為了保障事情或工作順利、圓滿進行，就不得不需要事先制定方案，方案是在案前得出的方法計劃。方案對于我們的幫助很大，所以我們要好好寫一篇方案。以下是小編為大家收集的方案范文，歡迎大家分享閱讀。

如何寫銀行普惠金融實施方案通用一

中國投資銀行?分行貸款合同合同編號：?字第?號

建設項目：

借款單位：

主管部門：

簽訂日期：19?年?月?日簽訂合同單位：

（以下簡稱甲方）；

中國投資銀行分行（以下簡稱乙方）。

根據_____（1985）29號通知發布的《民法典》和，甲方向乙方申請為進行項目所需資金，乙方經審查后同意按照下述條件提供資金，為明確各方責任，特簽訂本合同，共同遵守。

第一條?乙方同意貸給甲方外匯（大寫）?，其中：本金?，建設期利息?；人民幣（大寫）?元，其中：本金?元，建設期利息?元（以下簡稱“貸款”）。

第二條?貸款期限自19?年?月?日起至19?年?月?日止，其中寬限期自19?年?月?日至19?年?月?日。

第三條?甲方按本合同所借的外匯和人民幣貸款，都必須在乙方開立賬戶。本合同簽署后一個月內，甲方應向乙方提送本年度“投資貸款年度用款計劃”（以下簡稱“用款計劃”）；并在項目用款期內每一會計年度終了三十天前，提送下年度“用款計劃”，經乙方審查同意后按季存入甲方開立的存款賬戶使用，自轉存之日起，乙方計收貸款利息，同時對未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四條?乙方按審查同意的用款計劃，保證及時向甲方提供貸款資金。如未按期提供，乙方應按未提供的貸款數額和延期天數，付給甲方違約金。違約金數額按第六條規定的固定年息或浮動年息（按起息日的年息計算）加百分之二十計付。

第五條?甲方用款需要超過本合同規定的貸款總額時，由甲方提出申請，經乙方審查同意后追回貸款，并簽訂書面補充貸款協議。作為原合同不可分割的組成部分。

第六條?乙方向甲方提供的外匯貸款，甲方必須用外匯還本付息，人民幣貸款用人民幣還本付息。貸款利息在合同規定的還款期內，人民幣貸款為年息百分之?，外匯貸款實行固定利率為年息百分之?/浮動一利率按個月浮動一次，本次基期利率為年息百分之。

第七條?實行浮動利率的外匯貸款，同時實行分攤匯率損益。甲方同意按承擔損益。

實行固定利率的外匯貸款，甲方同意自本合同生效日起，按季對本年度“用款計劃”貸款額的未支用部分支付千分之七的承諾費。甲方當年用款需要超過年度用款計劃時，必須提出申請，經乙方審查同意，才能追回年度用款，追加部分從一月一日起補計承諾費。

第八條?對乙方提供的貸款，甲方保證從19?年?月?日至19?年?月?日止的期限內還清全部本息。本合同貸款的還本計劃如下：

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

19?年外匯，其中：上半年；

人民幣元，其中：上半年元。

如果甲方不能按年度還本計劃歸還的，從當年十二月份銀行結息日開始對逾期貸款加息百分之二十。

第九條?還本付息的資金來源按國家有關規定執行。為減少乙方貸款風險，甲方同意提交“按期償還外匯貸款本息擔保書”和“按期償還人民幣貸款本息擔保書”作為本合同附件。甲方提交的按期償還外匯貸款本息擔保書如果只是外匯額度擔保的，在人民幣擔保書內應包含購買等值外匯所需的人民幣數額。甲方不能履行合同時，由擔保單位承擔償還本息的責任。

第十條?本項目貸款必須專款專用，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期間加息百分之五十。貸款期內，甲方應向乙方定期送交有關工程建設和生產經營的會計、統計報表，乙方有權調閱有關資料或進行現場檢查。甲方如不按規定用途使用貸款，乙方有權停止發放或提前收回貸款。

第十一條?本合同經甲乙雙方簽章后生效，至貸款本息全部還清后自動終止。

本合同正本一式二份，甲乙雙方各執一份；副本若干份，分送單位由甲乙雙方商定。

第十二條?本合同執行過程中，如果國家在投資、信貸等方面的法律、法令、條例和規定有新的變更時，本合同規定的有關條款應作相應變更。

第十三條?本合同的附件，除第九條提到的外，如有財產抵押擔保書、工貿合同、公證文本等均作為本合同的組成部分。

附件：

一、按期償還外匯本息擔保書

二、按期償還人民幣貸款本息擔保書

三、

四、

五、

借款單位（公章）貸款單位（公章）

負責人：（簽章）負責人：（簽章）

地址：地址：

19?年?月?日19?年?月?日

貸款償還擔保書中國投資銀行湖南省：

我單位受（以下簡稱被保證方）的委托，同意作為被保證方向貴行申請人民幣貸款萬元償還貸款本金和利息的保證人。

我單位的擔保責任、義務如下：

1.我單位保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴行所簽訂之貸款合同的規定，歸還人民幣貸款的本金和利息。

2.我單位保證，如果我單位收到貴行發出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴行委托銀行收款通知書后，我單位將按照中國投資銀行投資貸款試行辦法的規定，在被擔保方未償還貸款本金和利息后10天內，代其向貴行匯交所欠的人民幣貸款本金和利息和自逾期之日起至實際歸還貸款本、息之日止的所有逾期應增加的利息。

3.被保證方同貴行的其他權利、義務遵照“貸款合同”執行。

擔保單位：

擔保單位財務負責人：

擔保單位開戶銀行及帳號：

電掛、電報及電話：（簽字并蓋財務章）

19?年?月?日

中國短期外匯借款合同編號：

借款方：（簡稱甲方）

貸款方：中國（簡稱乙方）

根據號文件批準的項目。所需資金經甲方申請，乙方審查同意發放短期外匯貸款。雙方同意遵照《_____》和_____頒發的《民法典》的規定簽訂本合同，并共同遵守。

第一條?借金額：外匯貸款（大寫）美元。

第二條?借款用途：外匯貸款用于

第三條?借款期限：本期貸款從?年?月?日起至?年?月?日甲方還清乙方全部貸款本息止。

第四條?借款利率：本期貸款年利率為％，乙方按季計收利息，如甲方不能按期付息，則轉入貸款本金計收復息。在合同履行期間，如遇國家調整利率或變更計息辦法，按國家規定執行。

第五條?借款使用：本合同簽訂后，甲方須向乙方提供訂貨卡片對外采購合同作為付款依據。甲方授權乙方憑有關進口部門的付款確認通知，主動從貸款賬戶中支付款項。以外幣計算的_____費，國外銀行手續費等，甲方委托乙方從貸款賬戶中扣收，并將“支款通知”聯寄交甲方。

第六條?借款償還：甲方保證在本合同規定的借款期限內按還款計劃以所借同種外幣償還借款本息（若以其它可自由兌換的外幣償還，按還款日的外匯買賣牌價折算成所借外幣償還）。還款計劃附后。

第七條?還款擔保：本合同項下的借款本息由作為甲方的擔保人，并由擔保人按乙方的要求向乙方出具擔保函。一旦甲方不能按期償還貸款本息，由擔保單位承擔還本付息責任。

第八條?違約責任

1.甲方不按用款計劃用款，其少用或多用部分須向乙方支付2‰的承擔費。乙方因本身責任不按用款計劃提供貸款向甲方支付2‰的違約金。

2.甲方如不按合同規定使用貸款，乙方有權停止或收回全部或部分貸款，挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收100％的罰息。

3.如因不可抗力的原因，甲方不能在貸款期限終止日全部還清本息，應在到期日十天前向乙方提出展期申請。經乙方同意，雙方共同修改合同的原借款期限，并重新確定相應的貸款利率。甲方未經乙方同意不按期歸還的貸款，乙方有權從甲方在任何銀行開立的賬戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收30％的利息。

第九條?其它規定

1.發生下列情況之一時，乙方有權停止發放貸款并立即或限期收回已經發放的貸款。

（1）甲方向乙方提供的情況、報表和各項資料不真實；

（2）甲方與第三者發生訴訟，經法院判決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息；

（3）甲方的資產總額不足抵償其負債總額；

（4）甲方的保證人違反或失去保證書中規定的條件。

2.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況，甲方應向乙方提供有關報表和資料。

3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達成協議前，本合同中的各項條款仍然有效。

4.甲方提供的借款申請書、工貿合同（或協議）、用款和還款計劃及與合同有關的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

5.本合同一式?份，經借貸雙方和法定代表或法定代表授權的簽字人共同蓋章后生效。

貸款方：（公章）借款方：（公章）

法定代表：（簽章）法定代表：（簽章）

（或授權代表）（或授權代表）?經辦人：（簽章）

年?月?日

如何寫銀行普惠金融實施方案通用二

1、光大銀行超越需求，步步為贏。

2、中信銀行用我們的智慧，為您創造財富。

3、嘉信銀行將來因你而來。

4、北京商業銀行北京人心中的銀行。

5、廣州商業銀行政府的銀行市民的銀行。

6、杭州商業銀行綠色銀行開放銀行鉆石銀行。

7、煙臺商業銀行伴您走向輝煌。

8、寧波商業銀行我們自己的銀行。

9、重慶商業銀行離您更近，與您更親。

10、西安商業銀行與您共創西部輝煌。

11、銀川商業銀行真誠相伴，攜手理財。

12、哈爾濱商業銀行誠實守信服務至上打造精品銀行。

13、常熟農村商業銀行播種希望成就輝煌。

14、常熟農村商業銀行自己的銀行當然首選。

15、張家港農村商業銀行伴隨您成長的銀行。

16、中國農村信用社面向農村服務三農。

17、交通銀行交流融通?誠信永恒。

18、選擇中國銀行,實現心中理想!

19、中銀香港中銀與您，共創商機。

20、中國工商銀行再加一個，儲蓄使你的財富增值。

21、中國工商銀行,您身邊的銀行，可信賴的銀行。

22、中國工商銀行,讓希望與您更近。

23、撥通95588,工行服務到您家。

24、無論春夏秋冬，農行助您成功。

25、心貼心的服務，手握手的合作。

26、東西南北中，農行在心中。

27、播撒綠色，收獲金穗。

28、握住農行手，永遠是朋友。

29、塑農行形象，鑄金穗輝煌。

30、龍的傳人你我他，農行興旺靠大家。

31、手握金穗卡，瀟灑走天下。

32、中國農業銀行，祝您事業興旺。

33、中國農業銀行，伴您走向輝煌。

34、選擇農業銀行，未來充滿希望。

35、選擇農業銀行，生活更有保障。

36、農業銀行與您更親，與您更近。

37、中國建設銀行建設現代生活。

38、招商銀行為您而變。

39、招商銀行為您成就未來。

40、興業銀行服務源自真誠。

41、臺灣銀行儲蓄年終獎金何處去。

42、香港寶生銀行靈活變通，服務大眾。

43、香港匯豐銀行今日匯豐，祝你成功。

44、香港匯豐銀行環球金融地方智慧。

45、香港銀通銀行銀通多而廣，服務遍全港。

46、香港集友銀行誠。

47、香港東亞銀行香港人的銀行。

48、香港恒生銀行充滿人情味，服務態度最佳的銀行。

49、香港中銀信運卡通行寰宇，事事關心。

50、美國運通銀行信運卡一諾千金。

如何寫銀行普惠金融實施方案通用三

向銀行貸款，財務報表應該注意什么？

1、最好是經過審計的報表。不然銀行方面對你們的報表不會重視的。

2、主要注意的幾個指標：資產負債率，凈資產（長期償債能力）、流動比率，速動比率（短期償債能力）、營業收入（判斷企業規模的重要指標）、存貨周轉率，應收帳款周轉率（企業管理能力）、現金流（非常重要的指標）。

資產負債率,一般控制在65%--70%以內.流動比率一般在1.2以上.速動比率一般在1.0

銀行貸款主要考察的是企業的盈利能力和償債能力，所以在填制報表時要注意資產負債率不能高于50%，流動比率不能低于1.5，速動比率要在1左右，資產利潤率不能低于10%，凈資產利潤率不能低于10%，收入要是貸款額的倍數，至少要3倍吧，毛利率要在15%左右，凈利潤率要達到10%。

所以你在填制報表時，要注意現金、銀行存款、應收賬款等速動資產的金額要稍大些，存貨等速動資產要稍小些，負債和權益的比例要在1：1左右，固定資產無形資產等長期資產的比例要占資產總額的50%以下（除非你們公司屬于特殊投資較大的行業）。

營業稅金最好按實際填，因為銀行會要求你提供納稅申報表。

經營性現金凈流量要是正數，其他的籌資性和投資性的現金流量沒有要求，現金凈流量要等于資產負債表中期初期末的貨幣資金差額。

繼續追問： 營業稅金不填或都填少點有沒有關系？如果要填那跟營業收入的比例是多少？假如本期營業收入是1000000元，那營業稅金應該在多少范圍內比較合理？竹木草制品行業。工業的補充回答： 如果你不屬于免稅行業，那么你的營業稅金及附加主要是從增值稅產生的，而增值稅是增值才納稅，所以這個空間就比較大了，如果你的實際納稅較少，那么營業稅金及附加這個指標可以填小些，因為銀行會要求你提交納稅申報表，那就不太好編了。具體填制多少按你實交數估算吧，增值稅應稅比例你如果定位為1%，那么這個指標就可以按0.1%填制。

把你的報表數放大十倍，再將負債率控制在50%以下，流動速動比200%以上，收入增長預期20%以上，利潤10%以上即可

流動比率最好是2，速動比率最好是1。還有資產負債率不要超過50%，若是70%，再增加銀行的貸款那不是更高。

另外，我建議你們跟銀行多做關系，說白了報表只是一個形式，關健是看你的抵押東西值多少錢。如果你們抵押東西值錢，就是你們報表不行，他們也會告訴你什么調整。

這個是一下子說不清的他們有很多考核項目的，比如應收款周轉率，利潤率，資產負債率，存貨周轉率。。。不過有一個絕對不能錯的就是短期借款與應付票據的數額以及實收資本都該與實際相符

如何寫銀行普惠金融實施方案通用四

如何寫銀行普惠金融實施方案通用五

_____（以下簡稱甲方）

_____（以下簡稱乙方）

_____（以下簡稱丙方）合稱中方和_____（以下簡稱丁方），根據《中華人民共和國的中外合資經營企業法》（以下簡稱《合資法》，和《經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》（以下簡稱《條例》）及其他有關法規，按照平等互利原則，通過友好協商，一致同意在中華人民共和國_____共同舉辦一家合資銀行，為此，訂立本合同書。

第一條訂約四方

訂約四方一致同意共同投資舉辦一家合資銀行（以下簡稱銀行）。

第二條銀行名稱及地址

銀行名稱：_____

中文：_____銀行

英文：_____

銀行地址：_____

第三條組織形式

銀行為有限責任公司。訂約四方對銀行的責任以各自認繳的出資額為限。

第四條銀行宗旨

銀行經營商業銀行及投資銀行的業務并提供咨詢服務，為利用僑資和外資開辟新的渠道，介紹先進科學技術和先進管理經驗，增進國際和國內信息交流，努力擴大國際經濟和金融合作，為加速_____和經濟特區的建設服務。

第五條適用法律

銀行經批準成立，是中華人民共和國的法人。本合同的訂立和履行應適用中華人民共和國法律。銀行的一切活動必須遵守中華人民共和國法律、法令和有關條例規定。銀行的業務活動和合法權益受中華人民共和國法律的保護。銀行接受中國人民銀行和國家外匯管理局等有關機構的管理和監督。

第六條資本構成

銀行的注冊資本為_____元。

銀行第一期的實收資本為_____元。訂約四方出資的份額為：

甲方占百分之_____，出資_____元，以現金投資。

乙方占百分之_____，出資_____元，以現金投資。

丙方占百分之_____，出資_____元，以現金投資。

丁方占百分之_____，出資_____。以下列方式提供投資：

（1）以現金_____元投資；

（2）丁方將其在附屬機構的直接和間接的投資轉給銀行，作為對銀行的投資。內容包括_____。

（3）_____和_____兩公司的準備金（不包括壞帳準備金）與尚未分配的滾存利潤。

以上（2）（3）兩項合計共為_____元，應憑丁方聘請的在香港注冊會計師驗證的轉入日期的資產負債表為依據，多還少補。

銀行成立后，銀行董事會應盡快派專門小組對_____和_____的原放款（銀行成立時已有的放款）進行審查，對銀行成立前該兩公司的呆帳、壞帳和銀行成立后一年內發生的該兩公司原放款的呆帳、壞帳均由_____協助清理并負責償還呆帳、壞帳引起的全部經濟損失；對有壞帳風險的放款，專門小組在銀行成立一年內提出意見，轉由丁方負責處理。原方款凡經專門小組審查同意轉期的，其經濟責任由_____和_____自行負責。

訂約四方同意將銀行歷年稅后利潤至少提取百分之_____，經董事會決定后撥作準備金（本合同第二十五條有進一步規定），并經董事會決定可按訂約四方上述出資比例，從該項準備金中提取，分期增加出資額至_____元。

第七條資本提供

訂約四方需要銀行成立后（銀行的成立日期為銀行營業執照的簽發日期）三十天內交足出資額，以現金投資部分應全數存入銀行。丁方提供的股票等，如因技術原因，在銀行成立后三十天內未能辦妥轉入銀行手續時，經董事長及副董事長聯合決定，可以允許再延長三十天。任何一方所應出資的現金，如逾期未交或未交足，應按當天中國銀行公布的短期放款利率支付未交部分的遲延利息。

第八條出資憑證

訂約四方繳付出資額后，應由中國注冊的會計師驗證，出具驗資報告后，由銀行據以發給經董事長及副董事長簽署的出資證明書。出資證明書刊載明下列事項：名稱銀行，銀行成立的年、月、日，訂約四方名稱及其出資金額，出資的年、月、日以及發給出資證明書的年、月、日。當按照本合同第六條增加出資額后，銀行將增發出資證明書。

第九條出資額轉讓

訂約一方如向第三者出售、轉讓、抵押其部分或全部出資額須經訂約其他三方同意，并經審批機構核準。訂約一方轉讓其部分或全部出資額時，應先以書面通知其他三方說明承讓人名稱及轉讓條件，訂約其他三方有優先購買權。且其轉讓條件應與向第三者轉讓的條件相同。如訂約其他三方無意買入，出讓的訂約一方可按照上述通知書的轉讓條件，向指定第三者進行轉讓。違反上述規定的，其轉讓無效。

第十條注冊資本更改

如注冊資本需要變更時，應在指定時間內向審批機構申請批準，并向中華人民共和國工商行政管理部門辦理變更登記手續。

第十一條董事會組成

訂約四方同意在銀行成立時組成董事會，董事會由十人組成，中方五人，丁方五人，由中方和丁方各自委派。董事長由中方委派，副董事長兩人由中方和丁方各委派一人。董事長、副董事長、董事任期三年，可以連任。

第十二條董事會權力

董事會是銀行的最高權力機構，討論決定銀行的一切重大問題。其具體職權范圍在銀行章程中規定。

第十三條董事會議事規則

董事會會議應根據平等互利、友好協商及互相諒解的原則進行，對有關訂約四方權益的下列重大問題，均應由出席董事會會議的董事投票表決，一致通過，方可作出決議。

1、銀行章程的修改。

2、批準上一年度的年報、審核損益表及資產負債表。

3、超過董事會規定的任何信貸額。

4、超過董事會規定的`任何購買或出售銀行固定資產額。

5、銀行政策、目標的修改。

6、其他人擬投資于銀行，銀行擬投資于其他人。

7、銀行擬與其他人進行合并。

8、訂約任何一方擬在銀行增資或出售、轉讓、抵押其在銀行部分或全部出資額。

9、年度業務計劃的重大修改。

10、從銀行利潤中按比例提取準備金、職工獎勵和福利基金。

11、銀行每年分配給訂約四方的紅利。

12、銀行與工會間的勞工合約及職員總人數的制訂。

13、銀行清算及合同終止。

副總經理以上高級職員的聘請和解聘等其他事項可由出席董事會會議的董事或其授權代理人以過半數通過作出決議。

第十四條董事會召開

董事會每年至少召開會議一次。在訂約任何一方請求下，董事長可召開董事會特別會議。董事會會議在設于_____的總行召開，或在會議通過書內指定的其他地點召開。

第十五條常務董事會組成

董事會設常務董事會，由中方和丁方各委派兩名董事組成，在董事會休會期間，除第十三條第1、7、8和13項外可由常務董事會代行董事會職權。由董事長或其委托的一位常務董事召集常務董事會會議。常務董事會的決議不得與董事會決議相抵觸。

第十六條銀行行政管理體制

銀行的行政管理，實行董事會領導下的總裁、總經理負責制。

第十七條總裁、執行副總裁

銀行設總裁一人，執行副總裁一人，是銀行的主要行政負責人。貫徹執行董事會和常務董事會的各項決議，負責協調、監督銀行及其各分支和附屬機構的業務活動，研究國際金融市場信息，開拓銀行業務。總裁、執行副總裁由丁方和中方推薦，由董事會聘請和解聘。任期均為三年，可以連任。

第十八條總經理、副總經理

銀行設總經理一人，副總經理若干人，協助總經理工作。總經理、副總經理由中方和丁方推薦，由董事會聘請和解聘。總經理、副總經理執行董事會會議的各項決議，負責向董事會和總裁、執行副總裁報告，并組織領導銀行在國內辦理的日常業務工作。根據上述任務，總經理有權處理下列事項：

1、代表銀行對外接洽業務。

2、談判及簽署文件。

3、委任及解雇非董事會委任的職員，并決定其報酬和福利。

4、起草銀行業務條例報經董事會審查批準后貫徹執行。

5、起草年度業務計劃及董事會要求的其他計劃，將上述計劃報經董事會審批后監督該計劃的貫徹執行。

6、向董事會報告銀行業務進度，提出銀行行政管理及業務改進的建議。

7、向董事會報告銀行職工人數，薪給等級及提升標準和制度。

8、提高銀行職員業務及管理水平，制訂銀行職員訓練計劃，監督由董事會批準的訓練計劃的執行。

9、運用董事會授予的其他職責和權力。

第十九條業務范圍

銀行經營下列業務：

1、本、外幣放款和本、外幣票據貼現；

2、本、外幣投資業務；

3、外幣和外幣票據兌換；

4、股票、證券的買賣和發行；

5、資信調查和咨詢服務；

6、信托、保管箱業務；

7、本、外幣擔保業務；

8、出口貿易結算和押匯；

9、國外和香港、澳門地區匯入匯款和外匯托收；

10、僑資企業、外資企業、中外合資企業和中外合作企業的匯出匯款及進口貿易結算和押匯；

11、辦理國外、香港、澳門地區的外匯存款和外匯放款；

12、僑資企業、外資企業、中外合資企業和中外合作企業的本、外幣存款和透支，外國人、華僑和港澳同胞的本、外幣存款和透支；

13、其他經申請批準的業務。

第二十條分支和附屬機構的成立

銀行根據業務發展的需要，經有關審批機構批準，可在國內外設立分支機構和附屬機構。

銀行同其分支機構和附屬機構之間可以相互調劑使用資金。

第二十一條現有附屬機構

現有_____和_____成為銀行在_____的子公司，_____改名為_____。該兩子公司分別在_____注冊為有限責任公司，根據當地的法律分別成立董事會，由中方和丁方各自委派相等人數的董事組成；各設總經理一人，副總經理若干人，由丁方和中方推薦，由各董事會聘請和解聘。總經理、副總經理負責向董事會和銀行的總裁、執行副總裁報告。

銀行對上述兩子公司是投資控股關系，該兩子公司各自實行獨立經濟核算，其盈利扣除上交稅收和提留準備金后，所余純利應交給銀行；如發生虧損，則分別由其在實收資本的有限責任范圍內自行處理。

第二十二條技術訓練

銀行將調派_____和_____的經理級職員協助銀行開展業務并為銀行引進先進管理技術和培訓職工。

銀行行政及財務高級職員將安排在_____和_____的訓練中心或派往其他地方進行訓練。

關于上述人事訓練的安排將由銀行董事會視銀行業務發展需要及_____和_____的條件而作出適當的決定。

第二十三條銀行設施

為了順利執行董事會制訂的業務方針，逐步提高銀行本身服務效率，為客戶提供具有國際水平的銀行及咨詢服務，訂約四方應協助銀行安排需用的樓宇設備及提供其他的便利。

第二十四條利潤分配

訂約四方按各自提供的出資比例分享銀行利潤，分擔銀行的風險及虧損。

第二十五條準備金、職工獎勵及福利基金

銀行每年獲得的利潤，按照中華人民共和國的有關法令繳納稅款后，經董事會決定將稅后利潤至少提取百分之_____撥作準備金，并按董事會決定另行提取一定比例的職工獎勵及福利基金。其利潤余額如董事會決定進行分配，應按訂約四方前一年會計年度終結的投資比例進行分配。所提取的準備金可按第六條規定再行投資于銀行，而增加出資額。

第二十六條利潤匯出

銀行所有紅利按訂約四方的投資比例進行分紅，由銀行分別給訂約四方的帳戶。

當利潤分配給丁方時，銀行將丁方名下分配到的紅利用_____幣在交稅款后電匯給丁方指定銀行及帳戶。

第二十七條財務會計制度

銀行內部會計制度及固定資產折舊率按照中華人民共和國有關法律和財務會計制度的規定，結合銀行的具體情況加以制訂，并報當地財政部門和稅務機關備案。銀行采用國際通用的權責發生制和借貸記帳法記帳。銀行一切憑證、帳簿、報表必須用中文書寫，必要時可用英文書寫。

第二十八條貨幣單位

銀行記帳本位幣為_____幣，除編制_____幣的會計報表外，還應另編折合人民幣的會計報表。人民幣與_____幣之間的兌換率應按國家外匯管理局公布的當日牌價（買賣中間價）折算。

第二十九條審計與報表

銀行的帳目將隨時公開以供訂約四方及內部會計師查閱。銀行將對訂約四方提供未經審核的每月財務報表。會計帳冊年報經訂約四方同意，可在中國注冊的一家獨立會計師事務所審核及證明。銀行將免費向訂約四方提交每月財務報表及會計年報，包括經審核的年度損益報表及資產負債表。

第三十條銀行審計師

董事會聘請在中國注冊的一家獨立會計師事務所擔任銀行審計師，依法審核銀行一切財務收支及會計帳目，并向董事會提出報告。

第三十一條會計年度

銀行會計年度采用日歷年制，自公歷每年一月一日起至十二月三十一日止為一年會計年度。

第三十二條稅款

銀行應按照中華人民共和國有關法律的規定，繳納各種稅款。任何免稅或減稅亦按照有關法令、條例的規定進行。

第三十三條進口物資、設備

銀行進口本身需用的一切物資、設備、裝飾用品等按中華人民共和國法律規定免交進口關稅和工商統一稅。

第三十四條減稅、免稅及退稅

銀行將努力爭取享受經濟特區的免稅或減稅優惠待遇。中方將協助銀行在適用法律許可下，向有關當局申請減免稅或辦理退稅手續。

第三十五條保險及付款

銀行在中華人民共和國境內一切保險，應向中華人民共和國的人民保險公司或經董事會批準的其他具有資格的保險公司投保。銀行在中華人民共和國境外的一切保險應向具有資格的并經董事會批準的保險公司投保。至于銀行所有在中華人民共和國境外的附屬機構的一切保險投保事宜，則由各附屬機構的董事會各自批準。付給人民保險公司或由人民保險公司償付款項將按有關保險合約條件以人民幣或外幣結付。

第三十六條銀行職員雇傭

銀行職員的招收、招聘、辭退、辭職、工資、福利、獎懲、勞動保險、勞動保護、勞動紀律等事宜，按照《中外合資經營企業勞動管理規定》及有關勞動管理規定辦理。

第三十七條審批、生效日期

銀行合同、章程及其他文件由訂約四方簽署后，經丁方的股東大會和中方各董事會通過，按照《條例》規定的報批手續，向審批機構申請批準。

本合同經中華人民共和國審批機構批準，發出批準證書后方能生效，批準日期為合同生效日期。合同生效后，對訂約四方均發生法律約束。

第三十八條注冊、成立日期

訂約四方收到審批機構發給批準證書后一個月內向中華人民共和國工商行政管理部門辦理銀行登記手續及領取營業執照，銀行的營業銀行簽發日期為銀行的成立日期。

第三十九條合同有效期

合同有效期將為永久性的，除非遇到第四十條規定的情況而告終止。

第四十條終止

當發生下列任何一種情況時，合同可告終止：

1、銀行發生嚴重虧損無力繼續經營。

2、訂約雙方一方不能履行合同規定義務，致使銀行無法繼續經營。

3、因第四十二條不可抗力影響，遭受嚴重損失，銀行無法繼續經營。

4、銀行未達到其經營目的，同時又無發展前途。

訂約任何一方由于上述情況請求合同終止時，董事會將召開特別會議考慮結束事宜，如獲得一致通過，銀行將向中華人民共和國審批機關申請解散。

第四十一條清算

當合同終止時，董事會將負責銀行清算事宜。在清算事項未完成前，董事會不能解散。按《合資法》和《條例》清理帳目及劃分資產。董事會將提出清算原則和手續，并任命一個清算委員會。清算委員會應向董事會報告工作情況。按照一般原則，清算過程將包括收回銀行債權，支付銀行債務及按照訂約每一方投資比例撥還其名下投資及劃分剩余資產。清算委員會的報告經董事會批準，董事會將報告原審批機構，并向原登記管理機構辦理注銷登記手續，繳銷營業執照。

第四十二條不可抗力

不可抗力系指下列情況：戰爭、火災、水災、地震、暴風雨、海嘯，以及其他不可抗力事項。

若訂約一方由于不可抗力而阻止其按合同規定執行某職責時，應盡速備同有關不可抗力證據向其他三方報告。受不可抗力影響的訂約一方應采取適當的措施減輕或免除不可抗力帶來的影響，并在最短時間內恢復執行其受不可抗力影響的職責。

第四十三條保密

有關銀行的業務資料、技術記錄、財務情況均不可向外界泄漏（訂約四方需向政府有關機關呈交的報告除外），除非該資料先前已向公眾公開。

第四十四條中方和丁方相互協助

為了履行本合同，中方在港澳地區和中國境外遇有需要丁方協助事項，丁方將予以協助。丁方為獲得中國政府法令規定所需的各項執照、許可證、簽證和認可書等，中方將予以協助；丁方為獲得中國有關法令規定應享有的各項利益，中方亦將予以協助。

第四十五條董事會內部調整

訂約四方如發生任何爭議時，該爭議事件應先通過董事會本著友好合作、互相諒解的精神協商解決。

第四十六條仲裁

訂約各方如在解釋或履行銀行合同、章程中發生爭議，應盡量通過友好協商解決，如經過協商無效，則提請中國國際貿易促進委員會對外經濟貿易仲裁委員會調解和仲裁，按該會的程序規則進行。

如交該仲裁委員會后三十天內尚未獲得解決，則訂約任何一方可將爭議事件提交_____仲裁處按照聯合國一九七六年國際貿易法或以后條例作出裁判。上述裁判處將包括三位仲裁人，中方將任命一位仲裁人，丁方亦將任命一位仲裁人，然后再由上述被任命的兩位仲裁人聯合任命一位仲裁人，如中方或丁方不在第一任命后六十天內任命其仲裁人或如上述兩位已被任命的仲裁人不在被任命后六十天內聯合任命另一位仲裁人，有關仲裁人的任命將由_____裁判處作出。仲裁人將考慮四方訂約人在合同中的意向，亦可用國際上接納的一般法則，作出裁決。裁判過程將用中英文作為正式文字。所有聽證資料，索賠或辯護供述和仲裁、裁判及有關理由等，將以中英文書寫。

本條規定下的仲裁裁決將為最后的裁決，對訂約四方均具有法律約束力。

在解決爭議期間，除爭議事項外，銀行訂約各方應繼續履行銀行合同、章程所規定的其他各項條款。

第四十七條合同文字

合同用中英文書寫。各中英文本具有同等效力。

第四十八條通知書

訂約四方書信往來，董事會通知書與文件，財務會計通知書與報告等應按訂約四方在第四十九條列明的法定地址以掛號航郵、電報或電傳投遞。如某方地址更改時，應用書面通知其他三方。

第四十九條法定地址

訂約四方法定地址如下：

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

第五十條修改

合同的任何修改須經董事會決定后，呈交審批機關批準，方為有效。

第五十一條前寫合約及照會

本合同經審批機構批準正式生效后，訂約四方所有的前口頭和書面的協議或照會等，如與合同相抵觸時，以本合同為準。

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

日期：_____

如何寫銀行普惠金融實施方案通用六

關于銀行普惠金融的思考五篇

關于銀行普惠金融的思考五篇

【篇一】

我國城鄉地區普惠金融發展不平衡，廣大欠發達縣域地區普遍存在金融服務基礎

設施不到位，金融產品無法滿足居民需求，結算難、融資難等問題突出。中國銀

監會在《中國銀監會辦公廳關于2016年推進普惠金融發展工作的指導意見》中

要求，農村信用社（農村商業銀行、農村合作銀行）要強化立足縣域、服務“三農”定位，深入實施“三大工程”，更好發揮支農服務主力軍作用。

對農信社而言，普惠金融實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地

支持實體經濟發展。作為服務地方經濟發展的主力軍，農信社要充分發揮點多面

廣線長的優勢，履行普惠金融的社會責任，以電子銀行為手段，不斷優化網絡布局，加快產品和服務創新，補齊了金融服務三農的“短板”。

完善網點布局，提升優質服務。營業網點是農商行的重要資源，是服務縣鄉客戶

的基礎平臺。做普惠金融必須俯下身、沉下心，扎扎實實地做好基礎工程。農信

社要以便民利民為原則，加強基層網點建設，全面開展優質服務提升活動。一是

提高思想認識。普惠金融是需要講情懷的，要堅持把服務挺在最前面，不計較一

時的利益得失。服務點的建設從短期看是“虧本生意”，但長遠看是實現了社會

效益和經濟效益的雙贏；二是要持續深入開展黨的群眾路線教育實踐活動，深入

群眾，走訪群眾，了解群眾對農信社網點布局的意見和建議，在經濟條件和相關

技術允許的條件下，增加自助設備、便民取款點的設置，方便群眾辦理業務；三

是要積極推進大堂經理制度建設，提高服務人員的理論文化素質，重點加強金融、文化、法律的學習，使大堂經理成為體現農信高水平服務的窗口；四是推行主任

臨柜制度，要求各網點主任、主辦會計每周至少到大堂半天親自接待客戶，為自

己所在網點的服務“看看病”，化解群眾反映的熱點、難點問題。

突出支農重點，服務普惠三農。一是要求信貸服務要樹立為民服務意識，徹底解

決信貸服務存在的官僚主義作風；二是要提升為民服務的能力，要學會研究市場，“水則資車，旱則資舟，以待乏時”，要幫助客戶分析市場，避免一哄而上。三

是要提升對農業科技的認知水平。放貸的目的是支持發展而不是肉包子打狗。這

就要求我們信貸人員對農業科技的認知要達到一定程度，了解其產品的性能、作用、效應，注意其潛在價值和市場價值；四是要做好小額貸款服務，這是我們一

些工作中經常被忽視的業務。在過去的經營中，許多社只注重抓大而忽視了小額

貸款，導致了小額貸款市場的流失，間接導致了存款的流失。要從思想上、制度上、意識上全面提升，建立長效機制，確保三農的需要在本轄立即高效解決。

推進改革發展，提升服務水平。首先要端正思想，農商行改制不是換湯不換藥，

而是從管理機構到經營機構的轉變。二要繼續深化優質服務提升，做好柜面服務；三要抓信貸延伸服務，在貸前調查和貸后管理的同時，為客戶的發展提供必要的

信息技術服務支持，為其發展提供參考。四要下大力氣做好不良貸款清收。要深

入群眾，向群眾宣傳不良貸款造成的不良影響，讓貸款不還的失去生存的土壤，

使其主動償還貸款。同時，還要嚴格防范前清后增，做好存量貸款的調查，通過

群眾提前發現不良貸款的隱患，促進不良貸款清收，以便更好的為群眾服務。

【篇二】

一、發展普惠金融主體

要滿足不同經濟微觀主體多層次，多樣化金融需求，就必須形成有序的金融分層

體系。我國目前金融體系離普惠金融體系還有很大距離，正規金融在金融市場的

滲透率和覆蓋面遠不能滿足普惠金融的需求。當前除加快現有傳統商業性金融機

構的改革轉型，不斷提高基礎金融服務的水平和質量，積極參與普惠金融發展外，應大力發展新型普惠金融機構，構建多層次的金融服務體系。放寬金融機構準入

政策，重點引導各類資本進入具有普惠職能的新設金融機構。在現有小額貸款公司、村鎮銀行等金融機構的經驗基礎上，規范發展多種形式的新型金融機構，完

善相關配套政策，明確對服務于小微企業和個人的專營金融機構進行財政、稅收、監管、擔保和風險包容度等政策扶持;重點發展民營銀行，有效避免國有銀行政

企不分、股東股權虛置等問題，使其成為責、權、利統一的現代企業。民營銀行

在發展普惠金融方面具有明顯的服務草根和市場效率優勢，能夠推動我國金融服

務的差異化，形成有效的市場競爭。

二、構建普惠金融模式

普惠金融的模式我們應充分借鑒國外社區銀行，不斷完善內控機制和風險管理水平，堅持商業可持續發展模式，長期提供低成本、便捷、實惠的金融服務。首先

是優化工作流程，發揮業務規模效應。聚集性是小微企業的重要特征，這一特征

不僅是銀行打破與個體小微企業之間信息不對稱的決定性因素，也是進行批量開

發進而通過大數法則管控風險的現實基礎。通過標準放貸程序發放小額貸款因為

運營成本過高，無法實現經濟效益，因此，必須做到在風險可控的前提下，實現

簡化流程、系統自助、批量操作，這樣才能大大降低小微金融業務的運營成本，

提升小微金融效益。其次可通過開展交叉菜單式銷售，以綜合金融服務完善小微

金融體系，以此提高單個客戶的利潤貢獻度，最大程度降低為單個小微企業提供

服務以及單個小微金融產品的運營成本。以小微金融打通傳統零售和產業鏈金融，小微金融的服務外延更加深入到經濟的各個產業鏈條和社會家庭中，從而真正實

現小微金融“服務民生”的普惠金融本意。三是堅持市場化運作機制，包括業務

行為市場化、產品定價市場化、服務手段市場化、營運管理市場化，通過市場化

運行，實現金融服務社會效益最大化。

三、創新普惠金融產品

在防范風險的前提下，根據普惠金融的需求多樣性特點，普惠金融機構應加大自

主創新力度，量身打造金融產品，細分貸款品種，提供助學、創業、養老、醫療、消費、建房、旅游等多樣化的金融產品，在貸款金額、貸款期限、擔保方式、貸

款利率方面的不同進行合理設計，以適應資金需求多樣化的特點。以小額信貸資

產業務帶動發展委托、金融咨詢、企業投資顧問、個人投資理財和電子商務等中

間業務類產品。重點是積極探索適合低收入群體需求的金融產品，在擴展業務的

同時充分重視風險的存在，積極探索各種有效的貸款擔保方式，打破以不動產抵

押為核心的貸款抵押機制，嘗試互助聯保、保險基金擔保、再保險擔保等擔保方式。此外，還可以考慮發展互聯網普惠金融，降低農村地區存在的空間障礙所帶

來的信息采集成本和業務開展成本，解決農村地區金融機構網點不足問題，將不

同類型的金融產品進行捆綁，以此提供綜合金融服務，實現“公平與效率”，提

高普惠金融服務的效率和質量。

普惠金融是實現金融業均衡協調和可持續發展的重要體現。當前新形勢下，要開

創普惠金融的新局面，我們必須深刻理解普惠金融內涵，與金融體制改革相結合，努力構建一個健康、規范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務，滿足所有人群的合理的金融需求，為實體經濟發展作出更大貢獻。

【篇三】

研究表明，金融發展初期，低收入與高收入群體收入差距會擴大，但金融發展最

終會縮小收入差距，實現“門檻跨越”。因此，需厘清區域金融發展的長期、短

期關系，在長期堅持金融創新發展的過程中，抓住時機推進大普惠金融體系建設。

當前，我國正處于全面建成小康社會的決勝階段，建立更加平等、開放、便利的

普惠金融體系十分緊迫。黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。習近平總

書記在第五次全國金融工作會議上強調，建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。將

“大普惠金融”理念融入金融發展規律中，構建廣覆蓋、低成本、可持續的“大普惠金融”體系，對于促進社會公平、維護經濟長期健康發展具有重要意義。

正確理解“大普惠金融”的內涵

傳統普惠金融主要針對小微企業、農民、城鎮低收入群體等，覆蓋面不足。隨著世情國情深刻變化，普惠金融內涵正朝著更具普惠性、公平性的方向拓展。

（一）更加注重精準發力。大普惠金融不是“撒胡椒面”，需結合各地經濟社會需求和人文地理特征精準發力。一是精準定位服務對象，分塊、分類集中力量解決好服務對象問題；二是精準明確服務策略，堅持“量體裁衣”，確保服務有效到位；三是精準落實服務舉措，做到“有的放矢”，提升服務水平和質量。

（二）更加注重可持續性。大普惠金融更加注重“市場主導、政府引導”，強調在惠及服務群體的同時惠及金融機構自身，實現經濟社會的帕累托優化。每個細分金融制度和機制設計都要實現多方共贏和可持續發展，維護好金融機構合法權益，使之能夠主動有效地長期服務相關群體。

（三）更加注重提供“造血式服務”。大普惠金融包含扶貧等內容，但其本質不是“輸血型金融”。“輸血型金融”拖累金融機構，弱化服務群體，注定不能長久。大普惠金融發展應發揮金融機構的信息、渠道、細分專業優勢，提供多元化金融服務，增強服務群體的造血能力。

（四）更加注重與全面深化改革相結合。我國新型城鎮化建設、生態文明建設等為大普惠金融發展增添了新活力，激發了小微企業、脫貧致富、科技創新、綠色環保等領域的金融需求。金融機構應積極借助移動互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等金融科技，拓展普惠金融服務領域，提升效率、降低成本。

（五）更加注重風險防范。第五次全國金融工作會議上，習近平總書記強調“把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置”。大普惠金融發展要站在國家安全的高度，在不發生系統性金融風險和違法金融行為的前提下，建設適合各區域實情的大普惠金融生態。

重慶“大普惠金融”發展的實踐探索

近年來，在人民銀行重慶營管部的推動下，重慶積極推進金融體制改革，完善民生金融體系，從創新創業、小微金融、扶貧金融、綠色金融、科技金融等方面對“大普惠金融”建設進行了一些探索。

（一）完善大普惠金融組織體系。構建包含社區銀行、涉農銀行、村鎮銀行、貸

款公司、農村資金互助社、小額貸款公司的300余家新型農村金融或類金融機構，豐富惠民惠農金融組織體系。創建近900家“村級便民金融自助服務點”和城市“社區金融便民服務點”，貼近基層服務百姓。

（二）提升居民的金融服務獲得感。引導金融機構在農村和貧困地區布放atm超

1萬臺、 pos機超15萬臺，基本實現轄區鄉鎮全覆蓋。依托支付清算系統，企業、個人征信系統等拓展便民利民金融功能。支持地方法人機構接入金融信用信

息基礎數據庫，小貸公司和擔保公司接入數量居全國前列。

（三）創新助創助農助小金融舉措。創新個人和微型企業創業扶持貸款，截至今

年6月末貸款余額達36億元，支持3萬余人和100余家微型企業，向790戶小

微企業發放流動資金貸款27.2億元。在全國率先試點農村“三權”（含農村居

民房屋產權、承包經營權和林權）抵押貸款創新，截至6月末累計發放貸款超

750億元。

（四）大力健全金融精準扶貧機制。加強財政金融聯動，對金融機構向重慶14

個國家扶貧開發工作重點區縣投放貸款、布設機具等行實施財政獎補，截至今年

6月末重慶14個國家扶貧開發工作重點區縣貸款余額2508.7億元，同比增長

13.5%。推動金融機構通過直接支持、產業帶動、項目惠及等方式精準扶貧，6月

末重慶金融精準扶貧貸款累計投放800多億元，惠及服務建檔貧困人口292萬人次。

（五）穩步推進綠色金融和科技金融創新試點。率先全國試點碳排放交易和排污

權交易，累計完成交易超過4億元。率先全國試點將4類環保信息納入征信系統，推進綠色信貸發展，6月末綠色信貸余額占全市貸款余額比重達6.7%。創新設立

創業投資引導基金、科技金融集團、科技金融公共服務平臺，6月末重慶科技金

融信貸余額近2400億元，同比增長14.2%，占全市貸款余額8.96%。

（六）有效實施普惠金融風險防范工程。強化農村支付服務風險防控，依托惠農

支付服務系統，筑牢“防火墻”。開展銀行卡信息泄露風險排查，建立銀行卡信

息泄露風險排查問題管控清單。規范引導互聯網促進普惠金融發展，繼續推進互

聯網金融專項整治，推進互聯網金融業反洗錢監管制度建設，加強對網絡支付機

構等反洗錢義務機構的監管。

對推動發展“大普惠金融”的思考

（一）處理好縮小收入差距的長短期影響。研究表明，金融發展初期，低收入與

高收入群體收入差距會擴大，但金融發展最終會縮小收入差距，實現“門檻跨

越”。因此，需厘清區域金融發展的長期、短期關系，在長期堅持金融創新發展

的過程中，抓住時機推進大普惠金融體系建設。

一是堅定改革發展方向，樹立金融發展促進收入分配公平性的長期目標。習近平

總書記2016年視察重慶時強調，要“崇尚創新、注重協調、倡導綠色、厚植開放、推進共享”。金融的長期發展，要扎實貫徹新發展理念，把創新和風險防控

擺在核心位置，深化金融供給側結構性改革，服務于新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化，推動形成綠色發展方式和生活方式，全面融入“一帶一路”和

長江經濟帶建設，發揮金融發展對縮小收入差距的推動作用。

二是實施金融惠民戰略，促進收入分配在中短期更加公平合理。按照習近平總書

記視察重慶提出的“在整個發展過程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，

讓改革發展成果更多更公平惠及廣大人民群眾”的要求，中短期須建設“大普惠

金融”體系，改善民生金融服務，完善基礎設施，提高惠民精準度，推動如期高

質量打贏脫貧攻堅戰，創新小微、綠色、創業、農村、科技等細分領域的金融服

務和產品，幫助城鄉弱勢群體公平地獲得金融服務。

（二）處理好“普”與“惠”的關系。一是以“普”為出發點，堅持普遍參與和

普遍服務，強調金融發展的廣泛性和公平性。協調發揮好市場和政府作用，調動

各類金融機構積極性，讓所有群體機會平等、價格合理地享受金融服務。進一步

構建完善城鄉一體化的銀行、證券、保險、貸款公司、社區或村級金融服務點、

第三方支付結算、個人與企業征信等普及城鄉的便民金融服務機構體系。

二是以“惠”為落腳點，細化大普惠金融服務功能、提升服務效率，使所有參與

群體受益。針對城鄉二元結構明顯、區域發展不均衡特點，優化新型大普惠金融

業態布局，完善“金融+財政”聯動機制，提升農村金融服務質量和城鎮金融服

務效率。

（三）處理好“促”與“穩”的關系。一是“促”創新，鼓勵構建大普惠金融服

務新機制新模式，拓展金融服務的廣度深度。構建激勵相容機制，完善普惠金融

發展指標體系，加大對地方發展大普惠金融促進社會公平和經濟發展的考核力度，分類、分區域、有重點地促進縮小收入差距、增加居民收入、增進社會福祉。完

善金融基礎設施，利用大數據思維和技術，整合稅務、環保、能源、工商等信息流，減少信息不對稱。

二是“穩”根基，健全與大普惠金融相適應的法律和監管體系，加強風險防范。

根據各專業性金融功能，出臺針對性制度法規，構建約束機制。將金融穩定發展

委員會協作機制全面延伸到地方，促進大普惠金融發展和監管。完善大普惠金融

風險規制，探索將大普惠金融各專項行業管理和監管分開，創建專項管理協會，

強化對各專項業務和服務的監督引導。

【篇四】

近年來，面臨著貧富差距越來越大，社會矛盾愈發激化，國際社會越來越多地強

調要實現包容性增長，即要確保所有人都能分享經濟繁榮的成果，所有人都有機

會充分發揮自己的潛力。而包容性增長的基礎源于各個社會主體對資源享有平等

的可得性。從金融的一般屬性來講，金融本身就是一種資源，一種戰略性稀缺資源。因此，要想實現社會公平，在金融資源的配置上應該進行公平性的安排。而

從金融的特殊資源屬性出發，金融更是一種資源配置方式和手段。金融可以通過

自身這一資源的配置進而配置其他資源。金融資源配置得公平與否,直接關系到

其他經濟和社會資源的公平配置。尤其是在現代社會里，金融是經濟的核心，金

融資源的獲取可以為每個人或者是每個處于成長期的企業構筑實現其蓬勃發展、

實現其真正潛力的基礎。因此，無論從金融的一般屬性出發，還是從金融的特殊

屬性出發，金融本來就應該是普惠的，每個個體都應該享有平等的金融資源獲得

渠道，這樣才能實現資源的公平分配，才能有效實現社會公平。

聯合國組織在“2005國際小額信貸年”的宣傳上正式提出了普惠金融的概念。2008年國際金融危機后，g20將推進普惠金融發展作為重要任務，督促各國政府

加快普惠金融體系建設，關注有益于弱勢群體的產品和服務。目前已有50多個

國家設立了發展普惠金融的目標，并列出了明確的路線圖和時間表。

由于“普惠金融”概念提出的時間尚短，國內外對其相關研究和實踐還相對較少，對于普惠金融的內涵、如何評價、怎樣發展，無論是理論界還是金融業界都還存

在不少爭議。筆者試圖厘清當前在認識上普遍存在的幾個誤區，并提出普惠金融

發展的幾點思考。

普惠金融發展中幾個認識上的誤區

將普惠金融等同于小額信貸

將普惠金融在覆蓋面上等同于農村金融或小微金融，在操作上等同于小額信貸似

乎是國內理論界的通識。有的學者甚至將普惠金融的概念直接等同于農村金融和

小額信貸，這種捆綁式的概念是不妥當、不確切的，有失偏頗。實際上，無論是

農村金融、微型金融，還是小額信貸，它們都同屬于普惠金融這一大系統，只是

其中的部分內容而已。普惠金融是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提

供金融服務的體系。也就是說，普惠金融不僅僅要為大企業、國有企業、有錢人

服務，更要為廣大中小微企業及大多數人服務，而不是僅僅要為小微企業、農民

或是低收入人群服務。其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，而是涵蓋儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務。

將普惠金融等同于扶貧金融或政策性金融

發展普惠金融的最大意義就在于減少貧困，降低貧富差距。而且，普惠金融中服

務的難點是低收入人群，特別是那些生活在偏遠地區、貧窮地區的喪失勞動能力

的人群，因此，有人就把普惠金融狹隘地理解為扶貧金融，認為普惠金融就是要

不惜一切成本對貧困者予以補貼，使其能夠享受到金融服務。但是，大量社會實

踐表明，如果不考慮實際情況，一味地以補貼貸款的模式來發展普惠金融，過度

強調其社會性，忽視市場原則和可持續性，不僅不會降低貧困，相反可能會起到

一些副作用，極易導致過度信貸，造成金融不穩定。例如，20世紀70年代，一

些國際組織在亞非拉國家的一些小額信貸項目，都出現過資金使用效率極其低下、腐敗大量滋生的情況。因此，普惠金融固然主要針對中低收入居民和小微企業等

弱勢群體，少不了各種政府性資金和社會捐贈資金的支持，但并不等于要單純依

靠政府補貼和政策支持，而是要以發揮市場作用為主，走保本微利的可持續發展

道路。

將普惠金融等同于全民借貸

有些觀點認為，普惠金融就應該是所有人都要有銀行賬戶、使用金融產品或者享

受到金融服務，片面地追求過高的融資滿意度。其實不然。據世界銀行統計，全

球約有一半（25億）的成年人在正規的金融機構沒有銀行賬戶，但是在這些人中，有些是因為沒有這方面的需求，即自愿被排斥在正規金融體系之外；另外一些則

是非自愿金融排斥，諸如貧窮、成本、信息、距離、缺乏信任、缺少必要的文件

或抵押品等諸多因素使得這部分人群無法享受到金融服務。所以，對于政策制定

者來說，區分這兩個概念非常重要且必要。普惠金融并不是為了借貸而借貸，也

絕對不是要保證每個人都借貸。本次國際金融危機爆發之前，很多國家都爆發了

小額信貸危機，根本原因就在于政府希望在短期內快速提升融資滿意度，盲目開

展“全民借貸行動”，最終誘發危機。因此，不顧實際情況盲目追求借貸全民化

既可能對企業產生錯誤的政策導向，導致其盲目擴張，也不利于銀行防范風險。

此外，衡量普惠金融的發展程度，不單單要看信貸比例這一指標，也要考慮轉賬、支付結算、保險、投資等其他一些基礎金融服務。因此，對于政策制定者來說，

應該致力于清除非自愿金融排斥的障礙，讓所有人都享受到金融服務和金融產品

的權利和便利，這才是普惠金融的應有之義。

存在一種過于市場化的觀點，即認為市場經濟就是利潤最大化

在市場原教旨主義的支持下，利潤最大化成為最高宗旨、最高目標，甚至超越了

道德倫理、法制、社會規則等，凡是提到市場化改革，就仿佛占據了道德高地、

政治高地，總是在追求絕對條件下的利潤最大化、市場主義極端化。一些金融從

業者為了利潤最大化不惜犧牲客戶的利益，不顧客戶的需求甚至去誤導客戶的需求。可是，“如果整個社會都追求利潤最大化，那人與人之間就淹沒在利己主義

的冰火之中。”馬克思反對的并不是資本而是反對資本的資本主義化，即反對的

是資本為少數人所壟斷，反對的是資本的投資收益為少數人所獨享。《全球商業

經典》中有關“借錢的權力”曾這樣闡釋：讓資本成為無需特權即可獲取、在責

權利框架下可以安然使用的資源。只有實現社會公平，才能促進經濟穩定和持續

增長，才能形成具有更強凝聚力的更健康的社會。最近的研究表明，收入分配更

加公平的國家，從長遠看能夠實現更好的宏觀經濟穩定和更可持續的增長。因此，利潤最大化要以承擔社會責任為前提，利己與利他應是平行的，在強調市場在資

源配置中的決定性作用時，更要強調社會責任和人文關愛，更要關注民族文化、

社會歷史、經濟金融等社會環境要素，關注人的本體本性。

希望借助于提高金融業從業人員思想覺悟來解決普惠金融存在的問題

毫無疑問，對于提高中國普惠金融發展水平，金融業責無旁貸。金融機構具有社

會和經濟雙重目標，在實現自身持續運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度

上肩負著減少貧困、實現公平等社會目標。但將希望寄托于金融從業人員思想道

德水平的提高，這未免有點兒情緒化，甚或有點兒政治化，無益于真正解決中國

普惠金融發展面臨的問題。但金融業作為一個負責任的商業組織，作為整個社會

的重要組成部分，首先在經營理念上，亟需樹立普惠金融理念，在追逐利潤最大

化和承擔社會責任之間達到一種平衡。同時，要通過有效的政策和制度激勵，如

建立一種財務績效和社會績效相均衡的考核機制，使之在作出經營決策時能首先

考慮到大多數企業、大多數人的利益。

綜上所述，普惠金融是引領規范實現金融發展，突出強調秉持金融的哲學人文關

懷發展理念，突出強調金融應面向最廣大民眾并為其服務的一種共享的金融發展

方式。普惠金融是針對包括商業性金融、政策性金融、合作性金融在內的金融體

系大家庭的成員而言的，而不是僅指特定性的金融類別或機構而言的；是引領金

融發展秉持的哲學人文關懷理念、回答金融為何而生為誰服務的最高宗旨和目標，是一種共享的金融發展方式，而不僅僅是某種特定性的實踐性的政策舉措；是一

種整體引領金融發展的金融發展方式，而不是專指某種金融類別（如商業性金融、政策性金融、合作性金融）或機構區域空間分布（如全國性銀行或地方性銀行）

或主要針對某種特別對象（如扶持貧困人口）的業務領域的制度安排；普惠金融

是人類的、世界的，也是中國的，而不是特指某種發展程度的國家（如發展中國家）的。

發展普惠金融的幾點建議

近年來，金融業的改革成就有目共睹，金融業綜合實力不斷增強，盈利能力不斷

提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風險能力不斷增強。但我們也要看到，以往的

金融發展過多強調了金融規模擴張、金融機構效益及抗風險能力的提高，而忽略

了金融服務實體經濟這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融業

本身應該承擔的社會責任，忽略了金融的普惠性。因此，中國金融結構性失衡的

深層次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理論指導以及在片面理論指導

下偏離正確軌道的改革路徑。因此，我們要從金融的本質屬性出發，從注重金融

資源的科學合理配置入手，堅持金融服務實體經濟的本質要求，堅持市場配置金

融資源的改革導向，堅持金融服務大眾的普惠性質，從全局角度出發,制定普惠

金融發展戰略,搭建適合中國國情的普惠金融體系。

一是在全社會樹立普惠金融理念，普及普惠金融知識，培育普惠金融文化。最近

的一項調查數據顯示，無論是發達國家還是發展中國家，金融知識都相當缺乏。

平均來看，僅有大約55%的個人對復利有基本的理解；大約61%的個人能正確回

答通貨膨脹對儲蓄的效應這樣基本的金融問題；僅有49%的個人能正確回答關于

風險厭惡的基本問題。而且，不同國家差異巨大，低收入國家基本處于評級的末端。因此，首先，應在全國各地尤其是貧困落后地區構建金融知識普及長效機制，提高國民金融素養，增強消費者風險意識，提高他們獲得金融服務的能力，讓人

們懂得珍惜自己的信用，從而改變他們的命運。其次，要逐漸培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融監管者、商業銀行家，還是普通的老百姓，都要對普惠

金融的內涵、本質、內容有一個明確的認知，更重要的是，必須像重視價格一樣

重視價值，像重視資本一樣重視文化。通過加強宣傳，逐步提高政府部門、金融

機構、普通公眾的戰略意識和認知度，在全社會層面形成統一的理念。

二是要加強普惠金融理論與實踐的研究。盡管最近幾年有關普惠金融的文獻愈來

愈多，但在一定程度上都存在理論與實踐的脫節。翻開報紙，以“普惠金融”為

題的農村金融和小額信貸風生水起；百度一下“普惠金融”，各種p2p網站、各

類互聯網金融、各種小額貸款公司都在打著“普惠金融”的招牌經營。但是在理

論研究層面，對于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融發展水平、普惠金融發展

存在哪些障礙、哪些因素會影響普惠金融發展等一些基本問題還存在分歧和進一

步研究的空間。整個國家層面也缺乏對普惠金融發展的整體研究、設計與推動。

筆者認為，眼下最為重要的是建立與國際組織接軌的普惠金融指標體系，并將該

指標數據納入全國和地方的金融統計之中，建立國家和地方的普惠金融數據庫，

并進行定期更新、監測與評價，擇機發布年度普惠金融發展報告，以推動普惠金

融理論與實踐的發展。

三是要建立促進普惠金融發展的法律制度與政策框架。要想普惠金融能夠可持續

健康發展，就必須加快建立適宜的法律制度體系和政策框架，確保普惠金融在法

治軌道上穩步推進。同時，要提供一個商業可持續的政策環境和穩定的金融市場

秩序，創造適宜普惠金融發展的良好生態環境。政府應該通過多種政策措施，引

導金融機構組織下行；適度降低準入門檻，增加普惠金融的有效供給。要本著保

本微利的原則，引導各類金融機構提供普惠金融服務。此外，由于我國幅員遼闊，各個區域經濟發展水平存在較大差異，因此，應制定和實施差異化的普惠金融發

展政策與監管措施。同時，我們也要意識到，不管是金融產品與服務的提供者，

還是具有金融需求的企業或消費者，都是市場經濟條件下具有行為能力的主體，

具有自主判斷、自主選擇的能力與權利，也要為自己的選擇與行為負責，自負盈虧、自擔風險。政府應著力建立公平、公開、公正的法律制度與監管措施，而不

能以行政命令的方式來干預金融機構、企業或者消費者的行為，這樣才能保證普

惠金融的可持續發展。

四是從國家戰略層面構建與社會群體需求相適應的普惠金融體系。簡單地說，就

是要準確把握中國普惠金融的供給與需求,根據不同層面的金融需求提供相應的

金融供給。具體說來,普惠金融的需求方是指需要金融產品和服務的個人、家庭

和企業，供給方是指提供金融產品和服務的主體，包括但不限于銀行、證券、保

險等金融機構。要詳細解剖各個群體存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供給，需求結構和供給結構是否匹配，還應該在哪些方面進行加強。普惠金融的發展不

可能一蹴而就，需要全社會各個層面的共同努力。就國家層面而言，應在客觀評

價我國各個地區普惠金融發展水平及存在差距的基礎上，做好普惠金融的頂層設計，明確普惠金融發展的目標和改革的路線圖，制定每個年度的普惠金融行動計劃，自上而下構建好“覆蓋全面、層次分明、結構合理、穩健持續”的普惠金融

體系。

【篇五】

關鍵詞：普惠金融；商業銀行；互聯網金融；金融科技

一、引言

黨的十九大報告指出，當前我國社會的主要矛盾已經由人民日益增長的物質文化

需要同落后的社會生產之間的矛盾轉變為人民日益增長的美好生活需要和不平衡

不充分的發展之間的矛盾。在金融領域，這種不平衡不充分的發展的表現就是城

鄉金融二元化，農村地區金融的發展大大的落后于城市地區的發展，金融抑制的

現象十分嚴重。2017年9月在北京舉辦的“2017 中國普惠金融國際論壇”，指

出要將普惠金融作為金融行業的長期目標來發展，確立了發展普惠金融的重要地位。因此，在農村地區大力發展普惠金融，積極發揮金融行業支持實體經濟發展

的作用，對滿足廣大農村人口美好生活需要，解決城鄉金融發展不平衡不充分的

問題發揮著重要的作用。

二、普惠金融概述

普惠金融這一概念是由聯合國在2005年首次提出的。一般來說，普惠金融是指

在遵循機會平等要求以及商業可持續原則的基礎上，加強政府政策引導扶持力度、完善金融體系建設、建立健全金融基礎設施，以人人可負擔的成本為有金融服務

需求的各階層提供合適、有效的金融服務，并確定農民、老年人、城鎮低收入人

群和殘疾人、小微企業等其他特殊群體為普惠金融的服務對象。

三、當前我國普惠金融發展面臨的問題

（一）商業可持續性問題

根據普惠金融的定義，發展普惠金融首先要建立在可持續原則的基礎上。但是，

現階段農村地區發展普惠金融卻呈現出不可持續的特征。這主要表現在一下幾個

方面：首先，農村地區普惠金融產品種類少，相關產品開發較少，不能適應廣大

農民的多樣化需求。其次，農村地區基礎設施不完善，尤其是一些發展比較落后

的地區，金融機構很少，金融市場非常不健全，難以順利開展普惠金融業務。最后，由于農村地區的普惠金融業務普遍具有規模小、交易金額少的特點，金融機

構開展普惠金融業務的交易費用和相應的經營成本較高，但收益卻沒有得到相應

的提升，財務上容易出現不可持續性。

（二）不確定性風險較大

在農村地區發展普惠金融面臨的風險主要有兩個：一是農民主觀違約的道德風險；二是預期收益不確定的風險。由于農村地區的法律約束以及信用懲戒機制不健全，再加上農民的法律意識薄弱，導致農村客戶主觀違約的道德風險較大。同時，農

業生產的收益很容易受到自然氣候變化和農產品市場價格變化的影響，而農村信

貸常常沒有擔保抵押品，這就使得金融機構開展普惠金融業務的風險較大。而且

由于農村信貸的資產組合比較單一，不同資產的正相關性比較大，難以通過構建

信貸資產組合來降低非系統性風險。這些都將急劇增大農村普惠金融預期收益的

不確定性風險。

（三）互聯網金融和金融科技帶來的難題

盡管互聯網金融和金融科技的出現和發展大大推進了農村地區發展普惠金融的進程，依靠大數據、云計算等互聯網技術，大大降低了交易和經營成本，更便利地惠及到更多的群體。但是，這也同樣提出了一些新的挑戰。一個是對于互聯網金融的外部監管不完善，相較于傳統的金融機構風險較大；另一個是對于技術更新提出了更高的要求。雖然我國在這方面處于全球的領先地位，但隨著互聯網行業人口紅利的逐漸消失、競爭格局基本趨于穩定，技術上的突破和創新就成為推動其進一步發展的重要手段。

四、政策建議

（一）充分發揮處于金融核心地位的銀行的作用

商業銀行作為傳統的金融主體，在金融市場中處于重要的核心地位，是最主要的農村普惠金融供應主體之一，應當成為發展普惠金融的主力軍。具體來講，商業銀行要不斷增加普惠金融網點的投入、優化農村地區商業銀行的網點分布、拓展普惠金融便民服務點，實現農村基礎金融服務的全覆蓋。另外，商業銀行也要加大互聯網金融的布局，利用互聯網的優勢，降低相應的交易費用和經營成本，注重市場培育，而非過度關注業務效益，注重激勵互聯網金融業務，制訂具體的激勵政策和措施，不斷開發出具有特色的普惠金融產品，滿足廣大農民的多樣化需求。

（二）加強風險管控

利用大數據進行風險管控，在為廣大農戶提供金融服務時積累相應的數據，同時不同的平臺之間要進行數據的互聯互通，加強信息共享，加快征信體系的建設和完善。在此基礎上分析加工數據，對不同個體實行不同的風險定價，促使收益與風險相匹配，降低信息不對稱的問題。另外，還要完善監管體系，嚴懲惡意債務違約行為。明確規定從事普惠金融業務的金融機構的資本金、內部風險管控、從業人員的基本素質等問題，確保這些金融機構能夠正常健康運行。開展農村地區的普法意識教育，樹立人人誠信的思想觀念，改善農村地區金融生態環境，降低開展普惠金融的運作成本和面臨的風險。

（三）引導互聯網金融和金融科技為普惠金融發揮積極作用

在利用互聯網金融的便利為普惠金融服務的的同時，也要注重互聯網金融的風險防范。一方面，互聯網金融的門檻相對應與傳統的金融機構較低，監管部門的監管比較松散，這就導致互聯網金融企業發生危機的可能性較大，進而不利于普惠

金融的發展。為此，要加強外部監督管理，出臺有針對性的監管指標和原則，既要發揮互聯網金融的便捷、高效的優勢，又要提防相關企業風險過大。同時，也要強調金融科技助推普惠金融的作用，加大科技創新投入，吸引相關專業人才，針對大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等領域，實現更大的突破，為普惠金融的推進提供更好的技術支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服務。

參考文獻：

[1] 李建軍.普惠金融:商業可持續性是關鍵[j].金融市場研究,2014(5)

[2] 張細松,張玉,王芳.新常態下商業銀行發展農村普惠金融研究[j].金融理論探索,2017(5)

[3] 丁杰.互聯網金融與普惠金融的理論及現實悖論[j].財經科學,2015(6)

[4] 邱兆祥,向曉建.金融科技助推數字普惠金融發展的思考[n].金融時

報,2017/10/30(009)

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如何寫銀行普惠金融實施方案通用七

尊敬的xx銀行領導：

您好!首先感謝您在百忙之中抽出時間閱讀我的辭職報告，在這里我深感感謝。

我是懷著十分復雜的心情寫這封辭職報告的。自我進入銀行工作之后，由于行領導對我的關心、指導和信任，使我獲得了很多機遇和挑戰。經過這些年在行里的工作，我在金融領域學到了很多知識，積累了一定的經驗，對此我深表感激。

由于我自身能力的不足，近期的工作讓我覺得力不從心。為此，我進行了長時間的思考，覺得行里目前的工作安排和我自己之前做的職業規劃并不完全一致，而自己對一些新的領域也缺乏學習的興趣和動力。

非常感謝行里十多年來對我的關心和教導。在銀行的這段經歷于我而言非常珍貴。將來無論什么時候，我都會為自己曾經是xx銀行的一員而感到榮幸。我確信在xx銀行的這段工作經歷將是我整個職業生涯發展中相當重要的一部分。

祝xx銀行領導和所有同事身體健康、工作順利!

再次對我的離職給行里帶來的不便表示抱歉，同時我也希望行領導能夠體恤我個人的實際情況，對我的辭職申請予以考慮并批準，也希望單位盡快安排交接人員。

申請人：

年 月 日

如何寫銀行普惠金融實施方案通用八

踐行普惠金融 助力鄉村振興

尊敬的各位領導、各位同仁：

大家好，根據會議安排，下面我就大善縣踐行普惠金融、助力鄉村振興的工作開展情況作以下匯報，不當之處，還請大家批評指正。

鄉村振興是黨的十九大報告提出解決“三農”問題的一項戰略工程。為更好的發揮金融對鄉村振興的助推作用，2018 年以來，人民銀行大善縣支行緊緊圍繞普惠金融的工作要求，充分借鑒普惠金融蘭考模式，以農村商業銀行為試點，以普惠金融服務站建設為載體，以評級授信為突破口，積極探索普惠金融助推鄉村振興有效途徑，形成了以農商行為主，其他金融機構協同參與

的發展模式，我縣的做法，多次受到市縣主要領導肯定，人民日報、新華社、大善日報、學習強國等主要媒體也多次予以報道。

一、主要做法 （一）創建黨建金融聯盟，發揮黨建統領作用。

一是人民銀行大善縣支行積極推動縣政府制定出臺《大善縣普惠金融助推鄉村振興實施方案》，明確了責任分工，形成了以縣委縣政府為領導、各部門參與、金融機構落實的工作機制，建立了縣、鄉、村三級黨建聯盟，充分發揮黨建對普惠金融的引領作用。二是各金融機構成立以行長為組長、經營班子為副組長，各支行行長、部室經理為成員的普惠金融實施領導小組，層層壓實責任，做實、做深、做精農村金融，為農民、農村、農業提供更近、更快、更實惠的金融服務，為大善縣鄉村振興戰略實施提供強有力的金融支撐。

（二）完善信用體系建設，為鄉村振興注入金融活水。

一是根據大善地域實際，因地制宜開展農村信用等級評定，形成了全員參與、以信用定額度、以額度定星級、寬授信、嚴用信的工作方法，既擴大評定覆蓋面，又嚴控金融風險。

二是以信用評定試點村為依托，全面推進信用戶信用評定。信用村居民貸款一律享受利率優惠 2%的政策，信用村中的信用戶貸款再增加3%的優惠幅度。信用戶第一年用信記錄良好，第二年用信可以再優惠 3%，第三年乃至以后年度擴大為優惠 5%。

三是逐步完善信用體系的建檔增點擴面，建成了“城鄉居民—城鄉商戶—企業及其上下游”三位一體的多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系，保障惠農支農資金的有效投放，為鄉村振興注入金融活水。

（三）

依托普惠金融服務站，打造品牌化金融服務

為推動普惠金融服務站建設工作，人行大善縣支行專門下發了《中國人民銀行大善縣支行推進普惠金融發展分工方案》（延銀發【2018】46 號），分工明確，任務具體，重點打造“物理網

點+自助銀行+普惠金融服務站”三位一體的金融服務網絡。一是開展人口分布調研，根據大善縣域村莊分布特點和人口數量、人口結構特點，針對不同鄉鎮實際情況，給予不同的普惠金融服務站建設計劃。組織各金融機構與服務站管理員簽訂管理協議，明確服務站管理員工資考核辦法，刺激服務站管理員辦理業務的積極性，使普惠金融服務站管理有制度保障，更好地服務當地百姓。二是增加普惠金融服務站設施配備，滿足群眾差異化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠農自助終端i58，與傳統型設備相比，新型普惠金融設備全程自助操作，無需人工代辦，實現了小額現金存取、轉賬、查詢等多項業務功能，同時提供繳費、充值、消費等民生服務，有效節省客戶排隊辦理業務的時間；
軟件方面在每個普惠金融服務站張貼“陽光信貸服務公示牌”，宣傳金融機構信貸產品及服務，使普惠金融服務站成為陽光信貸業務的聯絡站，切實打通農民金融服務的最后“一公里”。

三是擴充服務站

活動形式，打造多功能服務站點，與縣民政局合作，在服務站設立愛心捐助活動中心，張貼“愛心接力 溫暖麥鄉”慈善二維碼，發動社會力量參與到扶貧捐贈活動中。同時每月組織金融機構在普惠金融服務站進行宣傳，內容主要包括普惠金融服務站業務范圍、假幣識別、反洗錢和非法集資等，提高群眾的金融風險防范意識。

（四）

創新普惠金融產品，促進普惠金融全面發展。

一是確定大善農商銀行為普惠金融業務重點培育對象，鼓勵其大力開發特色金融服務項目，拓寬服務領域，穩步擴大農戶小額信用貸款。

二是大善農商行先后推出了金燕 e 貸、幸福 e 貸、扶貧 e 貸、“鄉村振興貸”等六大系列 26 款金融產品，其中“金燕快貸通”簡化了貸款流程，大大地縮減了審貸時間。同時，對地方農業產業化龍頭企業提供上門金融服務，對符合貸款條件的農民合作社給予信貸資金支持。

三是從組織領導、制度保障、考

核評價、差異化政策等方面著手，推動轄內金融機構不斷完善自身普惠金融產品和政策，促進“三農”業務在實踐中“落地生根”。

（五）規范管理，嚴防發生風險

為有效防控普惠金融服務站運營中的潛在風險，我們結合實際制定了以下七項管控舉措：

一是聘用專業的第三方公司，加大巡檢力度，每月至少巡檢兩次，按月提交工作報告，并實行風險共擔機制，實現風險的轉移和分散。

二是把信用評定、金融知識宣講、客戶維護活動定期在普惠金融服務站開展，同時反復宣講普惠金融服務站的業務范圍，既能擴大活動效果，又能有效監督。三是發揮“黨建金融聯盟”作用，讓當地黨員和協會會員參與監督。

四是明確檢查監督的次數，并認真考核，嚴禁在原有代辦站設立，嚴禁對普惠金融服務站分配存貸款任務。

五是發揮監察專員的作用，定期對監察區域的普惠金融服務站進行獨立巡查，在第三方公司監督檢查基礎上再監督。

六是擴大公示范圍，在普惠

金融服務站之外的顯著位置進行公示，接受群眾監督，形成監督合カ。

七是加強后臺運行數據監測，發現異常動向，立即進行專項排查，真正管好風險 。

二、取得的成效 （一）農村信用體系建設突飛猛進

一是農戶電子信用檔案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善縣已為 6 萬農戶建立電子信用檔案，覆蓋率 52.7%，農戶普遍擁有了經濟“身份證”。二是信用貸款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善農商銀行已累計完成信用評定行政村 337 個，占全轄345 個行政村總數的 97.68%。采集電子信息建檔戶數 63332 戶，評定信用農戶 49467 戶，授信金額 18.67 億元，用信金額 2.02億元；
累計評定信用商戶 2726 戶，授信金額 1.68 億元，用信金額 0.43 億元；
評定信用企業 143 家，授信金額 23 億元，用信金額 17.51 億元。

( ( 二) ) 普惠金融服務站點實現全覆蓋。

截至 2020 年 3 月末，大善轄區建成投入使用普惠金融驛站共 151 個，布放 atm 機具 108 臺，pos 終端 778 個，流動銀行車1 臺，初步構建了“營業網點+自助銀行+普惠金融服務站”三位一體的金融服務網絡，實現了“簡單金融業務不出村，復雜金融業務不出鄉”的金融服務目標，滿足 50 萬群眾的需求。

（三）

金融助推脫貧攻堅作用發揮明顯。

截至 2020 年 3 月末，累計走訪貧困戶 6040 戶，發放扶貧明白卡 15200 余張，投放各類扶貧貸款 1085 筆，金額 24440.8 萬元。其中：產業扶貧貸款 16 筆，金額 22412 萬元；
小額扶貧信用貸款 1069 筆，金額 2028.8 萬元，累計帶動建檔立卡貧困戶2101 戶脫貧；
保障了惠農支農資金的有效投放，為鄉村振興注入了金融活水；
金融扶貧“盧氏模式”和蘭考普惠金融“一平臺四體系”在我縣得到了深入推廣和復制。

（四）促進了縣域經濟發展和鄉村文明，防范了金融風險和社會風險。通過信用評定工作的開展，老百姓明白了信用就可當錢花，返鄉就業、創業人數增加，涵養了當地稅源，農民貸款難、貸款貴和空巢老人、留守兒童等“農村空心化”的現實問題得到逐步解決。老百姓的金融素養也大大提高，擠壓了農村非法集資、電信詐騙、保健品詐騙的市場，有效保護了農村婦女、老人等弱勢群體的利益。許多村組、農戶都將信用戶牌當作“好人牌”“文明村民”牌，是農村“娶媳、嫁女”的重要參考標志，都爭取早日掛上信用戶牌，整個社會信用意識全面增強，村委凝聚力顯著增強，鄉風更加文明。自2018年2月23日以來，大善農商銀行300多名員工歷時810個日日夜夜的進村入戶，走街串巷，構成了新的社會治安防控力量，社會上一些小偷小摸等違法犯罪人員無立足之地，社會治安案件數量明顯下降，提升了老百姓的安全感。

踐行普惠金融 服務實體經濟

銀行騰訊大粵網·財經頻道2015-07-28 13:12 我要分享

[摘要]作為客戶數量最多的銀行，郵儲銀行專注服務“三農”、小微金融，積極創新融資模式，努力構建“o2o”的立體化金融服務網絡。

在小微金融服務方面，自成立以來，郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2.3萬億元，有效解決了1200萬戶小微企業的經營資金短缺困難。截至今年6月末，全行小微企業貸款余額6237億元，1-6月新增貸款664億元。八年來，郵儲銀行針對小微企業特點，推動產品創新工作，形成了“強抵押”、“弱擔保”、“純信用”相結合的全產品體系；
改變“自下而上”做小微的思維定式，立足網點優勢，通過專業化機構打陣地戰，建設了578家專業化的小企業特色支行，覆蓋全部36家一級分行，為高新科技、電子商務等222個細分行業提供專業服務。

然而，在當前創新不斷的大環境下，有越來越多的新興小微企業缺乏的已不僅僅是資金支持。品牌的傳播平臺、技術的指導、商業模式的交流、行業信息的了解等均是其所需。

針對這些涌現在市場的新訴求，自2010年以來，郵儲銀行連續六年舉辦“創富大賽”活動，與地方經信委、人民銀行、銀監局等共同組織，為個人創業者和小微企業搭建“一個聯盟，四大平臺”為基礎的創富綜合平臺。“一個聯盟”，是建設以支持中小企業客戶發展為目的、提供綜合性金融服務為支撐點的創富聯盟；
“四大平臺”分別包括：資金支持平臺、品牌傳播平臺、技術指導平臺、商業模式交流平臺，形成了“幫扶小微企業、助力百姓創業創富”的良好氛圍。

郵儲銀行還聯合經濟日報共同推出了“經濟日報-中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數”。在這一指數當中，集合了全國75%縣市、2500戶以上小微企業樣本的月度運行情況，全面考慮了小微企業采購、生產、績效、信心、融資、成本各個環節，重點關注小微企業運行中融資、成本、風險問題。該指數填補了國內小微企業現行統計指數的周期性空白，為小微企業確定自身發展路徑、政府宏觀決策、政策導向、社會機構健全小微企業服務等方面，提供了有力支撐。

積極創新融資模式 促進經濟轉型發展

徐學明表示，當前，社會融資結構正在發生巨大變化，社融股權化趨勢越來越明顯，銀行傳統的存貸匯服務模式已無法滿足客戶的需要了。為此，郵儲銀行積極創新融資模式，走“投貸債”聯動發展的路子，積極拓展ppp、產業投資基金、并購基金、政府債務重組等融資方式。6月份，郵儲銀行在全國首個地方高鐵ppp項目——濟青高鐵（濰坊段）項目中成功中標，投放資金43億元。未來，郵儲銀行將加大對城市軌道建設發展專項投資基金、地下綜合管廊建設投資基金、充電站和充電樁建設投資基金，以及現代物流投資基金等方向的投資，力爭三年投資總量達到3000億元。

此外，在發布會上，郵儲銀行方面還介紹了進一步加強服務實體經濟的安排：郵儲銀行將繼續按照“差異化、特色化、品牌化”的思路，充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢，打通農村金融服務“最后一公里”；
計劃未來五年內在“三農”、小微企業和消費金融領域累計投放信貸5萬億元。郵儲銀行還將抓住互聯網金融的歷史機遇，加快互聯網金融產品和服務創新，實體網點向“差異化、智能化、小型化”方向發展，全力推進云平臺、大數據平臺建設，與中國郵政共同打造農村電商平臺，最終把郵儲銀行打造成為一家線下網點數量最多、線上功能豐富、有特色的大型零售銀行，構建起一個“o2o”的立體化金融服務網絡。返回騰訊網首頁

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