通過寫心得體會，我們可以對自己的所思所想進行總結，從而更好地認識自己。下面是小編為大家整理的一些值得參考的心得體會范文，希望能夠幫助大家提升自己的寫作水平。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇一

201xx年上半年，在總行及分行領導的正確領導下，在當地各監管部門的指導關心下，我分行認真貫徹落實總行、各監管單位的安保及案防工作文件精神與監管要求，堅持以防為主，以查促防的指導思想，加強隊伍建設，強化隊伍管理，營造安全為集體，人人保安全的良好氛圍，上半年中，安全保衛及案件防范工作穩步進行。現將我分行20xx年上半年案件防范及安全保衛工作情況匯報如下：

一、高度重視案防安保工作，制定計劃逐一落實。

(一)抓好防范保安全，強化責任是關鍵。我分行黨委班子高度重視總行下發的《20xx年安全保衛及案件防范責任書》，并結合與銀監分局簽訂的《案件防控承諾書》的相關要求，積極組織召開分行年度安保工作會議，明確安全保衛工作責任，逐條分解細化責任書要求，結合分行實際制定了我分行20xx年安全保衛及案件防范工作計劃，嚴格落實一把手負責制、防范風險十三條措施及內控十個聯動建設要求，將安全目標管理擺在重要位置，層層簽訂了責任書并明確了責任，強化領導責任和全員參與意識，一級向一級負責。按月總結計劃完成情況，確保各項安保及案防工作按計劃要求完成，分行領導定期或不定期組織全體員工學習貫徹監管部門及總行的有關文件精神和要求;每季度定期組織一次安保及案件防范專題會;不定期在行務會上通報內控制度執行情況及風險事件;并經常帶領安保工作人員聯合風險部門開展全行安全檢查，長假節前大檢查等;按責任書要求親自參與全行的消防設施檢查、監控報警系統巡檢。時刻注意掌握轄內安全動態，及時解決我分行保衛工作中存在的不足和問題。

(二)強化案防常識學習、不忘思想警示教育。上半年中，我分行嚴格落實案防知識學習和教育制度,在每一季度的安全例會上，堅持安全常識學習和教育，繼續加強分行的安防保衛制度及各項應急預案的學習，將多媒體與書面教育相結合，積極收集消防火災視應急處置技能培訓視頻放映，以直觀易接受的教育方式提高了員工的消防知識及技能，并收集近期各地發生的大案要案進行通報警示教育，并舉一反三,結合轄內社會治安形勢,提升案防意識,抓自查促整改,使廣大員工對安全防范的嚴峻性、必要性有一個清醒的認識,增強憂患意識和緊迫感,克服麻痹和僥幸心理,做到警鐘長鳴，并要求前臺員工在日常工作中，做好客戶安全提示，提高客戶離行后的安全防范意識。

二、抓隊伍建設,提高安全防范技能。

在日常工作中，加強隊伍建設、政治思想教育建設,緊抓隊伍身體素質鍛煉，培訓臨柜人員對自衛器械的保管和使用，要求他們熟練掌握。在保安人員管理方面，我行不僅要求保安公司加強對保安人員的安全教育培訓，要求駐網點保安的日常工作嚴格遵守我分行各項規章制度，還要求駐網點保安人員參加我分行對員工開展的案防培訓，向各部室下發傳閱學習安保及案防培訓材料，保持高壓態勢，確保案件風險得到有效防控。

三、完善制度及管理體系,加大風險防控力度。

(一)強化檢查整改。為促進安全保衛工作制度化、規范化,落實檢查效果。年初,我分行積極認真總結2012年度安全保衛工作情況，根據總行制定的安全保衛檢查實施辦法和違規違紀處罰實施細則,采取常規性自查與不定期自查、并與重大節日專題查相結合的方式,時刻注意掌握轄內安全保衛工作動態,整改隱患,堵塞漏洞,防患于未然。

(二)加強技防物防建設。根據分行樹立的安全無小事的思想，貫徹從安全出發、從實際出發的原則,完善了分行技防物防建設。定期按照巡檢制度做好設備巡檢，積極配合總行對新設立網點安防建設工作進行督促指導，嚴格按照公安機關相關金融機構網點安防設施建設規范進行施工，最終通過驗收順利開業，各項技防物防系統穩健運行。根據總行部署，將遠程監控與本地監控相結合，在原有本地監控網絡的基礎上積極對atm自助銀行等高風險區域接入總行遠程監控報警中心，有效提高物防和技防水平，提高了安全系數。

(三)嚴控風險事件，預防案件發生。上半年，我分行在推進業務發展的同時，保衛部門及風險管理部門定期召開聯席會議，兩部門協調配合，按照風險管理及案件防范要求對各項業務進行風險防控，嚴格貫徹落實信貸風險管理規定對信貸部門各項信貸業務進行風險管控，組織相關部門每月定期對營業部門進行重要空白憑證及現金進行檢查，及時消除隱患，將分行各項內控制度落到實處。

四、存在的不足及下半年主要工作打算。

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銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇二

很榮幸參加了省行組織的再造工程的培訓班，在這短短的幾天軍事化生活和對業務系統的學習，我有如下體會：

第一，要敬業愛崗，提高業務能力。敬業愛崗與業務能力是相輔相成的，我們倡導敬業愛崗，這是一個工作態度問題，敬業重于愛崗，兩者是一個整體，不能曲意的分裂開來，前一段時間曾經出現一些內勤同志看到信貸員工作輕松而想作信貸員，那只是愛崗，并不是敬業，信貸人員敬業愛崗是前提，是做好信貸工作的動力源泉，而高水平的業務能力則是敬業愛崗的基礎，沒有業務能力的敬業愛崗只是一句空話，敬業是德，能力是才，只有德才兼備，才能達到想干、會干、能干的效果，所從事的信貸工作就會是一步一個腳印，一年一個臺階向前發展。反之能力再大，不為信用社所用，一心的拉偏套，走偏門，就會適得其反，可能會成為被郵儲銀行所遺棄的人。

第二，作為信貸員一定要有正確的價值觀和人生觀，確定自己的人生目標理想，要把主要精力放在學習提高業務能力方面，多學習法律、法規、制度、原則，領會要點，遵紀守法，抵制住糖衣炮彈的侵蝕。

第三，嚴守紀律。在這幾天里，軍事化的生活，讓我深深的懂得一個團隊的力量來自鐵的紀律，沒有鐵的紀律是萬萬不行的，只有遵守各項規章制度，按章辦事才能使信貸合規化，企業利潤才能擴大化，風險才能最低化。

第四，通過這幾天的學習，發現個人對業務的理解的缺失，對工作態度的怠慢，沒有積極應對每一項挑戰。

第五，面對一個全新的崗位，開始我還真有些膽怯。從1參加工作以來，本人一直在郵政儲蓄一線做柜員，基本上是坐等客戶上門。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續干老本行比較好。支行領導了解到信貸員們的普遍心態后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。通過專業化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業務和操作流程。通過支行前期的大力宣傳，陸續有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了xx村。這位客戶是個農戶，有十多年的養殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對xx行業了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”。回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款？不行，必須改，從頭練！從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習介紹貸款業務；下班后還走親訪友，介紹郵儲小額貸款，把他們當成練習對象。功夫不負有心人。現在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路郵儲小額貸款如何融入當地經濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知：。開發信用村將是支行以后的重點發展客戶，深入了解掌握農戶的經營情況和規律，盡快了解行業，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。

半年的工作業績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持；同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業精神，努力工作爭起做一名合格的郵政銀行信貸員。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇三

近幾年，我國經濟呈現增長疲態，市場需求下滑，企業間的競爭越發激烈，企業經營管理風險也隨之不斷增加。為了更好地規避內外部風險，越來越多的企業趨向強化企業會計內控與風險管理，以有效地保障企業的平穩運行。企業內部會計控制與風險管理的綜合運用儼然成為了現代企業管理的重要組成成分。為了保障企業經營目標的實現與可持續發展，有必要對兩者的運用進行探討、研究。企業會計內控不僅能夠對企業管理人員進行調控，同時，也能夠對企業經濟業務活動進行調整，是當下企業較為盛行的一種內部風險管理措施;建立健全的會計內控，有助于企業協調解決內部管理矛盾。風險管理不僅能夠指導企業對外部的風險作出識別、評估，還能夠幫助企業制定相應的風險控制策略和控制措施，降低或轉移風險。在企業經營管理中，兩者缺一不可，相互作用，已經成為了企業經營管理應對內外部風險的一大主流。

企業會計內控即是企業內部為了保證企業內部現金流的安全、利潤目標的實現以及會計信息的精準，在符合國家法律法規的前提下實施的旨在達成控制目標的一系列控制方案以及相應控制程序。企業風險管理則是專注于研究企業在運行中風險發生可能性以及風險控制方案，企業進行風險管理的過程主要是由風險管理部門對企業預計會面臨的風險進行識別、評估、衡量，然后據此對風險進行決策，確定有效的風險控制策略和控制程序。

三、企業應用企業會計內控的現狀。

隨著我國市場經濟的持續發展，越來越多的企業加入到了激烈的市場競爭中，各企業之間競爭持續加大。在此經濟環境下，容易導致一個問題:企業對外關注度不斷上升，而對內管理程度轉而下降;這就難免使企業內部管理出現問題;隨著時間的推移，就會有越來越多的管理漏洞積累，發展到最后，企業生存面臨危急。綜合分析我國企業在會計內控方面的應用，從而得出以下幾點問題:。

(一)企業會計內控制度不夠嚴謹。

企業想要在激烈的市場競爭中存活下來，就必須建立健全企業會計內控制度。由于企業會計內控制度的建立關系到企業內部財務目標、組織體系、流程梳理等多方面，多數企業受限于財務目標不明確、組織體系無法保障、管理流程不清晰、部門制衡失效等種種原因，會計內控制度不夠嚴謹，執行不到位，在企業內部財務管理中缺乏全面的認識以及系統觀念。另外，在日常經營中，也容易發生一種現象:企業管理者在決策中超越了會計內控，使企業遭受財務損失。現今多數企業都有制定會計內控方案，但在制度的設定上還不夠嚴謹，制度運行上甚至形同虛設。在這種不嚴謹的制度環境下，容易引起企業內部財務管理混亂，影響公司整體經濟效益［1］。

(二)企業在監管會計內控方面力度不夠。

企業建立了一套會計內控管理機制，并不必然地永葆不失;企業有必要針對會計內控在制度設計和運行上再建立一套相應的監督機制，以彌補會計內控相關方面的不足，減少企業的`管理風險。建立會計內控管理機制的企業，由于職能重疊、專業缺乏、或者出于成本考量等因素，會計內控運行的監督機制一直未得到有效的認可。而已建立監督機制的企業也還存在兩方面的不足:一是監督機制與會計內控機制不相適應，難以彌補企業會計內控的不足;二是監督機制不嚴謹，監督機制的建立，必須經過嚴格的審查，確立沒有明顯的漏洞，而部分企業卻往往忽視了這一點。

(三)企業財會人員職業素養不夠。

在我國企業的管理中，對于財會人員的需求量很大，但現實卻是國家對于企業財務管理機制建設不夠重視，使得財會相關人員整體的職業素養不高。當下，部分企業在選擇這一方面的從業人員時，對于人員的相關職業素養要求不高，持證即可上崗。這就使得相關人員在進行財務管理時，由于自身職業素養的原因，難以貫徹會計內控的精髓，無法有效執行會計內控要求，對業務的財務管控力有限，從而影響到企業的整體經濟效益水平。

四、企業會計內控與風險管理分析。

企業會計內控是應對企業內部風險的措施，而風險管理則是應對企業外部風險措施，兩者目的相同，都是為了降低企業的風險，但是這并不意味著這兩者可以等同。為了更好地對企業會計內控與風險管理進行了解，將從二者的相同點以及不同點出發，對二者進行簡要分析。首先是共同點，二者對于企業的運營都有促進作用，具體如下:。

(一)保障企業可持續性經營。

企業在進行生產經營中會面臨許多的波折、風險，所有的過程都并非一帆風順，這就使得企業可持續性經營尤為寶貴。風險管理通過對企業面臨的風險進行管理和規劃，降低企業遭受重大損失的概率，并依據實際情況對風險進行分析、診斷，得出有效方案，來保障企業的可持續性經營。而企業內控則是通過對企業內部組織和流程進行管理，形成良好的運行模式來保障企業的可持續經營。

(二)有助于適應經濟市場。

風險經營可以及時的反應經濟市場的現狀，將經濟市場的變化一一呈現，這就可以很好的幫助企業適應經濟市場，實現企業的可持續性發展。至于企業內控則是加強企業經濟安全措施，對企業財產做出精確評估，進而在經濟市場形成良好的優勢。

(三)有利于企業提高經濟效益。

風險經營有效的降低了企業虧損度，通過實際市場調查，數據收集、資料分析、以及科學決策，就能夠很好地反映市場，有利于企業作出適應市場的決策，提高企業的經濟效益。企業內控也可以在企業內部管理方面做出一些貢獻，對企業整體運營做出質量的改觀，進而提高企業的經濟效益。二者的目標相同，但是具體的實施方案不同，這就是二者本質的區別。除此之外，二者還有的不同點就是企業會計內控主要是對企業內部風險防范，以提前做些預備措施，支持決策，并不能夠將風險化解或是轉移。風險管理則是通過一系列的環節來應對企業外部的風險，可以對風險進行評估、識別、檢測以及應對。

會計內控機制必須保證與企業內部管理機制相適應，保證機制的公平、公正、均衡，對細節進行詳細解析以及一些漏洞作出修改，除此之外，還要保障該機制的明確落實。風險管理機制必須保證針對經濟市場，具有可變性。經濟市場是企業經營管理的一大影響因素，或大或小的風險都有可能會影響到企業的可持續性發展，所以必須制定出一套切合經濟市場，并且可以依據經濟市場的變化可做出調整的風險管理機制。

(二)加強的會計內控以及風險管理監督力度。

監督是確保這兩種機制貫徹落實的重點，因此，必須加強企業的監督力度。一方面建議從組織保障出發，也就是要單獨設立一個管理部門，主管這兩種機制的落實程度，以免出現相關人員涉嫌干擾;另一方面則是從監督機制來講，必須設立一套嚴格的監督機制，明令要求員工以及管理者按照這兩種機制執行［2］。

(三)提高相關人員的職業素養。

企業發展離不開人才的建設，優秀的人才都有著良好的職業素養，因此，建議企業在招攬該方面的從業人員時，多關注人員的在會計內控和風險管理方面的職業素養。職業素養不僅是一個員工能否出色完成任務的評定標準，還是一個企業是否具備可持續性發展條件的內在因素。企業應不拘于從內部挖掘該方面的人才，并對該方面的人員進行培訓，以期能夠幫助他們形成良好的職業素養，以滿足企業發展的要求。

六、結束語。

風險在企業發展道路上不可避免的，面對風險，企業真正需要做的是加強會計內控以及風險管理機制的落實力度，強大自身，以降低企業經營管理風險，化危為機，為企業帶來經濟效益，實現企業的可持續性發展。

參考文獻:。

［1］張鳳麗.企業常見會計內控風險及其防范［j］.財經界(學術版)，2016，03(9):236.

［2］郝桂艷.強化會計內控管理防范業務操作風險［j］.商場現代化，2014，13(5):162.

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇四

隨著經濟的不斷發展，銀行信貸風險也日益凸顯。銀行信貸風險是指銀行在進行信貸業務時可能面臨的各種風險，例如借款人還款能力不足、市場波動等。作為銀行從業人員，我在長期的工作中積累了一些有關銀行信貸風險的心得體會，總結如下。

首先，要準確評估借款人的還款能力是處理銀行信貸風險的基礎。銀行的信貸業務以放貸為主要盈利手段，因此要精準地判斷借款人的還款能力非常重要。在分析評估借款人還款能力時，需要關注借款人的信用狀況、收入來源和債務負擔等因素。同時，還應結合宏觀經濟環境、行業發展趨勢等因素，全面評估借款人的還款能力并制定相應的還款計劃。

其次，要建立完善的風險管理體系是防范銀行信貸風險的關鍵。銀行信貸風險管理體系包括風險定價、風險監控和風險防范等方面。風險定價是指根據借款人的信用狀況和還款能力，確定合適的貸款利率和貸款期限。風險監控是指通過建立風險監控系統，及時掌握貸款資金的流向和借款人的還款情況，發現風險隱患并及時采取措施。風險防范是指通過完善的風險控制措施，減少信貸風險的發生和損失。

第三，要加強內控管理是降低銀行信貸風險的有效途徑。內控管理是指銀行通過建立內部控制機制和規范操作流程，減少信貸風險的發生和損失。內控管理包括人員培訓、業務流程規范、風險投資和內部審計等方面。通過加強內控管理，可以規范信貸業務的操作流程，提高業務人員的風險意識，有效減少信貸風險的發生。

第四，要加大風險教育和培訓力度是提高銀行信貸風險管理水平的關鍵。銀行信貸業務涉及面廣、復雜度高，需要員工具備豐富的專業知識和良好的風險意識。因此，銀行應加大對員工的風險教育和培訓力度，提高員工對信貸風險的認識和處理能力。同時，銀行應與相關研究機構和行業協會合作，組織開展風險管理專題研討會和培訓課程，提高員工的專業水平和風險管理能力。

最后，要加強與監管機構的溝通和合作是有效防范銀行信貸風險的重要手段。監管機構在銀行信貸風險管理中扮演著重要角色，負責監督和指導銀行信貸業務的運行。銀行應與監管機構保持密切的溝通和合作，及時了解監管要求和政策變化，修正和完善風險管理措施。同時，銀行應主動向監管機構報告相關風險和問題，并積極配合監管工作。

綜上所述，銀行信貸風險是銀行經營中不可避免的挑戰，但只要我們加強風險評估和管理，建立完善的風險管理體系，加強內控管理和風險教育培訓，加強與監管機構的溝通和合作，就能有效預防和控制風險的發生，確保銀行業務的安全和穩健發展。作為銀行從業人員，我們應始終保持清醒的頭腦和敏銳的風險意識，不斷提高自身的專業能力和風險管理水平，為銀行信貸業務的規范和健康發展做出貢獻。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇五

銀行信貸是金融機構核心業務之一，也是金融市場中承載著風險的重要環節。因此，銀行信貸風險管理至關重要。在長期的工作實踐中，我積累了一些關于銀行信貸風險的心得體會，下面是我的總結。

首先，銀行信貸風險需要全員參與。銀行信貸業務主要包括貸款、融資租賃、票據融資等，這些業務往往涉及到金融機構的各個部門。由于金融機構內部部門之間的分工協作，需要各個業務崗位人員共同參與。因此，全員參與是防范和化解銀行信貸風險的前提條件。只有每個員工都從自己崗位上入手，把握好自己的職責范圍，才能協同作戰，推動銀行信貸風險管理的全面落實。

其次，風險評估和控制是防范信貸風險的核心。在銀行信貸過程中，首要的風險就是借款人的還款能力。因此，對借款人的收入、資產、負債、前期信用記錄等信息需要進行科學全面的評估。應該采取多種方法，如盡可能多地收集、核實和分析借款人的信息，利用專業的信用評估模型進行風險預測，制定合理的還款計劃等。同時，在授信過程中也要緊緊抓住領導決策程序和嚴格風險審查流程，疏堵結合，有效降低信貸風險。

第三，建立完善的信貸風險監測和預警機制是對信貸風險有效管理的重要保障。銀行信貸業務具有周期性和時間敏感性的特點，因此，要能夠及時、準確地監測信貸風險的變化，并在風險暴露之前提前做出預警或調整。這樣可以減少風險的不確定性，避免風險的不可控性。監測和預警機制包括對貸款過程的跟蹤和分析，對信貸風險指標的監測和分析，以及對借款人行為和經營狀況的動態監測等。

第四，科技創新是提升銀行信貸風險管理效率和水平的重要手段。隨著科技的發展，金融科技逐漸滲透到銀行信貸業務中。銀行可以利用人工智能、大數據分析等先進技術，通過對大規模、復雜數據集的處理和分析，改進風險評估和控制方法，提高風險管理的精確性和效率。例如，利用大數據分析，可以更好地了解借款人的消費、還款行為等，從而更準確地評估其信用風險；而人工智能技術可以提供智能化的信貸決策支持，減少人為誤判和瑕疵。

最后，建立銀行信貸風險管理的激勵和約束機制是保證管理效果的關鍵。金融機構應建立符合市場規律和激勵機制的薪酬與獎懲制度，并對風險管理人員進行培訓和考核，提高他們的風險意識和風險管理水平。同時，監管部門應加強對金融機構的監管力度，建立嚴格的監管要求和評估機制，通過市場化的機制促使金融機構優化信貸風險管理。只有市場化的激勵和約束機制相互補充，才能在銀行信貸風險管理中形成良性循環。

綜上所述，銀行信貸風險管理是金融機構發展的重要支撐，也是金融市場穩定的重要因素。通過全員參與、風險評估和控制、風險監測和預警、科技創新以及激勵和約束機制的綜合運用，可以更好地防范和化解銀行信貸風險，實現金融機構的可持續發展。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇六

農村合作銀行經過幾年的努力，發展迅速，取得了很大的成績，對促進農村經濟發展和社會事業進步發揮了巨大的作用。農村合作銀行在發展的過程中，已建立了一套相對較為完善的內控制度，無論是對內部的監控，對外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農村合作銀行在取得成績的同時，也要看到存在的問題，特別是信貸內控潛在風險應當引起我們的重視。為加強農村合作銀行信貸內控，防范信貸風險，我們就此問題進行了調研，現將調研情況報告如下：

1、信貸管理認識不夠。

2、貸前管理不到位。

避免信貸風險，貸前管理十分重要，但實際情況，農村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調查，按制度規定是要求雙人調查，但大部分信貸網點均只有一個信貸人員，要落實雙人調查，其實是不可能的，這就增加了信貸風險。

3、薪酬制度改革增加信貸風險。

薪酬制度改革后，客戶經理的工資可以概括為多做業務，多放貸款，多做中間業務，多拿工資，而工資基本上是當年兌現，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經理產生重開拓輕制度、重開拓輕管理的思想，使得貸款質量不高，極易產生風險。

4、信貸第一責任人不明確。

要防范信貸風險，明確信貸第一責任人十分重要，只有明確了信貸第一責任人，才會對信貸承擔責任，加強信貸管理，減少和避免信貸風險。目前農村合作銀行的實際情況是客戶經理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工雖然明確，但實行多頭管理，反面造成信貸信息不對稱，第一責任人不明確，容易產生信貸風險。

二、解決信貸管理存在問題的對策與建議。

1、轉變思想觀念，樹立全程監控風險的理念。

信貸管理是銀行全程監控風險的重要環節，必須樹立全程監控風險的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以加強信貸管理推動業務的穩健發展。

2、配足人員，加強貸前管理。

為避免信貸風險，必須加強貸前管理。在全面落實貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調查必須按制度規定實行雙人調查，切不要為了節省人員，讓一人去做貸款調查，這實際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無形中增加了信貸風險。

薪酬制度改革后，客戶經理的工資可以概括為多做業務，多放貸款，多做中間業務，多拿工資，使得客戶經理重開拓輕管理，造成貸款質量不高，極易產生風險。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風險相結合，在注重信貸績效考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，對信貸資產質量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴問責。要及時識別和彌補信貸潛在的風險，把力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為信貸管理的核心目標和根本。

4、明確信貸第一責任人。

為徹底防范信貸風險，要在客戶經理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工清楚的基礎上，明確單筆信貸的第一責任人，讓第一責任人切實負起該筆信貸的責任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風險的作用。

5、加強信貸管理，增強風險防范意識。

對信貸做到精細化管理，實行全過程、全方位的管理。客戶經理要真正意識到對貸款的監督、檢查與管理是提高銀行資產質量的重要手段之一，也是對發放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施。客戶經理在做好貸前管理的同時要加強貸后管理，要積極、主動地與借款人保持密切聯系，經常深入企業了解企業狀況和經營能力。根據不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款企業所在行業在經濟發展和產業結構調整的地位及變動趨勢，作出經營預測分析，做到精細化管理，增強風險防范意識，確保銀行資產質量。

6、加強培訓，穩定信貸人員隊伍。

信貸人員是農村合作銀行員工隊伍的重要力量，在社會經濟發展變化日新月異的情況下，要加大對信貸人員培訓學習力度，不斷更新知識，提高其業務工作技能。只有培養出高素質的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強信貸人員培訓學習的基礎上，要維護信貸人員隊伍穩定。信貸管理是專業性強的一個崗位，隨著信貸全面風險管理的實行，貸款管理精細化的實施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個業務品種并能熟練辦理各種信貸手續，還要掌握宏觀行業政策的信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經驗。為此，應當保持信貸人員隊伍的相對穩定，促進信貸工作的全面發展。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇七

近年來,隨著全民參保工作的深入開展,特別是機關事業單位的全面參保,截止9月底全縣機關事業單位已參保8194人，因無編制待參保的還有1748人，其中已經領取養老金的是20xx人。企業參保7627人，其中領養老金的是1666人，社會保險覆蓋面進一步擴大,其基金風險防控已經成為各地基金監管部門的頭等大事之一，作為設在社保局的紀檢組基金監管也是重點之一，近年來根據全國各地開展的經辦風險專項檢查,也體現出了風險防控的重要性。昨天省上發來的一個文件就是專門就社保基金風險防控的安排即自查和交叉檢查的安排。如何作好風險防控,確保基金安全運行,我經過調研和結合我縣的基金運行情況分析自己也有了一些思考和想法:。

1,冒領養老金:。

由于現在的離退休人員居住分散,全國各地都有，部分離退休人員在死亡或喪失享受養老金資格后仍然繼續領取養老金,死亡家屬不報或者漏報,社保部門在生存認證過程中予以掩蓋或者利用相似的人頂替認證等，都會造成基金損失。

2,違規辦理提前退休.補繳:。

如果某一個人利用虛假材料如;偽造病歷，特殊工種證明，利用工作人員修改檔案年齡等方式辦理提前退休也會造成基金損失,一是減少基金收入,二是增加基金資出。

3.單位虛報繳費基數：

個別企業為減少負擔，少報，瞞報漏報繳費基數導致少交社保費，一是損害了職工利益，二是減少了社保基金收入。

4,重復享受待遇:。

目前全國各省份之間養老金是分別開展的,信息不互通,參保人員流動大,當一個人在兩個省份參保滿后可同時在兩個省份領取養老金。

5．經辦過程中的風險點：

由于經辦人員不足，一人兼辦兩個人的工作，形成了一定的風險點，也給基金監管帶來了難度。

通過以上五個方面的風險分析，應該從以下幾個方面進行防控：

一.優化經辦規程：

嚴格流程控制，嚴格線上發放，嚴禁線下操作。禁止手工辦理和現金收付業務，完善認證方式，通過大數據對比，社會化管理;社會化管理包括原單位及居住地鄉鎮和社區，遠程認證等，嚴格社會保險待遇領取資格核查。全面實現服務信息及時告知和便捷查詢，方便參保人員監督，協同推進服務便民和監管方式創新，切實管控服務風險。

二，健全內控體系：

提升防控能力。切實加強內控制度建設，合理配置崗位人員，落實崗位相互監督；業務環節互相制衡機制，執行五個不兼任：即業務和財務崗位不兼任；業務和信息崗位不兼任；會計和出納崗位不兼任；稽核和業務不兼任；票據和印鑒崗位五個不兼任。待遇的調整和發放責任到人，并落實初審.復審.終審制度，確保授權管理落到實處。待遇發放.基金會計等高風險崗位必須使用正式工作人員，且連續任職不能超過五年。

三，嚴格財務管理：

降低社保基金風險。嚴格落實，《社會保險基金財務制度》和《社會保險基金會計制度》；制定嚴格的基金稽核制度和生存認證制度。落實基金收支分線授權制度和審批制度，加強社保基金賬戶管理，嚴禁基金賬戶對私轉賬行為。嚴格審核大額待遇支出；系統控制單筆超過一定額度的待遇支付，未經復核不得發放。建立財務對接制度；每月財務與業務.銀行.稅務等進行對賬，確保賬證相符，帳帳相符，業務流與資金流相匹配。

四，對于跨省參保的問題；積極呼吁，待高層解決。

以上是我一些不成熟的調研與思考，盡供參考。

xxxx年xx月xx日。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇八

工銀亞洲等機構的六位專家，分別就個人信貸業務的運作與管理、風險評估與控制、產品創新與風險管理、商業銀行伙伴營銷和工銀亞洲業務介紹等專題進行了詳盡的闡述。

近年來，零售信貸市場的競爭非常激烈，部分銀行引入另一服務品牌拓展個人信貸業務;個別銀行采用產品定位策略;個人無xx貸款多以“每月平息”作招徠;個性化貸款息率和個性化還款方案層出不窮;申請手續簡便;批核時間快速(最快可以實現一小時發卡);業務外包(如前線銷售工作、資料輸入、壞賬催理等)。

近年來的部分銀行以另一品牌拓展個人信貸業務，如永亨銀行成立永亨信用財務、花旗銀行成立花旗財務、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優勢，貸款利率較低，但一般需要較長時間才能放貸，并且審批較嚴格，而財務公司勝在經營成本較低、審批效率較高、貸款利率高，銀行成立旗下的“財務公司”這個服務品牌，就是要融合銀行和財務公司二者之長，使個人信貸業務既具有銀行良好的商譽背景，又具有財務公司快速彈性的經營優勢。

目前的個人信貸業務種類主要有兩大類：

1、有xx貸款產品，包括：

(1)住房按揭貸款;。

(2)汽車貸款;。

(3)存款/股票/基金xx貸款，港幣存款質押率可達100%，外幣存款一般在80%以上;股票質押最高只能做五成，大多使用循環額度方式運作。

2、無xx貸款產品，包括：

(1)信用卡貸款;。

(3)無xx通支主要指通過個人支票戶口進行的額度較大的賬戶通支活動;。

(4)分期貸款(如稅務貸款、裝修貸款和進修貸款等)，一般為指定用途的個人貸款，例如每年一至三月人要繳稅，因此銀行便推出了面向個人客戶的稅務貸款。

銀行業個人信貸產品的服務營銷模式主要有以下幾種：

第一，網點營銷，這是產品銷售的主陣地;。

第二，網絡營銷;。

第三，客戶經理營銷，主要是借助客戶關系管理系統為客戶提供個性化服務;。

第四，自動柜員機營銷，自動柜員機是豐富的廣告媒體;。

第五，內部營銷，包括內部員工營銷、存量客戶營銷和公私聯動營銷;。

第六，外部聯盟營銷，通過與其它銀行、金融機構和企業建立營銷聯盟，可以彌補自身資源的不足，提升產品的競爭力，延伸現有服務的范圍。

以住房按揭業務產品為例，各家商業銀行紛紛開展產品創新，推出各具特色的按揭創新產品/服務：

1、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶口。

以渣打銀行5月推出的mortgageone?增值按揭戶口為例：客戶開設mortgageone?賬戶以后，客戶可以隨時存入不超過按揭貸款額50%的存款，銀行將實時減低用于計算利息的貸款本金余額，即對提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息;客戶如有需要，可以隨時將提早存入的部分存款提取使用。此外，客戶每年還可以申請最多2次的還款假期，每次最長可達60天的暫延還款期。當然，渣打對mortgageone?增值按揭戶口是要收取手續費的，收費標準為：開戶費港元，年費500港元，手續費增加了銀行收入。

與渣打銀行mortgageone?增值按揭戶口類似的同業產品有許多，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計劃、中銀的“置理想”按揭計劃等。

2、高息存款、存款享按揭利率的綜合按揭戶口。

以恒生銀行“置息按”按揭戶口為例：恒生銀行為每一位“置息按”客戶均另開設一個特惠息率的儲蓄賬戶，此儲蓄賬戶可享受與按揭息率相同的存款利率。通過高息存款戶口，同時鎖定客戶的貸款與存款，進而保持客戶不會流失。對于特惠息率儲蓄戶口的存款額如不超過按揭貸款余額的50%，則存款可以享受與按揭息率相同的利率;若存款額超過50%，則將以分層利率方式計算。類似的產品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計劃、中銀的“置合息”按揭計劃、大新銀行的“按揭1+1”戶口等。

3、按揭貸款與保險產品的組合。

以中銀()于2月推出了“失業供樓保障計劃”為例：因經濟低迷，失業率高達6.1%，直接打擊居民買房意愿。個別開發商為了售房，不惜送贈失業供樓保險，并與特定銀行合作，推出相關的按揭計劃，為指定樓盤作促銷推廣。中銀()就適時的推出了“失業供樓保障計劃”組合產品，其實質是貸款與保險的組合，保險期為24個月，保費由開發商支付，以保證客戶在非自愿性失業情況下，開發商幫助客戶最長供款6個月。

4、按揭貸款與投資產品的組合。

以全部用于投資在指定的基金及股票上。按揭客戶頭三年的還款額與傳統的按揭貸款一樣，只是客戶只需償還利息部分給銀行，而本來用作償還本金的金額部分，則可以選擇投放在指定的投資產品中(銀行限定投資產品范圍)，例如股票、基金、理財產品等。

5、自定義還款方式的按揭產品。

匯豐銀行推出的“按揭自由式”產品，客戶可根據還款期內的自身理財需要，在還款首三年內自定義還款計劃，客戶可選擇延期還本供款方式(每月只還利息、不還本金)，或折扣供款方式(每個月僅歸還應還額的70%～95%作為折扣供款額)，或自由組合上述兩項還款方式，每項最少為期6個月。此項按揭計劃只適用于貸款額不少于港幣50萬元的新房按揭貸款。

6、高貸款成數的按揭產品。

以恒生銀行的“好二按”按揭計劃為例，客戶購買房屋時，按揭成數最高可以達到房產估值的95%，其中銀行提供的按揭最高只能到70%，而額外的20%～25%則由專業的按揭保險公司或者房地產開發商下屬的財務公司提供，但是所有手續由恒生銀行一站式安排，其中銀行對“好二按”收取手續費，而保險公司亦要收取保費。

在風險管理方面，強調5c的原則：

第一，特性(character)，即了解客戶的還款意愿;。

第二，能力(capability)，即了解客戶的收入和其他結欠;。

第三，資產(capital)，即了解客戶的資產類別和價值;。

第四，抵押品(collateral)，即了解客戶的抵押品;。

第五，條件(conditions)，即了解社會規則和法例，遵從銀行的貸款政策。

近年來，商業銀行的營銷模式經歷了產品營銷、服務營銷和伙伴營銷三個階段。所謂產品營銷(productmarketing)，是指20世紀60～70年代后期，銀行通過產品研發與創新來滿足客戶的需求，表現是銀行通過持續不斷的開發各種新產品，來滿足客戶的各方面理財需要。

至20世紀80年代初期，銀行業產品研發的步伐趨緩，互相模仿的程度較高，產品缺乏顯著差異性。銀行業紛紛開始關注客戶使用產品的過程，提供各種增殖服務，發展到服務營銷(servicemarketing)階段。表現是銀行開始注重服務過程，而不是產品本身。恒生銀行帶頭進行服務過程的改善，裝修銀行大堂，建設貴賓理財區，規范職員服裝規范，其他銀行紛紛模仿。

到20世紀90年代后期，匯豐銀行認為傳統的服務營銷已經不再具有競爭優勢，進而提出了伙伴營銷(relationshipmarketing，也稱“關系營銷”)的概念。在伙伴營銷階段，銀行的服務已經不僅僅是財富的增值，而是以客戶的人生目標為目的，通過財富管理，協助客戶達成人生目標。因此，目前銀行已不再是簡單的、盲目的財富增值，而是有目標的組織財富的合理配置與管理。

但是，伙伴營銷是比較難操作的，關鍵問題是獲知客戶人生目標比較困難。匯豐銀行在這方面的改進值得借鑒：首先是市場定位的改變，以往匯豐銀行的市場定位是全民銀行，但在98年以后逐步轉變市場定位為“理財銀行”，對那些沒有理財需要的客戶采取分層利率定價和收取手續費等方式逐步進行分流。通過價格的調整，實現了兩個主要目標：一是淘汰客戶，對于一些低貢獻的客戶進行主動淘汰;二是區別出優秀的客戶群，以集中人、財、物等資源來服務“理財客戶”。

目標客戶的選擇根據市場定位而隨之改變，只有理財需求的客戶(即：理財客戶)才是匯豐的目標客戶群。要成為匯豐理財客戶，必須要滿足三個基本條件：(1)具有一定的財富水平;(2)客戶具有財富管理目標，或者與客戶經理協商明確一個目標;(3)客戶要能夠承擔一定的風險，銀行也鼓勵客戶去主動承擔風險。

同時，銀行也對自身產品體系進行豐富與調整，在傳統的存款、貸款產品基礎上，豐富了保險類、投資類的產品體系。銀行不僅僅是代理銷售各類保險、投資產品，同時也是經營者和產品設計者。在完整的產品體系下，銀行可以為理財客戶設計包括儲蓄、投資、融資、保險等全方位的理財規劃，可以在不同程度上鎖定風險并確保中長期的財富增長。

資本市場高度發達，利率完全市場化，金融同業競爭十分激烈，為了保持資產回報率，近十年來，各商業銀行都將個人金融業務特別是個人理財業務作為新的效益增長點，大力發展。如匯豐銀行通過收購形式迅速擴張個人業務;花旗銀行通過改造組織構架和業務流程，實施個人業務“一站式”服務;大新銀行全力拓展個人信用卡市場等。商業銀行個人理財業務主要包括三大類，第一類是以財富管理為主的私人銀行業務，第二類是以融通資金為主的財務顧問業務，第三類是以帳戶管理為主的普通理財業務。個人信貸是個人金融業務的重要組成部分，由于具有市場潛力大、贏利能力強、經濟資本占用少、風險相對分散、附加值比較高等特點，受到各商業銀行的高度重視，成為其實現經營戰略的重要途徑。

在個人信貸業務中可能存在兩類錯誤：第一類錯誤是“貸給不好的客戶”，第二類錯誤是“錯過好的客戶”。傳統的銀行資產業務主要是為了避免第一類錯誤，這通常會導致犯了大量第二類的錯誤;而個人信貸業務由于先天具有整體風險低、風險分散的特點，應該允許出現第一類錯誤(但要將其控制在一定比例之內)，同時盡量避免出現第二類錯誤。

在銀行內部的運營管理方面，銀行強調“收益覆蓋風險”，追求收益是銀行一貫的經營目標，對人、財、物等經營資源的配置完全依靠市場進行調節，從而創造更多的利潤和股東回報。我行個人信貸業務強調“高收益和零風險并行”，一方面強調個人信貸業務是高收益業務，必須大力發展，同時強調個人信貸業務的目標是零風險，一旦出現某些個案風險，就進行大幅度政策收緊，這導致我行個人信貸業務受政策影響過大，發展的可持續性差。

對銀行而言，經營戰略不僅是業務發展規劃，而且決定著銀行的市場定位、客戶選擇、流程設計、風險管理以及管理文化等一系列內容。的銀行業經過市場多次洗牌和激烈的競爭壓力，生存下來的銀行大多具有比較明晰的市場定位與經營戰略，例如匯豐銀行轉變經營戰略，從全民銀行到理財銀行。對于銀行而言，各專業部門也會根據總體的經營戰略設計詳盡的業務發展策略，包括目標市場與目標客戶、產品設計、營銷渠道、定價策略等。

而我行是中國最大的商業銀行，受內外部各種因素的影響，我行個人信貸業務至今尚未形成比較清晰的中長期業務發展戰略，最多只能說初步形成了中長期業務發展的愿景，只有管理制度、資源配置等手段同時實施，發展愿景才能轉變為經營戰略。

商業銀行在個人貸款流程設計上，充分體現個人貸款的特點，實行以分級管理、差別化授權為主，小額貸款在前臺營銷部門內部進行審批，額度稍大點的貸款按程序上報上級管理部門審批，大額貸款和疑難貸款上報專門審批部門審批，貸款流程清晰，責任明確，較好地處理了市場拓展與風險控制的矛盾，能夠在風險可控的前提下快速應對客戶需求，提高市場占比。為了提高業務審批效率，一些商業銀行還根據客戶職業、收入和財產擁有情況，事先核定授信額度，額度內的融資通過信用卡或電子銀行進行處理，客戶不必多次往返銀行，申請、使用貸款非常方便。

商業銀行個人信貸業務的審批效率非常高，一般的信用卡審批平均時間為兩小時左右，短的可在半小時內完成，而對于住房按揭貸款的審批，在資料齊備的基礎上可在當天回復審批結果。商業銀行這種高效的審批主要得益于其先進的電子審批系統。在貸款受理階段，工作人員可通過系統集成，與其他業務的主機系統相連接，直接調用申請人的基本資料、存貸款狀況、個人信用記錄等信息，一方面減少了數據資料手工重復輸入的工作量，加快了審批速度，另一方面也全面了解了申請人的資產狀況，降低了信貸風險。在貸款的審批流程中各行制定了合理的審批權限，在保證審批效率的同時減少違規情況的發生，同時根據電子數據監控流程進度，進行業務及風險分析。基于高效的電子審批系統，銀行在為客戶提供快速服務的同時，也為系統內的績效評估提供了依據。

地方很小，卻云集了200多家金融機構，同業競爭異常激烈，這迫使商業銀行加快產品創新。同時，利率完全市場化和混業經營也為商業銀行進行產品創新提供了條件。各商業銀行個人信貸業務創新職責由市場營銷部門承擔，前臺(市場營銷部門)提出創新需求，在征詢后臺(信貸管理部門)意見后，交由新產品委員會討論決定，這種信貸產品創新體系優勢非常明顯，一是營銷部門比較貼近市場，了解客戶需求，其設計的產品針對性強，速度快，能夠做到人無我有，人有我優，始終處于市場領先地位;二是信貸管理部門最了解全行從業人員素質及風險駕馭能力，其提出的風險管理措施比較有力，能夠防止前臺只唯市場不顧風險的傾向，做到創新與管理相互促進、相互制約。此外，商業銀行非常重視品牌建設，如：花旗銀行——花旗財務;渣打銀行——安信信貸;永亨銀行——永亨信用等。國內商業銀行在個人金融業務品牌建設上做得比較成功的有：招商銀行——“金葵花”、“一卡通”;中國銀行——中銀理財;農業銀行——“金鑰匙”等，而我行的“幸福貸款”在包裝、宣傳上都做得不夠，市場知名度、認同度不高。

商業銀行根據個人貸款特點，采用了有別于法人客戶的風險管理理念和方法：

一是堅持以概率管理為主，案例管理為輔。金融機構通過精確計算認為：個人信貸客戶數量大,交易筆數多,風險分攤之后,其壞賬損失率基本符合大數定律,個人貸款規模越大,風險越易分散,損失的概率就越小，贏利的機會大大增加,只要按照正常的流程去規范操作,業務達到一定規模,就能夠盈利，規模越大，贏利越多。個人貸款不能簡單的以單戶、單筆計算盈利與風險，而應該以概率管理的方法來測算盈利和風險。

二是堅持以流程管理為主，專家管理為輔。法人信貸的管理原則是行業法(trademethod)，即一筆貸款決策，除各種客觀條件以外，在進行決策時，要加上決策者的素質和智慧。個人貸款的管理原則是程序法(proceduremethod),即只要按規定的程序去操作，做好流程控制，就能夠基本保證貸款安全。為此，各商業銀行都開發了個人信用(包括信用卡在內)打分和審批系統，每筆貸款均通過系統自動進行審批處理，風險控制手段非常先進。除此之外，他們還充分運用資產證券化、信用調期、附加保險等工具，轉移或分散貸款風險。

三是堅持以業績考核為主，責任追究為輔。商業銀行的機構設置非常扁頻化，前臺網點和支行主要營銷個人金融產品。為了提高營銷效率，各行也大力推行統一營銷、捆綁營銷。總行專門制定了產品計價方法，開發了考核程序，每個月都能對營業網點和營銷人員進行業績考核。所有營銷人員每年都按照營銷業績和工作經歷劃分等級，實行等級工資制。如果營銷人員在貸款調查中未盡到責任，則要降級使用，如果是故意行為或惡意串通，造成貸款損失，則要調離崗位，直至辭退。營銷部門對客戶經理組成營銷團隊，一個客戶經理通常配備一個助理和一個秘書，客戶經理主要負責商務談判、貸前調查，秘書負責辦理貸款手續，這相當于我行推行的雙人調查、換手操作，可以避免調查失實和客戶經理“一手清”。同時，設立若干個產品經理如保險、基金、信用卡等，為客戶經理提供營銷支撐。

為了適應從“全民銀行”到“理財銀行”的轉變，以匯豐為代表的銀行紛紛投資巨額打造先進的客戶關系管理系統。信息系統在銀行中的作用從以往的業務處理與流程控制，逐步向整合信息、支持營銷、服務客戶、監督服務過程方向轉變。銀行在改進信息系統功能時，積極學習國際先進的系統建設經驗，對于領先的技術和功能模塊直接購買或者外包以節省成本。

與同行相比，我行在信息系統建設方面尚存在一定的差距。首先，我行信息系統對市場營銷和客戶經理操作仍缺乏有效的支持;其次，信息系統按照專業條線進行人為分隔，沒有按照統一客戶視圖進行有效的整合;最后，信息系統研發進度緩慢，與同業競爭者相比難以形成持久的競爭優勢。

總行應由個人金融業務部、信貸管理部、授信業務部、信用審批部、風險管理部、財務會計部、人力資源部等相關部門共同參與，盡快制定個人信貸業務的整體發展戰略，細化并落實實現戰略的具體措施，完善制度與體系建設，合理配置人、財、物等資源，協調解決個人信貸業務發展過程中的各種問題，建立和完善問責制度，使各部門切實負起責任，溝通協作，共同促進個人信貸業務的健康發展。

工商銀行剛剛完成股份制改革，其公司治理機制及內部管理體制正處于調整完善之中，我們應該按照“以客戶為中心，以贏利為目標、以流程控制為抓手、以系統建設為保障”來加快構建符合個人信貸業務規律的管理體制，這一體制要充分體現“前臺一站營銷、中臺集中審批、后臺統一管理”和分級授權、差別授權的管理要求，要有利于“產品多樣化、流程標準化、審批集中化、管理系統化”的目標實現，不能把流程銀行簡單地等同于部門銀行，這一點對個人金融業務特別是個人信貸尤為重要。

從實際情況看，影響個人信貸業務發展的主要因素有四個，即：產品、價格、效率和服務，在產品同質化、利率同樣化的條件下，效率和服務是決定個貸發展的重要因素。從這個角度來說，個人信貸前中后臺分離更適于在部門內部進行崗位分離，即把支行作為前臺營銷部門，二級分行專業部門作為審批、監督部門(中臺)，省行、總行專業部門作為管理部門(后臺)。在支行(前臺)重點是構建以個人貸款中心為主體、以理財中心為依托、以一般網點為補充的營銷體系;在二級分行(中臺)重點是搞好個人貸款審批中心和貸后管理中心建設;總、省行重點是進行業務授權監控、制定制度辦法、研究開發產品和系統等。這樣的管理體制，分工明確、職能清晰，既有利于效率提高，又有利于風險控制。

一是重視產品創新。個人貸款對象是數量巨大的個人客戶，不同地區不同客戶有著不同的融資需求，這就要求商業銀行緊隨市場變化，制定產品創新計劃，適時推出符合客戶需要的融資品種，提高在同業中差別化經營能力;二是重視制度創新。我國的地區經濟差異較大，各分行所處的信用環境及內部管理水平也不一樣，總行在業務管理上一定要制定差別化的信貸政策，實行區別對待、分類指導。同時，要根據市場、客戶需求變化，及時修訂各種制度辦法。在制度辦法執行過程中，要允許部分管理水平高的行有一定的靈活性，避免丟失市場、丟失客戶;三是重視品牌打造。進一步強化“幸福貸款”品牌建設，利用品牌的效應和社會影響力，提高個人貸款營銷的實際效果。

科技是第一生產力，科技也是工商銀行的優勢所在。為此，總行要進一步加快個人貸款管理系統建設，當前，重點是搞好十個子系統開發。一是開發個人信貸資料掃描錄入系統;二是開發個人客戶信用打分系統：三是完善個人貸款審查審批系統;四是開發貸款風險監測和預警系統;五是完善多功能查詢分析打印系統;六是建立違約貸款自動催收系統;七是建立貸款對帳管理系統;八是建立帳銷案存貸款管理系統;九是建立貸款營銷和客戶關系管理系統;十是建立合作機構監控管理系統。上述十大系統的開發運用，可以大大提高我行個人貸款的審批效率和日常管理水平。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇九

銀行擠兌不僅可能造成商業銀行破產，甚至會破壞金融系統的穩定性。因此，切實改善并提升商業銀行的流動性風險管理能力有利于保障金融體系的安全，加強金融體系的穩定性。在經濟全球化的大背景下，風險管理不足將很可能導致多米諾骨牌效應，大部分金融危機的直觀表現是流動性危機。換句話說，無論銀行資本是否充足，都不可避免地存在面臨流動性風險可能性。優良的流動性風險管理不僅可以提升銀行的內部管理進而獲得競爭優勢，還能夠提升商業銀行的名望和盈利機會。流動性指標是銀監會對商業銀行的監管考核的重要基本指標之一，良好的指標數值是商業銀行的一張名片，是對外良好形象的保障。對商業銀行自身而言，加強流動性風險管理會使商業銀行更加接近全面風險管理，進一步提升銀行的社會公信力和形象，進而改善聲譽增加盈利機會。此外，增加吸引到優質合作伙伴的可能性也是其重要現實意義。

盡管商業銀行發展迅速，正在逐步加強風險管理，但現狀仍有不足。

(一)過度追求金融創新，缺乏流動性風險管理意識。

建立起一套完整科學的流動性風險防范體系，可以幫助銀行業的穩健地發展。最近幾年，經濟下行以及利率市場化的推廣，商業銀行也受到嚴重的波及，具體表現為息差收窄、盈利的增長速度不斷降低。而近年來以影子銀行為特點的金融創新迅猛發展壯大，使得金融機構之間的聯系更加密切。一旦發生重大危機，各個金融機構很難獨善其身，多米諾骨牌效應會使風險傳播至整個傳統銀行體系之中。商業銀行在金融創新中會獲得相應的收益，但過度創新會導致金融杠桿增加，商業銀行流動性風險的預防的功能有所下降。從根本上來說，銀行本身對于全面風險管理缺乏足夠充分的重視，管理觀念過于淡薄。

(二)治理結構存在明顯缺陷，程序相對滯后。

盡管大部分商業銀行按照銀監會的要求設立了專門部門管理流動性風險，但實際效果不佳，缺乏可行性。銀行的根本目的在于最大化盈利，常常忽略某些潛在風險，導致其風險管理缺乏真正切實可行的考核和獎勵機制。過度追求規模、缺乏完善的制度是銀行治理結構缺陷的重要表現。我國當下推行的流動性風險管理框架可以簡單概括為總分行的二級模式。在分工中，總行附則決策和協調，分行的主要工作在于執行。但實際操作中，這樣模式并未真正發揮其價值。與自上而下的理想模式相反，日常的操作順序為自下而上。上級被迫放棄主動管理和主動調整，而是根據下級銀行的流動性風險管理情況被迫接受、被動調整。

(三)存貸比過高，不良資產比例偏高。

目前，銀行的盈利來源主要依靠于存貸利差。貸款余額與存款余額的比例是重要指標，提高存貸比從長遠來說可以增加商業銀行的盈利。但是過猶不及，過高的存貸比會導致其流動性降低，帶來潛在的支付危機。以國有五大行為例，存貸比已然接近75%，具有較高的流動性風險，需要注意提防。此外，不良資產問題是我國銀行面臨的一個非常重大的問題，大量的銀行壞賬對銀行的發展產生嚴重的消極影響。經濟下行不僅使中小企業效益降低還使大企業生產能力下降，許多企業尋求各種方法逃避債務，從而使不良資產增加，導致流動性風險。簡單來說，盡管各種指標都達到了銀監會的具體監管要求，但接近預警線，潛在風險比較高。

三、應對風險的對策與建議。

應對流動性風險的對策，必須從監管部門和商業銀行本身兩個方面來制定，才能行之有效地改善現狀。換句話說，風險管理不僅需要監管部門完善和改進現有的監管政策，而且需要銀行本身主動采取降低或減少風險的手段和措施。因此，筆者將結合我國現狀以及其他國家的經驗來給出應對風險的相關對策。

(一)針對監管的對策。

1.加強宏觀審慎監管。毋庸置疑，混業經營是金融行業未來發展的總體大趨勢，銀行業為了保持盈利不可避免地改變發展策略并適應總體形勢。因此，監管部門也應該主動學習接受從一個嶄新的角度進行監管工作，即從宏觀審慎視角來監管這種風險。監管部門應該以整體銀行行業的角度出發點，尤其要關注商業銀行本身與保險公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等其他金融機構的共同的風險，結合當下的風險現狀與發展特征，建立且不斷完善一整套全面完整、切合實際、可操作性強的宏觀審慎監管框架，盡可能從源頭解決風險問題。2.完善信息披露制度。目前我國商業銀行的信息披露制度并不完備，而混業經營將會加大當下存在的信息不透明問題，從而增大監管工作的困難。因此，監管部門應該要求各商業銀行逐步建立一套全面完整、符合實際需求的商業銀行流動性風險披露制度，具體要求包括需要信息披露的內容、頻率、質量要求以及未達到相應披露要求需要承擔的相應處罰和責任。

1.樹立全面風險管理理念。商業銀行需要認識到，流動性風險的隱患在于，混業經營的大趨勢下銀行快速多元化擴張將會使其業務結構逐漸變得更加不合理且使資金的穩定性轉向不足。所以，銀行需要改變現有認識，將流動性風險管理納入全面風險管理體系，必須把其職能提升至銀行管理層甚至董事會這一級別，必須提升獨立于交易部門外的風管部門的等級和權限。而且從技術層面來講，各個風險之間有分散作用，也必須由一個統一的部門來管理，才能真正地考慮到這種分散作用。因此，董事會應該著重關注流動性風險管理，將其作為業績考核的重要指標，將流動性風險管理情況作為資金業務部門的考核之一。

2.提高信貸質量，降低不良資產。商業銀行應該改變傳統的信貸觀念，兼顧分散性和差異性兩大原則。盡管國家政策鼓勵銀行支持中小企業發展，但后者本身有很多問題導致貸款風險較高，從而與銀行的`盈利性目標屬性相矛盾。因此，在選擇貸款客戶方面，應該優先選擇信用很好或比較好的顧客和公司，篩選并嚴格審查信用不足的顧客和公司。商業銀行還要秉承分散性理念，防止放貸的客戶和放貸的行業過于集中而導致大量不良資產的產生。商業銀行還可以有意識地從基層培養起一批既懂理論又懂實踐的信貸專家。與此同時，商業銀行應該努力處理不良資產，降低不良資產率，比如采用不動產盤活或者使用企業的知識產權來償還債務，而非傳統的固定資產抵押。

3.優化資產結構，改善負債結構。在銀行的資產結構中，貸款占比過大是當前的整體特征，這一特征有可能會造成銀行流動性不足、存在潛在經營風險的問題。為了解決當前的局面下的困難，筆者提出以下幾點建議：改善商業銀行的資產結構的多元性和多樣性;提升有較高流動的儲備資產的比例和規模，包括可交易性證券和票據;加快我國資產證券化的進程，增加銀行的盈利機會并轉移和分散相應的風險。此外，目前我國銀行的主要負債是儲戶的存款，負債的具體形式比較單一。在改善負債結構上可以采用一些不同于傳統被動吸收存款的方式。比如說，提升主動負債的規模和比例，因為主動負債的相對于傳統的存款更加穩定，有利于改善銀行的流動性。此外，相對于銀行的其他各種風險，流動性風險往往更加隱蔽不容易被發現。所以，面臨存在可能缺乏資金的情況是，適當利用和吸納同業存款是一種明智的措施。

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銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇十

隨著20xx年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位也已經半年多了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。現將這一年的經歷與體會總結如下：

一是客戶進入退出標準誕生了。根據我行情況，結合市場實際，我組織有關人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。

二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。

三是39個信貸誠信企業產生了。經過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶xx集團有限公司、汽車內飾件有限責任公司、電子有限公司等39家企業獲得xx銀行業首屆信貸誠信單位稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業，對擴大我行影響、壯大我行的優質客戶群產生了重要影響。

四是企業征信系統正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩地淘汰了信貸咨詢系統，成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息正式提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。

五是在線審批開始推進了。在科技部的大力支持之下，經過反復磋商、協調和測試，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務的電子化管理水平得到進一步提高。

六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現在以下幾個方面：一是職責分工基本明確;二是信貸管理系統得到進一步優化;三是信貸檔案完成了一期交接;四是完成了引資上市所需信貸資料的準備工作;五是迎接了各種專項檢查6次;六是組織了全行的信貸培訓5期。

作為一名黨員干部，我深刻認識到廉潔自律的重要性，并以推進案防工作為契機，認真學習銀監會的十三條軍規，堅持踏踏實實做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴格遵守黨員干部廉潔自律各項規定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權和職務上的影響謀取不正當利益;沒有私自從事營利活動的行為;遵守公共財物管理和使用的規定;沒有假公濟私、化公為私的行為;沒有利用職權和職務上的.影響為親友及身邊工作人員謀取利益;做到了勤儉節約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費。同時，為了防范商業賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《反商業賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進一步規范了自己的行為。

本人在思想素質、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進步，組織和協調能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當前快速發展的要求相比，還有一些應該改進的地方，主要表現在以下三個方面：

(一)理論水平有待于進一步提高。學習不夠刻苦，思想上存有惰性，有時借口工作忙、事務多，放松了對學習的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時認為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了m金融理論的不斷更新。

(二)思想還不夠成熟。在工作創新上做得還不夠，缺乏新點子、新辦法，有時工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創新和銳意進取方面存在不足。

通過這次實習，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們實習的真正目的。

在此，感謝信貸部這個和諧的團隊，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻者，謝謝你們。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇十一

我是xxx支行的信貸員，調查貸款客戶達xx位，成功放款xx筆，發放貸款達xx萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會：

面對信貸員這個崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續干老本行比較好。

支行領導了解到信貸員們的普遍心態后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。

通過專業化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業務和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了xx村。這位客戶是個農戶，有十多年的養殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對xx行業了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

銀行小額貸款如何融入當地經濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知：。開發信用村將是支行以后的重點發展客戶，深入了解掌握農戶的經營情況和規律，盡快了解行業，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇十二

從參加信貸培訓到10月份正式進入信貸部實習，在這期間以來，在部門領導及同事的引領下，加速融入新團隊，著力熟悉和掌握咨詢受理調查判斷、資料整理、系統錄入、合同簽署、授信審批和風險管控等業務技能與經驗.具體總結如下：

從柜員步入信貸無疑是一個大的跨度，必然需要轉變思維，勇于面對新的崗位挑戰，這也就需要自己勤于學習，充實信貸業務知識，熟練掌握系統運用與問題處理，勤于向經驗豐富的老信貸員汲取經驗和方法。所謂知易行難，在學的同時還需要更加注重做，技能的掌握可謂是熟能生巧，往往都是在千百次的重復與錘煉中，在飽嘗失敗與坎坷之后而獲得的。無論是資料的整理分類、掃描上傳還是問題回復與溝通等都需要自己身體力行反復揣摩與總結，才能不斷提升自己的綜合素質，進而推進工作的效率與質量。

功夫不負有心人，要成為一名優秀的信貸員，無疑就是要能吃苦，肯下功夫，持之以恒的堅持，這是一個最基礎也是最關鍵的素質。通過觀察了解，優秀的誕生往往都是信貸員們的辛勤汗水和廢寢忘食澆鑄而成。在參與調查過程中，從咨詢受理到放款再到貸后檢查管理，信貸業務時間特點與客戶經營變化的不確定性，需要信貸員傾注更多的時間與精力來確保做好業務維護好客戶的同時管控好風險;而正是這種耐心、細心、沉穩且不畏困難的精神才使得調查、溝通、核實和管理落到實處，實現工作瓶頸一個個新的突破。

無規矩不成方圓，制度是一個企業能夠健康、持續發展的保障。緊守制度正是對于每一個合格信貸員的要求。只有守得住制度底線，做到廉潔自律，才能光明正大的拓展業務。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇十三

銀行信貸是各大銀行金融機構的重要服務之一，旨在通過向客戶提供貸款幫助客戶實現自己的財務目標。隨著多元化的金融服務的不斷創新和發展，客戶對信貸的需求也日益增長。我曾經在銀行工作過一段時間，通過這段時間的工作和觀察，我對于銀行信貸有了更加深刻的認識和理解。

第二段：信貸的重要性。

銀行信貸是銀行業務的重要組成部分，是銀行為滿足客戶需求，提高自身業務收益的有效方式。通過信貸業務，銀行能夠幫助客戶實現自己的財務目標，同時也可以在貸款利息和手續費等方面獲取收入。因此，信貸業務不僅可以為客戶提供便利，也可以為銀行帶來可觀的利潤。

第三段：信貸管理的重要性。

信貸業務的核心是風險管理。對于銀行來說，信貸業務蘊含著極大的風險，一旦出現還款問題，銀行的收益不僅無法達到預期，需承擔巨大的虧損風險。因此，銀行信貸業務的有效管理是非常重要的。它需要銀行建立科學的貸款審批、授信和風險評估機制，依據客戶的信用狀況和申請貸款的用途等因素進行合理定價和風險控制，確保資產的安全和收益，充分保護銀行業務的穩健性。

第四段：提升客戶體驗的重要性。

信貸業務除了關注銀行的收益和風險，同時也需要銀行考慮客戶的利益。客戶是銀行業務的重要成員，因此要在滿足客戶需求的同時，也要注重提升客戶的體驗。為了提高客戶的滿意度，銀行需要優化自身的信貸業務流程，縮短貸款申請的辦理時間，提高貸款審批和放款效率，這樣會讓客戶感到銀行的服務更加快捷、高效，對于銀行形象及品牌的建立也有很好的幫助。

第五段：結論。

銀行信貸作為銀行的重要業務，在金融市場競爭中占據著重要的地位。信貸不僅為客戶提供了方便，幫助他們實現自己的財務目標，也增加了銀行的收益。同時，通過合理的風險管理和優化的客戶服務流程，銀行也能夠提升客戶滿意度，為銀行的發展壯大打下堅實的基礎。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇十四

xx年7月--9月，我和另兩名同事分配到xx支行實習。xx支行是省行老牌培訓基地，它近年來連年在xx市x行系統的績效考核名列前茅，其中很大一部分是得益于其擁有xx卷煙廠、xx公司等優質客戶，更不可忽視的是xx擁有一支凝聚力極強的營銷團隊，一個和諧的工作環境以及一直延續下來的緊湊的工作節奏和良好的學習氛圍。過去的兩個月我先后在會計部和信貸部實習，在每一個部門都得到了領導的關懷和同事的幫助，這段寶貴的實習期是我從一名在校學生向合格的公司職員轉變的關鍵階段，現在我將這兩個月來工作學習的情況做一下總結。

在非現金業務區的學習期間，通過看、問、思，我對會計部門核算的主要流程——記賬、復核與出納有了初步認識;另外我還有一段見習大堂經理的特殊經歷，大堂經理是許多客戶了解工行的第一窗口，我的主要工作是對客戶辦理的各項業務進行引導，及時處理客戶的咨詢和投訴，發放回單和對賬單。在客戶至上理念的指導下，我的用心服務，得到了客戶的一致好評。在與客戶面對面交流的過程中，一方面鍛煉了我的溝通能力和交際能力，另一方面也使我能第一時間傾聽到客戶對工行的意見和建議，有助于我們不斷地改進工作、完善服務。

八月份我被調到信貸部學習個人和公司貸款，期間我們向各業務經理學習信貸知識與營銷技巧，嘗試著與個人及法人客戶進行溝通，學習辦理個人住房、消費等貸款，學習使用xxx系統對公司客戶進行評級授信。由于我行優質客戶xx與國外多家企業保持著頻繁的業務往來，這使我們有機會接觸到一部分國際業務，主要是關于開立信用證的相關流程。

一個月來我學到的不僅僅是銀行的相關業務，更學到了一種積極競爭、勇挑重任、兢兢業業的工作態度，所有這些成為了我人生中一筆重要財富。同事們在平時工作中、具體業務上給與我的巨大幫助讓我難以忘懷，他們對銀行業相關政策、具體業務知識的精通，與合作伙伴、具體客戶關系維護的得心應手以及他們積極勤奮的工作態度都使我受益匪淺。

以上是我在xx實習期間的工作匯報，工作中的點點滴滴也讓我積蓄了一些對x行發展的意見和建議，下面我將從以下三個方面談談我的認識。

在會計部實習的時候經常聽見的一個詞語就是“授權”，據我了解柜面員工在業務處理中，若交易超過一定額度就要求專人授權，這種權力制約其設立初衷是好的，但是隨著社會經濟的發展，大額交易越來越多，這種制約的弊端就逐漸顯露出來。我經常可以看到柜員急呼授權卻遲遲不見應答，顧客怨聲載道，嚴重時甚至引發顧客和柜員的摩擦，這給我行公眾形象帶來了極大的負面影響，我們因此不但會喪失現有客戶，更有可能損失很多潛在客戶;再者從柜員自身感受來看，常有同事抱怨工作時缺乏安全感，工作時有來自四面八方的攝像頭盯著，這些攝像頭安裝初衷是防范未知風險，而在平常它卻擔負著監督員工工作的職能。例如在辦理特殊業務時，若被攝像頭前的監督者發現其沒有按照規定動作劃卡授權便要受到批評，而這些所謂的規定動作往往只是流于表面形式。

存貸款是銀行最原始也是最重要的一塊業務，必須有效利用存款，用活存款為銀行創造效益，因而我認為信貸管理是改革的重中之重。首先，人員配置亟需調整，應大力充實客戶經理隊伍。以都辦為例，整個信貸部，個貸客戶經理有7人而公司客戶經理只有3人，相比之下，個貸業務量卻遠遠不及對公業務量。在這種情況下每個公司貸款客戶經理往往要對口4-5個客戶，客戶經理常常分身乏術，直接導致服務質量降低，從長遠來看更可能在無形中流失大批客戶源，這對工行發展來說是一筆無法估量的損失;其次，營銷意識有待提高，應加大客戶和市場拓展力度，不能僅僅依靠領導營銷，而需要在全體客戶經理中樹立營銷意識，可以不定期的邀請營銷精英深入支行開展營銷技巧培訓，同時鼓勵業務人員實施“走出去”戰略。xx是中部崛起的`重要城市，近年來城市建設和經濟發展的盛況有目共睹，在政府的各項優惠政策指引下，越來越多企業進駐xx，這其中既包括諸如世界500強這樣的大企業，的還有中小企業這支不容忽視的群體，潛在的優質客戶數量自然不言而喻，x行應利用這個良好的外部經營環境，主動出擊、搶先營銷，源源不斷的發展新客戶，同時穩抓老客戶，大家齊心協力共創x行穩健發展的新階段;最后，風險管理常抓不懈。放款的最終目的是為了利潤，過去沉重的歷史包袱給我們敲響了警鐘，好軍隊不打無準備之仗，因而必須嚴抓風險管理，尤其要將事后控制轉移到事前預防。(法律上事后懲治犯罪不如轉移到事前預防犯罪上來)但嚴抓風險決不意味著犧牲利潤，可在原則性理念的指導下為客戶限度的提供金融服務。“以產品為中心”的無差別、單一化的信貸管理向“以客戶為中心”的個性化管理的轉變。

企業文化不是預設好的，它是經歷一段時間的發展而形成的一種社會表象。它是硬、軟件的組合。x行行在近年逐步在倡導企業文化的建設，且在硬件方面投入了許多的力量，在全國同行中走在了前列。但在軟件建設上感覺落后很多。例如企業文化中所必須體現的員工精神、員工認同感、員工歸屬感等等，可以說非常欠缺，這點尤其體現在基層員工身上。究其所以，我認為這就好比上層建筑與經濟基礎的矛盾關系一樣，現今的薪酬分配方式使基層員工抱怨諸多，工資上漲的幅度跟不上物價攀升的幅度。而當前x行長提出的創建“務實、敬業、創新、服務”的企業文化精神能有效的消除員工的消極情緒，使員工產生一股強大的凝聚力，推動各項工作實現質的飛躍。

千里之行，始于足下，xx是我工作的起點，在xx的這段實習經歷也為我今后的工作打下了堅實的基矗感謝省行領導給我們這個基層鍛煉的機會，也感謝都辦同事和領導對我們的栽培，在今后的工作中我將保持一如既往的熱情，為x行的發展貢獻自己的一份力量。

銀行信貸風險的心得體會（精選15篇）篇十五

第六條商業銀行應當在法人和集團層面建立與其業務規模、性質和復雜程度相適應的流動性風險管理體系。

流動性風險管理體系應當包括以下基本要素：

(一)有效的流動性風險管理治理結構。

(二)完善的流動性風險管理策略、政策和程序。

(三)有效的流動性風險識別、計量、監測和控制。

(四)完備的管理信息系統。

第一節流動性風險管理治理結構。

第七條商業銀行應當建立有效的流動性風險管理治理結構，明確董事會及其專門委員會、監事會(監事)、高級管理層以及相關部門在流動性風險管理中的職責和報告路線，建立適當的考核及問責機制。

第八條商業銀行董事會應當承擔流動性風險管理的最終責任，履行以下職責：

(一)審核批準流動性風險偏好、流動性風險管理策略、重要的政策和程序。流動性風險偏好應當至少每年審議一次。

(二)監督高級管理層對流動性風險實施有效管理和控制。

(三)持續關注流動性風險狀況，定期獲得流動性風險報告，及時了解流動性風險水平、管理狀況及其重大變化。

(四)審批流動性風險信息披露內容，確保披露信息的真實性和準確性。

(五)其他有關職責。

董事會可以授權其下設的專門委員會履行其部分職責。

第九條商業銀行高級管理層應當履行以下職責：

(一)制定、定期評估并監督執行流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序。

(二)確定流動性風險管理組織架構，明確各部門職責分工，確保商業銀行具有足夠的資源，獨立、有效地開展流動性風險管理工作。

(三)確保流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序在商業銀行內部得到有效溝通和傳達。

(四)建立完備的管理信息系統，支持流動性風險的識別、計量、監測和控制。

(五)充分了解并定期評估流動性風險水平及其管理狀況，及時了解流動性風險的重大變化，并向董事會定期報告。

(六)其他有關職責。

第十條商業銀行應當指定專門部門負責流動性風險管理，其流動性風險管理職能應當與業務經營職能保持相對獨立，并且具備履行流動性風險管理職能所需要的人力、物力資源。

(一)擬定流動性風險管理策略、政策和程序，提交高級管理層和董事會審核批準。

(二)識別、計量和監測流動性風險。持續監控優質流動性資產狀況;監測流動性風險限額遵守情況，及時報告超限額情況;組織開展流動性風險壓力測試;組織流動性風險應急計劃的測試和評估。

(三)識別、評估新產品、新業務和新機構中所包含的流動性風險，審核相關操作和風險管理程序。

(四)定期提交獨立的流動性風險報告，及時向高級管理層和董事會報告流動性風險水平、管理狀況及其重大變化。

(五)擬定流動性風險信息披露內容，提交高級管理層和董事會審批。

(六)其他有關職責。

第十一條商業銀行應當在內部定價以及考核激勵等相關制度中充分考慮流動性風險因素，在考核分支機構或主要業務條線經風險調整的收益時應當納入流動性風險成本，防止因過度追求業務擴張和短期利潤而放松流動性風險管理。

第十二條商業銀行監事會(監事)應當對董事會和高級管理層在流動性風險管理中的履職情況進行監督評價，至少每年向股東大會(股東)報告一次。

第十三條商業銀行應當按照銀監會關于內部控制的有關要求，建立完善的流動性風險管理內部控制體系，作為銀行整體內部控制體系的有機組成部分。

第十四條商業銀行應當將流動性風險管理納入內部審計范疇，定期審查和評價流動性風險管理的充分性和有效性。

內部審計應當涵蓋流動性風險管理的所有環節，包括但不限于：

(一)流動性風險管理治理結構、策略、政策和程序能否確保有效識別、計量、監測和控制流動性風險。

(二)流動性風險管理政策和程序是否得到有效執行。

(三)現金流分析和壓力測試的各項假設條件是否合理。

(四)流動性風險限額管理是否有效。

(五)流動性風險管理信息系統是否完備。

(六)流動性風險報告是否準確、及時、全面。

第十五條流動性風險管理的內部審計報告應當提交董事會和監事會。董事會應當針對內部審計發現的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內部審計部門應當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關報告。

商業銀行境外分支機構或附屬機構采用相對獨立的本地流動性風險管理模式的，應當對其流動性風險管理單獨進行審計。

第二節流動性風險管理策略、政策和程序。

第十六條商業銀行應當根據其經營戰略、業務特點、財務實力、融資能力、總體風險偏好及市場影響力等因素確定流動性風險偏好。

商業銀行的流動性風險偏好應當明確其在正常和壓力情景下愿意并能夠承受的流動性風險水平。

第十七條商業銀行應當根據其流動性風險偏好制定書面的流動性風險管理策略、政策和程序。流動性風險管理策略、政策和程序應當涵蓋表內外各項業務以及境內外所有可能對其流動性風險產生重大影響的業務部門、分支機構和附屬機構，并包括正常和壓力情景下的流動性風險管理。

第十八條商業銀行的流動性風險管理策略應當明確其流動性風險管理的總體目標、管理模式以及主要政策和程序。

流動性風險管理政策和程序包括但不限于：

(一)流動性風險識別、計量和監測，包括現金流測算和分析。

(二)流動性風險限額管理。

(三)融資管理。

(四)日間流動性風險管理。

(五)壓力測試。

(六)應急計劃。

(七)優質流動性資產管理。

(八)跨機構、跨境以及重要幣種的流動性風險管理。

(九)對影響流動性風險的潛在因素以及其他類別風險對流動性風險的影響進行持續監測和分析。

第十九條商業銀行在引入新產品、新業務和建立新機構之前，應當在可行性研究中充分評估其可能對流動性風險產生的影響，完善相應的風險管理政策和程序，并獲得負責流動性風險管理部門的同意。

第二十條商業銀行應當綜合考慮業務發展、技術更新及市場變化等因素，至少每年對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行一次評估，必要時進行修訂。

第三節流動性風險識別、計量、監測和控制。

第二十一條商業銀行應當根據業務規模、性質、復雜程度及風險狀況，運用適當方法和模型，對其在正常和壓力情景下未來不同時間段的資產負債期限錯配、融資來源的多元化和穩定程度、優質流動性資產、重要幣種流動性風險及市場流動性等進行分析和監測。

商業銀行在運用上述方法和模型時應當使用合理的假設條件，定期對各項假設條件進行評估，必要時進行修正，并保留書面記錄。

第二十二條商業銀行應當建立現金流測算和分析框架，有效計量、監測和控制正常和壓力情景下未來不同時間段的現金流缺口。

現金流測算和分析應當涵蓋資產和負債的未來現金流以及或有資產和或有負債的潛在現金流，并充分考慮支付結算、代理和托管等業務對現金流的影響。

商業銀行應當對重要幣種的現金流單獨進行測算和分析。

第二十三條商業銀行應當根據業務規模、性質、復雜程度及風險狀況，監測可能引發流動性風險的特定情景或事件，采用適當的預警指標，前瞻性地分析其對流動性風險的影響。可參考的情景或事件包括但不限于：

(一)資產快速增長，負債波動性顯著增加。

(二)資產或負債集中度上升。

(三)負債平均期限下降。

(四)批發或零售存款大量流失。

(五)批發或零售融資成本上升。

(六)難以繼續獲得長期或短期融資。

(七)期限或貨幣錯配程度增加。

(八)多次接近內部限額或監管標準。

(九)表外業務、復雜產品和交易對流動性的需求增加。

(十)銀行資產質量、盈利水平和總體財務狀況惡化。

(十一)交易對手要求追加額外抵(質)押品或拒絕進行新交易。

(十二)代理行降低或取消授信額度。

(十三)信用評級下調。

(十四)股票價格下跌。

(十五)出現重大聲譽風險事件。

第二十四條商業銀行應當對流動性風險實施限額管理，根據其業務規模、性質、復雜程度、流動性風險偏好和外部市場發展變化情況，設定流動性風險限額。流動性風險限額包括但不限于現金流缺口限額、負債集中度限額、集團內部交易和融資限額。

商業銀行應當制定流動性風險限額管理的政策和程序，建立流動性風險限額設定、調整的授權制度、審批流程和超限額審批程序，至少每年對流動性風險限額進行一次評估，必要時進行調整。

商業銀行應當對流動性風險限額遵守情況進行監控，超限額情況應當及時報告。對未經批準的超限額情況應當按照限額管理的政策和程序進行處理。對超限額情況的處理應當保留書面記錄。

第二十五條商業銀行應當建立并完善融資策略，提高融資來源的多元化和穩定程度。

商業銀行的融資管理應當符合以下要求：

(一)分析正常和壓力情景下未來不同時間段的融資需求和來源。

(二)加強負債品種、期限、交易對手、幣種、融資抵(質)押品和融資市場等的集中度管理，適當設置集中度限額。

(三)加強融資渠道管理，積極維護與主要融資交易對手的關系，保持在市場上的適當活躍程度，并定期評估市場融資和資產變現能力。

(四)密切監測主要金融市場的交易量和價格等變動情況，評估市場流動性對商業銀行融資能力的'影響。

第二十六條商業銀行應當加強融資抵(質)押品管理，確保其能夠滿足正常和壓力情景下日間和不同期限融資交易的抵(質)押品需求，并且能夠及時履行向相關交易對手返售抵(質)押品的義務。

商業銀行應當區分有變現障礙資產和無變現障礙資產，對可以用作抵(質)押品的無變現障礙資產的種類、數量、幣種、所處地域和機構、托管賬戶，以及中央銀行或金融市場對其接受程度進行監測分析，定期評估其資產價值及融資能力，并充分考慮其在融資中的操作性要求和時間要求。

商業銀行應當在考慮抵(質)押品的融資能力、價格敏感度、壓力情景下的折扣率等因素的基礎上提高抵(質)押品的多元化程度。

第二十七條商業銀行應當加強日間流動性風險管理，確保具有充足的日間流動性頭寸和相關融資安排，及時滿足正常和壓力情景下的日間支付需求。

第二十八條商業銀行應當建立流動性風險壓力測試制度，分析其承受短期和中長期壓力情景的能力。

流動性風險壓力測試應當符合以下要求：

(一)合理審慎設定并定期審核壓力情景，充分考慮影響商業銀行自身的特定沖擊、影響整個市場的系統性沖擊和兩者相結合的情景，以及輕度、中度、嚴重等不同壓力程度。

(二)合理審慎設定在壓力情景下商業銀行滿足流動性需求并持續經營的最短期限，在影響整個市場的系統性沖擊情景下該期限應當不少于30天。

(三)充分考慮各類風險與流動性風險的內在關聯性和市場流動性對商業銀行流動性風險的影響。

(四)定期在法人和集團層面實施壓力測試;當存在流動性轉移限制等情況時，應當對有關分支機構或附屬機構單獨實施壓力測試。

(五)壓力測試頻率應當與商業銀行的規模、風險水平及市場影響力相適應;常規壓力測試應當至少每季度進行一次，出現市場劇烈波動等情況時，應當增加壓力測試頻率。

(六)在可能情況下，應當參考以往出現的影響銀行或市場的流動性沖擊，對壓力測試結果實施事后檢驗;壓力測試結果和事后檢驗應當有書面記錄。

(七)在確定流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序，以及制定業務發展和財務計劃時，應當充分考慮壓力測試結果，必要時應當根據壓力測試結果對上述內容進行調整。

董事會和高級管理層應當對壓力測試的情景設定、程序和結果進行審核，不斷完善流動性風險壓力測試。

第二十九條商業銀行應當根據其業務規模、性質、復雜程度、風險水平、組織架構及市場影響力，充分考慮壓力測試結果，制定有效的流動性風險應急計劃，確保其可以應對緊急情況下的流動性需求。商業銀行應當至少每年對應急計劃進行一次測試和評估，必要時進行修訂。

流動性風險應急計劃應當符合以下要求：

(一)設定觸發應急計劃的各種情景。

(二)列明應急資金來源，合理估計可能的籌資規模和所需時間，充分考慮跨境、跨機構的流動性轉移限制，確保應急資金來源的可靠性和充分性。

(三)規定應急程序和措施，至少包括資產方應急措施、負債方應急措施、加強內外部溝通和其他減少因信息不對稱而給商業銀行帶來不利影響的措施。

(四)明確董事會、高級管理層及各部門實施應急程序和措施的權限與職責。

(五)區分法人和集團層面應急計劃，并視需要針對重要幣種和境外主要業務區域制定專門的應急計劃。對于存在流動性轉移限制的分支機構或附屬機構，應當制定專門的應急計劃。

第三十條商業銀行應當持有充足的優質流動性資產，確保其在壓力情景下能夠及時滿足流動性需求。優質流動性資產應當為無變現障礙資產，可以包括在壓力情景下能夠通過出售或抵(質)押方式獲取資金的流動性資產。

商業銀行應當根據其流動性風險偏好，考慮壓力情景的嚴重程度和持續時間、現金流缺口、優質流動性資產變現能力等因素，按照審慎原則確定優質流動性資產的規模和構成。

第三十一條商業銀行應當對流動性風險實施并表管理，既要考慮銀行集團的整體流動性風險水平，又要考慮附屬機構的流動性風險狀況及其對銀行集團的影響。

商業銀行應當設立集團內部的交易和融資限額，分析銀行集團內部負債集中度可能對流動性風險產生的影響，防止分支機構或附屬機構過度依賴集團內部融資，降低集團內部的風險傳遞。

商業銀行應當充分了解境外分支機構、附屬機構及其業務所在國家或地區與流動性風險管理相關的法律、法規和監管要求，充分考慮流動性轉移限制和金融市場發展差異程度等因素對流動性風險并表管理的影響。

第三十二條商業銀行應當按照本外幣合計和重要幣種分別進行流動性風險識別、計量、監測和控制。

第三十三條商業銀行應當審慎評估信用風險、市場風險、操作風險和聲譽風險等其他類別風險對流動性風險的影響。

第四節管理信息系統。

第三十四條商業銀行應當建立完備的管理信息系統，準確、及時、全面計量、監測和報告流動性風險狀況。

管理信息系統應當至少實現以下功能：

(一)每日計算各個設定時間段的現金流入、流出及缺口。

(二)及時計算流動性風險監管和監測指標，并在必要時加大監測頻率。

(三)支持流動性風險限額的監測和控制。

(四)支持對大額資金流動的實時監控。

(五)支持對優質流動性資產及其他無變現障礙資產種類、數量、幣種、所處地域和機構、托管賬戶等信息的監測。

(六)支持對融資抵(質)押品種類、數量、幣種、所處地域和機構、托管賬戶等信息的監測。

(七)支持在不同假設情景下實施壓力測試。

第三十五條商業銀行應當建立規范的流動性風險報告制度，明確各項流動性風險報告的內容、形式、頻率和報送范圍，確保董事會、高級管理層和其他管理人員及時了解流動性風險水平及其管理狀況。

第三章流動性風險監管。

第一節流動性風險監管指標。

第三十六條流動性風險監管指標包括流動性覆蓋率和流動性比例。

商業銀行應當持續達到本辦法規定的流動性風險監管指標最低監管標準。

第三十七條流動性覆蓋率旨在確保商業銀行具有充足的合格優質流動性資產，能夠在銀監會規定的流動性壓力情景下，通過變現這些資產滿足未來至少30天的流動性需求。

流動性覆蓋率的計算公式為：

合格優質流動性資產。

流動性覆蓋率=-----------------------*100%。

未來30天現金凈流出量。

合格優質流動性資產是指滿足本辦法附件2相關條件的現金類資產，以及能夠在無損失或極小損失的情況下在金融市場快速變現的各類資產。

未來30天現金凈流出量是指在本辦法附件2相關壓力情景下，未來30天的預期現金流出總量與預期現金流入總量的差額。

商業銀行的流動性覆蓋率應當不低于100%。除本辦法第五十五條第三款規定的情形外，商業銀行的流動性覆蓋率應當不低于最低監管標準。

第三十八條流動性比例的計算公式為：

流動性資產余額。

流動性比例=---------------*100%。

流動性負債余額。

商業銀行的流動性比例應當不低于25%。

第三十九條商業銀行應當在法人和集團層面，分別計算未并表和并表的流動性風險監管指標，并表范圍按照銀監會關于商業銀行資本監管的相關規定執行。

在計算并表流動性覆蓋率時，若集團內部存在跨境或跨機構的流動性轉移限制，相關附屬機構滿足自身流動性覆蓋率最低監管標準之外的合格優質流動性資產，不能計入集團的合格優質流動性資產。

第二節流動性風險監測。

第四十條銀監會應當從商業銀行資產負債期限錯配情況、融資來源的多元化和穩定程度、無變現障礙資產、重要幣種流動性風險狀況以及市場流動性等方面，定期對商業銀行和銀行體系的流動性風險進行分析和監測。

銀監會應當充分考慮單一的流動性風險監管指標或監測工具在反映商業銀行流動性風險方面的局限性，綜合運用多種方法和工具對流動性風險進行分析和監測。

第四十一條銀監會應當定期監測商業銀行的所有表內外項目在不同時間段的合同期限錯配情況，并分析其對流動性風險的影響。合同期限錯配情況的分析和監測可以涵蓋隔夜、7天、14天、1個月、2個月、3個月、6個月、9個月、1年、2年、3年、5年和5年以上等多個時間段。相關參考指標包括但不限于各個時間段的流動性缺口和流動性缺口率。

第四十二條銀監會應當定期監測商業銀行融資來源的多元化和穩定程度，并分析其對流動性風險的影響。銀監會應當按照重要性原則，分析商業銀行的表內外負債在融資工具、交易對手和幣種等方面的集中度。對負債集中度的分析應當涵蓋多個時間段。相關參考指標包括但不限于核心負債比例、同業市場負債比例、最大十戶存款比例和最大十家同業融入比例。

第四十三條銀監會應當定期監測商業銀行無變現障礙資產的種類、金額和所在地。相關參考指標包括但不限于超額備付金率、本辦法第三十條所規定的優質流動性資產以及向中央銀行或市場融資時可以用作抵(質)押品的其他資產。

第四十四條銀監會應當根據商業銀行的外匯業務規模、貨幣錯配情況和市場影響力等因素決定是否對其重要幣種的流動性風險進行單獨監測。相關參考指標包括但不限于重要幣種的流動性覆蓋率。

第四十五條銀監會應當密切跟蹤研究宏觀經濟形勢和金融市場變化對銀行體系流動性的影響，分析、監測金融市場的整體流動性狀況。銀監會發現市場流動性緊張、融資成本提高、優質流動性資產變現能力下降或喪失、流動性轉移受限等情況時，應當及時分析其對商業銀行融資能力的影響。

銀監會用于分析、監測市場流動性的相關參考指標包括但不限于銀行間市場相關利率及成交量、國庫定期存款招標利率、票據現利率及證券市場相關指數。

第四十六條銀監會應當持續監測商業銀行存貸比的變動情況，當商業銀行出現存貸比指標波動較大、快速或持續單向變化等情況時，應當及時了解原因并分析其反映出的商業銀行風險變化，必要時進行風險提示或要求商業銀行采取相關措施。

第四十七條除本辦法列出的流動性風險監管指標和監測參考指標外，銀監會還可以根據商業銀行的業務規模、性質、復雜程度、管理模式和流動性風險特點，參考其內部流動性風險管理指標或運用其他流動性風險監測工具，實施流動性風險分析和監測。

第三節流動性風險監管方法和手段。

第四十八條銀監會應當通過非現場監管、現場檢查以及與商業銀行的董事、高級管理人員進行監督管理談話等方式，運用流動性風險監管指標和監測工具，在法人和集團層面對商業銀行的流動性風險水平及其管理狀況實施監督管理，并盡早采取措施應對潛在流動性風險。

第四十九條商業銀行應當按照規定向銀監會報送與流動性風險有關的財務會計、統計報表和其他報告。委托社會中介機構對其流動性風險水平及流動性風險管理體系進行審計的，還應當報送相關的外部審計報告。流動性風險監管指標應當按月報送。

銀監會可以根據商業銀行的業務規模、性質、復雜程度、管理模式和流動性風險特點，確定商業銀行報送流動性風險報表和報告的內容和頻率。

第五十條商業銀行應當于每年4月底前向銀監會報送上一年度的流動性風險管理報告，包括流動性風險偏好、流動性風險管理策略、主要政策和程序、內部風險管理指標和限額、應急計劃及其測試情況等主要內容。

商業銀行對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行重大調整的，應當在1個月內向銀監會書面報告調整情況。

第五十一條商業銀行應當按照規定向銀監會定期報送流動性風險壓力測試報告，包括壓力測試的情景、方法、過程和結果。商業銀行根據壓力測試結果對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行重大調整的，應當及時向銀監會報告相關情況。

第五十二條商業銀行應當及時向銀監會報告下列可能對其流動性風險水平或管理狀況產生不利影響的重大事項和擬采取的應對措施：

(一)本機構信用評級大幅下調。

(二)本機構大規模出售資產以補充流動性。

(三)本機構重要融資渠道即將受限或失效。

(四)本機構發生擠兌事件。

(五)母公司或集團內其他機構的經營狀況、流動性狀況和信用評級等發生重大不利變化。

(六)市場流動性狀況發生重大不利變化。

(七)跨境或跨機構的流動性轉移政策出現不利于流動性風險管理的重大調整。

(八)母公司、集團經營活動所在國家或地區的政治、經濟狀況發生重大不利變化。

(九)其他可能對其流動性風險水平或管理狀況產生不利影響的重大事件。

商業銀行出現存貸比指標波動較大、快速或持續單向變化的，應當分析原因及其反映出的風險變化情況，并及時向銀監會報告。

外商獨資銀行、中外合資銀行境內本外幣資產低于境內本外幣負債、集團內跨境資金凈流出比例超過25%，以及外國銀行分行跨境資金凈流出比例超過50%的，應當在2個工作日內向銀監會報告。

第五十三條銀監會應當根據對商業銀行流動性風險水平及其管理狀況的評估結果，確定流動性風險現場檢查的內容、范圍和頻率。

第五十四條商業銀行應當按照規定定期披露流動性風險水平及其管理狀況的相關信息，包括但不限于：

(一)流動性風險管理治理結構，包括但不限于董事會及其專門委員會、高級管理層及相關部門的職責和作用。

(二)流動性風險管理策略和政策。

(三)識別、計量、監測、控制流動性風險的主要方法。

(四)主要流動性風險管理指標及簡要分析。

(五)影響流動性風險的主要因素。

(六)壓力測試情況。

第五十五條對于未遵守流動性風險監管指標最低監管標準的商業銀行，銀監會應當要求其限期整改，并視情形按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條、第四十六條規定采取監管措施或者實施行政處罰。本條第三款規定的情形除外。

如果商業銀行流動性覆蓋率已經或即將降至最低監管標準以下，應當立即向銀監會報告。

當商業銀行在壓力狀況下流動性覆蓋率低于最低監管標準時，銀監會應當考慮當前和未來國內外經濟金融狀況，分析影響單家銀行和金融市場整體流動性的因素，根據商業銀行流動性覆蓋率降至最低監管標準以下的原因、嚴重程度、持續時間和頻率等采取相應措施。

第五十六條對于流動性風險管理存在缺陷的商業銀行，銀監會應當要求其限期整改。對于逾期未整改或者流動性風險管理存在嚴重缺陷的商業銀行，銀監會有權采取下列措施：

(一)與商業銀行董事會、高級管理層進行監督管理談話。

(二)要求商業銀行進行更嚴格的壓力測試、提交更有效的應急計劃。

(三)要求商業銀行增加流動性風險管理報告的頻率和內容。

(四)增加對商業銀行流動性風險現場檢查的內容、范圍和頻率。

(六)要求商業銀行降低流動性風險水平。

(七)提高商業銀行流動性風險監管指標的最低監管標準。

(八)提高商業銀行的資本充足率要求。

(九)《中華人民共和國銀行業監督管理法》以及其他法律、行政法規和部門規章規定的有關措施。

對于母公司或集團內其他機構出現流動性困難的商業銀行，銀監會可以對其與母公司或集團內其他機構之間的資金往來提出限制性要求。

根據外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行的流動性風險狀況，銀監會可以對其境內資產負債比例或跨境資金凈流出比例提出限制性要求。

第五十七條對于未按照規定提供流動性風險報表或報告、未按照規定進行信息披露或提供虛假報表、報告的商業銀行，銀監會可以視情形按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十七條規定實施行政處罰。

第五十八條銀監會應當與境內外相關部門加強協調合作，共同建立信息溝通機制和流動性風險應急處置聯動機制，并制定商業銀行流動性風險監管應急預案。

發生影響單家機構或市場的重大流動性事件時，銀監會應當與境內外相關部門加強協調合作，適時啟動流動性風險監管應急預案，降低其對金融體系及宏觀經濟的負面沖擊。

第四章附則。

第五十九條農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用社和外國銀行分行參照本辦法執行。

農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用社、外國銀行分行以及資產規模小于億元人民幣的商業銀行不適用流動性覆蓋率監管要求。

第六十條本辦法所稱流動性轉移限制是指由于法律、監管、稅收、外匯管制以及貨幣不可自由兌換等原因，導致資金或融資抵(質)押品在跨境或跨機構轉移時受到限制。

第六十一條本辦法所稱無變現障礙資產是指未在任何交易中用作抵(質)押品、信用增級或者被指定用于支付運營費用，在清算、出售、轉移、轉讓時不存在法律、監管、合同或操作障礙的資產。

第六十二條本辦法所稱重要幣種是指以該貨幣計價的負債占商業銀行負債總額5%以上的貨幣。

第六十三條本辦法中“以上”包含本數。

第六十四條商業銀行的流動性覆蓋率應當在底前達到100%。在過渡期內，應當在底、年底、底及底前分別達到60%、70%、80%、90%。在過渡期內，鼓勵有條件的商業銀行提前達標;對于流動性覆蓋率已達到100%的銀行，鼓勵其流動性覆蓋率繼續保持在100%之上。

第六十五條本辦法由銀監會負責解釋。

第六十六條本辦法自2015年10月1日起施行。《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》(中國銀監會令20第2號)同時廢止。本辦法實施前發布的有關規章及規范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執行。