chǎn)品，在貸款金額、貸款期限、擔保方式、貸

款利率方面的不同進行合理設計，以適應資金需求多樣化的特點。以小額信貸資

產(chǎn)業(yè)務帶動發(fā)展委托、金融咨詢、企業(yè)投資顧問、個人投資理財和電子商務等中

間業(yè)務類產(chǎn)品。重點是積極探索適合低收入群體需求的金融產(chǎn)品，在擴展業(yè)務的

同時充分重視風險的存在，積極探索各種有效的貸款擔保方式，打破以不動產(chǎn)抵

押為核心的貸款抵押機制，嘗試互助聯(lián)保、保險基金擔保、再保險擔保等擔保方式。此外，還可以考慮發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，降低農(nóng)村地區(qū)存在的空間障礙所帶

來的信息采集成本和業(yè)務開展成本，解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點不足問題，將不

同類型的金融產(chǎn)品進行捆綁，以此提供綜合金融服務，實現(xiàn)“公平與效率”，提

高普惠金融服務的效率和質(zhì)量。

普惠金融是實現(xiàn)金融業(yè)均衡協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)。當前新形勢下，要開

創(chuàng)普惠金融的新局面，我們必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結合，努力構建一個健康、規(guī)范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務，滿足所有人群的合理的金融需求，為實體經(jīng)濟發(fā)展作出更大貢獻。

【篇三】

研究表明，金融發(fā)展初期，低收入與高收入群體收入差距會擴大，但金融發(fā)展最

終會縮小收入差距，實現(xiàn)“門檻跨越”。因此，需厘清區(qū)域金融發(fā)展的長期、短

期關系，在長期堅持金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，抓住時機推進大普惠金融體系建設。

當前，我國正處于全面建成小康社會的決勝階段，建立更加平等、開放、便利的

普惠金融體系十分緊迫。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。習近平總

書記在第五次全國金融工作會議上強調(diào)，建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融。將

“大普惠金融”理念融入金融發(fā)展規(guī)律中，構建廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的“大普惠金融”體系，對于促進社會公平、維護經(jīng)濟長期健康發(fā)展具有重要意義。

正確理解“大普惠金融”的內(nèi)涵

傳統(tǒng)普惠金融主要針對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體等，覆蓋面不足。隨著世情國情深刻變化，普惠金融內(nèi)涵正朝著更具普惠性、公平性的方向拓展。

（一）更加注重精準發(fā)力。大普惠金融不是“撒胡椒面”，需結合各地經(jīng)濟社會需求和人文地理特征精準發(fā)力。一是精準定位服務對象，分塊、分類集中力量解決好服務對象問題；二是精準明確服務策略，堅持“量體裁衣”，確保服務有效到位；三是精準落實服務舉措，做到“有的放矢”，提升服務水平和質(zhì)量。

（二）更加注重可持續(xù)性。大普惠金融更加注重“市場主導、政府引導”，強調(diào)在惠及服務群體的同時惠及金融機構自身，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的帕累托優(yōu)化。每個細分金融制度和機制設計都要實現(xiàn)多方共贏和可持續(xù)發(fā)展，維護好金融機構合法權益，使之能夠主動有效地長期服務相關群體。

（三）更加注重提供“造血式服務”。大普惠金融包含扶貧等內(nèi)容，但其本質(zhì)不是“輸血型金融”。“輸血型金融”拖累金融機構，弱化服務群體，注定不能長久。大普惠金融發(fā)展應發(fā)揮金融機構的信息、渠道、細分專業(yè)優(yōu)勢，提供多元化金融服務，增強服務群體的造血能力。

（四）更加注重與全面深化改革相結合。我國新型城鎮(zhèn)化建設、生態(tài)文明建設等為大普惠金融發(fā)展增添了新活力，激發(fā)了小微企業(yè)、脫貧致富、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保等領域的金融需求。金融機構應積極借助移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技，拓展普惠金融服務領域，提升效率、降低成本。

（五）更加注重風險防范。第五次全國金融工作會議上，習近平總書記強調(diào)“把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置”。大普惠金融發(fā)展要站在國家安全的高度，在不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險和違法金融行為的前提下，建設適合各區(qū)域實情的大普惠金融生態(tài)。

重慶“大普惠金融”發(fā)展的實踐探索

近年來，在人民銀行重慶營管部的推動下，重慶積極推進金融體制改革，完善民生金融體系，從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、小微金融、扶貧金融、綠色金融、科技金融等方面對“大普惠金融”建設進行了一些探索。

（一）完善大普惠金融組織體系。構建包含社區(qū)銀行、涉農(nóng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸

款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司的300余家新型農(nóng)村金融或類金融機構，豐富惠民惠農(nóng)金融組織體系。創(chuàng)建近900家“村級便民金融自助服務點”和城市“社區(qū)金融便民服務點”，貼近基層服務百姓。

（二）提升居民的金融服務獲得感。引導金融機構在農(nóng)村和貧困地區(qū)布放atm超

1萬臺、 pos機超15萬臺，基本實現(xiàn)轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。依托支付清算系統(tǒng)，企業(yè)、個人征信系統(tǒng)等拓展便民利民金融功能。支持地方法人機構接入金融信用信

息基礎數(shù)據(jù)庫，小貸公司和擔保公司接入數(shù)量居全國前列。

（三）創(chuàng)新助創(chuàng)助農(nóng)助小金融舉措。創(chuàng)新個人和微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款，截至今

年6月末貸款余額達36億元，支持3萬余人和100余家微型企業(yè)，向790戶小

微企業(yè)發(fā)放流動資金貸款27.2億元。在全國率先試點農(nóng)村“三權”（含農(nóng)村居

民房屋產(chǎn)權、承包經(jīng)營權和林權）抵押貸款創(chuàng)新，截至6月末累計發(fā)放貸款超

750億元。

（四）大力健全金融精準扶貧機制。加強財政金融聯(lián)動，對金融機構向重慶14

個國家扶貧開發(fā)工作重點區(qū)縣投放貸款、布設機具等行實施財政獎補，截至今年

6月末重慶14個國家扶貧開發(fā)工作重點區(qū)縣貸款余額2508.7億元，同比增長

13.5%。推動金融機構通過直接支持、產(chǎn)業(yè)帶動、項目惠及等方式精準扶貧，6月

末重慶金融精準扶貧貸款累計投放800多億元，惠及服務建檔貧困人口292萬人次。

（五）穩(wěn)步推進綠色金融和科技金融創(chuàng)新試點。率先全國試點碳排放交易和排污

權交易，累計完成交易超過4億元。率先全國試點將4類環(huán)保信息納入征信系統(tǒng)，推進綠色信貸發(fā)展，6月末綠色信貸余額占全市貸款余額比重達6.7%。創(chuàng)新設立

創(chuàng)業(yè)投資引導基金、科技金融集團、科技金融公共服務平臺，6月末重慶科技金

融信貸余額近2400億元，同比增長14.2%，占全市貸款余額8.96%。

（六）有效實施普惠金融風險防范工程。強化農(nóng)村支付服務風險防控，依托惠農(nóng)

支付服務系統(tǒng)，筑牢“防火墻”。開展銀行卡信息泄露風險排查，建立銀行卡信

息泄露風險排查問題管控清單。規(guī)范引導互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展，繼續(xù)推進互

聯(lián)網(wǎng)金融專項整治，推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)反洗錢監(jiān)管制度建設，加強對網(wǎng)絡支付機

構等反洗錢義務機構的監(jiān)管。

對推動發(fā)展“大普惠金融”的思考

（一）處理好縮小收入差距的長短期影響。研究表明，金融發(fā)展初期，低收入與

高收入群體收入差距會擴大，但金融發(fā)展最終會縮小收入差距，實現(xiàn)“門檻跨

越”。因此，需厘清區(qū)域金融發(fā)展的長期、短期關系，在長期堅持金融創(chuàng)新發(fā)展

的過程中，抓住時機推進大普惠金融體系建設。

一是堅定改革發(fā)展方向，樹立金融發(fā)展促進收入分配公平性的長期目標。習近平

總書記2016年視察重慶時強調(diào)，要“崇尚創(chuàng)新、注重協(xié)調(diào)、倡導綠色、厚植開放、推進共享”。金融的長期發(fā)展，要扎實貫徹新發(fā)展理念，把創(chuàng)新和風險防控

擺在核心位置，深化金融供給側結構性改革，服務于新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動形成綠色發(fā)展方式和生活方式，全面融入“一帶一路”和

長江經(jīng)濟帶建設，發(fā)揮金融發(fā)展對縮小收入差距的推動作用。

二是實施金融惠民戰(zhàn)略，促進收入分配在中短期更加公平合理。按照習近平總書

記視察重慶提出的“在整個發(fā)展過程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，

讓改革發(fā)展成果更多更公平惠及廣大人民群眾”的要求，中短期須建設“大普惠

金融”體系，改善民生金融服務，完善基礎設施，提高惠民精準度，推動如期高

質(zhì)量打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，創(chuàng)新小微、綠色、創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村、科技等細分領域的金融服

務和產(chǎn)品，幫助城鄉(xiāng)弱勢群體公平地獲得金融服務。

（二）處理好“普”與“惠”的關系。一是以“普”為出發(fā)點，堅持普遍參與和

普遍服務，強調(diào)金融發(fā)展的廣泛性和公平性。協(xié)調(diào)發(fā)揮好市場和政府作用，調(diào)動

各類金融機構積極性，讓所有群體機會平等、價格合理地享受金融服務。進一步

構建完善城鄉(xiāng)一體化的銀行、證券、保險、貸款公司、社區(qū)或村級金融服務點、

第三方支付結算、個人與企業(yè)征信等普及城鄉(xiāng)的便民金融服務機構體系。

二是以“惠”為落腳點，細化大普惠金融服務功能、提升服務效率，使所有參與

群體受益。針對城鄉(xiāng)二元結構明顯、區(qū)域發(fā)展不均衡特點，優(yōu)化新型大普惠金融

業(yè)態(tài)布局，完善“金融+財政”聯(lián)動機制，提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量和城鎮(zhèn)金融服

務效率。

（三）處理好“促”與“穩(wěn)”的關系。一是“促”創(chuàng)新，鼓勵構建大普惠金融服

務新機制新模式，拓展金融服務的廣度深度。構建激勵相容機制，完善普惠金融

發(fā)展指標體系，加大對地方發(fā)展大普惠金融促進社會公平和經(jīng)濟發(fā)展的考核力度，分類、分區(qū)域、有重點地促進縮小收入差距、增加居民收入、增進社會福祉。完

善金融基礎設施，利用大數(shù)據(jù)思維和技術，整合稅務、環(huán)保、能源、工商等信息流，減少信息不對稱。

二是“穩(wěn)”根基，健全與大普惠金融相適應的法律和監(jiān)管體系，加強風險防范。

根據(jù)各專業(yè)性金融功能，出臺針對性制度法規(guī)，構建約束機制。將金融穩(wěn)定發(fā)展

委員會協(xié)作機制全面延伸到地方，促進大普惠金融發(fā)展和監(jiān)管。完善大普惠金融

風險規(guī)制，探索將大普惠金融各專項行業(yè)管理和監(jiān)管分開，創(chuàng)建專項管理協(xié)會，

強化對各專項業(yè)務和服務的監(jiān)督引導。

【篇四】

近年來，面臨著貧富差距越來越大，社會矛盾愈發(fā)激化，國際社會越來越多地強

調(diào)要實現(xiàn)包容性增長，即要確保所有人都能分享經(jīng)濟繁榮的成果，所有人都有機

會充分發(fā)揮自己的潛力。而包容性增長的基礎源于各個社會主體對資源享有平等

的可得性。從金融的一般屬性來講，金融本身就是一種資源，一種戰(zhàn)略性稀缺資源。因此，要想實現(xiàn)社會公平，在金融資源的配置上應該進行公平性的安排。而

從金融的特殊資源屬性出發(fā)，金融更是一種資源配置方式和手段。金融可以通過

自身這一資源的配置進而配置其他資源。金融資源配置得公平與否,直接關系到

其他經(jīng)濟和社會資源的公平配置。尤其是在現(xiàn)代社會里，金融是經(jīng)濟的核心，金

融資源的獲取可以為每個人或者是每個處于成長期的企業(yè)構筑實現(xiàn)其蓬勃發(fā)展、

實現(xiàn)其真正潛力的基礎。因此，無論從金融的一般屬性出發(fā)，還是從金融的特殊

屬性出發(fā)，金融本來就應該是普惠的，每個個體都應該享有平等的金融資源獲得

渠道，這樣才能實現(xiàn)資源的公平分配，才能有效實現(xiàn)社會公平。

聯(lián)合國組織在“2005國際小額信貸年”的宣傳上正式提出了普惠金融的概念。2008年國際金融危機后，g20將推進普惠金融發(fā)展作為重要任務，督促各國政府

加快普惠金融體系建設，關注有益于弱勢群體的產(chǎn)品和服務。目前已有50多個

國家設立了發(fā)展普惠金融的目標，并列出了明確的路線圖和時間表。

由于“普惠金融”概念提出的時間尚短，國內(nèi)外對其相關研究和實踐還相對較少，對于普惠金融的內(nèi)涵、如何評價、怎樣發(fā)展，無論是理論界還是金融業(yè)界都還存

在不少爭議。筆者試圖厘清當前在認識上普遍存在的幾個誤區(qū)，并提出普惠金融

發(fā)展的幾點思考。

普惠金融發(fā)展中幾個認識上的誤區(qū)

將普惠金融等同于小額信貸

將普惠金融在覆蓋面上等同于農(nóng)村金融或小微金融，在操作上等同于小額信貸似

乎是國內(nèi)理論界的通識。有的學者甚至將普惠金融的概念直接等同于農(nóng)村金融和

小額信貸，這種捆綁式的概念是不妥當、不確切的，有失偏頗。實際上，無論是

農(nóng)村金融、微型金融，還是小額信貸，它們都同屬于普惠金融這一大系統(tǒng)，只是

其中的部分內(nèi)容而已。普惠金融是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提

供金融服務的體系。也就是說，普惠金融不僅僅要為大企業(yè)、國有企業(yè)、有錢人

服務，更要為廣大中小微企業(yè)及大多數(shù)人服務，而不是僅僅要為小微企業(yè)、農(nóng)民

或是低收入人群服務。其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，而是涵蓋儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務。

將普惠金融等同于扶貧金融或政策性金融

發(fā)展普惠金融的最大意義就在于減少貧困，降低貧富差距。而且，普惠金融中服

務的難點是低收入人群，特別是那些生活在偏遠地區(qū)、貧窮地區(qū)的喪失勞動能力

的人群，因此，有人就把普惠金融狹隘地理解為扶貧金融，認為普惠金融就是要

不惜一切成本對貧困者予以補貼，使其能夠享受到金融服務。但是，大量社會實

踐表明，如果不考慮實際情況，一味地以補貼貸款的模式來發(fā)展普惠金融，過度

強調(diào)其社會性，忽視市場原則和可持續(xù)性，不僅不會降低貧困，相反可能會起到

一些副作用，極易導致過度信貸，造成金融不穩(wěn)定。例如，20世紀70年代，一

些國際組織在亞非拉國家的一些小額信貸項目，都出現(xiàn)過資金使用效率極其低下、腐敗大量滋生的情況。因此，普惠金融固然主要針對中低收入居民和小微企業(yè)等

弱勢群體，少不了各種政府性資金和社會捐贈資金的支持，但并不等于要單純依

靠政府補貼和政策支持，而是要以發(fā)揮市場作用為主，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展

道路。

將普惠金融等同于全民借貸

有些觀點認為，普惠金融就應該是所有人都要有銀行賬戶、使用金融產(chǎn)品或者享

受到金融服務，片面地追求過高的融資滿意度。其實不然。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，全

球約有一半（25億）的成年人在正規(guī)的金融機構沒有銀行賬戶，但是在這些人中，有些是因為沒有這方面的需求，即自愿被排斥在正規(guī)金融體系之外；另外一些則

是非自愿金融排斥，諸如貧窮、成本、信息、距離、缺乏信任、缺少必要的文件

或抵押品等諸多因素使得這部分人群無法享受到金融服務。所以，對于政策制定

者來說，區(qū)分這兩個概念非常重要且必要。普惠金融并不是為了借貸而借貸，也

絕對不是要保證每個人都借貸。本次國際金融危機爆發(fā)之前，很多國家都爆發(fā)了

小額信貸危機，根本原因就在于政府希望在短期內(nèi)快速提升融資滿意度，盲目開

展“全民借貸行動”，最終誘發(fā)危機。因此，不顧實際情況盲目追求借貸全民化

既可能對企業(yè)產(chǎn)生錯誤的政策導向，導致其盲目擴張，也不利于銀行防范風險。

此外，衡量普惠金融的發(fā)展程度，不單單要看信貸比例這一指標，也要考慮轉賬、支付結算、保險、投資等其他一些基礎金融服務。因此，對于政策制定者來說，

應該致力于清除非自愿金融排斥的障礙，讓所有人都享受到金融服務和金融產(chǎn)品

的權利和便利，這才是普惠金融的應有之義。

存在一種過于市場化的觀點，即認為市場經(jīng)濟就是利潤最大化

在市場原教旨主義的支持下，利潤最大化成為最高宗旨、最高目標，甚至超越了

道德倫理、法制、社會規(guī)則等，凡是提到市場化改革，就仿佛占據(jù)了道德高地、

政治高地，總是在追求絕對條件下的利潤最大化、市場主義極端化。一些金融從

業(yè)者為了利潤最大化不惜犧牲客戶的利益，不顧客戶的需求甚至去誤導客戶的需求。可是，“如果整個社會都追求利潤最大化，那人與人之間就淹沒在利己主義

的冰火之中。”馬克思反對的并不是資本而是反對資本的資本主義化，即反對的

是資本為少數(shù)人所壟斷，反對的是資本的投資收益為少數(shù)人所獨享。《全球商業(yè)

經(jīng)典》中有關“借錢的權力”曾這樣闡釋：讓資本成為無需特權即可獲取、在責

權利框架下可以安然使用的資源。只有實現(xiàn)社會公平，才能促進經(jīng)濟穩(wěn)定和持續(xù)

增長，才能形成具有更強凝聚力的更健康的社會。最近的研究表明，收入分配更

加公平的國家，從長遠看能夠實現(xiàn)更好的宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定和更可持續(xù)的增長。因此，利潤最大化要以承擔社會責任為前提，利己與利他應是平行的，在強調(diào)市場在資

源配置中的決定性作用時，更要強調(diào)社會責任和人文關愛，更要關注民族文化、

社會歷史、經(jīng)濟金融等社會環(huán)境要素，關注人的本體本性。

希望借助于提高金融業(yè)從業(yè)人員思想覺悟來解決普惠金融存在的問題

毫無疑問，對于提高中國普惠金融發(fā)展水平，金融業(yè)責無旁貸。金融機構具有社

會和經(jīng)濟雙重目標，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度

上肩負著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會目標。但將希望寄托于金融從業(yè)人員思想道

德水平的提高，這未免有點兒情緒化，甚或有點兒政治化，無益于真正解決中國

普惠金融發(fā)展面臨的問題。但金融業(yè)作為一個負責任的商業(yè)組織，作為整個社會

的重要組成部分，首先在經(jīng)營理念上，亟需樹立普惠金融理念，在追逐利潤最大

化和承擔社會責任之間達到一種平衡。同時，要通過有效的政策和制度激勵，如

建立一種財務績效和社會績效相均衡的考核機制，使之在作出經(jīng)營決策時能首先

考慮到大多數(shù)企業(yè)、大多數(shù)人的利益。

綜上所述，普惠金融是引領規(guī)范實現(xiàn)金融發(fā)展，突出強調(diào)秉持金融的哲學人文關

懷發(fā)展理念，突出強調(diào)金融應面向最廣大民眾并為其服務的一種共享的金融發(fā)展

方式。普惠金融是針對包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融在內(nèi)的金融體

系大家庭的成員而言的，而不是僅指特定性的金融類別或機構而言的；是引領金

融發(fā)展秉持的哲學人文關懷理念、回答金融為何而生為誰服務的最高宗旨和目標，是一種共享的金融發(fā)展方式，而不僅僅是某種特定性的實踐性的政策舉措；是一

種整體引領金融發(fā)展的金融發(fā)展方式，而不是專指某種金融類別（如商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融）或機構區(qū)域空間分布（如全國性銀行或地方性銀行）

或主要針對某種特別對象（如扶持貧困人口）的業(yè)務領域的制度安排；普惠金融

是人類的、世界的，也是中國的，而不是特指某種發(fā)展程度的國家（如發(fā)展中國家）的。

發(fā)展普惠金融的幾點建議

近年來，金融業(yè)的改革成就有目共睹，金融業(yè)綜合實力不斷增強，盈利能力不斷

提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風險能力不斷增強。但我們也要看到，以往的

金融發(fā)展過多強調(diào)了金融規(guī)模擴張、金融機構效益及抗風險能力的提高，而忽略

了金融服務實體經(jīng)濟這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融業(yè)

本身應該承擔的社會責任，忽略了金融的普惠性。因此，中國金融結構性失衡的

深層次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理論指導以及在片面理論指導

下偏離正確軌道的改革路徑。因此，我們要從金融的本質(zhì)屬性出發(fā)，從注重金融

資源的科學合理配置入手，堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，堅持市場配置金

融資源的改革導向，堅持金融服務大眾的普惠性質(zhì)，從全局角度出發(fā),制定普惠

金融發(fā)展戰(zhàn)略,搭建適合中國國情的普惠金融體系。

一是在全社會樹立普惠金融理念，普及普惠金融知識，培育普惠金融文化。最近

的一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，金融知識都相當缺乏。

平均來看，僅有大約55%的個人對復利有基本的理解；大約61%的個人能正確回

答通貨膨脹對儲蓄的效應這樣基本的金融問題；僅有49%的個人能正確回答關于

風險厭惡的基本問題。而且，不同國家差異巨大，低收入國家基本處于評級的末端。因此，首先，應在全國各地尤其是貧困落后地區(qū)構建金融知識普及長效機制，提高國民金融素養(yǎng)，增強消費者風險意識，提高他們獲得金融服務的能力，讓人

們懂得珍惜自己的信用，從而改變他們的命運。其次，要逐漸培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融監(jiān)管者、商業(yè)銀行家，還是普通的老百姓，都要對普惠

金融的內(nèi)涵、本質(zhì)、內(nèi)容有一個明確的認知，更重要的是，必須像重視價格一樣

重視價值，像重視資本一樣重視文化。通過加強宣傳，逐步提高政府部門、金融

機構、普通公眾的戰(zhàn)略意識和認知度，在全社會層面形成統(tǒng)一的理念。

二是要加強普惠金融理論與實踐的研究。盡管最近幾年有關普惠金融的文獻愈來

愈多，但在一定程度上都存在理論與實踐的脫節(jié)。翻開報紙，以“普惠金融”為

題的農(nóng)村金融和小額信貸風生水起；百度一下“普惠金融”，各種p2p網(wǎng)站、各

類互聯(lián)網(wǎng)金融、各種小額貸款公司都在打著“普惠金融”的招牌經(jīng)營。但是在理

論研究層面，對于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融發(fā)展水平、普惠金融發(fā)展

存在哪些障礙、哪些因素會影響普惠金融發(fā)展等一些基本問題還存在分歧和進一

步研究的空間。整個國家層面也缺乏對普惠金融發(fā)展的整體研究、設計與推動。

筆者認為，眼下最為重要的是建立與國際組織接軌的普惠金融指標體系，并將該

指標數(shù)據(jù)納入全國和地方的金融統(tǒng)計之中，建立國家和地方的普惠金融數(shù)據(jù)庫，

并進行定期更新、監(jiān)測與評價，擇機發(fā)布年度普惠金融發(fā)展報告，以推動普惠金

融理論與實踐的發(fā)展。

三是要建立促進普惠金融發(fā)展的法律制度與政策框架。要想普惠金融能夠可持續(xù)

健康發(fā)展，就必須加快建立適宜的法律制度體系和政策框架，確保普惠金融在法

治軌道上穩(wěn)步推進。同時，要提供一個商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境和穩(wěn)定的金融市場

秩序，創(chuàng)造適宜普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。政府應該通過多種政策措施，引

導金融機構組織下行；適度降低準入門檻，增加普惠金融的有效供給。要本著保

本微利的原則，引導各類金融機構提供普惠金融服務。此外，由于我國幅員遼闊，各個區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差異，因此，應制定和實施差異化的普惠金融發(fā)

展政策與監(jiān)管措施。同時，我們也要意識到，不管是金融產(chǎn)品與服務的提供者，

還是具有金融需求的企業(yè)或消費者，都是市場經(jīng)濟條件下具有行為能力的主體，

具有自主判斷、自主選擇的能力與權利，也要為自己的選擇與行為負責，自負盈虧、自擔風險。政府應著力建立公平、公開、公正的法律制度與監(jiān)管措施，而不

能以行政命令的方式來干預金融機構、企業(yè)或者消費者的行為，這樣才能保證普

惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四是從國家戰(zhàn)略層面構建與社會群體需求相適應的普惠金融體系。簡單地說，就

是要準確把握中國普惠金融的供給與需求,根據(jù)不同層面的金融需求提供相應的

金融供給。具體說來,普惠金融的需求方是指需要金融產(chǎn)品和服務的個人、家庭

和企業(yè)，供給方是指提供金融產(chǎn)品和服務的主體，包括但不限于銀行、證券、保

險等金融機構。要詳細解剖各個群體存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供給，需求結構和供給結構是否匹配，還應該在哪些方面進行加強。普惠金融的發(fā)展不

可能一蹴而就，需要全社會各個層面的共同努力。就國家層面而言，應在客觀評

價我國各個地區(qū)普惠金融發(fā)展水平及存在差距的基礎上，做好普惠金融的頂層設計，明確普惠金融發(fā)展的目標和改革的路線圖，制定每個年度的普惠金融行動計劃，自上而下構建好“覆蓋全面、層次分明、結構合理、穩(wěn)健持續(xù)”的普惠金融

體系。

【篇五】

關鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融科技

一、引言

黨的十九大報告指出，當前我國社會的主要矛盾已經(jīng)由人民日益增長的物質(zhì)文化

需要同落后的社會生產(chǎn)之間的矛盾轉變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡

不充分的發(fā)展之間的矛盾。在金融領域，這種不平衡不充分的發(fā)展的表現(xiàn)就是城

鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展大大的落后于城市地區(qū)的發(fā)展，金融抑制的

現(xiàn)象十分嚴重。2017年9月在北京舉辦的“2017 中國普惠金融國際論壇”，指

出要將普惠金融作為金融行業(yè)的長期目標來發(fā)展，確立了發(fā)展普惠金融的重要地位。因此，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展普惠金融，積極發(fā)揮金融行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展

的作用，對滿足廣大農(nóng)村人口美好生活需要，解決城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡不充分的

問題發(fā)揮著重要的作用。

二、普惠金融概述

普惠金融這一概念是由聯(lián)合國在2005年首次提出的。一般來說，普惠金融是指

在遵循機會平等要求以及商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上，加強政府政策引導扶持力度、完善金融體系建設、建立健全金融基礎設施，以人人可負擔的成本為有金融服務

需求的各階層提供合適、有效的金融服務，并確定農(nóng)民、老年人、城鎮(zhèn)低收入人

群和殘疾人、小微企業(yè)等其他特殊群體為普惠金融的服務對象。

三、當前我國普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）商業(yè)可持續(xù)性問題

根據(jù)普惠金融的定義，發(fā)展普惠金融首先要建立在可持續(xù)原則的基礎上。但是，

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融卻呈現(xiàn)出不可持續(xù)的特征。這主要表現(xiàn)在一下幾個

方面：首先，農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品種類少，相關產(chǎn)品開發(fā)較少，不能適應廣大

農(nóng)民的多樣化需求。其次，農(nóng)村地區(qū)基礎設施不完善，尤其是一些發(fā)展比較落后

的地區(qū)，金融機構很少，金融市場非常不健全，難以順利開展普惠金融業(yè)務。最后，由于農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務普遍具有規(guī)模小、交易金額少的特點，金融機

構開展普惠金融業(yè)務的交易費用和相應的經(jīng)營成本較高，但收益卻沒有得到相應

的提升，財務上容易出現(xiàn)不可持續(xù)性。

（二）不確定性風險較大

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨的風險主要有兩個：一是農(nóng)民主觀違約的道德風險；二是預期收益不確定的風險。由于農(nóng)村地區(qū)的法律約束以及信用懲戒機制不健全，再加上農(nóng)民的法律意識薄弱，導致農(nóng)村客戶主觀違約的道德風險較大。同時，農(nóng)

業(yè)生產(chǎn)的收益很容易受到自然氣候變化和農(nóng)產(chǎn)品市場價格變化的影響，而農(nóng)村信

貸常常沒有擔保抵押品，這就使得金融機構開展普惠金融業(yè)務的風險較大。而且

由于農(nóng)村信貸的資產(chǎn)組合比較單一，不同資產(chǎn)的正相關性比較大，難以通過構建

信貸資產(chǎn)組合來降低非系統(tǒng)性風險。這些都將急劇增大農(nóng)村普惠金融預期收益的

不確定性風險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技帶來的難題

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的出現(xiàn)和發(fā)展大大推進了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的進程，依靠大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術，大大降低了交易和經(jīng)營成本，更便利地惠及到更多的群體。但是，這也同樣提出了一些新的挑戰(zhàn)。一個是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管不完善，相較于傳統(tǒng)的金融機構風險較大；另一個是對于技術更新提出了更高的要求。雖然我國在這方面處于全球的領先地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人口紅利的逐漸消失、競爭格局基本趨于穩(wěn)定，技術上的突破和創(chuàng)新就成為推動其進一步發(fā)展的重要手段。

四、政策建議

（一）充分發(fā)揮處于金融核心地位的銀行的作用

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融主體，在金融市場中處于重要的核心地位，是最主要的農(nóng)村普惠金融供應主體之一，應當成為發(fā)展普惠金融的主力軍。具體來講，商業(yè)銀行要不斷增加普惠金融網(wǎng)點的投入、優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布、拓展普惠金融便民服務點，實現(xiàn)農(nóng)村基礎金融服務的全覆蓋。另外，商業(yè)銀行也要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，降低相應的交易費用和經(jīng)營成本，注重市場培育，而非過度關注業(yè)務效益，注重激勵互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，制訂具體的激勵政策和措施，不斷開發(fā)出具有特色的普惠金融產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民的多樣化需求。

（二）加強風險管控

利用大數(shù)據(jù)進行風險管控，在為廣大農(nóng)戶提供金融服務時積累相應的數(shù)據(jù)，同時不同的平臺之間要進行數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，加強信息共享，加快征信體系的建設和完善。在此基礎上分析加工數(shù)據(jù)，對不同個體實行不同的風險定價，促使收益與風險相匹配，降低信息不對稱的問題。另外，還要完善監(jiān)管體系，嚴懲惡意債務違約行為。明確規(guī)定從事普惠金融業(yè)務的金融機構的資本金、內(nèi)部風險管控、從業(yè)人員的基本素質(zhì)等問題，確保這些金融機構能夠正常健康運行。開展農(nóng)村地區(qū)的普法意識教育，樹立人人誠信的思想觀念，改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，降低開展普惠金融的運作成本和面臨的風險。

（三）引導互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技為普惠金融發(fā)揮積極作用

在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利為普惠金融服務的的同時，也要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻相對應與傳統(tǒng)的金融機構較低，監(jiān)管部門的監(jiān)管比較松散，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生危機的可能性較大，進而不利于普惠

金融的發(fā)展。為此，要加強外部監(jiān)督管理，出臺有針對性的監(jiān)管指標和原則，既要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效的優(yōu)勢，又要提防相關企業(yè)風險過大。同時，也要強調(diào)金融科技助推普惠金融的作用，加大科技創(chuàng)新投入，吸引相關專業(yè)人才，針對大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等領域，實現(xiàn)更大的突破，為普惠金融的推進提供更好的技術支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服務。

參考文獻：

[1] 李建軍.普惠金融:商業(yè)可持續(xù)性是關鍵[j].金融市場研究,2014(5)

[2] 張細松,張玉,王芳.新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融研究[j].金融理論探索,2017(5)

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報,2017/10/30(009)

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金融工作計劃普惠篇五

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2019年未至2020年一季度未，我行實現(xiàn)了2019年未超額完成全年目標任務、今年一季度每月正增長、3月未抵押快貸比年初正增長的較好成績，這與省分行正確領導及支行的高度重視密不可分，現(xiàn)將支行普惠金融業(yè)務推進措施作與經(jīng)驗分享如下。

一、領導重視、部門協(xié)同、全員普惠

為全面推進普惠金融戰(zhàn)略，支行成立了以行長為組長的領導小組，強力推進支行普惠金融業(yè)務的發(fā)展。支行領導班子與公司部結合都江堰縣域經(jīng)濟特點分析產(chǎn)品特色，制定了支行普惠金融業(yè)務發(fā)展方案。將任務分解到每個部門、每個網(wǎng)點和公司部客戶經(jīng)理。公司部客戶經(jīng)理與網(wǎng)點結對子組成任務團隊，充分利用和挖掘每個員工的客戶資源，開展營銷活動。同時支行舉辦全員參加的普惠金融業(yè)務知識競賽活動，營造全員普惠氛圍，讓每個部門及員工都知普惠、懂普惠。讓每一個員工都積極參與到普惠金融業(yè)務營銷中，形成上下齊心、部門協(xié)同、全員參與的良好營銷環(huán)境。

公司部客戶經(jīng)理充分利用上班跑客戶和相關職能部門做好客戶營銷和客戶儲備，為提高貸款發(fā)放效率和客戶滿意度，客戶經(jīng)理充分利用下班和周末時間整理資料、撰寫貸款申報材料。

二、用好商機、挖掘客戶

首先根據(jù)省分行下發(fā)商機，制定不同商機營銷模式，將商機落實到點到人，對每一個商機進行分析，并通過外部企查查、外數(shù)慧查等查詢到客戶信息，對客戶有一個大致的準入判斷，做到心中有數(shù)。二是積極推進公司部和網(wǎng)點聯(lián)動營銷具有企業(yè)背景且高aum值vip客戶的模式，做好高端客戶的儲備工作和挖掘工作。三是強化商機執(zhí)行過程管控，要求客戶經(jīng)理對商機執(zhí)行做好營銷臺賬、分析原因，以進一步提升商機轉化率，實現(xiàn)多渠道獲客。

三、認真做好培訓、宣傳工作

1、加強員工培訓，普惠金融產(chǎn)品多，更新快，公司部通過內(nèi)部普惠微信群及周二個金部例會及時培訓、講解新產(chǎn)品及營銷重點，讓到每一位營銷人員能及時了解新產(chǎn)品、新政策。

2、持續(xù)對外大力宣傳，積極參加政府部門組織的銀企對接會，都江堰市稅務局業(yè)務推介會。加強與人行、經(jīng)信局、商投局、文體旅已以及都江堰產(chǎn)業(yè)裝備功能區(qū)、都江堰工業(yè)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、大學生創(chuàng)業(yè)孵化園等客群的營銷；
充分發(fā)揮網(wǎng)點輻射作用，對最后一公里客戶群體進行營銷宣傳。

四、突出重點產(chǎn)品、以點帶面

1、支行強調(diào)以抵押快貸產(chǎn)品為重點，認真做到以押選客。抵押快貸具有客戶授信金額大、需求真實強、風險控制較強等特點，較傳統(tǒng)純信用小微快貸有明顯優(yōu)勢，支行大力推進抵押。截止2020年3月未實現(xiàn)抵押快貸新增4100萬元，占2020年新增普惠金融貸款6600萬元的62%，抵押快貸新增占絕對優(yōu)勢。截止2020年4月10日，支行抵押快貸儲備貸款金額約2300萬元，保持著持續(xù)、穩(wěn)步、良好的發(fā)展態(tài)勢。

2、信用快貸以云稅貸為抓手，促進信用快貸的健康發(fā)展。支行通過稅易貸及減稅云貸產(chǎn)品與都江堰市稅務局建立了良好的合作關系。同時客戶經(jīng)理積極參加稅務局定期組織的納稅大講堂，大力推廣云稅貸產(chǎn)品，并定期向稅務局通報云稅貸政策及相關數(shù)據(jù)，稅務局將云稅貸成果寫進工作報告。

3、積極推廣惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推動營業(yè)網(wǎng)點營銷積極性，把握“一鍵測額度，滿意才開戶，開戶即有貸，一觸即用貸”的特點，做好惠懂你平臺賦能、線上獲客。二是繼續(xù)做好存量有貸戶、小額無貸戶、新開戶客戶以及個人龍商戶的綁定工作，做大普惠客群，打牢普惠基礎。

五、加強風險管理，支行制定了普惠金融貸款業(yè)務貸后管理方案，要求貸后管理崗及客戶經(jīng)理及時、有效處理rad、ai稽核等系統(tǒng)的預警信息。及時發(fā)現(xiàn)潛在風險客戶，并盡早處置化解風險。此外，對營銷人員加強風險管理培訓，讓每一位營銷人員都有風險意識，以促進支行普惠業(yè)務穩(wěn)健、快速發(fā)展。

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