通過(guò)調(diào)研報(bào)告,我們可以深入了解一個(gè)特定領(lǐng)域的現(xiàn)狀、問(wèn)題和趨勢(shì)。這些范文展示了調(diào)研報(bào)告的多樣性和靈活性,幫助我們更好地理解和運(yùn)用這一工具。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇一
從20xx年5月阿里巴巴集團(tuán)成立以來(lái),電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起,同時(shí)金融這個(gè)角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來(lái)湊熱鬧,20xx年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今,淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標(biāo)志性的品牌,逐漸領(lǐng)導(dǎo)著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟,影響和改變著整個(gè)社會(huì)的金融交易方式和金融交易效率。對(duì)于在全球網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展最快的中國(guó)來(lái)說(shuō),外資銀行看到了這塊巨大的市場(chǎng),他們紛紛登陸中國(guó),目標(biāo)要建造全球最大的“網(wǎng)絡(luò)金融帝國(guó)”。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場(chǎng),又面對(duì)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在加劇,行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強(qiáng)。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下,中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu),甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展也更值得我們?nèi)テ诖?/p>
(一).產(chǎn)生原因:
1.是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi,3g,4g等技術(shù)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯,有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺(tái)進(jìn)一步整合,真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。
2.行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊,行業(yè)融合日漸深入,已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè),具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”,給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。
3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托,尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù),是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
4.網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物。由于各大電商頻繁的促銷手段(雙十一,雙十二),也使得網(wǎng)絡(luò)交易方式更為普及。
(二).調(diào)查分析。
此次調(diào)查采用網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查方式:調(diào)查問(wèn)卷共四部分,下面分別從問(wèn)卷的四部分?jǐn)⑹稣{(diào)查內(nèi)容:
1.基本情況調(diào)查:
在參與調(diào)查的人當(dāng)中使用智能手機(jī)的占到總調(diào)查人數(shù)的98%,在使用智能手機(jī)的人當(dāng)中,從不網(wǎng)購(gòu),不參與互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的人僅占4%。從調(diào)查數(shù)據(jù)就可以看出,人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高,同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融確確實(shí)實(shí)已經(jīng)成為很多普通人必不可少的生活消費(fèi)方式。
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的頻率:
通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),參與調(diào)查的人群中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)了解較為清晰,很多人也使用相關(guān)的功能進(jìn)行支付,轉(zhuǎn)賬,儲(chǔ)蓄,但是在調(diào)查人群中對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)參與很少,同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的盈利及經(jīng)營(yíng)方式了解不夠,在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心,選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少,可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長(zhǎng)的路要走。
通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調(diào)查,在參與調(diào)查的人群當(dāng)中,普遍使用支付寶作為,而且在使用支付寶的人群中,將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬的人分別占78%和68%,而將其作為理財(cái)工具的人占46%,愿意購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最為理財(cái)工具的僅占10%,可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展,但是,由于對(duì)與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)方面考慮,大多數(shù)即使知道有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,也不愿意辦理和參加。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
使用支付寶辦理的業(yè)務(wù)有:[多選題]4.互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調(diào)查:
在參與調(diào)查的人群當(dāng)中,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)交易而瀉露信息的人占到30%,沒有發(fā)生過(guò)任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時(shí)在參與調(diào)查的人當(dāng)中很多都擔(dān)心因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全而造成損失,并且很多人對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全不放心,同時(shí)也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不夠發(fā)達(dá),可能造成經(jīng)濟(jì)損失。
認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因是[單選題]。
調(diào)查方法。
調(diào)查方法:網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查法。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知,近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易,目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷方式還是比較滿意的,互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利,帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高,企業(yè)融資成本大大降低,融資速度快,,這些優(yōu)點(diǎn)促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進(jìn)人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時(shí)期,也暴露了很多缺點(diǎn):
1.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用,有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象,嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益,虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行,由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等,增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用,為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。
2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化,涵蓋全部金融子領(lǐng)域,對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛,一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò),一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺,所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
改進(jìn)方式:
一.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè),制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法,明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則,明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任,建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心,建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門,避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。
三.是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用,互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。
四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放,接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù),形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇二
(1)樂(lè)高起源于丹麥,是英文lego的譯音,是一種利用不同顏色的塑膠積木,通過(guò)自己動(dòng)手動(dòng)腦,拼插出變化無(wú)窮造型的玩具,也被稱為魔術(shù)積木。
(2)星火樂(lè)高是星火機(jī)床依據(jù)魔術(shù)積木原理,結(jié)合機(jī)床結(jié)構(gòu)特點(diǎn),深度挖掘客戶對(duì)機(jī)床要求的模糊語(yǔ)言及顯性語(yǔ)言,對(duì)其進(jìn)行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)換,通過(guò)對(duì)原有模塊的進(jìn)一步數(shù)據(jù)化,利用現(xiàn)代信息技術(shù),為客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品定制的系統(tǒng)平臺(tái),開啟中國(guó)機(jī)床行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代。
2、星火樂(lè)高項(xiàng)目的實(shí)施背景。
在以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為時(shí)代背景的前提下,傳統(tǒng)的銷售和制造模式已無(wú)法適應(yīng)客戶越來(lái)越多的個(gè)性化需求和同業(yè)企業(yè)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和制造業(yè)薄利時(shí)代的到來(lái),星火機(jī)床依據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn),結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)思維,研究具有時(shí)代和行業(yè)特色的基于機(jī)床企業(yè)個(gè)性化產(chǎn)品定制系統(tǒng),利用大數(shù)據(jù)云平臺(tái)將冷冰冰的機(jī)床與沸沸揚(yáng)揚(yáng)的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合,使銷售與設(shè)計(jì)兩端同時(shí)觸網(wǎng),形成開放式的客戶參與設(shè)計(jì)+分享的個(gè)性化定制與批量生產(chǎn),按產(chǎn)品系列和零部件類型實(shí)現(xiàn)線上線下雙向交易,打造一個(gè)引領(lǐng)時(shí)代的全球工業(yè)服務(wù)數(shù)字平臺(tái),以此達(dá)到大營(yíng)銷、大服務(wù)的目的。
1、星火樂(lè)高項(xiàng)目的實(shí)施基礎(chǔ)。
產(chǎn)品數(shù)字化、模塊化是企業(yè)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品定制的重要途徑,星火機(jī)床早在上個(gè)世紀(jì)末就實(shí)施了以圖文檔管理為手段的按方抓藥、缺藥補(bǔ)藥的藥匣子工程,經(jīng)過(guò)數(shù)十年的數(shù)據(jù)積累和專利轉(zhuǎn)化,梳理出了數(shù)十個(gè)產(chǎn)品系列和上百個(gè)產(chǎn)品模塊,具備滿足客戶網(wǎng)絡(luò)化個(gè)性定制的基礎(chǔ)。
2、星火樂(lè)高項(xiàng)目的實(shí)施內(nèi)容。
星火樂(lè)高項(xiàng)目以客戶的基本需求為出發(fā)點(diǎn),結(jié)合車床一圓一直的結(jié)構(gòu)特點(diǎn),從加工范圍、長(zhǎng)度、重量、精度等顯性數(shù)據(jù)入手,充分挖掘機(jī)床的隱形數(shù)據(jù)、相對(duì)數(shù)據(jù)和絕對(duì)數(shù)據(jù),利用模塊化設(shè)計(jì)思想和產(chǎn)品配置理論,將產(chǎn)品模塊按規(guī)則劃分為共享型、替換型、量體裁衣型、組合型、拼接型等五大系列,以此梳理出以圓為基礎(chǔ)的樹狀拼湊魔方架構(gòu),形成盡可能多的柔性化變型產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品零部件清單和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)樹,建立既有迅速查詢、存取瀏覽功能,又能確保數(shù)據(jù)一致性、完整性和安全性的個(gè)性化定制平臺(tái)。
星火樂(lè)高項(xiàng)目通過(guò)三層b/s結(jié)構(gòu)、動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁(yè)、三維可視化插件、數(shù)據(jù)庫(kù)連接等技術(shù)組合集成,使其具備以下功能特點(diǎn):
(1)能夠使非機(jī)床專業(yè)人士的選擇,達(dá)到專業(yè)化設(shè)計(jì)水準(zhǔn)的結(jié)果;
(2)能夠滿足客戶選擇自己希望實(shí)現(xiàn)功能的結(jié)構(gòu)模塊;
(4)能夠使客戶選擇的產(chǎn)品進(jìn)行一系列的性能評(píng)估,測(cè)試產(chǎn)品是否能夠達(dá)到客戶的需求;
(5)能夠使客戶確認(rèn)產(chǎn)品后,迅速形成產(chǎn)品零部件清單和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)樹圖。
1、應(yīng)用作用。
(1)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。為企業(yè)注入客戶驅(qū)動(dòng)制造、敏捷制造等新的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念,將傳統(tǒng)的調(diào)查設(shè)計(jì)制造渠道服務(wù)鏈條跨越到訂單+客戶參與的產(chǎn)品定制+電商平臺(tái)的新鏈條,實(shí)現(xiàn)企業(yè)向以客戶為中心,以市場(chǎng)為龍頭的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。
(2)增加市場(chǎng)份額。打破了產(chǎn)品的訂、產(chǎn)、供、展、銷的時(shí)間、地域限制,采用主動(dòng)式客戶服務(wù),使企業(yè)爭(zhēng)取到了更大的市場(chǎng)和客戶,增加了銷售收入。
(3)降低運(yùn)營(yíng)成本。以定單為核心的生產(chǎn)模式將大幅度壓縮供應(yīng)鏈和庫(kù)存,降低采購(gòu)、銷售及相關(guān)業(yè)務(wù)流程的成本,并降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(4)快速響應(yīng)市場(chǎng)。在需、產(chǎn)、供一條龍服務(wù)中,減少信息反饋環(huán)節(jié),極大地方便了企業(yè)對(duì)市場(chǎng)和客戶需求信息的了解,迅速提高了企業(yè)響應(yīng)市場(chǎng)的敏捷能力。
(5)增強(qiáng)客戶滿意度。產(chǎn)品按客戶的需求進(jìn)行定制,同時(shí)客戶直接參與設(shè)計(jì)方案的確定,并能跟蹤定單的執(zhí)行情況,提高了客戶的產(chǎn)品服務(wù)滿意程度。
2、示范作用。
(1)引領(lǐng)帶動(dòng)。星火樂(lè)高項(xiàng)目的實(shí)施將率先打破我國(guó)機(jī)床制造業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式,引領(lǐng)我國(guó)機(jī)床行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,通過(guò)系列配套措施和兩化深度融合,帶領(lǐng)中國(guó)機(jī)床企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展,讓中國(guó)制造成為中國(guó)智造。
(2)承接國(guó)家戰(zhàn)略。星火樂(lè)高項(xiàng)目的實(shí)施必然會(huì)促使以關(guān)天經(jīng)濟(jì)區(qū)為中心的中西部企業(yè)加快兩化深度融合進(jìn)程,借助甘肅在陸上絲綢之路黃金地段的優(yōu)勢(shì),承接國(guó)家一路一帶發(fā)展戰(zhàn)略,組團(tuán)向西延伸發(fā)展,為西部崛起做出新貢獻(xiàn)。
(3)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。星火樂(lè)高項(xiàng)目的實(shí)施必然會(huì)影響到傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈模式和上下游企業(yè)間的合作協(xié)調(diào)機(jī)制,為使社會(huì)化鏈條和資源有機(jī)統(tǒng)一的協(xié)同發(fā)展,通過(guò)渠道整合和項(xiàng)目延伸,星火樂(lè)高項(xiàng)目將以打造全球工業(yè)服務(wù)數(shù)字平臺(tái)為契機(jī),推動(dòng)機(jī)床相關(guān)配套企業(yè)做大做強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
項(xiàng)目完成后,可新增銷售收入3億元,新增稅金1800萬(wàn)元,新增利潤(rùn)4500萬(wàn)元,經(jīng)濟(jì)效益顯著。
1、直接效益分析。
(1)刺激消費(fèi)極大地滿足了消費(fèi)者個(gè)性化需求,通過(guò)引導(dǎo)需求想象力,吸引潛在的消費(fèi)群體,刺激連帶性消費(fèi)的產(chǎn)生。由于個(gè)性化的產(chǎn)品滿足了客戶特定的需求,即使企業(yè)不進(jìn)行市場(chǎng)的細(xì)分,也能夠滿足不同客戶的需求,因此能夠提高產(chǎn)品的銷量。
(2)擴(kuò)大市場(chǎng)利用打破了產(chǎn)品銷售的時(shí)間和地域限制,實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品全球24小時(shí)銷售服務(wù)一體化,從而增加市場(chǎng)占有率和銷售收入。
(3)降低成本據(jù)中國(guó)制造協(xié)助網(wǎng)調(diào)查,從具體的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)看,個(gè)性化產(chǎn)品定制系統(tǒng)的好處表現(xiàn)為:減少庫(kù)存50%以上;降低訂貨成本50%以上;縮短產(chǎn)品生產(chǎn)周期50%;增加銷售收入15%降低產(chǎn)品成本15%縮短業(yè)務(wù)周期50%70%。
2、間接效益分析。
(1)一方面以信息化促進(jìn)企業(yè)管理的科學(xué)化和規(guī)范化,包括產(chǎn)品數(shù)據(jù)管理、生產(chǎn)計(jì)劃管理以及對(duì)外協(xié)作管理等方面,同時(shí)也提高了企業(yè)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的知名度和地位,增強(qiáng)了品牌效應(yīng)。
(2)另一方面通過(guò)提供個(gè)性化的產(chǎn)品和快速響應(yīng)市場(chǎng)的需求,從而提高了客戶的滿意度。
星火樂(lè)高項(xiàng)目不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的具有產(chǎn)品展示、訂購(gòu)交易功能的選型平臺(tái),更是一個(gè)與客戶聯(lián)系交流的口碑橋梁。星火樂(lè)高項(xiàng)目的實(shí)施,將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上產(chǎn)品三維動(dòng)畫展示、自主推介咨詢、在線視頻培訓(xùn)、遠(yuǎn)程診斷等功能的拓展,從而構(gòu)建以客戶為中心集市場(chǎng)發(fā)展、產(chǎn)品發(fā)展、銷售服務(wù)、客戶供應(yīng)、客戶培訓(xùn)為一體的工業(yè)服務(wù)體系,打造全球工業(yè)服務(wù)數(shù)字平臺(tái),提供包括機(jī)床回收、再制造的產(chǎn)品全生命周期服務(wù),實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)機(jī)床制造商向現(xiàn)代工業(yè)服務(wù)商的業(yè)務(wù)模式拓展。最終,構(gòu)建一個(gè)自由設(shè)計(jì)、中國(guó)智造、全球服務(wù)的新型經(jīng)營(yíng)模式。
20xx年上半年,受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大影響,星火機(jī)床生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境嚴(yán)峻,工業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售、企業(yè)效益都出現(xiàn)了不同程度的下降,導(dǎo)致新產(chǎn)品開發(fā)和信息化項(xiàng)目資金投入不足,星火樂(lè)高項(xiàng)目受制于資金困難,進(jìn)展緩慢,嚴(yán)重制約企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐,希望能在項(xiàng)目研發(fā)經(jīng)費(fèi)方面給予一定的支持,不斷提高企業(yè)創(chuàng)新能力,打造企業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇三
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù),學(xué)識(shí)網(wǎng)小編為大家整理了一些互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告,希望對(duì)你有用!
1一、導(dǎo)語(yǔ)。
調(diào)查地點(diǎn):黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。
調(diào)查對(duì)象:校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式:?jiǎn)柧碚{(diào)查。
二、主體。
互聯(lián)網(wǎng)金融,仿佛在一夜春風(fēng)之后,成為大家討論的焦點(diǎn),但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生,它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問(wèn)題,我們開展了調(diào)查,有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事,尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革,往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革,正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起,在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下,中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu),甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi,3g等技術(shù)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯,有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合,真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊,行業(yè)融合日漸深入,已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海,具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng),在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”,給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。三是技術(shù)為依托。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托,尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù),是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物,下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì):
1、你的年齡a、小于20歲b、2030歲c、30歲以上。
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解,已使用。
b、了解,未使用c、沒有使用。
5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
a、高。
b、一般。
c、不高。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知,近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易,目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷方式還是比較滿意的,互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利,帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高,企業(yè)融資成本大大降低,融資速度快,這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好,但是由于它目前正處于幼稚期,也暴露了很多缺點(diǎn),一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用,有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象,嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益,二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行,由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等,增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用,為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化,涵蓋全部金融子領(lǐng)域,對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛,一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò),一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺,所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè),制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法,明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則,明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任,建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心,建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門,避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用,互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放,接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù),形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究,鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力,不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群,充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì),強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā),滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā),改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通,開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品,鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇四
近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,我區(qū)電子商務(wù)也得到快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)相互融合、相互支撐,聯(lián)系的更加緊密。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收,促進(jìn)健康健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)消費(fèi)等方面有著積極的意義。
我區(qū)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)有以下幾點(diǎn)特征,一是初成雛形,互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)企業(yè)正在多為在建項(xiàng)目,我區(qū)牛場(chǎng)農(nóng)業(yè)展示園內(nèi)貴陽(yáng)吉澳電子商務(wù)有限公司、貴州成黔農(nóng)業(yè)科技有限公司等互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)企業(yè)正在按照時(shí)序進(jìn)度推進(jìn);二是是我區(qū)牛場(chǎng)農(nóng)業(yè)展示園快速發(fā)展,入駐農(nóng)業(yè)企業(yè)逐步增多,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)發(fā)展條件已經(jīng)成熟,發(fā)展?jié)摿薮螅蝗俏覅^(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)具有較大優(yōu)勢(shì),農(nóng)業(yè)嘉年華的舉辦,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)展示園的建設(shè)、牛場(chǎng)的氣候環(huán)境等適合發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè);四是交通便利,區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯,且我區(qū)已經(jīng)被列為城市主城區(qū),借助高鐵、高速公路的優(yōu)勢(shì),農(nóng)產(chǎn)品能夠快速運(yùn)往全國(guó)各地。
一是積極引進(jìn)高科技農(nóng)業(yè)入駐我區(qū)農(nóng)業(yè)展示園,入駐企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)銷售良好;二是依托貴陽(yáng)首屆農(nóng)業(yè)嘉年華的舉辦,帶動(dòng)農(nóng)業(yè)、電子商務(wù)、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)互動(dòng)、融合發(fā)展;三是積極爭(zhēng)取上級(jí)資金支持,及時(shí)向上級(jí)部門爭(zhēng)取電子商務(wù)發(fā)展資金,協(xié)助企業(yè)及時(shí)上報(bào)資金申報(bào)資料,并跟蹤資金申報(bào)進(jìn)展情況;四是加快農(nóng)業(yè)合作社的建設(shè),鼓勵(lì)農(nóng)村以合作社的形式發(fā)展,形成規(guī)模效應(yīng),集群效應(yīng);五是加強(qiáng)調(diào)研,學(xué)習(xí)先進(jìn)地方的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展情況,借助大數(shù)據(jù)發(fā)展的勢(shì)頭,鼓勵(lì)引導(dǎo)成立農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)交易中心;六是加強(qiáng)互動(dòng),農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)展示園內(nèi)企業(yè)及時(shí)與京東貴州館、淘寶貴州館聯(lián)系對(duì)接,鼓勵(lì)我區(qū)農(nóng)業(yè)合作社與其簽訂合作協(xié)議。
一是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響,大多數(shù)消費(fèi)者熱衷于在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買服裝、電器等日常生活用品,而對(duì)于蔬菜、水果等購(gòu)買較小。二是食品安全問(wèn)題不容小視,農(nóng)產(chǎn)品因保鮮等特殊性,以及農(nóng)殘檢測(cè)等,給食品安全監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn);三是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)還需配套建設(shè)物流、快遞等設(shè)施設(shè)備;四是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及還不夠,上網(wǎng)困難、網(wǎng)速慢,甚至很多人無(wú)法上網(wǎng)。同時(shí),農(nóng)村居民上網(wǎng)終端也較為落后,無(wú)法與目前主流配置相比。五是居民到農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、生鮮超市買菜等的生活習(xí)慣短期內(nèi)難于改變,在一定程度上影響互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的推進(jìn)。
一是建議出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的指導(dǎo)意見或推進(jìn)計(jì)劃,從資金、技術(shù)、稅收等方面支持互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè);二是加強(qiáng)溯源體系建設(shè),從農(nóng)產(chǎn)品的種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管,確保食品安全;三是推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)物流配送體系建設(shè),完善配送環(huán)節(jié)設(shè)施,確保及時(shí)配送;四是加快推進(jìn)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),鼓勵(lì)寬帶服務(wù)企業(yè)加快開展寬帶進(jìn)農(nóng)村工作,進(jìn)一步普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);五是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)技術(shù)人才培訓(xùn),為互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)技術(shù)提供人才支持;六是積極協(xié)調(diào)銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供融資,破解企業(yè)發(fā)展融資難題,對(duì)于區(qū)內(nèi)企業(yè)開發(fā)網(wǎng)上交易平臺(tái)及開展網(wǎng)上交易的,可以采用政策貼息的方式鼓勵(lì)其發(fā)展。七是積極引進(jìn)各類電子商務(wù)人才,充實(shí)人才隊(duì)伍,開發(fā)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上購(gòu)物等平臺(tái),打造電子互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)發(fā)展升級(jí)版。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇五
xx年,新的消費(fèi)之年。“模仿型排浪式消費(fèi)階段基本結(jié)束,個(gè)性化、多樣化消費(fèi)漸成主流。”這是xx年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議,對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的新消費(fèi)趨勢(shì)作出的判斷。會(huì)議首次將“積極發(fā)現(xiàn)培育新增長(zhǎng)點(diǎn)”單列為主要任務(wù)之一,讓大家將更多的目光放到了消費(fèi)比重的提高上。
消費(fèi)正成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主引擎,互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑將在其中展現(xiàn)出更多的力量。數(shù)據(jù)顯示,xx年全年,全國(guó)網(wǎng)上零售額達(dá)到2.79萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)49.7%,互聯(lián)網(wǎng)成為了一個(gè)明顯的消費(fèi)增長(zhǎng)極。
正是有了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體,消費(fèi)者更會(huì)根據(jù)內(nèi)心的感受和需求進(jìn)行個(gè)性消費(fèi),大眾的消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、消費(fèi)方式正不斷發(fā)生變化。
隨著我國(guó)市場(chǎng)進(jìn)一步繁榮發(fā)展,許多新的消費(fèi)模式及新的服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。為了滿足顧客的需求,新服務(wù)的滿意度成為了各行業(yè)商家的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。
俗話說(shuō)商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài),各企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,不斷推出新消費(fèi)、新服務(wù)。在新消費(fèi)模式不斷興起的同時(shí),很多行業(yè)的投訴率也居高不下。
在3·15來(lái)臨之際,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》聯(lián)合hcr(慧辰資訊)推出“新常態(tài)、新消費(fèi)、新服務(wù)——互聯(lián)網(wǎng)大潮下的新增長(zhǎng)極”全國(guó)性調(diào)查活動(dòng),從消費(fèi)終端了解客戶對(duì)各行業(yè)、各品牌服務(wù)的真實(shí)滿意度和企業(yè)對(duì)消費(fèi)的誠(chéng)信度。
本次調(diào)查以每經(jīng)網(wǎng)為平臺(tái),采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的方式,評(píng)選消費(fèi)者放心的品牌。調(diào)查時(shí)間是2月26日~3月7日,共采集有效樣本4362個(gè),其中男性占比59.4%,女性占比40.6%。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇六
調(diào)研報(bào)告主要包括兩個(gè)部分:一是調(diào)查,二是研究。調(diào)查,應(yīng)該深入實(shí)際,準(zhǔn)確地反映客觀事實(shí),不憑主觀想象,按事物的本來(lái)面目了解事物,詳細(xì)地鉆研材料。研究,即在掌握客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,認(rèn)真分析,透徹地揭示事物的本質(zhì)。下面是小編為大家?guī)?lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告,希望各位喜歡!
調(diào)查地點(diǎn):黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。
調(diào)查對(duì)象:校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式:?jiǎn)柧碚{(diào)查。
互聯(lián)網(wǎng)金融,仿佛在一夜春風(fēng)之后,成為大家討論的焦點(diǎn),但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生,它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問(wèn)題,我們開展了調(diào)查,有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事,尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革,往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革,正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起,在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下,中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu),甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi,3g等技術(shù)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯,有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合,真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。
二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊,行業(yè)融合日漸深入,已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海,具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng),在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”,給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。
三是技術(shù)為依托。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托,尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù),是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物,下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì):
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解,已使用。
b、了解,未使用c、沒有使用。
5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
a、高。
b、一般。
c、不高。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知,近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易,目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷方式還是比較滿意的,互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利,帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高,企業(yè)融資成本大大降低,融資速度快,這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好,但是由于它目前正處于幼稚期,也暴露了很多缺點(diǎn),一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。
互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用,有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象,嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益,二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行,由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等,增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用,為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。
三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化,涵蓋全部金融子領(lǐng)域,對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛,一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò),一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺,所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè),制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法,明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則,明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任,建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心,建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門,避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用,互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。
四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放,接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù),形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究,鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通,開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品,鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇七
帶著這些問(wèn)題,群媒體近期開展了半個(gè)多月的面向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)外溝通工具的問(wèn)卷調(diào)查,旨在了解互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)當(dāng)前的溝通協(xié)作狀況以及是否有需求革新傳統(tǒng)的溝通協(xié)作方式。
qq、微信、郵件為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要溝通工具;
72.19%的企業(yè)在使用qq作為企業(yè)溝通工具;
73.51%的企業(yè)在使用微信作為企業(yè)溝通工具;
59.6%的企業(yè)是主要使用郵件進(jìn)行溝通的;
24.5%的企業(yè)主要依靠會(huì)議溝通;
其他項(xiàng)中有被提到的是skype,tower,worktile,qortex等;
注:該題為多選題,所以答案有交叉。總的來(lái)說(shuō),傳統(tǒng)企業(yè)的溝通主要是通過(guò)qq、微信、郵箱、會(huì)議以及口頭交流來(lái)完成的。
82.12%的人認(rèn)為傳統(tǒng)的企業(yè)溝通工具是存在問(wèn)題的,只有17.88%的人覺得挺好的,不需要改變。其中認(rèn)為存在具體問(wèn)題如下:
53.64%的`人認(rèn)為即時(shí)聊天討論氛圍差,優(yōu)質(zhì)內(nèi)容無(wú)法沉淀;
59.6%的人認(rèn)為重要信息通過(guò)郵件,多人協(xié)同參與不便;
22.52%的人認(rèn)為溝通工具廣告多,工作氛圍差;
注:該問(wèn)卷題目為多選題。
結(jié)論:雖然qq、微信、郵件是目前最主流的企業(yè)溝通工具,但并不是最佳的,很多企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了當(dāng)前溝通工具存在的問(wèn)題也開始去嘗試一些有更多協(xié)同功能的企業(yè)溝通產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇八
20xx年7月25日至8月5日,廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系young實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動(dòng),調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策”。其間,實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行,并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村,大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問(wèn)題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容:首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況;其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀,分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r;再次說(shuō)明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題;最后提出一些對(duì)策建議。
(一)問(wèn)題的提出。
1999年下半年,中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn),發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件,在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至20xx年1月,全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億,受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬(wàn)戶。
然而,與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比,我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量,還是從自身盈利能力來(lái)看,都與尤努斯模式存在一定的差距:
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究,在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑,如此,還款來(lái)源就得到了保證。
相比之下,我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村,這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況,更無(wú)力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠(chéng)信機(jī)制方面,尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組,通過(guò)聯(lián)保的形式,督促客戶恪守信用。
然而,中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況,只能通過(guò)村委介紹、各方打聽,不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外,我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小,還款周期短;貸款范圍小;農(nóng)民付息壓力大;金融監(jiān)控難;信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題,仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研,便是想從以上問(wèn)題入手,審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀,尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑,提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。
(二)調(diào)研意義及背景。
小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題,在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式,已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中,這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗(yàn),20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái),“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟出一條新的道路。
但是,目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題,對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義,能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和解決,促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后,我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用,對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生,我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系,更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國(guó)家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題。因此,對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇九
長(zhǎng)期以來(lái),受多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題,切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的,從某種意義上講,是幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析,站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度,探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析,有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言,農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因;農(nóng)村信用社信貸管理失誤;其它原因等三大類。
(一)、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面:
1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有:對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品,而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下,發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源(如抵押物);貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣;貸款的抵押折扣率過(guò)高,或抵押品的變現(xiàn)能力很低;異地貸款、多頭貸款過(guò)多,缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),沒能及時(shí)采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題,卻疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn),使貸款造成損失等。
2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有:在貸前信用分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過(guò)高,過(guò)分集中于某一借款人,某一行業(yè)、某一種類貸款,致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”,或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款,不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”,以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系,使信用社處于被動(dòng)尷尬局面;貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力,存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少,根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外,還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,部分人員素質(zhì)不高,難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理,違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面,有的信貸人員隨意性很大,存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí),憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重,用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款,不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái),只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾,白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后,部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差,缺乏開拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存,一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益,一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。
(二)、借款人方面的原因主要有以下幾方面:
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為,指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況,獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有:1)借款人向信用社提供的信息部分虛假;2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況,期望獲得信用社的充分信任;3)獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行,借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄,即使出現(xiàn)其他情況時(shí),借款人雖然無(wú)力歸還貸款,但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有:1)為了獲得貸款,借款人不惜一切手段(包括違法手段);2)借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心,甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè),或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款;3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù),而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式,鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的,且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員,因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大,收回的可能性很小。
2、借款人通過(guò)企業(yè)改制,將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善,企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象,有的企業(yè)通過(guò)上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈,重新獲得生機(jī)。與此同時(shí),部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè),也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響,致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害,如地震的出現(xiàn),山洪的暴發(fā),颶風(fēng)的驟起,久旱無(wú)雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低,農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害,農(nóng)作物減產(chǎn),農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)民收入,影響貸款的歸還。
(三)、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:
1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性,經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大,使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大,在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期,往往形成大量貸款沉淀。
2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款,貸款行為行政化,信貸資金財(cái)政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì),政府為保社會(huì)穩(wěn)定,將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社,其中有90%以上的借款難以收回,形成不良貸款。據(jù)了解,各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù),部分政府借款雖已逾期多年,受到多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題,切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的,基層信用社都是獨(dú)立法人,擁有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán),上級(jí)信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,有些信用社對(duì)單戶企業(yè)的貸款比重很高,處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此,深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力,要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)基層信用社的規(guī)范管理;在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì),大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場(chǎng),積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制,才能減少?zèng)Q策失誤,杜絕暗箱操作,從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下,制定切實(shí)有效的措施,通過(guò)與政府聯(lián)動(dòng),并強(qiáng)化呆賬核銷機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制等,對(duì)不良貸款進(jìn)行集中處理,形成有效的化解機(jī)制。
當(dāng)前,農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造:
(一)、在政策層面上,要與各級(jí)政府聯(lián)動(dòng),確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),共同發(fā)展”的理念。
農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面,千頭萬(wàn)緒,因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解,離不開各級(jí)政府,尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級(jí)政府的支持,既體現(xiàn)了對(duì)歷史的尊重,也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動(dòng)。因此,各級(jí)政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問(wèn)題的態(tài)度,規(guī)范自身行為,防止逃廢債務(wù)。對(duì)于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款,政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任,或者通過(guò)地方財(cái)政,或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對(duì)于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款,尤其是其中金額巨大的不良貸款,政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,通盤考慮,根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對(duì)于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為,政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí),各級(jí)政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,不要再用行政手段來(lái)干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和信貸資金投向。
其次,各級(jí)政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種資源,通過(guò)多種途徑來(lái)支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如,由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織,這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破,土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來(lái)抵償債務(wù);同時(shí),政府也可以作為保證人,劃定某一范圍的土地,約定在該土地開發(fā)時(shí),將土地開發(fā)收益權(quán)的`全部或部分直接用于清償債務(wù)。
第三,各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)稅收政策,增加農(nóng)信社的收入。比如,減免農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營(yíng)業(yè)稅;所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納,并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免;信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。
第四,各級(jí)政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制,以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位,由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力,使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受破壞,無(wú)法償還債務(wù)時(shí),由擔(dān)保基金承擔(dān)貸款的全部或部分本金,由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。
(二)、在操作層面上,要加強(qiáng)制度建設(shè),加大化解不良貸款的力度。
首先,要強(qiáng)化信貸管理,既要注重化解過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn),更要防止現(xiàn)在和未來(lái)的失誤。我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu),而內(nèi)控水平卻相對(duì)落后,這就形成了權(quán)力與控制的不對(duì)稱。因此,農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè),主要包括:對(duì)基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度,一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級(jí)信用聯(lián)社審查;建立與完善包括貸審會(huì)制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序;在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。
其次,要加強(qiáng)會(huì)計(jì)、稽核工作,完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn),必須建立有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與監(jiān)督體系,這包括三個(gè)環(huán)節(jié):一是事前規(guī)范,即針對(duì)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會(huì)計(jì)制度;二是事中控制,即以會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)為依托,對(duì)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控;三是事后檢查,即通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合,對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。
第三,要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展,關(guān)鍵在人;化解不良資產(chǎn),第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要教育員工正確面對(duì)困難,既不要埋怨,也不要畏懼,同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作,激勵(lì)員工通過(guò)扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如,有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3+1”工程,即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目,落實(shí)一位清收責(zé)任人,制定一套清收方案,再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”,限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人,極大地提高了員工的主觀能動(dòng)性,實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。
第四,要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高度信息化的社會(huì),也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專業(yè)化的社會(huì),單槍匹馬是很難取勝的,農(nóng)信社必須學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來(lái)解決自己的困難。比如,有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作,實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”,利用律師的專業(yè)化服務(wù),加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度,化解了一些原本回收無(wú)望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是,實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)代理,必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序,特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
(三)、從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”,根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷層面上,要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前,農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對(duì)比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策,呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況有所差異,大致在1—2%之間。而實(shí)際上,無(wú)論從不良貸款的絕對(duì)數(shù)還是從其構(gòu)成來(lái)看,現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如,經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)良好的農(nóng)信社,在保證微利的前提下,可以對(duì)呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金,對(duì)呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金,對(duì)逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金,對(duì)正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣,可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位,在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱,輕裝上陣,積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。
其次,農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組,對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo),對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定,一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。
第三,在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上,農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí),對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后,持有貸款證的農(nóng)戶,在需要小額信用貸款時(shí),可以憑貸款證及有效身份證件,直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款,勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此,只要不超出貸款證上核定的貸款限額,農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理,而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸,周轉(zhuǎn)使用。對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的更高層次的資金需要,實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要,一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長(zhǎng)的資金需求,靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對(duì)這類情況,可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法,發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款,但與一般的擔(dān)保貸款不同,它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來(lái)?yè)?dān)保,而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保,符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。
開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細(xì)的工作,經(jīng)過(guò)艱苦的努力,不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十
2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共發(fā)生90起投資事件,涉及企業(yè)78家,其中約40家企業(yè)為天使投資或首輪融資。從時(shí)間序列來(lái)看,2013年出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),對(duì)比2012年,該領(lǐng)域投資案例數(shù)增長(zhǎng)率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業(yè)數(shù)據(jù)跟2011年相比出現(xiàn)明顯下降,但今年各細(xì)分領(lǐng)域都有企業(yè)獲得融資。
隨著成熟的第三方支付平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展,p2p模式在中國(guó)的起起伏伏,互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬貨幣、理財(cái)app都在不同程度地影響著金融行業(yè)。傳統(tǒng)金融積弊為互聯(lián)網(wǎng)提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ),互聯(lián)網(wǎng)則在繼續(xù)傳統(tǒng)金融盈利模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)。
如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年,2014年則是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)年。截至2013年12月31日,余額寶的規(guī)模已達(dá)1853.42億元,成為市場(chǎng)上規(guī)模最大的公墓基金;平安在2014年1月推出集理財(cái)、生活服務(wù)管理與一體軟件“壹錢包”,這些事件都集中在金融改革與利率市場(chǎng)化政策出臺(tái)前,具有關(guān)鍵意義,預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)巨大的發(fā)展空間。
2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共發(fā)生90起投資事件,涉及企業(yè)78家,其中約40家企業(yè)為天使投資或首輪融資。從時(shí)間序列來(lái)看,2013年出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),對(duì)比2012年,該領(lǐng)域投資案例數(shù)增長(zhǎng)率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業(yè)數(shù)據(jù)跟2011年相比出現(xiàn)明顯下降,但今年各細(xì)分領(lǐng)域都有企業(yè)獲得融資。
第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)貸、眾籌融資將替代傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速崛起,給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來(lái)新變化。第三方支付、p2p、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,金融業(yè)的傳統(tǒng)格局能否被打破,互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)代替商業(yè)銀行形成新的金融格局,這些似乎都在考驗(yàn)著傳統(tǒng)金融業(yè)的變革能力與互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控能力。
傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)由第三方支付和手機(jī)支付業(yè)務(wù)替代。
隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備,及其與互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合,全球移動(dòng)支付交易總金額以年均42%的速度增長(zhǎng),2016年將達(dá)6169億美元。手機(jī)支付系統(tǒng)m-pesa在肯尼亞的匯款業(yè)務(wù)已超過(guò)國(guó)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和,且已覆蓋存貸款等基金金融服務(wù),而且它并未由商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)。中國(guó)第三方支付的發(fā)展速度也同樣驚人,據(jù)統(tǒng)計(jì),2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)54.2%,其中第三方移動(dòng)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。
網(wǎng)貸業(yè)務(wù)替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)未能有效滿足中小企業(yè)融資需求,而互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本,從而促使資金供需雙方都是個(gè)人的投融資模式成為可能。
6.4萬(wàn)次的互聯(lián)網(wǎng)金融交易,涉及金額4.2億美元,每年的增長(zhǎng)一倍以上,利息的浮動(dòng)空間為5.6%-35.8%,違約率為1.5%-10%。我國(guó)p2p信貸公司的誕生和發(fā)展基本與世界同步。
截至2012年12月底,全國(guó)p2p信貸公司總共超過(guò)300家,行業(yè)交易總量高達(dá)200多億元,其中排名靠前的15家p2p類網(wǎng)站交易額占到整個(gè)行業(yè)的45%左右,接近70億元交易額。91金融超市、宜信等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都是提供此類服務(wù)的代表性平臺(tái)。
眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。
眾籌是集中大家的資金、能力和渠道,為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助,是最近兩年國(guó)外最熱門的創(chuàng)業(yè)方向之一。kickstarter是“眾籌”模式的代名詞。2012年4月,美國(guó)通過(guò)jobs法案(jumpstartourbusinestartupsact),允許小企業(yè)通過(guò)眾籌融資獲得股權(quán)資本,這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。
根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù),截至2013年第二季度,全球范圍內(nèi)的眾籌融資網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到1500多家。我國(guó)以51資金項(xiàng)目網(wǎng)為例,雖然它不是最早以眾籌概念出現(xiàn)的網(wǎng)站,但卻是最先以信息匹配為特征搭建成功的一個(gè)平臺(tái)。截至目前,該網(wǎng)站已為1200余家中小企業(yè)融資成功,融資總額高達(dá)30億元。
與90年代美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比,目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在兩個(gè)優(yōu)勢(shì):
1、“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”相較“固定互聯(lián)網(wǎng)”,客戶粘性更高。90年代美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是以固定互聯(lián)網(wǎng)的形式快速發(fā)展起來(lái)的。在當(dāng)前的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的客戶粘性好于90年代美國(guó),作為銷售平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)更大。
2、“社交平臺(tái)”相較“單一網(wǎng)頁(yè)”,用戶粘性更高:與之前網(wǎng)絡(luò)主要提供單一的網(wǎng)頁(yè)相比,如今的互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)微信、微博等方式已發(fā)展成為“社交平臺(tái)”的概念,普通用戶每天瀏覽時(shí)間更長(zhǎng)。
更高的客戶粘性有助于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融在某些領(lǐng)域市場(chǎng)份額更高。此前美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融未能做大,也有客戶平臺(tái)不夠大的原因。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比之下客戶粘性更高,平臺(tái)優(yōu)勢(shì)更大;盡管互聯(lián)網(wǎng)從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)仍較為困難,但從事一些簡(jiǎn)單的金融業(yè)務(wù),如保險(xiǎn)中車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、券商中傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等,很可能利用其更大的平臺(tái)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。
但單純互聯(lián)網(wǎng)仍難以從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù),難對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)造成大沖擊。盡管國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的客戶粘性或?qū)⒑糜?0年代美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);但互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)問(wèn)題:1)缺乏專業(yè)人才,難以從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù);2)缺乏產(chǎn)品開發(fā)能力,只能銷售其他公司的產(chǎn)品。未來(lái)發(fā)展依然面臨瓶頸,尚無(wú)法巔覆傳統(tǒng)金融企業(yè)。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的劃界日漸模糊,行業(yè)融合深化,已經(jīng)形成“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海,市場(chǎng)前景巨大。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行若要鞏固自身地位以在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中保持獨(dú)斷地位,須制定出一系列政策。
首先,改變經(jīng)營(yíng)理念,由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展,追根溯源得益于用戶滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì),針對(duì)客戶快速變化的需求,有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新,使其比較有效地占有客戶信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí),摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶細(xì)分,提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署,使客戶可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載,從而最大化用戶體驗(yàn)。
其次,要從經(jīng)營(yíng)方式上謀變,深度拓展服務(wù)渠道,實(shí)現(xiàn)物理營(yíng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)虛擬營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù),從以往前后臺(tái)分離、集約化管理模式中跳脫出來(lái),逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng),將客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到it層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。但同時(shí),實(shí)體銀行具有的包括資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等,仍是互聯(lián)網(wǎng)不可比擬的。物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行如何更好整合、良性并行,傳統(tǒng)銀行應(yīng)仔細(xì)籌劃布局。
再次,要從業(yè)務(wù)體系上謀變,提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域,但經(jīng)驗(yàn)匱乏,使它短期內(nèi)還不能與各類金融產(chǎn)品交錯(cuò)組合。互聯(lián)網(wǎng)的這種短板恰恰是銀行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新,將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、電子支付平臺(tái)等新興技術(shù)模式加以整合,以最終滿足客戶日益多元化的需求,實(shí)現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。
最后,要從戰(zhàn)略導(dǎo)向上謀變,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)有益合作,而非惡性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。商業(yè)銀行要重新認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系。比如阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)時(shí)代,一方面要推進(jìn)銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展方式,另一方面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)把控,從而實(shí)現(xiàn)二者互利共存的“競(jìng)合關(guān)系”。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十一
近幾年,中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾,融資難問(wèn)題至今沒有得到根本解決,從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道,所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下,這一問(wèn)題表現(xiàn)更為突出,可以說(shuō),資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求,已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問(wèn)題。
止20__年12月末,晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元,較年初增加了50.99億元,增長(zhǎng)31.13,較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看,投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元,占到全市貸款增加額的53.17,農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元,再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資,從統(tǒng)計(jì)看,中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快,實(shí)際上金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看,全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元,較年初減少5.91億元,下降了2.75,其中,投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元,而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說(shuō)20__年以來(lái)金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展,但由于受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響,中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出,原因主要有以下幾個(gè)方面:
1、我國(guó)加入wto后,國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求,加快了股份制改革步伐,調(diào)整了信貸管理體制,信貸審批權(quán)限向上集中,風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定,對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬(wàn)噸的不列入信貸支持范圍,按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍,地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前,國(guó)有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu),特別是縣支行一級(jí)基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán),有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán),客觀上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足,難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下,與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額,中小企業(yè)也并沒有因?yàn)橄驀?guó)有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是,城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國(guó)有商業(yè)銀行相比。同時(shí),由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò),結(jié)算渠道不暢,中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之,近年來(lái)城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高,風(fēng)險(xiǎn)較大,國(guó)家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理,如去年以來(lái)省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),特別是受存貸比例限制,影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題比較突出,難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上,對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè),銀行還是積極予以支持的,但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問(wèn)題,選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高,重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí),一些中小企業(yè)正處在改制過(guò)程中,對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng),有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問(wèn)題。
4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu),注冊(cè)資本少,擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司,注冊(cè)資本金僅有3200萬(wàn)元,若按1:5的最高擔(dān)保比例放款的話,銀行最多僅能放款1.6億元;有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí),中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位,存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多,重復(fù)論證、評(píng)估,重復(fù)收費(fèi)等問(wèn)題,限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題,事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此,解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題,關(guān)鍵還在于“開源”,即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言,主要有以下幾點(diǎn)措施:
1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng),提高其資信水平和融資的能力。通過(guò)客觀、公正、誠(chéng)實(shí)地評(píng)估,使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可,并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問(wèn)題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映,即資信市場(chǎng)上良莠共存,個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用,不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況,而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評(píng)估企業(yè)之前,首先必須做到自身的公正、客觀和誠(chéng)實(shí),這需要通過(guò)制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來(lái)保證。鑒于此,這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上,即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),對(duì)于企業(yè)而言,向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料,系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣,通過(guò)評(píng)價(jià),把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后,一方面,可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息,降低投資者投資的調(diào)查成本,另一方面,還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營(yíng)管理水平或公司治理結(jié)構(gòu),從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè),可以允許直接發(fā)行短期(半年或一年)債券或其他有期限的融資憑證來(lái)籌措資金,其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過(guò)公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè),可以通過(guò)資產(chǎn)重組來(lái)獲得融資,即通過(guò)兼并、合并、合作等方式,獲得急需的資金,從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)困難面臨的資金需求。另外,建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金,即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票,一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過(guò)延期付款減少對(duì)資金的需要,另一方面,持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)(如背書、向其它企業(yè)或銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)等)以獲得資金。
3、通過(guò)政策扶持和引導(dǎo),加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力,擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模,除通過(guò)增加股本的方式增加資本金外,建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社,同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國(guó)庫(kù),以提高其競(jìng)爭(zhēng)力。二是農(nóng)村信用社改革到位后,建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見,即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系,即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)保基金,將基金存入?yún)⑴c擔(dān)保基金的銀行,由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件,建立民間金融機(jī)構(gòu),特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu),增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問(wèn)題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小,為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此,鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí),建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金,使其規(guī)模達(dá)到億元以上,進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力,以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問(wèn)題。同時(shí),還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司,或逐步成立民間中介擔(dān)保公司,為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外,對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司,應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金,由兩級(jí)財(cái)政共同出資,實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保,擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)。或者組建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu),將擔(dān)保基金、互助基金集投資和擔(dān)保于一體,形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體,確保基金增值保值。
5、建議國(guó)有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的同時(shí),樹立真正的效益立行觀念,即在保障資金安全的前提下,不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì),只要是能夠?yàn)樽陨韼?lái)利潤(rùn)的企業(yè),就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制,區(qū)別不同地區(qū),因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法,如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣,可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán);對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法,或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu);對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持,等等。這樣,采取靈活多樣的信貸管理方法,就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡,也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十二
婦女小額擔(dān)保貸款工作是促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè),幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來(lái),為切實(shí)幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問(wèn)題,在省婦聯(lián)的指導(dǎo)下,全州各級(jí)婦聯(lián)積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h委、政府的支持,與財(cái)政、金融等部門密切配合,通力合作,以強(qiáng)有力的措施推進(jìn)了婦女小額擔(dān)保貸款工作的順利實(shí)施,在宣傳普及和貫徹實(shí)施上工作得力,成效顯著。
自開展婦女小文秘站-您的專屬秘書!額信貸政策以來(lái),__各縣市開展婦女小額擔(dān)保貸款工作取得了很大成效,全州8縣(市)有1509名婦女獲得了小額擔(dān)保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680,農(nóng)村婦女829),需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬(wàn)元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬(wàn)元,農(nóng)村婦女5930.56),中央和地方財(cái)政貼息資金3743.175萬(wàn)元.
在執(zhí)行過(guò)程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一,進(jìn)度快慢不一致,貼息資金不能落實(shí)到位等很多情況。
婦女小額擔(dān)保貸款工作是政府主導(dǎo),婦聯(lián)、人社、財(cái)政、金融等部門共同推動(dòng)的一項(xiàng)民心工程,是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此,需要各級(jí)黨委、政府要把推進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作擺上重要日程,由分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓,定期研究,重點(diǎn)部署,要及時(shí)協(xié)調(diào)解決實(shí)施過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題。
通過(guò)活動(dòng)宣傳、媒體宣傳、培訓(xùn)宣傳、入戶宣傳等形式,廣泛宣傳婦女小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則,并及時(shí)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進(jìn)典型,引導(dǎo)廣大婦女投身產(chǎn)業(yè)發(fā)展,提高家庭收入,提升社會(huì)地位。
創(chuàng)新?lián)DJ剑贡姸嗵峁┎涣藫?dān)保人的農(nóng)村婦女獲得貸款,已成為暢通婦女擔(dān)保貸款工作的關(guān)鍵所在。因此,在采取以職工工資擔(dān)保為主的基礎(chǔ)上,積極探索推行農(nóng)戶互保、聯(lián)保模式、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等新模式,促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款工作的全面發(fā)展。
開展對(duì)貸款戶的回訪工作以及各項(xiàng)監(jiān)督工作,確保貸得出、用得好、還得上。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)婦女各種技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn),特別做好對(duì)承貸婦女的誠(chéng)信教育和信用評(píng)定,協(xié)調(diào)解決她們創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題,確保貸款資金的安全使用,實(shí)現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十三
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過(guò)程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來(lái)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題,引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè),實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期,區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題開展調(diào)研,并針對(duì)問(wèn)題做了有益的探討。
通過(guò)調(diào)研,我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為:外出務(wù)工,在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè),在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來(lái),通過(guò)市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng),有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金,但比例仍為少數(shù),外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù),自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下,但呈上升勢(shì)頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來(lái)了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立,并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為,婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭,操持家務(wù),尤其是農(nóng)村中很多家庭,男勞力外出打工,家庭中老人的照顧,孩子的教育都由婦女承擔(dān),使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件,致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的最大障礙,一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金,由于收入不固定、無(wú)合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因,存在貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。因此,許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件,有好的創(chuàng)業(yè)思路,但苦于沒有足夠的資金,不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
一是畏難情緒嚴(yán)重,進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒,思想保守,滿足現(xiàn)狀,擔(dān)心投資不賺錢,害怕失敗;二是缺乏主動(dòng)意識(shí),不愿接受新事物,“等、靠、要”思想嚴(yán)重,限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重,思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式,在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角,依賴性較強(qiáng),不愿意走出來(lái)創(chuàng)業(yè),走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面,“小富即安,小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性,但由于知識(shí)和技能欠缺,對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫,無(wú)從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面,一部分創(chuàng)業(yè)婦女,年齡大和文化水平不高,影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情,即使想創(chuàng)業(yè),所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章,其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量,規(guī)模層次上不去。
5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜,束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
受金融信用危機(jī)影響,當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格,致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外,擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定,對(duì)有些農(nóng)村婦女來(lái)說(shuō)存在較大困難。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),轉(zhuǎn)變觀念。
一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國(guó)策,用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神,激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性,喚起她們的主體意識(shí),幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念,樹立敢于拼搏,敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念,鼓勵(lì)婦女走出家庭,融入社會(huì),發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡,用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女,使她們學(xué)有榜樣,趕有目標(biāo),增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十四
為了進(jìn)一步了解中學(xué)生自身使用互聯(lián)網(wǎng)的情況,調(diào)查中學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)所可能遇到的問(wèn)題,發(fā)現(xiàn)中學(xué)生在上網(wǎng)時(shí)存在的不合理現(xiàn)象,注重合理安排大家的上網(wǎng)時(shí)間,我組成員根據(jù)學(xué)校布置的任務(wù),對(duì)近xx名的中學(xué)生,采用問(wèn)卷法與面對(duì)面詢問(wèn)的方式展開調(diào)查。調(diào)查的內(nèi)容包括上網(wǎng)的目的、上網(wǎng)的時(shí)間、上網(wǎng)的地點(diǎn)、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與學(xué)習(xí)關(guān)系的處理。現(xiàn)將調(diào)查研究情況顯示如下:
1、中學(xué)生上網(wǎng)地點(diǎn)和時(shí)間。
據(jù)調(diào)查顯示,中學(xué)生xx%是在家里上網(wǎng)的。我想這正是由于生活水平的提高,家庭擁有電腦的數(shù)量增加造成的。其他還有xx%在學(xué)校宿舍和xx%在學(xué)校機(jī)房上網(wǎng)。便利的上網(wǎng)環(huán)境為學(xué)生解決不論是學(xué)習(xí)上還是生活上的問(wèn)題都提供有必要的幫助。
上網(wǎng)時(shí)間的長(zhǎng)短代表中學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上分散精力的多少。由圖一看出:超過(guò)xx%的中學(xué)生表示上網(wǎng)時(shí)間在1--3個(gè)小時(shí)以內(nèi),xx%中學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)間為4---6個(gè)小時(shí),只有大約占xx%的中學(xué)生上網(wǎng)時(shí)間超過(guò)8小時(shí)。上網(wǎng)時(shí)間加長(zhǎng),中學(xué)生受到網(wǎng)絡(luò)的影響不知不覺加大。在關(guān)于分享內(nèi)容的調(diào)查上,不難發(fā)現(xiàn)有一半的中學(xué)生比較關(guān)注自己感興趣的內(nèi)容,各種視頻、圖片、文字,形式不一,內(nèi)容豐富多彩。這體現(xiàn)出當(dāng)代中學(xué)生追求個(gè)性的一面,其次關(guān)注新聞網(wǎng)站與學(xué)術(shù)網(wǎng)站的人數(shù)比例相當(dāng)。
2、上網(wǎng)的目的。
3、當(dāng)下中學(xué)生及家長(zhǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的態(tài)度。
在調(diào)查中,xx%的中學(xué)生對(duì)于離開網(wǎng)絡(luò)持有無(wú)所謂的態(tài)度,但仍有xx%的學(xué)生表示離開網(wǎng)絡(luò)會(huì)感到很空虛很難過(guò)。周末是中學(xué)生們上網(wǎng)的高峰時(shí)段。家長(zhǎng)對(duì)此持有不同的看法:xx%的家長(zhǎng)認(rèn)為只要時(shí)間合理就可以上網(wǎng),還有xx%的家長(zhǎng)反對(duì)孩子上網(wǎng)。大部分家長(zhǎng)認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)最大的好處是“能使子女開闊眼界,增長(zhǎng)見識(shí),并掌握好電腦技巧”;同時(shí),家長(zhǎng)還覺得網(wǎng)絡(luò)能促進(jìn)子女的。學(xué)習(xí)興趣。而學(xué)生認(rèn)為家長(zhǎng)反對(duì)上網(wǎng)的原因是孩子上網(wǎng)會(huì)浪費(fèi)時(shí)間,耽誤學(xué)業(yè)。顯然多數(shù)家長(zhǎng)內(nèi)心十分矛盾:既希望自己的子女能享受網(wǎng)絡(luò)的好處,更怕因迷戀網(wǎng)絡(luò)而荒廢學(xué)業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)資源在一定程度上滿足了中學(xué)生們進(jìn)行探究性學(xué)習(xí)、研究性學(xué)習(xí)的需要。而當(dāng)今學(xué)生是否經(jīng)常利用網(wǎng)上資源自主學(xué)習(xí)?數(shù)據(jù)顯示,多數(shù)的學(xué)生只有在有需要的時(shí)候才會(huì)利用這些網(wǎng)上資源,只有極少數(shù)的學(xué)生是經(jīng)常瀏覽學(xué)習(xí)資料。
從以上數(shù)據(jù)中,我們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)確實(shí)是豐富了學(xué)生的業(yè)余生活,對(duì)他們的學(xué)業(yè)有所幫助,但其中不乏存在一些問(wèn)題。比如上網(wǎng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng),關(guān)注娛樂(lè)內(nèi)容過(guò)多。中學(xué)生屬于未成年群體,太長(zhǎng)時(shí)間的面對(duì)電腦,不管是對(duì)生理還是心理健康都有很大的害處。
其次,中學(xué)生自控能力比較差,容易沉迷于網(wǎng)絡(luò)。過(guò)多的瀏覽娛樂(lè)信息既會(huì)影響學(xué)業(yè),又會(huì)對(duì)未來(lái)發(fā)展帶來(lái)不利影響。
第三,過(guò)度迷戀網(wǎng)上交友,導(dǎo)致大部分中學(xué)生喪失在現(xiàn)實(shí)生活中的交際能力;同時(shí),中學(xué)生涉世未深,容易受騙,虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界并不像他們想象那般美好,不乏存在一些居心叵測(cè)之人,例如,網(wǎng)上聊天引發(fā)網(wǎng)戀,在網(wǎng)戀中存在許多情感陷阱,中學(xué)生往往是受害者。這樣不僅傷害了他們脆弱的心靈,而且也耽誤了學(xué)業(yè)。
第四,中學(xué)生迷戀網(wǎng)絡(luò)游戲?qū)W(xué)業(yè)產(chǎn)生沖擊。特別是男同學(xué),更容易沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲,而網(wǎng)游中的暴力等不良因素會(huì)危害中學(xué)生的心理健康。
最后,小部分家長(zhǎng)堅(jiān)決反對(duì)孩子接觸互聯(lián)網(wǎng)也存在問(wèn)題。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)信息技術(shù)日新月異、急速發(fā)展的時(shí)代,很多信息都是靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)傳播的,相比于現(xiàn)實(shí)生活,網(wǎng)絡(luò)的信息傳播速度更快、信息量更大,如果中學(xué)生完全不接觸網(wǎng)絡(luò),就是閉目塞聽,不利于開闊視野。
綜上所述,我們給出如下建議:1、建議上網(wǎng)時(shí)間每周1—2小時(shí)(最好在周末)。2、將課堂上模棱兩可的知識(shí)點(diǎn)記錄下來(lái),利用網(wǎng)絡(luò)上的各大搜索引擎,搜索有關(guān)知識(shí)來(lái)解決問(wèn)題。3、老師可以適當(dāng)布置了解時(shí)事的作業(yè)。4、家長(zhǎng)在家里督促孩子正確利用互聯(lián)網(wǎng),來(lái)幫助學(xué)習(xí)。
網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對(duì)中學(xué)德育工作提出了新的挑戰(zhàn),同時(shí)也提供了許多機(jī)遇。我們認(rèn)為:加強(qiáng)對(duì)中學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)道德和網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)范教育,自覺筑起心靈的“長(zhǎng)城”刻不容緩。
一是加強(qiáng)以理想信念為主題的思想品質(zhì)教育,用正確的人生觀、世界觀和價(jià)值觀筑起心靈的“長(zhǎng)城”,抵制網(wǎng)上各種不良思潮和有害信息的侵蝕。
二是加強(qiáng)中學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為教育和安全教育。制定“中學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)范”,加大宣傳力度,提高自我保護(hù)意識(shí)和自我約束能力。
三是各校可以組織中學(xué)生統(tǒng)一瀏覽思想品德教育的主題主頁(yè),向他們推薦國(guó)內(nèi)外諸多優(yōu)秀網(wǎng)站,把中學(xué)生們的上網(wǎng)熱情轉(zhuǎn)化為自覺學(xué)習(xí)先進(jìn)文化、陶冶高尚情操的動(dòng)力。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十五
近兩年來(lái),政府部門和金融機(jī)構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展,建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系,并取得一定成效。與此同時(shí),農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題也逐漸凸顯。目前,農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過(guò)農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決,但是小額信用貸款額度畢竟有限,一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時(shí),往往因?yàn)槭艿盅簱?dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認(rèn)為,一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系,另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式,加大對(duì)農(nóng)民的資金扶持。
(一)農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)法為大額貸款提供擔(dān)保。以__市為例,__位于__北部,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、發(fā)展水平較低,農(nóng)戶又屬于社會(huì)弱勢(shì)群體,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低,20__年__市農(nóng)民人均純收入僅為3000元,其中:農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營(yíng)性收入1543.6元、財(cái)產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元,而農(nóng)民全年人均生活消費(fèi)支出達(dá)2185元。面對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的大額信貸需求,絕大部分農(nóng)戶沒有為別人提供擔(dān)保的能力。
(二)農(nóng)戶思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開放多年來(lái),少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門,留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊,抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地,如果借款人與其沒有共同利益、共同需求,都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無(wú)償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今,截至20__年3月末,全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬(wàn)元,占全部農(nóng)戶貸款的1.87%。
(三)農(nóng)戶普遍缺乏可以用來(lái)提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過(guò)多年辛勤勞作,建起了一定價(jià)值的房產(chǎn),但由于農(nóng)村的房屋一般都沒有房產(chǎn)證和土地使用證,也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)時(shí)有明確規(guī)定:“對(duì)被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封,不能拍賣、變賣和抵債。”農(nóng)民除了生活必需用房之外,鮮有多余房屋,信用社出于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮,輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。
(四)辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費(fèi)用較高。借款人在辦理抵押物登記時(shí),相關(guān)部門收費(fèi)較高,還需要經(jīng)過(guò)中介機(jī)構(gòu)評(píng)估,手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng),一旦到期后還要再辦理續(xù)登記,辦理抵押貸款的成本相對(duì)較高,農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。
(一)拓寬業(yè)務(wù)范圍,積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,擴(kuò)大抵押擔(dān)保標(biāo)的物的范圍,探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動(dòng)產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式,解決農(nóng)民抵押難的問(wèn)題。
(二)銀、企、農(nóng)三結(jié)合,發(fā)放“企業(yè)擔(dān)保”貸款。對(duì)以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的貸款需求,可以研究試行“企業(yè)擔(dān)保”貸款,借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系,由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保,銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后,農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款。
(三)延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策,降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進(jìn)一步出臺(tái)便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策,對(duì)農(nóng)戶辦理抵押評(píng)估登記、貸款公證等費(fèi)用予以適當(dāng)減免,降低農(nóng)戶抵押貸款的成本,為農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金困難,全力支持新農(nóng)村建設(shè)。
(四)組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。目前,各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司,但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村三級(jí)擔(dān)保方式,出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金,存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時(shí),各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織,設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十六
自20xx年9月以來(lái),xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持,截止20xx年2月末,信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭,達(dá)到目前的16000頭,500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè),20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入,受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。但20xx年以來(lái),xxx信用社的不良貸款大幅攀升,20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月,信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元,新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為:奶牛養(yǎng)殖。因此,xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增,通過(guò)調(diào)查,形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面:
從20xx年3月,我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲,并上升到0.85元-0.90元/斤,漲幅高達(dá)42%,造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高;作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷售收入,幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間,與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算,只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí),養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入,再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出,才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn),就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此,20xx年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化,直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì),使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境,由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑:優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期(20xx年)的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元,下降到目前的8000元到1萬(wàn)元,差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右;小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元,下降到目前的500元左右;淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右,下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面:
2、20xx年以前,養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入,已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵,部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且,養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足,配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng),使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好,并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕,養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外,可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷售,每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí),一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來(lái),飼料價(jià)格的居高不下,已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出,而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng),更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜,微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問(wèn)題。
由于上述原因,部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下,流動(dòng)資金短缺,但仍必須投入資金,進(jìn)行必要的飼料投量,因此只能四處借錢舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變,其流動(dòng)資金日益減少,只能縮減資金投入,靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持,而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低,所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免,奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是:部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛,這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象,將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十七
農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁,提高農(nóng)民合作化程度,使貸款與擔(dān)保、保險(xiǎn)相互結(jié)合、相互促進(jìn),逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問(wèn)題。
支持新農(nóng)村建設(shè),必須解決好農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題,促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全,再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn),農(nóng)信社在農(nóng)戶擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點(diǎn):
這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),是指通過(guò)農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在受災(zāi)后及時(shí)得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?0__年全國(guó)各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬(wàn)公頃,絕收面積440多萬(wàn)公頃愈3.16億人受災(zāi),直接經(jīng)濟(jì)損失近1600億元人民幣。
農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無(wú)法償還貸款時(shí)農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如,__省__市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書中寫明,在不可抗力的前提下造成貸款損失的,農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無(wú)法償還時(shí),農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔(dān)保貸款成為壞賬,這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)極大。
目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式,使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜,且盈利不易,也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。以__省德慶縣為例,當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤(rùn)雖然高,但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制,風(fēng)險(xiǎn)反而更大。如20__年由于經(jīng)銷商不負(fù)責(zé)任地收購(gòu)沒有成熟的貢柑,破壞了貢柑在外地消費(fèi)市場(chǎng)的名聲,使貢柑價(jià)格下降到一塊多一斤,而20__年的價(jià)格高達(dá)3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì),尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn),如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系,農(nóng)信社很可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。
農(nóng)民對(duì)于銀行之所以缺乏信用,除了抵押物不足,主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱,管理半徑過(guò)長(zhǎng)。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度,就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融,包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內(nèi)起到了作用,但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范,真正作用難以顯現(xiàn)。
農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款,具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。一個(gè)信貸員平均負(fù)責(zé)7個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)分散,客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機(jī)構(gòu),目前共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)6686個(gè),其中粵東、粵西、粵北僅485個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社,農(nóng)戶平均每萬(wàn)人擁有不足一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。由于歷史的原因和客觀因素的限制,人員補(bǔ)充不到位,信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力,從而限制了對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。
當(dāng)前,在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村,社會(huì)信用體系建設(shè)不完善,制度上也不健全,在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問(wèn)題,大量強(qiáng)壯勞動(dòng)力外出務(wù)工,剩下所謂“3861部隊(duì)”,即婦女和兒童,信用意識(shí)淡薄,還款能力有限,農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化,農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征,現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后,難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系,在具體運(yùn)作中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單如指定銀行作為第一受益人的,保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。
我國(guó)目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅外,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策,特別是沒有保費(fèi)直補(bǔ),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于兩難境地:按純市場(chǎng)化原則厘定費(fèi)率,農(nóng)民根本保不起;若按農(nóng)民能接受的價(jià)格賣保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司則賠不起。此外,我國(guó)尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制,而在不少發(fā)達(dá)國(guó)家,政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)或保險(xiǎn)方面的資助。目前我國(guó)財(cái)政資金充足,20__年中央財(cái)政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達(dá)3397億元,比20__年增加422億元。我國(guó)可參照國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式,財(cái)政補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),實(shí)行保費(fèi)直補(bǔ),國(guó)家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,基金的來(lái)源由三部分組成:一是政府投入;二是吸納社會(huì)各界人士的捐資;三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失,按投保額給予補(bǔ)償。
同時(shí)一些有條件地區(qū)要實(shí)現(xiàn)從“田頭”跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)開始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴(kuò)展,保證食品安全,這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場(chǎng)。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶來(lái)了極大的損失,為了加大消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信心,確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。
建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系,減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。可以通過(guò)建立政府引導(dǎo)型擔(dān)保基金,進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作,具體的運(yùn)作方式可以采取從中央和上級(jí)政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財(cái)政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)農(nóng)貸擔(dān)保基金。農(nóng)貸擔(dān)保基金專戶存儲(chǔ)在農(nóng)信社,專人負(fù)責(zé)管理,專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運(yùn)作型擔(dān)保基金。政府通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司,參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式,按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔(dān)保基金。由農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上,建立互助性質(zhì)擔(dān)保基金,為成員貸款提供擔(dān)保。
因地制宜,緊扣支農(nóng),發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效,農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式,優(yōu)化種植結(jié)構(gòu),發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面,應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn),把信貸資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大、市場(chǎng)穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗(yàn)表明,大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展,因此,企業(yè)規(guī)模化是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用,農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)支持專戶經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,有條件、有步驟、有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),支持農(nóng)村龍頭企業(yè),支持農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織,推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式。
推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問(wèn)題與農(nóng)民組織化問(wèn)題是一個(gè)硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問(wèn)題需從提高農(nóng)民組織化入手,反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動(dòng)、一種行為,也需要有效的組織載體,以便降低信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展,建立起分工合作的金融供給機(jī)制,有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用,引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織,如互助擔(dān)保或資金互助社等,通過(guò)互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶,不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題,另一方面也能解決農(nóng)戶市場(chǎng)主體地位不對(duì)稱和信息不對(duì)稱問(wèn)題,及時(shí)滿足農(nóng)戶資金需求,帶動(dòng)農(nóng)民合作組織化程度提高,從而有效化解農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來(lái)。以金融為核心,以信用為脈絡(luò),通過(guò)支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織,并在合作社與合作協(xié)會(huì)平臺(tái)上開展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)和信用聯(lián)保,實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對(duì)接和互補(bǔ),將社會(huì)資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。
創(chuàng)新服務(wù)方式,打造特色金融服務(wù)。堅(jiān)持以農(nóng)戶為中心,圍繞支農(nóng)重點(diǎn),拓寬服務(wù)領(lǐng)域,結(jié)合市場(chǎng)對(duì)不同的客戶“量體裁衣”,提供個(gè)性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前,不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上,諸如倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展,一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手,要發(fā)展多種擔(dān)保方式,可以用固定資產(chǎn)抵押,可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押,還可以采取第三方擔(dān)保,與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。
量身定制信貸品種。針對(duì)農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn),應(yīng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù),提高辦貸效率,以免延誤時(shí)間使農(nóng)民錯(cuò)失商機(jī)。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn),要求針對(duì)不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因?yàn)椴煌r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣,故在開發(fā)品種時(shí)應(yīng)充分考慮其特點(diǎn)而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié),滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。
建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素,金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于歷史原因,農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍參差不齊,人員素質(zhì)問(wèn)題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高,建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此,要加強(qiáng)信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,就必須加大人才培育力度,建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。要采取引進(jìn)來(lái)、派出去、上下交流、異地交流等方式,多渠道培育信貸管理人才,逐步優(yōu)化信貸隊(duì)伍。在用人的激勵(lì)機(jī)制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵(lì)外,還應(yīng)結(jié)合績(jī)效管理,提高貸款營(yíng)銷在考核中的比重。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報(bào)告(精選18篇)篇十八
從建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等,每筆貸款所做的工作至少占2個(gè)工作日,加上紙張等,成本較大。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高,農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴(kuò)大,尤其是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出,小額農(nóng)貸額度已無(wú)法滿足農(nóng)戶實(shí)際需要。另一方面,小額農(nóng)貸期限短,主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶,生產(chǎn)周期長(zhǎng),資金周轉(zhuǎn)慢,導(dǎo)致了按期歸還,在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。
近年來(lái),由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加,農(nóng)戶收入不斷增加,對(duì)于小額信貸的小額度不再具有吸引力,因而小額信貸需求成逐年下降趨勢(shì)。
近年來(lái),部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務(wù),形成了不良風(fēng)氣,廣大農(nóng)戶信用意識(shí)逐步淡薄,賴賬思想滋生蔓延,加之當(dāng)前農(nóng)村人口流動(dòng)性大,部分農(nóng)戶常年在外打工,信用社催收小額信貸無(wú)對(duì)象,從而導(dǎo)致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實(shí)工作中,信貸人員要面對(duì)千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、建檔、評(píng)級(jí)收貸收息等工作,大多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣,因而對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)大概了解,導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì)性,不能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款。