“報告”使用范圍很廣，按照上級部署或工作計劃，每完成一項任務，一般都要向上級寫報告，反映工作中的基本情況、工作中取得的經驗教訓、存在的問題以及今后工作設想等，以取得上級領導部門的指導。優秀的報告都具備一些什么特點呢？又該怎么寫呢？下面是小編幫大家整理的最新報告范文，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

貸款市場調查報告貸款產品市場調研報告篇一

農村信用社不良貸款出現反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實債務、應調未調等情況。現在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期后，業務前臺自動調為不良。加之管理制度不完善、員工合規經營問題等。

一、不良貸款原因：

1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業務范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數量將受到很大程度的影響。客戶的穩定性特別是貸款客戶的穩定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關系后就可能出現歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農戶信用貸款數量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

2、國家宏觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經濟政策是緊縮的經濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業的貸款規模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經濟快速增長時，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經濟增長轉為緩和時，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數是通過增加貸款投放量來實現的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

3、國家對產業結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業或行業的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業、農民的收入下降，進一步影響農村信用社的信貸資產質量。

4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農村信用社產生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業經營、農民生產的成本，影響到企業的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動。

5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。

二、防止不良貸款反彈的對策

根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現不良貸款的持續“雙降”。

款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進行重獎。四要優化貸款結構，分散風險程度。所發放的貸款要按適當的比例分布在不同的群體、不同的企業、不同的行業之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風險度。

2、狠抓信用工程建設，創建良好的信用環境。

要提高信用貸款的質量，就必須創造良好的信用環境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉、金融知識法規咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農戶授信、建立信用市場等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。

3、創新業務品種，拓寬贏利模式。

款，降低農戶信用貸款的風險。

4、鞏固優良客戶群，防止客戶外流。

農村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯系客戶，關心其生產經營活動，盡可能地為其提供技術支持、市場引導，并以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩定的客戶關系。

5、加大清收力度。

對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。

貸款市場調查報告貸款產品市場調研報告篇二

及對策

..目錄

一、內容提要 3 二、調研背景 3

（一）農村小額貸款介紹 ..7

..一、內容提要

2009年7月25日至8月5日，廈門大學經濟學院金融系young實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調研活動，調研主題是“海西經濟區農村小額貸款發展的現狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯、縣扶貧辦、縣信用聯社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區農村小額貸款的發展情況、相關政策及存在的困難等問題。

本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發展的大致情況；其次分析海西經濟區農村小額貸款發展現狀，分別詳細介紹了四個調研地的發展狀況；再次說明我們在走訪中發現的問題；最后提出一些對策建議。

二、調研背景

（一）問題的提出

1999年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據官方統計數據，截至2008年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。

1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創業的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

相比之下，我國鄉鎮信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。

2、在誠信機制方面，尤努斯鄉村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯保的形式，督促客戶恪守信用。

然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。

.高利貸的盤剝。

我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發展現狀，尋求能使農村小額信貸健康發展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。

（二）調研意義及背景

小額信貸通過一系列完全不同于正規商業銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發展中國家緩解農村貧困、促進就業的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。農村小額信貸的更優化及可持續性發展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發現和解決，促進農村小額信貸的發展。

最后，我們將視角拉到具有重要經濟、政治、文化戰略意義的海西經濟區。農村小額信貸的發展對海西經濟區農村的發展具有關鍵作用，對作為海西經濟區的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經濟區的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發展和學校發展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發展的高度上去關注農村發展問題。因此，對福建省農村地區的小額信貸調研是我們應該為之努力的。

..（三）調研形式

1、查閱文獻

根據實地調查和整理的數據和信息，組織師生討論，最終得出結論。總結福建省農村小額信貸的現狀和主要問題，探討其將來發展的趨勢，并提出完善農村小額信貸的合理性建議。

（四）主要行程及活動情況

1、調研地選擇

實地調研期間，實踐隊走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯社等29家機構（其中政府機構18家、企業11家），共舉辦座談27場，了解了海西經濟區農村小額貸款的發展現狀。同時，我們還深入到漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區土白村這七個農村，進村入戶走訪農戶，尋訪小額貸款農戶，收集了農戶對小額貸款的。此外，我們每到一個農村就應省委統戰部“海西春雨行 建設新農村”的號召舉辦“送金融知識下鄉”公益宣講活動。我們還承擔起廈門大學校團委“海峽西岸政策宣講”任務，赴漳州龍文進行公益宣講。累計共舉辦公益宣講8場，為推動農村地區對于金融常識的認知以及海西建設政策的了解做出了努力。

三、農村小額貸款概述

（一）農村小額貸款介紹 1、農村小額貸款歷史

解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。

小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（grameen，意為鄉村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公..平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定。其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。

在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。

目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。

格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成“團結小組”，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ashi、dungganon和card項目、印度的share和asa項目，尼泊爾的sbp項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據說在我國..云南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。

2、農村小額貸款含義

（1）國際小額貸款含義

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

3、農村小額貸款基本模式

按實施信貸項目的組織機構劃分，中國小額信貸大體可分為三種類型：

（1）政府部門操作的項目：優點是行動快、規模大、成本低、目標準、可以配套技術支持；缺點是項目的不可持續性。

（2）民間組織操作的項目：優點是可以準確地貫徹小額信貸的原則（主要是gb模式），還款率高；缺點是組織成本高、規模小、組織機構存在合法性問題，難以實現可持續發展。

（3）金融機構操作的項目：分為兩種，一是農業銀行，二是農村信用社。農業銀行操作的優點是實力強、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點是沒有基層網點、難以親自執行和貼近農戶。農村信用社操作的優點是可以運用信貸原則、農村網點多、貼近目標..農戶、組織上合法、可以實現項目的可持續發展；其缺點是農村信用社的管理體制對開展小額信貸存在著一些制約。

4、農村小額貸款特征

小額信貸的類型以其規模、服務范圍、資金來源、借貸目標、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于，它們均試圖結合和復制非正式借貸中的合理部分，為己所用。

（9）提供金融服務時，對資金用途不進行過多限制。這種較大資金應用彈性可保證借來的資金根據需要得到更合理配置。

1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，在這次會議上明確要求貧困地區的各級黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位，各項工作都要圍繞和服務于這個中心，而不能影響和干擾這個中心。同時強調加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標是完全一致的，這樣的宏觀扶..貧環境對“扶貧社”試點工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會。在這次會上，國務委員、國務院扶貧開發領導小組組長陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應該積極試點，穩步推廣。會議指出，從今年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區都要積極進行試點工作已進行試點的，要逐步推廣試點并取得成功的，可以穩步在較大范圍內推廣。1998年9月，中共中央、國務院有關部門在《做好當前農業和農村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點，認真總結規范，逐步發展推廣。

1998年10月中共中央《關于農業和農村工作若干重大問題的決定》指出解決農村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務，提出要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，中發（99）10號進一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規范運作的基礎上積極穩妥地推行。

從1998年上半年開始，執行國家扶貧貼息貸款職能的農業發展銀行國家政策性銀行轉到農業銀行商業銀行，商業銀行的人士開始關注扶貧社模式小額信貸項目，將有利于逐步建立小額信貸的監督體系和相關制度及政策框架，到1998年6月，國家扶貧貼息貸款全部轉歸為農業銀行管理，政府扶貧辦下設扶貧社開始從農行代理扶貧貼息貸款，1998年下半年政府型小額貸款扶貧項目迅速擴展。從1999年開始，扶貧貼息貸款全部改由農行直接發放到農戶，目前由政府扶貧社轉軌到農行的工作已基本完成。

1999年7月和2001年12月中國人民銀行先后頒布《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信貸，解決農戶“貸款難”的問題。2001年6月初，在中國人民銀行推動下，江西省嬰源縣農村信用合作社，開始探索推廣農戶小額信用貸款，農戶小額信用貸款是農村信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押、擔保的貸款。據統計，截止到2003年2月，全國90%以上的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款，有4657萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持。

2004年的中央1號文件要求“繼續擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農’服務的多種所有制的金融組織”。2005年中央1號文件已經明確“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”。而2006年中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人..發起的小額貸款組織，引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸”。實際上，連續三年的一號文件，都是要求在農村金融體系中鼓勵制度創新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當的金融創新應該予以大力發展。

同時，銀監會發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，通過引導銀行業金融機構建立利率風險定價機制、有效的激勵約束機制和違約信息通報機制等“六項機制”來推進小企業金融服務。許多銀行先后成立了專門的小企業貸款管理部門。比如，工行和農行在試點地區設立小企業信貸專業部門，浦發、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業服務中心，一些城市商業銀行和農村商業銀行也成立了專業部門或團隊。國開行也以特殊方式參與其中，已和臺州市商行簽署了關于微小企業貸款試點工作的戰略合作協議。根據銀監會的統計數據，截至年末，中國主要銀行業金融機構的小企業貸款余額已達到2.68萬億元，比當年初增加2057.36億元。

2、發展農村小額貸款成效

目前，我國約有2.4億農戶，約有一半的農戶是從正規金融機機構如農村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因此，農村金融市場缺乏競爭，使農村金融支農后勁不足，制約了農村經濟的發展和農民的增收。小額信貸不同于正規商業銀行，也不同于傳統政策性金融的特征，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務的同時，可以實現某種程度上的可持續發展。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而可能為我們探索一條體制上與商業性金融融合、目標上與政策性金融融合的特殊發展道路，支持“三農”的發展，克服傳統的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進，無疑有利于農村金融市場競爭，增加支持“三農”的發展后勁，為農村金融綜合改革吹響了進軍的號角。

（2）抑制農村民間借貸

..農村民間借貸行為的產生，一方面是由于農村金融服務不到位，金融抑制所造成的。就全國金融市場來看，我國還存在嚴重的金融抑制現象，其主要表現形式有金融業壟斷，信貸、外匯的配給制，財政政策對金融政策的抑制等。另一方面，由于我國農民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規的金融機構排除在借款客戶之外，因此，農戶在急需資金時不得不求助于民間借貸。農戶小額信用貸款的出現正好彌補了這一不足，它是根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押擔保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限，手續簡便，利率優惠。

（3）成為促進中國經濟發展的重要手段

目前，我國農村有將近一半的農民和個體工商戶及微小企業的融資來自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構建商業性小額信貸組織可望為我國金融市場對民間資本開放探索出一條風險可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。

四、海西經濟區農村小額貸款發展現狀

（一）漳浦農村小額貸款發展現狀 1、相關機構情況

（1）漳浦縣信用聯社

中國農村信用合作社目前在漳浦縣共有27個網點，其中有25個網點發放貸款，縣級農信社是一級法人。2009年總貸款余額7.3億，其中向農戶發放的小額貸款比例占80%。農戶申請的小額貸款主要投向是種植業、養殖業。貸款額度一般是5千元到1萬元，1萬元以..下的貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過1萬元的貸款，就要通過擔保或抵押獲得。信用等級一次核定，周轉時間為2年。信用等級主要由當地村委會評定小組調查評定，分為四個等級。新戶審批放貸時間不超過15天。利率根據商定浮動利率下調10%，目前大約8%左右。一般信用度高的農戶也將獲得較高的貸款額度。

漳浦縣農村小額貸款的還款率尚未統計。如果農民由于自然災害等方面原因無法按時還款，會根據規定有一定的罰息，其信用等級也會被考慮下調，并且農民只能通過借錢還款。目前小額貸款有農戶聯保方式（3-5戶），還沒有農戶+公司的聯保模式。但農戶從事的種養業與公司有很大聯系，比如水果蔬菜的種植與銷售。

漳浦縣有兩個信用鄉——湖西鄉及徹嶺鄉。這兩個鄉小額貸款使用農戶1200多戶，貸款總額達2000多萬，主要投向種植業。評信用鄉的依據主要是小額貸款的申請率、還款率等。農信社對于信用鄉鎮有特殊優惠政策，如申請貸款優先考慮，利率方面也有優惠。

①信用社網點尚不夠普及，信貸員素質不高。

各個村鎮的信貸員對當地的信用情況很熟悉，但不是每個村鎮都有農信社，只有信用鄉鎮網點比較普遍。對于來自信用鄉鎮要求的小額信貸基本都會滿足，其他鄉鎮或信用等級不高的農戶會提高貸款條件。

信貸員工作壓力很大，一個信貸員要包管多個村，基本上是1人服務700到800人的局面，如此一來服務質量必將受到影響，農民貸款的難度也會增加。且信貸員的水平參差不齊，年齡多集中在45-50歲，但由于歷史遺留問題，不能馬上招過多的大學生，因此信貸員素質這一問題在短時間內無法解決。雖然每年都進行在崗培訓，但資源明顯不夠，無法讓每個人都得到提高。

②政策制度與實際情況的沖突。

小額信貸1萬以下不需要抵押，只需信用證，1-5萬需要擔保，如要申請更大額度5-10萬，就需要有抵押物。農民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產證、土地使用證，而土地有90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔保法，法律便成了農村小額信貸發展的瓶頸，這個瓶頸不解決，小額貸款很難發展。當然漳浦縣農村信用聯社一直在努力解決這一問題，近年來已將70%的抵押率降到50%。

從另一方面看，抵押和擔保制度有利于將農民的壓力轉化為動力，即可以給貸款農戶以..激勵，又有助于提高農信社貸款還款率。③吸收存款沒有優勢。

在吸納存款方面由于競爭，多數農戶的存款被農行、郵政儲蓄吸納，農信社在吸收存款方面沒有優勢。由于存貸比例是固定的（75%），吸收存款不足也將導致貸款數額少的局面。④農村小額貸款基本沒有國家補貼。

發放貸款發面，只有助學、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項目有國家優惠政策，一般的農村小額貸款利率沒有國家補償，國家只是要求農村小額貸款精簡、優惠。由于利率過低而成本過高造成的虧損國家沒有補貼，這必然會影響到農村小額貸款的可持續發展和金融機構的積極性。

目前國家對農信社給予體制改革期的減稅優惠政策，這項政策從06年開始，從5%的所得稅稅率降到大約3%，但改革完成后，優惠也隨之取消。也就是說，國家未對小額貸款這項業務有過補貼。⑤民間借貸盛行。

漳浦縣郵政儲蓄的小額信貸是在2008年5月30日成立銀行后，7月18日開始辦理，迄今僅有一年的歷史。截止到2009年6月30日，發放貸款總額為3683萬，共780筆，戶均4.7萬，目前已有2593萬結清。郵儲在開展這項業務時，比較重視宣傳，有通過拉紅布條、發送短信和擺攤等方式深入宣傳。

在郵儲，貸款方式有兩種，即聯保貸款和保證貸款。聯保貸款是指由3-5個農民組成聯保小組來互相擔保的形式，強調責任共擔。保證貸款是指需要尋找國家公職人員作為擔保人進行貸款的形式，貸款額度在3萬以下需一人擔保，3萬以上需兩名擔保人。一般農戶的貸款額度最高為5萬元，最低為1千。從這一年的數據來看，農戶的貸款額度多在2—5萬之間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，3-4個月；等額本息還款法，分12月還，每月還款額固定；階段性等額本息還款法，適用于季節性生產，如養殖業、種植業，具有年初投入年末產出的特點，可以前10個月只還息不還本，第11、12月等額本息還款。

..在小額信貸利率方面，由于市場變動和發展需要的共同作用，利率經過多次下調，已由原先的1.35分下調到1.2分。利率的下調對農戶進行小額貸款是一種實質性的鼓勵。從盈虧方面來看，小額信貸業務基本不會虧損。

在走訪過程中，我們發現了一些郵儲相比農信社創新的地方：

①近期，郵政儲蓄正考慮創新抵押貸款形式，如“漁船抵押貸款”，即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經實行，但福建還沒有。一旦實行，不僅是為農民增加了一個抵押貸款的方式，也有望提高貸款額度。目前福建已經在實行“漁權抵押貸款”，是農信社與海洋漁業局共同開展。

②郵政儲蓄還推出了信用獎勵政策，如貸款農戶若能連續6個月按時還款則接下來的一個月便可以免息。

但我們仍然看到了一些不足和可以改進的地方： ①辦理成本較高

由于全縣只有一個信貸部在辦理小額信貸，下午分支機構，信貸員需到當地調查、受理，合同帶到農戶手中，若農戶申請條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業務的成本較高。

②不承認信用證

這不僅不便于農戶申請貸款，重新評估信用也給郵儲增加了成本。如能與農信社聯合，至少是信用評估這一塊，相信會給郵儲節省很多人力財力，也能給農戶帶來便利。

③從目前數據來看，聯保還款率較好，目前只有1筆貸款逾期1個月。可以考慮鼓勵聯保的方式，比如幫助農戶組成自主小組。

2、農戶需求情況

漳浦縣石榴村有600多農戶，在走訪中發現，每十個農戶中有八、九個有意愿申請小額信貸，但極少有人真正申請或申請到貸款，村中除三個種養殖大戶外，未遇到再有申請農村小額信貸的農戶。多數農戶反映，農村小額信貸的政策很好，但實行難度很大，多數人還沒有受惠。

農戶反映的問題主要有以下幾方面：（1）利息難還。

雖然農村小額信貸的利率較低，遠低于地下組織的利率，但終究還是要還。據了解，漳浦縣石榴村貸款一萬元以下利率是8.4075%，一萬元以上利率是8.85%，多數農戶還是覺..得這個利率較高。很多農戶都有向親朋好友借錢的經歷，主要是因為不用還利息。但也有一些農戶表示，如果他們向金融機構借錢真的很方便，或是利率再低一些的話，他們不會向親友借。

（2）手續難辦。

手續難辦主要體現在擔保、抵押難上面。農信社、郵儲均要求1萬元以上要有國家公職人員擔保，而農戶在農村很難找到符合條件的擔保人，很多人只能找村干部進行擔保，這就造成了“有關系才能貸到款”的情況。

抵押方面，農戶只能拿兩證，即“土地使用證”和“房產證”做抵押。而土地歸國家、集體所有，從法律上講不能做抵押。這就造成了農民貸款抵押難。這個問題不解決，將極大地制約農村小額貸款的發展。（3）貸款用途受約束。

農信社、郵儲發放的小額貸款規定要將貸款投入到生產領域，即投入到種、養殖業或購買設備等方面，在審批時也會將農戶所從事的實業列入考慮。生產投入確實是農戶需要的用途，但農戶同時也有民生方面的資金需求，如醫療、教育，在醫療、教育保障體系均未建立完善的農村，這種需求更加迫切，而小額貸款卻不允許投入這類用途。這就造成了農戶以生產的名義申請貸款卻挪作他用的情況。有開展農村小額貸款的金融機構應考慮放寬貸款用途限制。

（4）有些政策徒有虛名。

農戶反映最強烈的是農行辦理的“金穗惠農卡”。農行的“金穗惠農卡”功能之一就是為農戶提供農戶小額貸款的載體的功能。農戶反映前一陣農行有來給他們辦卡，并說可以通過這張卡申請小額貸款，但農戶真要申請時農行卻說現在沒錢貸給他們，現在農戶已經等了三個月，卻還是一分錢都沒拿到。

（二）長汀農村小額貸款發展現狀 1、相關機構情況

（1）長汀縣信用聯社

長汀縣農村信用社現有26個營業網點遍布城鄉，其中信用社15個，分社10個，營業部1個，在職員工188個。向農戶發放的小額貸款比例占總貸款99%以上。農戶申請的小額貸款主要投入方向在種植業、養殖業。貸款發放不需抵押，只需信用證明。信用等級一次核..定，周轉時間為2年。新戶審批放貸時間不超過3天，如果條件符合，手續齊全，最快可以在1小時以內拿到貸款。利率根據商定浮動利率下調10%，目前大約9%。

①從基礎抓起，打好基礎，建立具體細節的農戶基本情況及信用等級評定表，該表三年一評，有農信社基層信貸員和村干部聯手測評，表中盡可能列出能全面反映農戶基本情況的標準，其中包括姓名，年齡，文化程度，身份證號碼，健康狀況，家庭收入情況，家庭自然情況，資產與負債情況等。各項以打分為形式，滿分100分，以得分為依據劃分信用等級，其中，最高級為aaa級，90分以上，最高可貸3萬元；aa級為80-90分，可貸2萬；a級為70-80分，可貸1萬；bb級，為60-70分，b級，60分以下，bb級與b 級都不可貸款。

雖然建立信用檔案相當費時費力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以幫助農信社依據信用檔案快速為符合條件的農戶辦理貸款，另一方面也保證了放款的安全性，盡可能降低了不良貸款率，可謂一舉兩得。可見，建立農村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必要準備。

②心系農民，為農民謀福利，一切以農民的利益為工作根本出發點。身為福建省勞動模范的長汀縣農信社理事長在和我們座談時這樣說到：在我們的小額信貸業務剛剛起步時，要發展業務很難，任由基層信貸員如何宣傳，農民兄弟對于小額信貸還是沒信心，都不相信它真的那么好，不相信農信社的話，但是隨著越來越多的農民成功得到貸款，在和農信社打交道的過程中，發現農信社說到做到，講信用，真正為百姓做實事，小額信貸這才快速發展。正如理事長所言，長汀小額信貸之所以如此成功，與農信社大力推廣，扎實工作，切實為農民著想，取得農民的信任密不可分。理事長還說，只有服務農民，讓農民成功致富，農信社才能成功。

③大力開展信用戶，信用村評選活動，其可以享受利率優惠。以往農信社為降低不良貸款率，往往只能依靠信貸員的監督與督促，但基層人員不足，存在難度，如今推行此舉，成功地依靠村委村干部的監督和貸款戶的自我監督，有效降低了不良貸款率，保證了放款的安全，同時也減輕了信貸員的工作負擔。

..①成本高，工作量大。一方面由于信用評定是深入到家家戶戶，信貸員工作壓力比較大，如此服務質量必將受到影響。另一方面由于農村信用評級系統信息比較不全，一般都是靠人力來處理信用評級信息，這都在一定程度上增加了信貸員的工作量，增加了成本。

②信用評級由農信社基層信貸員和村干部聯手測評，這中間可能造成由于有的村干部收受賄賂或因為主觀評斷而造成的信息的不真實，這無疑增加了貸款的風險。

③信貸員的水平參差不齊。大部分信貸員都是中專畢業，雖然最近也有在招大學生，但數量仍偏少，在崗培訓資源明顯不夠，因此仍存在信貸員素質的問題。

長汀縣婦聯與農信社合作推進婦女小額信貸的發放，長汀縣農村婦女們有了小額貸款的資金相助，婦女創業能力得以增強；配合貸款所設置的各種培訓使得婦女們的就業增收聚到得意拓寬。2004年以來，共爭取小額信貸資金和貼息資金106萬元，幫助392名計生“三戶”和貧困婦女實現脫貧致富，有21名婦女在縣婦聯資金幫扶下實現創業夢想。縣婦聯運用10萬元小額信貸資金扶持了25戶腐女發展生產，扶持8個項目，戶均增收2210元。同時，我們積極爭取縣扶貧辦的支持，為160戶農村婦女籌集萬元信貸資金。縣人口與計生局實施“幸福工程”，投入資金30萬元，救助實行計劃生育貧困母親60戶，惠及206人，受助貧困母親脫貧率達88.35%。

婦女小額信貸的額度比較少，一般在3000/戶—5000元/戶，貸款期限一般為一年。政府有一定的貼息來推動其發展。婦女小額信貸的資金主要用于種養業。在農村，婦女小額信貸更傾向于五戶聯保的形式來保證其資金的運轉正常。

幾年來，婦女小額信貸的需求在變大。但不容忽視的是，婦女小額信貸的推進仍然存在一定的艱巨性，原因在于鄉村傳統觀念中的男尊女卑思想的嚴重限制，以及農村婦女普遍文化程度偏低的制約。

①以250萬省專項基金為資金來源的階段，主要是以五戶聯保的形式進行操作。這一階段的缺點就在于其是由政府頒發（村民會以為政府的錢不用還），實行幾年后政府方面會也出現腐敗問題，如貸給誰這一問題就會產生濫用職權的現象，另外這一階段扶貧小額信貸的發放數額太小。

②信用社負責放貸，扶貧辦運用政府資金負責貼息的階段，這一階段具體來說，可概括為貸款完全由信用社按照正規的手續進行放貸，政府在年末將部分利息以現金的方式返還。相比于第一階段，其具有的優點是放款數額大大增加，由于政府不是放貸，而是貼息，這樣便可以調動農信社更大量的資金用于專項的小額信貸，受益人群和受益面將大大拓展。

扶貧辦發放小額信貸的工作目前處于第二階段——聯合小額信貸扶貧，這是由農村信用社籌資發放、老區與扶貧辦部分貼息的有償扶貧方式。借款對象先要提出貸款申請，經所在村級鄉鎮計生辦、老去扶貧辦審核同意后，把借款戶名單提供給信用社，信用社工作人員再次審核后，符合貸款條件的，由信用社發放貸款。各鄉鎮計生辦、老區與扶貧辦工作人員必須深入到戶調查摸底，指導農戶認真填寫貸款申請表，幫助借款戶選項目，并盡可能地提供信息、技術、市場預測方面的咨詢與服務，充分發揮小額信貸資金扶貧的作用，確保小額信貸資金貸好用好和及時收回。

力求充分發揮扶貧部門和農村信用社聯社各自的優勢，堅持開發式扶貧，以貧困村、后進薄弱村為主戰場，以貧困戶、低收入農戶為主要對象。（所謂的貧困戶指一家年平均收入小于1200元/人的家庭；低收入農戶則指一家年平均收入在1201—2000元/人的農戶。）另外，照顧計生戶（如：二女結扎戶，計生局有專門管理）以及婦女型戶。

我們總結如下：

放貸對象：重點放在扶貧重點村、后進薄弱村和實施一村一品的小額信貸項目村。小額信貸資金主要用于貧困戶和低收入戶、計生“三戶”、婦女型戶，以及與他們有密切幫扶關系的農戶。

貸款期限：貸款最長期限為一年，逾期貸款按信用社貸款利率執行，不再貼息。放貸額度：原則上每戶農戶貸款額度控制在1萬元以內。（據邱副主任介紹，目前扶貧..小額信貸的額度還是比較小的，大部分是在2000元/戶以下。）

放貸利率：農村信用聯社利用其自有資金，按聯合實施小額信貸要求進行運作，農戶扶貧貼息貸款利率按縣信用聯社現行之行貸款年利率再降低4.98%計算，農村信用社實際對農戶發放的扶貧貼息貸款利率與信用聯社現行執行的貸款利率差即按年利率4.98%由縣老區與扶貧辦貼補給農村信用社。

2009年計劃發放小額信貸500萬元，其中50%即250萬元貸給貧困戶、低收入戶中的計生“三戶”（優先貸給二女扎戶），10%即50萬元貸給符合貸款條件的婦女型戶。

2、農戶需求情況

翠峰村共2215人，538戶農戶，1316畝耕地，17120畝山地，4000畝果林，800畝烤煙。農業發展方式主要是村民小組分戶承包，村民自己搞發展，也有一些村企聯盟，如遠山農業。在應對自然災害方面，由政府統一為農戶投保，如烤煙種植業。

農村小額信貸從2002年開始在翠峰村發展，現已有300多家農戶申請過小額信貸，占全村農戶的60%左右。農信社已為翠峰村建立了較完善的農戶資信檔案，每三年重新評估一次（02、05、08），具體評估由信貸員、村干部與村民代表組成的評定小組共同評定。農戶若要申請小額貸款，首先要選定投資項目，然后找3到5人進行聯保或擔保，不需抵押。一般農戶貸款利率是百分之九點多，按季付息。只有貸給低保戶的扶貧小額貸款和婦聯發展的婦女小額貸款有貼息，支農再貸款的利率也較優惠（7.9%）。

該村向親友借錢的情況也較多，一方面是因為沒有利息；另一方面是因為要投入到建房、教育或經商這些非農業生產活動中。

農戶反映的問題主要有以下幾方面：（1）申請條件較苛刻。

農戶若要申請小額貸款，除評定他個人的社會信用情況，也要考慮他的實業，且要求產業已形成規模。但一個農村中只有幾個種養殖大戶稱得上“產業形成規模”，大部分農戶遠不能滿足這一條件，因此大部分農戶仍難以申請到貸款。（2）優惠貸款的去向。

在走訪中我們得知，該村的村書記和村主任均是當地的種植大戶，均有申請小額貸款的經歷。且村書記申請到了今年的支農再貸款，這意味著他將獲得較低利率（7.9%），比一般的農戶小額貸款低約2個百分點。農信社的主任說，支農再貸款要貸給信用好、生產能力強的農戶，這樣比較好管理，風險也小。但真正需要優惠貸款的并不是這些種養殖大戶，農..信社也不應以“信用”、“生產能力”這些軟條件將一般農戶排除在外。（3）還款的一些問題。

雖然多數農戶年末還本付息沒問題，但每個季度利息支付的要求卻讓一些農戶難以達到，比如村民外出打工，或前兩個季度一直在投入，后兩季才會有收入。拖欠利息支付是一些農戶信用等級下調的原因之一。另外，自然災害也會影響農戶的及時還款。在遇到這些情況時，農信社應靈活處理，充分為農民考慮。國家、央行在制定政策時也應更加靈活、更加人性化。

（三）屏南農村小額貸款發展現狀 1、相關機構情況

（1）屏南縣婦聯

屏南縣從2005年實施小額信貸以來，累計發放資金322萬，其中省婦聯42萬，共在是一個鄉鎮建立小額信貸中心86個、小組300多個，扶持1213戶發展生產，其中貧困戶812戶低收入戶403戶，受益人口4852人，有效緩解了縣貧困戶和低收入農戶生產資金不足問題。

扶貧辦主任反映，在小額貸款申請與發放過程中，以下幾個問題尤為重要：

①機會問題。因為對于農民來說，如果沒有貸款機會，什么都無從談起。雖然近年來政府不斷加大對農民的扶持力度，金融機構也為農民提供了多種形式的貸款，但總體來說，農..民的小額貸款需求還是無法得到有效滿足。

②利率問題。目前城鄉的利率由于資金需求不同，存在著差異，即便同樣是農村，不同地區的利率也不盡相同。現在正常民間借貸的利率為1.5%，信用社的利率是1.17%。但由于民間借貸的門檻較低，所以民間借貸依舊存在市場。

③貼息問題。政府對農戶小額貸款的扶持始終停留在口號上，雷聲大雨點小，并沒有像扶持中小企業貸款那樣出臺具體的政策來支持農戶小額貸款，也沒有對銀行等機構的硬性規定，所以農戶機會感受不到貼息等優惠。

④擔保問題。農民的信用難以評定，對于農民的資產也難以定價，農民自身也未必清楚自己有多少資產，即使知道也未必會誠實的告訴信貸員。因為對于農民不能像對企業那樣用現金流來計算企業的資產。農戶小額貸款的擔保以自然人擔保為主。在農村社會這樣的熟人社會，自然人擔保比較實際也比較普遍，但出于風險等的考慮，這種擔保也無法滿足農民的需求。

⑤手續繁簡程度。手續如果過于繁瑣，農民必然不愿意申請小額貸款，要推廣小額貸款必須簡化程序，如果手續過于麻煩，農戶也會選擇基準利率高但手續簡單的貸款方式。

2、農戶需求情況

在屏南走訪了陸地村、甘棠鄉際下村和雙溪鎮高安村三個村，但小額貸款在三地的發展狀況并不相同。高安和穄下村作為扶貧辦試點單位和信用村，小額信貸發展較好，貸款基本可以滿足需求，這些村的村民通過這種5萬元以下的貸款，開展種植，冰庫等項目，收入有了很大的提高。相比之下，陸地村的小額信貸發展比較滯后，農民這方面的知識比較匱乏，還款能力比較差。由此可見，機會不均等還是屏南農村小額信貸的發展過程中存在的問題。

小額貸款的貸款額度難以滿足農戶需要。當前部分地區農村小額信貸的上限額度控制在3至5千元，只能適合小規模的傳統種、養殖業生產經營。而隨著農戶收入不斷提高，小額生產費用所需資金一般能夠自給。同時，規模化養殖，農田、果樹、山林等綜合開發及農村專業大戶不斷涌現，對大額貸款的需求較強烈，小額信貸出現了“能滿足的農戶貸款需求不多、需求多的貸款又滿足不了”的現象。其次很多農戶反映存在貸款難問題，這主要是由于缺乏抵押物和難以找到合適的擔保人等原因造成的。

在走訪中也有農戶反映貸款要看面子，即如果有關系，那貸款就會相對方便。另外，由于沒有工作人員下鄉進行評級，一個村如果有人違約后有采用一刀切的情況，導致整個村的農戶都貸不到款。還有農戶擔保困難突出，比如郵儲要求農戶貸款時要有公務員擔保，這對..農戶貸款來說相當于又加了一道障礙。而擔保會主要是替村干與比較富裕的農戶進行擔保，對普通農戶起不到很大作用。

（四）沙縣農村小額貸款發展現狀 1、相關機構情況

（1）沙縣信用聯社

農村信用社作為沙縣地區開展小額貸款主要的金融機構, 擁有20個網點（18個鄉鎮2個街道辦），截止到09年6月底，共發放貸款9億415萬，其中小額貸款占70%-80%，農業經濟組織貸款1億2555萬，小額信用貸款為1720萬，保證擔保為5億多(其中抵押貸款為31859萬，林權抵押貸款為2002萬)，農戶聯保貸款為17823萬。利率方面不同農信社可以自由定價，最多可上浮230%，目前月利率普遍為0.93%。

沙縣郵政儲蓄的小額信貸這項業務是在2008年5月成立銀行后，7月開始開展的，迄今僅有一年的歷史。截止2009年7月31日，中國郵政儲蓄銀行沙縣支行共發放貸款687筆，金額共達3174.16萬元。其中農戶聯保455筆1134.16萬元，農戶擔保37筆163萬元；商戶聯保62筆620萬元，商戶擔保133筆1257萬元。

目前主要有聯保貸款和擔保貸款兩種形式。1、聯保：由農戶自由組合，經過市場調查，農戶必須有實實在在的項目。由小吃同業協會協辦。但只發生生產性貸款，煙葉生產居多：2、擔保：由公務員和企事業單位工作人員兩人擔保。一人只能為一筆貸款擔保，內部工作..人員不擔保。林權抵押貸款的貸款人必須有砍伐證。不論何種貸款，借款人都必須有收入證明。

郵儲開展小額信貸的具體流程是：1、貸款申請（借款人）；2、申請資格初審（客戶經理崗）；3、貸前調查（信貸員）；4、貸款審查（審查崗）；5、審貸會；6、貸款發放與回收；7、貸后檢查。目前執行利率為年利率14.4%，貸款期限為1-12個月；個人商務貸款的利率為基準利率上浮30%，貸款的額度有效期為5年，單筆貸款的最長期限為5年。主要提供三種還款方式，即：（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限3個月（含）以內的商戶小額貸款或4個月（含）以內的農戶小額貸款；（二）等額本息還款法，即貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。對于商戶小額貸款，貸款寬限期最長為4個月；對于農戶小額貸款，貸款寬限期最長為10個月，各一級分行應根據農業生產周期或資金周轉情況，在最長寬限期內合理確定當地貸款最長寬限期。同一筆貸款業務，只能選擇一種還款方式，不同的還款方式不允許組合。

沙縣農行近年來加大了在小額信貸方面的發展力度。但相對農信社和又出來說，農行開展的業務還是相對較少的,目前推出的金穗惠農卡是其主要的一項。09年7月1日，沙縣農行開始發放惠農卡，至今已發放了兩萬多張，覆蓋率為50%；09年7月8日，與團委合作創立農業青年創業貸款，與沙縣小吃同業協會合作創立貸款項目；提供低利率（0.53%）的小額貸款，這些都體現著服務“三農”的基本精神。

金穗惠農卡是中國農業銀行基于金穗借記卡業務平臺研發的，面向全體農戶發行的綜合性銀行卡產品。作為借記卡產品之一，惠農卡具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本金融功能，聯線作業，實時入賬。在此基礎上，惠農卡還可作為農戶小額貸款的發放載體、財政

貸款市場調查報告貸款產品市場調研報告篇三

隨著社會一步步向前發展，報告有著舉足輕重的地位，不同的報告內容同樣也是不同的。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？下面是小編收集整理的貸款市場調查報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

此次社會調查報告還重點包括了圍繞金融行業中對消費貸款政策的競爭和優劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構或擔保集團的政策競爭。在充當金融市場中的重要角色中，消費貸款的競爭成為了各大金融機構的熱點和焦點話題。

目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。

當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，提前消費成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于花明天的錢，為今天消費!。然而，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：消費貸款政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從車輪子著地開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。

1、在中國境內有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。

3.能夠提供銀行認可的`有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的80%

汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。

1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證、戶口本、結婚證

2.房產證明

①商品房、福利房、微利房：房產證，國土局打單

②按揭房：按揭合同、國土局打單、完整的供款記錄

③集資房：購房合同，付清房款證明或收據

④自建房：兩證一書或(《歷史遺留問題處理回執》或自建房房產證

3.居住證明(任一，原件)：如水費、電費、煤氣費、固定電話費等

5.一寸彩照一張

6.若借款人為私營企業主：營業執照、基本帳戶銀行對帳單

7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄六.貸款利率

(1)利率：汽車消費貸款利率按銀行規定的同期貸款利率執行。

(2)利率調整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發放日的對應日核定一次貸款利率，并按當時銀行公布的利率水平進行調整。

車行交訂金、受理費--資信核實、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關費用--交首期款、保險費用--銀行放款--車行提車--后續工作。

下面就針對深圳經濟發展模式下的金融行業，簡單介紹最具實力的金融機構和擔保集團并詳細的說明各與各之間的競爭優劣勢。強調,此次社會調查報告只局限于深圳地區的范疇，也謹代表個人見解和個人觀點。社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團有：中匯安擔保、華榮擔保、中蘭德擔保、太平洋擔保和豐田金融等。

貸款市場調查報告貸款產品市場調研報告篇四

對汽車消費貸款市場的調查報告

我為了深刻了解目前消費者在貸款消費中對汽車消費貸款的形勢及汽車消費貸款的政策，在xx年7月18日至xx年月09月15日，對深圳市中匯安投資咨詢有限公司作了詳細的調查。社會調查報告說明，本人此次提供的社會調查報告是圍繞自己所從事的金融行業而展開的一次親身實踐和總結的報告，金融行業中所圍繞“消費貸款”為主題，分析社會公眾在當今經濟形勢下對“提前消費”的看法和舉動，并從側面反映到社會公眾的“提前消費”對經濟效益的影響。

此次社會調查報告還重點包括了圍繞金融行業中對“消費貸款”政策的競爭和優劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機構或擔保集團的政策競爭。在充當金融市場中的重要角色中，“消費貸款”的競爭成為了各大金融機構的熱點和焦點話題。

目前，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。

當前的社會經濟發展條件下，曾幾何時，“提前消費”成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于“花明天的錢，為今天消費!”。然而，這種“消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進行的，這“條件”我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業銀行金融市場的監管，對經濟的宏觀調空起到舉足輕重的作用。而各商業銀行又有屬于自己銀行營業政策，此次針對的政策是：“消費貸款”政策。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構或擔保

集團的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區別：其一，一般樓宇是屬于保值產品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經濟形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此，一般情況下，銀行或金融擔保集團對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為，購房消費貸款是推動經濟發展的動力。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產品，一臺新車從“車輪子著地“開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔保集團，但相應承擔的風險卻是不一樣的，所關系到風險的問題，都是局限于大小的問題。

目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款，購房消費貸款在以房產抵押的形式抵押于銀行或金融擔保公司就可以簡便的完成購房消費，購房貸款手續簡單、快捷……中間無需要金融公司或擔保集團的擔保，而恰恰相反，購車貸款消費手續復雜、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產品消費類型，汽車有別于房產，汽車屬于不保值產品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風險比之房產風險大。風險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業銀行以外的其他金融機構或擔保集團就有了擔保行業的業務空間。

貸款市場調查報告貸款產品市場調研報告篇五

一、貸款用途： ***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。現因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔保（抵押）。

二、借款人概況： 1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮**村（**路邊），企業成立于***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調查營業執照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。企業占地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。20xx年度貸款信用等級a級， 2、企業生產情況：該企業為****（企業行業類型）企業，主要生產（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產品，產品以出口（內銷、出口及內銷并重）為主，目前主導產品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的***%，企業產品*******（簡述企業產品發展前途）。該企業主要業務單位為：****、****、***等，這幾家業務單位*********（從銷售、實力方面分析一下）。 該企業自成立以來，發展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為***%、***%、***%，利潤增長率為***%、***%、***%，從企業銷售及利潤情況來分析，該企業******，主要是因為*******。 3、管理者素質：該企業法人代表（負責人）****，今年**歲，學歷***，從事該行業管理經營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。該企業領導共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。

三、 企業財務： 該企業自從***年與我支行建立信貸關系以來，資信狀況良好，未出現過逾期現象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。 該企業總資產***萬元，總負債***萬元，所有者權益***萬元，無資本金抽逃現象，其中流動資產***萬元，流動負債***萬元，資產負債率***%，流動比率***%。具體情況：1、企業目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業應收賬款***萬元，共有應收款單位*家，主要應收款單位為：****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），這幾家應收款單位******（分析應收款風險情況，對企業生產經營影響），經測算，應收款周轉天數**天，貨款收回****（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應付賬款**萬元，企業貨款支付情況正常；（短期借款、應付賬款、及其他應付款數據明顯異常，請說明情況）。5、經調查，該戶目前對外擔保**萬元，被擔保單位經營情況良好，擔保風險較小；6、經測算，該企業有效資產***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現金流量為****萬元。通過以上數據分析，該借款人實力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風險較小。

。 對以上調查情況，本人愿負調查失實之責。