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個人理財論文（模板22篇）篇一
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫療保險、少兒醫療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現值50萬，銀行存款現值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：
二、具體解決方案。
根據結合財務指標表的數據，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的.資產優化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財規劃方案的目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現金規劃建議。
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業，突發事故等意外的情況而引發的現金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃。
目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方沒有任何商業保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產增值計劃。
您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據自己的風險承受能力做適當的選擇即可。
4.遺產管理規劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規劃，以令子女受益更多。
（二）理財效果預測。
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現金流量表更加穩健。通過現金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現金流量表更加得到穩定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩健。
個人理財論文（模板22篇）篇二
摘要：隨著中國經濟的持續快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構推出的理財產品日益增多，人們也渴望了解更多相關方面的知識。本文針對現今理財過程中出現的一些誤區進行總結并提出相關改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學習更有計劃、生活更幸福。
理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財的必要，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區一：只有理財意識，沒有行動表示。
貨幣時間的價值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣，10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業務中的術語，中學階段開設了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。
誤區二：理財的片面性認識。
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態的一個主要表現。銀行存款、黃金、藝術品、不動產、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的理財應包括個人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節流，在經濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學理財。
誤區三：從眾心理。
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產品，這些態度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產品，依據個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。
誤區四：理財等于發財。
風險與收益間的權衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務安全的基礎上實現財產持續穩定增長，與一夜暴富沒有關系，一旦片面追求高收益忽視高風險，后果不堪設想。所以在這項充滿風險的經濟活動中，我們要踏踏實實做好規劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。
1.勤奮好學。
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財的道路上有所收獲。
2.避免不必要的重大支出。
很多個人和家庭的財務困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經常超出,財務狀況會產生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。
3.實施投資組合策略分散投資風險。
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風險承受能力，不滿足穩定獲取平均收益的投資者采取穩中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。
我們還可以通過購買保險轉移風險，合適的保險產品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產品，但這與大眾個人理財的全方位服務的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關的指導。
參考文獻：
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[2]張旺軍.投資理財――個人理財規劃指南[m].科學出版社.
[3]常燁.理財金點子[m].北京.機械工業出版社..
個人理財論文（模板22篇）篇三
中低收入家庭并沒有規范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統一的答案。隨著經濟發展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據國家統計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經濟研究院“擴大中等收入者比重的戰略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準。可見，“中低收入家庭”沒有一個統一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們為了整個家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財。
家庭理財，就是合理有效地規劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業理財的方法，對家庭資金（主要指家庭收入和支出）進行規劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產的保值和增值，實現財務安全和自由。合理的家庭理財也會節省社會資源，促進社會經濟的流動和穩定發展。
從技術方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財的整體來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務狀況，根據實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據當下的情況對計劃進行修正和完善。
家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內部設立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當的投資渠道來降低風險，增加財富。
家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網絡、外匯、購置房產、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網絡這幾種大眾化工具上。
（一）儲蓄。
儲蓄是最大眾化的傳統的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄。活期儲蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩定，適用于不會急需資金的情況，依現有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩定型理財。
（二）保險。
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的商業保險行為。保險的作用更傾向于人財產的安全保障，屬于保守穩定型理財。
（三）股票。
股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規則，還要對本國經濟發展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。
（四）購房。
在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務支出，所以在投資前應對房價、環境、貸款、周邊、物業和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關注房產交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。
（五）網絡。
隨著互聯網的發展與普及，網絡的使用以深入千家萬戶。互聯網極大的影響了金融理財。互聯網理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網絡理財過程全部通過互聯網完成，投資者在享受互聯網理財便捷性的同時，也面臨著額外的網絡風險。現階段實用的網絡理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網絡理財的時間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網絡相對不發達地區，很多人并沒有接觸到網絡理財這個新概念，所以網絡理財也相對屬于小眾產品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網絡理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩定，所以網絡理財屬于投資風險型理財。
（一）家庭理財基本原則。
3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。
家庭理財方式適宜性原則。家庭理財的方式多種多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財的風險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。
個人理財論文（模板22篇）篇四
在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發展態勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩健的投資選擇。再加之互聯網金融的不斷發展帶動了互聯網保險行業的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數據顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數據來說話。
20xx年以來，保險行業的發展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規模的運營模式，依靠大量的銀保業務來擴大規模。然而，在20xx年11月銀監會發出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業在20xx年出現負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業務規模的一種排他行為，自銀監會發出禁止保險公司銀保業務的通知以來，銀行的各種理財產品開始大規模發展，這就直接導致壽險保費被分流，規模迅速縮減，壽險的發展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業發展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發展理念無疑為企業的長期經營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售。客戶一般青睞于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續下去還要看企業長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業內人士稱，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長遠來看，不但會造成企業內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業務量，打開線下互聯網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優勢，即投保人可以根據個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業務量和業務員的銷售水平、經營業績直接掛鉤，而業務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網上甚至有業內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監管機構的重點監管對象，最終還需回歸"保障"的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
[1]鄭偉。中國保險業發展研究。經濟科學出版社，20xx—02—01。
個人理財論文（模板22篇）篇五
我今年28歲，20xx年畢業于吉林省經濟管理學院會計專業，畢業后進入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔任臨柜柜員。這些工作經歷增加了我的工作經驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優勢做簡要的介紹。
一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學習的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現我的價值，并且為我行創造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業人士來進行正確的指導，來實現客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財的同時，樹立交行個人理財的品牌，來吸引更多的客戶。
二、我曾經在移動公司任客戶經理，在此期間，積極做好優質客戶的營銷工作，培養了自身營銷的能力；并且通過這段工作經歷，使我具有一定的公關能力和良好的社會關系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。
三、有在一線網點工作的經歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當作自己人來看待。
銀行客戶經理工作總結四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強。
1、盡快適應崗位轉換。首先是加強理財知識。不能夠熟悉個人理財業務知識和我們的各種理財產品，得不到客戶的信服，任何的服務和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發。其次是營銷的技能。在理財經理崗位上不單純是個客戶作理財服務，我們的目的是要將我們的產品銷售出去，為我行創造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務。通過對學習和對市場行情的準確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價值，就是提升自我價值。
2、目前，銀行理財主要以單一產品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風險規避。只注重短期效應，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標客戶的特點及風險承受能力，量身組合出恰當的理財產品或服務手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認知度。
3、發揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務水平和功能的提升。
4、加強學習，不斷豐富個人業務知識，并按照客戶經理發展的方向，強化投資規劃、保險、理財等多方面知識，今年內，爭取考到個人理財專業認證。盡快提升自己的專業水平，適應新形勢的需要。
各位領導，以上是我對個人理財經理崗位的一些認識，希望能夠得到大家的認同，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己，為我行創造更大的效益。
個人理財論文（模板22篇）篇六
第一段：引言（總述個人理財的重要性，提出本文主題）。
個人理財作為一門重要的生活技能，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現代社會，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分。然而，面對今天日益復雜的金融市場，許多人如何進行個人理財仍存在困惑。在進行個人理財研究的過程中，我深感個人理財的重要性，今天我將與大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎知識（介紹個人理財的基本概念和核心原則）。
個人理財的基礎知識對于每個想要管理自己財務的人來說都是至關重要的。首先，了解個人理財的基本概念，如財務目標、預算、儲蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財務目標并制定可行的計劃。其次，掌握個人理財的核心原則，如積少成多、分散投資風險等，能夠幫助我們規避錯誤的投資決策。此外，了解稅務規定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財的具體方法和技巧）。
個人理財的方法和技巧是使我們能夠更好地管理自己財務的關鍵。首先，制定合理的預算計劃并堅守。明確每項支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費。其次，要培養儲蓄習慣。無論收入多少，我們都應該堅持儲蓄，以備不時之需。此外，正確的投資決策也是個人理財的重要組成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據自己的風險承受能力和財務目標選擇合適的投資策略。
第四段：個人理財心態（強調正確的心態對個人理財的重要性）。
個人理財不僅僅是技巧，更是一種心態。擁有正確的個人理財心態非常重要。首先，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實現自己的人生目標。其次，要培養理性的投資意識。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對于投資的風險要有正確的認識和應對措施。在投資中，意識到風險存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風險并保護自己的資產。
第五段：總結（強調個人理財對于個體和社會的價值）。
個人理財不僅僅是管理個人財務，它具有更深層次的意義。個人理財的核心是實現個人財務的健康發展，保障個人和家庭的生活需求。同時，個人理財也對整個社會有著重要的影響，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經濟狀況，減少社會貧困人口的數量。個人理財不僅對個人的發展有著重要影響，更是構建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財的學習和研究，我深刻認識到了個人理財的重要性，并體驗到了科學管理財務對于個人和社會的積極作用。只有通過學習基礎知識，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態，我們才能夠更好地管理個人財務，實現自己的財務目標。同時，個人理財也需要與社會的發展相結合，實現個人與社會的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財的重視，并能夠從中受益。
個人理財論文（模板22篇）篇七
金融實訓讓我們更多地將課本與實踐相聯系，讓我們更深入地了解了自己所學的東西到底可用來干什么，讓我們更多地反思畢業后自己想干什么、想要什么樣的生活。下面是帶來的金融實訓心得體會，希望可以幫到大家。
本次金融實訓形式多樣，內容豐富，讓我感觸頗豐。在每個環節的學習中都能讓我有所收獲。
在上機實際操作中切身體會到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規則，讓我對金融市場有了進一步的認知。我在本次實訓之前對股票交易也有所了解，也會一些基本的技術分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術分析在實際運用中反而會讓我陷入困境。本次實訓我吸取教訓，買經營業績一直良好的股市藍籌，而且不輕易賣出，減少交易手續費。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價位了，如若可以抄作，應該是時候賣出了。本次上機操作確實是我第一次接觸期貨，只能說選哪個期貨完全是靠運氣了，也曾聽聞期貨的技術分析遠比股票復雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來不會像接觸股票那樣接觸太多的期貨。
本次也不是我第一次去宏源證券，營業廳內沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經理的一些話和她的經歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質以及當時我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。
聽工商銀行王經理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證。她給我們講述的.銀行的信用系統讓我印象非常深刻，我曾今因為師哥推薦的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會有麻煩便和同學一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動注銷了。現在想想，銀行的工作人員要是自己對整個工作領域不了解對廣大消費者會是多大的損害，也許我和許多同學的信用積分已經被扣的不成樣子了。這也給了我一個教訓：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會出問題。王經理講的理財規劃也是我第一次真正意義上接觸到這個概念，在我自己做自身的理財規劃時，我才體會到了理財規劃的重要性，想做好一個適合的理財規劃也不是一件容易的事。
金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業的精神。已經坐上了總經理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識經驗是讓我們分析問題從所有有關的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準確更可靠的結論。
至于農信社的行長給我們的講座也讓我這個對農信社一無所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個系統和清晰的認識。
本次的小組保險規劃給我的感受更為深刻。上過保險學的我們以為做這個應該只是小事一樁，卻沒想到遠比我們想象中的難。現在回想起來，問題出在多方面：首先，我們的團隊合作意識不強，沒有徹底弄清楚隊友的思路，導致分任務后的銜接不自然，需要重新整合思路，比較費時。然后，我們對保險學課上的內容只能給我們一個宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險公司的哪個險種是適合出現在保險規劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認真權衡，比較費時。再者，小組每位成員都沒有做過類似規劃，需要討論出一個所有成員都認可的思路，分配給每個成員等量的任務，比較費時。在整個保險規劃完成時，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進行小組合作，如何更加有效果的進行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團隊之力無窮的道理了。
總而言之，本次的金融實訓對我的各個方面都有較大的受益，讓我學到了課上學不到的理論知識和實踐經驗以及人生的哲理。
個人理財論文（模板22篇）篇八
隨著社會的不斷發展和科學技術的不斷進步，人們的生活水平逐漸提升，居民所積累的財富值也在快速增加。財富的積累推動了個人投資理財行業的快速發展，市場上各種各樣的理財種類應運而生。不論是居民采用銀行存款或者以投資理財的方式來分配自己的資金，都需要進行科學合理的判斷，不可盲目跟風。個人投資理財業務，需要對各種可能出現的不確定性進行全面的分析和考慮，隨后做出科學合理的決策方案。因此，文章對個人理財投資過程中有可能出現的各種問題進行全面的分析和探討，確保資金的安全性。
生存在社會中，不論任何時候都與錢財密不可分，錢財已經是人們生活中不可或缺的物品，因此，人們需要科學合理地運用自己的資金，保證自身資金財產的安全。科學合理的管理個人資金，可以實現資金的最大化利用；缺乏有效管理資金的能力，使得資金無法有效地運用，甚至有可能入不敷出。通過研究其根本的原因，發現個人能否根據社會的變化和政策的調整，來對資產進行科學合理的分配和管理，確保資金最大化的利用，將風險降低到最小范圍是個人理財的關鍵。個人投資理財業務的核心問題就是對各種不確定的因素進行全方位的分析和考慮，然后在進行科學合理的投資，保證居民財產的安全性。
1.1量入為出。
個人理財的基本原則是需要居民根據自身的收入水平來決定自己的支出限度。并且，個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產數值為基礎，如果選擇的項目缺乏明顯的收益，用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風險系數。因此，對于初始投資者來講，量入為出至關重要。
1.2收益與風險并存。
一般情況下來講，收益高的項目所面臨的風險系數越大，即收益和風險呈正比關系。在個人投資理財過程中，最終的目的是為了獲得更高的收益，但是不同種類的投資理財項目所具有的風險系數不盡相同，這就是投資理財活動中最為顯著的特征。
1.3分散投資與關注整體收益。
中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里。這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項目中，這樣一旦某個項目產生損失時，可以借助其他項目來彌補資金損失。因此，在投資之前需要科學合理地分析投資項目，合理地分配資金，降低總體投資的風險系數。
1.4隨時變現應急。
在進行個人理財投資時，需要分配出一部分資產來應對突發事件，最大限度地降低風險系數。在這個基本原則中，不要求個人投資者具有龐大的靈活資金，而是需要投資者能夠在最短時間范圍內將虛擬資產變成現金。
1.5市場有效性。
市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中，投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的真實信息，那么，可以認定這樣的金融市場為有效市場。市場的有效性原則運用在個人理財投資產品中，股價是股民了解企業、行業等方面信息最為直觀的途徑。不了解市場的變化狀況，也沒有相應的技術手段，則無法充分地了解市場的有效性。交易次數的多少可以在一定程度上獲取資金，但是無法有效地提高投資的效果。
2.1市場周期的不穩定性。
個人在進行投資理財項目的購買過程時，需要全面考慮到投資產品在市場環境中處于何種階段和作用。對于不同周期所面臨的不同問題，需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產品，最大限度地降低投資理財產品所帶來的風險性，將資金的損失降低到最低。
2.2理財產品價格跌漲的不確定性。
市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產品的價格，從而對個人投資理財產品的選擇產生影響。當某個投資理財產品購買價格高于其他理財產品，而收益卻低于其他理財產品時，投資者會將投資的比例降低，或者將資金以存款的方式進行分配。
2.3經濟政策的變化性。
我國采用宏觀調控經濟的方式來對貨幣資金進行調整，這種方式直接影響了金融市場，個人投資者在購買理財產品時，不僅僅需要考慮到市場的變化，而且還需要考慮到政策的變動，積極地做出反應，合理地調整投資比例。只用符合國情和市場環境，才能獲取更高的資金收益。
個人心理素質和所具備的理財知識直接關系到投資的結果。在投資過程中需要保持一顆良好的心態，摒棄心中貪婪的欲望，則有可能實現資金的最大化利用。不能單純地追求高收益產品，而對風險進行忽視。科學合理地分配資金能夠確保資金的安全，最大限度地提高收益結果，提高個人理財的幸福指數。一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數量，但是缺乏個人素養和理財意識，無法科學合理地分配自身的資金，盲目跟風，有可能傾家蕩產。
3.1個人投資偏好分析。
風險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素，并且在遇到這種因素時，投資者自身的選擇偏好。對于個人投資者而言，科學合理的投資可以實現資金的最大化，提高收益效果。個人由于性格、學歷、閱歷等方面因素的差異，對面臨的風險和收益偏好所采取的態度不盡相同。根據個人對風險偏好可以將其分為三個類型:風險厭惡型、風險中立型、風險愛好型。
3.2個人風險態度和風險承受能力。
對個人生命周期進行分析，個人的不斷成長會對風險的承受能力逐漸降低。投資者中單身投資者不需要承擔家庭的責任，因此其對風險承受能力最高，在選擇投資理財產品時，可以選擇高風險的投資項目，如股票等。個人在組建家庭之后，需要對家庭各個成員進行供養和承擔一定的家庭責任，則對風險承受能力會逐漸降低。退休之后，由于資金來源不穩定，對風險的承受能力最低，因此，可以選擇具有低風險的理財產品，如短期儲蓄。
4.1保持一顆積極健康的心態。
人們在購買投資理財產品時，無疑是想獲得最大的效益。這種心態很正常也很容易理解，但是在市場環境和國家政策不斷變化的情況下，基本無法滿足投資者的期望。因此，建議投資者需要不斷地調整自己的心態，目光放長遠，不要在意一時的得失。投資者需要具有遠見意識，保持平常心。
4.2在選擇理財產品時，合適才是最重要的。
投資者都明白投資理財的重要性，但是卻都缺乏理財意識。盲目跟風有可能會傾家蕩產。購買理財產品和買鞋是一個道理，合不合適只有自己才知道，切不可盲目跟風。對于投資者來講，個人可能會由于財力、家庭、學識、閱歷等方面存在差異，但是在購買理財產品時，需要根據自身的實際情況，科學合理地選擇符合自身的理財產品，這樣才能確保資金的安全性，提高收益。
4.3理財方案的調整。
理財方案并不是一成不變的，在市場環境和國家政策的不斷變化下，投資者需要及時修正自身的理財方案。隨著社會的不斷進步，市場環境、家庭環境、個人成長等方面都會產生一定程度的變化，因此需要及時對理財方面進行修正，降低風險系數。
4.4理財比掙錢更為重要。
投資理財是個人自發的一種行為或意識。現在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外，還有一部分閑置資金，但是大多數人缺乏理財意識，無法使資金發揮最大價值。缺乏科學合理的理財理念，會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食，最終成為犧牲品。
4.5進行咨詢。
在購買投資理財產品之前，需要咨詢投資方面的專家，確保資金的安全性。在西方國家中，個人購買理財產品十分普遍，并且大多數家庭都有屬于自身的理財顧問。個人想要使用閑置資金購買理財產品時，會與自身的理財顧問進行交談，讓理財顧問給出科學的建議，并且根據自身的實際情況來制訂出理財方案。
4.6提前投資，長期堅持。
投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持，想要從投資中獲取利益，就需要提前行動。舉一個簡單的例子，兩個賽跑的人一個先出發，另一個稍晚出發，那么第一個出發的人就顯得相對比較輕松，投資也是如此。資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益。提前投資，經過一段時間的積累，復利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金。
隨著社會的不斷發展，理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多，但是個人缺乏充足的理財知識，對市場環境缺乏了解，從而影響自身的決策。市場周期所具有的不確定性因素、理財產品的價格受到市場環境的影響不斷浮動、國家政策的調整、個人素養和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為，甚至影響到個人的決策。因此，個人在進行投資時，需要對理財項目有可能受到的影響進行全面的分析，充分地了解風險系數，科學合理地選擇符合自身的理財項目，這樣才能有效地提高收益效果。
個人理財論文（模板22篇）篇九
導言：
作為一名普通的大學畢業生，我一直對個人理財這個話題心存好奇。在撰寫個人理財論文的過程中，我深入研究了理財的各個方面，從而得到了一些寶貴的體會和經驗。本文將圍繞理財的重要性、理財的基本原則、投資基金的選擇、風險管理以及長期理財戰略五個方面，展開論述。
第一段：理財的重要性。
個人理財在現代社會中扮演著至關重要的角色。首先，良好的理財能夠提升個人財務狀況。通過控制開支和合理規劃投資，個人可以增加被動收入，并有能力抵御突發事件的影響。其次，理財還有助于實現財務目標。通過設定短期和長期的財務目標，并采取相應的行動來實現這些目標，個人可以過上更加滿意的生活。最后，合理的理財還能夠為個人的經濟獨立和安全提供保障。通過儲蓄和投資，個人可以在退休后享受穩定的生活，并保障家庭的未來。
第二段：理財的基本原則。
在個人理財中，遵循一些基本原則至關重要。首先，制定預算是理財中的基石。為了控制開支并增加儲蓄，個人應該制定合理的預算，并堅持不懈地執行。其次，清楚了解自己的財務狀況是做出理性決策的前提。個人應該密切關注收入和支出，并定期進行財務分析。此外，合理規劃并分散投資也是重要原則之一。個人應該了解不同類別的投資產品，并根據自身的風險承受能力和目標進行選擇。最后，學習和不斷改進是持續成功的關鍵。個人應該不斷學習新的理財知識，適應市場變化，并進行必要的調整。
第三段：投資基金的選擇。
投資基金是理財的一種有效方式。首先，個人投資者可以通過購買基金獲得分散投資的好處。基金的組合投資策略能夠分散投資風險，降低個人的風險敞口。其次，基金經理擁有專業的投資知識和經驗，可以為個人提供專業的投資建議。個人投資者可以委托基金經理管理資金，而不必自行研究和分析股票、債券等金融資產。最后，基金的流動性也是投資者所青睞的。基金通常可以隨時買入和賣出，使得個人能夠靈活調整投資組合，以適應市場的變化。
第四段：風險管理。
在個人理財中，風險管理是非常重要的一部分。首先，個人應該識別和評估不同類型的風險。市場風險、信用風險和流動性風險是個人投資中常見的風險。通過了解和評估這些風險，個人可以做出理性的投資決策。其次，分散投資是控制風險的有效方式。個人應該將投資分散在不同的資產類別和市場上，以降低損失概率。此外，保險也是風險管理的重要方式。個人應該購買適當的保險，以覆蓋可能遇到的風險事件。最后，定期評估和調整投資組合也是風險管理的關鍵。個人應該密切關注投資組合的表現，并根據市場情況對投資組合進行必要的調整。
第五段：長期理財戰略。
對于個人投資者來說，長期理財戰略是取得持久成功的關鍵。首先，個人應該制定明確的長期財務目標。這些目標可以是買房、支付子女教育費用或者提前退休等。其次，個人應該制定相應的投資策略，以實現這些目標。投資策略可以包括定期儲蓄、投資基金、房地產等。此外，個人應該制定紀律性的投資計劃，并堅持執行該計劃。最后，個人應該定期評估并調整投資組合，以適應市場的變化和個人的財務目標變更。
結束語：
通過撰寫個人理財論文，我更深刻地意識到個人理財對于每個人都是至關重要的。遵循理財的重要性、基本原則、投資基金的選擇、風險管理以及長期理財戰略等方面的經驗和體會，我相信自己可以更好地管理個人財務，并實現財務自由和長期目標。
個人理財論文（模板22篇）篇十
摘要：隨著經濟的不斷發展，每個家庭的財富越來越多，但相應消費需求也更多更高，因此，家庭理財規劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現有財物的保值增值，有效規避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財的意義，然后介紹家庭理財的主要工具，家庭理財規劃的基本程序，最后分析家庭理財的常見誤區。
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區。
（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃。
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃。
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債。
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金。
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套取現金容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險。
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他。
如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況。
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標。
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃。
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
（四）實施計劃。
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
（一）理財目標不明確。
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強。
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
[1]老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）。
[2]楊燁，當前我國家庭理財規劃的存在問題及導解思路研究，2010（06）。
[3]潘慧，淺析家庭投資理財方式[j]，東方企業文化，2011（12）。
個人理財論文（模板22篇）篇十一
論文摘要：理財業務是商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體和提高中間業務收入的重要手段。我國商業銀行理財業務尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產品為主導，產品呢預期收益趨向合理，分成服務體系開始構建等熱點。產品風險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發展等問題仍然存在。我國商業銀行需要重新考察和研判市場方向，發揮理財業務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創新力度，探尋理財市場發展新空間；同時，由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變；建立健全理財業務風險管理體系。
論文關鍵詞：商業銀行個人理財業務理財產品銀信合作。
金融業的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業銀行紛紛推行以轉變經營模式和增長方式為要內容的戰略轉型，金融市場和金融創新環境的日臻完善為銀行理財業務的拓展提供了良好的機遇。在國內外經濟金融環境發生深刻變化的背景下，商業銀行大力發展個人業務有利于熨平經濟波動的負面影響，提升同業競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業理財業務尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面因素的制約，在迅猛發展的同時也呈現出一些亟待解決的新問題。本文首先總結了我國銀行理財產品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關注的重點問題展開分析，對商業銀行個人理財業務未來的發展方向及思路進行探索。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展。
個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因。
20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其后幾年外匯理財產品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發展，銀行理財產品市場規模呈現爆發式增長的態勢。特別是面對存款市場激烈的同業競爭，國有商業銀行開始持續加大理財產品的創新和發行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品。以工商銀行為例，到分別（發行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而僅上半年即累計（發行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有商業銀行目前已經占據國內理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立于不敗之地。
2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進。
在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注并具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。
二、我國商業銀行理財產品市場的特點。
1、信托貸款類產品成為理財市場的主導。
20各商業銀行理財產品發行數量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監會加大商業銀行理財業務規范整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發生顯著變化。子年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類產品大幅增加，并保持迅猛增長的態勢，在各類銀行理財產品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發行“金葵花招銀進寶之信貸資產理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類產品宮674只，在其各類理財產品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產品作為理財業務推廣的重點加以集中發行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類產品普遍具有投資標的明確、結構簡單、期限多樣、收益相對穩定等特點。從根本上講，信托貸款類產品的內在特性符合當前階段投資者、商業銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值。
針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創新理財產品。例如，建設銀行在震后第五天就發行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災區，并且該產品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類以慈善、關愛為主題的理財產品，在很大程度上拓寬了銀行理財業務的發展思路，打破了以往理財業務同質化的常規，深化了理財品牌的內涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業務的長遠發展大有裨益。
3、產品預期年化收益率更趨規范合理。
各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鉤類產品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽光理財同升21號”掛鉤類產品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產的“全面配置計劃0807期產品”的預期收益率為4.38%；而農業銀行的“本利年08第15期基金精選型產品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監會要求，對于無法提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業銀行及其理財產品的美譽度和客戶信任度產生積極影響。
4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善。
與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產品占比達59.7%，而一年期以上的產品僅占全部產品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產品的研發和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分為14天、21天或1個月。在產品不斷短期化的同時，各銀行也注意產品期限結構的完善。以工商銀行11月份發行的“穩得利”系列產品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結構，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯。
2008年來，針對中高端客戶的專屬產品不斷增加，銀行理財業務更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產品”和“得利寶海藍31號產品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產品預期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經理、專屬理財網點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務專線、貴賓網上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業銀行財務管理業務發展的重要基石。
三、我國商業銀行理財市場存在的問題。
1、信托理財集合資金用于貸款可能引發潛在風險。
由于央行對信托貸款利率下線沒有規定，因此信托貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構。基于此，我國大部分商業銀行都開展了與信托掛鉤的理財業務，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業務，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調查，對貸款用途也不會開展相關的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信托業雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統性的聲譽風險。
2、對客戶風險提示及信息披露不充分。
部分商業銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。
對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏。
在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發達，可以預期在未來相當長的一段時間內，我國個人理財業務掛鉤標的投資方向將主要向境外市場發展，其中主要投資產品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業人員異常缺乏國際衍生交易經驗特別是對國際規則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。
4、營銷宣傳不夠。
個金融機構在理財產品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業廳里，都擺放著介紹理財產品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。
我國商業銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業務范圍上表現為，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。
同時，金融產品的復制特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個人理財產品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業銀行代理，或者同一商業銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。
四、加快發展我國商業銀行理財業務的對策。
從長遠來看，由于理財業務將國內居民財富迅速擴張而引發的對金融業務的外在需求，與商業銀行利用金融創新實現戰略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客戶關系管理的.重要作用。
理財業務的快速發展對商業銀行推進經營轉型與實施客戶關系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發展理財業務有助于燙平經濟波動的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長盈利周期。首先，理財業務的快速發展能夠提高手續費和傭金收入在營業收入中的占比，有助于商業銀行實現收益來源的多元化和收入結構的優化；其次，利用理財業務平臺，商業銀行能夠實現與多個市場、多種業務的對接，并使之成為綜合化經營的重要載體和有益探索。另一方面，商業銀行理財業務若能與客戶關系管理有效結合起來，與客戶建立持久信任關系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優質目標客戶的流失率，還將促進理財業務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現，進而提升零售銀行業務對經營利潤的貢獻度，增強商業銀行可持續發展和抵御風險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠。
當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業務均冠以“金葵花”之名，經過持續不斷的培養，更使客戶自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業復制的。
在特色產品及服務方面，商業銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產品和信服務，從而獲取同業競爭主動權。理財不僅是一項規劃、一個系統、一種過程，更是規避經濟金融風險的“防火墻”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實現客戶資產保值增值。
3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間。
面對錯綜復雜的市場環境，商業銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關監管政策的推出和調整以及一系列刺激經濟措施的實施，都為理財業務的創新提供了政策支持和發展空間。近期，銀監會相繼發布了《商業銀行并購貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發現，更多的市場品種將被發掘。例如，并購貸款類產品可能成為銀信理財業務新的增長點。與傳統的信貸資產類產品相比，并購貸款類產品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創新。此外，股權投資及pe類產品預計也將成為優化銀信產品結構、提高產品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創新將私人股權投資等納入銀信業務合作范圍，打造個性比較強的高端理財產品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創理財市場新的發展空間。
4、由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變。
從國外金融機構理財業務的發展來看，理財業務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產品，而是根據細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案。盡管近年來國內銀行理財業務取得了迅猛的發展，但仍處于“關注產品勝于關注客戶”的初級階段，與理財業務全方位、差異化、個性化的本質內涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內銀行理財業務的發展也應遵循由單一產品向綜合平臺，由大眾化產品向分層次服務，由單純的產品銷售向以金融顧問、資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。
5、建立健全理財業務風險管理體系。
理財業務的風險管理應既包括商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此，商業銀行應根據自身業務發展戰略、風險管理方式和所開展的理財業務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規程，建立健全理財業務風險管理體系，并將理財業務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業務風險管理體系中，市場風險的防范于控制對于理財產品的投資運作具有特別重要的意義。商業銀行首先應根據自身理財業務發展的特點，建立并完善理財業務市場風險管理制度和管理體系。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
個人理財論文（模板22篇）篇十二
伴隨著社會經濟的日益發展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經濟發達地區，個人理財的發展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財的蓬勃發展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財的長期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財的忽視。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財得到發展和重視。
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續發展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經濟發展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發展動力依然強勁，所以理財投資等金融業務在很長一段時期內仍然會蓬勃發展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會越來越高，因此如此大規模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財的發展勢頭必將持續走高。
與我國個人理財領域蓬勃發展的勢頭相反，我國大學生群體個人理財持續低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點體現在大學生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規劃，而對自己資金有長遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認為個人理財是畢業工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束后將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業務同樣是一個具有發展潛力的市場。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
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個人理財論文（模板22篇）篇十三
摘要：我國商業銀行個人理財業務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下擁有良好的發展空間和蓬勃的發展態勢。本文通過結合我國商業銀行個人理財業務市場發展的背景，并在此基礎上分析海外商業銀行個人理財業務的優秀經驗，最終為我國商業銀行個人理財業務市場的發展提出一些可借鑒的創新發展對策。
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；創新發展。
隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經濟開放程度不斷的深化，市場經濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發活躍起來。在當前大背景之下，我國商業銀行對于自身產品的創新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業務已經成為了世界范圍內商業銀行與商業銀行及其他金融行業之間競爭的主要戰場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業銀行開展個人理財業務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業務風險低、收益固定已經成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業銀行個人理財業務起步較晚，依舊存在一些發展問題。通過創新發展走屬于中國商業銀行自己的一條道路將成為我國商業銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬于我國商業銀行自有的創新發展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業銀行個人理財業務市場的特點。
2.理財創新業務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業務成為了我國商業銀行創新發展的新途徑。在汶川地震之后，某商業銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業務，其從發行給顧客的理財產品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業務的號角，因其在這一理財產品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業銀行現有各種金融類個人理財產品預期年化收益率已經得到相應的規范。在余額寶事件過后，我國銀監會、央行聯合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規定，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業銀行等其他從事個人理財業務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業銀行個人理財業務走上了健康發展的道路。
4.產品收益短期化趨勢顯著。我國商業銀行個人理財業務所開發的財富計劃、方案已經開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益個人理財產品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數額不等的理財產品來吸引更多居民的關注。
5.業務趨于分層服務，體現財富管理職能。我國商業銀行已經開始走細分市場、細分產品的發展路線。將具有相同功能的個人理財產品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的.方式，也可以更加切合個人理財業務的特點，走多元化的發展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產品。
二、海外地區所開展的個人理財業務的發展經驗。
我國銀行個人理財業務已經初具規模，但是相對于海外（例如，歐美地區、香港地區）的這一業務發展起步較晚，在銀行綜合業務當中所占比重相對較少。因此，我國商業銀行可以借鑒海外地區個人理財業務發展的優秀策略，并結合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創新發展道路。
1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發展理念。海外地區個人理財業務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區商業銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業務當中植入了組織行為學的觀點，讓產品的設計、規劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產品的長足發展。
2.客戶分類管理，優化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優秀的案例。綜合性的服務已經不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨著購買個人理財產品人數的增多，那些趨于同質化的產品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶關系管理制度的優勢。海外商業銀行個人理財業務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護。客戶關系維護屬于營銷環節的售后反饋環節。其對于產品的改善、新產品的開發都擁有者巨大的作用。海外商業銀行個人理財業務客戶關系維護的重點主要有：經常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業銀行將客戶關系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產品，而且關心客戶生活。
4.重視員工培訓、人才培養。海外商業銀行對于員工培訓、人才梯隊培養是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業銀行在人才管理、人才培養等方面擁有了更大的優勢。5.更為靈活的自助服務系統。海外商業銀行的個人理財業務充分利用了互聯網、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
結合我國商業銀行個人理財業務市場發展的特點和海外商業銀行發展的經驗，作者在此部分為我國商業銀行個人理財業務的發展提出具有創新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創新。個人理財業務創立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業務也應當學習海外優秀案例賦予自身多元化發展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷。互聯網的發展讓線上營銷成為銀行業新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產品創新。個人理財業務開展好壞的基礎在于產品的創新。在現階段我國大多數理財產品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發符合民生、民策、民計的個人理財產品才能根植人心。例如，個人理財產品的創新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合，為客戶提供成本較低的個人理財產品。
3.人理財制度創新。個人理財制度的創新是行業規范化的體現。在我國宏觀調控影響下，我國商業銀行的年轉化收益率已經趨于平穩。那么，我國商業銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產品監管。對產品的設計、市場營銷、后期客戶關系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現“一條龍”服務。
4.個人理財人才創新。個人理財業務領域需要的人才是復合型、綜合型人才。縱觀海外商業銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業人員的培訓，要更加注重綜合型素質的培養，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經濟、地理、房地產等知識。對于從業人員的培養還應當從單位企業文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養銀行從業人員專有化、特色化的特點。
四、結語。
在吸納海外商業銀行個人理財業務優秀經驗的基礎上，充分利用我國商業銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創新個人理財渠道、創新個人理財產品、創新個人理財制度、創新個人理財人才這四個方面創新發展途徑能夠提高我國商業銀行個人理財業務在國際個人理財業務當中的競爭力，并且建立起我國商業銀行的獨特個人理財業務優勢，促進我國商業銀行個人理財業務不斷走向國際化、世界化道路。
個人理財論文（模板22篇）篇十四
摘要：大學生利用節余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經很普遍，也有許多大學生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關聯到大學生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學生適合的投資基金和應注意的問題。
關鍵詞：基金投資;基金定投;業務流程;大學生。
到了大學校園，大學生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現增值成了這些大學生所關心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值。基金是長期理財的有效工具，而不是短期投機炒作的發財工具，風險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學生理財的心理需求。
一、基金業務流程。
(一)開戶。
投資者可到基金管理公司直銷網點辦理基金賬戶的開戶手續。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。
1.機構投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業營業執照正本或副本原件及加蓋單位公章的復印件;事業法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復印件;法定代表人授權委托書;業務經辦人有效身份證件原件及復印件;加蓋預留印鑒的《預留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協議。
2.個人投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業務申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。
(二)申購。
1.預繳款。(1)投資者申請申購基金，應主動將足額申購資金以“支票結算”或“電匯結算”方式，劃入基金管理公司在指定商業銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網點不接受除“支票結算”或“電匯結算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網點的清算賬戶。投資者若未按上述對應關系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結算”或“電匯結算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機構投資者到直銷點辦理申購業務應攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;經辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。
(三)贖回。
1.機構投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點辦理贖回業務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學生適合的幾種投資基金。
(一)基金定投。
對于很多大學生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益。
現在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學生刷信用卡的比率越來越高。據調查，在大學校園里，低年級學生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學生有意識地成為了消費活躍群體。大學生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規定的還款期前還款。
三、大學生基金理財要注意的問題。
大學生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財的目標、周期、風險承受度、收益預期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預期上都是不一樣的。大學生在經濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應注意以下兩點。
(一)審視個人基金組合。
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業績表現怎樣，風險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預期，風險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產生虧損會令你在很長一段時間內寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發生變化。例如基金經理是否發生更換，投資風格是否發生轉變等等。
(二)關注低風險品種。
從基金的低風險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產規模不斷縮水，現有的不少債券基金又因持有較多轉債而偏離了低風險的產品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風險的大學生而言，選擇余地是非常有限的。
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個人理財論文（模板22篇）篇十五
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續發展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響，但總體經濟發展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經濟發展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經濟發展動力依然強勁，所以理財投資等金融業務在很長一段時期內仍然會蓬勃發展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會越來越高，因此如此大規模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財的發展勢頭必將持續走高。
與我國個人理財領域蓬勃發展的勢頭相反，我國大學生群體個人。
理財持續低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為，大學生群體個人理財發展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為。而根據調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點體現在大學生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規劃，而對自己資金有長遠規劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認為個人理財是畢業工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束后將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。
4結語。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業務同樣是一個具有發展潛力的市場。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
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個人理財論文（模板22篇）篇十七
摘要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現資產的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發展的不同時期進行理財規劃，實現人生各個階段的目標。
關鍵詞：理財；時期；規劃。
一、單身期理財規劃。
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開源節流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產策劃部經理。目前住公司宿舍。家庭資產總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產方面，20xx年隨政府政策變動，出現大城市房價下跌的現象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產結構過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結余可購買理財產品，陳先生沒有投資經驗，應選擇一些基礎性理財產品，比如銀行理財產品。
二、年輕家庭理財規劃。
處于剛成家階段時，收入增加且穩定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產的流動性，穩健的'積累家庭資產。這一階段應著力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產品。
三、成熟家庭理財規劃。
該階段自身工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產。以下理財規劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產大約在80萬元左右。資產凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結余25000。
理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金。基本屬于較高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元，沒有負債；其中固定資產80萬元，占總資產的51.4%，房產資產流動性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產環境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養老金133萬元。以王先生目前的資產和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產。考慮老兩口沒有子女在身邊，醫療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規劃遺產時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處于增值狀態可以繼續持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規劃也不同。重點是針對各個家庭現有財務狀況分析其適合的理財規劃。購買相應的理財產品。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）。
參考文獻。
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[3]李善民、毛丹平，：5個人理財規劃理論與實踐6，中國財政經濟出版社。
個人理財論文（模板22篇）篇十八
在過去的十年里，互聯網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯網金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有數據表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向通過互聯網來進行，20xx年國內互聯網上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀。
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創新的互聯網金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰。
20xx年互聯網金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。互聯網金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯網金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數據技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯網平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行互聯網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此互聯網金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯網金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與互聯網金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析。
(一)欠缺高素質的專業理財人員。
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識。可是目前的商業銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展周期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
(二)個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠。
雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示20xx年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐。
當前互聯網技術的飛速發展，使互聯網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業銀行的技術支持能力則比較落后。互聯網金融以大數據技術、云計算等互聯網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯網技術的互聯網金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業銀行落后于互聯網金融機構。
五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究。
(一)創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道。
商業銀行應該時刻謹記“規范與發展并重，創新與完善并舉”這個原則，隨著互聯網金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的it系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財的業務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位全面的網絡理財業務平臺。
(二)注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊。
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新互聯網金融模式下的大數據信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
(三)推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏。
在互聯網金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好互聯網+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與互聯網金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事。互聯網公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
(四)加強技術開發，加快銀行自身轉型優化。
商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數據技術的支持。商業銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基于大數據技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，互聯網金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應互聯網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級優化，著重培養有互聯網特色的新型業務。
六、結語。
互聯網金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業銀行不會完全被互聯網金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下互聯網金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮互聯網金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行。
個人理財論文（模板22篇）篇十九
在發達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結。那么，你記賬就是在浪費時間。
個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態，從而提高生活質量。順利的學業、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經驗，積攢投資第一桶金，或者索性創業，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財論文撰寫是大學生畢業不缺少的一個環節，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網上和圖書館中尋找，以幫助畢業生順利完成個人理財論文。
個人理財論文（模板22篇）篇二十
在金融業日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發生轉變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善于投資理財的個人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財，中央財經大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，適時調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。
家庭基本信息。
小王夫妻，現居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結婚3年，兩人都是金融從業人員。男方父母均為57歲，原來在鄉下務農，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業費400元，衣食費元，交通費400元，醫療費100元。3年前夫妻結婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款。現有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業保險。
理財目標：預計兩年內將生育一子女，之后培養子女到大學畢業，大學學費每年現值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現值，直至子女大學畢業或父母85歲為止。其他假設條件醫療保險金與失業保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表。
財務信息。
家庭資產負債表。
資產負債表的分析：
1、家庭的總資產為372,473元，總負債為0元，凈資產為372,473元。
3、實物資產（自住房）占總資產的比例高達67.72%，這樣會出現流動性問題；
處。建議考慮使用財務杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結余100,183元。
金投資收入。這種結構對于作為金融從業人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結構比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況。
保險保障情況。
現有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養老保險和醫療保險。退休后每個月能夠領到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業保險，這樣難以保證退休后高品質的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質，應及時為父母親購買相關的保險產品。
具體理財方案規劃保險規劃。
1、建立應急儲備基金：
于子女教育金、養老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應用財務杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應急基金。
2、子女教育規劃。
小王家準備2年內要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大。現在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩余，可作為補充養老金。
根據以上分析，對于王先生的子女規劃。
鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規劃分成兩部分規劃，從幼兒園到初中，從高中到大學。對幼兒園到初中時期的資金規劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應該足以支持這段時期小孩的學費和生活費。
對高中到大學時期的資金規劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規劃：
根據現階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統籌基金最高支付限額以上的醫療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應付最高76000元左右的醫療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
全面保障計劃。
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現理財目標，王先生及太太將應保險投入獲得如下保障：單位（萬）。
養老規劃。
王先生和王太太預計在32年后退休，如果保持現在的生活水平基本不變，現在的生活費用每個月保持在5000左右，假設通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考慮到夫妻雙方屆時退休時可領取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標距離當前年限較長，且根據王先生的風險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養老保險產品，預計投資收益率為8%。推薦選擇產品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產品。2、購買保險養老產品。
3、采取購買國債、股票、信托結合方式。
我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
個人理財論文（模板22篇）篇二十一
第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規劃進行研究。
生命周期理論。
生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的r?布倫博格、a?安多共同創建，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。個人應當根據所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。
根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見下頁表。
單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產策劃部經理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產規劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產方面，由于近些年房產價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產品。
年輕家庭的理財規劃。
此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。
經分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出20xx元；當孩子上大學后，每年應根據具體狀況支出2萬元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產通過投資高回報率的理財項目才能實現買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據當地7000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內。
接下來進行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產品。
成熟家庭的理財規劃。
此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經驗，家庭經濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產規劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產合計155.5萬元，月生活支出5000元。
經財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結余6萬元，屬于高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產，且流動性大，安全系數高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
因此，鑒于錢先生得養老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產品，預計年收益率20%。
同時，鑒于錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計25萬元。在遺產規劃方面，錢先生應通過咨詢專業法律人士，根據自己意識撰寫遺囑，實現遺產的合理分配及處理。
個人理財論文（模板22篇）篇二十二
在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結果性同存的考核體系。
以學生為中心；個人理財；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發改委、財政部印發《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業開設的專業選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。
傳統的教學理念是“以教師為主”，向學生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現實需求，而且也是培養應用型人才的內在要求。基于我校應用型本科院校的辦學定位和財務管理專業的應用型人才培養方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質，由“教”向“學”的理念轉變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。
目前，隨著個人理財業務的不斷發展，社會對專業理財人員的需求也不斷增加。基于此，各財經類高校都開設了《個人理財》課程。《個人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題。
1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權，這種僵化的人才培養模式使得傳統教學內容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經濟、理財案例的興趣，更沒有理財規劃的實際經驗，使得理論聯系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統的考核方式是結果性考核，也就是一考定結果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產品的設計以及綜合理財規劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學生為中心”的教學理念。
“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內容主要是指教學、管理以及服務的理念轉變，目的是從“教”向“學”的轉變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合。《個人理財》課程所涉獵的專業知識較多，涵蓋了金融、會計、經濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業能力”為核心的內容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規劃的現代理財專業人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財的現實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結合的目的，培養出能動腦也能動手的專業理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。
1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結合其所能承受的風險能力，根據家庭的理財需求，進行理財規劃，形成理財規劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發現問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現有的知識水平，根據學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現哪些保險需求，然后再進行保險規劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規劃目標、理財方案的預期效果以及方案調整和持續服務等內容，最終通過分析完成理財規劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規劃建議書，小組內互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應用型的人才培養目標定位，對課程的內容和教學效果的考核要體現學生能否獨立發現問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產品設計(20%)、綜合理財規劃方案(50%)等方面。在結果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產品營銷大賽，對每個小組的理財產品設計、現場理財產品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規劃方案。在理財產品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執教能力和專業素養，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院校“個人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院校《個人理財》課程考核方式的創新[j].課程教育研究，2015.